Заявление в банк о перерасчете процентов по задолженности, как написать?

Еще недавно, обращаясь в банк за кредитом, заемщик задавался главным вопросом: есть ли возможность погасить ссуду раньше срока? Тогда законодательной базы по этому вопросу не было, и банки сами устанавливали свои правила.

Некоторые кредитные учреждения вводили запрет на досрочное погашение.

Это заключалось в следующем: если заемщик желает, чтобы в счет погашения была внесена большая сумма, чем предусмотрено графиком, он должен в течение определенного периода (обычно этот период составлял 6 месяцев) выплачивать Кредит в соответствии с графиком. Другие банки устанавливали штрафные санкции за гашение ссуды ранее срока.

С помощью таких рычагов воздействия банки старались не допустить закрытия займа раньше срока. Суть этих действий очевидна: ссуда, погашенная раньше срока, – это потеря дохода банка от процентов. А из этого вытекает ответ на вопрос – выгодно ли досрочное погашение для лица, оформившего кредитный Договор.

Спустя несколько лет стало возможно досрочное погашение аннуитетного кредита в любом банке, это актуально и в настоящее время.

Согласно законодательству кредитор (в лице банка) не имеет права препятствовать в возврате средств в более короткие сроки, чем предусмотрено договором.

Также запрещено устанавливать какие-либо условия при досрочном погашении (ограничения по вносимой сумме или периодичности платежей).

Банки могут только выбирать способ гашения ранее срока: уменьшение периода кредитования или снижение суммы платежа по графику. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре.

В некоторых банках можно выбрать один способ из двух, в других существует только один вариант закрыть долг раньше срока. В последнем случае клиенту остается согласиться с условиями кредитной организации, так как в законодательстве прописано лишь право на полное или частичное досрочное погашение. А каким способом это будет осуществляться – нормами не регламентируется.

Таким образом, разобравшись, что такое досрочное гашение и возможно оно или нет, попытаемся определить, выгодно ли это для заемщика.

Страховой полис

Как было отмечено, если заемщик гасит долг ранее установленного срока, кредитная организация теряет выгоду от процентов. То есть банк получает меньший доход, соответственно, клиент меньше платит. Можно сделать вывод, что частичное досрочное погашение кредита выгодно для заемщика.

Нужно учитывать следующее:

1. При досрочном погашении кредита проценты пересчитываются только для тех платежей, которые еще не погашены. Если вы оплачивали задолженность в течение года, то уплаченные за этот срок проценты не возвращаются. Заемные средства использовались, значит, уплаченные проценты – это доход банка, полученный правомерно.
2. В структуре долга при досрочном погашении кредита перерасчет распространяется только на процентную часть. Независимо от того, сколько раз вы гасили платежи по графику раньше срока, сумма основного долга не может быть изменена. Уменьшение тела кредита будет произведено только на ту сумму, которую вы уже оплатили в соответствии с графиком.
3. При любом раскладе свою выгоду банк не упустит. По условиям договора долг списывается в следующем порядке:

• неустойки, пени, штрафы;
• просроченная задолженность;
• текущие проценты;
• сумма основного долга.

Нетрудно сделать вывод, что в первую очередь заемщик выплачивает те суммы, которые являются доходом банка, и в последнюю очередь – основной долг.

Часто возникает вопрос: насколько уменьшится основной долг после погашения ранее срока? Каждый платеж по графику состоит из двух частей: основной долг и проценты. Ежемесячно банк получает процент согласно графику.

То есть, когда вы кладете на счет определенную сумму, следует понимать, что ваш долг уменьшится не на столько, сколько вы внесли, а на разницу между этой суммой и процентами за текущий месяц.

https://www.youtube.com/watch?v=fCN_jCulN08

К примеру, заемщик совершает досрочное закрытие ссуды в феврале. За этот месяц проценты составляют 4 400 руб. Клиент вносит на ссудный счет 50 000 руб. После гашения ранее срока с суммы долга спишется 45 600 руб.

Видео

Условия досрочного погашения

По российским законам банк не может отказать заемщику в досрочном внесении денежных средств по кредиту. Так же, как и не имеет право вводить за это какие-либо штрафные санкции, неустойки. То есть, любой заемщик, если у него возникнет желание и возможность, может раньше времени полностью или частично выплатить кредит.

Тонкости погашения

Обязательным условием досрочной выплату по кредиту, полной или частичной, является заявление заемщика на проведение этой операции, подписанное им лично в банке. То есть, дистанционно это сделать нельзя.

Будет ошибкой, внести рассчитанную сумму на свой счёт и ожидать, что банк спишет её в счёт погашения кредита. Банк будет списывать ежемесячные платежи, пока будет хватать денег. То есть, собственно досрочного погашения не случится. Только заявление заёмщика может изменить сумму списания в большую сторону.

Если не учесть эту тонкость, можно попасть впросак. Считая, что кредит погашен, пропустить очередной платеж, заработать штрафные санкции и подорвать собственный кредитный рейтинг.

Дебетовая карта Тинькофф Black с кэшбэком

Ошибка погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному. Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

Для получения вычета Гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию по месту своей регистрации и подать соответствующее заявление.

К нему необходимо приложить следующий пакет документов:

1. Квитанции об оплате контракта, копия свидетельства о рождении учащегося, копия паспорта и идентификационного номера заемщика, копия договора о платном образовании.

2. Копия лицензии медицинского учреждения, копия паспорта и ИНН заемщика, справка о доходах, договор о предоставлении платных медицинских услуг, документы, подтверждающие приобретение лекарств или оплату лечения.

3. Копии документов о приобретении недвижимости или бумаг о приобретении строительных материалов, копия справки о доходах гражданина, копия его паспорта и ИНН.

Обратите внимание!

В течение 30 дней сотрудники налоговой проверят данные, изложенные в документах.

Если не будут выявлены нарушения, денежные средства будут перечислены на банковский счет заемщика. При втором варианте развития событий гражданин может в будущем не уплачивать НДФЛ в размере 13% от своей зарплаты.

Когда лучше написать заявление на досрочное погашение кредита

Экономия в результате досрочного гашения зависит от того, сколько времени прошло после взятия займа. Не забывайте, что сэкономить можно только на процентах. Таким образом, отдавать кредит выгоднее тогда, когда вы платите больше процентов.

Посмотрите свой график платежей. Обратите внимание на столбец с процентами. Вне зависимости от того, какой тип кредита вы выбрали – дифференцированный или аннуитетный, в первые месяцы проценты взимаются по максимуму, и далее их доля постоянно уменьшается.

Если график аннуитетный, к середине срока кредитования доля процентов примерно равна доле основного долга. А во второй половине договора процентов взимается меньше, в основном вы гасите задолженность по ссуде.

Нетрудно сделать вывод: для аннуитетных платежей досрочное погашение кредита выгодно в первой половине срока, так же как и для дифференцированных.

Если закрывать задолженность ближе к концу действия договора, вы практически ничего не сэкономите. Вы лишь погасите долг раньше срока, что принесет только моральное удовлетворение.

Как правильно погашать кредит досрочно

Для осуществления досрочного погашения кредитные ведомства могут выставить ряд требований. Одно из них – заблаговременное уведомление банка о желании досрочно произвести выплату.

Сроки для подачи уведомления устанавливаются по-разному, от 10 дней до месяца, в зависимости от внутреннего регламента учреждения. Есть и такие кредиторы, которые согласны принять всю сумму на погашение без предварительного заявления, но их крайне мало.

Сообщить банку о досрочном погашении через заявление все же рекомендуется, так как это подстрахует клиента. Направлять документ необходимо в двух экземплярах.

Важно проследить за тем, чтобы на каждом из них была поставлена виза банка с указанием даты вручения. Один экземпляр остается у кредитора, второй – берется себе.

В будущем завизированный документ избавит индивида от потенциальных сомнений банкиров и послужит доказательством соблюдения всех условностей.

Перерасчет процентов

Следует обратить внимание на начисление процентов – кредиторы имеют право рассчитывать их только за время пользования кредитными средствами. Заемщик же обязан их полностью погасить при досрочном закрытии обязательства, вместе с телом основного долга.

Теги

Досудебная претензия банку: как написать, образец 2022

Конфликтные ситуации между банками и их клиентами, возникающие на фоне финансовых взаимоотношений, происходят нередко. Согласно действующему законодательству, урегулировать подобные экономические споры можно в судебном порядке.

Однако перед непосредственной подачей иска стороны конфликта имеют право решить проблему в досудебном порядке. Таким образом, клиент при нарушении своих прав может сначала направить ответчику претензионное обращение.

Проанализируем более подробно, как грамотно составляется досудебная претензия банку? Какой порядок ее подачи и сроки рассмотрения?

Особенности подачи досудебной претензии банку

Наличие в кредитном или депозитном банковском договоре условий подачи претензионного обращения никаким образом не ограничивает клиента по причинам предъявления претензии. Это значит, что он имеет право защищать свои интересы и права в досудебном порядке независимо от основания.

После получения претензионного обращения банковское учреждение обязано осуществить тщательное рассмотрение заявления, принять по нему соответствующее решение и отправить ответное уведомление в письменном виде стороне возникшего конфликта.

Сроки рассмотрения

Содержание досудебной претензии: как правильно составить документ

Определенной законом формы для составления претензионного заявления в банк не существует. Для его подготовки можно воспользоваться любыми вариантами готовых образцов, имеющихся в широком доступе в интернете.

Если претензионное обращение в банк передается в форме отдельного документа, то в его шапке с правой стороны должно быть обязательно прописано:

• юридическое название банковской организации;
• лицо, кому направляется претензия. Как правило, она адресуется на имя управляющего банком или руководителя его подразделения;
• персональные и контактные данные клиента.

После этого посередине прописывается наименование самого документа: «Претензия».

В основной части документа описываются обстоятельства произошедшей ситуации и информация, касающаяся нарушений интересов и прав клиента. Во время составления текста претензионного обращения важно соблюсти хронологическую и логическую последовательность событий. Заполнять претензию следует кратко, емко и конкретно.

В качестве доказательства своей правоты вы можете ссылаться на нормы действующего законодательства, пункты заключенного договора, квитанции и другие важные моменты, подтверждающие вашу позицию. Все описанные в тексте обоснования должны быть подкреплены копиями документов.

Ниже претензия должна содержать конкретные требования, предъявляемые банку, просьбу о рассмотрении обращения в течение определенного срока со дня его принятия, а также желаемый способ получения письменного ответа с указанием адреса и телефона для контактной связи. В самом низу документа ставится дата заполнения и подпись.

Досудебные претензионные обращения по кредитному договору

• перерасчет суммы долга по договору;
• перерасчет начисленных процентов в случае досрочного закрытия кредитного счета;
• незаконное начисление штрафов, пени и прочих комиссионных сборов;
• возврат денежных средств за Услуги страхования по договору.

Действующим законодательством РФ не определена обязательность урегулирования конфликтных ситуаций в досудебном порядке. Однако в соответствии с п. 7 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ претензионное обращение клиента в банк может стать обязательным, если условие досудебного решения спора четко прописано в заключенном договоре.

На сегодняшний день урегулирование разногласий, возникших между банком и клиентом, в досудебном порядке является наиболее простым вариантом разрешения проблемы.

При этом особенности рассмотрения претензионного обращения могут быть как предусмотрены, так и не предусмотрены действующим договором.

От этого будет зависеть порядок составления и направления претензии, а также сроки ее рассмотрения банком.

При любых конфликтных ситуациях, возникающих в рамках кредитно-финансовых отношений, клиенту следует:

• произвести самостоятельные расчеты, ссылаясь на нормативно-правовые акты;
• подготовить емкий, но при этом краткий текст, согласно положениям договора и действующим законам;
• приложить к заполненному обращению ксерокопии бумаг, четко доказывающих его позицию.

При составлении досудебного претензионного обращения по кредитным взаимоотношениям клиенту необходимо отнестись так же, как к подготовке искового заявления в судебную инстанцию. В тексте обращения стоит прописать о намерении обратиться в суд, в случае, если банк откажется исполнять требования или проигнорирует претензию.

Скачать претензию о возврате незаконных комиссий по кредиту (образец/бланк)

Помните, что от правильности составления претензии может зависеть исход дела. Если вам нужна помощь в подготовке данного документа, то напишите об этом через форму ниже.

Досудебная претензия по возврату денежных средств за услуги страхования

Помимо персональных данных заявителя и получателя, а также стандартного перечня требований, в претензионное обращение к банку, касающееся возврата уплаченного взноса за страховку, необходимо включить:

• подробное описание ситуации, при которой сотрудники банка незаконно навязали страховку;
• требование возврата денежных средств за уплаченный взнос;
• намерение обращения в судебную инстанцию и ЦентроБанк в случае отказа исполнения требований по претензии.

Обращение должно быть направлено в банковскую организацию на юридический адрес заказным письмом с уведомлением через почту РФ.

Для подготовки досудебного претензионного заявления необходимо выявить причины оформления страховки, данные специалиста, заключавшего договор, а также получить мнения банковских сотрудников о требовании возврата денег. Кроме того, клиенту следует подробнее изучить положения действующего законодательства, а именно:

• п. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1, в котором сказано о запрете обязательного приобретения дополнительных услуг при получении основных;
• гл. 42 и 48 ГК РФ, в которых прописано, что страхование является самостоятельным видом услуги и никак не связано с другими разновидностями услуг;
• ст. 927 и 935 ГК РФ, которые определяют, что гражданин вправе добровольно соглашаться на оформление страховки, не являющейся обязательной услугой.

Всю эту правовую информацию стоит включить в текст досудебного претензионного обращения к банку, что позволит получить явное преимущество в глазах банковских работников и увеличит шансы на положительный исход дела.

Прочтите: Как выиграть суд у банка по кредиту

Способы передачи досудебной претензии в банк

Уведомления претензионного характера принимаются непосредственно в банковских отделениях, при личном обращении клиента. Также отправить документ можно:

• через форму обратной связи на сайте банка;
• по почте России;
• по электронной почте;
• другими доступными способами.

Для стороны, отправляющей претензию, подойдет любой способ отправки претензии при условии возможности зафиксировать факт ее принятия получателем.

Что делать, если банк отказал в исполнении требований, прописанных в досудебной претензии

Составленную досудебную претензию заявителю следует отправить одновременно на юридический адрес банка и в ЦБ РФ. Кроме самого обращения необходимо передать ксерокопию письма в банковское отделение, где оформлялся договор.

Как показывает практика, ЦБ РФ всегда быстро реагирует на жалобы граждан и применяет штрафные санкции по отношению к кредитно-финансовым учреждениям, нарушившим права и интересы заявителя. Банки, особенно крупные, это знают, и боятся потерять лицензию, в связи с чем, часто идут навстречу клиентам, соглашаясь урегулировать спорную ситуацию мирным путем в самые кратчайшие сроки.

Но если все же случается такое, что банковская организация не реагирует или отказывает в исполнении требований, то клиенту следует понимать, что для обращения в ЦБ РФ ему потребуется в тексте претензии:

• подробно описать возникшую ситуацию;
• сообщить о незаконности действий со стороны банковских специалистов;
• приложить копии доказательств.

Помимо этого, можно дополнительно оставить развернутый отзыв через популярный сервис banki.ru, на который однозначно последует реакция руководства банка.

Если и это не помогает, то клиенту следует обращаться за защитой своих прав и интересов в судебную инстанцию. При грамотно составленном иске и наличии всех доказательств положительный исход дела гарантирован.

Прочтите: Что делать, если банк отказывается принять претензию

Как написать заявление на снижение процентной ставки по кредиту

Заявление на снижение процентной ставки по кредиту — единственная надежда заемщика, рассчитывающего не улучшение условий кредитования.

Суть заключается в подаче прошения в отношении кредитора об уменьшении процента по потребительскому займу или ипотеке.

Причины — участие в государственной программе, снижение процента рефинансирования ЦБ РФ или ухудшение финансового благополучия. Можно ли рассчитывать на лояльность кредитора, и как ее добиться?

С чего начать — расчет выгоды

Перед тем как писать письмо, важно разобраться с актуальностью таких действий. Расчет производится вручную или с помощью любого из кредитных калькуляторов в Сети.

К примеру, заемщик оформил займ в 2010 году под 15%. Заявление на снижение ставки по кредиту позволит уменьшить указанный параметр до 11%.

Будет ли это выгодно при текущем размере долга в 4 млн рублей и оставшемся 20-летнем сроке выплаты денег? Расчеты:

1. До уменьшения. Ежемесячный платеж — 52,6 тысячи рублей, а общая переплата после полной выплаты — 8,6 млн рублей.
2. После уменьшения до 11%. Ежемесячный платеж равен 41,2 тысячам рублей, а суммарная переплата около 5,9 млн рублей.

Выгода очевидна. В месяц оплата уменьшается на 11,4 тысячи рублей, а общая экономия — 2,7 миллиона.

Как оформить заявление на снижение процентной ставки, образец

Существует два пути составления заявления с просьбой снизить ставку по кредиту:

1. Оформление онлайн (на офсайте банка или отправка с помощью e-mail).
2. Личное написание (передача в банк или отправка почтой).

Срок рассмотрения письма — до 30 дней, после чего принимается решение. В случае отправки заявления почтой указанный период может быть больше.

В документе указываются:

1. Данные заявителя.
2. Номер кредитного договора и дата выдачи.
3. Просьба снизить процентную ставку (по ипотеке, по потребительскому займу).
4. Детальное пояснение причин такого прошения.
5. Дата и подпись.
6. Перечень бумаг, прикладываемых к заявлению (при наличии).
7. Способ получения ответа, контакты.

При личном обращении желательно иметь с собой договор с банковским учреждением.

Снижение процентной ставки невыгодно для банка, поэтому важно убедиться в приеме заявления. Желательно оформить два письма — оригинал отдать в банковское учреждение, а копию с отметкой о принятии забрать себе. Документ пригодится в суде, если дойдет до разбирательств.

— Снижение платежа по ипотеке в Сбербанке — легко

Ждать ли снижения ставки по кредитам

Общий срок изучения заявления составляет до 30 дней, но на практике ответ дается раньше. Вероятность ответа зависит от причины, с которой клиент обращается в банк:

1. Ухудшение финансового положения. Вероятность одобрения минимальна. В этом случае банк предложит реструктуризацию — пересмотр графика, кредитные каникулы или иные меры.
2. Участие в госпрограмме. Вероятность одобрения высокая. Молодые семьи в России при рождении второго и последующего детей (в период с 2018 по 2022 год) могут оформить ипотечный займ под 6%. Разницу между процентом банка и 6% платит государство. Для получения скидки требуется составить и передать заявление на снижение ставки по кредиту с указанием причины. Дополнительно прикладываются бумаги, подтверждающие право на участие в программе. Такой же подход возможен и при военной ипотеке.
3. Снижение ставки рефинансирования. Вероятность одобрения — средняя. ЦБ РФ периодически пересматривает ключевую ставку. В случае ее снижения заемщик может обратиться с заявлением об уменьшении процента по потребительским кредитам или ипотеке. Кредитор идет навстречу, если разница составляет больше 2-3% при выполнении ряда условий (индивидуальны для каждого банка). Общие требования — размер долга от 500 000 рублей, срок займа от 12 месяцев и более, отсутствие реструктуризации.

Банк вправе отказать клиенту без детального пояснения причины. Если заемщик чувствует за собой правоту, он может обратиться в суд.

Как добиться снижения ставки по кредитам в 2019 году

В конце 2018 года заметна тенденция рост ключевой ставки ЦБ РФ, поэтому  рассчитывать на действие третьего пункта (указан выше) не стоит. Снижение ставки из-за финансовых проблем также маловероятно, а вот участие в госпрограмме позволяет в 2019  году рассчитывать на лояльность банка.

На практике лучше добиваться снижения ставки еще до оформления ипотеки или кредита. Для этого можно предоставить ликвидный Залог, привести поручителя или оформить страховку. Льготные условия также предоставляются зарплатным клиентам или участникам специальных программ.

Для получения помощи в составлении заявления и реального снижения ставки по кредиту (действующему или  новому) стоит обратиться к специалистам.

Рефинансирование

Претензия банку: как ее правильно написать, исходя из вашего случая

Время чтения 10 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

В современных экономических условиях подавляющее большинство граждан и все юридические лица являются клиентами банков. Финансовые услуги банков разнообразны, как и содержание правоотношений с клиентами, а, учитывая массовый характер спроса на банковский сервис, часто возникающие конфликты и споры – вполне распространенное явление.

По общему правилу, возникающие между клиентом и банком разногласия и споры разрешаются сторонами в досудебном порядке, что не ограничивает право судебной защиты. Несмотря на то, что Закон прямо не обязывает стороны прибегать к претензионному порядку урегулирования споров, именно такой механизм получил наибольшее распространение.

Досудебная претензия банку: содержание, порядок и сроки рассмотрения   

С точки зрения спорных ситуаций, касающихся денежных вопросов и требований, как правило, в банк всегда направляется претензия (а не жалоба), реже – заявление, и то при условии, что именно такая форма разрешения денежных споров предусмотрена условиями договора с банком.

Соблюдение претензионного порядка может носить факультативный (необязательный) или, напротив, обязательный характер. В последнем случае несоблюдение претензионного порядка становится барьером на пути обращения в суд.

С точки зрения правоотношений между банком и клиентом обязательность досудебного урегулирования спора может быть предусмотрена договором.

При этом просто включение в договор такого условия еще не означает юридическую обязанность его выполнения.

Претензионный порядок должен быть четко, конкретно и детально прописан, в частности, определять форму претензии, основания ее подачи (хотя бы в общих чертах), сроки и порядок предъявления и рассмотрения претензии.

Детализация в договоре условий претензионного порядка не ограничивает клиента по основаниям предъявления претензии. В принципе, обратиться можно по любому поводу нарушения своих прав и интересов, что, кстати, клиенты часто и делают.

Более того, клиентами претензионный порядок, даже если он не предусмотрен договором, часто используется как более простой, удобный и быстрый способ разрешения проблемной ситуации, нежели утомительное и затратное судебное разбирательство.

Для реализации такого права нет никаких ограничений, а само направление претензии может являться средством предупреждения банка о намерении воспользоваться правом на судебную защиту.

После получения претензии банк обязан:

1. Рассмотреть обращение и требования.
2. Принять решение по претензии.
3. Уведомить клиента в установленный срок о принятом решении.

Срок рассмотрения претензии банком

Сроки предъявления и рассмотрения претензий обычно установляются договором между банком и клиентом. При этом банки руководствуются внутрибанковскими правилами и регламентами, поэтому сроки могут варьироваться в зависимости от банка, содержания правоотношений и основания обращения.

Если сроки договором не определены, либо имеет место случай, при котором претензионный порядок используется на усмотрение сторон, то сроки могут быть установлены:

1. Внутренними документами (положением, регламентом) банка о порядке предъявления и рассмотрения претензий. Обычно установленные сроки, в зависимости от вида услуги, основания и способа направления претензии, составляют от 1 до 30 дней, редко – до 60 и более дней.
2. Законом, под действие которого подпадает сложившаяся ситуация. Универсального срока законодательство не предусматривает. Зачастую клиенты руководствуются 10-дневным сроком, установленным Законом о защите прав потребителей, что далеко не всегда корректно, поскольку данный закон охватывает лишь некоторые случаи предоставления финансовых услуг и связанные с ними претензии. Общая норма о претензионном порядке урегулирования споров предусматривает «разумный срок», проще говоря – чем быстрее, тем лучше. На практике нередко применяется не более чем 30-дневный срок рассмотрения претензий, что вполне укладывается в стандартные сроки, установленные большинством российских банков.

При определении сроков рассмотрения банками претензий, важно понимать:

• обязательный характер претензионного порядка может быть таковым только в силу наличия этого условия в договоре, а значит, клиент, подписывая договор, соглашается с тем порядком и сроками, которые действуют в банке;
• претензионный порядок, применяемый факультативно, не накладывает на банк строгих ограничений по срокам – как правило, они руководствуются своими внутренними правилами.

Разумными сроками рассмотрения претензии банками можно счесть 10-30-дневный период. Это подтверждается и позицией судов.

Как правильно написать претензию банку

Для подготовки претензии можно воспользоваться многочисленными образцами, представленными в интернете и на нашем сайте. Если такая возможность существует, стоит обратиться к тем образцам, которые есть на сайте банка либо в его отделениях.

Более сложной задачей является грамотное составление претензии. В этом плане важно соблюдать структуру и содержание. Если претензия подается в виде отдельного документа, обязательно указываются:

1. Наименование банка и лицо, которому адресуется претензия. Обычно претензия направляется на имя руководителя банка или отделения, в котором обслуживается клиент.
2. Личные данные клиента (ФИО, контакты).
3. Название документа: «Претензия».
4. Основная часть – описание фактических обстоятельств дела, нарушений прав и интересов. При подготовке текста важно соблюдать хронологию, логическую последовательность, писать кратко, с акцентом на самых важных деталях, не забывая о конкретике – даты, время, события, данные сотрудников банка и т.п.
5. Аргументы и доводы в пользу своей позиции со ссылками на нормы закона, положения договора и имеющиеся доказательства, например, платежные документы. Все указанные в тексте доказательства целесообразно приложить к претензии в виде копий.
6. Конкретные требования к банку.
7. Просьбу о рассмотрение претензии в течение определенного срока (10-30 дней) с момента ее получения.
8. Желательный способ получения ответа на претензию и адрес. Целесообразно указать и телефон для контактов.
9. Дата подготовки, личная подпись.

Если с подготовкой претензии есть проблемы, или крайне важно составить безупречно грамотный, в том числе и в юридическом плане, документ, стоит воспользоваться помощью юриста. Свою заявку вы можете оставить во всплывающей форме в нижнем углу экрана.

Претензии в рамках кредитных правоотношений

Согласно статистике, большинство денежных претензий связано с кредитными правоотношениями и их производными.

Это вполне объяснимо как серьезным объемом рынка кредитования, так и часто возникающим конфликтом интересов.

К сожалению, нередко проявляют себя в ущерб интересам клиентов несовершенство законодательной базы, экономическая нестабильность, уловки и нарушения закона со стороны банковского сектора.

В рамках кредитных правоотношений наиболее часто направляются претензии:

• о перерасчете задолженности по кредитному договору;
• о перерасчете процентов при досрочном погашении кредита;
• о возврате страховки.

Практически во всех банках для решения вышеуказанных вопросов предусмотрена подача клиентом соответствующих заявлений по установленной кредитным учреждением форме. Непосредственно претензии направляются либо при наличии спора, либо в ситуациях, когда банк не отреагировал на заявление клиента или принял решение, нарушающее его права.

Требование о перерасчете задолженности может быть обусловлено разными обстоятельствами:

• досрочным частичным погашением;
• неправомерным начислением комиссий, штрафных санкций, пени;
• некорректно (ошибочно или умышленно) выполненным предыдущим перерасчетом;
• желанием клиента вернут излишне, по его мнению, уплаченную в счет погашения задолженности сумму.

Претензия о перерасчете процентов при досрочном погашении кредита направляется в банк в случаях:

• если перерасчет при частичном погашении кредита не был произведен автоматически;
• банк не исполнил требование клиента о перерасчете процентов, указанное им в заявлении о намерении досрочно погасить кредит;
• банк допустил ошибку в расчетах;
• если предъявляется требование о пересчете процентов по погашенному кредиту и возврате излишне уплаченной суммы.

Претензия о возврате страховки – частая практика. Если банк выступал в роли выгодоприобретателя, он не заинтересован в возврате, и, что более, важно – практически никогда не делает этого по своей инициативе.

Здесь претензия, по сути, является единственной возможностью, во-первых, заявить свои требования, во-вторых, узнать позицию банка.

Вариантов досудебного разрешения спора тоже немного – либо банк вернет переплату по страховке, либо придется обращаться в суд.   

При любых спорах по кредитам очень важно:

• подготовить свой расчет и лучше всего, если это сделает специалист, который сможет одновременно указать формулы расчетов и ссылки на нормативные акты;
• аргументированно, убедительно изложить свою позицию, приведя ссылки на положения законов;
• приложить к претензии копии договоров, платежных документов и переписки с банком, если она ранее имела место.

При подготовке претензии по кредиту стоит отнестись к этому точно так же, как если бы вы готовили Иск в суд. В самой же претензии целесообразно указать о своем намерении в дальнейшем, в случае отказа банка исполнить требования, обратиться за судебной защитой.

Образцы претензий

Претензия в банк о перерасчете задолженности по кредитному договору

Претензии в банк по возврату комиссий за выдачу кредита и страховку

Претензия банку о возврате страховки

Если вам требуется квалифицированная помощь в составлении юридически грамотной и обоснованной претензии в банк, то наш дежурный Юрист онлайн готов вам помочь в данном вопросе.

Перерасчет долга по исполнительному листу в связи с инфляцией

Нередко случается, что у должника на которого заведено исполнительное производство, отсутствуют денежные средства. Но потом его финансовое положение улучшается, а сумма долга с учетом инфляции в РФ, которая в исполнительном производстве уже совсем не устаревает кредитора.Вот для этого законодатель ввел возможность произвести перерасчет по исполнительному листу долга в связи с инфляцией.

Механизм защиты должника при такой ситуации, государство закрепило в ст. 208 ГПК РФ :

По заявлению взыскателя или должника суд, рассмотревший дело, может произвести индексацию взысканных судом денежных сумм на день исполнения решения суда в случаях и в размерах, которые предусмотрены федеральным законом или договором.

ст. 208 ГПК РФ

Исходя из приведенной нормы права, вам необходимо обратится с данным заявлением в суд, который рассматривал ваше дело и выносил по нему решение. При этом сначала, конечно вам нужно обратится и получить у пристава справку о движении исполнительного производства, где будет указан остаток долга, если взыскание уже произведено в части.

Сроков давности по индексации задолженности нет, поэтому обратиться с данным заявлением вы можете в любое время! Однако необходимо помнить, что Исполнительный лист, если вы его не отправили на исполнения приставам в течении трех лет утрачивает свою силу. Поэтому исполнительный лист нужно подавать, даже если его вернули с невозможностью исполнения. В течении трех лет с момент получения его от приставов с таким постановлением подайте его снова !

Заявление должно называться «об индексации взысканных по решению Московского районного Санкт-Петербургского суда денежных сумм в порядке статьи 208 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации». Естественно вместо Московского суда будет название суда в котором вы получили решение.

Далее необходимо указать период за который вы производите индексацию например с 01 января 2018 г. по 1 января 2020 г., можно указать его сразу после заголовка заявления примерно так:

ЗАЯВЛЕНИЕоб индексации взысканных по решению Московского районного Санкт-Петербургского суда денежных сумм в порядке статьи 208 ГПК РФ

за период с 01 января 2018 г. по 1 января 2020 г.

Теперь необходимо рассчитать долг за период, важно понимать, что у вас есть право проиндексировать долг с момента вынесения решения судом, а не с момента вступления его в законную силу( то есть период апелляции можно не учитывать).

Такая практика образовалась и ВС РФ закрепил ее .

Ниже я приведу формулу по которой происходит индексация, но в интернете полно калькуляторов и я советую пользоваться для удобства ими (только проверьте, что бы они считали в соответствии с изменениями, которые я укажу ниже)

 Формула расчет индексации долга

И=СД х (ИПЦ1 х ИПЦ2 х ИПЦ3 х …) — СДИ –вычисляемая сумам индексации;СД – сумма долга(остаток задолженности если решение частично исполнчлось);ИПЦ1— ИПЦ, индекс потребительских цен, публикуется на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики;ИПЦ2 и др., — последующие ИПЦ в соответствии с количеством месяцев, в течение которых была допущена просрочка, кроме ИПЦ*

Ранее индекс потребительских цен был установлен Постановлением Государственного комитета Российской Федерации по статистике от 25.03.

2002 года № 23 «Об утверждении «Основных положений о порядке наблюдения за потребительскими ценами и тарифами на товары и платные услуги, оказанные населению, и определении индекса потребительских цен», после того, как постановление утратило силу, КС РФ указал, что индекс потребительских цен, является официальной статистической информацией, характеризующей инфляционные процессы в стране и публикуется на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети Интернет.

Конституционный Суд признал оспоренное положение не соответствующим Конституции Российской Федерации в той мере, в какой при отсутствии в системе действующего правового регулирования механизма индексации взысканных судом денежных сумм, с необходимостью признаваемого судебной практикой в качестве применимого, оно не содержит критериев, в соответствии с которыми должна осуществляться предусмотренная им индексация.Конституционный Суд указал, что впредь до внесения в действующее регулирование соответствующих изменений судам надлежит использовать в качестве критерия осуществления предусмотренной частью первой статьи 208 ГПК Российской Федерации индексации утверждаемый Федеральной службой государственной статистики индекс потребительских цен, являющийся официальной статистической информацией, характеризующей инфляционные процессы в стране и публикуемой на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики в сети Интернет.

п. 45 Обзора практики Конституционного суда РФ за 2018 год

Период, за который учитываются ИПЦ при расчете индексации — с момента вынесения судебного решения и до его реального исполнения.

Ранее считали убирая два месяца из расчета, месяц с момента вынесения решения и месяц до его исполнения. Но определение КС РФ от 20 марта 2014 г.

№ 603-О внесло свои коррективы в правила расчета сумм индексации, считая, что права кредитора будут нарушены, если из-за сроков вступления в силу судебного акта срок индексации сумм не будет учитываться.

Положение части 1 статьи 208 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающее, что рассмотревший дело суд может по заявлению взыскателя или должника произвести индексацию взысканных денежных сумм на день исполнения решения суда, является процессуальной гарантией защиты имущественных интересов взыскателя и должника от инфляционных процессов в период с момента вынесения судебного решения и до его реального исполнения. При этом определение способа индексации взысканных денежных сумм осуществляется судом в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств конкретного дела 

Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 20 марта 2014 г. № 603-О, от 20 марта 2014 г. № 618-0, от 23 июня 2015 г. № 1469-0

Судебные расходы по процессу о переиндексации долга

Государственная пошлина за подачу заявления об индексации сумм долга не оплачивается. А сам процесс может проходить без участия заявителя по его ходатайству. Поэтому думаю обращаться к юристу или адвокату за преставлением интересов в суде, по данной категории дел смысла не имеет. Возможно стоит обратиться только за составлением заявления и проверкой правильности расчетов.

Подача заявления о переиндексации

По новому ГПК РФ копию заявления о переиндексации задолженности и приложении к нему, вам не обходимо отослать всем лицам участвующим в деле и приложить квитанцию об отправки и опись вложения в конверт к своему заявлению, которое подаете в суд.