По данным Минфина РФ, каждый третий россиянин вне зависимости от уровня доходов имеет непогашенный Кредит. Наиболее часто это матери-одиночки в возрасте 25–40 лет с двумя детьми (51%) и семьи с двумя детьми (50%), а реже всего — одинокие пенсионеры (12%). Когда у человека есть нужда получить деньги, он берет кредит, а последствия его не интересуют — но почему?
«Правмир» узнал, на что люди берут кредиты, стыдно ли жить в долг, в чем разница между черными и белыми коллекторами и кому помогает «Клуб анонимных должников».
«Разве мы не выплатим, мама?»
Общий долг пенсионерки Елены Алексеевны перед банками составляет более двух миллионов рублей. Маленькая, нервная женщина, изведенная звонками коллекторов, даже не знает, на что тратила деньги, которые много лет — с середины 90-х — брала у банков в кредит.
— На все что угодно. Я уже не помню, на что. Работала в хорошей организации, ее ликвидировали. Какое-то время перебивалась случайными заработками.
Позже, конечно, появилась более-менее устойчивая работа, но тогда надо было растить дочь, кормить, за образование платить. Потом нужны были и ноутбуки, и компьютеры, и телефоны и так далее.
А уж когда дочка поступила в медицинский, потребовалась вообще спецлитература и спецпособия, в частности скелеты, дорогостоящие, импортного производства. Из Финляндии, по-моему…
Елена Алексеевна оформляла один кредит, небольшой, тысяч на 200, выплачивала и снова брала у банка в долг. Из-за безупречной кредитной истории банки атаковали «более выгодными» предложениями, а она не могла устоять.
В 2010 году женщина взяла ипотечный кредит для дочери в банке «Финансы и кредиты», та очень просила: «Разве мы не выплатим, мама?»; в 2013-м — потребительский кредит на 400 тысяч под 29% годовых в «Русском славянском банке», который через полгода реструктуризировала в 620 тысяч под 19%; а еще через два года — кредит на 700 тысяч в банке «Открытие» под 21% годовых.
— Третий кредит нам, я так думаю, просто навязали. В банке «Открытие» у нас был кредит на 3–4 года, который я без просрочек выплатила.
Они мне звонили-звонили, предлагали «такие выгодные условия, ни в одном банке таких нет, а вы такой добросовестный заемщик». Я пришла и взяла.
И дочь меня уговорила: нужно то, нужно это. Бесконечно же молодым что-то нужно. Плюс на учебу надо было…
Бухгалтер Елена Алексеевна получала около 80 тысяч рублей в месяц, больше половины отдавала на погашение долгов и жила вроде бы комфортно до тех пор, пока у «Русского славянского банка» не отозвали лицензию. По договору цессии его права перешли в ООО «Объединенный национальный банк».
— Я опять в срок и в полном объеме выплачивала уже в следующий банк. Далее и у него была отозвана лицензия. И вот тут получился ступор. Стал звонить и первый банк: «Вы нам должны», и второй банк.
Как теперь мне объяснили юристы, если у банка отозвана лицензия, это не значит, что у него полностью заблокированы счета. Счета на вход работают, и я могла бы платить. Но мы люди не особо юридически грамотные.
Так как стали звонить из двух банков, я перестала платить вообще.
Теперь они, как рэкетиры, включают счетчик с того момента, как остановлена оплата. Пени просто ужасающие. На сегодня из кредита, который я брала — 620 тысяч, 337 выплачено — они насчитали пени, штрафы, неустойки и выставили задолженность 1 миллион сто тысяч.
За пять последних лет Центробанк отозвал лицензию примерно у половины банков. В их числе еще два, с которыми Елена Алексеевна связана долговыми обязательствами: банк «Финансы и кредиты», в котором у нее ипотечный заем, и банк «Траст». Там Елена Алексеевна открыла вклад на имя дочери. В качестве бонуса девушке подарили кредитную карту.
— На карту не выдается даже Договор займа. Присылают такую распечатку типа заявления, где все так хитро написано, что понять что-либо невозможно. Естественно, дочка молодая, желаний много, возможностей меньше, она эту карту стала использовать и израсходовала 120 тысяч, а платим мы уже четвертый год и конца-края не видно.
Но в последнее время вносить ежемесячный платеж невозможно, — продолжает Елена Алексеевна. — Кредитная база из банка «Траст» в «Открытие» не передана, отправили платить через «Связной». В «Связном» система платежей выдает отказ.
Стоит два-три месяца пропустить оплату платежа, банк начисляет пени. Следующий платеж берут в их погашение, а сумма основного долга продолжает расти. Такая хитрая иезуитская система.
И вы думаете, мы одни такие? По поводу непоступления платежей в банк «Траст» в банке «Открытие» негодуют толпы разъяренных вынужденных должников.
Сейчас задолженность по карте составляет 94 тысячи. Каждый месяц Елена Алексеевна или ее дочь кладут на счет 5 тысяч 500 рублей. На погашение кредита идет 1000 рублей, остальное — проценты.
Чтобы закрыть карту, женщинам придется платить 94 месяца, или почти 8 лет. Елена Алексеевна получает пенсию 13 тысяч, из них половина по решению суда удерживается в счет долга «Русскому славянскому банку», иногда подрабатывает бухгалтером.
Зарплата дочери, врача в государственной больнице, — 40–50 тысяч.
— Мы тратим 5–6 тысяч только на коммуналку, а еще интернет, телефон… Я не знаю, как жить.
«Угрожали, что плеснут в лицо кислотой»
Коллекторы звонят Елене Алексеевне каждые 15 минут, хотя по федеральному закону 2016 года имеют право делать это не чаще двух раз в неделю. Чтобы не сбавлять градус психологического давления, они постоянно меняют номера и даже регионы: сим-карты зарегистрированы в Красноярске, Новосибирске, на Сахалине, Кипре и в Германии.
— Пусть коллекторы по телевизору рассказывают, какие они добрые, белые и пушистые. Ничего хорошего они не предлагают, — жалуется женщина. — Расписали стены подъезда, расклеили объявления «Здесь живет крыса», «Бандитка». Я указывала телефоны, места жительства своих родственников. Они точно так же терроризируют их. Дочери звонят.
Причем угрозы звучат в самом непотребном виде: с матом, «изнасилуем-покалечим», «вырвем ноги-руки», «плеснем кислоту», «да ты…», «да твоя мать…», «да мы твою дочь в проститутки в Турцию».
— А это точно были коллекторы? — уточняет директор юридической компании «Лига защиты должников» Сергей Крылов. Он хотя и борется за права тех, кто при слове «коллектор» нервно вздрагивает и покрывается холодным потом, в необходимости этой профессии не сомневается.
— Коллектор для рынка — это финансовый инструмент. Без него рынок взысканий стал бы мертвым, — объясняет Крылов. — Да, юристы смогут получить судебное решение.
Но этими решениями можно вместо обоев оклеить все стены и дальше ничего не произойдет. Самое сложное — это фактическое взыскание. Во многих странах за это уголовная ответственность: должен денег — садишься в тюрьму.
У нас максимум, что ты получишь — исправительные работы и Штраф.
Коллекторы — черные и белые
— Коллекторы таким не занимаются, — комментирует ситуацию руководитель коллекторского агентства из Ярославля «Эксперт-Финанс» Андрей Паутов.
Андрей Паутов
— Сейчас коллекторы — это сотрудники цивилизованных компаний, которые состоят в реестре взыскателей, соблюдают законы и взыскивают долги только цивилизованными методами. Если кто-то что-то выкладывает, то это, скорее всего, бандиты, черные коллекторы, и разбираться с ними должна полиция.
Отличить одних от других, по словам Паутова, просто. Достаточно посмотреть, есть ли контора в государственном реестре «юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности». Черные коллекторы обычно не дают информацию о том, какую компанию представляют, от лица кого и на каком основании действуют. В таких случаях Паутов рекомендует обращаться в полицию.
— Очень много должников ведут себя неадекватно, — продолжает Паутов. — Мы имеем дело с конфликтами, оскорблениями, с непристойным поведением. Конечно, со многими людьми можно взаимодействовать, но, к сожалению, некоторые совсем не идут на контакт, и таких, кстати, больше 60% от активного портфеля.
Главная проблема коллекторства — отсутствие связи с должниками, потому что люди боятся или не хотят вступать в диалог.
— Но понимаете, современный коллектор — это помощник для должника. Мы связываемся с ним по телефону, если должник идет на контакт, договариваемся о комфортном графике, иногда делаем скидки, вникаем в его ситуацию, разбираемся в причинах, почему он не платит, и в конечном счете пытаемся ему помочь, — говорит Андрей Паутов.
Сотрудник одного из банков, пожелавший остаться анонимным, комментируя слова директора «Эксперт-Финанс», говорит, что, по его опыту, поведение коллекторов во многом зависит от поведения должника.
Если тот сотрудничает с организацией, коллекторы действуют в рамках закона.
Но если должник отказывается возвращать деньги, а банк, предположим, поставил агентству четкую задачу, то методы действительно могут быть самыми разными.
Клуб анонимных должников
В пятницу вечером в храме cвятых бессребреников Космы и Дамиана в Столешниковом переулке, в комнате, где в другое время кормят бездомных, собрались люди, которые вряд ли бы встретились в иных обстоятельствах.
Богатый и успешный молодой бизнесмен в кашемировой водолазке и мужчина средних лет, замученный жизнью, но не потерявший оптимизма; ухоженная, стильная, с дорогим обручальным кольцом молодая женщина и ее ровесница, пухленькая, уплетающая вафли.
Собравшиеся, всего 10 человек, могут не называть свои настоящие имена и не делиться подробностями жизни. Главное, признать проблему, которая привела их в клуб анонимных должников.
— Илья. Должник. Транжира. Недозарабатывающий.
— (хором) Привет, Илья.
— Антон. Компульсивный должник.
— (хором) Привет, Антон.
— Анна. Должник. Тунеядец.
— (хором) Привет, Анна.
Клуб анонимных должников работает в России с 2011 года. Его основали сами же должники, побывавшие в Америке. В основе реабилитации лежит 12-шаговая программа, универсальная для лечения всех видов зависимостей.
Анонимные должники называют себя «товариществом мужчин и женщин, которые делятся друг с другом своим опытом, силой и надеждой, чтобы разрешить свою общую проблему и помочь другим выздоравливать от компульсивного (то есть неконтролируемого) занимания денег».
— Мы должники, все нам должны, и мы должны всему миру, — с горькой усмешкой как бы резюмирует один из членов клуба.
На собрании проблемные заемщики много говорят про стыд и неуважение к себе. Про отчаяние и изоляцию. Про неспособность и нежелание контролировать месячные расходы, процентные ставки по кредитам, выплаты, платежи. Описывают ситуации, когда думали, что достигли дна, но потом падали еще и еще.
Общая сумма долга Антона — пять миллионов рублей. Около пяти лет он вообще не брал взаймы. Так выглядит выздоровление. Но если Антон перестанет посещать группы, существует риск сорваться и снова жить в долг. Большая ошибка, говорит Антон, думать, что кредиты берут только бедные люди.
— У меня была своя компания, на меня работало несколько десятков людей, мой бухгалтер начислял мне зарплату, а у меня не было пятидесяти… Сколько стоит сейчас метро? Пятидесяти пяти рублей, чтобы доехать и забрать деньги.
— И сколько ты не занимаешь? — спрашивает у него один из членов клуба, тот, что с горькой усмешкой.
— Пять лет.
— Пять лет держишься?! Молодец! Я постоянно занимаю. Весь товар в долг беру.
Жизнь без планов на будущее
— Уровень финансовой грамотности у нас в стране невысокий. Полностью ведут бюджет доходов и расходов лишь 15% россиян, еще 20% записывают основные траты, — говорит старший научный сотрудник лаборатории экономико-социологических исследований Высшей школы экономики Диляра Ибрагимова.
Диляра Ибрагимова
— С другой стороны, если учесть, что горизонт планирования у большинства населения страны короткий, то и необходимость в ведении бюджета вроде бы отпадает. А 60% россиян планируют свои доходы и расходы не более чем на полгода.
Чтение договоров — это еще один важный пункт. 40% россиян читают договоры перед подписанием, но в то же время почти четверть (24%) подписывают после прочтения, даже если им что-то там неясно.
Согласно данным лаборатории экономико-социологических исследований, самый популярный кредит у россиян — на потребительские нужды.
— Несмотря на то, что эти кредиты дороже, по ним выше процентная ставка, люди их берут, и в этом наше отличие от Запада, — объясняет Ибрагимова. — Берут, потому что нет достаточного горизонта планирования, потому что их проще получить.
Даже на покупку квартиры россияне часто берут потребительский кредит. Условия по нему в целом хуже, но квартира не является залогом, как в случае с ипотечным кредитом, отмечает эксперт.
— Когда у человека есть нужда получить деньги, его ничего не интересует, — продолжает Сергей Крылов.
— Сейчас я возьму кредит, завтра разберусь с последствиями.
Мы даже проводили социальный эксперимент, предлагали кредит под бешеный процент, и человек из-за нужды был готов подписать любую кабальную сделку.
Среди клиентов «Лиги защиты должников» встречаются самые разные люди, начиная от жертв собственной беспечности, заканчивая продуманными до мелочей дельцами, теми, кто хорошо знает законы, но не хочет решать проблему самостоятельно.
Сергей Крылов
У всех Крылов спрашивает, почему они оказались без денег. Часто работы нет потому, что человек сходил на собеседование два раза за последний год, но хочет зарплату от 100 тысяч, а денег на оплату долгов не хватает, потому что у него слишком дорогие телефон и мобильный Тариф, и в отпуск он ездил вроде бы в Крым, а не за границу, но если посчитать, это едва ли получится дешевле.
— Жить в долг не хорошо и не плохо, жить в долг нормально, так делает весь мир, — объясняет Крылов. — Только долг может быть и активом, и пассивом. Например, вы решили купить автомобиль премиум-класса.
Он вам явно не по карману, но вы захотели и даже выплатили за него деньги. Содержание автомобиля вы можете потянуть? Парковка, гараж, про техосмотр я вообще молчу, поменять масло обходится чуть ли не под 100 тысяч.
То есть это становится в чистом виде пассивом.
Американец же берет деньги в долг, чтобы получить образование, жить в доме, ездить на автомобиле. Он в молодом возрасте обеспечивает себя займами, чтобы дальше себя реализовывать. То есть долг через контекст актива, заключает Сергей Крылов.
«Нас подвел оптимизм»
Если бы Елена Алексеевна знала, чем все кончится, и если бы банки не писали свои договоры таким мелким шрифтом, который трудно прочесть и ей, и судье, вынесшей решение о более чем миллионе рублей долга, она бы никогда не брала кредитов. Она бы и ипотеку эту проклятую не брала. Но теперь поздно — если накинули на шею эту удавку, петля будет только затягиваться.
— У нас же вопросы «кто виноват» и «что делать»? Я считаю, виноваты напополам. Население дурное и не понимает, куда лезет, а банки этим пользуются. А делать что будем? Как-нибудь выплатим, — с горькой усмешкой, совсем как тот член анонимного клуба, говорит Елена Алексеевна, а подумав немного, добавляет:
— Нас подвел наш оптимизм. Каждый солдат должен мечтать стать генералом. Обязательно должна быть недосягаемая мечта. А дальше уже как получится. Поэтому прогнозировать свою жизнь пессимистически, что все будет плохо, я заболею, потеряю работу, не выплачу кредит, не хотелось. Прогнозируешь с оптимизмом, а получается, как говорил Черномырдин, как всегда.
Если бы Елена Алексеевна посещала собрания анонимных должников, она бы знала, что двенадцатый признак компульсивного поведения такой: у нас есть надежда, что кто-то при необходимости позаботится о нас, поэтому наши неудачи не выльются в серьезные финансовые затруднения, всегда найдется кто-то, кто решит проблему.
Так сложилось, что в России с вопросами материальными, в том числе касающимися задолженностей, обращаются к святителю Спиридону Тримифунтскому. В х под текстом «Молитва от долгов и кредитов Спиридону Тримифунтскому» в интернете пишут разное. Например:
«Святой Спиридон, соверши чудо, помоги мне расплатиться со всеми долгами. Помоги в бизнесе, пусть каждый сотрудник сделает сделку до наступления Нового года и принесет доход себе и в мою компанию. Сделай милость, 800 тысяч рублей для начала спасут меня и мою семью. Спасибо тебе, спаситель мой. Верю в тебя».
Почему нельзя давать деньги в долг (даже родственникам) + личный опыт — SKITANIE
Горячо приветствую вас, уважаемые читатели блога «skitanie.com». Перед написанием этой статьи я долго анализировал, думал «а стоит ли вообще писать на такую тему?». Ведь она довольно нетривиальная, и нельзя подобрать шаблон, чтобы таким образом делали все люди.
Мнение и жизненный опыт у всех диаметрально разный, соответственно, и взгляды на жизнь тоже разные. Давайте сразу договоримся, что в этой статье я пишу исключительно о своем опыте и свои умозаключения, которые навеяны моим пережитым опытом.
Итак, почему нельзя давать деньги в долг?
Деньги в долг: каждый сталкивался с мыслью «давать или нет»
Наверняка каждый читающий эти строки, хоть раз сталкивался с тем, что кто-то из знакомых, друзей или родственников просил деньги в займы. Большая часть людей в таких ситуациях испытывает чувство дискомфорта и некого смятения. Если вы чувствовали что-то подобное — это нормальная реакция здорового человека.
Это связано, прежде всего, с тем, что для нас, людей, которые выросли на постсоветском пространстве деньги — это то, чего постоянно не хватало.
Все обычно начиналось с детства (родители не могли позволить себе купить то, чего так сильно желал детски пытливый ум), далее подростковый возраст: когда так сильно хочется впечатлить «ту самую», приехав к её двору на новенькой «Яве». А денег на неё нет.
Эти примеры я привел из своих детских воспоминаний. Не исключено, что у многих были другие потребности и другие мечты. Детство и подростковые желания у всех могут быть противоположными.
И так можно продолжать и дальше, вплоть до того момента, пока мы не стали взрослыми и начали работать, обеспечивая себя полностью сами. Но то переживание за деньги, которых тогда не хватало, теперь всегда с нами. (Возможно, также сказывается и недостаток финансовой грамотности, которую нам не привили родители).
И когда кто-то просит их занять, у нас сразу возникают чувства дискомфорта, которые и проявляются чувствами тревоги, дискомфорта и смятения. Это защитный механизм нашего мозга, который уходит в глубину детства. Не зря же говорят, что большая часть психологических проблем — это проблемы из детства.
Тогда несформировавшееся психическое здоровье впитывает как губка негатив, плохие эмоции и прочую грязь, которая подстерегает отовсюду.
Неприятное чувство в груди
Зачем я отошел от главной темы и углубился в это? Для одного единственного момента: показать, что испытывать смятение и чувство тревоги, когда вас кто-то спрашивает про деньги либо пытается занять их — совершенно нормально. Это индикатор того, что раньше их не было в избытке, а сейчас, когда они есть — не хочется с ними расставаться. (А дать в займы как раз и подразумевает то, что эти деньги можно потерять).
Самое противное в этом, что деньги — это чертовски важный аспект в нашей жизни, они тяжело зарабатываются и с ними, безусловно, жалко расстаться, всегда есть риск, что их не вернут; с другой стороны — неудобно отказывать. Особенно близким людям, которые играют значительную роль в вашей жизни. Что же делать в такой щепетильной ситуации, как поступить, чтобы не обидеть близких, но и самому не испытывать дискомфорт? Давайте разбираться.
Одалживать или нет?
Есть две категории людей;
- Те, кто берет в долг и потом каждую минуту думает о долге, и в принципе старается отдать его как можно быстрее, чтобы не испытывать чувство «должника».
- А вот и вторая категория людей. Берут деньги в долг, а потом… Забывают! (Либо же забИвают, не знаю). Мне всегда казалось очень странным, как вообще можно забыть о том, что ты брал деньги в долг. Таким людям необходимо постоянно напоминать о том, что у них есть долг, и они, судя по всему, должны его отдать. Занятие это малоприятное и занимает очень много эмоциональных сил. Звонки, обещания иногда и слёзы — после таких моментов чувствуешь себя каким-то колектором. На душе паскудно. Единственное отличие — коллекторы забирают деньги банка, а ты — свои кровные.
Отличное высказывание, которое как нельзя лучше подходит для этой статьи
Почему так говорят?
Многие люди являются жадными, поэтому и не хотят в оговоренные сроки возвращать деньги, взятые в долг. А некоторые вообще идут ещё дальше, когда берут в долг, даже и не думая их потом возвращать. Но давайте не будем рубить с плеча, возможно всё не так плохо, как может казаться на первый взгляд. Давайте вместе взвесим все «за» и «против».
Смоделируем жизненную ситуацию, когда человек, который просит у вас денег в займы. Оказался в трудной жизненной ситуации. Ему необходимо пару тысяч долларов, чтобы удержаться на плаву. Можно ему постараться помочь.
НО! А вдруг у заемщика дела не пойдут в гору, а только усугубляться? Если вы согласитесь занять полную сумму — есть ОГРОМНЫЙ риск потери денег. С ними также можно в довесок потерять и товарища, которому был произведен займ.
По факту получается, что ни того, ни другого у вас больше не будет.
Если речь идёт о большой сумме денег, лучше всего на займ не соглашаться.
Лучше всего давать взаймы то количество денег, которое не жалко потерять. Потеря этих финансов на выбьет вас из жизненной колеи.
Почему нельзя давать деньги в долг: 4 причины из личного опыта
Причина №1: Ухудшение хороших отношений
Вы можете испортить хорошие отношения. Практика показывает, что даже если вы доверяете человеку как себе, жизнь может повернуться таким образом, что вы узнаете его с другой (не такой привлекательной) стороны и навсегда пересмотрите своё отношение к этому человеку.
Помните поговорку: «дружба-дружбой, а табачок врозь».
Она отлично показывает, что всегда необходимо делить финансы/личное от дружбы.
Человек, который занял деньги, а потом «передумал» их отдавать, каким бы он не был хорошим, после такого дружеские отношения начнутся рушиться.
Причина №2: Потеря денег
Потеря денег для меня, не знаю как для вас, это всегда печальное событие, которое морально подавляет. Очень много случаев, когда даже самые близкие родственники занимали другу у друга денег и не отдавали. Пытались обманным путём присвоить их себе. А когда и просто выпадали «на мороз». Если у вас такого не случалось (что, безусловно, хорошо) то это не значит, что такого нет.
Сейчас вам поведаю краткую историю из своей жизни.
У моей матери есть брат, они уже, понятное дело, взрослые и самостоятельные люди, у которых есть свои семьи, дети и обязательства. Вся семья не разбросана по земному шарику, как это заведено сейчас, а живёт компактно, в одном городе.
И вот, что мне поведала моя мать, когда я созванивался с ней последний раз.
Её брат берёт деньги у своей матери (моей бабушки) чаще всего на починку машины… и просто (по классике жанра) забывает! Бабушка — обычный пенсионер, которая не избалованна большим количеством денег, и так поступать, я считаю, довольно низко.
Бабушка начала жаловаться матери, а мать, соответственно, уже прямо сказала ему в лицо, что так делать некрасиво и безответственно. Но всё дело в том, что с него спрос «как с гуся вода».
Он понимающе кивает головой с досадой на устах. А потом опять через некоторое время идёт в бабушке «занимать» деньги. Она человек довольно слабохарактерный, отказать родной кровинушке не может.
Вот и повторяется такая ситуация снова и снова.
Причина №3: Потеря нервов
Если для кого-то это и может показаться мелочью, то я вам искреннее завидую. Для меня тратить нервы — это самое худшее. Очень сильно садится эмоциональное состояние и буквально «выгораешь». Можно сделать вывод, что, возможно, я эмоционально не устойчивый человек. Но таких людей сейчас в современном мире — абсолютное большинство.
Невозвращенный вовремя долг для большинства людей — это начало большого стресса, навязчивых мыслей, «пожирания изнутри», игра в догадки: «отдаст или нет». Чем большую сумму даешь в долг, тем больше эмоциональных качелей приходится испытывать.
Причина №4: мысли, которые «пожирают» изнутри
Опять-таки, это применимо конкретно ко мне. Не знаю, испытывает ли кто-то ещё подобные чувства, когда дает деньги в долг.
Мне всегда кажется, что после того, как я дал деньги в займы, человек попросту забывает об этом моменте и не собирается мне их отдавать.
От этого у меня в голове постоянно мысли только про это: «отдаст или нет? Может самому напомнить и позвонить?» Это нереально, голова буквально «пухнет» от таких роящихся мысленных потоков. Устаю и плохо концентрируюсь потом на остальных делах.
Наверное, это и есть главная причина почему нельзя мне давать кому-либо деньги взаймы.
Давая в долг деньги — будьте готовы с ними расстаться
Все вышеперечисленные доводы достаточно веские для того, чтобы задуматься почему нельзя давать деньги в долг. Безусловно, каждый уже сам выбирает для себя — стоит ли давать в займы или лучше отказывать. Для себя я уже давно принял решение, что в большинстве случаев будет лучше отказать. Не только для себя, но в перспективе даже для человека, который просит займ.
Встает вполне закономерный вопрос: а как же корректно и без лишней ругани отказать? Не буду лукавить и скажу откровенно — для меня это всегда сложное и тяжелое решение, которое не дается просто. За определенный период своей жизни я смог выработать методику наименее безболезненных отказов. Сейчас давайте их и рассмотрим более подробно.
Как правильно отказать в займе денег кому угодно?
- Простой и самый еврейский (не в обиду евреям!) способ отказа — это просто сказать, что денег нет и вы держитесь, и вам очень жаль, но вы действительно не можете никак помочь. Это один из самых уклончивых, но в то же время самых толерантных отказов. Ну а что? Вы говорите, что лишних денежных средств, которые вы могли бы дать в долг — нет.
Если оперировать таким видом отказа, вероятность сохранения дружеских отношений максимальна.
- Не юлить по поводу их имения. Но добавить, что они находятся в «работе»: лежат на банковском депозите, либо брокерском счету. Это также уважительная причина, и человек, по идее, не должен на вас затаить обиду (хотя, безусловно, это всё зависит от человека).
Потому как снять деньги со счёта ради займа — значит потерять проценты, а в этом довольно мало целесообразности.
- Предложить человеку не «рыбу, а удочку» т.е не давать деньги, а предложить работу (если такая возможность имеется). Морально поддержать, либо и вовсе вместе с товарищем отправиться на поиски лучшего варианта для решения его проблемы.
- Если человек довольно часто бывает «на мели» и просит в долг, а потом ещё и возвращает через раз — это веское основание ему отказать. Если были проблемы с возвратом денег прежде, какой процент того, что это не случиться ещё раз?
- Это тот пункт, который я стараюсь использовать теперь всегда.
Я всегда стараюсь говорить (каюсь, ещё это получается не всегда), что у меня принцип: «не давать в долг, не важно, кто просит — брат, сват, друг». И изменять я ему не собираюсь.
Обычно, бОльшая часть людей, которым я это говорил, относились с пониманием.
Надеюсь, у вас уже складывается понимание почему нельзя давать деньги в долг, даже если раньше вы думали по-другому.
Главное понимать одну прописную истину: какой бы ответ вы не выбрали, помните, что если у вас хорошие, крепкие отношения, то отказ дать в долг их едва испортит. А если испортит — то отношения и без этого были не бог весть какие, а значит вы ничего не потеряли.
Когда лучше будет все-таки дать в долг
Я уже рассказал, что лучшим вариантом будет отказать. Но не всегда получается это сделать по объективным причинам. Например, родители (маме с папой тяжело отказывать. И нужно ли? На этот вопрос уже каждый сам отвечает), человек, который тебя уже выручал когда-то и т.д. Давайте разберем такие ситуации более подробно:
- Если человек раньше вас сильно выручалЕсли когда-то человек вам помог, не обязательно деньгами: работой, словом, делом — как угодно. Главное, что тогда от него была значимая поддержка. То, безусловно, такому человеку необходимо идти на некоторые уступки. Опять-таки, соизмерять свои возможности. Если товарищ просит огромную сумму для вас, за которую вы будете переживать — нужно понимать, что будет риск потерять.
- Действительно тяжелая ситуацияНе открою не для кого секрет, что сейчас у большинства людей — тяжелая жизнь, и у всех могут возникать непредвиденные проблемы в виде потери работы, болезни. После таких «фокусов» жизни, человеку может понадобиться финансовая помощь, которую вы можете и оказать.
- Сумма для вас не обременительная Сумма займа не ударит вас по карману и, в случае невозврата, хуже вам не станет (если только чуть-чуть морально). Если у вас есть сбережения «на черный день», и у вас просят небольшую часть этой суммы, то можно помочь человеку.
Даже с учетом этих правил, одалживать необходимо только ту сумму, с которой вам не страшно расстаться навсегда. Это необходимо понимать, даже если одалживаете деньги человеку, в котором уверены на 100%.
Почему нельзя давать деньги в долг: выводы
Вы уже поняли как я отношусь к займам кому-либо. Безусловно, родные люди — это одно. Знакомые, друзья — это другое. Каждый должен сам выбрать для себя стратегию и придерживаться.
Например, если вы никому не даете в долг, то необходимо ВСЕГДА придерживаться этого правила. Чтобы не показывать себя с некрасивой стороны — «этим даю, а этим нет».
Возможно, поступать таким образом смогут не все, а только те, кто обладает крепким стержнем в характере.
Да, даю взаймы деньги. Друзьям, родственника, знакомым (разные суммы). Только самым близким людям, в которых уверен как в себе. Принципиально никому не даю в долг и считаю это правильным для себя. Другое. Напишу в х.
Подруга не возвращает долг — 36 ответов на форуме Woman.ru
36 ответов
Последний — 01 сентября 2021, 07:36 Перейти 27 ноября 2012, 13:27
#10
коча
че за *** пишет пост 4?!и что теперь всем раздавать деньги??я и с подруги трясла долг все до копеечки и ей отдавала,иначе это не дружба!и не уважение.
27 ноября 2012, 13:31
#11
27 ноября 2012, 13:35
#13
27 ноября 2012, 14:01
#15
27 ноября 2012, 14:10
#16
27 ноября 2012, 17:28
#17
27 ноября 2012, 18:23
#18
27 ноября 2012, 20:24
#19
27 ноября 2012, 20:49
#20
28 ноября 2012, 11:33
#21
28 ноября 2012, 15:56
#22
28 ноября 2012, 18:06
#23
Катина
Моя подруга должна мне денег,причем давно уже года 2. Когда она брала у нее в семье была трудная ситуация,я конечно дала ей.Причем она брала на месяц..Первая время она «помнила» о деньгах и говорила вот извини,через месяц,потом через2 и т.д. Потом «забыла».Уже даже не обещает,просто не говорит на эту тему.
Я, пока у нее действительно была затруднительная ситуация не напоминала ей об этом,но сейчас уже год как она работает и получает очень хорошо.То есть она вполне может вернуть долг.Но вместо этого я слышу мы купили то,да мы купили это.О долге не слова.Я не знаю что делать,дело в том что у нас очень хорошие отношения,и я боюсь что сказаю о деньгах потеряю ее как подругу.
Не знаю что делать.Сумма в общем то не большая,но для меня это не мало.
28 ноября 2012, 19:38
#24
Гость
А мне как поступить? Моя подруга хотела купить серёжки, но у неё не было денег, и ето была последняя пара и я ей купила их. И она забыла про ето. как мне ей напомнить
25 февраля 2013, 23:59
#25
26 февраля 2013, 00:01
#26
гость
Сказать в категоричной форме, что Вам нужны деньги. Больше никогда не давать ей взаймы. А вообще она очень непорядочная.
22 октября 2013, 15:53
#27
15 ноября 2013, 00:56
#28
31 января 2014, 09:13
#29
15 января 2018, 09:14
#32
Эх…
Какая она вам подруга? Женской дружбы не бывает.Запомните.Только между высоко-духовными особями женского пола, яркий показатель вашей дружы то, что он не отдала вам деньги, хотя они у нее есть. Предала вас в этом, предаст и дальше. Под зад пинком такую халявщицу.
Звоните и говорите в ультимативной форме, чтобы вернула вам долг и немедленно, известите ее, что она вам больше не подруга и вам на нее плевать.
Посылайте ей на домашний адрес каждый день почтовые открытки-отдай деньги, воровка или что — нибудь в этом роде, вашей дужбы уже нет-поймите это, эта свинья вас подставила.
03 апреля 2018, 13:54
#32
30 января 2020, 12:43
#32
06 февраля 2021, 08:22
#34
Азбука
Скажите ей, да и всё
16 февраля 2021, 16:58
#35
01 сентября 2021, 07:36
#38
Как можно вернуть деньги, отданные в долг без расписки
Хотя бы раз в жизни все мы сталкивались с ситуацией, когда родственник или близкий знакомый просит одолжить ему денег: и нужно очень срочно, и вопрос жизни и смерти, и совсем ненадолго – буквально до ближайшей зарплаты…
Ну как тут отказать? А о расписке и речи быть не может: свои же люди – разве можно портить отношения подобным недоверием?
В итоге деньги дали, а расписку взять постеснялись. Что ж, в такой ситуации будет большой удачей, если вас минует участь многих обманутых кредиторов, которые слишком понадеялись на порядочность своих заемщиков.
А если все же удача отвернется? Можно ли взыскать с заемщика долг, который нигде не был зафиксирован?
Конечно, шансов на успех немного, но все же есть вероятность вытянуть счастливый билет, если грамотно выстроить свою линию защиты.
Прежде всего не следует забывать, что взыскать долг принудительно можно только в судебном порядке. Все иные методы «быстрого решения вопроса» могут быстро перевести несчастного кредитора из разряда потерпевших в незавидный статус обвиняемого.
Ну а голословным требованиям ни один суд не поверит: нужны убедительные доказательства факта наличия долга и просрочки его возврата. Поэтому предварительно нужно обзавестись доказательственной базой.
Как же доказать, что у вас брали в долг по устной договоренности?
1) Нужно учитывать, что по закону договор займа должен быть оформлен письменно, если он выдан на сумму больше 10 тысяч рублей.
Следовательно, небольшой заем (не превышающий 10 тысяч рублей) признается действительным, даже если он совершен устно. Подтверждать его можно любыми доказательствами (свидетельские показания, аудио- и видеозаписи, письменные документы).
- Но даже если по устному соглашению дали в долг больше 10 тысяч рублей, не стоит расстраиваться раньше времени: Закон не признает такой договор ничтожным и позволяет заемщику доказывать факт его заключения.
- С единственной лишь оговоркой: нельзя доказывать устный заем на крупную сумму с помощью показаний свидетелей (закон это прямо запрещает).
- Поэтому можно доказывать выдачу займа и на сумму больше 10 тысяч рублей, но используя только письменные доказательства, аудио- и видеозаписи.
- 2) Убедительным доказательством долга служит признание его должником.
- Нужно сделать все возможное, чтобы зафиксировать признание на надежном носителе – благо технический прогресс позволяет сделать это максимально незаметно и качественно. Например:
— предварительно включив диктофон, завести с должником разговор на отвлеченную тему и между делом спокойно поинтересоваться о судьбе своего долга.
Необходимо построить разговор так, чтобы в нем четко прозвучала сумма займа, дата его выдачи должнику и согласованный срок его возврата («А помнишь, этим летом, 10 июня взял у меня 100 тысяч в долг? Договорились на месяц, а уже полгода прошло»).
Если должник согласится, что долг брал, и попросит отсрочку – это и будет признанием долга. Главное – не скандалить и не отпугивать должника, иначе он может все отрицать и никакого признания не состоится.
Диктофонная аудиозапись является допустимым доказательством для суда, т.к. вы являетесь участником беседы, поэтому тайна личных переговоров не нарушается.
Желательно зафиксировать на записи дату, когда она была произведена, и ф.и.о. должника, с которым шел разговор;
— зафиксировать разговор с должником в текстовом формате (перепиской по смс, через электронную почту, соцсети и т.п.).
- Текст на электронном носителе является одним из видов письменных доказательств, которые принимает суд.
- Скрин-шот для большей убедительности можно заверить у нотариуса (он делает подробное описание документа в протоколе и заверяет достоверность доказательства).
- 3) Можно попробовать позже задокументировать выданный без расписки заем (если, конечно, отношения с должником еще не совсем испорчены).
- В судебной практике встречаются примеры, когда граждане доказывали устный заем договором залога (автомобиля например), который заключался позднее.
В нем прописывалось, что обеспечивается заем, выданный должнику такого-то числа на такой-то срок. Или позже заключался договор займа, где указывалось, что на момент его подписания деньги должнику переданы в полном объеме.
Получив нужные доказательства, нужно будет подать в суд Иск и выиграть дело. А дальше взысканием долга займутся уже судебные приставы.
© Сивакова И. В., 2018 г.
Что грозит за неуплату долга по расписке
Распиской оформляется договоренность займа между физическими лицами. Документ подтверждает факт передачи определенной суммы денег в долг от человека, выданной другому такому же человеку.
Также расписка может описывать условия пользования деньгами, сроки и порядок их возврата.
При невозврате долга в срок, согласованный сторонами, последнего можно привлечь к ответу и взыскать задолженность в судебном порядке.
В некоторых случаях должника можно привлечь к уголовной ответственности, хотя для этого должно совпасть достаточно много условий. О том, могут ли посадить за долги по расписке, и какие варианты защиты лучше использовать должнику, расскажем в этом материале.
Какая ответственность грозит за неуплату долга по расписке
Ответственность — это определенные санкции и последствия за нарушение обязательств. Основным обязательством по расписке является признание необходимости возврата занятых денег. Еще на стадии оформления документа стороны могут подробно описать условия исполнения обязательств, в том числе:
- точную дату возврата средств, либо график поэтапной выплаты;
- способ передачи и возврата денег (наличными, переводом на карту и т.д.);
- размер процентов за пользование деньгами;
- дополнительные штрафные санкции на случай невозврата долга.
Расписка — это аналог договора займа. Если документ оформлен с соблюдением требований ГК РФ, то его можно использовать как доказательство в суде. Оптимальным вариантом является нотариальное заверение расписки, так как это существенно снижает риски для обеих сторон.
Обязательства по расписке будут нарушены, если занятые деньги не возвращены до заранее согласованного срока. Например, если дата возврата была определена на 1 сентября, то со 2 сентября уже возникает просрочка. Это позволяет начать досудебное и судебное взыскание, привлекать должника к ответственности. О ее видах читайте ниже.
Как юридически верно сообщить должнику по расписке о том, что его обещания вернуть заемные
средства — отнюдь не «пустые слова»?
Гражданская ответственность
Если человек не возвращает долг по расписке, то займодавец наверняка начнет взыскание. Гражданская ответственность должника заключается в следующем:
- кредитор вправе подать иск или заявление на выдачу приказа (в зависимости от суммы задолженности, условий займа);
- с заемщика по расписке могут взыскать основной долг, проценты и штрафные санкции, а также сумму судебных расходов;
- Исполнительный лист или приказ суда передается в ФССП, после чего приставы начнут принудительное удержание.
Гражданская ответственность предусматривает только имущественные и финансовые последствия для должника. Они могут заключаться в удержании средств с периодических доходов, то есть, например, с зарплаты или гонораров, а также и — с остатков по счетам и картам. Не удивляйтесь, если пристав, не найдя ваши дебетовые карты, наложит арест на карту кредитную.
Также приставы могут искать и реализовать имущество, если доходов неплательщика не хватает для закрытия всей суммы долга. Но при взыскании по гражданскому делу должника не могут приговорить к тюремному сроку, к другим уголовным санкциям.
Административная ответственность
В КоАП РФ есть несколько статей, по которым грозит ответственность за долги. Однако задолженность по распискам под административную ответственность не подпадает. По КоАП РФ могут назначить штраф или другие санкции за долги по алиментам и налогам.
Уголовная ответственность
Денежные обязательства, возникшие по расписке, являются кредиторской задолженностью. При злостной неуплате кредиторской задолженности возникает риск стать фигурантом уголовного дела. Отметим, что оснований для привлечения к уголовной ответственности достаточно много. Прежде всего, это касается суммы долга.
За неуплату долга по расписке может грозить гражданская и уголовная ответственность
По статье 177 УК РФ наступает уголовная ответственность, если сумма задолженности превышает 2 млн 250 тыс. рублей. Уголовное дело может возбуждаться, если задолженность ранее взыскана через суд, а должник умышленно и злостно уклонялся от ее погашения.
По итогам уголовного дела человеку могут грозить санкции по УК РФ, вплоть до лишения свободы. Точный вид и размер наказания будет определять суд при вынесении приговора. Также нужно учитывать, что привлечение к уголовной ответственности не освобождает от обязанности вернуть всю сумму займа. О том, могут ли посадить за невыплату долга, расскажем ниже.
Порядок привлечения к уголовной ответственности за долги по расписке
Если заемщик не вернул долг, то его нельзя сразу привлечь к уголовной ответственности. УК РФ содержит ряд обязательных признаков состава преступления, которые будут проверяться дознавателями и следователями, а также и судом. Прежде чем подавать заявление в полицию, займодавцу придется взыскать долг через суд, получить решение или судебный приказ.
Какая статья грозит за невозврат долга
Наказание за умышленный и злостный невозврат кредиторской задолженности грозит по статье 177 УК РФ. Потерпевшим по уголовному делу будет займодавец, которому не вернули деньги. Соответственно, его заявление в полицию будет основанием для возбуждения дела, для начала дознания и следствия.
В УК РФ есть еще несколько статей, которые прямо или косвенно связаны с обязательствами по расписке. Например, по ст. 159 УК РФ заемщика можно привлечь за мошенничество, если он брал деньги без намерения их отдать. По данному преступлению нужно доказывать, что заемщик ввел займодавца в заблуждение, обманул его при получении денег.
Основания для возбуждения уголовного дела
Сам факт невозврата денег по расписке не является основанием для привлечения к уголовной ответственности. Как следует из ст. 177 УК РФ и обзоров Верховного суда РФ, для возбуждения уголовного дела должны подтверждаться следующие условия:
- факт взыскания долга через суд, наличие решения или приказа на задолженность по расписке — пока кредитор не взыщет долг в судебном порядке, он не сможет подать заявление на возбуждение уголовного дела;
- крупный размер кредиторской задолженности — уголовная ответственность грозит только за невозврат долга, превышающего 2 млн 250 тыс. рублей;
- умысел заемщика на невозврат долга, злостный характер уклонения от погашения задолженности — обычно под этим признаком преступления понимается ситуация, когда человек имел возможность для возврата долга, однако умышленно уклонялся от этого.
В чем умысел, если я просто приукрасил данные о своих доходах?
Закажите звонок юриста
Почему статья 177 УК РФ требует сначала взыскать задолженность через суд? Дело в том, что следствие будет разбираться с причинами невозврата задолженности, устанавливать вину должника и его умысел.
Но сам спор о возврате денег по расписке по уголовному делу не рассматривается. Следствие будет использовать решения и приказы судов, которые уже рассмотрели спор о взыскании по гражданскому делу.
Обязательным условием для привлечения к уголовной ответственности по 177 УК РФ является злостное уклонение от выплаты долга. Злостность со стороны должника может заключаться в действиях или бездействии.
Вот несколько примеров из судебной практики, когда подтверждается злостное уклонение от погашения задолженности:
- если на счетах и картах заемщика были деньги, позволяющие частично или полностью закрыть долг, однако он умышленно не перечислял их займодавцу;
- если в процессе исполнительного производства должник скрывал от пристава информацию о своем имуществе, об открытии новых счетов в банках;
- если после образования задолженности заемщик продавал свое имущество, но не перечислял средства от его продажи кредитору, скрывал деньги и имущество от пристава;
- если неплательщик передавал приставам заведомо ложную информацию о своих доходах;
- если должник умышленно вводил в заблуждение кредитора и представителей в ФССП относительно уничтожения, хищения или порчи имущества, которое можно реализовать;
- если неплательщик без уважительных причин не являлся по вызову пристава, препятствовал действиям со стороны ФССП.
Также злостный характер уклонения от погашения долга может устанавливаться, если должник менял место жительство или работы, чтобы скрыться от пристава и кредитора. Злостность действий или бездействия должника будет определять судья, с учетом всех обстоятельств дела.
Почему долги по нескольким распискам не суммируются? Ведь должник не платит
всем? Спросите юриста
Как считается сумма долга
Это очень важный момент, так как уголовная ответственность наступает только при сумме долга от 2 млн 250 тыс. рублей. Обычно расписки составляются на значительно меньшие суммы. Поэтому уголовных дел, связанных с невозвратом денег по распискам в практике достаточно мало. Но все равно они есть.
Крупный ущерб (сумма от 2,25 млн рублей) определяется по следующим правилам:
- в сумму ущерба входит основной долг по расписке, проценты за пользование деньгами, штрафные санкции;
- если у заемщика есть долги по нескольким распискам, для привлечения к уголовной ответственности они не суммируются;
- если до возбуждения дела заемщик погасил долг, и он стал меньше 2 млн 250 тыс. рублей, то оснований для привлечения к ответственности не будет.
Таким образом, размер ущерба определяться строго по судебным решениям и приказам о взыскании задолженности. Если долги подтверждены несколькими расписками и судебными актами, для уголовного дела они не суммируются.
Если все условия для возбуждения уголовного дела соблюдены, то начнется дознание. По ст. 177 УК РФ дознание могут проводить приставы. Если возникнет необходимость в проведении следственных действий, материалы дела будут переданы в полицию, СК РФ. Но помните, что уголовное дело имеют право возбудить и сами приставы.
Окончательное решение по уголовному делу принимает суд. По ст. 177 УК РФ за неуплату кредиторской задолженности могут применяться следующие санкции:
- штраф — до 200 000 рублей, либо в размере зарплаты (дохода) за период до 18 месяцев;
- арест — на период времени до 6 месяцев;
- работы обязательного или принудительного характера;
- тюремное заключение — на срок до 2-х лет.
Точный вид и размер наказания будет указан в приговоре. Отметим, что выбрать одновременно две санкции по ст. 177 УК РФ судья не может. Например, если по приговору назначен штраф, то судья не вправе указать другие санкции.
За какой долг по долгу по расписке могут посадить на 15 суток или приговорить
к принудительным работам?
Могут ли посадить за долги
Такая вероятность есть. Одним из видов санкций по ст. 177 УК РФ является лишения свободы до 2-х лет. Поэтому суд может вынести приговор с таким наказанием.
Однако на практике столь строгое наказание за непогашение кредиторской задолженности не применяется.
Так как преступление носит экономический характер, то основной мерой ответственности по нему является штраф. Он взыскивается в доход государства.
В крайнем случае, если действия заемщика носили особо злостный характер, судья может назначить условный срок. Должник останется на свободе, а приставы продолжат взыскание. Также у осужденного есть право обжаловать приговор, если он не согласен с привлечением к ответственности или с размером наказания.
Методы защиты должника
Чтобы не стать фигурантом уголовного дела, лучше вовремя отдавать долги по расписке.
Если финансовая ситуация не позволяет полностью рассчитаться с кредитором, то рекомендуем использовать следующие варианты защиты:
- можно частично закрыть долг, чтобы он стал меньше 2,25 млн рублей;
- после взыскания долга можно через суд отсрочить или рассрочить выплаты, чтобы улучшить свое положение;
- нужно избегать любых действий, которые могут рассматриваться как злостное уклонение от выплаты долга;
- после судебного взыскания можно пройти банкротство, так как оно позволяет списать долг по расписке;
- если уголовное дело возбуждено, можно представить доказательства о наличии смягчающих обстоятельств, чтобы суд назначил относительно мягкое наказание.
В любом случае, если возникает риск привлечения к уголовной ответственности, нужно сразу обращаться к юристам. Многие проблемы можно устранить еще на начальном этапе взыскания, не дожидаясь возбуждения уголовного дела.
Что делать если не отдают долг
Для кредитора не столь важно, какое уголовное наказание назначит суд. Ему нужно вернуть свои деньги, а возбуждение уголовного дела станет дополнительным способом воздействия на должника. Потерпевший вряд ли будет настаивать, чтобы неплательщика приговорили к реальному сроку. Пока заемщик будет отбывать такое наказание, он вряд ли начнет возвращать деньги.
Также кредитору по расписке нельзя вести взыскание противоправными методами. За угрозы, применение насилия, принудительное изъятие или уничтожение имущества займодавца могут привлечь к административной или уголовной ответственности. Поэтому для взыскания нужно использовать только легальные методы, обращаться в суды и ФССП.
Если у вас возникли вопросы, связанные с уголовной ответственности за долги по расписке, задайте их нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты