3к старую квартиру(наследство) обменяли на 1к новую + ипотека ~400тыс(сирота)

Время чтения 8 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

От любого другого вида займов ипотека отличается, прежде всего, продолжительностью срока возврата заемных средств. Нередко ссуду оформляют на 10-20 лет, а при желании возможно оформить кредит и на 30 лет.

За столь долгий срок случиться может всякое, в том числе и смерть заемщика от любой причины. Как поступить с ипотечной недвижимостью наследникам, вопрос достаточно сложный и с практической и с юридической точки зрения.

Итак, сегодня мы подробно разбираем тему «ипотечная квартира в наследство».

Что происходит после смерти заемщика?

3к старую квартиру(наследство) обменяли на 1к новую + ипотека ~400тыс(сирота)

Следует особо отметить, что закон не предусматривает никаких льгот в данном случае. Кто бы ни был наследником (ветеран, пенсионер, инвалид и т.д.), в его обязанность после принятия наследства входит погашение полного остатка задолженности перед банком, включая полагающиеся проценты в полном соответствии с договором ипотечного кредитования. Банк по своему желанию в одностороннем порядке не может изменить условия договора, наследники тоже не могут этого сделать.

Наследники вправе не принимать наследство. Для этого каждому из них потребуется оформить официальный отказ и заверить его нотариально. При отказе всех наследников, квартира переходит в собственность государства.

Для наследников, не ожидавших такого поворота событий, наследство в виде ипотеки – сложная жизненная ситуация, поскольку мало кто рассчитывает на появление столь внушительных расходов в течение нескольких последующих лет. Но и это не все.

По первоначальному договору ипотеки, скорее всего, наследодатель получил одобрение банка на кредит послед представления созаемщиков. Проще, когда наследники и есть созаемщики, а в противном случае возникает сложная ситуация с разделом прав на залоговую недвижимость.

Погашение ипотеки за счет страховки

3к старую квартиру(наследство) обменяли на 1к новую + ипотека ~400тыс(сирота)Обязанность погашать ипотеку для наследников не является безусловной. Очень важно сразу выяснить, оформлял ли наследодатель страховку при заключении договора с банком. Такого рода страховки во многих банках являются обязательным условием одобрения кредита. Точную информацию об этом наследникам сможет предоставить нотариус, разослав в страховые компании соответствующие запросы.

Если страховка в самом деле была оформлена и усопший вовремя ее оплачивал, то весь остаток задолженности перед банком, включая проценты по договору кредитования, страховщик погасит за свой счет в полном размере. В такой ситуации важно от какой причины умер наследодатель, так как в страховку вписаны все условия, при которых страховое возмещение будет выплачено. Страховщик должен признать данный случай страховым.

Договор страхования непременно содержит указание на то, в течение которого времени страховая компания должна быт поставлена в известность о смерти клиента. Пропуск указанного в договоре срока может стать повод для страховщика отказаться от исполнения своих обязательств.

В данном случае имеет место юридическая коллизия, при которой страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка, но при этом у банка не возникает обязанность требовать компенсацию при наступлении страхового случая со страховой компании.

Право требования возникает у наследников.

Страховщик может пойти на хитрость и указать в договоре страхования срок, в течение которого выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, менее обозначенного в законе. А закон (п. 3 ст.

1175 ГК РФ) гласит, что срок этот составляет не менее 3 лет.

Таким образом до момента вступления в наследство (6 месяцев) у наследников есть все основания разыскать страховщика, к которому обращался наследодатель, и взыскать в пользу банка полагающуюся страховую компенсацию.

С того момента, когда все необходимые документы поданы наследниками в страховую компанию, необходимо ожидать ее решение: признается ли данный случай страховым. При положительном решении, долг перед банком будет погашен за счет страховщика, квартиру освободят из-под залога и все наследники в установленный законом срок смогут вступить в свои законные права собственности.

Иное дело, когда квартира принадлежала не только наследодателю, но и другим совладельцам (созаемщикам). В этом случае потребуется согласование сторон, в число которых входит и банк. Страховщик выплатит банку только долю в кредите усопшего, а остальные созаемщики будут продолжать платить кредит, как и раньше.

Страхование жизни заемщика в последнее время перестало быть обязательным условием для получения ипотечной ссуды.

По закону банк вправе требовать только страхования самой недвижимости, а дополнительные страховки, хотя и дают право заемщику получить более выгодную процентную ставку, но при этом могут быть расценены как навязанные услуги.

Страхование жизни и здоровья – та категория страхования, которая выгоднее самому заемщику, поскольку банк в любом случае получит свое.

Смерть наследодателя далеко не всегда признается страховым случаем, поэтому наследникам стоит быть готовыми и к такому повороту событий. На этот случай существует два вполне законных варианта распоряжения доставшимся по наследству долгом.

  • Вариант 1: отказ от наследства или продажа ипотеки.

Не каждый готов внезапно оказаться плательщиком по ипотеке. Можно поступить просто: отказаться от квартиры. Если другого наследства нет, наследодатель успел погасить очень маленькую часть основного долга, то такой вариант, возможно будет самым простым и лучшим для наследников.

Можно поступить иначе и превратить наследство в виде ипотечной квартиры в ее денежный эквивалент. Так имеет смысл поступать, когда выплачена большая часть долга банку. С согласия самого банка залоговая квартира продается, из суммы, вырученной от продажи, гасится остаток долга банку, а наследникам переходит оставшаяся часть суммы от продажи.

Самый сложный путь, когда наследников несколько, договориться между собой они не могут, равно как и с банком. В такой ситуации судьбу квартиры, долга и раздела имущества покойного будет решать суд. Сроки такого рода разбирательств обычно долгие – от 1 года и более.

  • Вариант 2: переоформление ипотеки или ее реструктуризация.

Когда наследник принимает решение оставить себе унаследованную ипотечную квартиру, его доход позволяет продолжать вместо умершего погашать ссуду, то банк быстро переоформит ипотечный договор на нового плательщика на точно таких же условиях. И вот тут большое значение имеет размер доходов наследника, который он сможет официально подтвердить.

Если доход наследника существенно меньше доходов наследодателя, то ему может оказаться не по силам платить ипотеку, даже если такое желание и имеется. Банк смотрит на размер остатка по кредиту, а также на размер ежемесячного дохода нового клиента.

При небольшой сумме остатка, скажем, в 20%, банк скорее всего согласится на реструктуризацию, позволив новому плательщику гасить остаток долга меньшими платежами, но более долгий срок.

При большом размере остатка задолженности договориться с банком будет сложнее.

Очень важно в течение всего того времени, когда стало известно о смерти наследодателя, пока происходит оформление наследства, ведутся переговоры с банком о реструктуризации кредита, продолжать платить по ипотеке.

Если наследники, не дожидаясь окончания разбирательств, продолжат вносить вовремя платежи, это будет трактоваться как фактическое вступление в наследство.

В будущем это обстоятельство сыграет на руку, если по любым причинам они пропустят установленный законом срок на вступление в наследство, а также позволит избежать штрафа за просрочку платежей.

Оплата кредита поручителями

3к старую квартиру(наследство) обменяли на 1к новую + ипотека ~400тыс(сирота)

При заключении договора ипотечного кредитования поручители выступают гарантами возврата ссуды банку. Юридическая коллизия возникает при переходе права собственности на ипотечную квартиру наследникам, отказавшимся платить ипотеку. В таком случае поручители будут обязаны выполнить условия договора. Истребовать в такой ситуации деньги с наследников поручители смогут в порядке регрессного иска.

Как произойдет в конкретном случае заранее трудно предсказать, все зависит от условий договора кредитования. По общему правилу смерть наследодателя влечет прекращение обязательств поручителей, но только в том случае, если в договоре не указано, что они несут полную ответственность за выполнение обязательств должника.

На этот случай в п. 2 ст.

367 ГК РФ указано, что поручитель усопшего становится поручителем его наследников только тогда, когда при подписании договора поручительства было указано: поручитель согласен отвечать за невыполнение обязательств должника его наследниками. По этой причине поручителю следует очень внимательно изучить договор поручительства до того, как состоится его подписание.

Вопросы наследственного права заслуженно относятся к категории сложнейших в отечественном законодательстве.

Спор об ипотечной недвижимости может иметь множество дополнительных осложняющих разбирательство нюансов.

По этой причине вести наследственное дело лучше поручить опытному юристу, так как это позволит избежать грубых ошибок, каждая из которых обернется для наследников серьезными убытками.

Если у вас есть какие-либо вопросы по поводу деления наследства ипотечной квартиры, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Сельская ипотека в 2022 году — условия и ставки. Когда возобновят сельскую ипотеку в 2022 году?

3к старую квартиру(наследство) обменяли на 1к новую + ипотека ~400тыс(сирота)

Запущенная в начале 2020 года программа ипотечного кредитования на покупку жилья в сельской местности стала очень востребованной – настолько, что выделяемые лимиты субсидий быстро заканчиваются. На 2022 год правительство выделило больше 11 миллиардов рублей на программу, но она до сих пор не возобновилась. Мы расскажем, как работает эта программа, какие у нее плюсы, минусы и отзывы реальных клиентов.

Специальная программа «Сельская ипотека» была запущена относительно недавно – с начала 2020 года. В отличие от более поздней госпрограммы-2020, «Сельская ипотека» была запланирована заранее, а ее условия утверждены правительством еще осенью 2019 года.

Основа программы – примерно та же, что и по другим госпрограммам: банки выдают кредиты по льготной ставке (не более 3% годовых), а разницу с рыночной ставкой компенсирует бюджет.

Соответственно, прием заявок на программу начинается, только если правительство выделит деньги на субсидирование процентной ставки. Сразу после запуска программа оказалась настолько популярной, что выделенный лимит закончился спустя 8 часов приема заявок.

Затем программу еще несколько раз перезапускали, добавляя все больше и больше бюджетных ассигнований.

Условия кредитования по программе такие:

  • за кредитные средства можно купить жилье в сельской местности. Это может быть сельское поселение, рабочий поселок, поселок городского типа или город с населением до 30 тысяч человек. Каждый регион утверждает свой перечень сельских территорий (он действует, в том числе, и для этой программы). Единственное исключение – в программу не попали Москва, Санкт-Петербург и Московская область;
  • требования к жилью – это может быть готовое жилье (дом или квартира, главное – пригодные к проживанию), строящееся жилье по договору долевого участия или земля и строительство на ней своего дома (но строить должен определенный подрядчик из списка);
  • сумма кредита – до 5 миллионов рублей в Ленинградской области, ЯНАО и регионах Дальнего Востока, до 3 миллионов рублей в остальных регионах;
  • первоначальный взнос – от 10% от стоимости жилья;
  • процентная ставка – от 0,1% до 3% годовых (больше 3% ставка не может быть, даже если заемщик откажется от страхования). Например, в Сбербанке ставка составляет 2,7% годовых, но она повышается до 3%, если клиент не использует сервис электронной регистрации сделки от самого Сбербанка;
  • срок – до 25 лет;
  • требования к заемщику устанавливает каждый банк, обычно они стандартные как для любой ипотечной программы.

Однако «Сельская ипотека» имеет еще одно важное отличие от других программ – все расчеты и согласования проходят через Министерство сельского хозяйства России. То есть, заявку на каждый кредит должен одобрить Минсельхоз – и на это может уйти до 20 дней.

Второй момент – в официальных условиях программы прописано, что процентная ставка по ней может быть повышена по независящим от заемщика обстоятельствам.

Это произойдет, если Минсельхоз не выделит деньги на субсидирование процентной ставки – тогда банк вправе поднять ставку, но не более чем до ключевой ставки Центробанка плюс 2,7% (сейчас это 8,5% годовых).

Насколько серьезен этот риск, сказать сложно – но за 25-летний период кредитования в стране может произойти что угодно.

Кроме прочего, Минсельхоз утверждает также и перечень банков, участвующих в программе. Сначала в ней были только Сбербанк и Россельхозбанк, но сейчас в перечень вошли также ВТБ, банк «Дом.РФ», Альфа-Банк, Энергобанк, «Центр-Инвест», «Левобережный», Ак Барс Банк, Дальневосточный банк и РНКБ.

Читайте также:  Образец трудового договора с директором ооо, если он единственный учредитель

Процедура оформления не отличается от оформления обычного ипотечного кредита – банку нужны документы, подтверждающие доходы и занятость заемщика, как и всегда, будет проверена его кредитная история. Единственное отличие – нужно также предоставить информацию о приобретаемом жилье, а его несоответствие условиям программы может стать поводом для отказа в кредите.

Результаты программы и отзывы заемщиков

Программа «Сельской ипотеки» на своем старте имела огромный успех – Сбербанк перестал принимать заявки всего через 8 часов после старта, потому что уже принятых было слишком много на лимит субсидии в 97 миллионов рублей.

Всего в первый год на программу выделили 1,5 миллиарда рублей, на 2021-й – уже 4,1 миллиарда (плюс 3,2 миллиарда дополнительно), а на 2022 год выделили уже 11,5 миллиардов рублей.

Это означает, что банки, вероятно, смогут принимать заявки на кредиты весь год, а выделенных денег будет достаточно, чтобы банки не поднимали ставки выше льготной. Правда, на данный момент все банки не принимают новые заявки – нужно ждать выделения субсидии.

Итоги программы за первые два года (2020 и 2021) оказались впечатляющими:

  • в 2020 году банки выдали 45 тысяч кредитов на 87,2 миллиарда рублей;
  • в 2021 году выдано 51,2 тысячи кредитов на 98 миллиардов рублей.

Конечно, это на порядок меньше, чем было оформлено кредитов по «Семейной ипотеке», но с учетом ограничений (только сельская местность) результат все равно превзошел даже самые смелые ожидания.

Что интересно, в 2020 году россияне использовали одну лазейку, разрешающую купить жилье в пригороде крупного города.

Так, по формальным признакам под программу подходили квартиры в многоэтажках вокруг Санкт-Петербурга – ведь территориально это уже Ленинградская область, а большая часть поселков официально еще не перешли порог в 30 тысяч населения (хотя в реальности это население одного крупного ЖК).

С тех пор программу изменили – перечень сельских территорий стал закрытым, а квартиру в домах выше 5 этажей по программе уже не купить.

Впрочем, даже с такими ограничениями «Сельская ипотека» – отличная возможность купить жилье практически в рассрочку. Если найти отзывы реальных покупателей жилья по этой программе, то ситуация получится неоднозначная. Вот о чем пишут клиенты:

  • долгое согласование. Дело даже не в тех 20 днях, которые заявку может рассматривать Минсельхоз – до отправки заявки нужно провести оценку объекта, собрать массу документов и отдать это все в банк. Многим даже не хватает тех 3 месяцев, что действует одобрение на кредит, и приходится продлевать его (а это снова справки и документы);
  • когда банк одобрит кредит, субсидия может закончиться. Об этом пишут многие – субсидия от Минсельхоза заканчивается в самый неподходящий момент, а ждать новых ассигнований приходится долго (несколько месяцев). За этот срок заканчивается одобрение банка, а выбранную квартиру уже могут продать кому-то другому. Как вариант – тот же Россельхозбанк предлагает ипотеку на коммерческих условиях, которую затем перекредитует по «Сельской ипотеке» (когда субсидия придет);
  • кроме независимой оценки, банк проводит свою – и она может оценить дом дешевле цены покупки. В этом случае банк урежет сумму кредита, а недостающее придется искать заемщику «на стороне» или брать потребительский кредит на эту сумму (и уже не под 2,7% годовых);
  • в случае с Россельхозбанком клиенты жалуются на навязывание слишком дорогой страховки – при относительно небольших суммах (до 3 миллионов рублей) ее стоимость доходит до 53 тысяч рублей в год, а оформить в сторонней компании такую страховку сложнее.

Но больше всего заемщики беспокоятся о будущем программы. Пока есть ассигнования от Минсельхоза, ставка держится на уровне в 2,7% годовых, но в случае их отсутствия она вырастет до рыночной (в договоре прописывается или 2,7% плюс ключевая ставка, или 11,5% годовых). И если ставка вырастет, вся выгода от льготы нивелируется.

Плюсы и минусы «Сельской ипотеки»

Эта программа – одна из самых неоднозначных ипотечных госпрограмм. В отличие от льготной и «Семейной» ипотеки, которые банки ни с кем не согласовывают, здесь заемщикам иногда приходится ждать возобновления финансирования, на что уходят месяцы. Заявки согласовываются долго, а сумма кредита в любом случае не очень большая. Тем не менее, ради ставки в 2,7% годовых многие готовы терпеть.

Оформляя кредит, стоит взвесить все «за» и «против», особенно в такой противоречивой программе, как «Сельская ипотека». И чтобы сделать выбор было проще, мы собрали главные плюсы и минусы ипотеки по этой программе.

3к старую квартиру(наследство) обменяли на 1к новую + ипотека ~400тыс(сирота)Достоинства
3к старую квартиру(наследство) обменяли на 1к новую + ипотека ~400тыс(сирота)Недостатки
  • низкая процентная ставка – максимум 3% годовых, обычно 2,7%. Это выгоднее, чем льготная и семейная ипотека, и лишь немногим дороже, чем «Дальневосточная ипотека» (где гораздо больше ограничений);
  • небольшой первоначальный взнос – всего от 10%;
  • в Россельхозбанке можно выбрать погашение дифференцированными платежами – тогда переплата будет меньше, хотя в первые годы сумма ежемесячного платежа будет выше;
  • можно купить жилье на вторичном рынке – по сути, это единственная госпрограмма, позволяющая сделать это;
  • в программе участвует несколько банков – можно выбрать тот, через который заемщик получает зарплату (так проще получить одобрение);
  • программа работает по всей территории России – кроме двух городов и одной области. Перечень населенных пунктов очень обширный – их сотни в каждом регионе.
  • слишком долгое и сложное согласование – все идет через Минсельхоз России, поэтому процедура лишь согласования занимает до 20 дней;
  • субсидия может закончиться в самый неподходящий момент, когда кредит одобрен, а заемщик потратился на оценку и выписки по недвижимости. На данный момент деньги не выделены, и банки не принимают заявки по программе);
  • нужно заложить в свой бюджет дополнительные расходы на оценку – ее придется заказывать заранее, до подачи заявки на кредит;
  • есть риск, что в будущем (через 5, 10 или 15 лет) в бюджете России не найдется денег на субсидии, и заемщикам придется платить полную ставку;
  • не все сотрудники банков могут грамотно проконсультировать по программе – это не самый популярный из вариантов ипотечного кредита.

В целом же это неплохой вариант купить жилье с минимальным месячным платежом, если условия кредита и параметры объекта недвижимости полностью подходят под конкретную ситуацию.

Сравнение с другими программами

Программа «Сельской ипотеки» может быть выгоднее других – но при этом она весьма жестко ограничена условиями.

По сути, это программа для тех, кто планирует переезд в пригород крупного города или в небольшой город, и хочет купить жилье с небольшим ежемесячным платежом по ипотеке.

Но не будет ли проще в этой ситуации взять кредит на стандартных условиях или по одной из других госпрограмм?

Сравним условия по «Сельской ипотеке» и другим программам, чтобы понять это:

Сельская ипотека
Семейная ипотека
Льготная ипотека (2020)
Дальневосточная ипотека
Стандартные программы

Требования к заемщику Стандартные В семье после 2018 года должен родиться хотя бы один ребенок Стандартные Молодая семья (оба супруга не старше 36 лет) или неполная семья, где заемщику не более 36 лет Стандартные
Требования к недвижимости Должна находиться в сельской местности: новостройки, вторичный рынок, строительство своего дома Новостройки, рефинансирование (тоже на квартиры в новостройках), строительство своего дома Новостройки и строительство своего дома Новостройки, вторичный рынок (только в сельской местности), строительство своего дома – все это только на территории Дальнего Востока, Чукотского АО и Магаданской области Любые объекты – в зависимости от программы
Процентные ставки Не более 3% годовых, по факту 2,7% Не более 6% годовых, по факту от 4,7% Не более 7% годовых, по факту от 5,7% Не более 1% годовых, по факту от 0,1% В зависимости от банка и программы – 10% годовых плюс надбавки
Суммы До 5 миллионов рублей в Ленинградской области, ДФО и ЯНАО, до 3 миллионов в остальных регионах До 12 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге с областями, до 6 миллионов в остальных регионах До 3 миллионов рублей До 6 миллионов рублей Ограничения устанавливает сам банк, это могут быть десятки миллионов рублей
Согласование Все кредиты согласовываются в Минсельхозе Нет Нет Нет Нет
Риски Могут отказать, если субсидия не выделена. Могут поднять ставку до рыночной, если Минсельхоз не выделит субсидию на новый год Нет Нет Нет Нет

Таким образом, у каждой программы есть свои плюсы и минусы. В случае с «Сельской ипотекой» это идеальный вариант для покупки квартиры или дома в сельской местности – его всегда стоит рассматривать в первую очередь (за исключением Дальнего Востока – там есть вариант дешевле), тем более, что по этой программе можно купить жилье на вторичном рынке.

Но специально выбирать жилье именно за пределами крупного города, чтобы поучаствовать в программе, не стоит – получить такой кредит сложнее обычного, плюс есть риск возможного повышения ставки через несколько лет.

Когда возобновят «Сельскую ипотеку» в 2022 году?

На данный момент ни один из банков не принимает новые заявки на кредиты по «Сельской ипотеке». Например, Сбербанк указывает, что прием заявок завершен, а Россельхозбанк – что он приостановлен.

Проблема в том, что Минсельхоз на данный момент не выделил средства субсидии для банков – а потому они не могут выдать ни одного кредита по программе.

Последнее более-менее официальное сообщение – от ноября 2021 года, когда сообщалось, что в 2022 году на программу выделят 11,5 миллиардов рублей. В декабре Минсельхоз заявил, что планирует исключить из программы возможность купить квартиру – но оформлено официально это будет только в начале 2022-го. На данный момент о судьбе программы ничего не известно.

Как пишут в отзывах клиенты, банки предлагают оформить стандартную ипотеку (под рыночные 11-12% годовых) – а потом рефинансировать кредит по программе сельской ипотеки. У некоторых это получилось – то есть, схема рабочая.

Остальным остается только ждать – пока даже представители банков не знают, когда будет возобновлен прием заявок на сельскую ипотеку.

Наследование квартиры в ипотеке в случае смерти заемщика: юридические нюансы

Ипотечная недвижимость принадлежит заемщику банка на праве собственности, но из выписки ЕГРН узнают об обременении на квартиру. Кредит – это ограничение, накладываемое на владельца квартиры по распоряжению ею. Но этот аспект не распространяется на наследование квартиры в ипотеке. Претенденты на имущество могут получить ипотечное жилье после смерти заемщика.

Кто имеет право на наследование ипотечной квартиры

Заемщик оставляет завещание лицам, которых он желает видеть как претендентов на наследство. Завещание выражается письменным волеизъявление гражданина по распоряжению имуществом. Особенность документа состоит в том, что распоряжаться собственностью можно только после ухода человека из жизни.

Кроме того, по свободе завещания наследодатель имеет право оставить имущество любому человеку. И не обязательно, что им будет родственник. Но единственное, чем ограничен завещатель – это кругом обязательных наследников. Закон ставит их интересы выше основополагающего принципа, которому следуют при составлении завещания.

Это его свобода.

Если завещание не составлено, то отношения регулирует ГК РФ. Его положения, по ст. 1142-1145 указывают на лиц, имеющих право наследовать имущество усопшего.

Законодатель составил схему наследования по закону, распределив граждан по порядку очередности. По первой очереди наследуют самые близкие родственники. Чем дальше очередь, тем слабее кровная связь между людьми.

Логично, что наследниками, относящимися к 1 очереди, выступают:

  • супруг (а) умершего человека;
  • дети, включая официально усыновленных;
  • родители.

Сестры и братья, которые положениями ГК относятся к 2 очереди, могут обрести имущество от собственника при наличии условий:

  • 1 очередь безусловно отказалась от наследства: это оформлено у нотариуса заявлением от наследников;
  • среди граждан, которые могут наследовать за усопшим родственником, нет людей, относящихся к первой очереди.

Тогда заявление на открытие наследства подает 2 очередь.

Важно! Если на момент смерти лица присутствует 1 очередь наследования (граждане живы), то 2 очереди не нужно приходить к нотариусу и подавать ему заявление. Юрист его не примет на том основании, что наследует 1 очередь.

Чтобы оформить наследование ипотеки в случае смерти заемщика, у родственников есть 6 месяцев. Они обязаны за это время прийти к нотариусу по месту нахождения имущества, либо регистрации умершего и написать заявление. Существует два варианта: принятие имущества, либо отказ от него.

Важно! Принятие наследства – это право, но не обязанность родственников или других лиц по завещанию.

В нотариальной конторе пишется заявление, претенденты на наследство открывают наследственное дело. С собой гражданам необходимо иметь документы:

  • паспорта;
  • свидетельство о смерти наследодателя;
  • выписка из домовой книги;
  • ипотечный договор;
  • выписка из ЕГРН.

Срок принятия имущественной массы усопшего пропускать нельзя. Закон позволяет его восстановить в ст. 1155. Нотариус в этой процедуре не принимает участия. Решать вопрос с пропущенным сроком может только суд.

Он выносит положительное решение относительно пропустившего срок лица, если последний укажет на наличие уважительных причин. В суд опоздавший претендент обращается, если наследники, принявшие и пользующиеся наследством, не согласны поделиться с ним.

Если они проявляют здравую позицию, то необходимо заключить мировое соглашение по поводу распоряжения уже принятым имуществом.

Существует понятие фактического принятия ипотечного наследства. По ст. 1153 ГК РФ, человек признается фактически принявшим наследство, если окажется, что он принял все необходимые меры к его содержанию, пользуется им, несет расходы по содержанию и т.д. Несмотря на существующие действия, он обязан прийти к нотариусу и оформить все документы.

Когда долг по ипотеке выплачивает страховая

По ст. 1175 ГК РФ, наследники, принимая имущество от усопшего, отвечают и по его долгам. Ипотека – это кредит, взятый наследодателем при жизни. Человек ушел из жизни, а долг остался. Банк справедливо ожидает его погашения, с процентами.

Но принятие на себя финансового обязательства наследниками, которое налагается на них из-за кредита умершего, это не безусловное требование. В большинстве случаев банки требуют от потенциального заемщика заключение страхового договора.

Полис повышает стоимость кредита, но для банка – это страховка возврата денежных средств. Имея горячее желание купить квартиру в ипотеку, обычно граждане соглашаются с подписанием страхового договора. На руки заемщик получает полис неимущественного (личного) страхования.

В противном случае, если человек откажет в оформлении страхового договора, банк откажет в выдаче ипотечного кредита.

Наследники, узнав от нотариуса о том, что умерший имел на руках полис страхования, обязаны обратиться в страховую компанию. Это обусловлено тем, что страховая организация обязана погасить перед банком ипотечный долг. Но только тогда, когда смерть наследодателя подпадает под страховой случай, указанный в полисе неимущественного страхования.

Важно! Банку, в принципе, все равно, кто ему заплатит по счетам. Поэтому кредитное учреждение не будет искать страховую организацию, требовать у нее страхового покрытия ипотеки. Намного проще обязанность передать наследникам. В интересах последних разыскать организацию, указанную в страховом полисе.

Если наследнику не удалось найти страховую организацию, либо заемщик не страховал риски по договору, то принявший квартиру претендент оплачивает ипотеку самостоятельно. Фактически происходит наследование долгов по кредиту умершего.

Справка! Если наследников несколько, то каждый из них гасит долг соразмерно его доли в имуществе.

Чтобы начать платить за родственника, необходимо пройти ряд этапов:

  1. Посещение банка. Уведомить сотрудников кредитного учреждения о смерти основного заемщика, представить документы о его кончине. Банк приостанавливает начисление процентов по телу основного долга.
  2. После вступления в наследование (через полгода), наследник приходит в банк. Он подписывает с кредитным учреждением дополнительное соглашение к ипотечному договору. Прописывается, что наследник – это основной заемщик по ипотеке, а также решается вопрос с порядком погашения кредита (какими платежами, периодичность и т.д.).

Внимание! Если наследник принял ипотечный кредит, но не платит по долгам умершего человека, банк взыскивает квартиру как залог, а также обратиться в суд.

Уже указывалось, что принятие наследства от умершего человека – это личное дело человека, которому оно адресовано. В жизни наблюдаются ситуации, когда переданное имущество в совокупности стоит меньше, чем все долги умершего человека. В этой ситуации наследникам не выгодно принимать на себя финансовое бремя.

3к старую квартиру(наследство) обменяли на 1к новую + ипотека ~400тыс(сирота)

То же самое касается и ипотеки. Если усопший не заключал страховой договор, либо его смерть – не страховой случай, то наследник обязан подумать над тем, стоит ли принимать на себя ипотечный кредит. Этот займ характеризуется длительностью, а также большой ежемесячной суммой выплат.

Необходимо проанализировать финансовое положение семьи, чтобы понимать – стоит ли принимать на себя это бремя. Последствия неуплаты кредита плачевные. И отличие ипотеки заключается в том, что банк из-за неоплаты может забрать квартиру и реализовать ее на торгах.

При ипотеке квартира находится у банка как автоматический залог.

Справка! Наследник, понимая, что он не справится с финансовым бременем, имеет право отказаться от наследства. Это делается в нотариальной конторе. Пишется соответствующее заявление.

Квартира, которая находится в ипотеке, является собственностью заемщика, но до тех пор, пока он может платить. Это не написано в выписке из ЕГРН. В ней указывается существующее обременение, вид собственности, а также данные о владельце.

Но на практике дело обстоит именно так: квартира — залоге у банка. Если заемщик не сможет выполнить перед кредитным учреждением свои обязательства, недвижимость переходит банку.

Поэтому следует быть внимательными, как при заключении ипотечного договора, так и при принятии наследства с обременением.

Наследование ипотечной квартиры: правила, тонкости

Главная
› НАСЛЕДСТВО

20.04.2019 ???? 6 611

3к старую квартиру(наследство) обменяли на 1к новую + ипотека ~400тыс(сирота)
Для решения жилищного вопроса граждане обращаются в банк и заключают договор кредитования на покупку недвижимости. Расскажем, как происходит наследование ипотечной квартиры в случае смерти одного из собственников.

Право на наследство после смерти заемщика

В Российском законодательстве регламентируется правило, что претенденты на наследственную массу не могут выборочно принять какую-то часть имущественных активов, а от другой отказаться. В ст.

1110 ГК РФ прописано, что наследники получают имущество умершего человека как единое целое.

Соответственно, сюда относятся не только недвижимость, автомобили, ценные вещи, но и все долговые обязательства усопшего родственника.

Так как квартира куплена с помощью заемных средств банка, то до момента погашения задолженности по кредиту объект будет находиться в залоге у банка. Поэтому ипотечное жилье является собственностью заемщика, но с некоторыми ограничениями.

Важно! Ипотечную квартиру нельзя продать или подарить пока имеется долг перед банком.

После смерти родственника, наследники смогут получить залоговое жилье при соблюдении определенных условий.

Особенности наследования ипотечного жилья

Законами РФ не установлено ограничений для получения в наследство недвижимости, находящейся под обременением у банка. Сам процесс передачи активов осуществляется одновременно с передачей долговых обязательств, а также переоформления соответствующей документации по залогу.

Если человек решил принять в наследство ипотечное жилье, то он должен знать некоторые нюансы:

  • одновременно с переходом прав на недвижимость наследник обретает и определенные обязательства, касающиеся выплаты остатка задолженности по кредиту. Сюда входит сумма основного долга, проценты за пользование деньгами банка, пени и неустойка за просрочку по платежам и прочие выплаты;
  • сумма процентов по кредиту будет начисляться, даже после смерти наследодатель и до того момента пока претенденты через шесть месяцев не вступят в права наследования. Если родственники усопшего человека не хотят накопить существенную задолженность и просрочку, то лучше даже до вступления в наследство осуществлять ежемесячные платежи согласно установленному графику в кредитном договоре;
  • обременение с недвижимости невозможно снять до тех пор, пока задолженность не будет оплачена в полном объеме;
  • финансовое учреждение может заключить с правопреемниками договор кредитования на новых условиях, но только является правом банка, а не обязанностью;
  • при достижении договоренности всех сторон ипотечную квартиру можно продать, погасить задолженность банку, а остаток суммы от продажи объекта передается наследникам;
  • если претендентов на наследство несколько, то они смогут претендовать на равные доли имущества в зависимости от очередности наследования.

Процедура получения залогового жилья зависит от нескольких факторов. Эти особенности необходимо учитывать при оформлении документов.

Как получить наследство?

Процедура всегда имеет определенные сложности и нюансы. Кратко расскажем, как все оформить в случаях:

После смерти созаемщика Недвижимость может приобретаться не одним человеком, а с привлечением других кредиторов (супруги, дети и т.д.). Получается, что эти лица наравне с основным заемщиком имеет права, и обязанности в соответствии с закрепленной долей имущества. В случае кончины созаемщика, его правопреемники получат часть прав и обязательств соразмерно оставленной доли объекта.
Несколькими наследниками Если претендентов окажется несколько, то здесь можно предложить различные варианты действий:

  • · каждый из правопреемников может письменно оформить отказ от своей части в пользу иного конкретного лица или без указания его имени (в этом случае его часть будет распределена между оставшимися участниками);
  • · при отсутствии завещательного документа наследники одной очереди получат равные части недвижимости, соответственно и обязательства по выплате кредита разделят равноценно на всех;
  • · если наследодатель успел оформить распорядительный документ, то кредитные обязательства получит каждый правопреемник в зависимости от переданной доли недвижимости.
Несовершеннолетним В случае наличия наследников – детей, сложностей всегда возникает намного больше. Если ребенок не достиг возраста 18 лет, то все вопросы по уплате санкций и неустойки будут решаться с родителями или законными представителями наследника. При наличии несовершеннолетних собственников для продажи недвижимости необходимо получить разрешение в органах опеки на сделку. Все спорные моменты будут решаться исключительно через суд.

Продать ипотечное жилье можно только при наличии согласия всех наследников. Все спорные вопросы решаются в судебных инстанциях по инициативе одной из сторон.

Процесс наследования недвижимости, купленной до брака

Если при жизни собственник имущества не успел определить круг лиц, кому достанутся квадратные метры, то получение наследства оформляется по закону.

В законодательстве регламентированы нормы обозначения совместно нажитого имущества супружеской парой. В частности в ст. 36 СК РФ установлено, что:

  • имущество, приобретенное до вступления в брак, является личной собственностью супруга;
  • недвижимость и другие вещи, подаренные супругу в период брака, не являются совместным;
  • имущественные активы, полученные в виде наследства в момент брачных отношений, не являются совместно нажитыми.

Поэтому после смерти мужа женщина не может стать единоличной собственницей оставленной жилплощади. Объект будет поделен в равных долях между всеми наследниками одной очереди. Например, на дом могут претендовать не только дети скончавшегося гражданина, но и его престарелые родители.

Если же недвижимость была куплена в зарегистрированном браке, то половина квартиры будет принадлежать супруге, а вторая часть подлежит разделу между всеми имеющимися наследниками.

Внимание! На наследство могут претендовать дети, рожденные от предыдущего брака, а также появившиеся на свет вне брака. Во всех случаях необходимо иметь документальное подтверждение родственных связей.

Что делать, если была страховка?

Страхование здоровья и жизни человека при получении ипотечного займа не является обязательным. Но многие банки навязывают свои клиентам различные дополнительные услуги. В некоторых случаях наличие страховки поможет решить вопрос с погашением задолженности банку.

  1. Если наследодатель регулярно вносил оплату по страховке, то родственники усопшего могут собрать определенный пакет документов и выдвинуть требование об уплате обязательств, согласно подписанного договора.
  2. Но, не все так просто, причину смерти застрахованного лица должны отнести к страховой, только в этом случае компания согласится компенсировать убытки банка частично или в полном объеме.
  3. Не страховыми случаями обычно являются:
  • смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
  • наличие хронических заболеваний, приведших к кончине человека;
  • смерть произошла во время занятий экстремальными видами спорта.

Нюансов при получении в наследство ипотечной квартиры множество. Часто возникают споры о разделе имущества даже среди близких родственников. Решить все вопросы в этом случае поможет опытный юрист.

Как имущество влияет на детские выплаты с 3 до 7 лет

1 апреля 2022 года правительство России утвердило помощь детям от 3 до 7 лет, которые воспитываются в малоимущих семьях.

Чтобы получать этот вид пособия, нужно будет предоставить информацию о наличии имущества в семье. При начислении помощи учитывается не только доход семьи, но и имущество, которым она владеет.

Таким образом, квартиры, автомобиль, гараж или дачный участок могут повлиять на выплату детских денег.

Стоит отметить, что выплата на детей производится по возрасту от 3 до 7 лет включительно. Это значит, что до исполнения полных 8 лет вы имеете право оформлять на ребёнка этот вид материальной помощи. Впервые эта инициатива была проявлена весной прошлого года. В народе она получила название “выплаты для малообеспеченных семей».

Если в сумме дохода на семью каждый из членов ячейки общества получает меньше суммы прожиточного минимума, семья имеет право на получение этого вида помощи. Выплаты начисляются в размере 50, 75 или 100% от детского прожиточного минимума по региону.

Сумма будет отличаться, скажем, в Красноярске и в Москве, потому что в каждом из регионов установлен свой прожиточный минимум на ребёнка в месяц. Получается, что малоимущие семьи, у которых совсем низкий доход, получат надбавку к пособию. Расчёт будет проводиться поэтапно.

Для определения величины выплат будет суммироваться доход семьи и делиться на количество членов семьи:

  1. Если получившаяся сумма будет меньше прожиточного минимума, к ней будут добавлять еще 50% от суммы пособия. 
  2. Далее будут снова анализировать получившуюся сумму, если и этого будет недостаточно для получения ПМ на каждого члена семьи, то будет добавлено до 75% величины ПМ.
  3. Если и этой добавки не будет хватать на то, чтобы выйти на уровень прожиточного минимума каждому из людей в семье, тогда будет назначена 100% сумма ПМ.  

Но не только доход семьи влияет на право получения выплат. Семьи, у которых есть несколько единиц недвижимости или техники, имея низкий доход в деньгах, не смогут получить этот вид помощи.

Если по документам вы считаетесь малообеспеченными, а у вас есть в имуществе 3 гаража и две квартиры, или вы получаете зарплату в конверте, право на пособие вам не дадут.

Чтобы исключить факт злоупотребления государственной помощью, как это было в прошлом году, новые правила ужесточились по поводу имущества, которое положено иметь семье, чтобы считаться малообеспеченной. 

Если взрослый не работает без уважительной причины, имея нулевой доход, а также, если семья имеет много имущества: транспорта, денег (на вкладах, в акциях и т.д.), недвижимости. Работники социальной защиты будут проверять, чем владеет семья, которая обратилась за помощью.

Как имущество влияет на выплату 

В инструкции для социальных работников есть чёткий список того, что семья может иметь. Проживать семья может в собственном жилье – как в квартире, так и в доме с любой площадью. Если в семье есть две квартиры и больше, нужно суммировать их жилплощадь.

Далее это число нужно разделить на количество членов семьи. Если получится до 24 метров квадратных на человека, то такая семья имеет право на получение помощи. Дом может быть любой площади, если семья проживает в нём вместе.

И неважно, сколько квадратных метров получается на каждого члена семьи. Если семья владеет двумя и более домами, то на каждого члена семьи должно приходиться до 40 квадратных метров. Это значит, что площадь домов суммируется и делится на количество человек в семье.

Таким образом, сравниваются цифры по нормативу.

Если объект недвижимости находится в аварийном и нежилом состоянии, а также есть члены семьи, у которых серьёзная болезнь, и которые требуют отдельного помещения по этой причине, такая жилплощадь не учитывается в расчетах. Если многодетная семья получила жильё от государства в виде социальной поддержки, оно также не будет учитываться при расчётах для рассмотрения прав на пособия детям от 3 до 7 лет.

По инструкции, положено иметь одну дачу. Дом не должен числиться как жилой, а должен быть садовым. Если в семье две и более дач, то пособие не положено. Хозяйственные постройки и сараи на участке там, где стоит жилой дом, не считаются. Семья может иметь один гараж или место на парковке.

Только многодетные семьи могут иметь два гаража (или семья с инвалидами, когда машина выдается по социальной программе поддержки семьи). То же самое касается и нежилых помещений, которые могут выполнять роль офисов, мастерской, магазина или использоваться в других целях. Не важно, какой площади будет это помещение.

Главное, чтобы оно было одно, но не больше. В этом случае семья будет иметь право на выплаты.  

Семья может иметь участок. Если он находится в городе, то его площадь не должна превышать 25 соток. Если он находится в сельской местности, то площадь участка должна быть до 1 гектара. Всё, что превышает данные цифры, является препятствием для получения государственных выплат.

Не идёт в расчёт Дальневосточный гектар, участки в долевой собственности, которые выделены многодетным семьям в рамках региональной программы. В данном случае суммируется площадь участков, а не считается их количество.

Однако, отсутствует информация по тому, будет ли считаться нормой участок одновременно в городе 10 соток и за городом 50 соток? Нужно соблюдать суммарную площадь каждого вида. Но если считать формально, то при таких цифрах право на получение помощи сохраняется.

Семья может иметь один автомобиль, его возраст должен быть старше 5 лет, а мощность – не более 250 лошадиных сил.

Для многодетной семьи существуют исключения: автомобиль может быть новым, количество сидений может быть больше 5 мест, можно превышать мощность 250 лошадиных сил. Но это возможно только в той семье, где есть минимум 4 ребёнка.

Если в семье два автомобиля, представленные по программе господдержки, то эти автомобили не учитываются.

В обычной семье может быть только один мотоцикл или мопед. В многодетных семьях положено иметь два мотоцикла. По кубатуре двигателя, мощности и году выпуска ограничений нет.

Есть только ограничения по количеству штук на одну семью.

Также если есть в хозяйстве трактор, комбайн, другая самоходная техника, а также катер, моторная лодка – всё это может быть в количестве одной штуки на семью и возрастом не новее 5 лет.

Можно ли иметь депозит малоимущим

Если семья считается малоимущей, не обязательно, чтобы она не имела вкладов в банке. Размещать деньги на депозит можно, но только учитывается доход в процентах.

Доход от вклада не должен приносить больше средств, чем установлено прожиточным минимумом в РФ. По подсчетам специалистов, вклад должен составлять не более 250 000 руб. Сумма прожиточного минимума в 2022 году – 11653 руб.

Доход 4% годовых на депозит как раз и принесёт указанную сумму.

Важно! Сумма вклада ограничена на одного члена семьи, но если семья состоит из четырёх человек, депозит может быть 1 млн руб. (250 т. х 4), и граждане всё равно смогут обратиться за государственной поддержкой.

В уровне материального положения семьи учитываются только доходы от процентов на банковские вклады. Если вам приходят на карточку деньги, полученные за кэшбэк, они не будут учитываться в расчете доходов семьи.

Информацию о процентах по вкладу будут учитывать только в 2022 году, поэтому все, у кого депозит превышает норму, имеют шанс получить пособие до следующего года. Банки будут передавать информацию о деньгах, размещенных на депозитах, в налоговую службу, а налоговая служба будет передавать эти данные в социальную защиту.

Обращаясь за пособием на детей от 3 до 7 лет, один из родителей обязан представить  все документы на имущество. Сотрудники социальной защиты будут проверять соответствие заявленного имущества фактически существующему на день обращения.

Чьё имущество будут проверять

При обращении в органы социальной защиты будет проверяться имущество заявителя. Подать на выплату может как папа, так и мама ребенка, который находится в возрасте от 3 до 7 лет.

Если родители состоят в официальном браке, будет проверяться имущество также и второго родителя.

Сотрудники соцзащиты проверят имущество детей в семье до 18 лет, а также детей до 23 лет, если они являются студентами очной формы и не состоят в браке.

Имущество, принадлежащее другим членам семьи, друзьям и сожителям, бабушкам и дедушкам, дядям и тетям не учитывается. Если родители не состоят в официальном разводе, но живут отдельно, всё равно доходы и имущество будут учитываться.

Перерасчёты по старому пособию

В прошлом году вам была назначена выплата от 3 до 7 лет на детей, но по новым критериям вы не подходите под эти выплаты. Вы всё равно её будете получать до окончания срока назначения.

Когда пройдёт 12 месяцев, вы сможете попытаться переоформить пособие, если по требованиям в инструкции не будет слишком много имущества. Пособие от 3 до 7 лет переоформляется каждые 12 месяцев.

Это значит, что, если на момент переоформления у вас что-то поменялось в составе имущества, то об этом нужно обязательно сообщить, чтобы соцзащита провела новые расчеты.

Нулевой доход в декларации 

Гражданам, которые хотят получать пособие на детей, должны иметь хотя бы минимальный доход. Хоть кто-то из семьи должен работать и получать хотя бы какие-то деньги для того, чтобы подать заявление на помощь.

Однако существует ряд объективных причин, когда доход может быть и правда нулевым, но пособие будет выплачено.

Это бывает, когда оба родителя – студенты очной формы обучения, когда женщина находится в декрете, а её муж может быть призван в армию на службу, или же кто-то вышел из мест лишения свободы и в течение 3 месяцев не нашёл работу. Поддержка таким семьям будет назначена.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.