Списание средств с зарплатной карты всегда неожиданно, неприятно и вызывает бурю возмущения. Но в этот момент важно не только не поддаваться панике, но и действовать максимально оперативно, чтобы минимизировать ущерб.
Могут ли арестовать зарплатную карту? На каком основании приставы списывают с нее средства? Как вернуть зарплату обратно, и есть ли способы защитить деньги от действий исполнителей? Об этом журналисту ФАН рассказала Эксперт по налогообложению и бухгалтерскому учету Алла Семенова.
фото из личного архива Аллы Семеновой /
Могут ли наложить арест на зарплатную карту
Взысканием долгов занимается Федеральная служба судебных приставов. Ее сотрудник открывает исполнительное производство и после этого накладывает ограничения на счета или имущество должника. О факте открытия производства пристав обязан должника уведомить. Делают это в письменном виде, отправляя уведомление заказным письмом по почте.
Получив такое письмо, должник может долг погасить добровольно — на это законом отводится пять дней. Если долг не погашен, пристав инициирует принудительное взыскание средств.
Бывает и так, что должник намеренно не получает письмо из ФССП, и оно возвращается к отправителю обратно. Несмотря на то, что уведомление не получено, возможности сотрудника ФССП это не ограничивает. Действует он точно так же, но только с небольшим промедлением: производство открывают после возвращения письма, обычно через 30 дней.
Совет. Получать письма из ФССП стоит. В первую очередь для того, чтобы понимать происхождение долга и вовремя обратится к приставу, чтобы указать счета и средства, на которые, по закону, нельзя обращать взыскание.
«Арест зарплатной карты возможен по нескольким причинам, — отмечает эксперт по налогообложению и бухгалтерскому учету Алла Семенова. — Это происходит, если есть задолженность по кредитам, не оплачены автомобильные штрафы или налоги. Также причиной могут стать судебные решения, принятые не в вашу пользу, долги за коммунальные Услуги и уклонение от уплаты алиментов».
Узнать причину удержания можно с помощью государственных порталов. На сайте «Госуслуги» можно выяснить задолженность по налогам и автомобильным штрафам, но только в том случае, если у вас есть подтвержденная учетная запись.
Уточнить долги по алиментам и другим судебным спорам можно на сайте суда, где рассматривалось дело. Задолженность по «коммуналке» в электронном виде выяснить не удастся, но можно обратиться в ближайший МФЦ и уточнить сумму там.
Независимо от причины возникновения долга, взыскивать его пристав будет всеми доступными ему способами. А наложение ареста и снятие денег с банковского счета — один из самых быстрых и эффективных, поэтому используется сотрудниками ФССП чаще всего.
Федеральное агентство новостей /
Почему банк не сообщает об ограничениях
По закону, банк этого делать не обязан, это задача сотрудника ФССП. Однако позиция банковских учреждений, как правило, определяется их этикой по отношению к клиентам.
Одни не просто сообщают клиенту об аресте счета, но также предоставляют информацию о приставе, который этот арест наложил, и размере взыскания.
Другие этого не делают, и предоставляют информацию, только когда клиент звонит или приходит в отделение выяснять, куда исчезла с карты его зарплата.
Ни один банк не станет действовать в разрез законному решению суда или утаивать от ФССП счета клиента, каким бы «ценным» он ни был. Понятие «банковской тайны» здесь не работает.
Закон обязывает банки предоставлять информацию о счетах клиентов-должников. А так как информация передается государственной структуре, нарушения банковской тайны не происходит.
Обвинять в этом финансовую организацию бессмысленно.
Могут ли приставы снять долг с зарплатной карты
Могут, но здесь есть несколько нюансов. Главный — по закону, удерживать заработную плату целиком пристав права не имеет. Есть установленные государством лимиты, в какой сумме можно это делать.
Как правило, максимальная не должна превышать половины от официального ежемесячного дохода.
То есть если работодатель ежемесячно начисляет на карту 70 тысяч рублей заработной платы, то удерживать из этой суммы могут только 35 тысяч, но не все средства целиком.
Процент взыскания может меняться в зависимости от типа долга. Если речь идет об алиментах или компенсации ущерба здоровью, нанесенному другому гражданину, могут удерживать сумму больше — в размере 70% от дохода.
По этому же правилу действуют, если должник совершил преступление и обязан возместить связанный с ним ущерб, а также, если по его вине произошла гибель кормильца семьи: возмещать вред потерпевшей семье придется в размере 70% от зарплаты.
В некоторых случаях сумму можно уменьшить до одной четверти собственных доходов. Законом допускается возмещение в размере 25%, если у должника тяжелое материальное положение, он воспитывает малолетних детей или получил инвалидность.
Каждое из этих обстоятельств нужно подтверждать документально. Приставу необходимо принести справки: об инвалидности, статусе пенсионера или свидетельства о рождении детей. В этом случае размер взыскания будет уменьшен.
Но пока документы не представлены, государственный Исполнитель будет действовать «на общих основаниях».
pixabay.com / Gerd Altmann
Почему приставы сняли все деньги с зарплатной карты
«Особенность взыскания средств со счетов должника заключается в том, что для приставов все они обезличены, — уточняет Алла Семенова.
— Банк лишь предоставляет информацию, что на имя клиента открыты определенные счета, но не уточняет их назначение.
Приставу неизвестно, используется ли счет для хранения средств или для получения заработной платы, пенсии, пособия на ребенка. Сообщить об этом обязан сам должник».
Если он не уведомит пристава о назначении счетов, тот имеет право арестовать их все и использовать все средства на них для погашения долга. Это значит, что если сумма взыскания больше, чем хранится на зарплатной карте, с нее спишут все деньги до копейки, а при ближайшем зачислении списывать их продолжат, пока долг не будет погашен.
Если пристав направляет документы не в банк, а в бухгалтерию предприятия, где трудится должник, процент взыскания не превышает установленный законом. Из зарплаты будут удерживать ровно половину или 70% дохода, а сотруднику — направлять только оставшуюся часть. Это — одна из особенностей зарплатной карты, узнать о них больше вы можете в специальном обзоре ФАН.
Что делать, если приставы арестовали зарплатную карту
В этой ситуации важно разобраться, почему взыскивают средства, и действовать нужно быстро.
Обратитесь в банк
Попросите сотрудника объяснить причину списания средств с карты. Если это происходит по требованию ФССП, выясняйте данные специалиста, который наложил взыскание.
Обратитесь к специалисту ФССП
Найти его данные можно на сайте ФССП, где есть сведения обо всех исполнительных производствах. Задайте в поиске свои фамилию и имя, регион проживания. Данные о сумме долга и приставе, наложившим арест на карту, появятся в результатах.
Позвоните приставу, а лучше отправляйтесь к нему на прием. Если сделать это невозможно, подготовьте заявление в письменном виде и отправляйте почтой.
К заявлению нужно приложить документы, которые подтверждают, что конкретный счет или карта используются вами как зарплатные. Для этого нужно предоставить справку с работы с реквизитами карты и подтверждением, что на нее перечисляют зарплату.
Понадобится также банковская выписка, в которой будут указаны те же суммы регулярных платежей.
Получив эти документы, пристав снимет арест со счета. Средства с него будут списываться не в полном объеме поступлений, а лишь в пределах установленного законом «лимита».
pixabay.com / Chronomarchie
Постарайтесь уложиться в пять дней
Банк при получении требования от госисполнителя действует быстро: средства с карты могут быть списаны в течение нескольких часов. Они направляются на специальный депозит сотрудника ФССП, где находятся пять дней, после этого их отправляют взыскателю.
Пока деньги лежат на депозите пристава, возможность вернуть их существует. После получения документов специалист имеет право вернуть часть должнику, если будет доказано, что обращать взыскание на эти средства нельзя. Но если пять дней прошли и транш отправлен взыскателю, с этой суммой придется попрощаться: всю ее направят на возмещение долга.
Снятие ареста приставами с заработной карты
Часть зарплаты продолжат удерживать до тех пор, пока долг не будет погашен полностью. Когда это произойдет, пристав вынесет постановление о прекращении производства и направит в банк уведомление о том, что списывать деньги не нужно. После этого зарплату будут начислять целиком.
«Самое очевидное решение в этой ситуации — погасить долг, — отмечает Алла Семенова. — При аресте карты нельзя оставаться безучастным, необходимо подойти к этой проблеме ответственно.
Выясните причины, попытайтесь реструктуризировать долг, обсудите с сотрудником ФССП график его погашения.
В этом случае последствия будут не столь критичными, как при аресте счета и списании с него всех поступлений».
Снятие ареста, наложенного по ошибке
Бывает и так, что арест на зарплатную карту накладывают необоснованно. Такие ситуации, по словам Аллы Семеновой, — не редкость. Причина в том, что приставами для идентификации должников используются только «основные» данные: имя и фамилия, дата и место рождения. Если эти сведения совпадают у нескольких людей, полный тезка вполне может пострадать из-за технической ошибки.
В таком случае нужно выяснить на сайте ФССП данные пристава и обращаться к нему лично с заявлением. В этом заявлении следует указать на факт ошибки и предоставить сведения, позволяющие точно вас идентифицировать: паспортные данные, номер СНИЛС. Копию заявления стоит отправить в главное и в региональное управления ФССП.
После сверки данных постановление в отношении «тезки» отменят, а списанные деньги вернут. Как быстро это сделают, зависит от того, успел ли пристав перечислить средства взыскателю или они все еще находятся на его депозите.
С какой карты приставы не снимают деньги
Теоретически, счетов, гарантирующих неприкосновенность для судебных приставов, не существует. Если есть долг и возбуждено исполнительное производство, государственный исполнитель имеет право взыскать средства с любых счетов и в любых банках. Поэтому единственный способ защититься от подобных ситуаций — контролировать расходы и не накапливать долги.
Но, по словам эксперта по налогообложению и бухгалтерскому учету Аллы Семеновой, есть финансовые инструменты, которые снижают такой риск.
• Онлайн банки. Как правило, приставы проверяют средства должника в банках в своем регионе. В другие регионы запросы направляют крайне редко.
Онлайн-банки и вовсе не имеют региональных представительств: карты в них открывают удаленно, доставляют их почтой или курьером.
Проверять такой банк пристав будет только в том случае, если у него есть достоверные сведения о наличии в нем счета у должника. Если такой информации нет, «руки» специалиста вполне могут и «не дойти» до финансовой организации.
• Счета абонентов мобильной связи. Большинство крупных операторов мобильной связи позволяют абонентам открывать платежные карты. Получить такую можно в офисе мобильного оператора, предъявив только паспорт. Баланс карты будет общим со счетом мобильной связи, и он, по закону, банковским не считается. А потому арестовать его невозможно.
• Электронные кошельки. Арест на электронные средства накладывать можно, только это занимает куда больше времени, чем арест счета в банке. Для этого пристав должен кошелек обнаружить, подтвердить факт его принадлежности должнику, получить постановление суда на взыскание денег. Пока будет тянуться эта Процедура, средства можно благополучно вывести из платежной системы.
«Один из самых надежных способов сохранить средства неприкосновенными является их хранение на кредитных картах, — уточняет Алла Семенова. — По закону, арестовывать такие счета запрещено».
Это позволяет клиентам хранить личные сбережения «поверх» кредитной суммы. Несмотря на то, что исполнительной службе об этом известно, и она уже выступила с предложением внести поправки в законодательство, пока реальных шагов в этом направлении законодателем сделано не было. И возможность воспользоваться этим способом для защиты личных средств пока существует.
Погашение просроченного кредита за счёт средств на счетах заёмщика
19.05.15
Кредит Пластиковые карты Залог закон РФ вопросы-ответы погашение кредитов
При оформлении банковского кредита заёмщик, как правило, рассчитывает на успешное его погашение. Но порой обстоятельства складываются для заёмщика не совсем удачно, и происходит задержка платежей.
Тогда, руководствуясь подписанным кредитным договором, банк начинает осуществлять погашение просроченного кредита за счёт любых средств, находящихся на счетах заёмщика. Иногда такие удержания средств со счетов заёмщика с целью погашения кредита ставят заёмщика на грань выживания.
Так, Татьяна из Тюмени написала в х следующее:«У меня в Сбербанке была оформлена кредитная карта. После увольнения с предприятия по сокращению штатов возникли сложности с погашением кредита.
Была допущена просрочка по погашению кредита более чем на 3 месяца и карту заблокировали, потом я внесла в счёт погашения просроченного кредита необходимую задолженность и ещё один ежемесячный платёж. Далее снова была допущена просрочка двух платежей. Получив статус безработной — оформила социальную карту в этом же филиале банка, для получения пособия.
На эту же карту было оформлено и поступление детского пособия. И первое же поступившее пособие, как и последовавшее через 2 недели второе — Сбербанк снял в полном объёме в счёт погашения задолженности по кредитной карте. Я мать-одиночка, и кроме пособия, финансовой поддержки ни от кого не получаю. Была в шоке от случившегося.
Как же теперь мне ребёнка кормить и вообще выживать до того момента, пока я открою свой бизнес (состою на учёте по направлению на самозанятость). Если оба пособия начисляются для выживания (пока не найдёшь работу), то имеет ли право банк погашать просроченный кредит за счёт этих средств и разве не является социальный счёт неприкосновенным даже для судебных приставов, а уж тем более для банка?!!!» Вот такое отчаянное послание.
Порядок погашения кредита за счёт списания средств с банковских счетов
У людей часто возникают вопросы — каков порядок погашения кредита за счёт списания средств с банковских счетов (по срочным вкладам, по пенсионным вкладам на которые зачисляются пенсии, по зарплатным картам, по социальным картам на которые поступают пособия)? Сразу скажу, что многое зависит от того, под какими условиями по порядку взыскания кредита заёмщик подписался в кредитном договоре. Если в договоре прописано «безакцептное» списание средств со счетов заёмщика, то банк вправе их списать. И действия банка будут правомерными, т.к. деньги, поступившие на счёт, являются собственностью владельца счета.
Давайте посмотрим, что говорится о порядке погашения кредита в законах РФ.
Итак, в главе 3 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 говориться следующее:
- Статья 27 — «Взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации»
- Статья 33 — «Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом».
В п. 2 статьи 130 ГК РФ даётся и пояснение движимому имуществу — «Вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом».
Вот и получается, что если заёмщик не погашает в сток кредит и проценты, то он уже нарушил обязательства по кредитному договору, в котором предусмотрено обеспечение погашения кредита всеми средствами, поступающими на счета, то банк вправе досрочно осуществить погашение просроченного кредита за счёт этих средств. Это конечно не гуманно, но именно это и произошло с Татьяной. Как говорят некоторые «банкиры» – «Ничего личного!», хотя…
Ограничения на удержание денежных средств
Есть ли ограничения на удержание средств и если есть, то, в каком размере, и какие ограничения?
Трудовым кодексом РФ (ТК РФ) от 30.12.2001 N 197-ФЗ вводятся следующие ограничения на удержания средств, а именно:
- Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, — 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику. При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником во всяком случае должно быть сохранено 50 процентов заработной платы. (Глава 21, Статья 138 ТК РФ). Заметьте – в ТК РФ говорится об исполнительном документе, т.е. такое возможно, если решение о погашении просроченного кредита будет принято судом.
- Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов:
- пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счёт средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов (Глава 11, статья 101, п. 12);
- страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением пенсии по старости, пенсии по инвалидности и пособия по временной нетрудоспособности (Глава 101, статья 101, п. 9).
- ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое) (Глава 11, Статья 101, п.6);
- и др.
Заключение
Работники соц. защиты говорят, что случаи, когда банки списывают детские пособия в счёт погашения кредитов, встречаются часто.
А так как условия кредитного договора диктует банк, то он обязательно пропишет в нем свои, нужные ему формулировки, и по этому, никогда не стоит рисковать и открывать счета для получения пособий в том банке, в котором оформлен кредит. Это позволит процесс погашения просроченного кредита направить в правовое поле.
Если же банком произведено списание средств со счета с нарушением законодательства, надо немедленно выставлять банку претензию и добиваться возврата средств, вплоть до подачи судебного иска.
???? Как пользоваться кредитной картой
Содержание
Вы уже оформили кредитную карту или только собираетесь? Расскажем, как правильно ею пользоваться и не переплачивать.
Кредитная карта – платёжное средство, деньги на котором принадлежат банку.
Размер предоставляемой в долг суммы рассчитывается индивидуально и может составлять от 50 000 до 1 000 000 рублей. По договору предусмотрен период беспроцентного пользования – 60 или 100 дней.
От того, насколько грамотно держатель будет распоряжаться картой, будет зависеть, на сколько выгодной и удобной она окажется.
Секреты использования карты просты – достаточно изучить правила работы кредитки, чтобы избежать лишних трат. Ниже расскажем подробно, как этого добиться.
Кредитная карта так же, как и дебетовая, предусматривает возможность совершать оплату товаров и услуг, снимать наличные через банкомат. Пластик оборудован чипом с возможностью бесконтактного совершения платежей в торговых точках, на оборотной стороне есть CVC-код для интернет-оплаты.
В приложении Альфа-Мобайл вы можете оплатить со счёта кредитной карты мобильную связь, интернет, платежи ЖКХ, штрафы ГИБДД и прочие — онлайн и без комиссии.
Чтобы не переплачивать банку, рекомендуется использовать кредитку именно для оплаты.
Льготный, или грейс-период – это тот промежуток времени, в течение которого вы можете распоряжаться деньгами банка бесплатно. Как только с кредитного счёта произошло списание части средств (например, оплачена комиссия за годовое обслуживание или совершена покупка), начинается отсчёт беспроцентного пользования. По кредитным картам Альфа-Банка он составляет 60 или 100 дней.
Пока длится льготный период, вам поступит смс-сообщение с просьбой осуществить минимальный платёж. Внесённая сумма покрывает часть долга. Когда задолженности нет, вносить на счёт ничего не надо. Если долг есть, с момента расчёта у вас будет 20 дней на пополнение баланса.
Своевременное внесение минимального платежа – одно из условий предоставления льготного периода. Если деньги не внесены вовремя, беспроцентный период прекращается и происходит начисление процентов. Их размер указан в условиях кредитования.
Если все платежи и долг будут погашены в срок, вы сможете снова воспользоваться беспроцентным периодом.
Если льготный период заканчивается, а задолженность ещё не погашена, к оплате выставляются проценты за всё время пользования кредитной картой. Они рассчитываются исходя из установленной в договоре индивидуальной ставки, срока и суммы задолженности.
Важно вовремя вносить деньги на счёт. Сделать это можно:
- •Переводом с другой карты через мобильный или интернет-банк.
- •Внесением наличных через банкомат Альфа-Банка или партнёров.
Подписывая Договор, заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи. Нарушение сроков оплаты может привести к:
- •Штрафным санкциям (0,1% от суммы пропущенного платежа за каждый день просрочки);
- •Отмене льготного периода — придётся платить проценты за всё время использования денег;
- •Блокировке лимита до полного погашения (при систематическом нарушении карта будет работать только на внесение средств);
- •Подаче негативных сведений о продолжительности и количестве просрочек в бюро кредитных историй;
- •Долг может быть передан коллекторам или взыскан через суд.
Старайтесь вносить все необходимые платежи вовремя, не откладывая на последний момент. Учитывайте, что при некоторых способах пополнения кредитной карты зачисление может быть не моментальным (например, при переводе из другого банка по реквизитам счёта).
В большинстве банков при снятии наличных с кредитной карты предусмотрено не только взимание комиссии, но и отмена беспроцентного срока. Это означает, что с момента получения банкнот на руки вам начинают начислять проценты за использование денег, предусмотренные договором. Получается, что вы платите дважды за одну и ту же сумму.
Это невыгодно — лучше пользоваться кредитной картой только для безналичной оплаты.
Однако в Альфа-Банке снятие наличных включено в льготный период, что даёт больше возможностей заёмщику. В зависимости от того, какую кредитную карту вы оформили, будут отличаться условия снятия наличных и размеры взимаемых комиссий.
- 5,9%, минимум 500 рублей
- 5,9%, минимум 500 рублей
- 4,9%, минимум 400 рублей
- 4,9%, минимум 400 рублей
- 3,9%, минимум 300 рублей
- 3,9%, минимум 300 рублей
Снятие 50 000 рублей в месяц без комиссии. Свыше этой суммы — по тарифам для вашей категории карты.
Комиссия взимается при любой сумме.
Если всё же понадобились наличные, воспользуйтесь банкоматами Альфа-Банка и партнёров. Это позволит в нужный момент снять средства, не переплачивая за использование денег.
Согласно условиям договора, каждый месяц наступает платёжный период, который длится 20 дней. В течение этого времени необходимо внести на счёт минимальный платёж. Его размер зафиксирован в условиях договора и обычно составляет 5% от суммы долга (минимум 300 рублей). Так восполняется баланс кредитки, и беспроцентное пользование сохраняется. Погашать задолженность можно:
- •переводом с карты на карту;
- •платежом по реквизитам;
- •через систему быстрых платежей по номеру телефона (если у вас несколько карточек, убедитесь, что деньги поступили на нужный счёт);
- •наличными через банкомат.
Если льготный период уже закончился, в минимальный платёж будет включена не только часть задолженности, но и проценты. Причём именно они будут погашаться в первую очередь из суммы всех внесённых средств. Узнать подробнее о состоянии долга можно в любой момент в мобильном приложении или интернет-банке.
Размер платежа и сроки его внесения направляются по электронной почте и дублируются в смс-сообщении. Рекомендуется по возможности вносить большую сумму, чем выставляет к оплате банк. Это позволит гасить долг равномерно и не навредит вашему бюджету.
Чтобы пользование кредитной картой было по-настоящему выгодным, расскажем, как можно зарабатывать на ней.
Некоторые отказываются от оформления кредитной карты, мотивируя это тем, что достаточно собственных средств. Но именно кредитка может помочь преумножить накопления.
Карта и необходимость придерживаться условий её погашения дисциплинирует финансовое поведение. Вы начинаете контролировать расходы, рассчитывать свой бюджет.
Если у вас ещё нет накоплений, кредитная карта поможет их создать. Для этого нужно открыть накопительный Альфа-Счёт и вносить на него все свободные средства. На остаток будет ежемесячно начисляться процент (в первые два месяца – до 6% годовых).
Все траты оплачивайте кредитной картой. Когда будет заканчиваться льготный период – пополните карту с зарплаты или просто переведите необходимую сумму со счёта.
Чем больше удастся собрать и чем дольше деньги пролежат на счету – тем больше вам удастся заработать.
Если у вас есть депозиты, заведите карту для оплаты незапланированных трат. Тогда не придётся в экстренном порядке закрывать вклад и терять заработанные проценты.
Заработать дополнительно на кредитной карте можно, если она имеет какую-либо программу лояльности. В Альфа-Банке это кредитки «Перекрёсток», «Пятёрочка», «Аэрофлот», «Alfa Travel».
Все выпускаемые кредитные карты относятся к платёжным системам VISA или Mastercard, а значит, позволяют воспользоваться их преимуществами: акциями, скидками и специальными предложениями. Если кредитка относится к премиальному сегменту, то размер предоставляемых скидок будет выше. Информацию можно найти на сайте банка или самой системы.
Получайте повышенный кэшбэк, используя кредитную карту для ежедневных трат. Так можно накопить баллы на покупки в магазинах сети и оплатить ими до 99% стоимости чека или набрать мили для бесплатных путешествий.
Вам остаётся только выбрать нужную.
Лимит кредитования — максимально допустимая сумма задолженности, определяемая банком. Устанавливается индивидуально, в зависимости от дохода заёмщика и предоставленных при подаче заявки документов. Размер предоставленного лимита указывается в условиях кредитного договора. Со временем может быть изменён как в большую, так и в меньшую стороны.
Совершая покупки, вы уменьшаете доступную сумму лимита. При каждом погашении задолженности — восстанавливаете его объём. Проверить доступную сумму всегда можно в мобильном приложении или интернет-банке.
Банк постоянно отслеживает, какими финансовыми продуктами и как вы пользуетесь. При увеличении долговой нагрузки, обновлении сведений кредитной истории или ненадлежащем исполнении обязательств лимит может быть снижен.
Изменить размер кредитного лимита может как держатель карты, так и банк.
Если кредитной карточкой пользуются постоянно, платежи вносят своевременно — банк вправе увеличить размер кредитной линии. Об этом он уведомит через смс. Бывает, держатель карты не согласен на увеличение и хочет сохранить прежний объём кредитования. Об этом нужно сообщить через чат мобильного приложения или обратившись в отделение.
Случается, что предоставленной кредитной линии недостаточно (например, для крупной покупки). Тогда можно увеличить доступный лимит следующими способами:
- •Пополнить счёт собственными средствами.
- •Оформить вторую кредитную карту, чтобы «добрать» недостающую сумму.
- •Если по условиям банка оформление дополнительной карты невозможно, можно скорректировать лимит имеющейся. Спустя полгода после оформления кредитки держатель вправе подать заявление в офис на увеличение суммы кредитования. Процедура аналогична оформлению новой карты.
Льготный период позволяет пользоваться кредитными средствами без уплаты процентов. В разных банках есть некоторые отличия в его предоставлении.
Есть три основных типа льготных периода. Важно знать, какой схемой расчёта вам нужно пользоваться. Это позволит не переплачивать банку. Рассмотрим каждый.
Наиболее популярный вариант. Банки, которые обращаются к такому расчёту, обычно обозначают длительность беспроцентного отрезка времени как «до NN дней». Это значит, что он может быть в некотором диапазоне.
Льготный промежуток времени рассчитывается исходя из календарного месяца – отчётного периода. По его окончании банковская система проверяет, были ли совершены траты. Если да, то вам представляется определённый срок для погашения долга (обычно 20-25 дней).
То есть если вы совершили покупку в начале месяца, то у вас будет максимально долгий льготный период (общая длительность отчётного и платёжного периода). А если траты пришлись на конец месяца, то у вас будет чуть больше 20 дней (платёжный период) на возмещение суммы банку.
Механизм работы аналогичен предыдущему. Разница заключается в том, что если пользоваться кредитной картой активно, то у вас одновременно будет открыто несколько грейс-периодов. Это может быть сложно для отслеживания и управления собственным бюджетом.
Именно такая схема расчёта предусмотрена в Альфа-Банке. Всё просто: вы совершаете покупку, и с этого момента стартуют 60 или 100 дней льготного периода.
Этот срок зафиксирован в договоре и никак не привязывается к календарному месяцу. Раз в месяц нужно внести не менее 5% от суммы долга (если иное не зафиксировано в условиях кредитования).
Остаток задолженности требуется погасить до окончания льготного периода.
В современном мире кредитная карта может быть удобным финансовым инструментом и принести существенную выгоду своему держателю. Теперь вы знаете — как.
Стоит ли брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке, и наоборот — Лайфхакер
Стратегия брать новый кредит, чтобы погасить старый, обычно оценивается негативно. В критике есть смысл: нередко из‑за непомерной долговой нагрузки этими займами дело не заканчивается. В итоге человек погружается всё глубже и глубже на дно финансовой ямы. Но при правильном использовании новый заём может пойти во благо.
Обратите внимание: под кредитом наличными понимается обычный банковский потребительский кредит. В микрофинансовую организацию за деньгами для погашения другого займа обращаться определённо не стоит.
В чём разница между кредитной картой и кредитом наличными
Чтобы говорить предметно, нам надо определиться с основными критериями, которые помогут при расчётах. Поэтому сравним не все различия, а только ключевые для нашей темы. Их два.
Срок начисления процентов
При обычном кредите проценты на долг начинают начисляться с первого дня. У карт есть грейс‑период, во время которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чаще всего речь идёт о сроке в 60–90 дней, чтобы вернуть долг и не переплатить. Это не значит, что у вас есть всего три месяца, чтобы беспроцентно пользоваться деньгами. При соблюдении всех условий грейс‑период продлевается.
Процентная ставка
Средневзвешенная процентная ставка по кредитам на срок до одного года сейчас составляет 13,72%, больше года — 10,36%.
Для кредитных карт такой статистики нет, но можно посмотреть предложения популярных банков. В среднем процентная ставка будет равна 23–25%. Но она обычно действует только при безналичных расчётах за покупки.
Если речь идёт о погашении кредита, то придётся снять деньги наличными или перевести на другой счёт. И ставка для таких операций часто выше — до 50%.
Ещё в таких случаях может не действовать грейс‑период, так что проценты начнут начислять сразу.
Далее мы будем рассматривать усреднённые ситуации. Поэтому для каждого отдельного случая рекомендуется всё просчитать и взвесить все за и против с учётом ваших вводных.
Когда стоит взять заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке
Это будет оправданным шагом в большинстве случаев.
Если вы озаботились таким вопросом, скорее всего, грейс‑период или закончился, или подходит к концу, а размер долга не даёт надежды погасить его в ближайшее время. Следовательно, вам предстоит иметь дело с процентами, и процентами немаленькими.
Допустим, вы должны банку 100 тысяч рублей. Даже если не учитывать нюансы, кредит под 13,72% гораздо выгоднее, чем под 20%. А с учётом того, что заём наличными можно найти по более привлекательной ставке, чем средняя, выгода ещё очевиднее.
Когда не стоит брать заём наличными, чтобы погасить долг по кредитке
Есть несколько случаев, когда делать так не то чтобы категорически не рекомендуется, но надо тщательно взвесить плюсы и минусы.
У вас небольшой долг, который вы погасите за несколько месяцев
Допустим, вы не вписались в грейс‑период и вам начали начислять проценты. Но вы чётко понимаете, что за 2–3 месяца легко попрощаетесь с долгом. Конечно, по сравнению с кредитом наличными вы заплатите чуть больше. Но за пару месяцев разница будет не очень существенной, так что вряд ли целесообразно суетиться.
У вас не очень хорошая кредитная история
Чем менее добросовестным вы выглядите в глазах банка, тем менее выгодные условия вам предложат по потребительскому займу. В некоторых случаях отличия от условий кредитки могут быть настолько несущественными, что гораздо проще гасить уже имеющийся долг.
Разумеется, никто вам не запретит попробовать получить новый кредит на выгодных условиях. Но здесь важно помнить, что отказы, если они будут, тоже попадают в кредитную историю — и ухудшают её.
- Как проверить кредитную историю
Когда стоит открыть кредитку, чтобы погасить долг по другому займу
Это будет нецелесообразно в подавляющем большинстве случаев.
Беспроцентный грейс‑период достаточно короткий, и открывать кредитку выгодно в том случае, если вы успеете погасить долг по ней за 2–3 месяца. Однако если вы и так рассчитаетесь по займу в ближайшее время, смысла в суете нет.
Но это не всё. Во‑первых, большинство кредитов выплачивается аннуитетными, то есть равными платежами, структура которых различается. К концу срока вы отдаёте в основном тело долга и почти выплатили проценты, то есть сэкономить на них не получится.
Во‑вторых, вам, скорее всего, придётся заплатить за обслуживание кредитки, а также за снятие наличных или перевод денег. Так что проще и выгоднее продолжать вносить платежи по уже имеющемуся займу.
Но есть ситуации, когда кредитка действительно вас может выручить.
Вы заканчиваете платить ипотеку и хотите срочно продать квартиру
Пока вы не погасили ипотечный кредит, жильё находится в залоге у банка. Вы не можете им распоряжаться в полной мере. Но бывает так, что впереди осталось всего несколько месяцев ипотеки, а продать квартиру надо немедленно. В этом случае остаток можно погасить с кредитки, а потом быстро вернуть деньги на неё.
Здесь важно понимать, что для сделок с недвижимостью требуется зарегистрировать снятие обременений в Росреестре. Саму операцию в ведомстве делают быстро, но могут быть проблемы со сбором документов, прежде всего — в банке. Так что не надо думать, что вы сможете сегодня погасить ипотеку с кредитки, а завтра продать квартиру.
И конечно, важно найти кредитную карту с дешёвым обслуживанием и приемлемыми процентами именно за снятие наличных или перевод денег.
Вы заканчиваете платить автокредит и хотите срочно продать машину
С машинами в кредит похожая история, хоть и без снятия обременения в Росреестре. Обычно банки поступают ещё проще: забирают паспорт транспортного средства до погашения долга.
Вы заканчиваете платить автокредит, но каско истекает за пару месяцев до финального платежа
Автокредит и каско неразрывно связаны, поскольку банк хочет гарантий, что вы не оставите его без возможности вернуть свои деньги. Но это довольно дорогая страховка, и обычно водители предпочитают ОСАГО.
Представим ситуацию: вы должны внести последний платёж по автокредиту через два месяца, а каско у вас истекает завтра. Если погасить автозаём с кредитки, можно с чистой совестью оформить ОСАГО и не переплачивать по страховке.
Когда не стоит открывать кредитку, чтобы погасить долг по другому займу
Практически всегда. Если у вас нет плана, который логично обосновывает погашение займа с кредитки, значит, это нецелесообразно.
Памятка по погашению кредита
- Погашение кредита осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами.
- Размер платежа указан в информационном письме, содержащем график погашения потребительского кредита и уплаты процентов, которое вы получаете вместе с экземпляром кредитного договора.
- Сумма, указанная в графе «Общая сумма платежа в погашение» включает в себя:
- сумму платежа в погашение основного долга;
- проценты, подлежащие оплате в плановую дату.
Льготный платеж
Подключите услугу Льготный платеж при оформлении кредита. Это позволит снизить размер первых платежей (до 3-х шт.), которые будут состоять только из процентов по кредиту без основного долга. Услуга предоставляется бесплатно.
Кредитные каникулы
Каждые полгода (не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позднее 3 месяцев до окончания кредита) вы можете воспользоваться услугой «Кредитные каникулы».
Это услуга, позволяющая пропустить один любой плановый платеж (основной долг + проценты + комиссия за страхование) в течение действия кредитного договора.
Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита.
- для подключения услуги (если не подключена автоматически при выдаче кредита) необходимо обратиться в дополнительный офис банка;
- для активации услуги (для пропуска платежа) необходимо обратиться в центр телефонного обслуживания 8 (800) 100-24-24 либо в дополнительный офис банка в любую дату, кроме даты ежемесячного платежа. Услуга предоставляется бесплатно.
Ежемесячное погашение осуществляется путем внесения суммы платежа на ваш текущий банковский счет либо на счет платежной банковской карты ВТБ.
Платежи необходимо осуществлять до 19:00 числа, указанного в информационном письме, содержащем график погашения. Если вы не внесли необходимую сумму на ваш текущий банковский счет или на платежной банковской карты в срок, то с даты планового платежа эта сумма считается просроченной.
Если сумма, внесенная на ваш банковский счет, превышает общую сумму платежа, остаток может быть использован для погашения ежемесячного платежа в следующем месяце.
Пополнить свой текущий банковский счет вы можете:
- Перевод с карты на карту (необходимо учесть 3 дня на перевод);
- Наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ВТБ;
- Переводом из филиала ВТБ или другого банка (необходимо знать все реквизит вашего счета;
- Наличными деньгами через сеть Золотая Корона — Погашение кредитов;
- В почтовом отделении «Почты России»* путем перевода без открытия счета в рублях РФ.
Пополнить счет платежной банковской карты вы можете:
- Перевод с карты карту (необходимо учесть 3 дня на перевод);
- Через банкомат ВТБ с функцией приема наличных денежных средств (обязательно иметь при себе банковскую карту);
- Через операционную кассу ВТБ (обязательно иметь при себе банковскую карту);
- Через дополнительный офис или филиал ВТБ (достаточно знать номер счета карты);
- Через сеть Золотая Корона — Погашение кредитов;
- Переводом из другого банка (необходимо знать все реквизиты вашего счета карты);
- Переводом по всей территории РФ в отделениях «Почты России».*
Пополнить ваш текущий банковский счет и счет платежной банковской карты, открытые в рублях РФ, может любое лицо, обратившись в дополнительный офис или филиал ВТБ.
Погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке. Безакцептное списание средств со счетов, открытых в «ВТБ-Онлайн», не производится. Списание со счета платежной банковской карты возможно только в случае, если карта активна.
Для досрочного погашения кредита вам нужно зарегистрировать распоряжение в ВТБ-Онлайн или по телефону центра клиентского обслуживания. Регистрация распоряжения возможна не менее чем за один рабочий день до даты планового погашения (в соответствии с пунктом 5.2.2. кредитного договора).
При этом частичное досрочное погашение осуществляется в любой день. Сумма досрочного погашения должна быть не менее суммы, указанной в п; 5.2.3 кредитного договора.
При частичном досрочном погашении вы можете либо уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредитования, либо сократить срок кредита при сохранении текущего размера ежемесячного платежа. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать, какой из этих вариантов вы выбираете.
Для приблизительного расчета вариантов частичного досрочного погашения предлагаем воспользоваться калькулятором:
скачать файл xls Калькулятор досрочного погашения
- Полное досрочное погашение осуществляется в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.
- Если в день досрочного погашения на ваших банковских счетах, открытых в ВТБ, не будет суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, данное заявление аннулируется и погашение проходит в обычном порядке — по графику, содержащемуся в информационном письме.
- Узнать адреса отделений банка вы можете на сайте ВТБ в разделе «Офисы» или у оператора центра телефонного обслуживания.
- Получить дополнительную информацию (в том числе остаток текущей задолженности, размер ежемесячного платежа по кредиту) вы можете в ВТБ-Онлайн или центре телефонного обслуживания по телефонам: 8 (495) 777-24-24 и 8 (800) 100-24-24.
- * Для осуществления перевода в отделениях «Почты России» необходимо:
- Получить в ВТБ бланк почтового перевода, содержащий сумму погашения кредита и необходимые реквизиты клиента;
- Прийти в любое отделение «Почты России» и сообщить о своем намерении перевести денежные средства в счет погашения кредита, полученного в ВТБ;
- Предъявить бланк почтового перевода и паспорт;
- Подписать бланк почтового перевода;
- Внести сумму перевода и оплатить комиссию;
- Получить чек об оплате.
- Комиссию за отправку перевода для погашения кредита ВТБ уточняйте в отделениях «Почты России».
- Обращаем ваше внимание, что переводы для погашения кредитов в отделениях «Почты России» необходимо осуществлять заблаговременно: не позднее чем за 8–9 рабочих дней до окончания платежной даты (платежного периода).
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет Юрист
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
- После закрытия кредита необходимо в первую очередь закрыть и кредитный счёт.
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
- Не забудьте закрыть дополнительные банковские продукты, которые могли использоваться вместе с займом.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
- Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
- Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
- Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
- Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит.
Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока.
Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.