Отказ кассира на оплату банковской карточкой

• Срок с момента приобретения товара не должен превышать двух недель (14 дней)
• На товаре не должно быть признаков того, что он использовался
• Должен быть сохранен внешний вид приобретения со всеми ярлыками, пломбами и т.д., т.е. возвращаемый товар должен быть полностью пригодным для последующей продажи
• Должен быть сохранен чек оплаты данного товара

Если чек по каким-либо причинам отсутствует (испорчен или утерян), покупатель вправе задействовать свидетелей в качестве подтверждения факта покупки данного товара.

Важно! Отсутствие у покупателя чека не может быть аргументом для отказа произвести возврат. У кассира всегда есть возможность найти факт покупки в реестре продаж и при необходимости создать копию чека.

К товарам ненадлежащего качества относятся:

• Товары с дефектами или же видимым браком
• Вещи, не подошедшие по фасону или цвету
• Товары с неподходящей комплектацией, габаритами и т.д.

Срок возврата денежных средств покупателю, согласно законодательству Российской Федерации, равен 10 дням.

Но как показывает практика, выплаты производятся в момент возврата, после его документального оформления.

Если покупателем был приобретен крупногабаритный товар и его транспортировка потребует финансовых затрат, есть два пути для решения данного вопроса:

• Покупатель вправе потребовать доставку товара до торговой точки силами продавца
• Покупатель вправе организовать доставку своими силами и в дальнейшем потребовать у продавца возмещения оплаты доставки, данное требование необходимо указать в заявлении на возврат

Важно! Если доставка осуществляется силами покупателя, стоимость перевозки подлежит компенсации только при наличии подтверждающих документов.

«Признак расчета» в чеке возврата

В момент оформления возврата товара по онлайн-кассе формируется кассовый документ, в котором, среди прочих реквизитов, должен быть указан «Признак расчета».

Существует несколько видов «Признака расчета»:

• «Приход» — непосредственно пополнение кассы в момент продажи товара
• «Возврат прихода» — противоположный «Приходу» вид расчета, используется в случае необходимости возврата денежных средств из кассы
• «Расход» — используется при приеме какой-либо продукции или сырья от граждан (например, выплата при приеме металлолома)
• «Возврат расхода» — практически неиспользуемый вид реквизита, противоположен «Расходу» (используется если принятый от граждан товар возвращен обратно населению, а денежные средства возвращаются в кассу)

В случае возврата товара покупателем, используется только один из признаков — «Возврат прихода». Данный признак указывается и в случае необходимости вернуть аванс или же возместить стоимость неоказанной Услуги.

Как сделать возврат по онлайн-кассе

Сама Процедура возврата по онлайн-кассе несложная. Главное собрать необходимый пакет документов, создать кассовый чек с признаком расчета «Возврат прихода» и вернуть стоимость товара покупателю.

Инструкция возврата по онлайн-кассе:

• Покупатель пишет заявление
• Кассир оформляет накладную
• Кассир создает кассовый чек
• Кассир выдает покупателю денежные средства (если товар был оплачен наличными денежные средства выдаются из денежного ящика кассы; если оплата была проведена по банковской карте, возврат осуществляется на карту покупателя)

Документальная процедура возврата товара по онлайн-кассе

Рассмотрим процедуру возврата с документальной стороны:

1. Возврат товара по онлайн-кассе всегда должен сопровождаться соответствующим пакетом документов, первым идет заявление от покупателя.

Строгой формы у данного заявления нет, но есть перечень данных, которые должны быть в нем отражены:

• Данные продавца (наименование, реквизиты, ФИО директора, т.е. вся известная покупателю информация о точке продаж)
• Данные о товаре (артикул, цвет и т.д.), найти их можно на ярлыках
• Причина возврата (не подходит фасон, Брак на товаре и т.д.)
• Данные покупателя
• Дата написания
• Подпись и расшифровка подписи покупателя

Пример заявления на возврат товара:

В заявлении указываются и все дополнительные сведения, которые покупатель хочет зафиксировать. Например, это может касаться информации о требовании компенсации доставки крупногабаритного товара до продавца.

2. Следующим документом, который должен быть оформлен, является накладная формы ТОРГ-12.

К накладной тоже применяются определенные требования:

• Документ составляется в двух экземплярах
• Накладная должна быть датирована и пронумерована уникальным номером
• Графа «Грузополучатель» должна содержать данные магазина/организации, в который товар возвращается (наименование, ИНН и т.д.)
• В строке «Адрес доставки» указывается адрес торговой точки
• «Поставщик» в данном случае является покупателем, который осуществляет возврат товара, т.е. в данную графу вносятся данные покупателя
• В строке «Плательщик» указывается наименование магазина с соответствующими реквизитами, т.к. именно магазин будет выплачивать сумму возврата
• В строке «Основание» указывается причина возврата, основанием для этого будет заявление покупателя
• После этого в накладной следует табличная часть, в которой необходимо дать описание товара, подлежащего возврату. К описанию относятся характеристики продукции, её упаковка, количество и т.д.
• Итогом заполнения накладной будет указание общего количества возвращаемого товара и его сумма

Важно! Накладная обязательно должна быть подписана обеими сторонами и, по возможности, заверена печатью магазина. Если на накладной отсутствует подпись покупателя, она становится бесполезным документом, т.к. не имеет юридической силы.

Допускается составление накладной в произвольной форме, в этом случае она должна содержать все реквизиты, описанные выше. По возможности ко всему пакету документов прикладывается чек, подтверждающий факт покупки. Но при его отсутствии данный пункт можно пропустить.

Сотрудник магазина, оформляющий возврат по онлайн-кассе, в обязательном порядке сверяет все указанные данные с документами покупателя, после этого оформляет чек возврата.

Далее можно перейти к возврату денежных средств покупателю.

Отличие чека коррекции от чека возврата

Случаются ситуации, когда в момент расчета с покупателем Продавец не пробивает чек. Это может быть из-за человеческого фактора, и, например, из-за технической неполадки. В итоге в кассе образуется недостача, которую как-то нужно объяснить. В этом случае кассиру поможет чек коррекции.

Чек коррекции создается строго на основании какого-либо поясняющего документа (служебной записки по факту недостачи, объяснительной и т.д.).

Чек коррекции — это фискальный документ и бланк строгой отчетности, он обязательно будет передан в налоговую инспекцию, которая в свою очередь может запросить пояснения по факту создания корректировки.

Соответственно предпринимателю стоит хранить все документы на основании которых создаются подобные чеки.

Важно! Чтобы избежать штрафа, предпринимателю необходимо сообщить в налоговую службу о проведении корректировки до того, как налоговая узнает об этом из других источников.

Если речь идет о возврате, чек коррекции не нужен, достаточно оформить обычный чек, в котором признак расчета будет указан как «возврат товара».

Т.е. чек коррекции создается в том случае, если была допущена ошибка из-за которой образовалась недостача денежных средств и это как-то нужно исправить. А в моменте возврата ошибок кассира нет, и исправлять ничего не нужно.

Что делать, если при возврате товара в кассе нет денег

В случае возврата товара покупателем, магазин вправе отсрочить выплату денежных средств не более чем на 10 дней.

Если покупатель изъявил желание вернуть товар, который был оплачен наличными, а в кассе нет денег, кассир может ссылаться на законодательные нормы (данная информация прописана в статье 22 Закона о защите прав потребителей).

Важно! В случае, если срок задержки выплаты будет превышен, за каждый день просрочки на магазин будет начисляться Штраф равный 1% от стоимости возвращенного товара.

Оформление возврата товара по онлайн-кассе на карту

Если товар был оплачен наличными, покупатель вправе потребовать, чтобы денежные средства были возвращены либо наличными из денежного ящика кассы, либо переводом средств на расчетный счет (т.е. безналичный расчет).

В случае возврата на расчетный счет, покупателю необходимо написать соответствующее заявление.

А если товар был оплачен банковской картой, возврат по онлайн-кассе строго должен быть оформлен только по безналичному расчету.

Для того, чтобы произвести возврат, кассиру необходимо вставить карту покупателя в платежный терминал и выбрать соответствующую операцию. Срок зачисления денежных средств в этом случае составляет около 3 рабочих дней.

Но в данном процессе задействованы три лица: продавец, покупатель и банк, поэтому схема возврата выглядит следующим образом:

• Покупатель пишет заявление
• Продавец на основании заявления передает информацию в банк
• Банк перечисляет сумму на расчетный счет покупателя

Соответственно срок возврата денежных средств может варьироваться в большую или меньшую сторону.

UPD: обновлено 22.09.2019

Оплата банковской картой через кассовый аппарат

02.05.2014 Казалось бы, безналичная оплата и кассовый аппарат это вещи, если не несовместимые, то уж из разных сфер это точно. Но время не стоит на месте и сейчас оплата картами является обычным делом и, в разрезе кассового аппарата, неотрывно связана с ним регламентом кассовых операций.

В соответствии с законодательством РФ (ФЗ № 54 от 22 мая 2003г. в последней редакции) при приеме оплаты банковской картой необходимо регистрировать оплату картой (безналом, так же называют кредитом) по кассовому аппарату, и выдавать покупателю 2 чека. 

— Чек из банковского терминала подтверждающий списание денежных средств;

— Чек пробитый на кассовом аппарате оформленный как оплата по безналу;

Рассмотрим подробнее этот процесс. Коснемся не только кассового аппарата и связанных с ним нюансов, но и осветим вопрос целиком. У наших клиентов так же возникают вопросы связанные и с банковским терминалом.

Вопрос: Откуда берется этот самый терминал и каковы условия работы по приему платежей?

Ответ: Сам процесс оплаты банковскими картами называется «Эквайринг». Для организации оплаты картами в своем магазине необходимо обратиться в банк и заключить с ним Договор эквайринга. Существуют различные условия этого договора, но, по сути, они отличаются лишь % ставкой (% который банк берет себе за проведение платежа).

Ставка колеблется от 0,9% до 3% в зависимости от банка. Средняя ставка за операцию составляет от 1,5% до 2%. Ставка не мала, но банк, чаще всего, предоставляет терминал, по которому проводится банковская карта. Некоторые банки предлагают договора с низкой ставкой, но при условии покупки терминала. Тут каждая организация сама решает что ей выгодней.

Предложения банков без труда можно найти в сети. 

Важным моментом является то что организации не обязаны заключать договор эквайринга именно со своим банком. Это такая же коммерческая услуга как, например, доставка товара курьером. Организации и предприниматели могу обращаться в любой банк по их выбору и заключать с ним договор.

Вопрос: Как правильно проводить оплату картой?

Ответ: Сначала имеет смысл провести карточку по банковскому терминалу, что бы убедится, что она работает и на ней есть деньги. После получения чека с подтверждением оплаты необходимо оформить продажу по кассе пробив «безналичный чек».

Покупателю, как уже было написано выше, выдается 2 чека. По кассе необходимо проводить оплату с целью соблюдения «Закона о защите прав потребителей», т.к.

чек из банковского терминала не является подтверждением покупки, а только лишь говорит о том, что состоялся перевод денежных средств с одного счета на другой.

• Вопрос: Что делать если «безналичный» чек пробит не так или пробит ошибочно? 
• Ответ: В случае если чек пробит ошибочно или неверно, оформляется акт по форме КМ-3 (о возврате денежных средств покупателям по неиспользованным кассовым чекам, в том числе по ошибочно пробитым кассовым чекам) в котором указываются данные чека и прикладывается сам чек.
• Вопрос: Можно ли сделать возврат по безналу?

Ответ: Для безналичной оплаты по карте, регистрируемой по кассовому аппарату, нет такого понятия как возврат. Это связано с тем что оплата поступает на р/с организации, а по кассовому аппарату она только регистрируется. В кассовых аппаратах нет функции возврата безналичной оплаты. 

В случае если покупатель обратился с требованием возврата денежных средств за товар и ли услугу, то согласно закону «о зпп», обязанность по возврату денег лежит полностью на продавце, и он должен выдать оплату по договору, относительно которого Вы осуществили возврат качественного товара. 

То есть возврат осуществляется по согласованию — отдать либо безналом, либо наличным платежом. 

В свете вышесказанного стоит обратить на ещё один немаловажный момент. Дело в том, что НЕ все автономные кассовые аппараты, которые представлены на сегодняшний день на рынке оборудованы возможностью проведения безналичной оплаты.

Для проведения оплаты картой необходимо, что бы это было зафиксировано и по ККМ. Если в кассовом аппарате нет такой функции, то сделать это без нарушения невозможно.

Сейчас многие организации пробивают безнал «на 2ой отдел», но это является нарушением кассовой процедуры и при выездной проверке, при соответствующей квалификации инспектора, может повлечь и повлечет штраф (прим. от 20тыс.

рублей). Помимо этого при проведении оплаты картой как обычную оплату наличными в кассу сбивается учет, т.к. количество сдаваемых денег в банк и записи в журнале кассира-операциониста перестают соответствовать действительности.

Вопрос: Как узнать если ли в моей кассе возможность регистрации оплаты картами?

Как выбрать кассовый аппарат с этой возможностью?

Ответ: Если у Вас уже есть кассовый аппарат, но вы не знаете есть ли у него возможность оплаты «по безналу» то, прежде всего, это можно уточнить, обратившись к инструкции, посмотрев, есть ли там пункт об оформлении безналичного чека. Потом это можно уточнить в Гос. Реестре ККМ или уточнить в организации которая продавала Вам кассу.

Для новых кассовых аппаратов это можно уточнить, задав вопрос продавцу компании, в которой Вы собрались приобретать ККМ или самостоятельно посмотреть в нашем разделе каталога «кассовые аппараты» в списке технических характеристик модели.

Вопрос: Что делать если в нашем кассовом аппарате нет возможности «безналичной» оплаты, но мы хотим организовать прием оплаты по банковским картам?

Ответ: Если Вы хотите принимать оплату картами в соответствии с законодательством РФ, то этот вопрос можно разрешить только заменой вашего кассового аппарата на модель, в которой есть такая функция.

Это производится только через снятие старого аппарата и регистрации нового в налоговой (а лучше выполнять эти процедуры в обратном порядке, что бы не остаться в какой-то момент совсем без кассы).

Что бы снизить затраты на приобретение и регистрацию новой ККМ в налоговой инспекции рекомендуем Вам подгадать время замены ЭКЛЗ на старом аппарате. Тогда затраты на организацию возможности для ваших клиентов картами будут не такими значительными.

С уважением, специалисты ЗАО «Санкт-Петербург-90»

Что не может требовать кассир при оплате покупателем товара в магазине

Оплата покупки на кассе всегда является финальным этапом, независимо от того, что это за магазин: продуктовый, вещевой, хозяйственный, сувенирный и не только. Необходимо учесть еще и огромные очереди, и хотя бы одного человека, который обязательно «зависнет» на кассе по самым разным причинам, увеличивая время ожидания.

Как же становится обидно и досадно, когда кассир заявляет, что покупку по той или иной причине невозможно оплатить. Причины могут быть разные, когда сотрудник магазина на кассе заявляет, что не может принять оплату. Все ли они законны?

Можно насчитать, как минимум, 5 ситуаций, когда такие заявления можно оспорить и потребовать кассира выполнить свои прямые обязанности.

5 требований кассира, которые нарушают Закон

Банковские карты не принимаем – только наличные

Сначала необходимо уточнить, что это за карта, к какой платежной системе относится. Если это Виза или Мастеркард, продавец, независимо от оборота и выручки вправе по желанию принимать ее к оплате, либо нет.

В обязательном порядке он должен обеспечить оплату товаров картой национальной платежной системы МИР в следующих случаях:

• если совокупная выручка за предыдущий год по всем точкам превышает 40 000 000 рублей
• если выручка этой точки за предыдущий год превысила 5 000 000 рублей.

Если оборот скромнее, владелец магазина вправе принимать только наличные. Также карты могут не принимать, если нет технической возможности подключения к Интернету.

Покупатели продуктового магазина жалуются, что порой вынуждены уходить из него с пустыми руками:

При оплате картой товар дороже

На практике все наоборот. Оплачивать картой немного выгоднее, потому что списывается ровно та сумма, которая должна. Если же товар стоит, например, 149 рублей и 99 копеек, при оплате наличными, сумма в подавляющем большинстве случаев округляется в пользу магазина.

И клиенту, например, с 200 рублей, возвращают не 50 рублей и 1 копейку, а ровно 50 рублей. Только очень дотошные клиенты настаивают на своем, требуя найти и вернуть им эту копейку.

Могут ли потребовать заплатить наличкой? pxhere.com

У вас рваная купюра – замените

Нередко бывает так, что откуда-то появляется не самая симпатичная и целая купюра. Не выкидывать же ее, особенно, если номинал большой. Согласно постановлению ЦБ РФ, даже рваная купюра, если сохранилось 55%, считается платежеспособной, и ее обязаны принять.

Кроме того, обязательно должны принимать банкноты:

• порванные, но склеенные
• с одним проколом
• с небольшими надписями или оттисками штампов

Если же купюра действительно сильно повреждена, но сохранилось хотя бы 50%, ее можно обменять на новую в банке. Это уже делает сам покупатель.

Обман в Магните с акцией и на кассе, а также способы защиты от него подробно расписаны в нашей новой статье на сайте.

Слишком крупная купюра – сдачи нет

На этот случай закон не предусмотрел никаких статей. Хотя, магазин обязан принять даже 5000-ю купюру, если клиент хочет приобрести, например, коробок спичек. Бывают ситуации, когда в кассе нет достаточного количества денег, чтобы вернуть сдачу, либо номинал неподходящий и невозможно собрать нужную сумму.

Но, такие ситуации возникают крайне редко и встречаются лишь в небольших магазинах, стоящих обособленно, когда у продавца нет никакой возможности найти размен. В крупных супермаркетах всегда несколько касс, поэтому они могут разменивать купюры, чтобы отдать сдачу. Кстати, сдачу магазин с 5000 рублей может вернуть разными купюрами и монетами.

Это могут быть даже рублевые или десятикопеечные монеты в мешке. Он имеет на это законное право, поэтому клиент не сможет возражать, если такое случится. Ведь ему необходимо получить сдачу.

Возьмите товар на сдачу

Сейчас такое редко практикуют. Сдачу должны обязательно вернуть деньгами. А вот товар по акции на кассе предлагают почти всегда. Но, это разные вещи. Навязывать товар, говоря, что денег на сдачу нет, нельзя. Это нарушение закона.

И клиент может потребовать свои деньги, даже, если речь идет о копейках. Большинство магазинов делают ставку именно на акционные товары, выставляя их на кассе, чтобы увеличить средний товарный чек.

Как заставить продавца выполнить требования

Заключение

Какие же выводы можно сделать, если подвести итоги? Не всегда кассир не прав. Все зависит от ситуации, магазина, его расположения.

Не забудьте добавить «FBM.ru» в источники новостей

Комбинированная оплата на кассе картой и наличными: как оформлять кассовый чек

Кассовый чек – обязательный документ при наличных и безналичных расчетах. Он выдается покупателям (клиентам) в электронном или бумажном виде. Но что делать, если платеж от покупателя или клиента (физического лица) проходит частично наличными, а другая часть — с помощью банковской карты? Можно ли оформить на такую операцию всего один общий кассовый чек?

Что говорит закон 54-ФЗ о возможности совмещения разных способов оплаты на кассе

Применение кассы обязательно для всех организаций и индивидуальных предпринимателей на территории РФ, если сам закон не делает для указанных лиц исключение. При расчетах с обязательным участием ККТ всегда формируется кассовый чек (п. 2 статьи 1.2 закона 54-ФЗ — ССЫЛКА). Продавец передает покупателю (клиенту) кассовый чек в одном из следующих видов:

• на бумаге;
• в электронном виде – при условии, что клиент до начала расчета предоставил свой e-mail или номер телефона.

Выдается чек, как на наличные, так и на безналичные способы расчета, и при совмещении указанных форм платежа. Кассовый чек формируется даже если речь идет о взаимных предоставлениях, например, в виде обмена товарами, работами, услугами (п. 2 ст. 1.2, абз.  26 ст. 1.1 закона о ККТ).

Отпечатанный на бумаге или пересылаемый электронный кассовый чек независимо от способа расчета между покупателем и продавцом обязан содержать конкретный перечень реквизитов. Этот перечень указан в статье 4.7 закона 54-ФЗ. Так, в пункте 1 данной статьи сказано, что в кассовом чеке необходимо отражать, в том числе:

• форму, в какой прошла расчетная операция: напрямую деньгами и (либо) по безналу;
• сумму платежа, совершенного наличностью и (либо) в безналичной форме.

Кроме того, в самом определении «расчеты» закон о ККТ говорит о возможности совмещения наличных и безналичных платежей, перечисляя их через «и/или» (абз. 26 ст. 1.1). Таким образом, законом допускается одновременное совершение наличной и безналичной оплаты.

Можно ли указать обе формы расчета в одном кассовом чеке?

Можно, если онлайн-касса позволяет сделать такое технически. Тем более и законом 54-ФЗ не закрыта возможность одновременного расчета наличностью и в безналичном порядке в рамках одного платежа.

Главное, чтобы в самом кассовом чеке отразились нужные реквизиты. На основании приказа ФНС № ММВ-7-20/229@ от 21.03.

2017 (таблица 19) — ССЫЛКА в бумажном или электронном чеке необходимо проставить:

• по тегу 1031 – сумму, вносимую наличностью;
• по тегу 1081 – сумму, поступающую по безналу.

Несмотря на полную идентичность электронного и бумажного чеков (статья 4.7, закон 54-ФЗ) и их правовое равенство (п. 4 статьи 1.2 закона о ККТ), небольшое отличие в этих документах есть. И оно предусмотрено в приказе ФНС № ММВ-7-20/229@ в пояснениях к 19-й таблице.

Там указано, что теги 1031 и 1081 должны присутствовать в электронном чеке независимо от реализации наличного либо безналичного расчета в момент внесения оплаты. Например, даже если покупатель (физ.

лицо) расплачивается только картой, тег 1031 в электронном чеке будет стоять с нулевым значением.

А вот для бумажного варианта чека предусмотрено иное. В приказе четко сказано:

• присутствие тега 1081 (сумма по безналу) в печатной форме чека допускается только, если производится расчет с применением ЭСП (электронного средства платежа);
• наличие тега 1031 в чеке возможно исключительно при внесении покупателем наличности.

Иными словами, если с ЭСП списан хотя бы 1 рубль, а всё остальное будет оплачено наличкой, в печатном чеке нужно поставить сразу две цифры: и деньгами, и по безналу.

Таким образом, и в приказе ФНС предусмотрена возможность расчета одновременно наличкой и посредством ЭСП. В приказе прямо прописаны обстоятельства, при которых в кассовом чеке могут отражаться сразу обе формы расчета или только одна.

При этом закон 54-ФЗ не исключает и другой возможности: можно разбить расчет на 2 чека. И выдать один чек – на оплату наличными, а второй – на оплату по безналу. Данный вариант оформления платежа приемлем тогда, когда нет технической возможности объединения в одном кассовом чеке всех видов платежей.

Как провести комбинированную оплату на кассе

Расчеты с физическими лицами с использованием платежных терминалов – это безналичные операции. Так считает закон № 161-ФЗ (п. 19 ст. 3 — ССЫЛКА). Дело в том, что при расчете с использованием ЭСП обязательно участвуют терминалы, у которых есть обратная связь с банком.

Поэтому, когда кассир проводит операции с помощью ЭСП, в банк передаются данные карты. И он проверяет по этому сигналу наличие денег на специальном банковском счете владельца банковской карты.

Именно банк после подтверждения платежной способности покупателя, разрешает списание его средств.

После перехода денег с банковской карты покупателя на счет продавца кассир выдает покупателю два документа:

• чек от онлайн-кассы, где указана (если технически возможно) сумма, прошедшая по безналу и внесенная наличкой;
• чек от платежного терминала (слип), где проставлена сумма, списанная именно с банковской карты. При наличии комбинированной оплаты она будет отличаться от общего итога по чеку онлайн-кассы.

Выводы

Когда покупатель оплачивает покупку сразу и наличными, и банковской картой, закон 54-ФЗ разрешает выдавать при таких расчетах один кассовый чек с указанием сразу обоих вариантов оплаты.

Главное, чтобы онлайн-касса имела такую техническую возможность.

Тем более, приказ ФНС, утвердивший формат и реквизиты для печати кассового чека, допускает присутствие в этом документе сразу обеих сумм – вносимых и наличкой, и по безналу.

Если же возможности пробить только один кассовый чек нет, тогда формируются два документа с отражением разных форм расчета. Это законом 54-ФЗ не запрещено.

Видео — различные способы оплаты (в том числе и комбинированные) на кассе aQsi:

Четыре причины, по которым банк не исполнит платежное поручение

По законодательству банк вправе отказать клиенту в исполнении его платежного поручения. Чтобы оперативно отреагировать на возврат платежки, клиент должен понимать, что не так. Дело в том, что банк не обязан объяснять причины своего отказа. И далеко не всегда в законе прописан четкий алгоритм действий. Разберемся, когда банк может не принять платежку и чем это грозит предпринимателю.

Условия приема банком к исполнению платежного поручения установлены в статье 864 ГК РФ. Банк не примет платежное поручение при таких обстоятельствах:

• у клиента нет права распоряжаться деньгами на счете;
• платежное поручение не соответствует требованиям;
• на счете не хватает денег для платежа;
• приостановлены операции по банковскому счету предпринимателя – в этом случае банк руководствуется Федеральным законом от 7 августа 2001 № 115-ФЗ ( далее – Закон № 115-ФЗ).

Причина 1. У клиента нет права распоряжаться деньгами на счете

Банк обязан убедиться, что плательщик вправе распоряжаться деньгами на счете.

Для этого в случае с электронной платежкой банк проверяет наличие электронной подписи – аналога собственноручной подписи, а также что платежка удостоверена кодами, паролями, средствами, подтверждающими полномочия лица на право распоряжаться денежными средствами (это требование пункта 1.24 Положения ЦБ РФ от 19.06.2012 № 383-П ).

• Если платежное поручение сформировано в бумажном виде, то банк проверит:
• — наличие и соответствие собственноручной подписи лиц, которые указаны в банковской карточке с образцами подписей;
• — соответствие оттиска печати (если она есть) образцу, заявленному в карточке при открытии счета в банке.

При приеме платежного поручения без открытия банковского счета проверят собственноручную подпись предпринимателем, если платежка бумажная. Если электронная, то номер, код или иной идентификатор электронного средства платежа.

Если банк заподозрит, что транзакция проводится без согласия владельца счета, то операцию по зачислению денежных средств могут приостановить на срок до 2 дней. Это правило появилось в сентябре 2018 года (поправка внесена в Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»), оно распространяется на счета как юридических, так и физических лиц.

Не всегда банк может распознать несанкционированный доступ третьего лица к расчетному счету несмотря на то, что корректность электронной подписи проверяется банком с применением специальных технических средств. Позаботиться о защите собственных компьютеров и сохранности сертификатов электронной подписи должен сам предприниматель.

Суды могут встать на сторону банка. Так, ФАС Волго-Вятского округа рассматривал случай несанкционированного списания средств со счета компании, которая потребовала вернуть 1 млн. 25 тыс. рублей. Банк отказался возмещать денежные средства, и суд его поддержал.

Проведенная банком техническая Экспертиза подтвердила, что спорные электронные платежные поручения содержали корректную ЭП клиента: предъявленная электронная подпись принадлежала генеральному директору клиента.

Судьи пришли к выводу, что клиент обязан хранить в тайне ключ ЭП, немедленно требовать приостановления действия сертификата ключа подписи, если есть подозрения, что он использован без ведома владельца.

Так как владелец электронной подписи не соблюдал эти правила, то вина и возмещение убытков возлагается на него. Банк не несет ответственности за последствия исполнения электронного платежного документа, защищенного корректной ЭП клиента.

Суд признал, что виновником возникновения убытков считается сама компания-клиент (постановление ФАС ВВО от 25.07.2014 № А43-17091/2011).

Причина 2. Реквизиты платежного документа не соответствуют банковским требованиям

Реквизиты платежного поручения должны соответствовать требованиям законодательства и банковским правилам (п. 1 ст. 864 ГК РФ). Если это не так, банк может уточнить содержание платежного поручения. Запрос сделают сразу, как только банк получит платежку от клиента. Если ответа в заданный банком срок не будет, платеж не проведут, а поручение вернут плательщику.

Допустим, что все требования к платежке выполнены, но допущена ошибка в одном единственном реквизите, например, ИНН. Значит ли это, что платежка не соответствует банковскими правилам? С одной стороны, не выполнены требования п. 1 ст.

864 ГК РФ, так как неверно заполнен один из реквизитов. С другой стороны, платежное поручение составлено в корректной форме, ошибка только в одном реквизите. Законодательно вопрос не урегулирован, поэтому обратимся к судебной практике.

Опрос от читателя: «Я не параноик, но разве я один вижу, что данные моей банковской карты фиксируются камерой видеонаблюдения за кассирами?»

Любопытным наблюдением поделился читатель под ником P_V: «В сегодняшний прекрасный вечер я ходил в гипермаркет „Корона“. Набрал целую корзинку товаров и отправился на кассу.

Пока стоял в очереди, обратил внимание, что над каждым кассиром висит камера, я так понимаю, она нужна в целях безопасности, там служба безопасности всегда сможет посмотреть, какую сумму денег покупатель передает кассиру в случае спорного вопроса. Но одновременно камера фиксирует и все данные моей карты!»

— Кассир требует передать ей в руки вашу карточку, смотрит на нее с лицевой стороны, на которой указан номер карточки, далее переворачивает ее и смотрит на другую сторону, где нанесен CVC-код. Вся эта информация фиксируется на камеру наблюдения за кассиром, — пишет P_V.

Я ни на кого не хочу наговаривать, но что получается: руководство магазина обязало кассира проверять карточку, а что он там проверит? В большинстве случаев это просто выглядит как формальность, кассир на нее не смотрит, но каждый раз светит обе стороны карточки на видеокамеру. А если эта видеозапись станет доступна злоумышленнику? Или кто-то из службы безопасности скинет куда-нибудь эту информацию? У вас есть доверие к какому-то магазину? У меня лично нет.

Пока читатель рассуждал про себя, подошла очередь. Он решил не давать карточку в руки кассиру:

— Я любезно отказал в передаче карточки в руки кассиру, но не отказывался показать всю необходимую информацию с карточки там, где указаны мои имя и фамилия. В случае чего готов был показать паспорт.

Кассир посмотрела на карточку и сказала, что я все равно обязан передать карточку ей в руки. На вопрос «зачем?» она сказала, что так положено. Вся эта напущенная «безопасность» превращается в красивую схему фиксирования необходимых данных.

Кассир мне сказала, что не будет проводить платеж, если я ей не передам карточку в руки.

Я считаю, что пора уже сделать так, как живет уже давно вся Европа, да и многие магазины в нашей Синеокой — они используют выносные терминалы, которыми я могу воспользоваться и никому ничего не передаю. В этом случае и я был бы спокоен, и подозревать никого не стал бы.

В сети «Корона» вопрос читателя восприняли скептически:

— В соответствии с требованиями, установленными Положением о применении систем безопасности и телевизионных систем видеонаблюдения, утвержденным постановлением Совета министров Республики Беларусь от 11.12.

2012 №1135, торговые залы, а также места расчетно-кассового обслуживания посетителей, хранения наличных денежных средств, расположенные на территории торгового центра «Корона», оборудованы телевизионной системой видеонаблюдения.

Информация, зафиксированная системой видеонаблюдения, защищена от незаконного распространения.

Что касается обслуживания держателей банковских платежных карточек в торговом центре «Корона», то оно осуществляется в порядке, установленном обслуживающим банком.

Согласно требованиям банка перед выполнением операции оплаты товара контролер-кассир обязан проверить банковскую платежную карточку на наличие определенных признаков: номер, срок действия, имя и фамилия клиента, отличительные признаки платежной системы; подпись клиента; отсутствие на магнитной полосе слова «Недействительна» и т. д. Наши контролеры-кассиры действуют в соответствии с правилами платежной системы, должностной инструкцией и нормами законодательства.

На самом деле, в этом вопросе много как потенциальной паранойи, так и потенциального криминала. Многие помнят случай, когда кассир вооружился личной камерой наблюдения и фиксировал данные карт покупателей.

В правилах пользования картой, которые у всех банков примерно одинаковы, написано, что владелец карты не должен передавать карточку и/или ее реквизиты другим лицам, не позволять, чтобы другим лицам стала известна информация, нанесенная на карточку.

При этом в некоторых магазинах, как и пишет P_V, есть терминалы самообслуживания. Получается, что кассиры на таких рабочих местах как-то работают, не проверяя «банковскую карточку на наличие определенных признаков».

А вы что думаете по этому поводу? Важно ли вам наличие терминала для самообслуживания, или вы считаете недоверие карточки продавцу паранойей?

Причины отказа при оплате банковской картой

Многие попадали в неловкие ситуации, когда расплачиваясь банковской картой, слышали отказ, невозможность проведения операции. Неприятный случай, ведь человек уже твердо решил приобрести товар.

Особенно неловко, если нет наличных денег и приходиться с грустным выражением лица и чувством неудобства, покидать торговую точку, заведение общественного питания.

Почему кредитная карта может заставить краснеть? Рассмотрим возможные причины отказа при оплате банковской картой.

Топ 3 причины отказа

Не надо сразу впадать в панику, звонить сотрудникам банка, устраивать скандал. Нужно проанализировать причины отказа при оплате картой:

1. Недостаточно денег на счету. Немногие владельцы карт регулярно контролируют баланс. Особенно, если человек отправился в торговый центр, осуществляя за несколько часов около 5-7 покупок. Совет: можно подключить систему уведомления о проводимых транзакциях, балансе счета. Мгновенно после совершения операции на указанный номер телефона приходит СМС-сообщения с информацией. Клиент банка сможет всегда быть в курсе, какой остаток есть на счету. Соответственно, получает отказ при оплате.
2. Неисправность терминала. Любая техника иногда ломается. Могут быть минимальные дефекты, не позволяющие осуществлять операции; отсутствует связь с банком; устройство «не видит» карты. Сотрудник магазина самостоятельно ничего не сделает, надо вызывать мастера или обращаться в службу поддержки банка.
3. Неправильно введенный ПИН. Клиент может банально забыть код, ввести по невнимательности не ту комбинацию, задуматься. Нужно еще раз попробовать ввести ПИН. Осуществляя покупки в интернет-магазине можно получить отказ из-за неверно введенного CVV-пароля.

Дебетовая карта зачастую преподносит неприятности по вышеперечисленным причинам. Но, бывают и другие случаи.

Лимиты

Не каждый знает о предусмотренных ограничениях, касающихся максимальных сумм в день или месяц, максимальное количество транзакций. Устанавливаются лимиты с целью защитить карту клиента, баланс на ней в случай потери или кражи.

Отказ при покупке по такой причине бывает редко, так как ограничения измеряются пяти — шестизначными суммами. Позвонив в банк лимит можно в течение нескольких минут увеличить.

Некоторые финансовые структуры предоставляют возможность клиенту самостоятельно изменить лимит, воспользовавшись услугой через онлай-банкинг.

Ошибка сотрудника

Неопытный сотрудник торговой точки выбирает неверный вариант операции, вводит не тот счет. В последствии – отказ на карте. Придет СМС-сообщение с текстом «некорректный счет» или «неверные данные» нужно попросить сотрудника еще раз выполнить транзакцию уже более внимательно.

Вам может быть интересно:

Бесконтактная оплата картой через телефон