Консультация по кредиту: значит у меня есть несколько кредитов в нескольких банках

Консолидация займов — сегодня весьма популярная услуга. Как выбрать самое подходящее предложение и на что нужно обязательно обратить внимание, читайте в нашем материале.

По статистике ВЦИОМ, сегодня кредиты есть почти у каждого второго россиянина. При этом большинство заемщиков оплачивают больше одного долга. И у каждого свой срок оплаты, своя сумма, свой банк, куда нужно отнести деньги. Понятно, что это не совсем удобно, — а если кредитов больше двух, превращается в проблему.

Сегодня многие организации предлагают объединить кредиты — взять новый займ, под более выгодные условия, и платить только по нему. Когда это стоит делать, а когда нет?

Внимание! Вам не стоит читать дальше, если:

1. Вы знаете про себя, что консолидировав несколько кредитов в один, потом вы все равно будете брать новые потребительские кредиты. Этим вы только загоните себя в еще большие долги. 2. Основной Кредит, который вы хотите рефинансировать, — Ипотека по 11% годовых и ниже.

В этом случае вам вряд ли удастся облегчить себе жизнь. Исключение — если вам срочно нужные наличные и вы не хотите брать дорогой потребительский кредит.

При этом вы должны быть готовы к тому, что ежемесячный платеж увеличится, а переплата по второму кредиту все равно будет значительной из-за его долгого срока.

Какие плюсы?

Во-первых, платить по одному кредиту намного удобнее. Закрыв все долги в иных банках и МФО, вы платите только в один банк. Во-вторых, можно заметно снизить платежи по кредиту. В случае дорогих необеспеченных залогом займов сумма может отличаться в разы.

Если сравнить ставки потребительских кредитов и кредитов на «консолидацию долгов» под Залог недвижимости, можно заметить, что ставка по последним ниже. Банки готовы давать кредит на длительный период – до 20 лет.

Это значительно (порой в разы) снизит ежемесячный платеж и нагрузку на семейный бюджет в месяц.

В-третьих, у заемщика есть возможность получить сумму больше, чем все имеющиеся долги (до 60% от оценочной стоимости квартиры). Эти деньги можно потратить на крупные покупки, ремонт.

Например, у вас четыре кредита на сумму 1 400 000 рублей, а квартира стоит 3 500 000 рублей. У вас есть шанс подать заявку на 1 750 000 рублей.

После одобрения решите взять всю одобренную сумму или часть, чтобы погасить долги.

В-четвертых, если использовать, например, часть суммы кредита еще и на капремонт жилья (о чем должно быть в договоре прописано и расходы на ремонт документально подтверждены), то есть шанс получить имущественный налоговый вычет.

В чем подвох?

Кредит «Консолидация» предоставляется под залог недвижимого имущества заемщика по обычной ставке «ипотечного кредита». При этом сам клиент продолжает проживать в квартире и оставаться «прописанным».

В данном случае Недвижимость работает как актив, позволяющий сохранить качество жизни потребителя на должном уровне.

Соответственно, клиент должен оценить для себя преимущества такого кредита – ежемесячный платеж ниже, но платить надо исправно.

Консультация по кредиту: значит у меня есть несколько кредитов в нескольких банках

Кроме того, некоторые банки предлагают оформить добровольную страховку, например от несчастного случая, или страховку отделки квартиры, оформляя кредит на консолидацию (объединение) долгов. Если отказаться, указанная процентная ставка может вырасти (хотя и не всегда, и порой не так сильно).

Сколько займов можно консолидировать?

Обычно из практики до пяти–семи включительно. Хотя некоторые программы (например, программы «Национальной Фабрики Ипотеки» в партнерстве с РУСНАРБАНКОМ) число таких «долгов» к объединению практически не ограничивают.

Мне отказали в крупных банках. Что делать?

Оформить заявку можно и в относительно небольших банках. Там к заемщикам обычно относятся более лояльно. В Екатеринбурге и близлежащих городах консолидацией займов занимается, например, Национальная Фабрика Ипотеки (специализированный оператор ипотечного рынка, который в этом году начал работать и в Екатеринбурге).

Для подтверждения доходов в этом случае может хватить справок по стандартам НФИ. Вообще компания рассматривает доходы как от работы по найму, так и доходы от своего бизнеса. Мало кто в Екатеринбурге кредитует собственников – индивидуальных предпринимателей. Тем более по таким продуктам как, консолидация имеющихся долгов.

На какую сумму рассчитывать?

Чаще всего заемщики оформляют кредит от одного до трех миллионов рублей. Если этого недостаточно, можно взять максимально большую сумму под залог квартиры. В таком случае сумма может вырасти в несколько раз. Так, в Национальной Фабрике Ипотеки это 5 миллионов рублей.

Консультация по кредиту: значит у меня есть несколько кредитов в нескольких банках

архив 66.RU

Какие кредиты можно объединить?

Самые разные: товарные, потребительские, автомобильные и другие. Сложности могут возникнуть с займами, которые вы брали в иностранной валюте, — с ними берутся работать не все.

На какой срок дадут новый займ?

Если оформлять кредит под залог квартиры, то кредит можно получить на срок до 20 лет. Чаще всего, получив такой кредит, заемщик гасит досрочно за пять–семь лет.

Сколько придется платить?

Сумма будет зависеть от многих факторов: как вы подтвердите свой доход, сколько стоит ваша квартира. Разброс может быть существенным. В любом случае такие кредиты дешевле потребительских, т. к. выдаются на длительный срок.

Чем больше срок кредита, тем меньше платеж в месяц. Соответственно, если раньше платили 45 000 рублей, то после консолидации платеж снизится в три раза, до 15 000 рублей. Это то, что надо отдать кредитору, а остальные деньги остаются в семье.

Где лучше консолидировать долги?

Попробуйте обратиться за рефинансированием в свой зарплатный банк — для собственных клиентов кредитные организации часто предлагают более выгодные условия. Но надо понимать, что рефинансирование подходит для части аудитории (если есть желание рефинансировать ипотечный кредит под более низкую ставку). Это касается и процентной ставки, и срока кредита, и его суммы.

Если все-таки речь идет о грамотном управлении семейным бюджетом и стоит задача снизить платеж в месяц, то больше всего подходит консолидация. Вы можете попробовать оформить такой кредит под залог жилья (ни освобождать его, ни даже выписываться при этом не нужно).

Здесь есть свои плюсы. Во-первых, получить займ могут даже те, кому банки обычно отказывают. Во-вторых, сумма кредита намного выше. В-третьих, он дается на более долгий срок. Так, в Национальной Фабрике Ипотеки это 20 лет.

Важно, что для получения нового займа не придется гасить уже существующие.

Какие документы нужны?

Подать заявку на объединение кредитов можно на сайте выбранного банка. Часто достаточно указать только имя и контактные данные. Там же вас проконсультируют по сумме кредита и платежу. Что если были просрочки?

У каждого кредитора свои правила работы с такими клиентами. Например, от даты закрытия просроченного платежа должно пройти не меньше трех месяцев.

Стоит ли овчинка выделки, нужно определять индивидуально. Вы можете попробовать посчитать это самостоятельно с помощью онлайн-калькулятора консолидации кредитов, но лучше попросить об этом сотрудника компании-кредитора — он учтет все нюансы, которых может быть немало.

Дадут ли кредит если есть кредит в другом банке

Дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке – ведь в жизни может сложиться так, что очередной кредит потребуется раньше, чем будет выплачен имеющийся. Решений вопроса несколько, все зависит от конкретной ситуации.

Как получить новый кредит, уже имея обязательства перед другим банком – знает Brobank.

Кредит наличными МТС Банк

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 5.9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 20 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение 5 минут

Дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке: что говорит Закон

Закон не запрещает брать новый займ, если есть кредит в другом банке. С другой стороны, служба безопасности банка имеет право просматривать кредитные истории клиентов и делать выводы об их платежеспособности. Окончательное решение принимает ответственный сотрудник или директор филиала. То есть банки решают данный вопрос на свое усмотрение, и имеют на это полное право.

Указанные правила относятся к кредитам наличными, кредитным картам и ипотеке – в каждой ситуации последнее слово остается за банком. Потребовать выдачи кредита через суд нереально – решение будет в пользу банка.

Два потребительских кредита: когда их дадут

Иметь два кредита в разных банках законно, но нужно убедить сотрудников в своей платежеспособности. Лучшее доказательство – высокий доход и своевременное погашение имеющегося кредита. Оба обстоятельства подтверждаются документами.

Для подтверждения дохода требуется справка с места работы. Если их несколько, документ нужен с каждого места работы. Банк оценивает суммарное денежное довольствие клиента. Если служба безопасности считает, что заемщик в состоянии оплатить еще один кредит – он его получит.

Из банка, где уже есть кредит, потребуется справка о погашении задолженности. Если долг гасится регулярно и вовремя, то у второго банка нет оснований отказать в займе. В пользу заемщика, как правило, говорит и небольшая оставшаяся сумма выплат.

Самый удобный способ взять второй кредит – рефинансирование. Это возможность погасить кредит в одном банке за счет средств другого. Может иметь две формы:

  • клиенту выдают сумму, нужную для погашения имеющихся выплат, и сумму, которую он хотел для своих целей. Предыдущий кредит заемщик выплачивает самостоятельно;
  • банк дает займ и обязуется выплатить деньги предыдущему кредитору. Клиент выплачивает ту же сумму, но в один банк.

Рефинансирование кредитов Альфа-Банк

Макс. сумма 3 000 000Р
Ставка От 5,5%
Срок кредита До 7 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 21 года
Решение От 15 мин.

Общая сумма выплат не меняется, но могут поменяться сроки. Как следствие, изменяется ежемесячный платеж. Не все организации соглашаются на рефинансирование.

Читайте также:  Бывшая супруга не дает ребенка на выходные

Досрочное погашение займа может по-разному повлиять на то, дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке. Это говорит о добросовестности и платежеспособности клиента. С другой стороны, служба безопасности может оценить это как упущенную выгоду. Все зависит от конкретного банка.

Когда второй кредит точно не дадут

Служба безопасности проверяет все имеющиеся сведения о кредитах в других банках. По результатам проверки организация имеет право отказать в займе. Причины, по которым это происходит (в порядке частоты отказов):

  1. Просрочки по имеющимся платежам (независимо от суммы и длительности).
  2. Излишняя закредитованность (больше одного кредита в разных банках).
  3. Низкий доход клиента.
  4. Нет обеспечения для займа.

Преодолеть отказ можно, если банк и клиент заинтересованы в том, чтобы договориться. Для каждой ситуации предусмотрены свои решения.

Долги, просрочки, закредитованность

Поводом для отказа может стать даже единственная просрочка платежа. Уровень дохода клиента в этом случае – второстепенный фактор. Решение проблемы – рефинансирование. Услуга бывает доступна при любой кредитной истории. Пересматриваются сроки и ежемесячные платежи. Итог – клиент может выплатить имеющуюся сумму без просрочек и получить второй кредит.

Рискованный способ, как взять кредит, если есть задолженность в другом банке – воспользоваться услугами кредитных брокеров. Это специалисты, которые помогают оформить документы в сложных ситуациях. Положительные стороны – кредит, скорее всего, будет получен. Отрицательные – если брокер окажется недобросовестным, его невозможно привлечь к ответственности.

Если у клиента несколько непогашенных кредитов одновременно, новый займ ему вряд ли дадут. Даже высокий доход имеет пределы, после которых клиент будет не в состоянии выплачивать все суммы сразу. Решение такой ситуации – только подождать и погасить имеющиеся кредиты.

Дадут ли кредит при низкой зарплате

Если клиент исправно платит по имеющимся счетам, это не гарантирует, что его зарплаты хватит на новый кредит. Банк может заранее сопоставить уровень дохода и размер ежемесячных выплат и решить, сможет ли заемщик выплачивать заявленную сумму. Если нет – ему откажут.

Решений в такой ситуации несколько:

  • Запросить меньшую сумму;
  • Увеличить срок, чтобы снизить ежемесячную выплату (не всегда допускается правилами банка);
  • Погасить имеющийся кредит, после этого взять новый.

Если ни один из вариантов неприемлем, то клиент не получит займ – банк заинтересован в своевременных выплатах.

Отсутствие обеспечения и недобросовестность клиента

Обеспечение (залог) требуется только для крупных сумм. Если клиент желает взять в долг большую сумму, но ему нечего оставить в залог (либо ценное имущество уже заложено), то банк откажет. Решение у такой ситуации только одно – расплатиться с имеющимися долгами, обзавестись ценным имуществом и только потом брать кредиты с обеспечением.

Если клиент недобросовестный – допускает долги, дает недостоверную информацию о доходах – кредит не одобрят. Эта ситуация не имеет решений, устраивающих заемщика. В службах безопасности крупных банков предусмотрены черные списки клиентов на такой случай.

Кредитные карты

Кредитная карта отличается от потребительского займа тем, что заявленную сумму не обязательно тратить сразу. Деньги на карте можно тратить в пределах лимита, затем возвращать, когда это удобно, и тратить снова. Информация о тратах с карты входит в кредитную историю.

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кред. лимит 700 000Р
Проц. ставка От 12%
Без процентов До 12 мес.
Стоимость От 0 руб.
Кэшбек До 30%
Решение 2 мин.

Наличие кредитной карты учитывается следующим образом:

  • Она влияет на показатель закредитованности. Оценивая, можно ли взять кредит, если есть кредит в другом банке, нужно учитывать потребительские займы и карты;
  • Просрочки по карте расцениваются как просрочки по кредитам;
  • Непогашенный лимит рассматривается как непогашенный кредит.

Карта может стать заменой кредиту наличными. Так предлагают поступить в ряде банков. Сумма на карте будет меньше, чем просит заемщик. Если клиент соглашается на карту, это повышает его шансы в будущем получить кредит на достойную сумму. Можно иметь несколько кредитных карт разных банков.

Ипотека

Особенность ипотеки – это кредит с обеспечением. Пока долг не выплачен, квартира считается залогом. Ее нельзя закладывать повторно, но можно брать кредиты с обеспечением под залог другого ценного имущества.

Получить кредит или карту одновременно с ипотекой можно, если платежи вносятся регулярно. Сложнее получить ипотеку при имеющемся кредите. Высока вероятность, что банк откажет. Нужно погасить имеющиеся платежи. Взять сразу две ипотеки можно – закон этого не запрещает. Но банк имеет право отказать, если не посчитает клиента достаточно платежеспособным, а вероятность такого исхода высока.

Где не стоит брать второй кредит

Мелкие банки и МФО часто демонстрируют готовность дать кредит на любых условиях. Они одобряют заявки с плохой кредитной историей, соглашаются работать с клиентами, которым отказали в других банках.

Иногда платежеспособность заемщика не проверяется никаким образом. Но такие организации часто существуют за счет штрафов и судебного взыскания просрочек. То есть им выгодно, чтобы клиент не мог выплатить вовремя.

Особенно это касается МФО.

Взять новый кредит, если есть еще один, можно. Это законное право гражданина. Банк может пойти навстречу клиенту, если посчитает его платежеспособным. Для добросовестного человека с хорошей кредитной историей второй займ возможен не только в теории, но и на практике.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Объединение кредитов в один: стоит ли игра свеч?

Наличие сразу нескольких кредитов, да еще в разных банках, осложняет жизнь заемщика. Это связано не только с повышенной долговой нагрузкой. Различаются даты погашения и суммы ежемесячных платежей, у заемщика получается большой разброс в процентных ставках.

Все это причиняет неудобства при взаимодействии с несколькими банками. Мы перечислили лишь основные причины, по которым заемщику может потребоваться объединение кредитов в один. Эта Процедура называется консолидацией, однако в большинстве случаев заемщику предложат рефинансирование. Об отличиях в этих понятиях и алгоритме действий для объединения кредитов читайте в нашей статье.

В чем суть объединения кредитов в один

В России нет запретов на общее количество кредитов и займов на одного заемщика. Необходимое число определяет сам клиент, исходя из своей платежеспособности и кредитоспособности. А банк ориентируется на то, сколько денег он может выдать, исходя из состояния кредитной истории человека.

Значительная часть заемщиков в России имеет два и более кредита. Каждый кредитный Договор предусматривает разные процентные ставки, даты внесения и размер ежемесячных платежей, есть другие условия выплат. Например, при внесении через банкомат комиссионный сбор банк не берет, а через кассу — требует заплатить за операцию.

Чем больше кредитов у одного заемщика, тем больше проблем и сложностей возникает с исполнением обязательств по договору. Почему:

  • нужно учитывать разные даты внесения платежей, что может привести к путанице, случайной просрочке;
  • проценты по старым кредитам могут быть существенно выше текущих банковских ставок по займам;
  • платить одновременно в несколько банков сложнее, даже если вы переводите деньги через онлайн-сервисы;
  • досрочно погасить несколько кредитов сложнее, чем один, так как заемщик обязан направить по каждому из них отдельное уведомление.

Еще сложнее будет ситуация, если по нескольким займам и кредитам возникнет просрочка. В этом случае задолженность будет расти, а решение проблем только с одним кредитом практически не скажется на общей долговой нагрузке.

Чтобы улучшить свое положение как заемщика, можно воспользоваться различными видами финансовых услуг — реструктуризацией, рефинансированием, консолидацией кредитных обязательств.

В каждом случае нужно индивидуально оценивать ситуацию, выбирать оптимальный вариант действий. Рекомендуем обратиться к нашим юристам, которые помогут выбрать и оценить предложения от разных банков, подготовить документы.

Не понимаете, как правильно попросить банк объединить кредиты? Закажите

звонок юриста

В чем отличие консолидации кредитов от рефинансирования

В финансовой сфере есть множество терминов, которые могут быть непонятны рядовому заемщику. Вот как называется объединение кредитов, которое доступно в двух вариантах:

  • консолидация — это замена нескольких кредитных договоров одним;
  • рефинансирование — это оформление нового кредитного договора, чтобы полностью закрыть один или несколько кредитов.

В большинстве случаев банк предложит вам именно рефинансирование. Консолидация является почти полным аналогом рефинансирования, но проводится в отношении нескольких кредитных обязательств. Рефинансирование может осуществляться и в отношении одного кредита.

При консолидации новый кредит не выдается. В этом случае несколько кредитных договоров переоформляются в один, меняется график и сумма выплат, уточняется процентная ставка. При рефинансировании оформляется новое кредитное соглашение.

В этом случае деньги могут направляться напрямую для закрытия ранее заключенных договоров, либо выдаются заемщику для этих же целей. Но, как правило, они все же перечисляются в безналичном виде прежним кредиторам.

Какие преимущества дает объединение кредитов

Объединение кредитов может ухудшить положение заемщика, если не рассчитать финансовую нагрузку, или неправильно оценить предложение банка. Если же внимательно отнестись к изучению условий объединения, можно получить следующие преимущества:

  • вместо нескольких договоров и графиков у вас будет только один, что намного проще для любого заемщика;
  • объединение платежей также является плюсом, так как не придется платить деньги в разные даты;
  • есть возможность изменить срок кредитования в большую или меньшую сторону, что тоже важно для заемщика;
  • можно снизить общую переплату, если по единому договору будет меньше ставка;
  • не придется платить за обслуживание нескольких счетов и карт, если это было предусмотрено первоначальными договорами.
Читайте также:  Карта рассрочки Совесть: в чем подвох и как его избежать?

Консолидация кредитов — это их объединение в один

Чаще всего вместо консолидации банки предлагают рефинансирование одного или нескольких кредитов. За счет объединения можно получить более выгодные условия платежей. Плюсом будет и снижение суммы переплаты по кредиту.

Для банка, который выдал несколько кредитов одному заемщику, их объединение тоже может оказаться выгодным. Нередко просрочка возникает не из-за умысла заемщика, а по причине забывчивости. Например, если по 5 договорам есть пять разных дат внесения платежей, случайно запутаться в них может даже добросовестный заемщик. Если же дата в графике будет одна, забыть ее намного сложнее.

Но следует помнить, что и сумма платежа по объединенному кредиту будет больше.

Банки часто стимулируют граждан рефинансировать (объединить) кредиты, чтобы привлечь к себе новых клиентов. Это станет дополнительным преимуществом, там как заинтересовать нового клиента можно сниженной ставкой, выгодным графиком, другими условиями договора. Рефинансирование предлагают почти все банки.

Условия выдачи таких кредитов можно посмотреть на сайтах, спросить у менеджеров непосредственно в отделении банка. Чтобы проверить, выгодно ли объединение в вашем случае, проконсультируйтесь у наших юристов.

Можно ли объединить в один кредит долги в банке и МФО? Закажите

звонок юриста

Минусы для заемщика

Консолидация или рефинансирование возможно только после проверки документов заемщика, оценки его платежеспособности. Просто так, без проверки кредитной истории гражданина, никто не даст деньги и не объединит старые кредиты в один. Поэтому какие-либо гарантии давать сложно.

К минусам объединения кредитов можно отнести:

  • низкую финансовую грамотность и дисциплину большинства заемщиков — не изучив условия кредитования и договора, можно загнать себя в еще большие долги, получить значительное увеличение переплаты;
  • если на момент подачи заявки у заемщика есть просрочки или плохая кредитная история, шансы на рефинансирование будут минимальны — если банк видит недобросовестное отношение к обязательствам, у него возникнут слишком большие риски;
  • в большинстве случаев деньги будут перечислены напрямую на погашение старых кредитов — это не устраивает многих заемщиков, которые хотят получить еще больше денег в долг;
  • для погашения существующих кредитов нужно заранее уведомлять банки, с которыми заключены договоры — по закону этот срок составляет не менее 30 дней, если иное не предусмотрено договорами.

Если кредиты оформлены в разных банках, о консолидации можно забыть. Для этого нужно переоформить несколько договоров, заменить в них кредиторов, согласовать условия погашения основного долга и процентов. Поэтому речь можно вести только о рефинансировании с погашением существующих обязательств.

Часто можно встретить упоминание о штрафах за досрочное погашение кредитов, в том числе при рефинансировании. На самом деле какие-либо штрафы за досрочное закрытие незаконны. Заемщику достаточно соблюсти сроки уведомления банка. Если с вас пытаются удержать Штраф, это можно обжаловать через интернет-приемную Центрального банка, через жалобу финансовому омбудсмену, подачей иска в суд.

Как объединить несколько кредитов в один

Если вы приняли решение об объединении кредитов, нужно рассмотреть предложения от разных банков, сравнить их с условиями действующих договоров. Предложения банков могут существенно отличаться, как по требованиям к заемщику и документам, там и по новой процентной ставке, по максимальной сумме кредитования.

Например, Сбербанк предлагает рефинансирование со ставкой от 10.9% и на сумму до 5 млн. руб. В Альфа банке ставка существенно ниже (от 6.5%), но максимальная сумма не превышает 3 млн. руб.

Ниже расскажем, как объединить кредиты разных банков в один, чтобы получить максимальные выгоды и избежать дополнительных переплат. По всем возникшим вопросам вы сможете проконсультироваться у наших юристов. Мы знаем все подводные камни и нюансы рефинансирования, поможем выбрать оптимальный вариант кредитования.

Обязан ли банк при консолидации предложить ставку по общему кредиту ниже,

чем у всех предыдущих?

Можно ли объединить займы и кредиты

Суть займов в МФО и кредитов в банках отличается. Кредиты выдают банки, тогда как займы оформляют микрофинансовые организации, другие юридические лица.

Ввиду таких отличий, нельзя объединить кредиты и займы. Также не получится рефинансировать займы МФО путем кредитования в банке. Но вы можете оформить обычный потребительский кредит, чтобы закрыть ранее взятые обязательства.

Допускается ли объединение кредитов при просрочке платежей

Это вполне возможно, хотя наличие долгов или ранее допущенных просрочек наверняка повлияет на решение банка. Кредитную историю банк получит практически мгновенно. Если по ней будет видно систематическое нарушение сроков по действующим обязательствам, велика вероятность отказа.

На положительное решение для объединения обязательств с плохой кредитной историей или с долгами может повлиять:

  • согласие заемщика на передачу банку залога (например, на недвижимость, на автомобиль);
  • привлечение созаемщиков и поручителей, которые будут нести ответственность за нарушение обязательств со стороны заемщика;
  • оформление добровольной страховки, так как это снижает риски банка.

Также банк может увеличить процентную ставку по заявке, которую подал недобросовестный заемщик. Это может свести на нет все преимущества рефинансирования, привести к большой переплате по кредитам в конечном итоге.

Куда обращаться

Если несколько кредитов оформлены в одном банке, можно попробовать добиться консолидации. В этом случае по всем договорам есть только один кредитор и заемщик, что упрощает переговоры, согласование условий кредитования. Если договоры оформлены в разных банках, с заявкой можно обращаться в любое кредитное учреждение.

Можно ли рефинансировать несколько микрозаймов? Закажите звонок юриста

Как проверить условия объединения кредитов

Чтобы добиться объединения кредитов на максимально выгодных условиях, рекомендуем:

  • внимательно изучить предложения от нескольких банков, обратить внимание на существенные условия рефинансирования (ставка, срок кредитования, максимальная сумма, льготные периоды и т.д.);
  • подготовить и сравнить расчеты по общей стоимости кредитов до и после рефинансирования (с такими вопросами лучше обращаться к юристам, финансистам);
  • подготовить документы по каждому действующему обязательству (договоры, графики платежей, выписки по счетам, расчеты по остатку долга);
  • подать заявку и документы на рефинансирование в один или сразу несколько банков;
  • после одобрения заявки нужно проверить условия договора, подписать его;
  • убедиться, что деньги после рефинансирования были зачислены на погашение ранее оформленных кредитов.

Рекомендуем проверить, что рефинансированные обязательства действительно закрыты. Для этого можно запросить в банках справки об отсутствии задолженности, выписки по счетам.

При рефинансировании не нужно получать согласие от каждого банка, с которым заключен кредитный договор.

Чтобы соблюсти закон, необходимо направить письменное уведомление о досрочном погашении кредита. Не позже 5 дней после получения такого уведомления банк обязан выдать расчет с остатком долга и начисленными процентами. Отметим, что проценты платятся за время фактического пользования деньгами, т.е. на момент погашения.

Причины отказа в объединении кредита

В рефинансировании или консолидации могут отказать по тем же причинам, что и при оформлении обычного потребительского кредита. Чаще всего это связано:

  • с плохой кредитной историей, с низким персональным рейтингом заемщика;
  • с отсутствием официальной работы, с низким или нестабильным заработком;
  • с чрезмерной долговой нагрузкой заемщика;
  • с неполным комплектом документов, недостоверными сведениями в заявке.

Также банк обязательно узнает о противоправных действиях заемщика при получении или погашении прежних кредитов. Например, если заемщика ранее привлекали за мошенничество, этот факт скрыть не получится.

Если вы планируете объединить кредиты в один и пройти рефинансирование, обратитесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Ласковый заемщик у двух банков берет: можно ли взять несколько кредитов одновременно

Кредиты

/ 29 октября 2021 09:20

Бывают ситуации, когда нужна крупная сумма, но банк готов выдать только половину. В таком случае можно обратиться в другой банк и оформить два кредита одновременно. Как это сделать, кто может рассчитывать на несколько кредитов сразу – расскажем в статье.

Сегодня редко встретишь человека, который не брал кредит. Иногда суммы, которую одобряет банк, бывает мало, и приходится обращаться в другую кредитную организацию за вторым займом

Сегодня банки предлагают взять большой кредит до 30 млн рублей по сниженной ставке. Но на деле такие огромные суммы выдают очень редко. И причин тому несколько, основная — сомнения в платежеспособности заемщика.

Рассматривая документы, банк внимательно изучает и кредитный рейтинг, и кредитную историю, и уровень доходов.

Но если официально подтвержденная заработная плата заемщика оказывается небольшой, то о крупном кредите не может быть и речи: банку не нужны проблемные клиенты, и никакие заверения в духе «Мамой клянусь, отдам!» не помогут, ведь серьезная финансовая организация верит только официальным документам, а не словесным обещаниям.

Неофициальная работа тоже снижает вероятность одобрения кредита. И получается, что банк вынужден отказать в большой ссуде, предоставляя минимальную и подъемную для клиента сумму. Если заемщику нужно гораздо больше денег, он обращается в другой банк за вторым кредитом.

Попробуйте рассчитать удобную для себя сумму и платежи на калькуляторе ниже. Если результат удовлетворит вас — смело подавайте заявку.

В один банк можно обратиться только за одним кредитом. Заемщик уже может быть клиентом банка: например, у него оформлена ипотека или автокредит.

Ничего противозаконного нет в том, чтобы обращаться в несколько банков одновременно для получения кредита. Но это может повлиять на кредитный рейтинг.

Банки, рассматривая заявки, обращаются в Бюро кредитных историй (БКИ) для изучения платежеспособности клиента.

Читайте также:  Денежное довольствие: я служу в чечне поучаю 30000, друг служит в астрахане поучает 28000. обманывают

Бюро хранит всю информацию, в том числе о том, как часто заемщик обращался в банки для получения займов.

Если финансовая организация решит, что статистика содержит слишком много обращений, то рейтинг потенциального клиента заметно снизится: вероятно, в этом можно усмотреть признаки мошенничества.

Банк имеет полное право отказать в кредите, даже если есть предварительно одобренная заявка. Причиной может послужить второй кредит, взятый в другом банке, ведь в этом случае возрастет кредитная нагрузка, и заемщику будет сложнее исполнять свои обязательства.

Вполне законно взять кредит в двух банках, не сообщая об этом. Все действия заемщика фиксируются БКИ в течение 5 рабочих дней, если обратиться в это время за вторым кредитом, велика вероятность его одобрения. С условием, что с кредитной историей все в порядке.

Кредит в двух и более банках — это серьезная финансовая нагрузка. Перед тем, как оформлять их, оцените свои возможности

Онлайн-кредит – это просто, быстро и выгодно! Совкомбанк предлагает взять кредит без отказа с гарантией минимальной ставки на сумму от 200 000 до 3 000 000 рублей. Банк может вернуть проценты по кредиту после закрытия договора. Выполните все условия и пользуйтесь заемными деньгами совершенно бесплатно!

Перед одобрением кредита банк внимательно изучает благонадежность и платежеспособность заемщика. Для этого тщательно изучается его кредитная нагрузка, а именно:

  • частота запросов на получение займа;
  • количество действующих кредитов и их общая сумма (в расчет берутся в том числе кредитные карты, ипотека и автокредит);
  • суммы выплат;
  • официальный доход.

Из общих показателей формируется допустимая кредитная нагрузка. У каждой финансовой организации своя планка, в основном она держится на уровне 30-60% от всех доходов, но специалисты рекомендуют ориентироваться на показатель 40-50%. Банк будет рассматривать и структуру нагрузки.

Действующие ипотечный и автомобильный кредиты обычно не вызывают подозрений, ведь заемщика уже тщательно проверили на платежеспособность перед одобрением займа, а вот несколько действующих потребительских кредитов наведут кредитора на мысли, что потенциальный клиент живет не по средствам, следовательно, с ним могут возникнуть проблемы.

Рассмотрим пример, как определяется кредитная нагрузка. Иван зарабатывает 55 тысяч рублей в месяц, это подтверждает справка 2-НДФЛ, полученная на работе.

У Ивана есть действующий займ на 700 тысяч рублей почти на 3 года, по которому он выплачивает 20 тысяч рублей ежемесячно. В этом случае кредитная нагрузка Ивана составляет 35%, что вполне допустимо по условиям банка.

Если Иван обратится в другую финансовую организацию и попробует оформить займ на такую же сумму, его кредитная нагрузка возрастет в два раза – до 70%. В этом случае банк может отказать, посчитав нагрузку слишком высокой, а Ивана ненадежным клиентом.

Кредитная нагрузка формируется из показателей, которые предоставляют БКИ. Часто случается, что информация по разным кредитам одного клиента хранится в нескольких бюро. В этом случае информация о кредитной нагрузке будет неточной, и вероятность выдачи второго кредита возрастет.

Банк может не проверять повторно вашу кредитную историю, минимизируя свои расходы, если вы его давний клиент. В этом случае кредитная организация, опираясь на долгосрочные отношения с клиентом, может одобрить второй кредит, не обращаясь в БКИ.

Как банки узнают о желании взять несколько кредитов и как это повлияет на их решение

Любое взаимодействие с банком по закону фиксируется и передается в БКИ. Это может быть оплата ипотеки, запрос на получение кредитного рейтинга или запрос в банк на получение кредита. Информация передается в БКИ в течение пяти рабочих дней и заносится в течение суток в кредитную историю.

Открытая часть досье содержит информацию о действующих обязательствах, в закрытой части содержится информация о том, сколько раз клиент обращался в банки, какое было решение по кредиту и сколько было просроченных платежей.

Также некоторые бюро автоматически предоставляют финансовым организациям информацию об изменении кредитной нагрузки. Иными словами, БКИ в автоматическом режиме передает сведения кредитору, когда у его клиента появляются новые счета в других банках.

БКИ по запросу передают в банк данные о том, сколько раз запрашивалась информация по заемщику от других банков. Это означает лишь то, что клиент пытался взять кредит.

Генеральный директор НБКИ Александр Викулин подтверждает эту информацию:  «Банк, обратившись в бюро, видит количество запросов кредитной истории, их давность, цель кредита, в связи с которым осуществлялось обращение другого банка, сумму займа».

Каждый банк устанавливает свои нормы обращения в разные организации с целью получения кредита. Признаков мошенничества, скорее всего, не заподозрят, если потенциальный клиент одновременно обратится в 3-4 банка. И количество обращений не должно повлиять на решение по кредиту.

Как говорят специалисты, основной инструмент, влияющий на решение о выдаче займа, — это хорошая кредитная история: если заемщик не запятнал свою финансовую репутацию, у него хороший кредитный рейтинг, то заем ему одобрят, даже если он пытался взять его в нескольких банках.

Тщательно следить за кредитной историей — это основа финансовой грамотности. Если она испорчена, можно легко исправить ситуацию. Поможет «Кредитный доктор» от Совкомбанка

В одном банке можно взять только один потребительский кредит единовременно. Возможно, одобренной суммы будет недостаточно, и придется обращаться в другой банк. Это несет в себе определенные риски, ведь финансовая организация, увидев сторонние заявки, может усомниться в порядочности и отказать в займе.

Нужно быть предельно честным с представителями банка, предоставить полный пакет документов и не скрывать свое намерение получить крупную сумму в кредит.

Современные алгоритмы программ, установленные в банках, могут точно рассчитать кредитную нагрузку и определить, сможет ли потенциальный заемщик осилить выплаты по крупной ссуде.

Если просчитывать возможности самостоятельно, можно ошибиться в цифрах или слишком понадеяться на свои силы, тем самым потеряв адекватность оценки.

Сейчас практически все банки предоставляют возможность оформить кредит онлайн, что заметно упрощает процесс получения денег. Можно одновременно отправить заявки на кредит в несколько банков и ждать решения. Если с кредитной историей все в порядке, то займ, вероятнее всего, одобрят все финансовые организации.

Хитрость заключается в том, что банки не будут знать о существовании параллельных заявок на кредиты, ведь БКИ передают информацию о движении по кредитной истории в течение пяти дней, а заявки рассматриваются гораздо быстрее.

Основной минус открытого кредита в нескольких банках заключается в финансовых рисках и большой кредитной нагрузке. Перед оформлением крупного займа нужно объективно оценить свои возможности и потенциальные риски.

Как оформить кредит в нескольких банках одновременно. Инструкция, что делать:

  • Подавайте заявки одновременно.

Удобнее это делать онлайн. Банки будут проверять заявку практически в одно время, а информация о параллельных запросах не успеет отразиться в кредитной истории.

Если представитель банка задаст вопрос, почему вы подаете несколько заявок, можно ответить, что выбираете лучшее предложение.

  • Рассмотрите разные варианты банковских продуктов.

Кредит можно заменить на кредитную карту. Да, процент за использование заемных средств будет выше, но долгий льготный период может покрыть все неудобства, и в случае своевременного погашения долга заемными деньгами можно пользоваться бесплатно.

  • Вы можете запретить банку передавать информацию о заявке на кредит в БКИ.

В этом случае ни один сторонний банк не узнает о параллельных заявках. Но отказ от передачи данных может заставить организацию усомниться в честных намерениях заемщика, а в случае своевременного погашения займа эта информация также не появится в вашей кредитной истории.

  • Обращайте внимание на рефинансирование кредитов.

Таким образом можно получить дополнительные деньги от банка, а несколько займов объединить в один, растянув платежи по времени и уменьшив кредитную нагрузку.

  • Банки дают предварительное согласие на кредит за несколько минут.

Если несколько банков дали одобрение, подготовьте полный пакет документов. Чем он объемнее — тем выше шанс получить кредит и больше сумма.

После проверки, которая длится до трех рабочих дней, банк выдает окончательное решение. Если кредитная история хорошая, а уровень доходов соответствует требованиям к заемщику, вам выдадут ссуду, для получения которой необходимо посетить отделение банка.

Впрочем, многие финансовые организации оформляют документы онлайн или через представителя, который сам привезет документы на подпись.

Если на оплату кредитов уходит весь месячный доход — это повышенная кредитная нагрузка. Возможно, следует рефинансировать кредиты и пересмотреть свое отношение к деньгам

Всегда перед подачей заявки на кредит трезво оценивайте уровень своей финансовой нагрузки. Оптимально, если на выплаты у вас будет уходить не более 30% от доходов.

Тщательно следите за кредитной историей и, если она испорчена, сразу исправляйте ее. Например, с помощью опции «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Помните, что большая долговая нагрузка давит по большей части психологически, подрывая эмоциональное здоровье, поэтому старайтесь не копить долги и избавляться от них как можно скорее.

Денис Фокин

Люблю жизнь, тратить деньги и экономить. Но только не на себе! Рассказываю, как потратить меньше, а получить больше.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *