Доброго времени суток уважаемые посетители нашего блога. Сегодня достаточно интересная тема, касается всех заемщиков банков и тех людей кто только собирается взять заем. Одно хочется сказать сразу. Если взяли деньги в долг желательно их вернуть.
В современной России большое влияние на общество оказывают крупные финансовые организации (банки и потребительские кооперативы) и государство в лице Центрального Банка РФ. Зачастую они диктуют правила и устанавливают для населения процентные ставки по займам, которые на мой взгляд являются завышенными.
Не редки случаи, при которых заемщики не могут исполнять обязательства по кредитам, поскольку доля выплат превышает ежемесячный доход.
Как бороться с рассматриваемой ситуацией? Посоветую меньше брать займы или обходиться вовсе без них. Но реальные доходы населения заставляют брать кредиты для обеспечения потребностей.
Я несколько лет работал в службе судебных приставов, после еще пару лет в банках, думаю проблема знакома мне изнутри.
Однако никто не застрахован от болезней, потери работы и других неприятных жизненных моментов. Решил подготовить статью, поскольку заметил, что людей не имеющих возможности выплачивать Кредит становится все больше с каждым годом. Знаю не понаслышке, поскольку поток людей приходящих к нам на консультацию значительно увеличился.
Мы стараемся помочь каждому, оказываем юридическую помощь по долгам, что позволяет спокойно жить и не переживать за будущее. Давайте более подробно поговорим о методах, которые помогут избежать серьезных проблем и при этом не платить подолгу и разберем стадии взыскания задолженности, чтобы лучше понимать как устроена система взыскания долгов.
Это поможет Вам.
Началась просрочка по кредиту, что делать куда бежать?
Никуда бежать не нужно, сохраняйте спокойствие и хладнокровие. В тюрьму Вас никто не посадит, уголовное дело не возбудит, если Вы не целенаправленно вводили банк в заблуждение. Первое что стоит ожидать это звонки с банков и микрофинансовых организациях с требованием погасить долг. Оператор постарается выяснить причины неуплаты и будет всячески настаивать на платежах. Излюбленная тема запугивать и давить на клиента: не внесешь деньги — узнают родственники, коллеги, соседи.
Не стоит поддаваться на уловки, тем более при отсутствии явной возможности вносить ежемесячные платежи. Не голодать ведь? Хочу поделиться историей, произошедшей с моей доверительницей. Она попала в просрочку, из-за временного отсутствия работы. Через 7 дней ей стали звонить и предлагать сомнительные схемы.
По телефону специалист заверил, что банк якобы готов войти в трудное положение и предоставить клиенту рассрочку. После того, как клиентка принесла в наш офис дополнительное соглашение к договору, то для нас все стало ясно.
Под помощью банк имел виду выдачу нового кредита под закрытие старого под больший процент и срок.
Таким образом стало ясно, что клиент в случае подписания вышеуказанного документа осталась должна банку еще большую сумму. Уважаемые подписчики, это я к тому, что условия договора нужно читать очень внимательно и не слушать веселые рассказы сотрудников банка. Им главное продать услугу и по итогу месяца получить премию, поверьте о ваших проблемах мало станут волноваться.
Бывают ситуации при которых лучше дать возможность ознакомиться с документом специалисту, обезопасив себя от переплаты. На начальном этапе, если звонки должным образом не подействовали на заемщика, то банк начнет готовиться к обращению в суд.
Поэтому через месяц — полтора ждите претензию, в которой будет сказано о возврате долга досрочно с процентами и штрафами. На претензию можете никак не реагировать, поскольку досудебный порядок это больше формальность.
Ладно, перейдем к следующему этапу.
Судебное взыскание задолженности
Обычно люди очень боятся ходить в суд и отстаивать свои интересы, особенно пожилого возраста. Хочу заверить, что ничего страшного в судах нет.
Наоборот, можно затянуть сроки взыскания долга и существенно снизить проценты Штраф, неустойку.
Взыскать долг банк может двумя способами: получение судебного приказа и обращение в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности. О каждом по порядку.
Я не рассматриваю ситуацию при которых займ обеспечен залогом (Ипотека или автокредит). Риск потерять Залог при неуплате очень высок. По необеспеченным займам все гораздо проще.
Вынесение судебного приказа. В 90 процентов случаев банки используют судебный приказ как первоначальный инструмент взыскания задолженности. Он помогает экономить время и средства. Особенности заключаются в том, что стороны в суд не вызываются, а приказ (который одновременно является исполнительным документом) выдается сразу после рассмотрения заявления.
Следовательно, кредитору не нужно ждать месяц для вступления судебного акта в законную силу, равно нет необходимости участвовать в заседаниях. Большой минус заключается в том, что должнику достаточно просто отменить приказ. Основанием может явиться несогласие с суммой задолженности.
При поступлении, мировой судья обязан отменить приказ, о чем вынести соответствующее определение.
Направление искового заявление. Стадия искового производства предполагает извещение и вызов всех участников производства по делу. Если банк все сделал правильно, то заявление будет принято к производству с назначением даты заседания.
При рассмотрении дела заемщику может повлиять на ход принятия решения: предоставлять доказательства, возражения, давать пояснения. По итогу слушания будет выдано решение и Исполнительный лист.
Напоминаю, решение вступает в силу в течение месяца.
Стадия исполнительного производства. Коварная система принудительного взыскания задолженности при которой в дело вступают судебные приставы. Они смогут арестовать счета, имущества, направить постановление об удержании 50 процентов из дохода должника.
Не стоит расстраиваться, поскольку полномочия судебных приставов серьезно ограничены Федеральным законом «Об исполнительном производстве». Если у должника нет дохода и имущества, то исполнительное производство с большой долей вероятности будет окончено.
Да, вы не ослышались. Пристав сможет окончить производство и вернуть исполнительный документ взыскателю с указанием на тот факт, что требования невозможно исполнить (образно говоря с должника нечего взять).
Теперь Вы знаете какие последствия могут ожидать должника по кредиту при неуплате ежемесячных платежей. Я думаю, главное не бездействовать и искать выход. Хороша поговорка: «Под лежачий камень вода не течет» Теперь давайте посмотрим, что можно сделать заемщику для стабилизации ситуации или полного списания долга. Предлагаю идти от более простого к сложному.
Что делать с долгом?
Указанные способы не являются твердой гарантией, однако указанные способы вполне законные.
Вы можете их применять, а можете просто платить незначительные суммы, что будет косвенно указывать, что вы намерены исполнять решение суда, следовательно не будите являться злостным неплательщиком.
Далее я опишу конкретные методы, применяемые должниками на практике. Если у Вас остались вопросы, то вы всегда можете задать их в х под текстом. Рады помочь! Наш проект создан для людей!
Простое бездействие.
Вариант подойдет человеку, который официально не трудоустроен. Индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса в зоне риска, поскольку доля в обществе с ограниченной ответственностью может явиться объектом наложения ареста судебным приставом.
Индивидуальные предприниматели по закону вынуждены регистрировать расчетные счета на себя, а значит пристав с легкостью сможет списать деньги находящиеся на счете. Если Вы не получаете доход официально, у Вас нет ликвидного имущества подходящее для реализации, то вариант бездействия подойдет для Вас.
Указанный инструмент плох тем, что приставы смогут применить меры принудительного исполнения в виде ограничения выезда за пределы российской Федерации. Если Вы часто бываете за границей, то о поездках придется забыть.
Принимать имущество в дар или Наследство нежелательно, поскольку оно может быть арестовано и в дальнейшем реализовано. Долг может «болтаться» долгое время, пока пристав не окончит исполнительное производство.
Реструктуризация задолженности.
Как я уже говорил выше не самый надежный метод, он лишь временно поможет. При реструктуризации увеличивается срок кредитования. В итоге растягивая срок клиент больше переплачивает. Однако рассматриваемый случай нельзя назвать правилом.
Ситуации при которых банки увеличивают срок не прибегая к наращиванию выплат есть, но это скорее исключение из правил.
Если Вам предлагают реструктуризацию, обязательно проверьте условия вновь заключаемого договора, вполне вероятно они могут оказаться для заемщика невыгодными.
В обоснование заявления не забудьте приложить документы подтверждающие трудное финансовое положение, снижение доходов, справки о состоянии здоровье (длительная болезнь, перенесенная операция).
Заключение мирового соглашения на стадии суда или исполнительного производства.
Не все знают, что банку выгоднее взять с клиента минимальную сумму, чем остаться с нулем.
Вы можете предложить банку заключить мировое соглашение на оптимальных условиях, например уплатив банку 50 процентов от суммы задолженности.
Нужно понимать, что коллекторские компании скупают долги Россиян порою менее 10% от суммы задолженности. Вероятно условие о закрытии части долга может заинтересовать банк.
Банкротство физического лица.
С 2016 года граждане имеют право объявлять о своей несостоятельности. Для признания должника банкротом необходимо обратиться в Арбитражный суд с заявлением. Банкротом можно признать лицо, которое накопило долг не менее 300 тысяч рублей, срок просрочки 3 месяца.
По окончанию процедуры долги будут списаны, а имущество продано на торгах. Обращаю Ваше внимание, что единственное Жилое помещение не подлежит реализации. На мой взгляд банкротство является эффективным средством списания долга.
Вынужден отметить, что Процедура не дешевая и длится от 5 до 18 месяцев.
Договориться с коллекторами.
Коллекторы выкупают долги за бесценок, всем известный факт. Коллекторы очень сговорчивы, когда понимают, что на задолженности можно заработать. Предложите выкупить долг оформив Договор переуступки права требования на третье лицо (родственник или знакомый). Не бойтесь говорить об этом вслух и называть конкретные цифры.
Ответственность должника за неуплату кредита
По сути решение суда о взыскании долга — Санкция со стороны государства, принуждающая быть примерным гражданином, финансовые санкции предусмотрены кредитным договором и гражданским кодексом. В случае просрочки банк имеет право начислять штрафы, которые могут быть снижены в суде по ходатайству ответчика.
Уголовная ответственность за неисполнение решения предусмотрена статьей 315 Уголовного кодекса. На моей практике я не припомню, чтобы дознаватель возбудил дело по статье 315 Уголовного кодекса в отношении физического лица.
Приставы также могут привлечь к административной ответственности за неисполнение требования, но никакой ответственности за неисполнение решения суда нет.
Уважаемые подписчики, если Вам понадобилась срочная помощь или консультация я помогу Вам в любое время. Всем удачи, пока!
Не откладывайте решение своей проблемы на потом — позвоните нам прямо сейчас:
+7(351)215-97-00
Задать вопрос
Задайте вопрос онлайн
или напишите в соцсетях
Задайте вопрос юристу
Это займет всего несколько минут, но может оказаться очень полезным для вас. Наш Юрист ответит в кратчайшие сроки и подскажет, как правильно поступить в вашей ситуации.
Бывший муж не платит кредит: как делить долги после развода?
В целях взыскания просроченного кредита банки и коллекторы могут звонить не только близким родственникам должника, но и бывшим супругам. Бывает, что разговоры ведутся в тоне далеком от вежливого, кредиторы требуют оплаты за чужие долги с незнакомых людей.
Что будет, если бывший муж не платит кредит, взятый в браке? Действительно ли ответственность будет нести его жена?
Главная цель кредиторов — в телефонном разговоре принудить человека к активным действиям. Если уж это будет не оплата чужого кредита, то хотя бы давление на бывшего супруга. Нередко кредиторы так и заявляют: «хотите вы или нет, но мы будем и дальше вам звонить…».
Нужен совет юриста по кредитам?
Нужно ли платить по кредитам мужа после развода?
Давайте разберемся с юридической точки зрения. По закону каждый заемщик отвечает за свои кредиты самостоятельно.
Семейный Кодекс РФ, статья 45. Обращение взыскания на имущество супругов
- По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
- Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть.
- Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
Источник
Ответственность третьей стороны (жены в данном случае) оформляется документально, но исключительно по ее письменному согласию. Говоря простыми словами, должен быть подписан договор поручительства. Если жена поручалась за супруга при оформлении кредита, требования кредиторов будут законными.
В целом ответственность лежит на втором супруге, если:
- тот взял на себя обязательства поручительства;
- тот подписал договор, взяв на себя аналогичные обязательства по долгу (кроме поручительства) — созаемщик;
- кредитные средства были взяты и потрачены на потребности семьи, что подтверждается документально.
В остальных ситуациях банк и коллекторы не вправе что-либо требовать от бывших жен и мужей за долги их партнеров, тем более после развода.
Телефонные угрозы и письменные требования считаются нарушением действующего законодательства. Если вам звонят из банка или МФО и требуют расплатиться за бывшего супруга — сообщите, что к долгу не имеете отношения и подайте жалобу в ЦБ.
Если бывший муж не хочет платить кредит, и вас третируют коллекторы по чужому фактически долгу — нужно жаловаться в ФССП. Если звучат угрозы и намеки на физическое насилие — не ждите, звоните в полицию, пишите в Прокуратуру. В этой статье представлены образцы жалоб. Советуем проконсультироваться с юристом, как бороться в вашей ситуации — позвонить сейчас.
На практике долги бывших мужей в 95% случаев остаются их личными проблемами. Звонки из кредитных организаций осуществляются только с целью:
- запугать знакомых должника;
- заставить их действовать и давить на должника, чтобы прекратить требования.
- Банки пользуются юридической неграмотностью населения и могут необоснованно угрожать судебными приставами, которые вот-вот придут, чтобы арестовать и изъять имущество, или ответственностью, которая на самом деле является лишь их фантазией.
- Узнайте, отвечаете ли вы за кредит мужа/жены
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Могут ли долги мужа перейти на жену: что говорит Закон?
Часто при разговорах представители банков и коллекторы ссылаются на ст. 45 СК РФ, которую мы процитировали выше. Смысл законного положения заключается в следующем: заемщик отвечает по своим долгам собственным имуществом и доходами. Но если его единоличного имущества недостаточно, кредитор может взыскать собственность, которая была нажита в браке.
В действительности эта статья применяется очень редко — кредитору необходимо в судебном порядке доказать, что кредитные средства тратились на нужды семьи. То есть потребуются свидетельства, материальные и документальные доказательства:
- показания свидетелей;
- чеки из магазинов;
- зарегистрированное имущество, которое приобреталось на эти деньги.
В остальных случаях требовать что-либо от второго супруга кредитор не вправе.
Взысканию подлежит именно доля в совместно нажитой собственности. То есть забрать, к примеру, дом, доставшийся второму супругу по наследству или по договору дарения, кредиторы не смогут.
Если бывший муж не платит кредит, то никто не может принудить жену платить за него
Банк, коллекторы и МФО вправе требовать возврат долга только тогда, когда второй супруг был поручителем или созаемщиком по кредиту. Платить придется и тогда, когда ваш супруг умер, и вы вступили в права наследства.
Применить ст. 45 СК на практике очень сложно. Причины следующие:
- Кредиторы могут обратить взыскание только на имущество, которое бы досталось второму супругу вследствие развода. Если у пары действует брачный контракт, по которому должнику достается, скажем, 90% имущества, то кредиторы, соответственно, смогут взыскать только оставшиеся 10% у второго супруга.
Если брачного контракта или соглашения о разводе нет — для обращения взыскания на долю в общей собственности нужно сначала провести выделение доли супруга-должника, и только потом проводить реализацию.
То есть раздел имущества будет проводиться в судебном порядке, а это сложная и длительная процедура, бывшая жена/муж вправе подавать возражения и всячески затягивать дела.
-
Взыскание может осуществляться только на основании исполнительного листа, заведенного в ФССП после вынесения судебного решения. Судебные приставы не могут взыскать:
- единственное жилье;
- технику и мебель в доме;
- сельскохозяйственные постройки;
- домашний скот и инструменты;
- профессиональное оборудование должника;
- всё, необходимое по инвалидности и состоянию здоровья — автомобиль и др.
Перечисленное имущество не заберут ни за какие долги. Это незаконно.
Банковские юристы подтверждают, что обращение взыскания на имущество бывшего супруга должника рассматривается, только когда собственность действительно дорогостоящая и ликвидная, то есть ее реально продать в долях — например, это большой земельный участок, акции, элитная Недвижимость и тому подобные активы.
Узнайте точно, что из вашего имуществазащищено от взыскания
Переходит ли долг на детей или на других родственников?
Долг по кредиту не может переходить на детей, родителей или на других лиц, если их обязательства не зафиксированы в договоре. Права несовершеннолетних детей защищены законодательством и органом опеки и попечительства, их интересы ни в коем случае не должны нарушаться.
Соответственно, кредиторы не предъявляют требований к детям должников, кроме как в порядке наследования. То есть после смерти родителя дети наследуют не только имущество, но и долги отца и матери.
Что касается родственников — они могут пострадать в двух случаях:
- они письменно подтвердили обязательства по оплате кредита за родственника — то есть кредит изначально взяли двое заемщиков (созаемщиков — должник и родственник), или кредитный договор подписал должник, а родственник подписал договор поручительства за этого должника;
- у них с должником есть общее имущество: например, доля в земельном участке, квартире. В таком случае имущество может быть изъято, реализовано, а доля другого собственника будет возвращена в денежном эквиваленте.
Отвечаете ли вы за долги родственника?
Что грозит жене, если у бывших супругов совместные обязательства?
У супругов могут быть общие обязательства только в следующих ситуациях:
- Супруги брали жилье в ипотеку. По подобным договорам недвижимость выступает предметом залога до тех пор, пока долг не будет погашен в полном объеме. Оба супруга несут солидарную ответственность. То есть если не платит один, то второй будет обязан вносить платежи, иначе квартира будет изъята.
- Созаемщик и поручители. Если за кредитом пришли вместе, в договоре указаны оба, подписали тоже оба супруга — логично, что банк может предъявить требование как обоим, так и любому из пары. Если второй супруг по договору взял на себя обязательства, то он тоже несет ответственность за внесение платежей.
- Кредитные средства были взяты и потрачены на цели, которые оправдываются потребностями семьи. Например, если в заявке при оформлении кредита указать, что цель займа — ремонт в доме, и затем действительно потратить деньги на ремонт (что видно, например, из выписки по счету). Будет считаться, что деньги брались на семейные нужды. При возникновении долга банки вправе воспользоваться подтверждением.
Однако судебная практика показывает, что банки не будут заморачиваться и подавать Иск бывшей жене, если бывший муж не платит кредит, взятый в браке.
Слишком сложно доказывать совместные цели использования кредита. Иск предъявят только тому, кто был заемщиком по договору — бывшему мужу.
Бывшую жену пригласят в суд как третье лицо (не ответчик), чтобы она могла выразить свое мнение относительно иска.
Бывший супруг вправе предъявить жене иск о взыскании с нее половины денег, выплаченных им после расторжения брака по совместному займу.
В июле 2020 года были приняты в первом чтении поправки в Семейный кодекс и закон о банкротстве, которые изменят правила раздела имущества супругов, положения о брачном договоре и процедуру банкротства физических лиц.
Во всех перечисленных ситуациях семейный статус супругов на текущий момент не имеет значения. Нельзя после развода просто отказаться от ипотеки, ответственность остается действительной до конца кредитного срока.
Оценить, являются ли ваши займы совместными
Кредиторы звонят без остановки: что делать?
Если вы не брали на себя совместных обязательств, не подписывали договор поручительства, все требования будут считаться незаконными. С коллекторами можно бороться, обращаясь в правоохранительные органы, в ФССП, которая ведет реестр коллекторских агентств, и в другие государственные ведомства. Что делать, если звонят коллекторы, мы подробно рассказали в этой статье.
Однако это не решит основную проблему — задолженность и ответственность по договору. Снять ее без возврата денежных средств на данный момент можно только через процедуру признания банкротства в суде.
Банкротство выгодно, если:
- у вас с бывшим супругом совместные обязательства;
- вы тоже имеете просроченные долги.
Вы можете обратиться в Арбитражный суд при следующих обстоятельствах:
- сумма долгов в совокупности достигает 350 000 рублей;
- у вас нет дохода для расчета по кредитам;
- вы не владеете имуществом, которое бы можно было продать в счет погашения требований (единственное жилье и другие защищенные объекты не в счет).
Подробнее о банкротстве физических лиц в судебном порядке читайте здесь.
В сентябре 2020 вступило в силу упрощенное внесудебное банкротство, которое предусматривает списание долгов бесплатно через МФЦ, но требования к этой процедуре построже:
- Долг от 50 тыс. до 500тыс. руб.;
- Исполнительные производства окончены по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229, и новых дел в ФССП не открыто.
Узнать, подходит ли вам банкротство
Если вам нужна юридическая помощь в процессе признания финансовой несостоятельности — обращайтесь. Мы бесплатно проконсультируем вас, и поможем пройти процедуру с минимальными последствиями.
Наша команда
Максим Поляк
Руководитель департамента сопровождения процедур банкротства
Андрей Холуев
Ведущий юрист отдела банкротства физических лиц
Екатерина Урываева
Юрист отдела банкротства физических лиц
Исраил Хашагульгов
Ведущий юрист судебного департамента
Никита Облезнев
Ведущий Эксперт по списанию долгов
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Что будет, если не платить кредит? Разъяснения юриста!
Что будет, если не платить кредит? Что происходит, когда у Вас заканчиваются деньги, и Вы перестаёте платить по Вашим обязательствам? Какие действия предпримет банк, и какие последствия ждут Вас в этом случае? Как решить проблему неплатежей?
В этой статье Вы найдёте ответы на все эти вопросы.
Сколько можно не платить кредит?
«Сколько можно не платить кредит?» — этот вопрос один из самых часто задаваемых у людей, которые столкнулись с невозможностью платить по счетам.
Будем откровенны: не платить по таким обязательствам совсем нельзя – любая просрочка так или иначе отразится на вашей кредитной истории.
Однако практика показывает, что максимальный срок, в который можно не исполнять обязательства по договору без особых последствий, составляет три месяца или 90 дней.
Первые действия банка после неуплаты
Вот, что происходит до и после трехмесячного рубежа:
- первые недели, а то и дни после просрочки даты платежа с заемщиком общаются финансовые представители: напоминают о необходимости внести платеж, предлагают договорится о ближайшей дате внесения денег, направляют смс о просрочке – всячески пытаются показать клиенту свою лояльность и не допустить перехода клиента в статус проблемного;
- если вы не пришли к компромиссу и не договорились о дате внесения просроченного по уважительной причине платежа – готовьтесь к началу роста Вашего долга: любой кредитный договор предусматривает ряд штрафных санкций за нарушение исполнения обязательств в виде дополнительных процентов от суммы основного долга – штрафов, пеней, неустоек.
- после прохождения рубежа в три месяца к работе подключается отдел по работе с должниками: смс становятся все настойчивее, подключаются холодные звонки, в почтовый ящик приходят письма, где крупным шрифтом организация напоминает о просрочке и последствиях отказа от ее погашения – на этом этапе кредитор перестает быть «другом» для заемщика и переходит в наступление, стремясь любыми путями заставить вас платить.
Получить бесплатную консультацию
Передача долга коллекторам
Чаще всего, если заимодавец понимает, что задолженность становится «безнадежной ко взысканию» (именно такую отметку ставит, например, Сбербанк) он передает бразды правления механизмом востребования долга третьим лицам –, чаще всего, коллекторам.
Коллекторы могут как оказывать заимодавцу «помощь» в давлении на клиента для скорейшего возврата долга – в этом случае вашим кредитором остается банк, или же могут выкупить задолженность за несущественные деньги – 10-20% от первоначальной суммы кредита, и тогда Вашим кредитором становится коллекторское агентство на основании договора уступки прав требования по кредитному договору.
Нужно сказать, что в обоих случаях взаимодействие с коллекторами – далеко не самая приятная процедура.
Разница лишь в том, что, работая на банк, они получают фиксированную оплату, и не особенно стараются достичь цели и вернуть деньги кредитору, но как только фирма становится держателем прав в ход идут все средства – ведь теперь Ваши деньги – деньги коллекторов и они могут заработать в десятки раз больше, чем потратили на выкуп проблемного долга.
Сегодня профессия «коллектор» ассоциируется исключительно с противозаконными и аморальными методами воздействия, и не спроста. Каждый третий клиент, долг которого был продан агентству, с дрожью в голосе вспоминает, как над ним издевались, «выбивая» долг. Новые взыскатели:
- терроризируют звонками – за день может доходить до 1 000 вызовов с разных номеров, чтобы обойти попадание в черный список телефона заемщика; разговор с сотрудником сводится к оскорблениям с его стороны, угрозам в адрес заемщика, его семьи, друзей (в процессе взимания долга, работники агентства по взысканию звонили даже бывшим хозяевам дома, который наш клиент Л. купил за несколько лет до того, как взять кредит);
- атакуют профили заемщика в социальных сетях, отправляя угрожающие сообщения ему самому и списку его контактов, распространяя порочащую информацию о заемщике в сообществах его города (в ряде значимых сообществ с большой аудиторией коллекторы разместили фотографию М. с огромной красной меткой «ДОЛЖНИК»);
- осуществляют выезды к заемщику домой и по месту работы, а порой и к его родственникам и друзьям, угрожая, портя имущество, а порой прибегая к физическому насилию (пытаясь заставить вернуть долг нашего клиента П., коллекторы не преминули даже приехать в детский сад к его ребенку и рассказать нелицеприятные вещи о клиентезаведующей садом, напугать ребенка).
Суд с банком
Если долг не продан третьим лицам, но заемщик не торопиться его возвращать, единственное, что остается делать банку – обращаться с заявлением в суд о взыскании задолженности по договору.
Общий срок исковой давности для подачи такого заявления составляет три года – как рассчитывается этот срок относительно кредитных обязательств и почему нельзя просто три года не попадаться на глаза кредитору, чтобы суд отказал в удовлетворении его требований, смотрите в нашем видео:
ВАЖНО: если размер Вашего долга составляет менее 500 000 рублей, банк вправе обратиться с заявлением в упрощенном порядке – подать заявление о выдаче судебного приказа:
- приказ о взыскании задолженности выносится судом в течение 5 дней с момента поступления заявления кредитора;
- заявление о вынесении судебного приказа рассматривается без вызова сторон и проведения заседания;
- приказ является исполнительным документом, наряду с исполнительным листом, и может быть предъявлен для исполнения без траты лишнего времени на взаимодействие с судебными приставами.
При несогласии стороны спора с вынесенным постановлением, последний может быть отменен, а заявителю разъяснено о возможности обращения с теми же требованиями в исковом порядке.
Подача взыскателем искового заявления о возврате долга в принудительном порядке может обернуться для ответчика разным исходом:
- Истец может заявить требования о взыскании задолженности и расторжении договора – при удовлетворении иска прекращается начисление процентов и штрафных санкций, то есть вы останетесь должны ровно ту сумму, которая утверждена решением;
- кредитор может заявить только требование о возврате задолженности, не прося расторгнуть договор (чаще всего в практике встречается именно этот вариант), – в таком случае, если после вынесения решения судом о необходимости возврата долга Вы не поторопитесь его исполнить, банк в праве продолжить начислять штрафные санкции и впоследствии обратиться за возвратом долга в этой части еще раз;
- если Вы брали заем и в качестве обеспечения исполнения обязательства передавали какое-либо имущество в залог (чаще всего это приобретение автомобиля или ипотека), то истец вправе обратиться с требованием о возврате задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество – имущество, купленное в долг будет реализовано, а вырученные деньги пойдут на погашение долга.
Кроме того, в процессе судебного разбирательства истец может заявить о применении к должнику обеспечительных мер (вне зависимости от того, обременено ли обязательство залогом или нет) в виде ареста счетов или наложении ареста на имущество, во избежание сокрытия дохода или отчуждения имущества должником.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 30 дней. Процесс обжалования для заемщика – возможность оттянуть процесс исполнения решения.
Получить бесплатную консультацию
Исполнительное производство
Суд вынес решение – что дальше? А дальше начинается стадия исполнения постановления, сценарий которой зависит от того, какой акт вынесен: судебный приказ или решение.
Если долг взыскан на основании судебного приказа, то кредитор может напрямую представить этот документ в банк, где у Вас имеются счета, напрямую работодателю или, например, в Пенсионный фонд, для того, чтобы, миновав длительный процесс взаимодействия с судебными приставами, начать производить удержания со всех получаемых Вами доходов, за исключением закрепленных в ст. 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
В случае, если решение вынесено в порядке искового производства его исполнение ложится на плечи сотрудников ФССП: на основании решения суда выносится исполнительный лист, возбуждается исполнительное производство и взысканием долга занимается служба судебных приставов.
Первоначально, пристав-Исполнитель направляет документы о возбуждении исполнительного производства должнику, устанавливая срок для добровольного погашения задолженности.
В случае неисполнения решения в установленное время, пристав переходит к работе по взысканию долга путем поиска материальных активов должника (счетов в банках, имущества и т.д.
), а впоследствии наложения ограничений на пользование деньгами и распоряжение имуществом (наложение ареста), удержании денежных средств в счет погашении долга, изъятие и реализация имущества на торгах.
Получить бесплатную консультацию
Банкротство — Законный выход!
Как мы видим, не платить долг – это не выход. После длительной просрочки в Вашей жизни появится слишком много дополнительных поводов для беспокойства.
Не тяните время – при появлении первой просрочки и понимания, что, скорее всего, она будет не единственной – обратитесь за помощью к профессионалам – юристам по банкротству.
Процедура банкротства – единственный способ законно не платить долги и избавиться от них навсегда.
Ввести процедуру несостоятельности в отношении гражданина позволяет Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Этим законодательным актом предусмотрена возможность освобождения от исполнения обязательств граждан, долговая нагрузка которых превышает уровень их дохода, и, если погашение долгов ставит под угрозу достойный уровень жизни и существования.
Процедура банкротства – процесс не быстрый (с момента подачи заявления до признания гражданина банкротом может пройти от нескольких недель до нескольких месяцев, а до завершения процедуры не менее полугода), достаточно сложный и требующий профессиональной юридической помощи, но эффективный. Подробнее об этапах процедуры узнайте в нашей статье.
Банкротство гражданина – это хорошо отработанный и понятный юридический механизм, и его алгоритм человеку с опытом довольно легко предсказать. Если у вас проблемы с долгами, нечем платить по кредиту, имеются неразрешимые финансовые сложности, обращайтесь в нашу компанию, и, в ходе бесплатной консультации, мы ответим на любые вопросы и поможем законно освободиться от обязательств.
Получить бесплатную консультацию
Я не плачу долги, что дальше? — финансы на vc.ru
Рост цен на товары, коммунальные Услуги и вещи первой необходимости все чаще заставляют граждан обращаться в банки и микрофинансовые организации за получением займов и кредитов.
{«id»:143473,»gtm»:null}
Текущая экономическая ситуация, пандемия COVID19, внеплановые увольнения и причины личного характера часто становятся преградой для погашения долговых обязательств. Что делать, если больше не можешь платить по кредитам и займам, расскажу в этой статье.
В зависимости от сроков уклонения от погашения займа банки предпринимают следующие действия:
I. От 10 до 90 дней. Банк уведомляет вас о том, что появилась задолженность по текущим кредитам. Если вы не реагируете, то работники банка будут осуществлять попытки связаться с вами любыми способами: звонки на мобильный, домашний, рабочий телефон, письма на электронную почту и так далее.
II. От 90 до 120 дней.
Если вы совсем перестали выходить на связь и не предпринимаете никаких действий по урегулировании сложившейся ситуации, у банка возникает право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке.
Руководствуясь Гражданским кодексом РФ, банк направляет Вам уведомление о прекращении действия договора с требованием досрочного погашения основной суммы долга и процентов.
III. Более 120 дней. Банк подает Исковое заявление о взыскание долгов. Исходя из судебной практики такие дела практически всегда решаются в пользу банков. Суд выдает исполнительный документ, на основании которого ваш долг попадает к судебным приставам, которые арестуют все имущество и счета. Также, на этом этапе приставы накладывают ограничение на выезд за границу в отпуск или командировку.
Параллельно, банки требуют уплаты долга с поручителей или созаемщиков. Если у вас имеется зарплатный или депозитный счет в том же банке, в котором оформлен займ, банк имеет право проводить безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности. Это возможно, если расчетный счет или карта указаны в кредитном договоре с банком.
Допустим, банк обратился в судебные органы. Если сумма вашего долга не превышает 500 000 рублей, банк обратится в Мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Вас суммы основного долга, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами и судебных расходов.
В приказном производстве отсутствуют судебные заседания, Мировой судья единолично рассматривает требования банка и в 99% случаев выносит судебный приказ, удовлетворяя требования заявителя.
Судебный приказ отменяется очень просто, но мало кто об этом знает. Достаточно в течение 10 дней с момента получения судебного приказа просто заявить свои возражения относительно его исполнения.
Таким образом, должник может выиграть еще 1 – 1,5 месяца.
Следующим этапом является обращение банка в городской/районный суд по месту вашей регистрации. Этот же этап является первым для вас, если сумма долга превышает 500 тыс. рублей. Судебное разбирательство на данном этапе длится от 3 до 4 месяцев.
При грамотном ведении дела, процесс можно затянуть в пользу должника прибавив еще несколько месяцев.
Можно полностью бездействовать и все случится очень быстро, а можно участвовать во все судебных заседаниях, собрать доказательственную базу и в несколько раз уменьшить общую сумму долга.
В любом случае вы должны:
а) посещать все судебные заседания (в противном случае суд может назначить штраф за неуважение к суду);
б) подготовить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (справка о заработной плате, копия трудовой книжки с записью об увольнении, медицинские справки о состоянии здоровья, если финансы уходят на лечение);
в) проконсультироваться с юристом и подготовить свою позицию по делу.
Можно ли не платить микрозаймы и избежать суда? Такое стечение обстоятельств возможно, так как любой судебное разбирательство влечет за собой Судебные расходы, которые несут банки и микрофинансовые организации.
Рентабельность подачи иска определяется банками или МФО в каждом конкретном случае. Мелкие кредиты до 50 тыс.рублей нецелесообразны для взыскания.
В таком случае банку выгоднее ждать, когда у вас улучшится финансовое положение и вы сможете вернуть займ.
Если уговоры и требования банка, действия судебных приставов не приносят результатов, кредитные организации, в силу положений Гражданского кодекса РФ, вправе передать или продать ваш долг коллекторской организации по договору цессии или привлечь коллекторов по агентскому договору. Во втором случае коллекторы будут выступать в качестве «вышибал» по кредитному договору.
Несмотря на то, что деятельность коллекторов строго регламентирована Федеральным законом №230-ФЗ от 21.01.2016 г., некоторые «вышибалы» пытаются вернуть долг всеми возможным способами, в том числе не законными.
Чаще всего они прибегают к:
— к ночным звонкам и посещением Вашего жилища;
— высказыванию явных угроз и прямому запугиванию;
— дискредитации вашей личности на работе, среди друзей, в социальных сетях и так далее.
Что делать, если коллекторы за вашей дверью? Быть максимально хладнокровным и не показывать испуг. Если вам звонят с угрозами, установите приложение, которое записывает звонки или запишите звонок на диктофон.
Фиксируйте на камеру все ночные визиты, но никогда не открывайте дверь. После сбора доказательственной базы, пишите заявление в полицию, Роскомнадзор, ФССП РФ о нарушении норм Федерального закона №230-ФЗ от 21.01.2016 г.
, ваших прав и законных интересов.
Если коллекторская организация достаточно крупная и трепетно относится к своей репутации, Вам предложат несколько путей решения проблемы: рефинансирование, реструктуризацию долга, изменения графика платежа, уменьшение процентов, сокращение суммы долга и другие приемлемые решения.
Ухудшение финансового состояния редко бывает запланированным. Статистика говорит о том, что каждый 5й заемщик оказывается неплатежеспособным и переходит в разряд должников. Если вы не хотите портить кредитную историю, идите на контакт с банком и банк предложит вам варианты выхода из сложившейся ситуации. Если платить кредит возможности нет, можно:
I. Инициировать процедуру банкротства физического лица – фактически это единственный способ списать ваш долг по закону. Для подачи в арбитражный суд заявления о собственном банкротстве, необходимо соблюсти следующие условия:
1) долг превышает 500 тыс. рублей (если долг меньше 500 тыс. рублей, списать долги можно, об этом мы расскажу в другой статье);
2) последний платеж по кредиту был внесен более 3-х месяцев назад.
После возбуждения производства по делу о вашей несостоятельности, все кредиты замораживаются, проценты не начисляются, а исполнительные производства прекращаются. Момент исполнения всех ваших обязательств считается наступившим. При правильном ведении дела и соблюдении выработанной судебной практикой условий, вы освобождаетесь от исполнения всех обязательств.
II. Рефинансирование долга — фактически это оформление нового кредита на более выгодных условиях с целью погасить предыдущие задолженности. Данная схема часто используется для погашения нескольких мелких кредитов за счет одного крупного. Позволяет сохранить хорошую кредитную историю, снижает финансовую нагрузку, однако не все банки выдают кредиты на эти цели.
III. Реструктуризация долга — это пересмотр процентной ставки, графика платежей, суммы обязательного ежемесячного платежа.
Такой способ урегулирования проблемы используется чаще всего в случае временных финансовых трудностей. Данное решение предлагают, если вас забрали в армию, сократили, перевели на новую должность с меньшим окладом.
Также она используется для людей, находящихся в декретном отпуске и потерявших трудоспособность.
Важно понимать, что уклонение от уплаты долгов испортит кредитную историю. Если задолженность перевалит за 2,3 млн рублей, то есть вероятность, что банк инициирует уголовное дело по ст. 177 Уголовного кодекса РФ (об этом я расскажу в следующей статье).