В классической картине мира кредиторы гоняются за неплательщиками, чтобы «вытрясти» из них деньги. Но что делать, когда вы точно знаете, что должны, но не знаете, кому именно?
«Мне даже в голову не приходило, что они не платили»
Весной этого года Наталья (имя изменено) обратилась в банк за кредитом. Она собиралась покупать Недвижимость, и ей не хватало определенной суммы. «Это был мой зарплатный банк уже давно, — говорит она.
— Я была там «своим» клиентом, они видели все мои доходы и поступления. Я была уверена, что с кредитом у меня проблем не будет». Однако в банке ей отказали.
И как «своему» клиенту посоветовали проверить кредитную историю.
Через портал «Госуслуги» она сделала запрос в кредитные бюро, получила кредитную историю и обомлела — там был указан непогашенный Кредит 15-летней давности.
Наталья вспомнила, что действительно брала в 2005 году в другом банке кредит на 20 тыс. рублей. По ее словам, брала не для себя: нужно было помочь близким людям, которым срочно нужны были деньги.
Передала им полученную в банке сумму, график платежей и выбросила историю из головы. «Мне даже в голову не приходило, что они не платили, — рассказывает она.
— Мне ни разу не звонили из банка, не приходило никаких сообщений, и я была уверена, что все в порядке».
Наталья встретилась с этими людьми, и те признались, что действительно не вернули банку деньги. Наталья отправилась в кредитную организацию, чтобы погасить этот долг. Однако там ей сообщили, что долг уже давно продали коллекторам. «Название коллекторской компании написали на бумажке — мол, ищите их и возвращайте долг им», — говорит Наталья.
Поиск коллекторской компании в Интернете закончился неудачей: Наталья выяснила, что несколько лет назад она была ликвидирована. «Я позвонила на горячую линию ЦБ, — продолжает Наталья. — Мне дали номер телефона ФССП (это регулятор коллекторского рынка. — Прим. ред.). А там сказали, что по мне никаких исполнительных производств не возбуждено. Круг замкнулся».
Круг замкнулся, кредитная история испорчена, как ее исправить — непонятно. И Наталья написала в Банки.ру с просьбой помочь ей найти своего кредитора.
Ищет редакция, ищут коллекторы
Редакция Банки.ру обратилась в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) с просьбой помочь Наталье выяснить, у кого теперь в итоге находится ее долг, и разобраться, что нужно предпринимать.
НАПКА разослала соответствующие запросы своим участникам, однако пока компания, у которой может оказаться долг Натальи, не нашлась. В процессе поисков обнаружили полную тезку Натальи (Ф. И. О. и дата рождения совпали) с гораздо более внушительным долгом.
Однако город и паспортные данные, к счастью, не совпали. Поиски продолжаются.
Если в итоге коллектор — кредитор Натальи — найдется, то история завершится быстро и относительно безболезненно. Она вернет злосчастные 20 тыс. рублей, перестанет быть должником и исправит кредитную историю. Может быть, что первоначальная коллекторская компания, которая выкупила ее долг у банка, в трудные для себя времена продала его другой компании в числе прочих активов.
Но возможен и другой вариант: актуального кредитора Натальи найти так и не удастся, для исправления кредитной истории придется попотеть.
Эта история вызывает много вопросов, и мы попросили участников рынка их прокомментировать.
1. Почему в кредитной истории не оказалось записей о, возможно, неоднократной перепродаже долга?
Коллекторская компания при приобретении прав требования по кредиту становится таким же кредитором, как банк, и обязана передавать информацию о кредите в то же бюро, в которое ее передавал банк.
Скорее всего, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, в нарушение требований закона коллектор или не сделал необходимую запись в кредитной истории, или передал ее в другое БКИ.
Выяснить это можно, запросив полную информацию о кредитных историях в Центральном каталоге кредитных историй Банка России.
Примечательно, что санкции за такое нарушение в законодательстве не прописаны и остаются на усмотрение надзорного органа. Напомним, что надзорным органом для коллекторского рынка является ФССП, для банков — Банк России. Туда можно подать жалобу. Впрочем, если коллекторская компания ликвидирована, наказывать уже некого.
2. Куда обращаться, если коллекторская компания, купившая долг, больше не существует на рынке, а долг надо возвращать?
Можно попытаться найти своего коллектора через Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств, написав туда сообщение через форму обратной связи.
«НАПКА принимает все обращения через сервис «Добро пожаловаться», каждое из них рассматривает контрольный комитет в индивидуальном порядке, — говорит директор НАПКА Борис Воронин.
— Заемщику нужно зайти на сайт НАПКА, нажать кнопку «Отправить обращение» — и он перейдет на форму обращения на сервисе «Добро пожаловаться». Так как мы обязаны получить согласие физического лица на обработку его персональных данных, то все обращения примаются в письменном виде».
3. Почему кредиторы могут не звонить с требованием вернуть долг?
«Основная причина, почему так происходит, — это неактуальные контактные номера, — говорит Борис Воронин. — Должник сменил телефон, не уведомил об этом кредитора (банк или МФО), как он обязан это делать, и в итоге связь с ним потеряна. Кроме того, кредитор, первичный или вторичный, не обязан звонить или писать, это остается на его усмотрение».
4. Могли ли коллекторы не сообщать о долге, чтобы «накрутить» проценты, штрафы и пени?
По словам Бориса Воронина, коллекторы никогда не начисляют пени и штрафы — это прописано в договоре цессии с каждым кредитором. «Именно по этой причине для многих должников продажа долга является первым шагом на пути исправления кредитной истории, — указывает он. — Помимо отсутствия пеней должнику предлагаются индивидуальные условия погашения».
5. Если долг удалось погасить, как внести запись в кредитную историю?
По словам Алексея Волкова, заемщик может оспорить информацию в бюро кредитных историй, где хранятся последние по времени сведения о кредите. Для этого нужно сделать официальный запрос в бюро и написать заявление с перечислением недостоверных данных.
«Далее уже само бюро обращается к кредиторам и проверяет справедливость претензий, — отмечает он. — Если все подтверждается, кредитная история корректируется.
Но если кредитор, в данном случае коллекторская компания, не согласится с претензиями, заемщику придется обращаться за исправлением кредитной истории в суд».
6. Если в итоге отыскать конечного кредитора не удастся и долг вернуть будет некому — придется всю жизнь жить с плохой кредитной историей?
По словам Бориса Воронина, если после обращения к первичному кредитору и после поиска через НАПКА результатов нет, есть четкое понимание, что вторичный кредитор больше не присутствует на рынке и он не реализовывал свои активы в виде долговых портфелей, то необходимо начать процесс корректировки записи в бюро кредитных историй через суд. Однако стоит помнить, что любое бюро проводит тщательную проверку, а суд принимает окончательное решение. Таким образом, воспользоваться этим правом в мошеннических целях не получится.
7. Какие шаги нужно предпринять, чтобы откорректировать свою кредитную историю через суд?
Процесс корректировки простой, но может занять время, отмечает Борис Воронин.
1. Субъект кредитной истории (заемщик, должник) должен обратиться во все бюро кредитных историй, где есть неверная или устаревшая информация о нем, с оспариванием.
2. Каждое бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, проводит проверку информации, направляя соответствующий запрос источнику — кредитору.
В случае отсутствия письменного ответа или если кредитор или коллектор пропал или закрылся, бюро кредитных историй направляет субъекту кредитной истории ответ о том, что кредитная история оставлена без изменений в связи с тем, что источник формирования кредитной истории не сообщил о подтверждении или опровержении оспариваемой информации.
3. Если запись в кредитной истории не исправлена, то заемщик/должник обращается в суд — обязательно с приложением ответа бюро кредитных историй по процедуре оспаривания. Суд принимает решение исправить кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй вносит изменения в запись кредитной истории заемщика, должника по решению суда.
Необходимость обращаться в суд в такой ситуации обусловлена тем, что согласно закону «О кредитных историях» БКИ не могут самостоятельно вносить изменения в кредитную историю.
«Стоит понимать, что, если кредитор отмолчался на запрос бюро кредитных историй, то изменение записи в кредитной истории по решению суда не означает, что долг списывается, — предупреждает Борис Воронин. — Кредитор может объявиться и взыскать долг через суд и/или обновить данные в кредитной истории».
8. Какие еще возможны варианты возврата долга, когда кредитор неизвестен?
Таким вариантом, очень условным, который можно рассмотреть в качестве временного решения, может быть депозит нотариуса. Он позволяет преодолеть затруднения, которые возникли на пути исполнения обязательства, таким образом избежать возможных пеней и штрафных санкций за просрочку.
«Иногда должник готов, но не может перечислить денежные средства непосредственно кредитору, — объясняет ведущий Юрист правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Артем Кадников. — Так бывает, когда ему неизвестно местонахождение кредитора или его банковские реквизиты.
Случается, что по ряду причин кредитор и вовсе уклоняется от принятия исполнения обязательства. Это может делаться для наращивания кредиторской задолженности, а в случае банкротства — чтобы затянуть процедуру.
Именно для таких, по большей части исключительных случаев, Закон и предусмотрел возможность внесения денежных средств на депозитный счет нотариуса».
Законодательство предусматривает возможность внесения денежных средств на депозит нотариуса, если вернуть долг непосредственно кредитору по тем или иным причинам невозможно.
При этом необходимо понимать, что закон требует от должника, а в случае банкротства гражданина — финансового управляющего, предпринять все возможные меры для перечисления денежных средств кредитору.
«Как следствие, на практике нотариусы весьма неохотно принимают денежные средства на депозит, ссылаясь на недостаточность предпринятых мер, — указывает Артем Кадников. — Заметим, что по сути внесение средств на депозит нотариуса не приведет к погашению долга и уж точно не исправит кредитную историю».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
Иллюстрация: Banki.ru
Последствия непогашения кредита — что будет с заемщиком
Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.
Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если Гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.
Последствия при нарушении условий кредитного договора
Кредитный Договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.
Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.
При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.
Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.
Обращение кредитора в суд
Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:
- Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
- Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
- Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.
Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.
Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.
1. Наложение взыскания на имущество
Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.
Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.
В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.
2. Арест счетов и вкладов заемщика
По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.
При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.
3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя
В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.
Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические Услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.
Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.
4. Уголовная ответственность
Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.
Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:
- Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
- Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.
Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.
Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.
5. Негативное влияние на кредитную историю
Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.
Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.
Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.
Об авторе
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
Судебное взыскание долга по кредиту
Кредитование — способ решить множество финансовых проблем. Но, к сожалению, иногда сложности накапливаются, кредит становится труднее выплачивать, и человек оказывается в непростой ситуации. Банк начинает сообщать о долге, угрожать судебным взысканием долга по кредиту, уверять, что такое развитие событий практически неминуемо.
Не бойтесь и не паникуйте. Даже в случае судебного разбирательства есть возможность договориться о более выгодных условиях, но до суда ситуация может и не дойти. Кредитору невыгодно проходить все стадии судебного процесса, так что оптимальный вариант для обеих сторон — договориться о разрешении ситуации мирным путем.
В частности, добросовестные коллекторские агентства, такие как ЭОС, предлагают множество программ, в ходе которых можно уменьшить сумму задолженности или организовать гибкий график выплат по индивидуальной схеме.
Такое решение оптимально и для заемщика: не придется иметь дело с приставами и принудительным взысканием, чреватым арестом счетов и различными ограничениями.
Содержание статьи
Когда банк подает в суд
Обычно после одной или двух просрочек серьезных мер кредитор не предпринимает. Чаще всего сначала все ограничивается звонками и письмами с напоминанием о взносе: возможно, заемщик просто забыл о выплате.
Если же неуплата становится систематической, банк подключает свою службу взыскания, может обратиться к коллекторскому агентству по агентскому договору: представители компании будут пытаться связаться с заемщиком, чтобы тот выплатил кредит банку.
Еще один вариант развития событий — договор цессии: банковская организация перепродает право на взыскание кредита коллекторскому агентству, и оно становится полноправным кредитором, правда, с некоторыми ограничениями: может смягчать условия, но не ужесточать.
Судебное разбирательство — крайняя мера, банки идут на нее нечасто и неохотно: это длительный процесс, который повлечет за собой лишние расходы.
Порядок судебного разбирательства
Многое зависит от того, какой кредит был взят и какова сумма задолженности. В целом процесс выглядит так:
- представители банковской организации обращаются в Суд первой инстанции, в том числе к мировому судье;
- если судья выносит решение в пользу кредитора, инициируется исполнительный процесс. Подписывается Исполнительный лист, который передают в ФССП — Федеральную службу судебных приставов;
- у заемщика есть возможность повлиять на процесс, попросить отсрочку или обжаловать решение, если на то есть основания.
После начала исполнительного процесса, если решение или судебный приказ не были отменены, заемщику дается 5 дней, чтобы согласиться добровольно погасить задолженность. Таким образом, приставы смогут удерживать до 50 % его ежемесячных доходов. Если же заемщик откажется, начнется процесс описи и конфискации имущества, которое впоследствии будет выставлено на торги.
Может ли банк получить решение в свою пользу без суда
Такое возможно, если представители банка обратились не с иском в районный суд, а с заявлением к мировому судье. По новым правилам такое допустимо для большого количества кредитов на суммы до полумиллиона рублей. Судья рассмотрит заявление банка, вынесет решение и, если требования банка оправданы, вынесет судебный приказ. Это так называемый упрощенный порядок взыскания.
Впрочем, заемщик имеет право оспорить этот приказ в течение 10 рабочих дней с момента его получения. Только если возражений со стороны заемщика не последовало, приказ начинает приводиться в исполнение. Если же тот оспорил приказ, у кредитора останется право обратиться с иском в районный суд. Через него все и будет решаться — этот длительный процесс может занимать не один месяц.
Как погасить долг по судебному приказу?
Что делать, если инициировано разбирательство
Судебные разбирательства нередко пугают людей. Если они выясняют, что им пришло письмо о начале процесса, частая первая реакция — паника. Но поспешные действия не изменят ситуации и не помогут делу. Оптимальный вариант — успокоиться и попробовать найти пути решения.
Как правило, с кредитором можно договориться: убегать не лучшая тактика, так как задолженность от этого никуда не денется. ЭОС предпочитает предлагать клиентам разнообразные варианты решения проблемы, а не обращаться в суд. Если же речь идет о банке, постарайтесь не переживать и попробуйте связаться с представителями кредитора, чтобы уточнить ситуацию.
Активное участие в процессе и готовность выплачивать обязательства сыграют на руку даже в сложных обстоятельствах.
Как погашают задолженность через ФССП
Федеральная служба судебных приставов не вправе действовать, если исполнительный лист не передан приставам, а постановление о возбуждении исполнительного процесса еще не вынесено. После его вынесения копию обязаны отправить заемщику письмом — он должен знать, что происходит с его делом.
У физического лица есть пять дней, и в этот срок он вправе договориться о графике выплаты задолженности. Более того, еще во время судебного разбирательства можно подать заявление об отсрочке или рассрочке.
В первом случае взыскание можно отсрочить на несколько месяцев, но для того должны быть основания: декретный отпуск, болезнь и прочие обстоятельства. Во втором заемщик вправе предложить индивидуальный график выплат, удобный ему. Судья примет заявление о рассрочке, если график реалистичен.
Если же о выплатах договориться не удалось, взысканием начинают заниматься приставы, но такого развития событий можно не допустить.
Как не допустить судебного разбирательства
Судебное разбирательство — долгий процесс, и банки прибегают к нему нечасто. Это касается и добросовестных коллекторских агентств, заинтересованных в том, чтобы клиент погасил задолженность без лишних сложностей.
Практика показывает, что оптимальная стратегия действий, позволяющая избежать суда, — сотрудничество с кредитором. Организация, как правило, и сама не заинтересована в разбирательстве, поэтому может договориться с клиентом о графике погашения, удобном ему.
Существует множество возможностей выплатить кредит без длительных разбирательств. Главное — не бояться: добросовестный и законопослушный кредитор пойдет навстречу и поможет подобрать предложение, дающее возможность погасить задолженность.
Свяжитесь с кредитором, задайте интересующие вопросы и узнайте, что он может Вам предложить. Сотрудничество — всегда более оптимальный вариант, чем суд.
Как не допустить визита приставов
- Реструктуризация. Клиент обращается к кредитору и сообщает, что платить кредит на прежних условиях не в состоянии. В результате происходит пересмотр графика платежей, и сумма ежемесячного взноса уменьшается, становится посильной для выплаты.
- Рефинансирование. Такое возможно, если кредит был взят давно, а сейчас многое изменилось, и текущие условия позволяют погашать задолженность с большей выгодой. Происходит перерасчет кредита по новым правилам, заключается новый договор. Правда, такое возможно, если сложности с выплатами только-только начались.
- Скидки и акции. Для добросовестных коллекторских агентств, в частности для ЭОС, характерны так называемые акции прощения. В ходе этих мероприятий человек может списать часть задолженности, облегчив тем самым кредитную нагрузку.
ЭОС всегда старается подобрать решение, выгодное для клиента.
Гибкий график выплат, прощение части задолженности — мы делаем все, чтобы помочь человеку начать новую жизнь без обязательств.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — Залог успешного разрешения финансовых проблем.
- ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
- ШАГПолучите консультацию специалиста
- ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности
Что грозит за неуплату кредита
Ответственность сторон за нарушение условий прописана в любом договоре. Не выступают исключением и договоры кредитования.
В большинстве случаев санкции за нарушения достаточно стереотипны и предусматривают несколько видов наказания: штрафы за просрочку платежей, изъятие предмета залога (при его наличии, требования о залоге также должны быть прописаны в договоре) в случае вопиющих нарушений, требование выполнить договор досрочно, угроза расторжения договора кредитором в одностороннем порядке.
Однако, последствия могут быть и серьезнее — вплоть до уголовной ответственности. В каких случаях заемщику стоит волноваться о последствиях всерьез? А в каких ситуациях его страхи преувеличены, и что реально злостному должнику могут сделать за неуплату кредита в нашей стране — читайте в статье.
Финансовая ответственность
Для начала рассмотрим, к каким финансовым санкциям может прибегнуть кредитор. К таковым относятся:
- начисление штрафов на сумму просроченного платежа;
- включение условия повышения ставки кредитования (чаще всего, по закону, это может быть применено к кредитам с плавающей ставкой, например, по кредитным картам или по кредитам, привязанным к общепринятым российским ставкам, например, MosPrime — но сейчас такие кредиты встречаются редко);
- требование погасить остаток кредита единовременно.
Финансовые санкции — это наиболее распространенная форма воздействия, с помощью которой кредитные организации пытаются призвать заемщика соблюдать условия договора.
Возможность штрафовать недобросовестного должника регулируется федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Какие штрафы запрещает взимать банкам с должников закон «О потребительском
кредите»? Спросите юриста
Штрафы начисляются на сумму пропущенного платежа и обычно составляют незначительную долю процента (в большинстве банков от 0,01 до 0,1% от ежемесячного взноса). Правда здесь следует помнить, что в данном случае эти сотые или десятые доли процента начисляются за каждый день просрочки.
Просрочка при этом начинает отсчитываться с первого дня после несостоявшегося платежа.
Однако в любом случае, законодательством предусмотрено, что общий размер начисленных штрафов не может превышать:
- 20% годовых, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты;
- 0,1% от суммы просроченной задолженности, если такие проценты не начисляются.
При этом в обоих случаях пени рассчитываются только от суммы просрочки, а не всей непогашенной суммы кредита.
Если просрочка вызвана случайными причинами или краткосрочными проблемами, например, должник запамятовал о дате платежа, или у него случился разовый дефицит средств, то больших проблем быть не должно. Клиент уплатит сумму с учетом просрочки, деньги поступят на счет, и после этого банк спишет сначала набежавший Штраф, затем проценты по кредиту, а уж затем — оставшуюся сумму взноса.
Этот порядок прописан непосредственно в кредитном договоре, поэтому любому заемщику необходимо читать договор внимательно.
Как правильно читать договор с банком? Обратитесь за консультацией к специалисту
В большинстве случаев в первые недели банк лишь напоминает клиенту о том, что им допущена просрочка по кредиту. Делается это с помощью сообщений или звонков на мобильный телефон, или через отсылку электронных писем.
В некоторых случаях письма могут быть и бумажные. Обычно этот «период напоминаний» длится два месяца. Если просрочка затягивается, то за дело берется служба безопасности кредитной организации. Разговоры становятся жестче, а давление на уклониста сильнее.
Если же клиент уклоняется от выплат больше трех месяцев (иногда — полугода), или категорически не идет на контакт, тогда вполне возможен вариант, что банк продаст проблемный долг коллекторам.
Имущественная ответственность
Это вид гражданско-правовой ответственности. Она распространяется на широкий круг отношений между физическими и юридическими лицами.
В случае финансовых отношений речь можно вестись о кредитах, подкрепленных залогом (например, в качестве залога выступает автомобиль). В этом случае кредиторы обратят свое взыскание на него.
Помимо изъятия заложенного имущества может быть наложен арест и на имеющиеся банковские счета должника.
Если спор рассматривался в судебном порядке, и арбитраж (мировой суд или суд общей юрисдикции) удовлетворил требования кредиторов, но должник не собирается исполнять их «вот прям сразу» — то суд направит в органы Федеральной службы судебных приставов исполнительный лист (или же судебный приказ).
Есть ли предел суммы для списания средств приставами с банковских карт должника?
Спросите юриста
А приставы, в свою очередь, смогут сделать следующее:
Административная ответственность
Еще один вариант ответственности. Статьи за неуплату кредита в Кодексе об административных правонарушениях РФ (КоАП) не предусмотрено.
Прямо «административка» за «кредитные» нарушения предусматривается только в случае незаконного получения займа на льготных условиях, не соответствующих действительности. Об этом говорится в статье 14.11 КоАП.
В качестве наказания предусмотрен штраф в 1-2 тысячи рублей.
К административной ответственности косвенно можно отнести и запрет на выезд должника за границу. Несмотря на то, что напрямую этот вид наказания не предусматривается КоАП, он может применяться в рамках использования закона об исполнительном производстве.
За неисполнение своих кредитных обязательств должника можно привлечь к нескольким видам ответственности
Речь идет о финансовой, административной или уголовной ответственности. Тем не менее, вне зависимости от того, какие именно причины привели к образованию задолженности, не стоит уклоняться от общения с компанией-кредитором. А если самостоятельно делать этого не хочется, то будет полезно поручить общение с кредиторами профессиональным юристам.
Уголовная ответственность
Самые тяжелые последствия, которые могут наступить для недобросовестного заемщика — привлечение его к уголовной ответственности. В каких случаях против него могут завести уголовное дело? Законодательством России предусмотрено несколько оснований: мошенничество с кредитами и злостное уклонение от погашения долга.
Статья 159.1 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество в сфере кредитования» характеризует это деяние так: «хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений».
Это тот случай, когда гражданин изначально не собирается возвращать долг и при этом сознательно вводит финансовую организацию в заблуждение. Например, получает кредит по чужому паспорту. За подобное мошенничество предусмотрены несколько видов наказания: от штрафа до ограничения свободы (до двух лет) и даже ареста (до четырех месяцев).
Если же преступление совершено с отягчающими обстоятельствами, то санкции за это действие серьезно возрастают. В самом серьезном случае (это — когда преступление совершено группой лиц по предварительному сговору и в особо крупных размерах) — вплоть до лишения свободы на срок до 10 лет.
Отдельным случаем такого мошенничества можно считать преступление, предусмотренное статьей 176 УК РФ «Незаконное получение кредита».
Она также предусматривает предоставление кредитной организации недостоверных сведений о себе, но в качестве заемщика выступает не физическое лицо, а индивидуальный предприниматель или руководитель юридического лица, выступая от ее имени.
Это более тяжкое преступление, поэтому наказание за него может доходить до 5 лет лишения свободы.
Чем физ лицо отличается от индивидуального предпринимателя в вопросе о получении
кредита в банке?
Еще одним преступлением, связанным с кредитами, является злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Это преступление предусмотрено статьей 177 Уголовного кодекса.
Данная статья начинает применяться, когда сумма задолженности достигает 2,25 млн рублей. Суды сами определяют степень «злостности» уклонения.
В большинстве случаев таковым поведением считается ситуация, когда деньги у заемщика имеются, но он категорически не желает гасить кредит. Важным отличием от мошенничества здесь является то обстоятельство, что хотя бы один платеж по кредиту был клиентом совершен.
Данная статья предусматривает как штрафы, так и ограничение и даже лишение свободы сроком до двух лет.
Таким образом, можно сказать, что уголовная ответственность за кредит — это реально существующий вариант наказания для недобросовестного заемщика.
Однако посадить человека в тюрьму просто за невозврат кредита не так-то просто.
Для этого нужно доказать в суде, что должник изначально не собирался возвращать деньги или злостно уклонялся от их возращения, имея при этом средства для возврата займа и возможность его погасить.
Кредиторы или коллекторы называют вас мошенником и пугают тюрьмой? Обратитесь
за защитой к нашим специалистам!
Как избежать наказания
Что делать заемщику? В зависимости от того, к какому виду ответственности привлекается должник, у него есть несколько вариантов поведения.
В первую очередь — не избегать общения с кредитором
В случае финансовых или имущественных санкций надо обращаться в банк и искать компромиссные решения. В этом случае банк пригласит вас на обсуждение проблемы и для поиска компромисса.
Результатом может стать пересмотр условий кредита, например — уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Это называется программой реструктуризации.
Или предложение уйти на «кредитные каникулы» — несколько месяцев не оплачивать сумму основного долга.
Важно помнить, что банку в России важно получить хоть какие-то деньги от клиента, чем посадить его в тюрьму за невыплату потребительского кредита.
Однако не стоит ждать, что кредитор пойдет на полное списание средств кредита. На это можно рассчитывать только в том случае, если вы пройдете процедуру личного банкротства. А для того, чтобы лучше понять порядок своих действий, и увереннее чувствовать себя в общении с банком, лучше всего заручиться юридической помощью профессионалов.
Договориться об отсрочке можно и при попытках забрать имущество. Если заемщик попался на административном правонарушении, но не согласен с решением суда и наложенным на него штрафом — решение можно оспорить.
Как просить о рассрочке исполнения решения суда о взыскании долга?
Спросите юриста
Не убегать от приставов
Но поймите — сопротивляться решениям приставов в вашем деле сложно. Тем более, когда решение уже вынес суд. А до вынесения решения суда никто не имеет права описать, а уж подавно — и изымать ваше имущество.
Если же дело уже дошло до суда, тогда стоит рассматривать варианты заключения мирового соглашения. Но для этого опять же придется находить общий язык с кредиторами.
Подать на банкротство
Наконец, должник может запустить в отношении себя процедуру банкротства. После правильного прохождения всей процедуры должнику спишут все заявленные им долги (за исключением ряда выплат, которые вытекают из социальных отношений, например накопленных алиментов или заработной платы работникам).
Впрочем, если процедура банкротства будет осуществляться через арбитражный суд (а это любая процедура, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей), то будет назначен финансовый управляющий — специалист, который возьмет под контроль имущество и финансовые потоки клиента. А это уже тоже можно рассматривать в качестве имущественной ответственности.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты