Как быть. Если представители банка не умеют общаться с заемщиками

У топовых банков действует принцип: клиент всегда прав. Даже, если вы начали конфликт первыми, благодаря этому принципу вы можете выиграть дело. Но как быть, если вы стали жертвой обстоятельств и столкнулись с самым откровенным хамством и грубостью?

Кажется, что в России нет такой распространенной практики наказаний за хамство в сфере обслуживания, как за рубежом. Но это только потому, что у нас не принято жаловаться. Оказывается, наказать и даже получить компенсацию – вполне возможно. Правда, придется собрать доказательства.

Что делать, если вам грубят в банке?

Как определить, что сотрудник, так сказать, перегнул палку? Юристы отмечают, что поводом для обращения в суд или прокуратуру нужно считать следующие факторы:

• непристойные и нецензурные выражения в ваш адрес;
• сравнения с животными или предметами в оскорбительном ключе;
• нежелательные прикосновения, циничный тон;
• непристойные жесты;
• контакты, в результате которых с вас сорвали какой-то предмет одежды или повредили ее.

Но мы искренне надеемся, что до последнего не дойдет. К тому же, во всех отделениях банков сегодня стоят камеры.

Если такое происходит – зовите в первую очередь старшего менеджера. Если не помогает – собирайте доказательную базу, чтобы было, с чем обращаться в правоохранительные органы, прокуратуру или суд.

1. Включите диктофон на телефоне и запишите разговор.
2. Обязательно сделайте запись в жалобной книге, подробно опишите ситуацию, даже те слова, которые были высказаны в ваш адрес. Чем больше доказательная база, тем проще будет вести дело. Если боитесь, что запись из книги таинственным образом «исчезнет», сделайте фото на телефон.
3. Если вы пришли в этот день в банк не один – то у вас уже есть свидетели. Если с вами никого не было, попробуйте заручиться поддержкой других клиентов.

Что грозит нерадивому сотруднику?

Во-первых, дисциплинарная ответственность по статье 192 Трудового кодекса РФ. За совершение дисциплинарного проступка, выходящего за рамки корпоративной этики, работодатель может:

• сделать замечание работнику;
• выговор;
• уводить по соответствующей статье.

Уволить сотрудника, который нарушил правила поведения, работодатель может в соответствии с пунктами ТК РФ: утрата доверия, аморальный поступок, совершенный по месту работу, неисполнение трудовых обязанностей.

Юристы советуют в таких случаях со всеми доказательствами обращаться в прокуратуру. Или же сразу в суд – подать Исковое заявление. В обоих случаях вы, как оскорбленная сторона, защищаете свои права.

Если вина сотрудника будет доказана, то ему грозит Штраф до 40 тыс. руб. по статье 130 Уголовного Кодекса РФ «Оскорбление личности», гл. 17. Или же по гл. 5 ст. 5.

61 «Оскорбление» Кодекса об административных правонарушениях РФ. Наказание будет зависеть от тяжести оскорбления.

Поэтому очень важно собрать как можно больше доказательств – размер штрафа устанавливают в зависимости от проступка.

Чем опасны для компании сотрудники‑должники

В Кабмине обсуждается законопроект, который запрещает коллекторам общаться со знакомыми и родственниками должника без их письменного согласия. Еще один законопроект предусматривает штрафы до 500 000 руб.

для банков за угрозы должникам — на них нельзя будет давить и раскрывать сведения о долгах.

Сейчас эти штрафы обязаны платить только коллекторы, но они часто предпочитают действовать в полуправовом поле и угрожать не только должникам, но и их работодателям.

Разбираемся, в каких случаях работодатель несет ответственность за кредиты сотрудников, что делать при получении исполнительных листов и как быть, если коллекторы звонят в офис.

Проблемы

Невыполненные обязательства работников, например, просроченные кредиты и Алименты, не обязательно вредят компании экономически, но повышают нагрузку на сотрудников и портят имидж сотрудников-должников.

• Увеличение операционных задач

Наличие исполнительного листа не может навредить компании-работодателю экономически, но добавит операционных задач, не связанных с функционированием бизнеса, — говорит Виктор Миронов, управляющий директор консультационной группы «Тим». – Работникам приходится общаться с приставами, оплачивать долги и писать ежеквартальные отчеты.

• Риски слива конфиденциальной информации

Юрий Петров, управляющий партнер девелоперской компании Tycoon, предупреждает, что должники могут стать «легкой добычей для мошенников, манипуляторов и конкурентов в надежде, что продажа конфиденциальной информации компании решит их финансовые проблемы». Ценность для конкурентов представляют договоры по хозяйственной деятельности, указанные в них размеры вознаграждений, формы отчетов и стратегии развития.

Некоторые сотрудники очень боятся огласки долгов, и предложение о погашении долга в обмен на «небольшую услугу» может оказаться спасительной соломинкой, — подтверждает Юрист Сергей Белый.

Сами по себе долги сотрудника не опасны для работодателя, потому что таким сотрудникам важно работать и получать стабильный доход. Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1», предостерегает от найма сотрудников с просроченными долгами или проходящих через процедуру банкротства на руководящие должности или позиции, связанные с финансовыми операциями.

Как минимизировать риски

Если вопрос долгов сотрудников важен для работодателя, на собеседовании можно расспросить их о долгах и просрочках и попросить письменное согласие на изучение кредитной истории (Федеральный Закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ).

Работодатель не несет ответственность за кредиты сотрудников, если он не подписывал кредитный Договор или договор поручительства и не является созаёмщиком, напоминает Дарья Филина, руководитель практики недвижимости бюро юридических стратегий Legal to Business. При этом он обязан выплачивать долги из зарплаты сотрудника при получении исполнительного листа. Оплачивать нужно не более 50 % зарплаты и других доходов, переводить их нужно в течение трех дней со дня выплаты.

Вернуть Исполнительный лист можно, только если сотрудник уволен. Долг по кредиту сам по себе не является основанием для расторжения трудового договора по инициативе работодателя.

Важно убедиться, что исполнительный лист подлинный и подкреплен решением суда и заявлением с реквизитами банковского счета, номером налогоплательщика, государственным регистрационным номером и адресом взыскателя.

Работнику нужно дать знать, что с его зарплаты будет взыскиваться долг, и сведения об этом указываются в расчетном листе. В противном случае работодателя могут привлечь к административной ответственности со штрафом до 20 000 руб. для должностных лиц и до 100 000 руб. для юрлиц (ч. 3 ст. 17.14 КоАП РФ).

Сотрудника нельзя не принять на работу или уволить за наличие долгов, но можно открыто расспросить его о долгах и проверить информацию в открытых источниках – на сайте службы судебных приставов, арбитражных судов, районного суда по месту жительства. Крупным компаниям Сергей Белый рекомендует создать службу безопасности и ввести регламенты по обращению с конфиденциальной информацией, например, ограничить служебные переписки рабочей почтой.

Если информации нет в бюро кредитных историй, помогут DLP-системы, SIEM и СКУД, которые умеют искать заданные слова в переписке сотрудников, например, долги, Ипотека, проценты, санкции банка, пристав, банкротство. Эксперт Юрий Петров советует ставить сотрудников из группы риска под контроль службы безопасности компании и ограничивать их доступ к секретной информации.

Нужно учитывать, что должностных лиц могут привлечь к ответственности за выдачу недостоверной справки о доходах сотрудника — это расценивается как предоставление кредитору заведомо ложных сведений (ст. 159.1 УК РФ).

Службе безопасности также стоит обращать внимание не только на долги и судебные взыскания, но и на затраты и привычки человека, его удовлетворенность доходами.

Если сотрудник для вас важен и у него уважительная причина, попробуйте вместе найти решение или предложите ему материальную помощь, — говорит Юрий Петров. – Мне самому повезло, когда в 2003 году мой руководитель дал мне гарантию для банка.

Случай из практики В девелоперской компании Tycoon директор по строительству, привыкший к высоким доходам, купил квартиру на Черном море и резко увеличил свои расходы.

Позже стало известно, что он предоставил нескольким подрядчикам эксклюзивные условия и попытался провести предложенные ими цены выше рыночных в обход тендера. «Я видел, что расходы сотрудника не соответствуют его доходам, — рассказывает эксперт Юрий Петров.

– Он всегда не мог скрыть своего раздражения, если не получал зарплату в первый день месяца, хотя она всегда переводится до 10-го числа.

Если человек постоянно раздражается из-за денег, это говорит о его финансовой неустойчивости, то есть он может поддаться соблазнам получения откатов в рамках тендеров и заманчивым предложениям конкурентов». Запись с видеорегистратора из ДТП служебной машины показала, что сотрудник позволил подрядчику провести некачественные Услуги, не соответствующие требованиям ТЗ и договора. В результате сотрудник был уволен по недоверию.

«Сотрудники, привыкшие к высоким доходам, оказываются в группе риска, если не могут отказаться от определенного уровня жизни и реализации своих желаний», — отмечает эксперт.

Звонки коллекторов

На звонки можно не отвечать и подтверждать занятость, если только работник не просил об этом письменно, — считает Виктор Миронов. – Если секретарь будет регулярно выслушивать оскорбления или увещевания коллекторов, это может стать неприятной рутинной историей.

Даже если руководители сталкиваются с тем, что кредиторы звонят и сообщают, что сотрудник взял Кредит и не возвращает его, юридически долги сотрудника не имеют к ним отношения, пока не пришел исполнительный лист. Если в офис звонят коллекторы, Юлия Комбарова советует подать жалобу в ФССП и сразу же отправить копию жалобы коллекторам.

Тем не менее, коллекторы могут действовать агрессивно и давить на руководителя должника. Мария Волощук, генеральный директор производственной компании, столкнулась с оскорблениями и угрозами в свой адрес и в адрес своих несовершеннолетних детей из-за долга в 60 000 руб. бывшей сотрудницы.

Общались со мной нецензурно, и так как я не реагировала, то предупредили, что мне включают «звонилочку», — говорит Мария Волощук. – Тогда я ещё не понимала, что это, но после угрозы начался автопрозвон.

На мой номер постоянно звонили и сразу же сбрасывали.

Потом позвонили с другого номера, уточнили, не одумалась ли я, и напомнили, что если я не хочу, чтобы моему сыну было плохо, то я должна сделать так, чтобы сотрудница погасила долг.

Служба поддержки сотового оператора заблокировала звонки с номеров коллекторов — всего позвонили 550 раз.  Мария Волощук советует другим руководителям убирать автодозвоны через операторов и спокойно решать вопросы. «Напомните коллекторам, что есть правовое поле для решения вопросов. Периодически проводите сотрудникам ликбез по финансовой грамотности, чтобы они умели жить по средствам».

Дарья Филина советует напомнить коллекторам, что работодатель не является должником по нарушенному обязательству, поэтому у коллектора нет полномочий общаться именно с работодателем. Коллектор — не представитель власти, он не имеет права требовать раскрытия личных данных о сотруднике и его работе в компании.

К клиенту юриста Сергея Белого коллекторы как-то приходили в офис, другого звонки коллекторов вынудили уволить своего сотрудника по собственному желанию. Одной клиентке от коллекторов помог избавиться звонок в полицию.

С 2014 по 2018 годы, когда я руководил юридической фирмой, я часто общался с коллекторами, — делится опытом Сергей Белый.

– Я говорил, что не несу ответственность за просрочки сотрудника по кредиту, объяснял, что если уволю сотрудника, он не сможет выплатить долг, говорил, что поддержу жалобу должника о разглашении персональных данных и советовал обратиться в суд за судебным решением о принудительном взыскании. В большинстве случаев это срабатывало и коллекторы больше не звонили.

Защита заемщика кредита

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Россиянам приходится быть настороже. Обращаясь в банк за получением займа, заемщики рискуют получить ненужную услугу или взять кредит на кабальных условиях.

Если сложно вникнуть в тонкости законодательства, поможет юридическая защита заемщика кредита.

Кредитные юристы помогают на всех этапах споров с кредитной организацией — от составления заявлений на отказ от услуг до досудебных претензий и представления интересов гражданина в суде.

Какие права заемщиков нарушаются намного чаще

Защита прав заемщиков банков — актуальная юридическая услуга. Знание законов позволяет избежать переплат, избавиться от долгов и негативных записей в кредитной истории.

Дело не в том, что банки грубо обманывают своих клиентов — за это можно получить штраф. Они просто идут на хитрости, подключая новые, зачастую ненужные сервисы и предоставляя платный сервис, хотя аналогичные услуги по закону доступны клиентам бесплатно.

Рассмотрим популярные уловки банков, избежать которых поможет защита заемщика кредита.

Непредоставление сведений о полной сумме займа

Банки в 2022 редко идут на такой шаг, в отличие от МФО, особенно работающих неофициально не состоящих в реестре микрофинансовых организаций.

Полная сумма займа прописывается на первой странице договора, менеджер обязан посчитать и сообщить заемщику ПСК полная стоимость кредита до подписания кредитного договора.

Калькулятор кредита Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячного платежа

Из наиболее частых: страхование и платное расширенное СМС-информирование. Банки могут предложить застраховаться буквально от всего:

• от потери работы или снижения дохода,
• порчи имущества,
• болезни или инвалидности.

Напомним, по ипотеке страхование предмета залога является обязательным. Но не всегда нужно страховать,
например, мебель, бытовую технику и ремонт. Такие виды защиты часто включают в комплексное страхование.

Также вполне разумно оформить страховку, если с ней снижают ставку, и затраты на платеж страховой ниже, чем переплата по кредиту. Например, если дела у работодателя идут не очень, можно подумать о гарантиях на случай потери работы. Попросите менеджера рассчитать итоговую стоимость кредита: со страховкой и без нее.

У некоторых кредитных организаций есть пакеты страховок, которые предлагаются клиенту. Здесь всегда кроются переплаты — посмотрите, какие риски для вас актуальны, а какие маловероятны и повлекут ненужные расходы.

То же касается и платных пакетов СМС-формирования — если человек привык отвечать по своим обязательствам, то напоминания ему не требуются.

Отказ в выдаче займа без страховки

Как отказаться от страховки по кредитуСтатья по теме

Страховка обязательна только в двух случаях: при оформлении ипотеки и автокредита на новый автомобиль. В обоих случаях страхуется залоговое имущество, а выгодоприобретателем по полису выступает банк.

При этом заемщик сам вправе выбирать компанию, в которой ему выгоднее и удобнее страховать квартиру или машину. Вы не обязаны заключать договор с той организацией, которую навязывает менеджер.

По незалоговым кредитам отказ от страховки не влияет на решение банка о выдаче кредита. Допускается различие процентных ставок — банки оформляют это как скидку при дополнительном страховании рисков.

Платные справки о задолженности по кредиту

Согласно абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» вся значимая информация о задолженности перед банком, дате и размере платежа обязана предоставляться бесплатно.

При попытке кредитной организации взимать деньги за выдачу справки клиенту стоит указать на недопустимость этого и пожаловаться в Роспотребнадзор. Можно обратиться в нашу службу защиты заемщиков для представления интересов.

Нарушение права заемщика на расторжение кредитного договора

Нередко кредитные специалисты вводят заемщика в заблуждение, информируя, что после отправки и подтверждения заявки отказаться от займа невозможно.

При этом одобренная сумма, срок или процентная ставка отличаются от предварительно рассчитанных в калькуляторе не в лучшую сторону.

Отказаться от займа без последствий можно перед подписанием договора и после его подписания, но до момента, когда деньги еще не были получены заемщиком. Также согласно п. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите» заемщик вправе в течение 14 дней после получения займа отказаться — придется вернуть полученную сумму и проценты, начисленные за этот период.

Читайте подробнее: Расторжение кредитного договора

Изменение договора кредитования в одностороннем порядке

После того как между кредитором и заемщиком заключен договор кредитования, его положения неизменны. Поменять их может только дополнительное соглашение, которое подписали обе стороны.

В одностороннем порядке банк не имеет права менять:

• процентную ставку по кредиту;
• набор услуг, сервисов и операций, связанных с обслуживанием займа;
• очередность и условия погашения по кредитному договору;
• длительность кредита и порядок его погашения.

Если в договоре банк оставляет за собой право менять условия кредита в одностороннем порядке, то заемщику нужно обратиться в суд для оспаривания условий кредитного договора. Сделать это можно как самому, так и воспользовавшись помощью юристов, обеспечивающих защиту заемщиков кредитов.

Списание задолженности с любых счетов должника

Раньше такой механизм успешно применялся Сбербанком — при просрочках по кредиту банк просто списывал сумму долга с дебетовой карты или накопительного счета в безакцептном порядке.

Например, Роспотребнадзор прямо указывает, что такие действия незаконны.

В связи с тем, что у банковских организаций нет никаких законных оснований самовольно списывать со счёта клиента деньги в счёт погашения задолженности по кредиту, некоторые банки идут на хитрость и включают в кредитные договоры пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Такие действия банковских организаций противоречат законодательству.

В 2022 это редкость, но если такой пункт есть в договоре кредитования, то заемщику следует жаловаться в Роспотребнадзор или в суд.

Либо обратиться к кредитному юристу за защитой прав заемщика — он составит заявление в нужные инстанции, и банк вернет незаконно списанные деньги.

Ограничение формы выдачи займа

Банк не вправе оставлять заемщика без альтернативы формы получения потребительского кредита: он обязан обеспечить возможность получить деньги как наличными, так и безналичным способом с отражением этого в договоре.

Хотя многие заемщики не обращают внимания на это нарушение со стороны кредитной организации, оно встречается довольно часто.

Знаковое дело № А35-21/2016, где кассационная инстанция отказала АО «Россельхозбанку» в удовлетворении иска против Прокуратуры РФ, выявивших у банка подобные нарушения при выдаче займов.

Как защититься от банков

В потребительском кредитовании все больше внимания банков уделяется дополнительным услугам, которые существенно увеличивают прибыль. Кредитные специалисты заработают с одного клиента гораздо больше, чем при «голой» выдаче кредита, если добавят (зачастую даже умолчав) платную СМС-рассылку или небольшую страховку. А то и пригрозят отказом в выдаче, если заемщик не согласится на условия.

Здесь нужно уметь защищаться, причем защита прав заемщиков банков состоит из нескольких этапов:

• При финансовых сложностях — обращение в банки за реструктуризацией или рефинансированием займа, оформление кредитных каникул в случае просрочек.
• Досудебное урегулирование претензий. На этом этапе составляются и подаются кредитору претензии и заявления, обеспечивающие защиту интересов заемщика в соответствии с гражданским правом при нарушении банком гражданских норм в договоре.
• Подача жалоб и претензий в государственные инстанции. В зависимости от вида нарушений со стороны кредитора, жалобы подаются в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор или Центробанк.
• Защита заемщика в арбитражном процессе. Юристы составят и подадут Иск в судебные инстанции, обеспечат защиту клиента и представление его интересов на судебных заседаниях.

Защита заемщиков по кредитам строится на основе законодательных норм и актов, главнейшими и которых являются закон «О защите прав потребителей», 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и 230-ФЗ «О коллекторах».

Чем поможет юридическая защита заемщика

Защита прав заемщика-гражданина применяется не только в спорах с банками в рамках кредитных договоров, но и решает проблемы в сфере кредитования и задолженностей:

• Возврат страховки по кредиту. Казалось бы, все просто: нужно прийти в банк и подать заявление на возврат страховой премии. Однако не все так легко на практике. Полностью ответить на вопросы банков о типе договора, выгодоприобретателе, страховщике и страхователем может только юрист, защищающий кредитных заемщиков.
• Как бороться с коллекторами? Юридические методы защитыСтатья по теме Работа с коллекторами. Юрист центра поддержки заемщиков организует защиту должника и его близких от коллекторов при угрозах и преследовании с их стороны.
• Работа с просрочками. В рамках защиты должников юристы помогут с оформлением реструктуризации или рефинансирования займа, получением кредитных каникул. Если потребуется — выступят медиаторами в спорах между заемщиком и банком, что позволит найти устраивающее все стороны решение.
• Помощь при банкротстве банка-кредитора. Когда банкротится выдавший кредит банк, либо у него отзывают лицензию, текущие кредитные платежи принимает за него АСВ (Агентство по страхованию вкладов), либо купившая активы банкрота кредитная организация. Чтобы не запутаться в реквизитах и сохранить свою кредитную историю чистой, лучше сразу обратиться к способному защитить ваши интересы юристу, как только узнаете о банкротстве банка.
• Банкротство должника. Если платить кредиты возможностей уже нет, а кредиторы требуют возврата долгов, то юристы помогут запустить процедуру банкротства физических лиц. В рамках этой процедуры будет обеспечена полная юридическая защита должника, что при соблюдении им всех данных юристом рекомендаций приведет к успешному списанию долгов.

Кредитные юристы на страже законных прав и интересов заемщиков, они работают в рамках закона, помогают избежать выплат завышенных процентов, излишне начисленных задолженности и негативных записей в кредитную историю. Затраты на юридическую защиту должников на практике оказываются гораздо меньше расходов на погашение предъявляемых кредиторами к выплате задолженностей.

Есть вопросы по действующему или погашенному кредиту? Юристы нашей службы защиты заемщиков проконсультируют вас и помогут в спорах с кредиторами. Проконсультироваться можно по телефону или воспользовавшись онлайн-формой обратной связи на странице.

• Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
• Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
• Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
• Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

• Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
• Составление заявления и списка кредиторов
• Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
• Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
• Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
• Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Подробнее

• Составление заявления о банкротстве
• Сбор необходимых документов
• Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
• Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
• Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Подробнее

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Кредитный договорКредитный юристСтраховка по кредиту Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как общаться с коллекторами

Все должники банков и МФО рано или поздно столкнутся с коллекторами. Сначала кредитор будет пытаться взыскать долг самостоятельно, после безуспешности мероприятия передаст дело коллекторскому агентству. И тут важно знать о негласных правилах общения с коллекторами. Если делать все грамотно, особых проблем взыскатели не принесут.

Рассмотрим самое важное — как общаться с коллекторами. Эти грозные взыскатели часто давят на должников психологически. И если поддаться на их уловки, будет плохо. Ведите себя уверенно, помните о своих законных правах и о том, что говорит Закон о коллекторской деятельности. Все подробности — на Бробанк.ру.

Как правильно общаться с коллекторами

Для начала рассмотрим психологический аспект. Коллектор — человек, которого принято считать выбивателем долгов. Его боятся, его визитов и звонков ждут с трепетом. Большая часть должников точно не в восторге от процесса взыскания и боятся вступления в работу коллекторских служб. Уж больно много плохого о них говорят.

Но есть важный момент — если человек боится коллектора, он от него точно не отстанет. Другое дело — когда взыскатель сталкивается с безразличным поведением должника или с человеком, который знает важные нормы закона и умеючи защищает себя от нападок.

Что важно делать:

• нужно вести себя со взыскателем уверенно. Не нужно давать ему понять, что это он — хозяин ситуации. Держите себя в руках, не выражайте волнение;
• дайте понять, что вы в курсе норм закона, знаете свои права и то, какие действия коллектора являются противозаконными;
• если не планируете платить (нечем, не хотите), так и говорите об этом собеседнику: “Подавайте в суд, ничего вам платить не будут”. Если давать обещания и делать какие-то платежи, от вас отстанут;
• можете и вовсе написать в коллекторское агентство заявление об отказе по взаимодействию, тогда потревожить вас никто не посмеет. Ниже рассмотрим это право должника.

Если на вас нападают психологически, начинают запугивать, не воспринимайте это близко к сердцу. Вас никто не обязывает разговаривать со взыскателем, вы не должны с ним вести диалог по телефону, не должны впускать в свой дом. Просто обрывайте общение, кладите трубку, и все.

Ну а если намерены подать жалобу за угрозы, тогда, наоборот, не прерывайте беседу, а запишите ее на диктофон, который сейчас есть в любом мобильном. Записывайте, слушайте и пропускайте все сказанное мимо ушей.

По закону коллекторы могут только информировать должника о состоянии долга. Выбивать долги они не правомочны, им такого права не дано.

Как разговаривать с коллекторами МФО

Если речь о долге перед банком, то заемщики редко сталкиваются с неправомерными действиями. Банкиры следят за своей репутацией и сотрудничают только с теми агентствами, которые ведут честную работу, соблюдая нормы закона. Такие коллекторы редко превышают полномочия.

Но если вы должны МФО, ситуация будет несколько другой. Микрофинансовые организации чаще всего сотрудничают с агентствами, которые преступают закон. Часто они имеют собственные отделы взыскания, которые работают не хуже коллекторов, а порой даже жестче.

Дело в том, что банк может взыскать долг через суд. МФО тоже может обращаться в суд, но суммы выдачи настолько малы, что это просто нецелесообразно. Поэтому микрокредиторы привлекают коллекторов, которые более успешно ведут досудебное взыскание, пусть и не белыми методами.

Если вам начинают угрожать коллекторы МФО, если они пишут нелицеприятные вещи в СМС-сообщениях, просто игнорируйте. Вывод вас на эмоции — это тоже часть психологического давления. Игнорируйте, иронизируйте, прекращайте диалог по своему желанию.

Правила ведения диалога

Начнем с того, что по закону коллектор обязан представиться и указать, интересы какого агентства он представляет. Так работают все белые взыскатели. Если визави вдруг “забыл” об этом, напомните ему про законную норму. При этом запишите услышанное (на бумагу, на диктофон). Если вдруг понадобится подача жалобы, это пригодится.

Коллекторы ведут диалог с должником по определенному сценарию и правилам. Они этому обучаются на специальных тренингах. Вот некоторые интересные моменты из методичек коллекторов:

• уверенная интонация, голос выше среднего;
• нельзя спрашивать, почему должник совершил просрочку. Это не важная информация, которая только уведет разговор в сторону;
• задавать вопросы. Кто задает вопросы — тот лидер в диалоге. Если собеседник тоже начинает задавать вопросы, отвечать на них также вопросами. По возможности вообще их игнорировать;
• получение от должника разной информации любыми путями: где, с кем живет, где работает, какие есть родственники. Все это пригодится для дальнейшего взыскания;
• важно получить согласие с долгом и добиться того, что должник сказал “Да, я буду платить”. Достаточно будет даже уверения в частичной оплате к определенному числу;
• рассказать должнику о последствиях невыплаты, уговорить его найти каналы поиска денег.

Задача коллектора — вести диалог так, чтобы он был главным, чтобы он определял русло разговора. В итоге все идет так, как нужно согласно схеме, составленной с учетом психологии должников.

Указанный выше сценарий разговора присущ белым агентствам. Если вы столкнулись с черными, диалог обычно всегда уходит в угрозы и значительное повышение тона. Смысла беседовать нет, можете просто бросать трубку или записывайте разговор.

Советы должникам

Есть некоторые рекомендации, которые помогут вам вести правильный диалог:

• не истерите. Разговаривайте спокойно. Эмоции — показатель слабости, это обязательно будет принято во внимание;
• если не планируете платить, так и говорите, не делайте никаких обещаний;
• не рассказывайте много о себе и своей семье, все сказанное может обернуться против вас;
• выясните, нет ли для вас индивидуальных условий. Например, если долг продан коллекторам, можно договориться о прощении части задолженности — так бывает довольно часто.

Старайтесь всегда записывать разговоры с коллекторами. Потренируйтесь включать диктофон во время ведения разговора.

Ничего страшного в том, что вам звонит коллектор, нет. Вы ничего ему не должны, вы должны банку. Вы можете и вовсе не разговаривать со взыскателем, санкций за это все равно никаких нет.

Отказ от общения с коллекторами

Многие должники даже не подозревают, что они могут законно отказаться от общения с представителями коллекторских агентств. Это реально сделать спустя 4 месяца после появления просрочки.

Ознакомиться с приказом о возможности такого заявления и с бланком самого заявления можно здесь. Можно указать как просто отказ от взаимодействия, так и вписать данные своего представителя.

Заполненный бланк передается коллекторскому агентству и банку. Не обязательно делать это лично, можно использовать формат заказного письма с уведомлением. Если после получения заявления коллекторы продолжают вас беспокоить, необходимо подавать жалобу в ФССП.

Если банк решит подать в суд, действие заявления прерывается. Банк снова сможет привлечь коллекторов на срок до 2 месяцев.

Как коллекторам запрещено себя вести

Рассматривая, как разговаривать с коллекторами МФО и банков, нельзя не уточнить и то, что нельзя делать взыскателям по закону. В РФ существует Закон о коллекторской деятельности, в котором указаны следующие запреты:

• угрожать должнику, давать на него психологически;
• звонить должнику чаще раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
• личные встречи — не чаще раза в неделю;
• контактировать с должником в период 22-8 часов в будни и 20-9 часов в выходные дни;
• вводить должника в заблуждение;
• нельзя контактировать с инвалидами 1 группы или с теми, кто находится на стационарном лечении;
• повреждение имущества;
• физическое воздействие.

Если взыскатель переходит рамки закона, нужно немедленно на это реагировать. Если оставить все как есть, коллектор увидит слабость должника и будет давить на него еще больше. И наоборот, если тот станет себя защищать, вести себя с ним будут уже более осторожно.

Жалобу можно подать через интернет в ФССП, эта служба контролирует в России деятельность коллекторов. Если вам угрожают, портят имущество, оскорбляют, оперативно пишите заявление в полицию. При любых нарушениях закона — обращайтесь в прокуратуру.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

[email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Типичные ошибки заемщиков при общении с банком

Банки никогда не объясняют заемщикам причину отказа в выдаче кредита. Поэтому потенциальному клиенту остается, как правило, только гадать.

В большинстве случаев, причиной возможного отрицательного решения является несоответствие заемщика требованиям банка: недостаточный уровень дохода, наличие отрицательной кредитной истории, отсутствие необходимого стажа и т.д.

Но бывает и так, что анкета клиента заполнена идеально, заемщик соответствует всем банковским критериям, а в кредите ему все равно отказали.

Мало просто грамотно заполнить заявку и соответствовать критериям банка. Важно также уметь грамотно общаться с сотрудниками. Ведь встречают, как известно, по одежке. Но многие заемщики забывают об этом золотом жизненном правиле.

Как общаться с сотрудниками банка, чтобы произвести на них благоприятное впечатление? Об этом и пойдет речь в данной статье. Также заёмщикам важно знать свои права и уметь их отстаивать.

Поэтому в статье также поговорим о том, как грамотно общаться с сотрудниками банка, чтобы выяснить все нюансы кредитования.

Стандартные ошибки заемщиков при общении с сотрудниками банка

Как надо себя вести, чтобы вам не отказали в кредите еще до изучения вашей анкеты? Вот основные моменты, которые обязательно насторожат сотрудников банка еще на стадии подачи кредитной заявки:

1. Заемщик пришел в сопровождении лица, не являющегося его близким родственником, поручителем или созаемщиком. В этом случае сотрудник может предположить, что он действует по принуждению, а кредит оформляется в интересах сопровождающего лица.
2. Заемщик явился в отделение банка не в трезвом состоянии. В этом случае сотрудник не вправе даже проконсультировать заемщика. Поэтому его анкета вряд ли вообще будет принята к рассмотрению.
3. Заемщик пришел в отделение неопрятно одетым. Конечно, никто не заставляет приходить в банк одетым строго по дресс-коду. Но, согласитесь, потенциальный заемщик произведет намного более приятное впечатление на кредитного эксперта, если будет одет опрятно в одежду не с чужого плеча. Необязательно приходить в костюме, но люди, придерживающиеся делового стиля в одежде, производят более приятное впечатление на банковских сотрудников. Это подчеркнет наличие у потенциального заемщика хорошей высокооплачиваемой работы.
4. Грубая речь, содержащая ненормативную лексику.
5. Нежелание отвечать на вопросы сотрудника.
6. Путаница в собственных ответах. Если потенциальный заемщик отвечает уклончиво, это не останется без внимания специалиста.

Зная эти типичные ошибки, их легко избежать. Сотрудники, принимающие кредитные заявки, проставляют свои отметки на анкетах заемщика. При изучении анкеты сотрудники службы безопасности обращают на них особое внимание.

Типичные ошибки заемщиков

Рассмотрим другие ошибки, не связанные с подачей заявки:

1. Невнимательное отношение к условиям и тексту договора.
2. Оформление займа для другого человека.
3. Погашение прошлого кредита за счет взятия нового займа.
4. Игнорирование обязательного страхования.
5. Игра в прятки с кредиторами.

Рассмотрим их подробнее.

Ошибка номер один

Часто заемщики не вникают в суть кредитного договора. А потом начинаются неприятности. Поэтому важно еще до его подписания внимательно вникнуть в каждый его пункт. А если не получается разобраться самостоятельно, то не стоит стесняться задавать вопросы. Банковский сотрудник все обязан объяснить. Особое внимание следует обратить на следующие моменты:

• Порядок выплаты долга.
• Возможность досрочного расторжения договора.
• Правила начисления штрафных санкций.

Ошибка номер два

Ни при каких обстоятельствах не следует брать на себя кредит за другого человека. Даже если этим человеком является родственник. Ведь если что-то случится, вам придется полностью выплачивать долг.

Ошибка номер три

Многие заемщики даже не задумываются, что рискуют попасть в кредитную кабалу. Они берут кредиты на любые мелочи, не задумываясь о том, как возвращать долг. Если у них не получается расплатиться с кредитом, они берут еще один займ, чтобы погасить первый. Так они попадают в настоящее кредитное рабство.

Они рассчитывают, что их доходы вырастут, и они смогут расплатиться по долгам. Но это – большая ошибка. Долги будут расти в геометрической прогрессии, будут образовываться штрафы. Вскоре к таким заемщикам обязательно придут коллекторы и судебные приставы. Поэтому если у вас возникли трудности с погашением долга, лучше сразу прийти в банк.

Вам могут предложить реструктуризацию. Также следует задуматься о рефинансировании.

Ошибка номер четыре

Банк выдвигает обязательное требование при ипотечной сделке – застраховать предмет залога, т.е. Недвижимость. Обычно страховка жизни и здоровья является добровольной.

При желании сэкономить многие отказываются от услуг страховых компаний. Но прежде, чем отказываться от страховки, рекомендуется взвесить все аргументы «за» и «против» и рассмотреть возможные последствия своего решения.

Страхование собственности нужно для того, чтобы обеспечить юридическую чистоту объекта недвижимости. Титульная страховка может оказаться лишней при покупке квартиры в новостройке.

Ведь в этом случае история недвижимости не вызывает споров. Но если дело касается вторичного жилья, то здесь страховка не помешает.

Ведь могут произойти различные неожиданности, например, в виде случайно объявившихся наследников или незаконно выписанных жильцов и т.д.

Страхование жизни и здоровья заемщика также может оказаться очень полезной опцией. Ведь вы оформляете ипотеку не на год и не на два. За долгий промежуток времени может произойти любое неприятное событие.

С заемщиком, например, может произойти несчастный случай, он может заболеть. В случае инвалидности или летального исхода страховые компании помогут расплатиться с долгом ближайшим родственникам заемщика.

Ошибка номер пять

Если у заемщиков не получается рассчитаться с долгом, то иногда они пытаются спрятаться от кредиторов. Но это не решит проблемы. Их долг будет неуклонно расти в геометрической прогрессии.

А за их дело возьмутся коллекторы и судебные приставы. С такого нерадивого заемщика все равно спишут долг, даже если придётся накладывать арест на его имущество.

В дальнейшем ему не выдадут больше кредитов.

Типичные ошибки при оформлении ипотечного займа

Далее поговорим об ошибках заемщиков, которые связаны с их финансовой неграмотностью.

Ипотека предоставляется обычно не на один десяток лет. Поэтому к ее оформлению следует подойти со всей ответственностью. Поэтому нужно как следует разобраться с ее тонкостями. Однако ситуация усложняется тем, что ипотека – это один из наиболее сложных видов займа для оформления и понимания. Рассмотрим основные моменты, которые помогут разобраться с сущностью ипотечного кредита:

• Вид платежа.
• Вопрос страхования.
• Получение налогового вычета.

Если знать основную информацию по этим пунктам, то можно существенно сэкономить на общей переплате по ипотеке. Поэтому рассмотрим данные моменты более подробно.

Вид платежа

В банковской практике выделяют два вида платежа:

• аннуитетный;
• дифференцированный.

От выбора вида платежа будет зависеть общая переплата по кредиту. Поэтому так важно подойти к этому решению правильно. Однако многие банки не дают такого выбора заемщику и предусматривают только аннуитетные платежи. Если же выбор есть, то стоит подойти к нему тщательно, взвесив все «за» и «против».

При аннуитетных выплатах заемщик каждый месяц вносит одинаковую сумму платежа. Будет отличаться только последний платеж. Это удобно. Вначале заемщик будет гасить преимущественно проценты, и лишь в ближе к концу срока – само тело кредита. Это обычно считается не очень выгодным, поскольку конечная переплата будет больше.

Дифференцированный платеж предусматривает, что вначале заемщик выплачивает большую часть кредита. В этом случае сумма долга погашается равными частями, а проценты будут уменьшаться ежемесячно.

Таким образом, основное кредитное бремя ляжет на его плечи на начальном сроке кредитования. При ипотеке это может оказаться непосильным бременем для заемщика. Однако обычно этот вид платежа оказывается выгодным для заемщика благодаря уменьшению переплаты. Но каждый случай является индивидуальным.

Страховые выплаты

Банки уменьшают свои риски благодаря обязательному требованию страхования. По закону заемщик должен застраховать только сам предмет залога. В нашем случае – квартиру. Страховка оформляется на защиту от риска полной утраты или повреждения.

Однако многие банки просят заемщиков дополнительно застраховать и их жизнь. Многие клиенты неодобрительно относятся к страховкам. Однако это может оказаться им выгодным. К примеру, если застраховать свою жизнь, то в случае возникновения чрезвычайной ситуации (смерти клиента) родственники заемщика не должны будут погашать за него долг. Этим займется страховая компания.

Застраховаться необходимо как минимум на тот период, на который выдается ипотека. Обычно заемщики не вникают в суть дела и соглашаются на ту страховую компанию, которую выберет банк. Это является большой ошибкой. Ведь законодательство разрешает заемщикам самостоятельно выбрать страховую компанию. Банк не вправе их в этом ограничивать.

Однако некоторые банки с неодобрением относятся к таким заемщикам и могут не выдать им кредит, ведь все равно причину отказа они не разглашают. Поэтому доказать что-то заемщику будет сложно, практически невозможно.

Банки всячески препятствуют таким заемщикам в выборе страховой компании. Они даже прописывают, что в этом случае повышают процентную ставку. Также они могут потребовать предоставить первоначальный взнос на большую сумму.

Таким образом, заемщик может сам выбрать страховую компанию, но это зачастую ему самому невыгодно.

Налоги

Каждый человек обязан платить налоги. Это знают все. Но не все еще в курсе, что они могут вернуть свои 13% в некоторых случаях. Например, заемщик может получить назад свои законные 13%. Это – его право.

Однако им могут воспользоваться только те заемщики, которые получают зарплату официально. Но к этой категории можно отнести практически всех банковских заемщиков.

Ведь в противном случае кредит бы им вообще не одобрили.

Однако этот процесс является достаточно трудоемким. Так, потребуется собрать полный пакет документов, заполнить анкеты и справки, прийти службу в налоговую. Но это того стоит.

О важности знания собственных прав

Многие заемщики не знают своих законных прав. Банки этим пользуются. Некоторые граждане вообще не подают заявки в банки, поскольку полагают, что им откажут в кредите. Так, к примеру, думают многие молодые специалисты и работники госсектора. Однако для них предусмотрены специальные ипотечные программы.

Для их выдачи создана даже специальная организация – АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). В частности, агентство помогает в получении льгот. Например, для молодых ученых, военных, учителей льгота заключается в понижении процентной ставки или в уменьшении минимального первоначального взноса.

Например, для молодых ученых разрабатывается индивидуальный график платежей, а процентная ставка снижается при появлении ребенка.

Педагоги вправе участвовать в программе «Молодой учитель». Они могут претендовать на ставку до 8,5 %, а выплата долга будет осуществляться за счет бюджетных средств.

Таким образом, перед оформлением кредита заемщику важно ознакомиться со своими правами и обязанностями. Не лишним будет также понять, как общаться с сотрудниками банка, чтобы повысить ваши шансы на получение кредита. И, конечно, важно не допускать ошибок при оформлении кредита.