Как получить квартиру или оформить ипотеку без первоначального взноса?

Здравствуйте, друзья!

Ипотечное кредитование наращивает объемы. Но есть люди, которым недоступна Ипотека из-за отсутствия необходимого дохода. Есть и вполне платежеспособные, которые не могут или не хотят несколько лет копить на первоначальный взнос.

Например, молодые семьи в съемном жилье и без капитала на счете, люди в собственной квартире, но без накопленных сотен тысяч для улучшения жилищных условий. Для них банки предлагают программу “Ипотека без первоначального взноса”.

Такие предложения не носят массового характера и отличаются от стандартных более жесткими условиями. Например:

• высокие ипотечные ставки, потому что кредитные организации перекладывают на заемщика риск невозврата денег;
• обеспечение (Залог или поручительство);
• иногда более короткий срок кредитования.

Опасения банков можно понять. Если человек (семья) не смог накопить на первый взнос, то его платежеспособность под вопросом.

А из-за колебаний стоимости жилья то в большую, то в меньшую сторону кредитор может потерять часть денег при перепродаже квартиры в случае отказа клиента платить.

Ведь он на 100 % профинансировал покупку жилья по одной стоимости, а вынужден продать по меньшей из-за падения цены на рынке. Все эти риски и закладываются в проценты.

Рекомендуем сто раз подумать, прежде чем брать ипотечный Кредит на таких условиях.

Варианты ипотеки без первоначального капитала

Рассмотрим, как взять ипотеку, если нет денег на первоначальный взнос:

1. Классический вариант. Есть специальные программы у некоторых банков по выдаче займов с нулевым капиталом. Купить квартиру можно в новостройке или на вторичном рынке. Условия кредитования в различных банках мы рассмотрим в отдельном разделе статьи.
2. Потребительский кредит. Клиент получает нецелевой или специальный заем, деньги по которому тратит на первый взнос по ипотеке. Тогда надо четко осознавать, что потом придется выплачивать два долга. Поэтому оцените свои финансовые возможности. Этот вариант выгоден тем, кто уже имеет в собственности жилье. После переезда в новую квартиру заемщик продает старую и досрочно погашает потребительский кредит и часть ипотечного.
3. Залог имущества. Это условие можно найти во многих банках. Они охотно идут на кредитование под залог дорогостоящего имущества, потому что при неблагоприятных условиях легко вернут деньги.
4. Материнский капитал и другие госпрограммы. Вариант хороший, но доступен далеко не всем.

Есть еще один вариант – это завышение стоимости жилья на величину первоначального взноса. Механизм такой: вы договариваетесь с оценочной компанией, чтобы те завысили стоимость предмета залога. Потом договариваетесь с продавцом отразить в договоре завышенную стоимость и берете с него расписку о получении первого взноса. Банку показываете расписку и получаете от него деньги.

Все эти манипуляции чреваты последствиями, и не со всеми кредитными организациями такая схема осуществима:

• во-первых, банки сейчас проводят тщательный отбор оценщиков, и компания просто не станет связываться с подлогом, чтобы не потерять работодателя;
• во-вторых, Продавец может не пойти на этот шаг, потому что его Налог с продажи имущества вырастет;
• в-третьих, если разница в цене существенная, и если налоговая инспекция захочет придраться, то она это сделает при подаче документов на возврат подоходного налога.

Ипотека без первоначального капитала в разных банках

Рассмотрим условия, на которых банки могут выдать деньги на покупку жилья без начального капитала.

Совкомбанк

У Совкомбанка есть специальная программа по кредитованию покупки жилья без начального капитала. Ставка заявлена от 10,4 %, но есть возможность снизить ее до 7,9 % с помощью платной Услуги “Гарантия Отличной Ставки”. Условия ее действия:

1. Срок – 3 года.
2. Стоимость подключения – 2,9 % от суммы займа для первички и 3,9 % для вторички.
3. Обязательно заключение договора личного страхования на период действия услуги.
4. Наличие карты “Халва” и совершение не менее 1 покупки в течение месяца с ее помощью.
5. Отсутствие просрочек и досрочного погашения.

Через 3 года, если все условия выполнялись, разница между процентами вернется на счет заемщика.

По ипотечному кредитованию:

• максимальный срок – 30 лет;
• возраст – до 85 лет на момент погашения долга;
• сумма займа – до 30 млн рублей.

Есть варианты получения ипотеки под залог автомобиля и другого недвижимого имущества. Доступны для покупки квартиры, апартаментов и коммерческой недвижимости на первичном и вторичном рынках.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк дает ипотечный заем на покупку нового жилья от застройщика максимум на 25 лет. Сумма не может быть больше 20 млн рублей. Ставка составляет от 11,9 % годовых для зарплатных клиентов, для остальных – от 12,1 %.

Есть специальные условия для зарплатных клиентов Сбербанка. В ПСБ для них действует упрощенное оформление ипотеки. Из документов достаточно:

• паспорта,
• выписки с зарплатной карты Сбербанка,
• ИНН работодателя.

Требования к заемщику:

• от 21 года до 65 лет;
• гражданство РФ;
• трудовой стаж – не менее года, а для ИП – не менее 2 лет существования;
• работа на последнем месте – не менее 4 месяцев.

Действуют акции от партнеров-застройщиков. У ПИК и Интеко ставка составляет 12 %, а у ТЭН, Мортон, Девелопмент-Юг – 12,3 %. Одно условие – необходимо присоединиться к договору коллективного страхования.

Сбербанк

В Сбербанке взять ипотеку без первоначального капитала можно только под залог другой недвижимости в собственности (квартира, дом, гараж, земельный участок). Минимальная ставка – 12,4 % для получателей зарплаты в Сбере. Если в другом банке, то + 0,5 %. А если откажетесь от страхования жизни и здоровья – плюс еще 1 %.

Условия кредитования:

• срок – до 20 лет;
• возраст – от 21 до 75 лет;
• сумма – до 10 млн руб.;
• сумма займа не должна быть более 60 % стоимости предмета залога.

Например, жилье, передаваемое в залог, оценено в 3 млн рублей. Тогда максимум, на что может рассчитывать клиент, – это 1,8 млн рублей.

Операции с недвижимостью Сбербанк осуществляет через специальный сервис ДомКлик. На сайтах банка и сервиса есть ипотечный калькулятор, который рассчитает примерные параметры кредита.

Газпромбанк

В Газпромбанке можно оформить ипотеку по партнерской программе. Это специальное предложение на покупку жилья или машино-места в строящемся или уже построенном доме с участием банка и компании “Газпромбанк Инвест”. Минимальная ставка в 11,2 % доступна при наличии личного страхования и получения зарплаты в ГПБ. Максимальный срок кредитования – 30 лет.

Максимальная сумма займа зависит от региона приобретения недвижимости:

• 60 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга,
• 45 млн рублей для других регионов,
• 20 млн рублей для коттеджного поселка Карасьеозерский-2 в Екатеринбурге.

Особенностью ипотечного кредитования в Газпромбанке является возможность погашения займа аннуитетными или дифференцированными платежами. Анкету на получение ипотеки можно оформить онлайн. Но после подтверждения заявки необходимо лично посетить одно из отделений Газпромбанка.

Требования к заемщику:

Жители Москвы, кто попал под реновацию, могут поучаствовать в специальной партнерской программе. Ставка – от 10,2 % годовых с договором страхования жизни, при отсутствии страховки – от 11,2 %. В качестве обеспечения – залог приобретаемой квартиры в Москве или другого имущества, принадлежащего клиенту, поручительство. К квартире предъявляются следующие требования:

• должна принадлежать Фонду Реновации,
• площадь не более 100 кв. м.,
• квартира оформляется в собственность совершеннолетним.

Тинькофф Банк

Банк выдает нецелевой кредит под залог имеющейся у клиента недвижимости. Срок кредитования до 15 лет, а сумма до 15 млн рублей, поэтому эти деньги можно использовать и на покупку нового жилья.

Требования к заемщику и недвижимости:

Процентная ставка составляет от 9 до 24,9 % годовых. Банк берет на себя расходы по регистрации залога. При оформлении займа выдается карта “Тинькофф Black” с бесплатным обслуживанием в течение всего срока кредитования. По ней предусмотрен кэшбэк. Если деньги за жилье заемщик перечислит безналичным путем, то получит возврат части кредита в размере 1 %.

При отсутствии просрочек банк может снизить ставку, пересчитать платежи и вернуть часть выплаченных процентов на карту. Для этого заемщик должен позвонить в банк в течение трех месяцев после погашения займа.

Россельхозбанк

Россельхозбанк выдает целевой кредит под залог квартиры или дома с земельным участком в собственности клиента. Первоначального капитала не требуется. Деньги могут быть потрачены только на приобретение:

Условия кредитования:

• срок – до 30 лет;
• сумма – до 20 млн руб., но не более 70 % от стоимости закладываемого имущества;
• можно выбрать способ погашения долга: аннуитетные или дифференцированные платежи.

Ставка зависит от вида обеспечения и от категории заемщика. Она увеличивается на 1 %, если заемщик (созаемщик) отказался застраховать жизнь и здоровье.

Райффайзенбанк

Банк даст деньги на покупку жилья без первоначального капитала только под залог недвижимости в собственности. Причем объект в залог могут предоставить родственники клиента.

Тарифы и условия:

1. Срок – от 1 года до 20 лет.
2. Сумма не может превысить 75 % от оценочной стоимости имущества для обеспечения.
3. Любое гражданство.
4. Возраст заемщика (созаемщика) от 21 года до 65 лет, если заключен Договор страхования, и до 60 лет, если договора нет.
5. Минимальный доход – от 15 000 рублей (для регионов) и от 20 000 руб. (для некоторых городов и областей).

Процентные ставки:

• 9,99 % годовых действует для суммы более 7 млн рублей;
• 10,25 % – для суммы до 7 млн рублей и зарплатных клиентов;
• 10,49 % – для всех остальных случаев.

Указанные ставки действуют только при заключении договора комплексного страхования. Если сумма больше 80 % от стоимости закладываемого имущества, то прибавьте еще 0,5 % к ипотечной ставке.

Заключение

Как видим, не так много банков готовы предоставить ипотечный кредит без первоначального взноса и обеспечения. Это Совкомбанк и Промсвязьбанк. Остальные кредитные организации рассматривают только варианты с обеспечением.

Прежде чем брать деньги в долг, рассчитайте свои финансовые потоки по разным вариантам. Например, с минимальным первоначальным взносом и без него. Может быть, стоит пару лет откладывать деньги на депозит и только потом войти в ипотеку?

Как взять ипотеку без первоначального взноса: в россельхозбанке, ВТБ 24, сбербанке, можно ли взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Кредит очень часто является единственной возможностью приобрести собственное жилье. Особенно, если учесть, что цены на него растут, накопить своими силами уже не представляется возможным. Конечно, ипотека имеет некоторые сложности. Например, нужно будет ежемесячно выделять определенную сумму из семейного бюджета и нести ее в банк.

Но помимо этого трудности могут возникнуть еще на этапе оформления. Большинство банков выдают кредиты только при наличии первого взноса, который составляет 15-20% от всей стоимости квартиры. Накопить такую сумму бывает очень сложно, а иногда и невозможно.

Поэтому все чаще клиенты банков задаются вопросом, реально ли взять ипотеку без первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса: возможные варианты

Первое, что нужно знать, — не все банки идут на такие рискованные сделки. Большинство кредитных организаций предпочитает подстраховываться, получая сразу часть денег.

Однако некоторые все же готовы пойти навстречу клиентам, но ради собственной безопасности повышают процентную ставку и ужесточают требования.

Существует несколько возможных вариантов взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса.

• Если у вас уже есть какое-либо жилье, но вы хотите приобрести другое, можете сделать его залогом. Иногда банки соглашаются на такие условия. Однако в этом случае оцениваться будет та квартира, что становится залогом. Ее внимательно осматривают, оценивают. Если она подходит по всем параметрам, выдают кредит в размере не более 70% от стоимости квартиры.
• Если квартиры нет, но нужно взять кредит, можете обсудить с работниками банка варианты дополнительного обеспечения. Например, привлеките поручителей, предложите в качестве залога ценные бумаги и т.д. При желании можно найти организацию, которая на это согласится.

• В очень-очень редких случаях финансовые организации соглашаются выдать кредит при отсутствии квартиры и ценных бумаг. Обычно это какие-то кратковременные акции, например, на покупку жилья в новостройке.
• Если вы счастливый обладатель материнского капитала, вам можно и не думать о взносе. Достаточно подождать 3 года с момента его получения, и можно смело идти в Пенсионный фонд и банк. Большинство банков с радостью примут маткапитал и выдадут вам кредит, если эта сумма не меньше определенного процента от всех стоимости квартиры.
• Если вы уже брали кредит, но потом в силу некоторых обстоятельств решили погасить его кредитом в другом банке, вероятнее всего, вам его дадут без взноса.

Как можно взять ипотеку без первоначального взноса: другое жилье как залог

Итак, у вас имеется некоторое жилье, но вы хотите купить другое по каким-либо причинам и не потерять при этом первое. Многие банки согласятся на такие условия, если ваша квартира соответствует некоторым требованиям.

• Жилье находится в вашей собственности. Другими владельцами могут быть созаемщики, но никак не несовершеннолетние и недееспособные. Банк тщательно проверит всех собственников. Если среди них есть дети или душевнобольные, продать квартиру будет очень трудно, ее всегда могут вернуть через суд, поэтому на такой риск банк никогда не согласится.
• Квартира должна быть отдельная. Не комната в общежитии и не просто комната, а отдельная квартира или дом с землей, если вы хотите сделать залогом его.
• Ваше жилье должно находиться в том регионе, в котором действует выбранная вами ипотечная программа. Жилье за границей вообще вряд ли будет рассматриваться.
• Будьте готовы к тому, что вашу Недвижимость осмотрят от и до. Нужно оценить реальную стоимость жилья, чтобы определить, какую сумму выдавать (а чаще всего выдается сумма именно в процентном соотношении к заложенной квартире). Если все в порядке, жилплощадь соответствует нормам, есть все коммуникации, значит сделке быть.
• Оценщики обратят внимание не только на саму квартиру, но и на дом, котором она находится. Если он в аварийном состоянии или вообще состоит на учете по сносу или капремонту, банк не согласится принять жилье в качестве залога.

Даже соглашаясь принять в залог квартиру в идеальном состоянии и без всяких темных историй с собственниками, банк все равно идет на риск.

Во время кризиса стоимость жилья может резко упасть, и получится, что кредитная организация выдала вам сумму, большую, чем залог.

Чтобы подстраховать себя, банки поднимают процент и требуют обязательного страхования не только жизни заемщика, но и заложенной квартиры.

Есть и определенные плюсы. Например, банк может выдать деньги вне зависимости от совершения сделки купли-продажи. Ему уже все равно, когда вы купите другую квартиру, потому что она залогом не является.

Где можно взять ипотеку без первоначального взноса

Не все банки готовы выдавать кредиты без первого взноса. Чтобы найти подходящую программу, придется походить по отделениям банка в вашем городе.

Например, Альфа-Банк выдает ипотеки без первого взноса только при условии, что другое жилье будет в залоге. Процент при этом немаленький, от 15% и выше в зависимости от длительности выплат.

Требования к заемщикам такие же, как и у других банков. Заемщик должен быть старше 21 года, платежеспособный, на момент окончания выплат он не должен достигнуть пенсионного возраста.

На последнем месте работы стаж не менее 4 месяцев.

Альфа-Банк помимо стандартных документов, типа паспорта, справки о доходах, копии трудовой, может потребовать прочие, например, диплом об образовании, свидетельство о браке, военный билет у мужчин, не достигших 27 лет, чтоб собрать наиболее полную информацию о заемщике.

Конечно, банк тщательно проверить квартиру, документы на нее, а также потребует застраховать как жизнь и здоровье самого заемщика, так и недвижимость, которая будет находиться в залоге. Если вы по какой-то причине от одного из вида страховки откажетесь, процент для вас возрастет.

Можно взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке. Однако на данный момент он не рассматривает иную недвижимость в качестве залога.

Поэтому есть только 2 варианта: использовать материнский капитал или применить систему рефинансирования, когда вы берете ипотеку, чтобы погасить предыдущую в другом банке.

Прежде, чем выдать кредит для погашения предыдущего, банк внимательно и очень тщательно рассмотрит ваши документы, убедится, что вы действительно не в состоянии платить такие взносы и предложит вам более выгодные условия.

Стоит помнить, что получить такой кредит будет непросто. Сумма зависит не от вашего желания, а от обстоятельств. То есть она не может быть больше остатка по долгу, а также превышать 80% от стоимости жилья (приобретенного и заложенного).

Эти условия распространяются не только на квартиры, можно также взять дом в ипотеку без первоначального взноса вместе с землей, первичное жилье.

Возможно ли взять ипотеку без первоначального взноса: Россельхозбанк и ВТБ24

Взять ипотеку без первоначального взноса в Россельхозбанке также возможно, но он предложит еще более узкий круг вариантов. На данный момент единственной возможностью не копить деньги на взнос является материнский капитал.

Только при его наличии, а также справки из Пенсионного фонда Россельхозбанк выдаст вам кредит и не потребует других вложений.

При этом если ваш возраст менее 35 лет и вы официально женаты, вы попадаете под программу Молодая семья, а значит процент вам снизят.

Банк ВТБ24 предлагает своим клиентам множество вариантов, как взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса.

• Под маткапитал. Для этого нужно иметь при себе сам сертификат, справку о состоянии счета. Ставка от 12,5%. Сроки предлагаются просто бесконечные – до 50 лет можно выплачивать кредит, если возраст позволяет. Сумма также почти неограниченная – до 90 млн рублей. Конечно, это зависит от ваших доходов.
• Под залог квартиры, которая уже находится в собственности. Такие договоры банк также заключает. Такие кредиты выдаются на 20 лет, причем банк ВТБ24 не требует никаких доказательств того, что вы купили именно указанную квартиру, а не какую-то другую. Собственно приобретаемая квартира его волнует мало, поскольку оценивается другая, уже имеющаяся. Кредит выдается под 14,15%. Сумма не должна превышать 70% от стоимости закладываемого жилья.
• Конечно, действует система рефинансирования. Банк выдаст вам ипотеку, чтобы погасить предыдущую, при условии, что вы Гражданин РФ, старше 22 лет с общим стажем работы не менее 1 года.

Другими словами, взять ипотеку без первоначального взноса в ВТБ24 более, чем возможно.

Как взять ипотеку молодой семье без первоначального взноса

Именно по программе Молодая семья кредиты без взносов не выдаются. Необходимо еще какое-нибудь условие, например, наличие маткапитала, другой квартиры (но тогда не придется рассчитывать на социальную помощь) или поручительство.

Особенностью этой программы являются щадящие условия кредитования, такие как заниженная ставка, первый взнос значительно меньше, отсрочка на 3 года, но именно отсутствие взноса не предполагается.

Часто молодая семья еще не имеет своих серьезных накоплений. Поэтому без маткапитала приобрести жилье трудно.

Если обстоятельства сложились так, что второго ребенка пока нет, квартиры нет и денег нет, вы можете попытаться поучаствовать в льготной программе, если она есть в вашем регионе и вашем городе.

Для этого сначала посетите администрацию города и узнайте, попадаете ли вы под одну из программ.

Если все будет складываться удачно и вам удастся доказать, что вы остро нуждаетесь в жилье, вам предложат более выгодные условия.

Документы, которые могут понадобиться

Где взять ипотеку без первоначального взноса, вы уже знаете. Если говорить о документах, но они почти везде стандартные. Это паспорт с пропиской, ваше заявление, справка о доходах (иногда у молодой семьи ее не требуют), заверенная копия трудовой книжки.

Если вы предоставляете иную квартиру под залог, нужно все документы на нее, включая сертификат на Право собственности. Эти бумаги будут проверяться особенно тщательно.

Молодым семьям понадобится также свидетельство о браке, справка о составе семьи, свидетельства о рождении детей, сертификат на маткапитал, справка о состоянии счета.

Могут попросить также документы, подтверждающие вашу кредитную историю, военный билет (если это военная ипотека или заемщик — мужчина до 27 лет), а также диплом о высшей образовании. Конечно, если залогом является покупаемая квартира, нужен будет договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности.

Как взять ипотеку и не переплатить 9 советов, которые облегчат жизнь на много лет вперед — Meduza

Перейти к материаламПартнерский материал

Данное сообщение (материал) создано и (или) распространено иностранным средством массовой информации, выполняющим функции иностранного агента, и (или) российским юридическим лицом, выполняющим функции иностранного агента.

Нам нужна ваша помощь. Пожалуйста, поддержите «Медузу».

Перед тем как взять крупный кредит, обычно смотрят на процентную ставку. Но стоит ли ориентироваться лишь на нее? Вместе с Райффайзенбанком мы выделили еще 9 пунктов, на которые стоит обратить внимание, чтобы выбрать наиболее выгодный и надежный для себя вариант.

Выбирать ипотечный кредит по ставке — это, казалось бы, самый логичный вариант. Но не тут-то было. Получение той самой минимальной ставки, заявленной в рекламе, может зависеть от разных условий.

Во-первых, от суммы кредита: чем больше денег вы берете у банка, тем, естественно, ниже будет ставка (обычно речь идет о сумме не менее 7 млн рублей). Во-вторых, важен размер первоначального взноса: некоторые банки для низкой ставки попросят до 50% от стоимости квартиры.

В-третьих, важно, есть ли у клиента зарплатная карта этого банка, оформлена ли страховка и так далее.

В России больше 360 банков, и ипотечные кредиты выдают как минимум несколько десятков из них. Скорее всего, первым порывом будет пойти в один из крупнейших, но стоит сначала изучить предложения по крайней мере первой десятки.

Во-первых, у банков бывают разные профили: кто-то выдает больше кредитов на новостройки, кто-то — на «вторичку», а у кого-то хорошие условия по рефинансированию.

Во-вторых, как и в случае с депозитами, частные и/или не самые крупные банки могут предлагать более выгодные условия по ипотеке: для них это возможность привлечь новых клиентов. 

Райффайзенбанк лидирует в списке лучших банков в России по версии американского Forbes и входит в топ-10 ипотечных банков России. У него есть решения квартирного вопроса на все случаи жизни. Узнать о программах и условиях подробнее можно здесь.

Чем выше первоначальный взнос, тем дешевле будет кредит.

Одни банки попросят минимум 40% от стоимости жилья, другие — 10%. Правда, Центробанк считает, что ипотека с первым взносом менее 20% должна иметь повышенный коэффициент риска, а значит, условия по ней менее выгодны.

Если же банк предлагает взять ипотеку вообще без первого взноса, это должно насторожить: у такого кредита, скорее всего, будут самые невыгодные условия из возможных. 

Если банк, через который вам платят зарплату, выдает ипотечные кредиты, то это может оказаться выгоднее. Во-первых, зарплатным клиентам часто предлагают более низкие ставки и делают скидку 0,2–1%.

Во-вторых, для оформления придется собирать меньше документов (например, не нужно предоставлять справки о доходах).

В-третьих, банк, скорее всего, будет менее требователен к минимальному стажу работы на текущем месте. 

У российских банков много программ льготной ипотеки. Например, есть «Ипотека с господдержкой 2020»: она стартовала весной прошлого года и продлится до июля 2021 года (а в отдельных регионах, возможно, и дольше).

По этой программе банки выдают кредиты на квартиры в новостройках со ставкой в 6,5% и даже ниже. Плюс есть семейная ипотека — она действует до декабря 2022 года и подходит семьям, у которых родился второй или третий ребенок. Ставки по ней еще ниже, от 4%.

Есть также Дальневосточная ипотека — для молодых и неполных семей на Дальнем Востоке, здесь ставка будет вообще от 2%. Такие низкие проценты существуют не благодаря щедрости застройщиков или банков, а за счет государственных субсидий.

Также стоит учесть, что не каждая новостройка попадает под льготные условия, поэтому стоит рассматривать каждый конкретный ЖК отдельно.

В Райффайзенбанке в рамках программы «Ипотека с господдержкой 2020» аккредитовано более тысячи ЖК в разных городах страны, так что найти квартиру мечты будет просто. А льготная ставка — 5,69% — фиксированная и не будет меняться с течением времени.

К сожалению, от непредвиденных ситуаций никто не застрахован. Поэтому о штрафах за просрочку платежа или другие нарушения договора стоит узнать заранее. Обычно пени составляют 0,01–1% от размера ежемесячного платежа за каждый день просрочки.

Если клиент не платит больше месяца, то штрафы растут. При этом некоторые банки могут брать по 2–3%, начиная с первого дня просрочки — это может оказаться очень неприятным сюрпризом, если перед подписанием договора невнимательно читать его условия.

Если просрочка будет серьезной, страховая может поднять процентную ставку по платежу — вплоть до нескольких десятков процентов.

Например, на то, насколько в банке вообще просто получить одобрение по кредиту или можно ли подать заявку онлайн.

Кроме того, важно понимать, как банк работает с клиентами после подписания: с ипотекой жить долго, важно, чтобы способы погашения были удобными, а поддержка всегда на связи.

Стоит почитать форумы и отзывы в соцсетях, проверить, как быстро и насколько по делу поддержка отвечает на претензии. Нелишним будет и посмотреть рейтинги, которые составляют деловые издания и профильные сервисы (например, вот, вот и вот). 

В Райффайзенбанке можно подать заявку на ипотеку и получить одобрение, не вставая с дивана. Сделать это удобнее всего в личном кабинете прямо на сайте или в мобильном приложении. Специалисты банка вернутся с предложением в течение дня.

А доступно оно будет еще три месяца, так что у клиента есть время все хорошо обдумать.

Если берете ипотеку, скорее всего, вам придется оформлять страхование жизни.

Таким образом и банк, и сам заемщик будут спасены от рисков: если что-то случится, кредит будет гасить страховая, а жилье достанется заемщику и его семье. Конечно, от страхования жизни, в отличие от страхования имущества, можно отказаться.

Но тогда банк с высокой вероятностью изменит условия и повысит ставку по ипотеке. Поэтому лучше страховку все же взять, но важно уточнить ее цену. Как правило, она составляет до 1% от суммы кредита. Стоит узнать, с какими страховыми компаниями сотрудничает банк, и выбрать наиболее выгодный вариант.

Да-да, такие бывают и на ипотеку, хотя и нечасто. Например, некоторые девелоперы устраивают распродажи: обычно это происходит в феврале.

Начало года среди риелторов считается мертвым сезоном, поэтому в это время можно найти особенно выгодные предложения. Еще один период распродаж приходится на летний сезон отпусков.

В июне — августе также стоит поинтересоваться, нет ли у банков и застройщиков каких-нибудь акций или дополнительных бонусов для покупателей. 

В Райффайзенбанке всегда готовы рассказать обо всех условиях кредитования и помочь выбрать вариант, подходящий конкретному человеку. Чтобы подробнее узнать об ипотечных предложениях, пройдите по ссылке.

Сделано в продано!

Иллюстрации: Maria_Petrishina / Shutterstock

Партнерский материал

8 правил ипотечника: как купить квартиру в кредит и не пожалеть — Лайфхакер

В погоне за квартирой мечты можно попасть в ипотечную кабалу. Например, отдавать 70% зарплаты за кредит и сидеть на гречке. Прежде чем покупать квартиру, я чётко определила, сколько готова платить в месяц.

Я выбирала квартиру на вторичном рынке, чтобы в неё сразу можно было заехать, поэтому решила, что платёж по ипотеке не должен превышать сумму, которую я отдаю за съём квартиры. Тогда я снимала жильё за 30 тысяч.

Есть другой способ проверить, сколько вы готовы отдавать: несколько месяцев откладывать предполагаемую сумму платежа на отдельный счёт. Если вы не влезли в долги и денег хватает на всё необходимое, такой платёж вам под силу.

2. Определить, какая квартира вам по карману

Та самая квартира, которую я взяла в ипотеку.

Конечно, хочется жить в квартире мечты: светлой, с высокими потолками и панорамными окнами. Я чуть не купила одну квартиру импульсивно.

Подумала: «Ну и ладно, возьму ипотеку не на 20 лет, а на 25, а платить буду не 30, а 40 тысяч в месяц. ЗАТО какая квартира!» — но вовремя отказалась от этой идеи.

Теперь понимаю, что это было правильное решение: в первый год мне едва хватало денег на обычный платёж, отдавать на 10 тысяч больше я бы не смогла.

https://www.youtube.com/watch?v=4gH-G0fp4iY\u0026t=513s

Советую посчитать, какую квартиру вы можете себе позволить. Я делала так.

Сначала сформулировала параметры для покупки:

• первоначальный взнос — 1 000 000 рублей;
• комфортный платёж в месяц — 30 000 рублей;
• срок кредита — идеально 15 или 20 лет.

Затем в ипотечном калькуляторе определила максимальную сумму кредита: вводила размер и срок ипотеки и смотрела, какой получается ежемесячный платёж. На сайте «Банки.ру» нужно знать процентную ставку для расчёта, я брала среднюю на 2013 год — 12%. На сайте ипотеки от «Тинькофф Банка» калькулятор сам подставит среднюю ставку по ипотечным партнёрам банка.

У меня получилось, что с платежом до 30 000 рублей и сроком ипотеки 20 лет я могу позволить себе квартиру стоимостью до 3 700 000 рублей.

3. Снизить финансовые риски

Перед покупкой я изучила в интернете советы, как не остаться с неподъёмной ипотекой и без денег. Какие-то мне подошли, какие-то — нет.

• Накопить финансовую подушку безопасности. Вариант не для меня. Мне кажется, это долго и странно. Накопленные полмиллиона хочется внести за ипотеку, чтобы уменьшить долг, а не хранить на всякий случай. Но многие финансовые консультанты со мной не согласны.
• Иметь вторую работу. Такой вариант означает, что я буду постоянно работать только на ипотеку. Посвятить жизнь работе и кредиту полностью я не готова.
• Иметь план на случай сокращения. Это мой рабочий вариант. Ещё до подписания ипотечного договора я решила, что если с работой будет совсем плохо, то устроюсь официанткой или хостес в ресторан. Можно зарабатывать около 50 000 рублей в месяц — значит, смогу выплачивать ипотеку.

Помните: если проблемы с деньгами всё-таки будут, стоит обратиться в банк за помощью. Банкам невыгодно, чтобы клиент становился банкротом, скрывался и не возвращал долг. Поэтому, если ипотечный платёж стал неподъёмным, попросите предоставить вам кредитные каникулы или пересмотреть размер платежей на какое-то время.

4. Найти лучшую процентную ставку

Разница даже в 0,5% годовых может сэкономить 200 000–500 000 рублей. Воспользуйтесь банковским агрегатором, который отправит документы на кредит сразу в несколько банков. Так вы получите несколько предложений и выберете самое выгодное.

Если вы хотите самостоятельно подавать документы в разные банки, лучше делать это в отделениях, которые специализируются на ипотеке. Иначе сотрудник из обычного отделения будет посредником между вами и отделом ипотечного кредитования — на пересылку документов уйдёт лишнее время.

5. Проверить свою кредитную историю перед оформлением ипотеки

Из-за плохой кредитной истории банки могут отказать в ипотеке или повысить процентную ставку. Непогашенные кредиты, просроченные платежи или овердрафты могут повлиять на предложение. Перед запросом ипотеки лучше проверить кредитную историю и исправить косяки, если они есть.

6. Проверить «чистоту» квартиры

Это значит, что перед покупкой нужно изучить все документы. Их будет запрашивать и проверять банк, но лучше сначала самостоятельно сделать это вместе с риелтором. Расскажу, какие документы и для чего нужно проверять.

• Основание собственности продавца. Договор купли-продажи, договор дарения, договор приватизации, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН не больше чем месячной давности.
• Технический паспорт квартиры. В нём вы увидите, были ли перепланировки и узаконены ли они. Паспорт не должен быть старше пяти лет. Если в квартире есть неузаконенные перепланировки, банк может не одобрить ипотеку. А если квартиру вы всё-таки купите, перепланировки все равно придётся узаконить — иначе Штраф. Некоторые сервисы помогают разобраться в требованиях к перепланировкам. Например, в «Тинькофф Ипотеке» можно внести все перепланировки, а сервис подберёт банк, который согласится дать кредит на такую квартиру.
• Выписка из домовой книги. Она покажет, кто прописан в квартире. На момент покупки не должно быть никого.
• Заявление продавца о том, что при покупке и продаже недвижимости он не состоял в браке. Если продавец в браке, нужно свидетельство о браке и нотариально заверенное согласие супруга на продажу. Если продавец вдовец — свидетельство о смерти. Если документов нет, супруг сможет оспорить сделку.
• Справки из психо- и наркодиспансеров. Они нужны для доказательства того, что продавец в здравом уме. Некоторые банки делают освидетельствование прямо на сделке. Справка гарантирует, что позже не придут родственники продавца с заявлением, что он был не в себе. Если в суде докажут, что продавец не мог принимать здравое решение, сделку расторгнут.
• Справка о том, что в покупке квартиры не участвовал материнский капитал. А если участвовал — справка из органов опеки и попечительства, разрешающая продажу. Если вскроются нарушения, сделку могут признать недействительной.

7. Не спешить покупать квартиру после первого осмотра

На осмотре одной квартиры продавец торопил меня и говорил, что на неё очередь и ответ нужно дать сейчас. Я решила подождать и упустила квартиру. Сильно расстроилась. Но через день объявление обновилось: оказалось, что другие покупатели отказались (или их и не было) и я снова первая в очереди.

При повторном осмотре я заметила много недостатков: обои отклеиваются, плитка потрескалась, проводка плохая, окна на шумный проспект, ванная очень маленькая.

При выборе квартиры нельзя спешить. Продавцу хочется скорее продать её, а вам потом 20 лет платить.

Как правильно:

1. Посмотреть квартиру дважды, в разное время суток. Обратить внимание на пробки по дороге.
2. Не вносить залог сразу после первого осмотра.
3. Попросить скидку за визуальные недочёты.

8. Изучить сервисы, которые упрощают получение ипотеки

Помимо банков, с которыми заёмщики могут договориться напрямую, существуют ипотечные брокеры и сервисы. За определённую сумму брокер общается с банком от лица клиента и защищает его интересы.

«Тинькофф Ипотека» сотрудничает с 10 ипотечными банками и помогает получить в них ипотеку. Фактически сервис работает как брокер, но бесплатно: вместо ваших денег банк получает бонусы от партнёров за приведённых клиентов.

Помимо этого «Тинькофф Ипотека» даёт скидки к ставке банков. Эти скидки тоже бонус от партнёров, которым сервис бесплатно приводит клиентов с готовым пакетом документов.

Партнёры «Тинькофф Ипотеки» не тратят деньги на рекламу и работу менеджеров, поэтому могут предложить более низкую ставку.

Вот какие преимущества есть у «Тинькофф Ипотеки»:

• подача заявки онлайн: приехать в офис придётся всего один раз — на сделку;
• решение за 2 минуты;
• сервис по проверке квартир под требования банка;
• персональный менеджер, который будет помогать до самой сделки;
• один пакет документов для всех банков;
• выгодное рефинансирование: партнёр «Тинькофф Ипотеки» погасит ваш кредит в старом банке, даст новый по более низкой ставке и при необходимости дополнительные деньги, например, на ремонт.

Эти простые правила помогут взять ипотеку и не пожалеть об этом. Если вы уже оформили её, расслабляться не стоит. Рекомендую примерно раз в полгода следить за нынешними ставками по ипотеке. Если они будут снижаться, есть шанс оформить рефинансирование ипотеки и сэкономить на процентах.