Как погасить долг: как оплатить? Будут ли начислятся проценты и тому подобное

• Калькуляторы
• Кредиты
• Микрозаймы
• Карты
• Досрочные погашения
• Вклады
• Банки
• Законы

Свернуть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать Кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения. Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

10 простых способов погасить кредит

Чтобы избавиться от долгов, нужно для начала понять, сколько вы зарабатываете и на что тратите деньги. Вероятно, что из обобщённой информации вы узнаете что-то новое и сможете найти траты, без которых легко обойтись.

Есть приложения, которые значительно упрощают ведение бюджета. Они могут автоматически считывать информацию о тратах и доходах по карте или сканировать чеки с разбивкой по товарам, чтобы вам не приходилось вносить всё это вручную. Например:

• «Дребеденьги»;
• FinPix;
• «Дзен-мани».

Только досрочное погашение кредита может помочь выплатить долг быстрее и сэкономить на оплате процентов. Есть небольшая сумма — отправляйте её на погашение кредита.

Если у вас несколько кредитов, то найдите тот, по которому самая высокая ставка. Это может быть заём в МФО или долг по кредитной карте. Все свободные деньги направляйте на досрочное погашение такого долга. И не пропускайте обязательные ежемесячные платежи по другим кредитам.

Есть разные стратегии погашения нескольких кредитов. Например, советник по управлению активами Northwestern Mutual Шантель Бонно предлагает выбирать между двумя: «снежный ком» и «лавина».

В первом случае нужно постараться досрочно погасить самый маленький долг, потом переходить к следующей задолженности, которая меньше остальных, и так далее. У этого метода есть два эффекта:

• психологический — вы сразу увидите результат, число непогашенных кредитов сократится, и это будет вас мотивировать продолжать;
• экономический — при погашении одного из долгов у вас появится чуть больше денег, чтобы досрочно погашать следующий.

В случае с «лавиной» досрочные платежи должны идти в счёт погашения самого дорогого кредита. Это позволит существенно сэкономить на переплате.

Часто долги связаны именно с кредитными картами. Их владельцы рассчитывают занять на короткий срок, но в итоге не возвращают кредит в пределах льготного периода и потом погашают его по высокой ставке. Другие крайности:

• вносить только минимальные платежи по кредитке, так владелец погашает в основном одни проценты, а сумма долга не уменьшается, превращаясь в бесконечный долг;
• вносить платежи и снова тратить внесённую сумму.

Пока не вернёте все долги — не пользуйтесь кредитными картами, даже если получаете бонусы за покупки.

Если вы использовали кредитку для оплаты в интернет-магазинах, сервисах такси и доставки, то зайдите на сайты и удалите её. Так будет меньше соблазнов купить что-то снова и ещё больше залезть в долговую яму.

Если и нужно что-то купить, то используйте дебетовую карту.

Найти дебетовую карту с большим кэшбэком

Некоторые интернет-магазины готовы дать скидку только лишь за подписку на новости. Например, Lamoda даёт промокод с 10% скидкой, а Технопарк дарит купон на скидку в размере 1000 ₽.

Используйте специальные приложения, чтобы найти больше скидок, например Едадил или «Акции всех магазинов России».

Пользуйтесь картами с кэшбэком и программами лояльности продавцов.

Потратьте время, чтобы переосмыслить свои повседневные привычки, за которые вы платите. Например, так ли вам нужен дорогой кофе из кофейни? Можете ли вы брать на работу еду из дома, а не покупать её в кафе? Может, пора отказаться от платы за телевидение, которое не смотрите? Спросите себя: от чего вы можете отказаться, не жертвуя своим образом жизни?

Узнайте, где и как вы можете получить дополнительный доход. Это могут быть консультации, помощь в бытовых вопросах или дополнительная занятость по выходным.

Если у вас нет времени подрабатывать, то хотя бы узнайте о возможности получить налоговые вычеты. Даже несколько тысяч рублей имеют значение, когда есть долги.

Читайте по теме:

Налоговые вычеты: как получить льготы от государства

Если у вас несколько кредитов, то поищите предложения банков по рефинансированию. Так сможете объединить все кредиты в один и платить по меньшей ставке. Главное, чтобы у вас не было просрочек по рефинансируемым кредитам, иначе банк не одобрит заявку.

Когда вернёте все долги, почувствуйте, как вам легко. Важно зафиксировать это чувство и не возвращаться к кредитам снова. Сделайте выводы из решённой проблемы. В будущем старайтесь отказаться от кредитных карт и микрозаймов.

Источник: money.usnews.com

Что значит и как рассчитать размер минимального платежа по кредитной карте? Чем грозит просрочка по платежу?

Оформляя кредитную карту, большинство заемщиков рассчитывают не платить процентов, погашая долги в отведенный льготный период. Но далеко не всегда получается погасить крупную сумму вовремя. Для этого банк предусмотрел удобную систему выплаты задолженности – можно вносить минимальный обязательный платеж, так заемщик и кредитную историю не испортит, да и сможет пользоваться деньгами банка длительное время. Тем более что оформить карту куда проще, чем взять кредит, правда и суммы по карте в разы меньше. Для правильного использования лимита кредитной карты нужно разобраться, что же такое минимальный платеж и когда его нужно вносить, чтобы банк не насчитал Штраф за просрочку платежей.

В отличие от обычного кредита, который оформляется для разового использования и погашается равными платежами, кредитный лимит по карте является возобновляемым. Его можно потратить, быстро погасить и вновь тратить.

Правда, проценты за использование лимита значительно выше, чем по обычному кредиту, в среднем это от 20% до 42% годовых. При этом с уменьшением тела кредита уменьшается и размер переплаты в счет погашения процентов.

Для погашения задолженности по кредитной карте предусмотрен минимальный платеж.

Минимальный платеж – это минимальная обязательная сумма, которую нужно внести за пользование заемными средствами ежемесячно в установленный банком срок.

В минимальный платеж обычно входят проценты за период использования средств, и часть тела долга, обычно в пределах 5-10% (в зависимости от условий банка-кредитора.

Например, в Сбербанке минимальный платеж составляет 5%, в Тинькофф – от 4%, в Альфа банке – 5%.

Если имели место просрочки, тогда в сумму минимального платежа могут быть добавлены:

• сумма начисленных штрафов за просроченный период (это или 20% годовых, или 0,1% от задолженности в день в зависимости от условий банка);
• проценты за просроченный и текущий период;
• комиссии за отчетный период;
• часть суммы основного долга, определенная как минимальный платеж в отчетном периоде.

Причем стоит отметить, что задолженность погашается только в таком порядке. Сначала погашаются проценты, штрафы и долги, и только потом внесенная сумма покрывает часть основного долга. Если внести меньше, чем требует банк, тогда покроются только проценты и штрафы, а по оставшемуся долгу вновь начисляться штрафы и проценты, а тело кредита так и будет оставаться в прежнем размере.

Когда нужно вносить минимальный платеж?

Первое правило успешного погашения любого кредита, в том числе и по карте – своевременно вносить обязательный платеж.

Главное преимущество кредитных карт – возможность использовать льготный период, что позволяет не переплачивать проценты. Сегодня этот период составляет в среднем от 50 до 100 дней, в зависимости от банка и выбранной карты.

Это значит, что клиент вообще не платит проценты, если внесет нужную сумму до истечения оговоренного льготного периода.

Как правило, вносить деньги нужно строго до окончания расчетного периода. Причем для разных банков эта дата может устанавливаться по-разному. Часть банков начинают отсчет льготного периода с начала месяца, другие отсчитывают его с момента покупки, третьи с дня открытия карты. А это значит, что и период беспроцентного использования средств будет серьезно отличаться.

Такая же Процедура и с внесением обязательного минимального платежа. Чаще всего внести деньги нужно в течение 20-25 дней с момента окончания отчетного периода и формирования выписки.

Например, вы оформили карту со льготным периодом в 55 дней, а дата отсчета – 4 ноября. Следовательно, ваш отчетный период закончится 4 декабря, после чего начнется расчетный период, составляющий 25 дней.

Если долг не будет полностью погашен до 29 декабря, начнет действовать фиксированная кредитная ставка, и при получении следующей выписки вы увидите сумму минимального платежа с учетом процентов за весь период использования кредитных средств и общую сумму задолженности.

Как узнать размер минимального платежа?

Банки, чтобы упростить заемщику погашение обязательного платежа, могут проинформировать о его сумме несколькими способами:

1. Сроки погашения задолженности, процентная ставка, размер штрафов и неустоек прописывается в договоре на обслуживание карты.

   Важно! Внимательно читайте соглашение перед подписанием, особенно абзацы с мелким шрифтом. В них кроется основная информация о внезапных надбавках к основной сумме долга. По закону это может быть либо 20% годовых, либо 0,1% в день, и только на просроченную часть долга.

2. В мобильном банке имеется вся необходимая информация с датой и размером минимального платежа (нужна регистрация в системе). Причем онлайн-кабинет будет единым как для пользователей мобильного приложения, так и компьютерной версии кабинета.

   Обратите внимание! Сумма минимального платежа формируется в день закрытия отчетного периода. Следовательно, узнать ее можно на следующий день, открыв информацию о задолженности по карте.

3. Многие банки отправляют уведомления клиентам о предстоящем платеже с указанием суммы и сроком погашения. Причем часть из них дублируют уведомления, начиная напоминать клиенту за неделю до даты платежа и в последний день платежного периода.
4. За нужной информацией всегда можно обратиться в отделение банка. Кассиру достаточно представить ваш паспорт и карту, он сам сверит информацию о задолженности и сроке ее погашения.
5. За получением информации можно обратиться по номеру горячей линии. Специалисты проведут идентификацию с запросом персональных данных и тайного слова, после чего предоставят нужную информацию.

Как самостоятельно рассчитать минимальный платеж?

Один из самых простых способов рассчитать минимальный платеж – это использовать кредитный калькулятор. В него нужно внести информацию по вашему договору, после чего делается автоматический подсчет. Но если этот способ в данный момент недоступен, тогда расчет можно сделать и самостоятельно.

Допустим, вы израсходовали со СберКарты 50 000 рублей. Ставка процента по вашей карте составляет 25,9%, а минимальный платеж – 5% от задолженности. Тогда сумму минимального платежа нужно рассчитывать так:

1. 50 000 * 5% = 2500 р. – сумма обязательного платежа в счет погашения долга;
2. 50 000 * 25,9% =12 950 р. – сумма процентов за год;
3. 12 950 / 365 =35,48 р. – сумма процентов за день;
4. 35,48 * 30 = 1064,38 р. – сумма процентов за отчетный месяц;
5. 2500 + 1064,38 = 3 564,38 р. – минимальный платеж.

Если имели место просрочки, тогда будет добавлена сумма штрафов на весь просроченный период и на обязательные проценты. Точный расчет в таком случае сделает банк и узнать итоговую сумму к оплате можно будет в личном кабинете или обратившись за консультацией к сотруднику банка.

Выгодно ли платить минимальными платежами?

Если речь идет о клиенте, ответ однозначный – нет, ведь переплачивать придется практически половину истраченного кредита. Куда выгоднее платить суммами больше предложенного минимума. Так сумма, внесенная сверх указанного минимума, будет зачисляться в счет погашения основного долга, а размер выплачиваемых процентов будет снижаться быстрее с каждым платежом.

Что же касается банка, ему выгоднее, если клиент будет гасить долг по карте минимальными платежами, от этого зависит его заработок. К тому же выплачивая хотя бы минимальную сумму, вы подтверждаете свою благонадежность, а значит банк будет воспринимать клиента как перспективного и предложит новые займы с более привлекательными ставками и даже со временем увеличит кредитный лимит.

Почему появляются штрафы и как их избежать

Пока вы исправно платите в срок хотя бы минимальными платежами – вы хороший клиент. И банку совершенно не важно, сколько вы будете гасить долг, главное, постоянство при внесении платежей. Но если вы просрочили платеж хотя бы на один день, банк сразу начнет начислять установленные договором штрафы на сумму долга за каждый день просрочки.

Поэтому стоит придерживаться простого алгоритма, который поможет избежать плохой кредитной истории и больших долгов:

1. Контролируйте сроки внесения обязательных платежей;
2. Погашайте долг суммой, указанной в отчете или вносите больше. При внесении меньшей суммы будет начисляться штраф;
3. Внимательно читайте условия соглашения, чтобы знать свои права и обязанности;
4. Сверяйте отчеты, система тоже может ошибаться, вы должны сами контролировать свои финансы и долги;

   Интересно: на форуме мы нашли отзывы, когда минимальный платеж не уменьшался, а наоборот повышался. В таком случае нужно сразу обращаться в банк за разъяснением.

5. Лучше иметь одну карту и своими операциями повысить одобренный лимит, чем много с минимальным. Имея много карт, можно запутаться со сроками оплаты;
6. Если вы точно не сможете внести платеж в установленный срок – обратитесь в банк, возможно, вам пойдут навстречу и пересмотрят график платежей, или предложат реструктуризацию.

В подведении итога отметим, минимальный платеж – это способ подстраховаться и не испортить свою кредитную историю, внеся хотя бы минимум в счет погашения долга.

Однако, лучше платить больше установленного минимума, тогда переплачивать придется меньше, а использование кредитки будет действительно удобным.

А если еще и успевать погасить задолженность в льготный период, тогда и вовсе можно использовать деньги банка без каких-либо переплат.

Как правильно выплачивать просроченный кредит

Как платить просроченный кредит правильноКак платить просроченный кредит правильно

Когда заемщик берет кредит в банке, то чаще всего он планирует добросовестно выплачивать задолженность в соответствии со своими доходами. Но в жизни бывают разные ситуации, которые могут привести к возникновению просрочек. Как правильно выплачивать просроченный кредит, и что можно сделать в подобной ситуации, подробно расскажем далее.

Откуда берется просроченная задолженность

Как правило, заемщики достаточно оптимистично смотрят в будущее, и получают кредиты в надежде быстро его погасить. Но никто из нас не застрахован от различных неприятных ситуаций, когда человек может за один день лишиться работы или имущества, тяжело заболеть и т.д.

И в этом случае встает вопрос о том, как выплачивать кредиты и делать ли это в принципе. Многие решают «отодвинуть» выплаты до лучших времен, а потом сталкиваются с последствиями просрочек: плохой кредитной историей, штрафами, санкциями от банка и увеличившейся суммой долга.

Откуда берутся просроченные кредиты? Удивительно, но некоторые заемщики даже не знают о том, что по их долгам есть просроченные платежи, и они оказываются в замешательстве, когда им начинают звонить или писать, с требованием погасить кредит.

Как это могло произойти

• Например, вы взяли одновременно два займа, и через какое-то время начали выплачивать только один займ, потому что выплаты слишком большие. При этом вы могли решить, что начнете платить сразу, как появятся деньги, но факт в том, что просрочка появляется уже на следующий день после не внесения платежа.
• Вы могли оформить кредитную карту, и понадеяться на то, что погасите долг в течение льготного периода. Но льготный срок быстро закончился, и нужно уже оплачивать кредитку с высокими процентами.
• Вы получили дебетовую карту с функцией овердрафт, воспользовались заемными деньгами и совершенно забыли об этом или не обратили внимание, что потратили больше, чем у вас было на счету. В этом случае уже через месяц банк будет требовать погашения долга в полном объеме.
• Также могла произойти ситуация, когда вы взяли один кредит, а потом заболели, попали надолго в больницу, либо на вашей работе произошло сокращение, и быстро найти новое место работы в небольшом городе не получилось.

Чаще всего заемщик встречается именно с последним вариантом, когда он бы и рад платить, но нечем.

Когда положение дел оказывается вовсе не таким радужным, как вам хотелось бы, самое плохое, что вы можете начать делать – это прятаться и скрываться от банка. Это самый худший вариант для должника, действовать надо совсем по-другому.

Как банки работают с должниками по кредитам

Некоторые должники начинают избегать звонков от банковских сотрудников, не берут трубку с незнакомых номеров, меняют место прописки и т.д., практически уходят в подполье. При этом они сознательно делают свою ситуацию еще более сложной, чем она есть сейчас.

Как правило, банковские учреждения долгое время пытаются найти с должником компромисс по возврату долга. Помним о том, что банк заинтересован в своих клиентах, а также в получении своих денежных средств обратно, поэтому он всегда ищет удобные для всех варианты.

Как происходит взаимодействие

1. Сотрудники банка сначала пытаются связаться с должником по тем данным, которые есть в договоре – пишут, звонят, уточняют, почему клиент не платят, и пробуют с ними договориться. Уже на этом этапе вам могут предложить лояльные условия выплаты, отсрочку и т.д.

2. Если клиент не согласен, то банк подождет некоторое время, обычно, не более 2-3 месяцев, после чего он может обратиться к коллекторам, и заключить с ними агентский Договор. По нему долг по-прежнему остается у банка, но вот связываться с должником и договариваться об оплате уже будут коллекторы.

3. Если и это не помогает, то банк может передать долг коллекторскому агентству по договору цессии. И тогда заемщик будет должен уже коллекторам, ведь право требования долга перейдет к ним.

И банк, и коллекторское агентство имеют право обратиться в суд.

Если они выиграют дело, то судья выдаст им исполнительный документ со своим решением, по которому можно принудительно взыскивать задолженность с заемщика.

С этим документом (исполнительным листом), банк или коллекторы смогут получить деньги с любых счетов в российских банках, где обслуживается должник. Если сумма задолженности менее 100 тысяч, то кредитор может просто обратиться к вашему работодателю, и суммы на погашение будут автоматически высчитываться из вашей зарплаты.

Но чаще всего кредитор получает Исполнительный лист и передает его судебному приставу. Тот возбуждает исполнительное производство, и в его рамках взыскивают долг с заемщика, и они могут удерживать до 50% доходов , списывать деньги со счетов, арестовывать и продавать имущество.

Что делать, если вам нечем платить по кредиту

Если вы оказались в ситуации, когда вам нечем платить, но просрочка еще небольшая, то вам нужно обязательно взять себя в руки, и начать действовать. Помните, что за каждый день просроченного платежа банк начисляет вам пени и высокие проценты, и чем дольше вы прячетесь и бездействуете, тем больше вам придется по итогу отдавать.

Чем в принципе грозит просрочка? В первую очередь, конечно, увеличением общей суммы долга. Каждый день кредит увеличивается за счет штрафных санкций, а также максимальных процентов.

Кроме этого, сильно портится ваша кредитная история. Если в БКИ попадает запись о том, что вы на месяц и более просрочили платежи, то в будущем вам ни один банк не ответит положительно на заявку по кредиту.

Что необходимо сделать должнику

1. Сообщите в банк о том, что вы сейчас не можете платить по кредиту. Для этого надо обратиться в отделение банка и написать заявление в письменной форме. Обязательно объясните причину вашей временной неплатежеспособности, подкрепите её документами.

2. В заявлении попросите пересмотра текущих условий кредитования, например, предоставить вам отсрочку (кредитные каникулы), либо оформить реструктуризацию. Это позволит вам снизить размер платежей, либо отсрочить их.
3. Если вам угрожают судом – не бойтесь, это наоборот будет хорошим для вас решением.

   Как только банк обращается в суд с исковым заявлением, он фиксирует сумму долга, и больше не начисляет проценты или пени. В суде всегда можно объяснить свое положение дел, и также добиться реструктуризации, если банк вам в ней отказал.

Можно ли просто не платить? Можно, если вы больше никогда не планируете пользоваться банковскими услугами, у вас нет открытых счетов или вкладов в банке, ценного имущества и высокой должности.

Если же вы полагаете, что в будущем вам может пригодиться кредит в трудную минуту, или вы планируете занять высокую должность, при которой вашу кредитную историю будут обязательно проверять, то лучше начать выплаты, и как можно скорее. Ведь в противном случае кредитор может обратиться в суд или к коллекторам, что не очень хорошо скажется на вашем эмоциональном благополучии.

Как выплачивать просроченный кредит правильно

Если просрочка есть и уже достаточно большая, и вы приняли решение все же выплатить задолженность, то это вполне разумно. Ваша задача – выяснить судьбу кредита, кому он сейчас принадлежит, не подавали ли на вас в суд, и сколько вы в принципе должны.

Как надо действовать

• Сначала узнайте, не возбуждено ли в отношении вас исполнительное производство. Проверить это можно при помощи бесплатного запроса на сайте ФССП. Если долг у приставов, то вам нужно посмотреть данные сотрудника, который занимается вашим делом, договориться о приеме и уже лично согласовывать выплаты.
• Если исполнительного производства нет, то нужно узнать кредитную историю. Это можно сделать бесплатно дважды в год через портал Госуслуги. Кроме того, можно сделать платные запросы, которые дадут вам информацию практически моментально. Чаще всего, банки сотрудничают с Эквифакс, ОКб, НБКИ или Русский Стандарт, а могут с 2-3 сразу. Из отчета можно узнать о сумме долга и о том, кому он принадлежит – банку или коллекторам.
• При хорошем стечении обстоятельств, долг останется у банка, и с ним можно будет попробовать договориться напрямую.

Какие есть варианты? Проще всего обратиться по телефону горячей линии того банка, где вы брали кредит, объяснить оператору свою ситуацию и узнать, каким образом вы можете погасить свою задолженность, и какой у нее сейчас размер.

Некоторых заемщиков пугает тот факт, что банки могут начать требовать погасить весь долг полностью. Они действительно могут так сделать, но чаще всего кредитор соглашается на выплату кредита частями, потому что опять же, он заинтересован в клиенте и получении денежных средств.

Можно обратиться в отделение, зафиксировать в письменном виде изменения в графике выплат, либо заключить дополнительное соглашение к договору. После того как задолженность будет полностью погашена, обязательно возьмите в банке справку об отсутствии долга.

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов — Лайфхакер

Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый Эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне. Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные Услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, Недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.