Карточка с лимитом: в 2010 году, хотела в банке взять кредит, мне не дали

Прежде чем рассматривать, где можно взять Кредит с плохой кредитной историей и где не откажут, следует понимать, причины возникновения негативной кредитной ситуации. Такими основаниями могут быть:

• заемщик во время погашения кредита допускал просроченную задолженность;
• у заемщика есть просроченные непогашенные обязательства перед банком;
• Гражданин выступает созаемщиком или поручителем по договору займа, по которому образовались просрочки. 

Банки на регулярной основе передают информацию по займам граждан в БКИ — бюро кредитных историй. Кредитные компании могут взаимодействовать с разными БКИ.

Случается, что в истории допущены ошибки и внесены недостоверные сведения.

Обнаружить ошибки можно при отправке заявления в БКИ через официальный сайт или при личном визите, у каждого россиянина есть право сделать это бесплатно 2 раза в год. 

Лояльные банки к плохим кредитным историям могут не успеть получить обновленную информацию об ее ухудшении, поскольку изменения вносятся в течение 5 рабочих дней. Сама информация хранится в БКИ 10 лет, но кредитные учреждения не оценивают такой срок, внимание уделяют займам, взятым не раньше 3 лет назад.

Список банковских учреждений 

Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками? Точный список таких кредитных компаний назвать невозможно по следующим причинам:

• банковские компании не обозначают в официальной документации о праве получить заем с негативной историей;
• каждый случай имеет свои особенности и рассматривается отдельно уполномоченными сотрудниками;
• кредитные организации регулярно обновляют стратегии управления рисками в зависимости от увеличения или сокращения портфеля просроченной задолженности. 

Принимая решения, банки, которые дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, оценивают следующие обстоятельства:

• финансовое положение заемщика;
• возраст;
• период работы на одном месте;
• запрашиваемая сумма;
• закрыт просроченный заем или нет;
• период времени после последней просрочки. 

Большие шансы, что банки, где можно взять кредит, если есть просрочки, одобрят заявку тем, кто:

• запрашивает сумму до 50 000 руб.;
• имеет регулярный доход;
• работает на одном месте;
• допускал просрочки больше двух лет назад; 

Дополнительным преимуществом будет, то что заем с просрочками на этот момент уже закрыт.

Большие банки

Банковские компании с большими активами не являются организациями, где взять кредит без отказа с плохой кредитной историей. Вероятно, что отказ будет в:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Россельхозбанк.

Среди больших банков есть те, кто разрешает пройти мероприятия оздоровления кредитной истории. Например, Совкомбанк. Программа называется «Кредитный доктор». Этапы предоставления указаны в таблице. 

Этап	Суть	Условия
1	Оформление кредита	4999 р. на 3 или 6 мес. 9999 р. на 6 или 9 мес. под 33%
2	Деньги на карту	10 000 или 20 000 р. на 6 мес. под 33%
3	Оформление кредита	30 000 –60 000 р. на 6,12,18 мес. под 20,9% или 30,9%

После прохождения программы, возможно поучить заем в размере от 100 000 до 300 000 руб.

Молодые банки 

Кредитная политика молодых банков менее консервативна, поскольку им важно сформировать долговой портфель и привлекать потребителей. Поэтому тем, кто ищет банк, где можно взять можно взять кредит без отказа с плохой кредитной историей сегодня, можно направить заявку банкам, которые начали деятельность недавно. Среди них можно выделить:

• Восточный экспресс;
• ОТП-банк;
• Ренессанс Кредит;
• Русский Стандарт;
• Ситибанк;
• Тинькофф;
• Хоум Кредит;
• Локо-Банк;
• Европа Банк;
• Уральский банк реконструкции и развития и др. 

При определении, какие банки выдают кредит с плохой кредитной историей, лучше не направлять запрос в те, чьим акционером выступает государство, поскольку в этих компаниях условия для потребителей жестче. К ним можно отнести следующие недавно образовавшиеся банки:

• Ак-Барс Банк;
• Почта Банк;
• Связь Банк;
• Дальневосточный банк;
• Точка. 

В отдельных банках отсутствует единая кредитная ставка для кредитополучателей, поэтому одобрение с отрицательной кредитной ситуацией возможно, но ставка будет выше стандартной, поскольку уровень риска организации, где можно взять деньги в долг с плохой кредитной историей, тоже увеличивается.

Кредитные карты 

Предоставляя карточку с лимитом затрат, банк, где можно взять кредит с плохой кредитной историей, также оценивает потребителя, но лояльнее, поскольку картой получатель может и не расплачиваться. 

Популярные предложения по кредитным карточкам предлагают следующие компании: 

Банк	Название карты	Ставка, от %	Размер лимита, руб.	Период без процентов, дней
Тинькофф	«Платинум»	12	300 000	55
Альфа-Банк	«100 дней»	14,99	500 000	100
Русский стандарт	«Платинум»	21,9	300 000	55
УБРиР	«Максимум»	27	300 000	120
Райффайзенбанк	—	29	600 000	52
Восточный Экспресс	—	29,99	300 000	56
Touch Bank	—	12	300 000	61

При предоставлении кредитной карточки в банком, дающим кредит с плохой кредитной историей, надо помнить, что воспользоваться деньгами бесплатно можно только в течение установленного периода, потом необходимо внесение платежей каждый месяц по действующей ставке.

Дополнительное обеспечение 

Банки, дающие кредиты с плохой кредитной историей и просрочками, могут потребовать у заемщика предоставить дополнительное обеспечение погашения задолженности. Таким обеспечением может быть:

• Залог недвижимости — машины, квартиры, земли и др. На залог банк накладывает обременение, которое не дает продать, подарить Недвижимость без согласия. В случае неуплаты имущество переходит банку;
• поручительство физического лица. Поручитель может быть родственником, коллегой, другом заемщика. Если получатель кредита отказывается погашать долг, задолженность переносится на поручителя. 

Дополнительное обеспечение снижает риски невозврата средств, поэтому банки могут предложить пониженную ставку и не оценивать присутствие негативной кредитной ситуации.

МФО

Микрофинансовые компании приходят на выручку, если банки, которые выдают кредит с плохой кредитной историей, отказали. У таких компаний подход к оценке кредитоспособности заемщика лояльнее. Эти юрлица предоставляют средства, если:

• кредит с просроченной задолженностью закрыт;
• заем нужен для погашения просроченного займа в банке. 

Кредитный брокер 

Для составления анкеты и определения, в каком банке взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками, можно привлечь кредитного брокера. Преимущества обращения к нему следующие:

• отправка анкеты одновременно в подходящие банки;
• сотрудники помогают составить заявку и собрать документацию так, чтобы избежать отказа;
• получение консультации по корректировке кредитной истории;
• льготные условия у компаний-партнеров;
• сотрудники знают особенности анализа гражданина в кредитных компаниях. 

За помощь кредитные брокеры берут комиссию, в среднем 4% от суммы задолженности. Прежде чем принимать решение о визите к кредитному брокеру, стоит изучить отзывы клиентов, поскольку встречаются случаи мошенничества. 

Таким образом, точный перечень, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей, составить невозможно, поскольку официально эта информация не публикуется и каждая ситуация рассматривается отдельно.

За займом лучше обращаться в недавно образовавшиеся банки без государственного участия.

Когда в банках, выдающих кредит с плохой кредитной историей, тоже отказывают, можно направить запрос в МФО или кредитному брокеру, который проанализирует причины отказа, поможет подобрать кредитную компанию и правильно сформировать заявление.

Как получить кредит с испорченной кредитной историей

Чтобы получить кредит с испорченной кредитной историей, оформляйте кредит на сумму не больше 100 тыс. руб. Сократите в заявке срок кредитования и попросите в долг меньшую сумму. Внимательно заполняйте анкету, если допустите ошибку — банк откажет.

Приводим список лояльных банков, где одобряют кредит с плохой кредитной историей. Еще узнаете, что делать, если отказал даже лояльный банк.

В какие банки обращаться, если испорчена кредитная история?

Тинькофф Банк

Оформить заявку на кредит в банке можно через сайт. Если у вас нет карты, то ее привезет курьер. Банк не учитывает платежеспособность клиента при рассмотрении заявки и не рассматривает кредитный рейтинг. Деньги выдают работающим гражданам по паспорту и второму документу на выбор.

Условия следующие.

• Ставка по процентам — от 8,9% до 25,9%.
• Сумма кредита — до 2 млн руб.
• Длительность кредитования — до трех лет.

Банк лояльно относится к заемщикам, которые пользуются картой Тинькофф. Даже если допустили просрочки или у вас испорчен кредитный рейтинг, все равно получите деньги в долг.  На процентную ставку в 8,9% могут рассчитывать клиенты с безупречным рейтингом. Если испорчена КИ, получите деньги под более высокий процент или под залог. 

ВТБ

Банк лояльно относится к зарплатным клиентам и выдает кредиты клиентам с испорченным рейтингом. Но все будет зависеть от того, на сколько дней задержали выплату. Если просрочка по предыдущему долгу составила менее 30 дней, банк одобрит заявку на сумму до 200 тыс. руб. Деньги выдают по двум документам: паспорту и второму на выбор.

Условия следующие.

• Ставка по процентам — от 5,9% до 20%.
• Сумма кредита — до 7 млн руб.
• Длительность кредитования — до семи лет.

Для зарплатных клиентов с испорченным кредитным рейтингом ставка по процентам в среднем составит 15%. Для заемщиков, которые не пользуются пластиковыми картами ВТБ, ставка по процентам будет выше. Для каждого заемщика ставку рассчитывают отдельно, она зависит от уровня дохода и кредитного рейтинга.

Газпромбанк

Минимальная процентная ставка по кредиту — от 4,9%. Но заемщикам с плохой КИ банк одобряет заявки по ставке от 9,5%. Менеджеры предлагают оформить страхование жизни и если клиент отказывается, ставка увеличивается до 14,5%.

В среднем с закрытыми просрочками по старому кредиту и без подтверждения дохода банк выдает займы по ставке 17–20% годовых.

Условия следующие.

• Ставка по процентам — от 4,9% до 25%.
• Сумма кредита — до 5 млн руб.
• Длительность кредитования — до семи лет.

Зарплатным клиентам подтверждать доход не нужно. Но новые клиенты с испорченным кредитным рейтингом предъявляют справку с работы. Если банк отказывает в выдаче денег, попробуйте оформить кредит под залог недвижимости, транспортного средства или ценных бумаг.

Сбербанк

Банк выдает кредиты по ставке — от 6,9% на любые цели и без подтверждения дохода. Но такие лояльные условия предусмотрены только для платежеспособных клиентов с хорошей статистикой. Клиентам с плохой КИ Сбербанк выдает займы под завышенные проценты. Условия следующие.

• Ставка по процентам — от 6,9% до 17%.
• Сумма кредита — до 8 млн руб.
• Длительность кредитования — до пяти лет.

Чтобы получить деньги в Сбербанке с отрицательным рейтингом, придется согласиться на оформление страховки и деньги выдадут по ставке — 17% годовых и под залог имущества. Менеджеры запросят и дополнительную информацию о заемщике: выписку из ПФР, справку с работы о зарплате, выписку по банковскому счету.

Альфа-Банк

Для получения денег в банке потребуется справка с работы, паспорт и второй документ на выбор. Даже если получили отказ по кредиту и не хотите оставлять залог, оформите кредитку в Альфа-Банке.

Если будете активно пользоваться картой, через 5–6 месяцев менеджеры перезвонят и предложат оформить кредит по привлекательной процентной ставке.

Условия по выдаче кредитов с плохой кредитной историей следующие.

• Ставка по процентам — от 5,5% до 20%.
• Сумма кредита — до 7,5 млн руб.
• Длительность кредитования — до пяти лет.

Если получаете зарплату на карту Альфа-Банка и работаете на последнем месте свыше трех месяцев, менеджеры одобрят кредит даже с плохой кредитной историей.

Что делать, если банки отказали в кредите?

Если один или несколько банков отказали и даже запретили брать деньги в долг под высокий процент на минимальную сумму, есть другие варианты. 

Возьмите кредит под залог

Попробуйте убедить кредитора в платежеспособности, отдав под залог квартиру или автомобиль.

Такой вариант выгоден, если вы точно знаете, что погасите долг — у кредита под залог ниже проценты, чем у потребительского.

Например, если кредит с отрицательной историей выдается под 15%, то в случае залогового обеспечения, получите деньги под 10%. При успешном погашении долга войдете в список доверенных клиентов банка.

Оформите кредитную карту

Даже если отказали в выдаче кредита, никто не запрещает оформить кредитку. Банковский продукт выдают заемщикам даже с испорченным кредитным рейтингом, но с ограниченным лимитом. Если допустили просрочку на срок свыше месяца, оформите кредиту с лимитом до 15−20 тыс. руб. Если просрочка была допущена на 3–4 дня, лимит будет выше.

Но банк устанавливает лимит исходя из уровня дохода заемщика. После оформления кредитки пользуйтесь картой, делайте покупки в магазинах и получайте кэшбэк. Не забывайте вовремя возвращать долги и через время менеджеры увеличат лимит или предложат оформить кредит по низкой процентной ставке.

Найдите поручителя 

Есть знакомый или ближайший родственник с положительной КИ? Убедите его стать вашим поручителем. В этом случае высока вероятность одобрения займа в банке. Найти поручителя с безупречной статистикой непросто. Обращайтесь к хорошим друзьям. С помощью поручительства реально получить заем на выгодных условиях. 

Как исправить кредитную историю?

Запросите информацию о кредитной истории в БКИ. Сделайте это через портал Госуслуг. Если статистика испорчена, придется все исправить.

Как это сделать? Оформите кредит на минимальную сумму, например, в Райффайзен банке или Сбербанке. Соглашайтесь даже под высокий процент, если в будущем планируете взять заем от 500 тыс. руб. Если отказывают, привлеките поручителей.

Задача заемщика — вовремя рассчитаться с кредитором и не допускать просрочек. Досрочное погашение не приветствуется, поэтому вносите деньги по графику, а лучше на 3−4 дня раньше положенного срока. Так избежите технических просрочек по оплате.

Другой способ менее затратный — купить бытовую или компьютерную технику в рассрочку. Здесь не будет никакой переплаты. А в крупных магазинах есть представители сразу нескольких кредиторов, у которых легко оформить рассрочку на 1−3 года. Помните, что клиентам с отрицательной КИ часто отказывают даже в рассрочках или требуют первоначальный взнос.

Если и этот способ не подходит, остается только кредитная карта. Процент переплаты выше, ЗАТО шанс вернуть доверие банков и поправить кредитную историю. Активно пользуйтесь картой и не превышайте установленный лимит, чтобы не переплачивать проценты.

Мбк — оформите заем выгодно

Когда банки отказывают, обращайтесь в МБК для оформления займа. Или получите услугу рефинансирования — проанализируем статистику, вместе выберем банк и оформим кредит для погашения предыдущего долга.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей!

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Как увеличить кредитный лимит: что делать, если вам не хватает денег на кредитке

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов дать вам в долг по кредитной карте. В отличие от кредита наличными, это возобновляемая сумма: когда вы вернете долг, можно будет снова пользоваться деньгами в рамках лимита.

Допустим, вы завели кредитку и думали пользоваться ею как подушкой безопасности. Ожидали, что дадут лимит тысяч в 60, сравнимо с месячной зарплатой. А привезли кредитку с лимитом в 10 тысяч. Очень хлипкая получилась подушка, проще самому накопить.

Но если вам сегодня дали кредитку на 10 тысяч, это не значит, что лимит окончательный и больше денег вы не получите. Банки пересматривают кредитный лимит по кредитным картам примерно раз в 3—6 месяцев: кто-то чаще, кто-то реже — зависит от политики банка. Происходит это автоматически — для заемщиков, которые соответствуют определенным критериям. Подогнать себя под эти критерии несложно.

Банк может повысить кредитный лимит в несколько десятков раз.

Вот что надо для этого делать.

Как увеличить кредитный лимит по карте

1. Пользуйтесь картой как можно чаще.
2. Не допускайте просрочек.
3. Вносите платежи за 2—3 дня до крайнего срока или раньше.
4. Своевременно сообщайте банку об изменении контактных данных.
5. Сообщайте банку, где работаете и сколько зарабатываете.

6. Платите картой за крупные покупки.
7. Погасите просрочки в других банках.
8. Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, и закройте другие ненужные кредитки.
9. Пользуйтесь другими продуктами банка.
10. Проверьте кредитную историю.

От чего зависит размер кредитного лимита

По кредиткам одного и того же вида разным людям банк дает разные лимиты. Например, одному — шестьдесят тысяч, а другому — десять. Разберемся, почему так происходит.

Кредитный лимит зависит от уровня дохода и кредитной истории заемщика. Чем выше и стабильнее доход и чем лучше кредитная история, тем больший лимит сможет сразу одобрить банк. В кредитной истории банки в первую очередь смотрят, нет ли других открытых кредитов и просрочек. Я рассказывала об этом в видео на Ютубе, посмотрите.

Минимальный лимит. Если клиент впервые обращается в новый банк за кредитом, у него небольшой доход и нет кредитной истории, банк для начала может предоставить ему минимальный лимит — 3000—5000 ₽. Дальше банк смотрит, как заемщик пользуется этими деньгами: если активно расплачивается картой и своевременно возвращает долг, со временем банк сможет многократно увеличить лимит.

Максимальный лимит — это та сумма, до которой банк может увеличить начальный лимит. В рекламных кампаниях и на сайте банки обычно указывают именно максимальный лимит по кредитке.

Если в рекламе предлагают кредитную карту на 300 000 ₽, значит, таков ее максимальный лимит. Это не значит, что на карте обязательно будут 300 000 ₽. Это максимальная сумма, до которой банк может повысить лимит.

Нулевой лимит. Нижний порог лимита банки никогда не указывают — это нормально. Кредитку могут выдать даже с нулевым лимитом.

Банк проверяет информацию о потенциальном клиенте: если вдруг выяснится, что с момента подачи заявки он взял еще пять кредитов или потерял работу, после активации карты на ней не будет кредитных средств.

При обращении банк скажет, что пока не может одобрить какую-либо сумму.

На такую карту клиент может внести собственные средства и расплачиваться — возможно, со временем банк одобрит какой-то лимит. При этом если снимать с кредитки даже собственные средства, банк может взимать комиссию.

Что делать, чтобы повысить лимит по кредитке

Пользуйтесь картой. Банку важно, чтобы по карте проходили платежи: чем активнее вы пользуетесь картой, тем больше зарабатывает банк, например за счет комиссий от торговых точек.

Если деньгами вы не пользуетесь, банк решит, что кредит вам не нужен и повышать лимит не требуется. Чем больше денег вы тратите с карты, тем больше шансов на повышение лимита.

Это же правило работает, если вам уже одобрили большой лимит, но вы редко пользуетесь кредиткой: могут и понизить обратно.

Не допускайте просрочек по кредитке. Если вы хотите, чтобы вам повысили лимит, просрочки абсолютно недопустимы. Если вы допускаете просрочки, шансы на повышение лимита резко снижаются. Некоторые банки могут и понизить лимит клиентам, которые не платят вовремя. Если вы понимаете, что иногда можете просто забыть вовремя погасить долг по кредитке, подключите автоплатеж.

Платите заранее. Если вы завели привычку платить в последний момент, есть риск, что однажды вы опоздаете. Банк не любит тех, кто платит в последний момент.

Будьте на связи с банком. Даже если вы платите по всем кредитам вовремя, порой банку нужно с вами связаться. К примеру, чтобы проверить актуальность контактной информации или предложить новые условия.

Если с клиентом долгое время невозможно связаться, это тревожный звоночек для банка.

Чтобы этого не случилось, всегда своевременно сообщайте банку об изменении контактных данных: электронной почты, мобильного телефона, адреса проживания.

Указывайте данные о доходах. Чтобы доверить вам кредит, банк должен быть уверен, что вы сможете по нему заплатить. Для этого ему нужны свежие данные о работодателе и доходах. Сообщите в банк, если сменили работу или вам повысили зарплату. Если у вас неофициальный доход — тоже сообщите. Банк не налоговая, ему важен только ваш фактический заработок.

Платите кредиткой за товары, которые показывают ваш доход. Банк смотрит на суммы и категории покупок по кредитке. Если вы покупаете билеты на самолет, ходите в рестораны и одеваетесь в престижных магазинах, банк понимает, что вы хорошо зарабатываете. Если по карте вы покупаете только еду, банк может решить, что у вас проблемы с заработком. Даже если вы покупаете икру и шампанское.

Погасите просрочки в других банках. Банк смотрит на кредитную историю как при принятии решения о выдаче кредита, так и в процессе обслуживания. Если вы получили кредитку сразу с желаемым лимитом, это не значит, что его не смогут понизить. Важно не допускать просрочек как по самой кредитке, по которой хотите повысить лимит, так и по кредитам в других банках.

Следите за кредитной нагрузкой. Если вы набрали кредитов в разных банках, есть риск, что однажды вы по ним не расплатитесь. Банк оценивает соотношение всех ваших ежемесячных платежей с доходом. Чем больше открытых кредитов, чем выше платежи по ним, тем меньше шансов на повышение лимита.

Роль играет не только количество кредитов и платежи по ним, но и тип кредита, и место, где он был взят.

К примеру, иметь одновременно ипотечный кредит и кредитную карту — это нормально, а вот если у потенциального клиента одновременно два микрозайма, кредит наличными и еще кредитная карта, это вряд ли понравится кредитору.

Следите, чтобы платежи по кредитам отнимали не больше половины дохода, иначе на повышение кредитного лимита можно не рассчитывать.

Пользуйтесь картами и вкладами банка. Банк обрабатывает все данные о вас, что у него есть. Если вы пользуетесь картами и вкладами, банк знает, какой у вас доход, какие накопления и как вы ими распоряжаетесь. И доверие к вам растет.

Проверяйте кредитную историю. Порой в кредитной истории могут встречаться ошибки, например могут быть указаны просрочки по уже закрытым кредитам или вообще долги другого человека.

Учитывая, что сейчас стало гораздо проще получить свою кредитную историю, рекомендуем запрашивать свой кредитный отчет хотя бы два раза в год — это будет бесплатно. Как запросить кредитную историю, мы писали в отдельной статье.

Решение принимает робот

Почти во всех банках решения о повышении кредитного лимита принимает не человек, а специальная автоматизированная система — скоринг. В Тинькофф-банке каждый день она отбирает новых клиентов и анализирует информацию по действующим. Если клиент подходит под описанные выше критерии, программа повышает лимит.

У сотрудников банка нет доступа к этой программе, поэтому упрашивать сотрудника поднять лимит вручную нет смысла. Более того, ни один сотрудник банка не скажет вам, каковы точные критерии для одобрения кредита или повышения лимита у конкретного банка: эту информацию банки держат в секрете.

Как рассчитать лимит по кредитной карте

С 1 октября 2019 года, чтобы выдать кредит от 10 000 ₽ или повысить лимит кредитной карты, банк обязан рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика — ПДН. Рассчитывают его как отношение ежемесячных платежей по кредитам к ежемесячному доходу клиента:

ПДН = платежи по кредитам / доход.

Если свыше 50% дохода клиента уходит на погашение кредитов, у банка ухудшается показатель достаточности капитала. Этот показатель еще называют H1.

Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию.

Поэтому, скорее всего, кредитный лимит дадут с расчетом, чтобы ПДН был не больше 0,5.

Чтобы самому примерно вычислить, на какой кредитный лимит можете рассчитывать, узнайте, сколько процентов от задолженности составит ежемесячный платеж. Назовем эту величину N. Затем сложите все платежи по остальным кредитам. Получится формула:

• ПДН = (Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит) / доход.
• Максимальное значение ПДН — 0,5. Подставляем его:
• Платежи по другим кредитам + N × кредитный лимит = доход / 2
• N × кредитный лимит = доход / 2 − платежи по другим кредитам
• Кредитный лимит = (доход / 2 − платежи по другим кредитам) / N
• Лимит больше этой суммы вам вряд ли одобрят.

Например, вы уже платите 5000 Р в месяц по кредитам и решаете, подать ли заявку на кредитную карту. Хотите прикинуть, какую сумму одобрят в лучшем случае. В банке вам сказали, что ежемесячный платеж составляет 5% от задолженности. Ваш доход — 30 000 ₽.

1. Кредитный лимит = (15 000 − 5000) / 0,05 = 200 000 ₽.
2. В таком случае больше 200 000 ₽ кредитного лимита получить вряд ли получится.
3. Это примерные подсчеты — проще подать заявку и точно узнать свой лимит.

Как узнать кредитный лимит

После подачи заявки банк проверяет указанные в заявлении данные, принимает предварительное решение по заявке и информирует потенциального заемщика о размере кредитного лимита.

Когда Договор подписан и карта активирована, узнать кредитный лимит можно в мобильном и интернет-банке. Еще можно позвонить по горячей линии.

Может ли банк уменьшить лимит

Банк вправе по своему усмотрению менять лимит кредитной карты как в момент одобрения заявки, так и в процессе обслуживания, в зависимости от платежной дисциплины и финансового положения заемщика.

До подписания договора и активации карты лимит могут изменить в любую сторону: банк может дать больше денег, меньше или вообще выдать карту с нулевым лимитом. Это может быть связано с тем, что с момента заполнения заявки положение клиента изменилось. Банк увидел, что клиент взял еще несколько кредитов или у него снизился доход, поэтому не захотел рисковать и одобрил меньшую сумму.

Кредитный лимит аннулирован: что это значит

Кредитный лимит могут аннулировать. Например, если клиент ушел в просрочку и долгое время не платит по кредиту. Пока человек не выплатит долг, новый лимит по кредитной карте банк не предоставит.

В таком случае нужно полностью выплатить долг как можно скорее. Если после этого в течение недели не одобрят новый лимит, обратитесь за консультацией в банк.

Как использовать кредитку и богатеть

Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 14 млн человек.

Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Бесплатно и без скрытых платежей. Просто советы от людей и для людей, которые устали платить банкам. Наши курсы прошли уже 500 тысяч человек, присоединяйтесь и вы.

Узнать, как зарабатывать на банках

????Как увеличить лимит по кредитной карте

Содержание

Кредитный лимит — максимальная сумма по карте, которой заёмщик может пользоваться для своих нужд. Банк может предложить увеличить эту сумму или уменьшить её в одностороннем порядке. Рассказываем, как изменить лимит по карте.

От чего зависит размер кредитного лимита

Лимит по карте зависит от индивидуальных факторов. Банк рассчитывает его сумму исходя из финансовых рисков. Например, будут учтены другие кредитные продукты, которые оформил заёмщик, его регулярные платежи, постоянный доход и наличие семьи.

Лимит рассчитывается исходя из показателя долговой нагрузки заёмщика. Если он высокий, то увеличивается риск невозвратного кредита и, следовательно, убытков. А значит, процентная ставка для заёмщика с высокой долговой нагрузкой будет выше.

• Показатель долговой нагрузки считают как соотношение ежемесячного платежа по кредиту к доходу клиента за один месяц. То есть в виде формулы его можно представить следующим образом:
• ПДН = платёж по кредиту / доход заёмщика.
• Заёмщику с высокой долговой нагрузкой, платящему по кредитам более половины дохода, вряд ли предоставят высокий лимит, а могут и вообще отказать в его выдаче, поскольку банк в таких случаях сильно рискует.
  В финансовых организациях предоставляют:

• •Овердрафт, которым могут воспользоваться клиенты с именными дебетовыми картами, если их часто используют для оплаты товаров или услуг.
• •Минимальный лимит для новых клиентов младше 21 года, без официального оформления на постоянной работе и справки о доходах. Банк изучит положение заёмщика и частоту использования кредитки, а также отметит, совершалось ли внесение минимального платежа в установленный срок.
• •Максимальный — для добросовестных клиентов, которые уже доказали свою платежеспособность и вовремя погасили предыдущие кредиты или пользуются инвестиционными продуктами, а также устроены официально и получают белую зарплату. Такая сумма обычно предлагается по корпоративным программам.

Минимальная сумма по кредитной карте возобновляемая, то есть клиент тратит деньги банка, погашает долг, и банк снова выдаёт ему лимит. Таким образом, можно пользоваться кредитным продуктом не один раз.

Что делать, чтобы повысить лимит по кредитке

Для новых клиентов банки одобряют не очень большие суммы: как правило, до 5000 рублей. Можно встретить в условиях банка нулевой лимит, то есть минимальную сумму банк не укажет.

Такая ситуация возможна при предварительном одобрении кредитного лимита: окончательная сумма станет известна, когда банк проверит заёмщика.

В противном случае клиент получает только дебетовую карту, за её обслуживание придется платить ежегодную комиссию.

Чтобы банк одобрил бо́льшую сумму, рекомендуем:

• •Как можно чаще делать операции по карте. Например, рассчитываться только кредиткой в магазинах или ездить с ней в отпуск. К тому же некоторые Услуги можно получить только с кредиткой, например арендовать машину.
• •Платить вовремя минимальный платеж и вносить его за несколько дней до установленного срока. В противном случае банк может снизить лимит либо его аннулирует.
• •Вовремя сообщать банку об изменении своих личных данных: телефона, адреса, ФИО.
• •Быть на связи с банком в случае потери дохода. В этом случае можно попросить о кредитных каникулах.
• •Указывать место работы, должность и свой доход.
• •Оплачивать крупные покупки. Это расскажет банку о вашей платежеспособности.
• •Погасить остальные кредиты и закрыть кредитные карты. Платежи по кредитам не должны составлять больше половины дохода.
• •Оформить другие банковские продукты — открыть расчётный счёт для бизнеса или заняться инвестициями.
• •Проверить кредитную историю.

Автоматическое повышение лимита

Если заёмщик часто оплачивает товары или услуги с помощью кредитки, при этом регулярно вносит минимальный платеж без просрочек, то банк может повысить лимит автоматически.

После такого изменения у заёмщика появляется новый график платежей и точная сумма лимита, при этом всегда можно отказаться от повышения. Для этого принесите заявление с паспортом и договором по карте.

Практически всегда лимит увеличивается через специальную скоринг-программу, которая изучает траты заёмщика и погашения долга по карте. Такая программа анализирует данные клиента, и если они соответствуют внутренним критериям, то минимальную сумму повышают.

Увеличение по запросу клиента

В Альфа-Банке действуют условия по кредитной карте, в рамках которого можно увеличить лимит по запросу клиента. Для этого достаточно совершать покупки по карте более шести месяцев, не иметь просрочек по долгу. Ещё сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30% дохода заёмщика.

Предоставьте в офис Альфа-Банка:

• •паспорт;
• •справку 2-НДФЛ;
• •другой документ с личными данными — загранпаспорт, водительские права, свидетельство о постановке на налоговый учет, СНИЛС, медицинский полис;
• •заявление.

Банк проверит кредитную сведения по выданной карте и доходу заёмщика, и если всё в порядке, то лимит увеличат.

На сколько можно увеличить лимит

Если лимита по карте недостаточно для повседневных трат, можно попросить банк об увеличении доступной суммы. Реквизиты карты при этом не меняются, все изменения банковский сотрудник фиксирует в профиле карты, и пользователь продукта увидит их в личном кабинете интернет-банка или в приложении.

Но кредитный лимит можно увеличить только до максимальной суммы: в среднем по банковским предложениям для стандартных кредиток она составляет 700 000 рублей, для премиальных кредиток — 1 млн рублей. Если нужно больше, лучше оформить потребительский или другой тип кредита.

Банк оценивает финансовую ситуацию заёмщика, и если сочтёт его благонадёжным, то увеличит лимит по запросу клиента.

Как узнать, произошло ли повышение

Об этом от банка придёт смс. А ещё узнать новую максимальную сумму можно в банковском приложении или через интернет-банк. Эта сумма сохранится, если вы сделаете покупку с оплатой кредиткой или снимете наличные за тот период, на который лимит будет действовать. Если в уведомлении срок не указали, или банк не сообщил минимальную сумму покупки, то воспользоваться лимитом можно две недели.

Если не хотите увеличивать лимит, можно связаться с сотрудником банка и попросить оставить прежнюю сумму.

Как проверить кредитный лимит

Проверить точную сумму кредитного лимита можно в договоре на обслуживание карты, а также в уведомлении. Но если вдруг была допущена просрочка минимального платежа, банк может уменьшить сумму, а также отказать в её последующем увеличении.

В Альфа-Банке можно проверить лимит:

• •Через мобильное приложение, в котором нужно выбрать счёт кредитной карты и нажать на раздел с информацией по кредиту. Доступная сумма будет отражена в специальном поле.
• •Через личный кабинет интернет-банка Альфа-Клик. Здесь доступную сумму можно узнать в поле «Доступный кредитный лимит».
• •В круглосуточном контакт-центре Альфа-Консультант.
• •Через запрос выписки в офисе банка. В документе нужно искать поле «Доступный кредитный лимит». Но за выписку придется заплатить.
• •Через оформление услуги Альфа-Чек и Альфа-Мобайл. Но за неё придется заплатить комиссию.

Популярные вопросы

Постоянный возобновляемый лимит по карте выгоден для заёмщика, однако при использовании есть ряд нюансов. Рассмотрим их подробнее.

Может ли банк уменьшить кредитный лимит по карте?

Да, может, если видит, что у клиента образовалась крупная задолженность. Всё зависит от конкретной ситуации, поэтому нужно уточнить причину в офисе банка или по телефону службы поддержки.

Некоторые банки допускают блокировку карты до момента полного погашения долга, поэтому рекомендуем как можно быстрее решить эту проблему.

Перед блокировкой лимита банк сначала уведомляет об обязательном платеже, а затем ограничивает использование минимальной суммы на карте.

Чтобы не допустить уменьшения, придерживайтесь ряда правил:

• •вовремя платите минимальный платеж;
• •старайтесь быстрее погасить долг по кредитке;
• •не берите новый кредит — это увеличит долговую нагрузку, ухудшит кредитную историю. К тому же, по новой заявке могут отказать, если другой банк увидит долги по карте. Иногда банк может обнулить кредит, если видит, что у клиента есть ещё кредитные продукты, даже если их вовремя оплачивают.

Со снижением кредитного лимита могут столкнуться даже добросовестные клиенты с хорошей банковской репутацией и со стабильным доходом, если по карте давно не было операций, особенно если она оформлена в одном банке, а основные продукты — дебетовая карта и расчётный счёт — в другом.

Более того, в договорах на обслуживание кредитной карты банки обычно указывают возможность одностороннего уменьшения. Финансовая организация может так сделать благодаря нормам Гражданского кодекса — они позволяют отказаться от предоставления кредита, если банк обнаружит, что заёмщик неблагонадёжен.

А если сразу использовать весь кредитный лимит?

Последствия будут зависеть от того, какая сумма была снята и как быстро заёмщик вернет её банку.

Если клиент будет оплачивать покупку на всю сумму по карте, то комиссию платить не придётся. Главное для заёмщика — уложиться в беспроцентный период и вернуть деньги за этот срок. В Альфа-Банке льготный период составляет 100 дней. Фактически это беспроцентная рассрочка.

Но банк не даст снять наличными всю сумму. В данном случае придется заплатить комиссию за их использование, а банк начислит проценты. Тут выгоднее оформить потребительский кредит наличными на нужную сумму.

Банк увеличил лимит по кредитке. Можно ли отказаться?

Если чувствуете, что не справляетесь с высокой кредитной нагрузкой, от увеличения можно отказаться. Для этого можно прийти в отделение банка с паспортом и ИНН. Изменения вступят в силу через 30 дней после визита заёмщика.

Другой способ — установить минимальную сумму на траты в банковском приложении и пользоваться только необходимыми средствами.

Кредитный лимит аннулирован: что это значит?

Если банк обнаружит просрочку по кредитке, то лимит может быть аннулирован. Но при этом карту не блокируют, ею можно пользоваться в качестве дебетовой. Максимальная сумма по операциям появляется на следующий день.
Ещё банк может полностью ограничить доступ к финансам до полного погашения долга.

Заключение

Вносите вовремя минимальный платеж по кредитной карте, проверяйте баланс и старайтесь уложиться в льготный период — тогда заработаете репутацию надежного заёмщика, а значит, сможете рассчитывать на выгодные условия по кредитной карте.

Как узнать, почему банки не дают кредит?

По разным причинам возникает необходимость в заёмных средствах. Обычно в таком случае люди обращаются в финансовую организацию для получения кредита. Но зачастую банк отказывает в займе, далеко не всегда объясняя причину своего решения.

1. Почему не дали кредит?
2. Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
3. Как банки рассматривают кредитные заявки?
4. Что влияет на решение?
5. Как долго рассматривают заявки?
6. Как повысить шансы на одобрение?
7. Почему ни один банк не даёт кредит?

Почему не дали кредит?

Обычно несостоявшегося заёмщика живо интересует вопрос, почему ему не дали кредит. Но банковские работники не обязаны сообщать причины своего решения. Клиентам приходится лишь строить догадки.

Причины отказа в кредите могут быть следующими:

1. Ошибки в документах, недостаток необходимых бумаг – все документы на момент оформления должны быть в порядке.
2. Плохая кредитная история – если у клиента были просрочки по платежам в данном банке или в других, то это служит серьёзным поводом для отказа.
3. Судимость самого клиента или его родственников.
4. Неплатежеспособность – при расчёте минимального платежа общая сумма доходов заёмщика недостаточна для погашения задолженности.
5. Неофициальное трудоустройство – многие кредитные организации с осторожностью выдают займы клиентам, не трудоустроенным официально, а некоторые всегда отказывают.
6. Несоответствие требованиям (по возрасту, прописке).
7. Задолженность по алиментам, коммунальным платежам – это серьёзный «звоночек» для банка, что клиент может несвоевременно вносить ежемесячные платежи.
8. Беременность, декретный отпуск – лишь в некоторых случаях банки выдают кредиты женщинам, находящихся в декретном отпуске (обычно только потребительские), ведь они не имеют стабильного источника дохода.
9. Алкогольное или наркотическое опьянение, неопрятный внешний вид – такие факты свидетельствуют о неблагонадёжности клиента.
10. Психическое расстройство, невменяемость – человек является недееспособным, он не способен заключать договор с банком.

Существует довольно много вариантов, почему в кредите было отказано. Зная, какая причина этому послужила, в следующий раз можно добиться положительного решения.

Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:

• неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
• невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
• смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
• декретный отпуск;
• бракоразводный процесс;
• появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.

Также порой ошибки при вводе данных сотрудниками банка приводят к тому, что клиенту приходит отказ. Иногда в базе данных на человека числится чужой займ. Это можно исправить, подав запрос в банк или кредитное бюро.

После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.

Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.

Что влияет на решение?

Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:

• возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
• семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
• наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
• образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
• наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).

 Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.

Как долго рассматривают заявки?

Срок рассмотрения заявки различается для разных видов кредита. К примеру, кредитки банковские сотрудники нередко выдают даже без запроса клиента. Он может воспользоваться ею или отказаться от предложения.

По потребительским кредитам постоянным клиентам банка зачастую положительное решение приходит сразу же (автоматический скоринг) или спустя несколько минут. Новым клиентам в основном требуется подождать немного дольше (15-30 минут). Им нередко звонят для подтверждения намерений.

При оформлении автокредитов или ипотеки срок рассмотрения заявки может колебаться от 30 минут до 5-7 дней.

Как повысить шансы на одобрение?

Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других).

Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности.

Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.

Почему ни один банк не даёт кредит?

В некоторых случаях ни один банк, ни на каких условиях не соглашается выдать займ. Это означает, что либо клиент не соответствует требованиям (возраст, гражданство, регистрация и место работы), либо его занесли в чёрный список все кредитные организации. Что делать в таком случае?

 Если заёмщик соответствует всем критериям, то следует обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй). Только эта организация способна списать прошлые грехи со счетов. После этого можно попробовать повторить подачу заявки на займ.