Кредитная история: сын брал кредит, банк русский стандарт, выплачивает минимум

Регулярная проверка информации об открытых и погашенных кредитах способна избавить человека от возможных неприятностей. Количество кредитных бюро велико. Чем КБРС отличается от остальных? Как заказать выписку по КИ заемщика? Для чего подтверждать личность и как это можно сделать? Рассказываем обо всем по порядку.

Особенности кредитного бюро

Кредитное бюро Русский Стандарт изначально создавалось для работы исключительно с одноименным банком, и содержало сведения только о действующих клиентах.

Однако со временем организация расширилась, и теперь сотрудничает более чем с 50 банками. Благодаря этому КБРС предоставляет заемщикам максимально полные отчеты о состоянии КИ.

Отдельное подразделение отвечает за хранение сведений о микрозаймах, так как это одно из перспективных направлений кредитования.

Компания сотрудничает с международной организацией в области развития технологий. Это позволяет кредитному бюро использовать в своей работе современное и качественное программное обеспечение, с помощью которого производится всесторонняя оценка платежеспособности заемщика.

Клиентам доступна максимально подробная информация по займам и кредитам. КИ заемщика включает сведения о текущей и прошлой задолженностях, запросах и других данных. Для того чтобы заказать выписку, клиенту необходимо зарегистрироваться и подтвердить свою личность. Благодаря этим мерам КБРС обеспечивает надежное хранение данных.

Факты

• База данных кредитного бюро Русский Стандарт содержит свыше 140 млн записей. При этом среди них есть и уникальные сведения, недоступные в других БКИ. Таких записей содержится в КБРС около 35 млн.
• Наличие собственного аналитического центра. Информация, зафиксированная в кредитных историях, позволяет провести глубокий всесторонний анализ заемщика и на основании полученных сведений сделать вывод о платежеспособности и дисциплинированности клиента.
• Опытные и компетентные сотрудники фронт- и бэк-офиса, благодаря которым бюро взаимодействует с клиентами на высоком уровне. Наличие квалифицированных специалистов позволяет грамотно и эффективно решать возникшие вопросы.
• Индивидуальный подход к каждому клиенту КБРС. И физические лица, и представители бизнеса ООО – юридические лица могут рассчитывать на внимательное отношение.

Как узнать кредитную историю в БКИ «Русский Стандарт»

Получение КИ включает в себя три основных этапа:

• регистрация пользователя в системе;
• подтверждение личности заемщика;
• заказ кредитной истории.

Этап подтверждения личности обязателен, так как по закону сведения о КИ могут быть предоставлены только ограниченному кругу лиц. Заемщикам доступна идентификация в удаленном режиме.

После заказа КИ клиент получает готовый отчет в цифровом виде на адрес электронной почты, указанный при регистрации.

Как пройти идентификацию в БКИ «Русский Стандарт»

Существует несколько способов подтвердить личность клиента. Вы можете выбрать тот, который наиболее удобен для вас:

Клиенты, у которых есть подтвержденная запись на портале госуслуг, могут подтвердить свою личность при помощи ЕСИА. Для этого нужно:

1. Войти на сайт бюро кредитных историй.
2. Зарегистрироваться в системе.
3. Перейти в личный кабинет.
4. Выбрать подтверждение через Госуслуги.
5. Ввести логин и пароль от своей учетной записи на портале.
6. Ваши данные автоматически подтянутся в личный кабинет.

Если вы действующий клиент Русского Стандарта, подтвердить личность можно в ЛК на официальном сайте кредитной организации:

1. Войти в личный кабинет.
2. Указать данные учетной записи.
3. В меню интернет-банка перейти в раздел «Другие Услуги».
4. Выбрать оформление заказа кредитной истории.
5. Ввести логин и пароль для входа в систему КБ РС.

Последний вариант наиболее простой. Чтобы воспользоваться им, необходимо:

1. Войти на сайт Кредитного бюро Русский Стандарт.
2. Пройти процедуру регистрации в личном кабинете.
3. Войти в ЛК.
4. Выбрать пункт «Экспресс-идентификация».
5. Указать необходимые сведения – ФИО и дату рождения заемщика, серию и номер паспорта, контактный телефон.
6. Подтвердить отправку данных.
7. На указанный номер телефона поступит смс с кодом подтверждения, который нужно будет ввести в специальное поле на странице.

Как заказать на сайте

Для заказа кредитной истории на сайте КБ РС необходимо действовать следующим образом:

1. Войти на официальный сайт.
2. Зайти в личный кабинет, если вы уже зарегистрированы в системе. Если же вы пользуетесь услугой впервые, вначале потребуется пройти процедуру регистрации. Для этого нажмите кнопку «Вход/регистрация» в правом верхнем углу. После перехода на следующую страницу также нужно выбрать пункт «Зарегистрироваться». Следующий шаг – заполнение всех необходимых полей. После того, как вы указали всю информацию, отметьте согласие на обработку данных и нажмите «Зарегистрироваться». После этого необходимо подтвердить вашу личность. Сделать это можно разными способами, однако наиболее простой – экспресс-идентификация на сайте в онлайн-режиме.
3. Если у вас уже есть личный кабинет, войдите в него, указав свои логин и пароль.
4. После этого вы можете заказать отчет о КИ, заполнив заявку через личный кабинет.

Другие способы заказа

Заказ кредитной истории при помощи сайта – один из наиболее простых способов, к тому же – доступный для большинства клиентов. Однако в некоторых ситуациях он может быть неудобен. Тогда на помощь приходят другие методы.

• Через банк Русский Стандарт. Заемщик должен войти в ЛК на официальном сайте. Затем нужно нажать кнопку, похожую на светофор. Следуя подсказкам системы, сформируйте отчет. Сведения будут доступны вам прямо на сайте. Предоставленная информация аналогична данным, хранящимся в бюро КБРС.
• В офисе бюро кредитных историй. Для этого нужно лично посетить отделение в Москве на Семеновской площади. При себе нужно иметь паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. В офисе придется написать заявление на получение сведений по КИ. Выписку вам выдадут на руки.
• При помощи телеграммы. Заемщик может заказать кредитную историю таким способом. Для этого достаточно составить текст запроса и отослать телеграмму в КБ РС. Заявка обрабатывается в течение определенного времени, после чего клиент получает готовый отчет.
• Письмом. Заказать выписку можно по почте. Заемщик должен написать письменный запрос и отправить его по адресу – Москва, Семеновская площадь, дом 7 корпус 1. После этого останется подождать, пока заявка будет обработана, и дождаться письменного ответа.

Сколько стоит

По закону, два раза в год заемщик имеет право запросить кредитную историю бесплатно. Обычным заемщикам этого, как правило, достаточно. За все остальные запросы, начиная с третьего, нужно будет дополнительно платить – по 379 рублей за каждый.

Кроме того, бюро Русский Стандарт предлагает заемщикам платную подписку. За 899 рублей в год вы сможете проверять кредитную историю неограниченное количество раз. Услуга доступна в ЛК клиента.

Альтернатива

Кроме выписки по кредитной истории клиентам КБ РС доступны:

Услуги, доступные заемщикам в бюро кредитных историй, позволяют следить за состоянием КИ. Однако частые запросы КИ стоят дорого. При этом от клиента требуется совершение дополнительных действий.

В случае частых обращений удобнее заказать кредитный рейтинг, в котором содержится основная информация о заемщике. Как правило, стоит это на порядок дешевле. В отличие от выписки о КИ, рейтинг не портит кредитную историю при частых запросах.

Обработка данных происходит обычно в течение получаса.

Проверить состояние КИ в КБРС заемщики могут наиболее удобным способом – от личного визита в отделение до удаленного оформления онлайн. Современные сервисы дают возможность отслеживать все изменения и вовремя реагировать на них. Благодаря этому клиент может сохранить хорошую КИ.

Как банки исправляет кредитную историю? Условия и отзывы про программе кредитный доктор от Совкомбанка

Если заемщик допускает просрочки при погашении кредита, это отражается на его кредитной истории. И чем больше просрочек, тем меньше шансов на то, что ему одобрят новый Кредит, особенно на большую сумму. Но отдельные банки и даже МФО предлагают специальные программы по улучшению кредитных историй. Как работают такие программы и что вообще нужно знать о кредитных историях – читайте в нашем материале.

За последние годы кредитная история из чего-то абстрактного стала вполне конкретным набором данных о каждом гражданине, который хотя бы раз обращался в банк за кредитным продуктом. Если раньше банки собирали данные о клиентах только по своим же кредитам, то благодаря появлению централизованных бюро кредитных историй (БКИ) банки свободно получают информацию о клиентах их конкурентов.

Кредитная история – это набор данных о действующих и закрытых кредитах, которые клиент получал в банках или микрофинансовых организациях в последние 7 лет. К тому же в КИ можно найти и запросы на кредиты (то есть, даже если банк отказал клиенту или клиент отказался от одобренной заявки, информация о заявке будет в БКИ).

Все кредитные истории россиян хранятся в бюро кредитных историй – всего их 9, но крупных всего три, это НБКИ, ОКБ и «Эквифакс».

Узнать, в каком БКИ находится кредитная история, любой человек может на Госуслугах – бесплатно и почти моментально. Скорее всего, история хранится в этих трех крупных БКИ – и в каждом из них можно запросить отчет о своей кредитной истории.

Бесплатно этот отчет предоставляется дважды в год – достаточно оформить заявку, авторизовавшись через Госуслуги.

Содержимое кредитной истории регламентирует Банк России, но клиенту и банкам важнее то, о чем будет написано в отчете о кредитной истории.

Каждое БКИ рассчитывает скоринговый балл – это условная цифра в пределах от 1 до 850, от 1 до 1500 или от 1 до 999 (в зависимости от бюро), и чем выше оценка – тем более платежеспособен клиент.

К тому же в отчете о кредитной истории указано, какие кредиты у клиента активны, сколько он должен выплатить по ним и сколько уже просрочил.

Кредитная история может испортиться по ряду причин:

• клиент допускает просрочки. Это самая важная и самая нежелательная причина – если клиент хотя бы раз просрочил платеж по кредиту, скоринговый балл сразу падает и новый кредит ему могут не одобрить (хотя все зависит от сроков и размера просрочки);
• у клиента высокая кредитная нагрузка. Это означает, что он отдает в виде платежей по кредитам значительную часть своего дохода (при показателе долговой нагрузки выше 50% кредитование нежелательно для банка);
• клиент просто не брал кредиты, или брал их давно. Это не такая плохая новость для клиента, но банк, скорее всего, не выдаст такому клиенту большой кредит, а если и выдаст – то по завышенной процентной ставке.

БКИ получают информацию о клиентах исключительно от банков, и обрабатывают ее автоматически. То есть, вмешаться в саму кредитную историю клиент не может – но варианты исправить ее все же существуют.

Как можно исправить кредитную историю?

На первый взгляд, исправить данные, которые автоматически получает, обрабатывает и рассчитывает БКИ, будет невозможно (и максимум, что может клиент – взаимодействовать с банками). Но есть как минимум одна причина, когда клиент может обратиться напрямую в бюро – это когда кредитная история испорчена по ошибке.

Например, в отчете фигурирует кредит, который клиент точно не брал и не мог взять – в этом случае нужно связаться с бюро и предоставить нужную информацию.

Также можно действовать и через банк – например, обратиться в кредитную организацию, которая якобы выдала кредит, чтобы сотрудники перепроверили все и отправили в БКИ правильные данные.

Поправить кредитную историю можно еще несколькими способами:

• если там отображается неизвестный кредит, но банк подтверждает его существование – это дело рук мошенников. В этом случае нужно обращаться в банк, выдавший кредит и в полицию. Увы, шансы на справедливое разбирательство невелики – банк, скорее всего, признает кредит реальным и заставит заемщика платить по нему, а полиция не найдет злоумышленника. Также из кредитной истории может «пропасть» успешно выплаченный кредит – тогда тоже нужно разбираться с бюро и банком;
• если долговая нагрузка слишком большая. На нее могут влиять даже те продукты, которыми клиент не пользуется – кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, карты рассрочки. Лимит кредита или рассрочки по таким картам полностью учитывается как долговая нагрузка, поэтому такие карты лучше закрыть;
• если есть просрочки. Если есть просроченные долги и нет денег, сделать особо нечего – долги нужно закрывать. При желании можно попросить реструктуризировать кредит – банк увеличит его срок, чтобы месячный платеж был ниже, и в перспективе клиент может выйти с просрочек в нормальный график платежей;
• если кредитная история слишком чистая. Это не самая большая проблема, но кредит на крупную сумму клиент не получит. Он может оформить кредитную карту, сделать по ней пару покупок в магазинах, и быстро закрыть долг – тогда шансов на одобрение будет больше. Другой вариант – сделать плановую покупку чего-то дорогого (вроде техники) в рассрочку и вскоре ее погасить.

Важно, что досрочное погашение кредита уже давно не считается нарушением и на клиента не налагаются какие-либо штрафные санкции.

Но для банка такой клиент не очень выгоден, поэтому частые досрочные погашения могут неформально повредить репутации заемщика.

В БКИ это тоже будет видно (слишком маленькая разница между датами выдачи и погашения кредита) – но, как показывает практика, это не улучшает и не ухудшает кредитную историю.

Кроме прочего, банк может запрашивать данные о других долгах в базе ФССП – поэтому желательно погасить все свои долги по штрафам и ЖКХ.

Однако уже достаточно давно есть несколько программ в банках, которые предлагают своим клиентам целенаправленно улучшить свою кредитную историю. Как они работают и насколько помогают – разберемся дальше.

Услуги по исправлению кредитной истории

«Кредитный доктор» от Совкомбанка

Это на данный момент единственная услуга, по которой коммерческий банк предлагает исправить кредитную историю. Как обещает сам банк на своем сайте, пройдя три этапа программы, клиент настолько улучшит свою кредитную историю, что сможет получить кредит наличными на сумму до 300 тысяч рублей (в самом же Совкомбанке).

Программа состоит из трех шагов, в каждом из которых есть два разных варианта:

1. Шаг 1. «Кредитный доктор»:
   • первый вариант: кредит на страховку от несчастных случаев с суммой покрытия в 50 000 рублей и ценой в 4 999 рублей. Чтобы пройти на второй этап, кредит нужно выплатить за 3 месяца без просрочек;
   • второй вариант: кредит на страховку имущества с суммой покрытия до 550 тысяч рублей и ценой в 9 999 рублей. На второй этап клиент пройдет, если выплатит кредит за 3 или за 6 месяцев (по выбору).
2. Шаг 2. «Деньги на карту»:
   • первый вариант: клиент получает кредитный лимит в 10 тысяч рублей, которые может потратить на покупки в любых магазинах (снимать наличные или переводить деньги нельзя). Клиент должен вносить платежи по кредиту в течение 6 месяцев, чтобы перейти на третий этап программы;
   • второй вариант: то же самое, но кредитный лимит составит 20 тысяч рублей. Сроки возврата те же – 6 месяцев.
3. Шаг 3. «Кредит наличными»:
   • первый вариант: клиент получает кредит наличными на суму до 40 тысяч рублей на срок от 6 до 18 месяцев. Потратить эти деньги можно на любые цели, а выплатить кредит нужно в установленный срок;
   • второй вариант: то же самое, но кредит будет выдан на сумму до 60 тысяч рублей.

Два варианта отличаются максимально доступной суммой кредита после прохождения программы: в первом варианте клиент получит кредит на сумму до 100 тысяч рублей, а во втором – до 300 тысяч рублей.

Однако программа имеет ряд «подводных камней», о которых нужно знать:

• платежи по кредитам на всех этапах нужно вносить строго по графику. То есть, без просрочек и без досрочного погашения;
• если есть кредиты в других банка, по ним нельзя задерживать платежи;
• в период действия программы нельзя подавать заявки на кредиты в других банках (а это долго – от 15 до 30 месяцев);
• нельзя иметь долгов по базе ФССП (что легко допустить – достаточно не оплатить хотя бы один Штраф).

Еще один явный минус программы – в ее официальных правилах нет ни слова о том, что банк гарантирует клиенту исправление кредитной истории. То есть, банк обещает, что она будет исправлена, только в описании самой программы – тогда как официально это просто три отдельных кредита.

Тем не менее, по программе есть одна возможность: если оформить «Кредитный доктор» вместе с картой рассрочки «Халва» и каждый месяц делать по карте покупки на сумму от 10 тысяч рублей (минимум 5 покупок), то банк вернет стоимость первого этапа программы (4999 или 9999 рублей) в виде баллов кэшбэка.

«Кредитная помощь» от Восточного банка

Восточный банк, как написано в ряде источников, тоже предлагал своим клиентам программу по улучшению кредитной истории. Схема примерно та же – начиная от небольших сумм, банк выдавал клиентам все больше, а те погашали долг и улучшали свой кредитный рейтинг.

Среди вариантов были представлены:

• кредитная карта с лимитом от 5 000 рублей;
• кредит наличными на сумму от 80 000 рублей;
• залоговый кредит на сумму от 300 000 рублей.

Так как клиенты по этой услуги обычно «проблемные», банк запрашивал у каждого из них расширенные объяснения о том, как возникла просроченная задолженность. Решение по каждому из кредитных продуктов принималось индивидуально.

Сложно сказать, когда банк «Восточный» отказался от этой программы, но в апреле 2021 года он был продан «Совкомбанку». Сейчас отделения «Восточного» постепенно меняют вывески на «Совкомбанк», так что надеяться на возобновление ранее действовавшей программы помощи «проблемным» заемщикам не стоит – у «Совкомбанка» и так есть своя программа.

Улучшение кредитной истории от МКК «еКапуста»

Один из способов восстановить свою кредитную историю – пользоваться услугами микрофинансовых организаций, но делать это с умом. Дело в том, что МФО обычно выставляют огромные проценты по микрозаймам, поэтому они не годятся даже для замены привычных кредитных карт (по которым ставка достигает 25-30% годовых против 365% в МФО).

Это возможно потому, что МФО выдают займы даже клиентам с просрочками – пусть и небольшие по суммам. Но о том, что с помощью микрозаймов можно улучшить кредитную историю, заявляет только МКК «еКапуста».

Микрокредитная компания не предлагает специальных программ – на сайте говорится, что достаточно получать займы и вовремя их оплачивать. Компания обещает лишь, что передаст информацию в БКИ – но улучшение кредитной истории не гарантирует.

Займы в МКК «еКапуста», как и в любой микрофинансовой организации, дорогие – ставка составляет 0,99% в день или 361,35% годовых. Например, если взять в компании 5000 рублей на 10 дней, переплатить в виде процентов придется 495 рублей.

То есть, этот вариант подойдет только тем, кто действительно нуждается в деньгах и исправлении кредитной истории – но только ради займа все же лучше выбирать более дешевые варианты.

Как работают программы?

По сути, полноценную программу для исправления кредитной истории предлагает только Совкомбанк – но даже при условии соблюдения всех правил в течение 15 или 30 месяцев банк не гарантирует, что клиенту начнут одобрять кредиты.

Самое главное, что делает банк – это передает информацию о займах и оплатах от клиента в БКИ.

И параметры программы подобраны ровно так, чтобы клиент не брал лишнего, но чтобы все 3 его кредитных продукта заметило бюро.

То есть, с точки зрения БКИ, клиент получает поочередно три кредита и выплачивает их точно в срок и без досрочного погашения – для любого банка такое поведение клиента говорит о надежности.

Кстати, за все время существования программы против Совкомбанка подали 27 исков (касающихся именно «Кредитного доктора») причем заемщики выиграли лишь 6 дел. То есть, с точки зрения закона подобные программы полностью легальны – раз клиенту никто не обещает полное «очищение» кредитной истории, он лишь берет три кредита, к тому же полностью добровольно.

При этом на первом этапе банк почти не рискует – ведь он продает страховку (по сути, «воздух») от своей же страховой компании.

То есть, клиент покупает у банка его же продукт и оплачивает его в рассрочку с процентами. И настоящий кредит он получит только на втором этапе, когда докажет свою платежеспособность.

А когда клиент пройдет всю программу, он может остаться в этом же банке и принести ему хорошую прибыль.

Представители БКИ считают, что подобная программа – весьма неоднозначна, и успех зависит от самого клиента. Ведь если он годами копил просроченную задолженность на крупные суммы, то успешно выплаченные кредиты на 5, 10 и 40 тысяч проблему точно не решат – суммы должны быть сопоставимы с просроченными платежами.

А главное – другие банки, проанализировав кредитную историю, легко выявят попытку обойти систему (ведь суммы кредитов и сроки их погашения известны заранее). Поэтому такой клиент с большой вероятностью получит отказ даже после всех трех этапов программы.

Отзывы клиентов о программах

До того, как «Восточный» свернул программу «Кредитной помощи», он отчитывался о результатах – из 230 тысяч ее участников только 12 тысяч смогли получить кредиты в том же банке на обычных условиях. То есть, программа оказалась эффективна лишь примерно в 5% случаев (хотя на тот момент многие могли просто не успеть закончить программу).

На программу Совкомбанка тоже есть весьма много нареканий – как правило, они касаются неэффективности программы. Говоря проще, потратив от 15 до 30 месяцев на исправление кредитной истории, клиенты все равно оставались ни с чем. Из последних отзывов можно почерпнуть следующее:

• стоимость первого этапа действительно возвращается на карту «Халва», если делать от 5 покупок на общую сумму от 10 тысяч рублей в период прохождения «Кредитного доктора»;
• сотрудники банка не всегда правильно информируют клиентов о том, что именно им оформляют. Например, есть жалоба на то, что женщине не объяснили, что продали ей в кредит страховку за 10 тысяч рублей, которые нужно гасить по 2 тысячи в месяц. Раньше банк продавал карты со стоимостью обслуживания в 10 тысяч рублей (чтобы выдать кредит на такую сумму), что тоже вызывало гнев клиентов – они полагали, что потратят эти 10 тысяч на что-то более полезное;
• клиент, прошедший личное банкротство, решил исправить кредитную историю. После успешного прохождения первого этапа, ему сначала согласовали, а потом отказали по заявке на кредит по второму этапу. Он также не смог вернуть 9 999 рублей, потраченные на страховку по первому этапу.

Таким образом, успешное прохождение «Кредитного доктора» не гарантировано в принципе (ведь банк вправе отказать в кредите на любом этапе программы), но даже если клиент пройдет ее всю, риски получать в банках только отказы остаются.

Что касается займов в МКК «еКапуста», клиенты пишут, что проблем с этими займами обычно нет – компания действительно выдает небольшие суммы даже при очень плохой кредитной истории, а по мере выплаты можно получать суммы крупнее. Но все упирается в высокую процентную ставку.

В целом, программы вроде «Кредитного доктора» – это буквально последний шанс для заемщика с испорченной кредитной историей получить шанс на реабилитацию. Но нужно понимать, что гарантий никто не дает – и если раньше были крупные и долгие просрочки, о новых кредитах лучше на несколько лет вообще забыть.

10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю — Лайфхакер

Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.

1. Вы не платите по кредитам

Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд.

Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик.

Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.

Что делать

Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.

2. Вы копите долги

В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.

Что делать

Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.

• 6 легальных способов заработать на собственном теле

3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит

В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:

• Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях.
• У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.

Что делать

Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.

Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.

4. Вы часто меняете персональные данные

Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.

Что делать

Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.

5. У вас слишком много активных кредитов

Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.

Что делать

Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расправиться с кредитами побыстрее. Это нужно вовсе не для исправления истории, чтобы набрать новых займов. Просто складывается крайне небезопасная финансовая ситуация, в которой к проблемам может привести любое потрясение.

6. Вы злоупотребляете микрокредитами

В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.

Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.

Что делать

Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.

7. Вы гасите кредиты досрочно

Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.

С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.

Что делать

Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.

8. Вы не проверяете кредитную историю

Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:

• Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой.
• Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас.
• Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке.
• Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.

Что делать

Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.

• Как исправить кредитную историю
• Как проверить кредитную историю

9. Не брать кредиты

С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

Что делать

Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.

10. Вы судитесь с кредиторами

Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.

Что делать

Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.

Как улучшить кредитную историю?

С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам.

Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно.

Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.

Содержание статьи

Как понять, что КИ испорчена

Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку.

Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ.

Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.

Как узнать свою КИ

В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт».

Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг».

Два раза в год каждый Гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:

• если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
• случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
• вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.

Что сделать для исправления кредитной истории

Исправить ошибки. Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях.

В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.

Погасить кредиты. Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.

Избавиться от задолженностей. Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю.

Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно.

Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.

Дополнить историю новыми сведениями. Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории.

Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами.

Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:

• с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
• за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.

Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.

Как правильно пользоваться кредитной картой?

Как улучшить кредитную историю, если были просрочки

Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:

• погасил просрочки не менее полугода назад;
• с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
• увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.

Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.

Как улучшить кредитную историю после микрозаймов

К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:

• убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
• предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
• попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.

Как улучшить кредитную историю после банкротства

Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет.

Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита.

Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.

Как не столкнуться с мошенниками

К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя.

Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании.

Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты.

Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.

Что еще может помочь

• Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
• Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
• Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.

Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам.

ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — Залог успешного разрешения финансовых проблем.

• ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
• ШАГПолучите консультацию специалиста
• ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности