Кредитование — это относительно молодая форма финансовых отношений для наших соотечественников. Ведь до развала Советского Союза банковского кредитования не существовало в принципе.
Во время кредитного ажиотажа 2000-х каждый второй россиянин оформил на себя хотя бы один Кредит, а каждый пятый умудрился заключить кредитные договора с несколькими банками!
О последствиях такого важного в жизни шага на тот момент мало кто задумывался всерьез.
И вот, по прошествии нескольких лет, у многих из 
нас появились непогашенные кредиты и… вопросы, связанные с этим прискорбным событием юридически.
Итак, постараюсь ответить на самые популярные вопросы, прямо или косвенно касающиеся непогашенного кредита и того, что вас ждет, если вам нечем платить кредит и вы не предпринимаете никаких шагов к улучшению ситуации.
Отвечают ли ближайшие родственники заемщика своим имуществом по его кредитным обязательствам?
К сожалению, категорически ответить «Нет!» на этот вопрос нельзя. Нужно рассматривать каждую индивидуальную ситуацию отдельно.
Допустим, сын оформил на себя кредит и ему принадлежит часть общей квартиры наравне с его родителями. Если Недвижимость в Залог не оформлялась, в случае непогашенного и просроченного кредита, суд почти наверняка вынесет решение о продаже доли сына в квартире и погашении кредита из вырученных средств.
Еще хуже ситуация выглядит, если квартира служила обеспечением по кредиту – при возникновении просрочки, она продается целиком. В последнем варианте, заключить кредитный Договор без согласия родителей было невозможно. Так что расплачиваться за кредит сына при самом худшем варианте развития событий придется всей семье…
Рассмотрим другую ситуацию.
Сын брал кредит, не имея жилья в собственности. Если по кредиту он не платит, квартира его родителей – вне опасности. Должник отвечает по кредиту только своим ЛИЧНЫМ имуществом.
Именно по этой причине, при первых же тревожных симптомах (угроза увольнения, вероятность серьезного и дорогостоящего лечения) старайтесь все свое имущество переписать на ближайших родственников. Таким образом, оно будет выведено из-под «обстрела» судебных приставов, когда дойдет до описи имущества с целью его конфискации.
Правда, если те же родители, например, выступали по кредиту сына созаемщиками или поручителями – их имущество также подлежит конфискации, ведь они являются прямыми участниками кредитной сделки.
Кстати, есть и еще один вариант развития событий, когда рассматривается имущество заемщика и его супруги. Так вот, судебные приставы имеют полное право претендовать на общее имущество супругов, нажитое после брака и подлежащее разделу.
Переходит ли непогашенный кредит после смерти должника к его жене?
Опять-таки ответ на этот вопрос зависит от множества нюансов.
Например, была ли застрахована жизнь заемщика? Некоторые банки обязывают это делать «добровольно-принудительно», другие вообще не упоминают о такой возможности.
Если страховка была оформлена – смерть заемщика автоматически погашает его задолженность перед банком за счет страховых выплат. Если нет – банк претендует на Наследство умершего.
Другими словами, если жена наследует имущество супруга, вместе с имуществом она получает «в нагрузку» и все его долги, по которым обязана рассчитаться.
Если квартира должника была оформлена в залог, то получая ее в наследство после смерти мужа, вдова автоматически оказывается на месте должника: Процедура выбивания долгов получает «второе дыхание». Теперь уже жену будут ставить перед выбором: оплатить просроченную задолженность умершего, или расстаться с квартирой.
Будущий супруг или супруга имеют непогашенный кредит в банке. Как это скажется на мне после вступления в Брак?
Никак! Кредит, оформленный до брака, «висит» на конкретном заемщике и будущая «вторая половина» никаких обязательств по нему не несет.
Другое дело, если узнав о вступлении заемщика в брак, банк заставит жену или мужа стать поручителем или созаемщиком, так сказать, «задним числом». Но делать этого, кстати, Вы совсем не обязаны!
Что случится с непогашенным потребительским кредитом, если придется служить в армии?
В 98% случаев банк настоятельно «попросит» погасить такой кредит досрочно или переооформить его на кого-то из ближайших родственников.
Выпустят ли меня в заграничную поездку при наличии непогашенного кредита?
Ограничить в выезде за границу могут только по решению суда. Другими словами, когда Ваш кредит не только просрочен, но еще и дошел до стадии рассмотрения в суде. До этого критического момента никто не имеет права ограничивать Ваши перемещения как внутри страны, так и за ее пределами.
Пересекать границу можно даже при «активной» ипотеке, не говоря уже о «мелочах» вроде потребительского кредита.
В одном из банков есть непогашенный и уже просроченный кредит. Сотрудники банка повесили мою фотографию возле входа в подъезд с подписью: «Должник, верни деньги!». Законны ли такие действия?
По закону банк имеет право на различные средства обеспечения выданного кредита: поручительство (очень полезный материал про поручительство и ответственность поручителя по банковскому кредиту), Задаток, залог имущества, Неустойка, привлечение созаемщиков.
Вышеописанные действия, естественно, в категорию законных не попадают – это либо самодеятельность кого-то из руководителей банка, либо типичные способы психологического воздействия коллекторского агентства.
В соответствии с действующим законодательством, публичное обнародование изображения кого-либо из российских граждан должно производиться только с его согласия. Так что теоретически, на банк или коллекторов даже можно подавать в суд.
Правда, без помощи грамотного юриста выиграть такое разбирательство практически нереально.
Мы с мужем уже давно живем раздельно, но официально развод не оформляли. Если он сейчас возьмет банковский кредит и не станет его погашать, обязана ли я буду по закону его выплачивать за него?
Нет, если сможете доказать в суде, что на момент оформления им кредита Вы не жили вместе, не вели совместное хозяйство и у вас не было общего бюджета.
А лучше все-таки поскорее оформить развод официально. Тогда к Вам наверняка никто цепляться уже не будет – ни банки, ни коллекторы.
Знакомый по ксерокопии моего паспорта оформил в разных банках несколько потребительских кредитов наличными. Теперь мне звонят и сотрудники банков, и коллекторы с требованиями о выплатах.
Могут ли у меня отобрать приватизированную квартиру в счет оплаты чужой просроченной задолженности, оформленной на мое имя?
Никакой ответственности за чужие кредиты Вы нести не можете! Тем более, отвечать по ним своим имуществом.
Поэтому: сотрудникам банка ОДИН раз объясните ситуацию, а с коллекторами лучше не связываться вообще. Если будут слишком доставать личными визитами – обращайтесь в милицию с заявлением о преследовании.
Когда дело дойдет до суда (если дойдет), достаточно будет лишь провести экспертизу подписей, чтобы доказать, что к данному кредиту Вы не имеете никакого отношения.
На сегодняшний день подобные дела в суде решаются достаточно быстро и практически всегда – в пользу «ненастоящего» должника.
И самое главное, не вздумайте погашать даже небольшую часть чужой задолженности! Нервов Вам, конечно, помотают прилично, но единственная инстанция, которая может поставить в этом деле «жирную» точку – это суд.
Бывший муж попросил оформить кредит на себя, так как на тот момент я получала неплохую официальную зарплату, а он только открывал свое ЧП.
Выплачивать кредит должен был, естественно, он, а не я. Договоренность между нами была устная, нотариальных расписок и залогов мы не оформляли.
Через год бывший заявил, что у него финансовые трудности, и теперь мне ежедневно звонят из банка с напоминаниями о просрочке. Обязана ли я выплачивать чужой кредит?
На этом пункте я хочу остановиться поподробнее. Мне казалось, что уже столько раз эта или подобная ситуация «обсасывалась» в Интернете, журналах, газетах и телевизионных передачах, что попасть в нее снова просто нереально!
Но мой банковский опыт показывает, что наши соотечественники учатся только на своем печальном опыте…
Да что там мои клиенты! За один только месяц ДВЕ мои подруги наступили на те же грабли!
Одна оформила на себя кредит очередного поклонника, который исчез с горизонта через пару недель.
Вторая одолжила крупную сумму денег соседу по площадке накануне собственной покупки гаража, на который деньги откладывались в течение года. Сосед, правда, никуда не исчез, но деньги, одолженные на «пару часов» он отдает до сих пор. На гараж пришлось срочно занимать у родителей, так как подвернулся очень удачный вариант и на момент эпопеи с соседом уже был внесен задаток!
Вот как можно быть такими наивными и доверчивыми и так рисковать СОБСТВЕННЫМИ деньгами?!
- Мне несложно в сто двадцать первый раз повторить прописную истину: никогда не берите на себя чужие кредиты!
- Даже если совершенно случайно этот «чужой» окажется порядочным человеком и будет регулярно вносить платежи, с ним в любой момент может что-нибудь случиться: то же увольнение, болезнь ребенка, несчастный случай.
- А теперь угадайте, с кого банк будет требовать погашения кредита в этом случае?
- Возвращаясь к ситуации с «бывшим» и заданному вопросу, скажу, что девушка оказалась в незавидном положении.
- Кредит оформлен на нее, она добровольно подписала все банковские документы и теперь ОБЯЗАНА платить по кредиту. Это на 100% ее долг перед банком – и по документам «бывший» не имеет к этому кредиту никакого отношения…
- Все претензии банка, коллекторов, судебных приставов абсолютно обоснованы и законны.
- Единственный способ хоть что-то выбить из «бывшего» — это взять у него расписку с обязательством вернуть энную сумму денег хотя бы спустя какое-то время и заверить эту бумажку у нотариуса…
- Хотя практика показывает, что если человек уклоняется от уплаты собственного кредита, оформленного на чужое имя, у него хватит мозгов и наглости отказаться от написания такой расписки.
Через несколько месяцев после получения кредита было получено СМС-сообщение от банка, в котором сообщалось о повышении процентной ставки по кредиту. Насколько правомерны такие действия?
Для начала отыщите свой подписанный когда-то кредитный договор и внимательно его изучите. Если в нем есть пункт, в котором написано что-то вроде: «Банк оставляет за собой право на изменение процентной ставки по кредиту, уведомив об этом заемщика за 14 дней до такого изменения», то Вам теперь придется безропотно платить повышенную процентную ставку.
Если такого пункта в договоре нет, можно попробовать написать в банк письменную претензию и сослаться на подписанный ранее договор и грубое нарушение его условий со стороны банка.
Хотя вторая ситуация – скорее исключение, чем правило. Сейчас в банке работаю очень грамотные юристы, которые тщательно составляют тексты всех договоров с клиентами, предусматривая в них даже ситуацию «конца света» и «всемирного потопа»…
Почему судебные приставы забирают половину моей пенсии на погашение кредита? Разве нет других способов решить эту проблему?
Как раз хороший вопрос по поводу решения суда о взыскании задолженности по кредиту.
Допустим, Вы заемщик-должник, и суд принимает решение в пользу банка, а не Вас. Имейте в виду, что приставы-исполнители сами выбирают способ, каким образом будет производиться это взыскание: отчислениями из заработной платы или описью имущества.
- Какого именно имущества, также выбирают судебные приставы, а не суд.
- Марина Дунаева,
- специалист по кредитованию физических лиц,
- специально для NeBankir.Ru
«Проверено на себе»: дадут ли кредит молодой маме с двумя детьми
Наш редактор-Эксперт Анфиса Храмова, в роли молодой мамы с двумя детьми, доходом в 50-70 тысяч рублей в месяц, с годовой московской регистрацией и пропиской в регионе, попыталась взять кредит в 350 000 рублей на пять лет.
Логично предположить, что первым банком, куда я, как потенциальная заемщица, обратилась, был «Сбербанк» — с него многие начинают знакомство с миром кредитов.
Отстояв долгую очередь в ближайшем отделении (хотя топ-менеджеры «Сбербанка» регулярно объявляют о победе над очередями), я, наконец, со вздохом облегчения плюхнулась на стул возле кредитного менеджера.
Девушка учтиво расспросила о моих желаниях и возможностях и разъяснила требования банка. Они были стандартные, но когда дело дошло до обсуждения моей прописки, выяснилась одна неприятная вещь.
Оказалось, что уровень дохода вполне проходит по рамкам банка даже с учетом наличия маленьких детей, но загвоздка заключается в регистрации. При отсутствии у клиента постоянной прописки в Москве «Сбербанк» выдает займы только на срок временной регистрации.
Получается, что для того, чтобы получить кредит на 5 лет или 60 месяцев, придется оформлять регистрацию на такой срок и не менее. В остальном проблем не возникло.
Процентная ставка была объявлена на уровне 23% годовых при дифференцированных платежах с моментальным досрочным погашением и пересчетом. Специалист обещала озвучить решение банка в самые короткие сроки.
В разговоре выяснилась еще одна интересная информация. «Сбербанк» без проблем выдает небольшие займы даже владельцам «примитивных» карт, на которые перечисляются обычно социальные выплаты.
В итоге, мне отказали — оформить кредит в «Сбербанке» не удалось из-за короткого срока временной регистрации.
Мамы банкам не нужны
Затем я решила продолжить поиски выгодных кредитов во всемирной сети Интернет. Для чего воспользовалась системой поиска на портале «Кредиты.ру»: по запросу на 350 000 наличными на любые цели без залога и поручителей получился вот такой рейтинг:
| Западный | 13.66 % | 7 609,85 | 122 383,75 | 11.00 % | 3.3% |
| Возрождение | 20.74 % | 8 983,17 | 194 329,82 | 18.50 % | 0.3% |
| Связь-Банк | 21.07 % | 9 079,19 | 196 844,64 | 19.00 % | 0.57% |
| АК Барс | 21.21 % | 9 059,95 | 198 938,77 | 18.90 % | 0.3% |
| Хоум Кредит Банк | 21.82 % | 9 253,40 | 205 303,31 | 19.90 % | 0% |
| Петрокоммерц | 21.94 % | 9 272,86 | 206 472,13 | 20.00 % | 0% |
| Татфондбанк | 22.53 % | 9 272,86 | 211 722,13 | 20.00 % | 0.3% |
| Москоммерцбанк | 23.06 % | 9 278,70 | 215 073,12 | 20.03 % | 1.16% |
Как видно из таблицы, процентные ставки на фоне общерыночных показателей неплохие (на общем фоне выделяются условия банка «Западный»). Но при обзвоне этих банков выяснилось, что система работы в этих учреждениях мало чем не отличается от «Сбербанка». Меня попросили сначала продлить временную регистрацию до 5 лет, а затем уже обращаться в банк за кредитом.
В целом же, условия по кредитам и требования банков почти везде одинаковые. Разница не очень существенна.
Специалисты банков предупреждали, что решение о выдаче кредита и процентных ставках строго индивидуальны и устанавливаются для каждого клиента в отдельности, в зависимости от его платежеспособности и других критериев отбора. О том, как повысить шансы на успех, я спросила у ведущего специалиста портала «Кредиты.ру» Александра Дрюпина.
«Банки не разглашают причину отказа клиенту, поэтому почти никто ее не знает. Неизвестно также, что может помочь при подаче заявки на получение займа.
Но некоторые факторы все-таки известны по слухам или опыту сотрудников банка. На выдачу кредита могут повлиять любые обстоятельства.
По поводу семейного положения и количества детей ничего сказать не могу, но если клиентка в декрете, то в кредите откажут 100%.
Также на решение банка влияет кредитная история, сумма, срок и зарплата клиента. Ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода клиента. Здесь у заемщицы все в порядке т.к. если добавить проценты и разделить сумму на количество месяцев, то ежемесячный платеж будет намного меньше 40% от дохода.
С временной пропиской мало кто из банков работает. Если клиент оформляется в московском банке, то он должен работать и фактически проживать в Москве или Московской области. И если прописка тоже в этом регионе, то все в порядке.
Если же прописка в другом регионе, то нужно искать тот банк, который оформляет клиентов с данной пропиской в Москве», — рассказал Александр.
Выслушав ответ специалиста, я поняла, что прогноз не очень оптимистический, но решила не прекращать поиски и снова повернулась к монитору компьютера наперевес с телефоном. Я обзвонила «ВТБ 24», «Банк Москвы», «Промсвязьбанк» и многие другие кредитные учреждения.
Где-то оставляла электронную заявку и ждала ответа, а где-то беседовала со специалистами по телефону. В «Банке Москвы» по электронной заявке мне отказали всего за ночь. В других банках мне также вежливо отказывали.
Хотя были и такие, которые вполне соглашались выдать кредит, но под «бешеные» проценты, которые мне были не нужны.
Отмечу, что хотя поиск через сайт в этот раз и не принес нужного результата, он сэкономил мне массу времени, так как, во-первых, вся база предложений банков была в одном месте и не пришлось посещать десятки сайтов, во-вторых, результаты поиска содержали эффективную процентную ставку и мне не пришлось самой высчитывать полную стоимость кредита.
Сарафанное радио
Кредитный тупик, или Почему за долги одного из супругов должна платить вся семья? Расследование «Витебских вестей»
Тэги: #семья, #Яндекс.Новости, #деньги
Как известно, все нажитое в браке имущество становится общим.
Но при этом в отечественной системе кредитования физических лиц сложилась парадоксальная ситуация: муж или жена может оформить потребительский кредит на значительную сумму без согласия второй половинки.
При этом в случае проблем с оплатой, очень часто приходится расставаться с совместно нажитым имуществом и семейными сбережениями. Возникает резонный вопрос — делятся ли между супругами их долги и что делать, чтобы не оказаться в подобной ситуации?
- {wbamp-show start}
- {wbamp-show end}
- {wbamp-hide start}
- {wbamp-hide end}
- Банковская тайна
Признаюсь, долгое время наивно полагал, что раз все нажитое в браке имущество общее, то и любые финансовые дела, тем более кредиты – совместные. Но не все так просто.
В редакцию за советом обратилась женщина: несколько лет назад они вместе с мужем взяли кредит на тысячу рублей – супруг захотел приобрести новый строительный инструмент. Тогда мужчина имел стабильную работу и неплохой доход – ежемесячные выплаты по 30-40 рублей никого не смущали.
Жена, отвечающая за все семейные платежи, исправно их вносила, и через некоторое время задолженность была погашена. Но недавно муж неожиданно потерял работу. С горя запил, донельзя истощив и так небогатый семейный бюджет. Средства на возлияния супруг нашел… благодаря кредитной карте.
Ничего не сообщив жене, отправился с паспортом в банк и возобновил кредитную линию. Учреждение, очевидно, поверило своему постоянному клиенту с хорошей долговой историей, раз там даже не попытались уточнить, как может рассчитываться с долгом человек без зарплаты.
Его супруга забила в колокола спустя несколько месяцев – мужу пришло письмо с уведомлением, что из-за постоянных просрочек банк подает в суд на принудительное взыскание, мол, ждите судебных исполнителей.
Очевидно, что раньше письма-предупреждения супруг благополучно получал и игнорировал. Состоялся серьезный разговор, но точную сумму долга муж скрывает, платить не собирается.
В финансовом учреждении, сославшись на банковскую тайну и полную Дееспособность супруга, ей такую информацию не предоставили.
— Что же получается? – задается вопросом женщина. – Как платить – так из семейного бюджета, фактически из моего кармана, ведь муж-должник не работает. При этом о его новом кредите я ничего не знала, да и в банке все скрывают. Где справедливость?
Бремя долга
Вооружившись паспортом и легендой о том, что мне для презента супруге срочно нужны 2 тыс. рублей, я отправился в кредитные отделы пяти банков, где по интернету обещают «быстрое оформление потребительских кредитов без справок о доходах и поручителях».
Забегая вперед, отмечу, что везде (!) я вполне бы смог получить меньше чем за час на руки от 1500 до 2200 рублей. И жена бы ничего не узнала. При этом я специально указывал зарплату в 500 рублей, отягощенную ежемесячной выплатой по кредиту на недвижимость в 100 рублей, надеясь, что это станет дополнительными причинами для отказа в кредите.
Но, оказывается, это не проблема – в одном из банков мне вообще заявили, что если бы я принес справку с работы (нужен стаж не менее трех месяцев), то даже при зарплате в 240 рублей (если, конечно, не будет больше долгов) я могу рассчитывать на кредит до 3 тыс. рублей (!).
С одной стороны, для кого-то – это действительно спасение, но с другой, выходит, банк не волнуют, что фактически бремя долга ляжет на всю семью – ведь прожить за 150-200 оставшихся рублей в месяц нереально. При всем этом супруга в неведении.
Из пяти банков мне отказали лишь в первом – эксперимента ради я указал только 400 рублей дохода, неверное место работы и образование. Кстати, до проверки обещали аж 2200 руб. на руки почти под 22% годовых на три года. Позвонить жене банковские работники даже не пытались.
За исключение одного специалиста, которого удалось убедить ее не тревожить. Спрашивали номера коллег, родственников и… не звонили. Однажды набрали коллегу, которую я попросил представиться моей тетей. Несмотря на то, что она не смогла ответить на вопрос, сколько же у меня детей, кредит одобрили. У меня, говорят, хорошая долговая история.
Стоит отметить, что ставки по потребительским кредитам «без лишних документов» варьируются от почти 14% до 29,7% годовых. Нужно быть готовым к тому, что за кредитование без справок и поручителей придется переплачивать. Где-то это до 3% комиссии за снятие наличных, где-то страховка от несчастного случая (59 руб.), где-то обязательное ежегодное медицинское страхование на 200-300 рублей.
Итак, подведем итоги. Во-первых, Потребительский кредит на относительно небольшую сумму при стабильной, пусть и небольшой, зарплате вам действительно выдадут без лишних бумаг и поручителей. Во-вторых, нужно тысячу раз подумать прежде чем лезь в долговую кабалу.
Получить потребительский кредит достаточно несложно и банк, по сути, не сильно беспокоится, сможете ли вы реально платить по нему, если у вас в семье, например, двое маленьких детей и жена без работы. А вы вдруг заболели или потеряли источник дохода. Это ваши проблемы и банковская тайна для второй половинки.
Справедливости ради я везде интересовался, что будет, если кредитополучатель не сможет вносить плату.
– Нас это не волнует, пока не будет просрочек, – отвечали мне. – В крайнем случае можно прийти в банк с просьбой увеличить сроки кредитования, освободить от штрафных санкций, но проценты все равно будут начисляться, и долг придется вернуть пусть и позже, но сполна.
Доверяй, да проверяй
В каждом банке есть службы, внимательно анализирующие все кредитные заявки. Мой приятель, долгое время работающий в этой сфере рассказал, что все финансовые учреждения настроены на то, чтобы минимизировать риски.
Любого кредитополучателя досконально проверяют по кредитному регистру (например, при наличии нескольких просрочек по старым долгам о новом кредите в банке можно и не мечтать), анализируются занятость, семейное положение, количество детей, в некоторых банках даже оценивается внешний вид.
Это позволяет риск-менеджерам и специальным компьютерным программам высчитывать максимальные суммы ежемесячных платежей по кредиту, чтобы должнику и его домочадцам оставался хотя бы Прожиточный минимум (как на него прожить, другой вопрос).
К тому же сегодня законодательно установлено, что выплаты по всем кредитам не должны превышать 40% от среднемесячного дохода должника.
При этом мой знакомый не скрывает, что зачастую банки не уведомляют вторую половинку о кредите партнера. Потому что это не обязательно.
– Это претензии к одному из супругов, а не к банкам, – говорит он. – Просто доверяйте друг другу.
– Судебных исполнителей не интересует, знает или нет о долге муж или жена, – отмечает заместитель начальника отдела принудительного исполнения Первомайского района Витебска Кристина Мельникова. – Банки обращаются в суд о взыскании долга, к нам приходит Исполнительный лист, и начинается работа – выходим по месту жительства, выясняем имущественное положение должника.
Бывает, конечно, его родные искренне удивляются нашему приходу, но, как правило, банки их к этому уже подготавливают. Чаще всего страдают женщины – мужья берут кредиты, не платят, а арестовывать приходится общее имущество.
Впоследствии придется уже в суде доказывать, что, например, телевизор или компьютер – не должника, а его жены (приобретенные до брака или полученные в подарок), детей. И если нет соответствующих документов, хотя бы гарантийного талона с фамилией и инициалами, это будет проблематично.
К тому же должник может заявить, что брал кредит в интересах семьи, чтобы купить, скажем, автомобиль. И обратное доказать, трудно. К слову, развод ситуацию не исправит: срок исковой давности по долгам – три года. Платить все равно придется.
По словам специалиста, в Первомайском районе Витебске даже есть «постоянные клиенты» – должники, которые, имея просроченные кредиты, все равно умудряются брать новые.
– У нас есть люди, которые имеют по 8-10 кредитов до 10 тыс. рублей и не платят, – рассказывает Кристина Мельникова.
– При этом они как-то берут новые – в фирмах «Быстрые деньги», у сотовых операторов, покупая мобильные телефоны.
Даже обязанные лица – лишенные родительских прав и возмещающие большие суммы на содержание своих детей. Они вроде бы трудоустроены, но реально их платежеспособность крайне низкая.
Юридический аспект
Что же делать, чтобы семья не оказалась в кредитном тупике?
По словам адвоката юридической консультации №2 Витебска Дмитрия Корунного, согласно действующему законодательству имуществом супруги должны распоряжаться сообща. Но при этом для совершения ряда юридически значимых действий не требуется письменного согласия второй половинки. Нет такого правила и при оформлении кредита.
– Взятый кредит не относится к семейным долгам в том случае, если был потрачен исключительно на личные нужды должника, – отмечает Дмитрий Константинович.
– Но если за эти деньги были приобретены вещи для совместного использования (машина, квартира и так далее), то взыскание может быть обращено на совместно нажитое имущество супругов. Одно из самых неприятных последствий – супруг не может или отказывается выплачивать кредит.
В этом случае вносить необходимые суммы в банк все равно придется в добровольном или принудительном порядке. Второй вариант развития событий – пара решает развестись, но кредит по-прежнему остается непогашенным.
При разделе имущества придется доказывать в суде, были ли потрачены кредитные средства в интересах семьи или на личные цели кредитополучателя. Еще одна ситуация – не успев погасить кредит, супруг умирает.
Тогда после вступления в наследство второй половинке или родственникам, придется отвечать за долги умершего. Выплачивать банковский кредит необходимо пропорционально имуществу, полученному в наследство. Регулировать такие споры можно и с помощью брачного договора – даже находясь в браке, можно разделить не только имущество, но и обязательства, в том числе долги.
Что ж, ситуация проясняется, но не до конца. Что мешает обязать банки сообщать об обращении за кредитом вторую половинку кредитополучателя? Кстати, есть смысл не скрывать свои долги от домочадцев, а в случае тяжелой жизненной ситуации просто обратиться в банк.
По информации Ассоциации белорусских банков, финансовые учреждения страны уже реструктуризировали задолженность 6 тысяч клиентов на 2 млрд рублей.
Чаще всего банки предоставляют отсрочку (рассрочку) по погашению основного долга и уплате процентов, приостанавливают начисление процентов, изменяют сроки погашения кредитов, снижают или полностью отменяют проценты за просрочку платежей.
Фото из открытых источников.
Раздел кредита в гражданском браке, как разделить кредит в гражданском браке
- 7 592 просмотров
- В современном обществе многие пары предпочитают своеобразную «репетицию» совместной жизни перед официальным заключением союза, иначе именуемую гражданским браком или же сожительством.
- Подобная форма отношений во многом весьма удобна для обоих партнеров, поскольку в отличие от законного брачного союза не порождает юридических прав и обязанностей.
- Однако все удобство заканчивается, когда дело доходит до раздела имущества — ведь порядок и основания раздела совместного имущества супругов к гражданскому браку не применяются.
Гражданский брак и его статус
Гражданский брак – это совместное проживание мужчины и женщины без официальной регистрации своих отношений в органах ЗАГС, характеризующееся ведением совместного хозяйства, проживанием на одной территории и наличием эмоциональных и интимных отношений.
Иной юридический термин, характеризирующий данную форму отношений и нередко встречающийся как в документах, так и в разговорной речи – сожительство.
Все положения Семейного кодекса, касающиеся брака и связанных с ним прав и обязанностей, ни в коей мере не охватывают такую форму отношений как гражданский брак. Более того, данный институт не имеет какого-либо правового регулирования в законодательстве РФ вовсе.
Кредит в гражданском браке
Совместное проживание партнеров по гражданскому браку, как и совместная жизнь официальных супругов, нередко связана с различными тратами, закрываемыми за счет кредитных средств.
Часто кредит оформляется на кого-нибудь из партнеров, но тратится на семейные или же личные нужды кого-либо из супругов. Доказать в дальнейшем расходование средств на общие нужды оказывается нереально сложно.
Чтобы обезопасить себя от возможных разногласий, юристы рекомендуют оформлять кредит в гражданском браке на обоих партнеров или же брать второго сожителя в поручители.
Банки даже еще охотнее выдадут кредит, если созаемщиками по нему будут проходить два человека, а не один. А в дальнейшем не придется доказывать «причастность» второго партнера по проживанию к кредиту.
Впоследствии отношения могут быть оформлены официально, а спустя еще какое-то время – расторгнуты со всеми законными последствиями, включая раздел имущества. Здесь и то и возникает самый проблемный вопрос – может ли быть поделен кредит, взятый в гражданском браке на общие нужды?
Можно ли разделить кредит при гражданском браке
Если кредит был взят во время проживания при гражданском браке, оформлен на одного их партнеров и потрачен до заключения официальных отношений на личные нужды одного из партнеров – такой кредит разделу не подлежит.
Гражданский брак (сожительство) не порождают никаких юридических прав и обязанностей, предусмотренных ст.ст. 34, 39 Семейного Кодекса РФ о совместном режиме супругов в частности, и тем самым не влечет последствий, связанных с разделом совместно нажитого имущества.
Правила о законном режиме имущества супругов (в том числе касаемо и раздела долга) начинают действовать только с момента заключения брака.
Однако в судебном порядке есть шанс добиться частичного раздела кредита, взятого при сожительстве, но лишь в некоторых исключительных случаях.
| 1 | Осведомленность обоих супругов о кредите и целях, на которые он взят |
| 2 | Согласие второго супруга на оформление кредита |
| 3 | Трата полученных заемных средств на общие нужды семьи |
| 4 | Трата средств или их части после заключения брака |
Кредит взят в гражданском браке, но выплачивался после свадьбы
Типичная ситуация – будущие супруги незадолго до официального оформления отношений берут кредит. На свадьбу, на покупку жилья, на медовый месяц – не имеет никакого значения.
Суть – такой долг будет гаситься после официального оформления отношений, а все направляемые на его погашение денежные средства будут являться совместными для супругов.
Судом могут быть учтены внесенные платежи и пропорционально разделены между супругами. Одновременно судом может быть присуждена кому-либо из них компенсация в размере половины выплаченных средств по кредиту.
Кредит взят на приобретение имущества, используемого совместно
Ситуация: кредит был взят до брака на приобретение имущества или же его части, а само имущество было куплено уже после свадьбы. В этом случае разделу будет подлежать как минимум часть этого имущества и остаток долга, если он останется момент раздела.
Одновременно с разделом имущества будет разделена и часть оставшегося долга, с учетом платежей, выплаченных супругами во время брака.
Пример. За месяц до свадьбы будущий муж оформил краткосрочный кредит на сумму 500 000 рублей сроком на 1 год на приобретение автомобиля. После свадьбы, добавив еще 100 000 рублей из подаренных денег, супруги купили за 600 000 рублей автомобиль. Через полгода они развелись.
Спорный автомобиль был поделен пополам с присуждением мужу обязанности выплатить жене компенсацию в размере 250 000 рублей (1/2 цены с учетом износа), при этом суд счел необходимым признать кредит общим долгом супругов.
Так как кредит был частично выплачен за счет совместных средств, остаток долга в размере 200 000 рублей был поделен между супругами поровну. На жену возложены обязанности выплатить половину долга в размере 100 000 рублей мужу, поскольку ему оставлено Право собственности на автомобиль.
Путем зачета присужденных компенсаций, муж остался обязан выплатить 150 тысяч рублей в пользу бывшей жены.
Долг был закрыт за счет средств другого кредита, взятого в браке
Другая весьма распространенная ситуация – когда супруг, уже находящийся в официальном браке, берет новый кредит для закрытия ранее взятых до брака займов.
Важно! В этом случае, казалось бы, все предельно просто – долг, полученный в гражданском браке, закрыт, а новый заем подлежит разделу по общим правилам ст. 34 СК РФ и ч. 3 ст. 39 СК РФ. Но не так все легко!
Чтобы признать кредит, взятый после заключения брака для гашения долга одного из супругов, придется доказывать (в судебном порядке), что:
- Взятый в гражданском браке кредит был потрачен на общие нужды партнеров.
- Деньги из первого кредита были потрачены после заключения брака на семейные нужды.
- Второй супруг согласен с тем, что эти расходы носили совместный характер.
При соблюдении этих условий, возможно, уже вновь взятый кредит будет признан совместным долгов и разделе.
Почему ВОЗМОЖНО? Увы, в законодательстве отсутствуют положения, регулирующие данную ситуацию.
Разрешение любого спора зависит от позиции суда, сложившейся судебной практики в регионе и умения сторон доказывать обстоятельства, прямо свидетельствующие о трате средств на нужды семьи.
В противном случае, если кредит в гражданском браке был потрачен на личные цели супруга, новый заем также будет считаться личным долгом того супруга, на которого он был оформлен.
При возникновении любых вопросов, связанных с разделом кредита, взятого в гражданском браке, настоятельно рекомендуется обратиться за квалифицированной юридической помощью.
- В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
- Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!
Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!
Сохраните ссылку или поделитесь с друзьями
Помощь в погашении кредита многодетным семьям: как её получить
Всем привет! Сегодняшний рассказ о том, как получить помощь в погашении кредита многодетным семьям и в чем она заключается.
Многодетной может считаться семья, в которой в момент обращения за помощью в погашении кредита, воспитывается три или более несовершеннолетних детей.
Однако дети старше 18 лет тоже могут учитываться, если они:
- проходят в данный момент срочную службу в Вооруженных Силах страны;
- проходят обучение в вузе или получают среднее специальное образование на бюджете.
Последний пункт действует до момента получения ребенком образования (до 23 лет). В регионах страны разные определения статуса многодетной семьи.
Существует ряд государственных и банковских программ оказания помощи в погашении кредита для многодетных семей.
На какую помощь могут претендовать многодетные семьи
Семья, признанная многодетной, может при погашении ипотечного кредита рассчитывать:
- на сниженную процентную ставку до 6% годовых (до 5% в год для семей Дальневосточного региона);
- оформить ипотеку по программам «Доступное жилье» или «Молодая семья». Преимущества программ заключаются в низких годовых процентах. При рождении ребенка может быть оформлена отсрочка платежа или уменьшена сумма первого взноса;
- использование маткапитала. Сертификатом можно воспользоваться как для совершения первоначального взноса, так и для погашения ипотечного займа;
- воспользоваться госпрограммой по погашению 450 тыс. ₽ ипотечного займа за счет государства.
В ряде регионов страны существует несколько дополнительных программ поддержки молодых многодетных семей.
Наличие, условия и требования таких программ нужно узнавать в Управлении соцзащиты по месту жительства.
Банки оказывают многодетным семьям следующую помощь:
- выдача долгосрочных займов;
- проведение реструктуризации кредита с уменьшением ежемесячного взноса или снижением ставки;
- выплата государством 18% суммы стоимости жилья при рождении ребенка;
- субсидирование ипотечной ставки, если многодетная молодая семья приобрела новую квартиру.
Помощь в погашении займа при рождении ребенка
Ряд банков страны оказывают помощь семьям в погашении кредита при рождении ребенка. Она заключается в таких мероприятиях:
- реструктуризация задолженности;
- отсрочке платежей;
- погашение ежемесячных взносов за счет государства.
Помощь многодетной семье в погашении ипотеки при рождении нового члена семьи может заключаться:
- в использовании материнского капитала;
- в участии в региональных программах;
- в получении 450 тыс. ₽для списания задолженности.
Чтобы многодетная семья получила помощь, нужно чтобы родители были официально зарегистрированы, не имели просрочек по кредитам, и участвовали в программе по улучшению жилищных условий от Управления соцзащиты.
Льготы многодетным матерям
Если многодетная мать является одиночкой, она может участвовать в госпрограммах «Молодая семья», «Материнский капитал» и др.
Размер госпомощи по первой программе может достигать 1 млн ₽, однако деньги могут быть потрачены на покупку жилья, постройку частного дома, первоначальный взнос на строящееся жилье или оформление ипотечного займа.
Для получения денег нужно:
- иметь российское гражданство;
- быть моложе 35 лет;
- иметь минимальный доход.
Помимо этого площадь жилья, в котором проживает многодетная семья, должна быть признана не соответствующей нормам Жилищного кодекса страны.
Куда обратиться
Чтобы получить госпомощь, семье нужно иметь или получить статус многодетной. Следует посетить местное отделение Управления социальной защиты и представить там следующие документы:
- Заявление о предоставлении госпомощи.
- Ксерокопии документов, удостоверяющих личности всех членов семьи (паспорта и свидетельства о рождении).
- Документ, подтверждающий доходы.
- Свидетельство о браке или документ, подтверждающий расторжение брака.
Как получить помощь в погашении кредитов
Если возникают просрочки по текущему кредиту, члену многодетной семьи, оформлявшему заем, нужно обратиться в банк и объяснить причины невыполнения кредитных обязательств.
При возникновении форс-мажорных обстоятельств (потеря работы, сокращение, болезнь), их необходимо подтвердить документально и попросить о проведении реструктуризации или оформлении займа на рефинансирование.
Подобрать выгодные условия последнего помогают брокерские организации, имеющие соответствующую аккредитацию. Самостоятельно сделать это будет сложно.
Если потребительский кредит в данный период гасить сложно, можно воспользоваться услугой кредитных каникул.
Она предусматривает отсрочку ежемесячного взноса на короткий период без негативных последствий для кредитной истории. Каждый банк самостоятельно определяет срок кредитных каникул.
Для получения этой Услуги нужны веские аргументы, однако в некоторых банках кредитные каникулы оформляют по желанию заемщика.
Каждая банковская организация устанавливает индивидуально:
- период кредитных каникул (минимально и максимально доступные сроки);
- нюансы полной или частичной отсрочки;
- возможность пролонгации кредитного договора;
- возможность увеличения процентной ставки при подключении услуги.
Иногда для подключения кредитных каникул нужно внести небольшую сумму. При кредитных каникулах задолженность не уменьшается.
Просто увеличивается период кредитования. Условия оговариваются персонально с каждым клиентом.
Госпомощь на погашение ипотеки многодетным семьям
Летом этого года (03.07.2019 г.) Президент страны подписал Федеральный Закон за № 157, предусматривающий государственную помощь в погашении кредита на ипотечное жилье для многодетных семей. С 25.09.2019 г. российские банки стали выдавать эту помощь.
Суть закона в следующем:
Сожительство. Граждански брак. Раздел кредитов. Помощь юриста
На сегодняшний день сожительство стало для нас нормой. Современные россияне не стремятся как можно скорее вступить в законный брак. Считается, что официальная регистрация – это ответственный шаг, к которому нужно готовиться.
Один из способов проверки чувств «на прочность» – совместное проживание и ведение общего быта. Пары, решившиеся на сожительство, не замечают, как недели и месяцы совместной жизни превращаются в годы.
Естественно, что на время сожительства жизнь не останавливается, и люди продолжают покупать движимое и недвижимое имущество. Но средств для приобретения желаемой вещи хватает далеко не всегда. По уровню своей «популярности» в нашей стране сожительство уступает разве что кредитованию.
Современного россиянина окружает столько выгодных предложений с низкими процентными ставками, что он не замечает, как берет кредит, потом второй, третий, их становится все больше… Но сожители, хоть и считают себя «родственными душами», с правовой точки зрения таковыми не являются.
И особенно это хорошо прослеживается, когда они после многолетней «проверки чувств» расстаются. Ведь довольно часто кредит оформляется на кого-то одного из «неофициальных супругов», а тратится потом на их общие нужды, или вообще на личные цели другого сожителя.
Если с законными супругами все более или менее понятно – их имущество относится к общей совместной собственности, и, как правило, делится пополам, то с сожителями все намного сложней. Можно ли «поровну» разделить кредиты сожителей, оформленные в период их совместного проживания? И, если нет, то, как тогда делить?
Как себя обезопасить?
Возможные варианты
Мирное урегулирование
Выигранные дела Основная проблема состоит в том, что сожительство часто необоснованно приравнивают к официальному браку. В суд, как правило, пытаются подать заявление «о разделе совместно нажитого», каковым кредит сожителей не является. Таким образом, изначально важно понимать, что кредит, оформленный на вас в период сожительства – только ваш и ничей больше!
Как себя обезопасить?
Если вы со своим любимым человеком приняли решение жить вместе, и в ближайшем будущем свадьбу не планируете, а купить какие-то очень нужные, бытовые, но дорогостоящие вещи очень хочется, взять кредит, конечно, можно. Но! Даже оформляя кредит на себя, лучше сделать вашего «гражданского супруга» поручителем. Допустим, сожитель берет потребительский кредит на сумму 100 000 рублей. На эти деньги пара едет отдыхать на море. Через какое-то время бывшая возлюбленная покидает его, оставляя с разбитым сердцем и непогашенным кредитом. Но! Если мужчина, на которого оформлен кредит, принципиально перестанет его выплачивать, «взор банка» обратится на поручителя – его бывшую сожительницу. Или оформляйте кредит сразу на вас обоих. Понятно, что в случае чего ваш сожитель может и перестать его выплачивать, но вы хотя бы обезопасите себя от доказывания того, что кредит нужен был вам обоим, для ваших совместных целей.
Если кредит был взят до брака, то поделить его в соответствии с желаниями обоих супругов поможет брачный договор.
В нем указывается пункт, согласно которому добрачные долги, также как и общая совместная собственность, делятся пополам (или в любом другом соотношении, по вашему желанию).
Когда кредит поделить не получиться?
Естественно, если кредит был взят кем-то из сожителей в период их совместного проживания, и потрачен исключительно на личные цели этого «супруга», то переложить его на плечи другого сожителя не получится. Это случаи, когда кто-то из пары берет кредит на покупку себе сотового телефона, например, и впоследствии лично им пользуется. Также, по общему правилу, кредит, оформленный в «гражданском браке» на одного из сожителей, разделу не подлежит и выплачивается лицом, на которого он оформлен. Возможные варианты
- Если кредит был взят до брака, но впоследствии пара оформит отношения официально (в ЗАГСе), то кредит можно будет считать совместным.
- Если кредит был взят до брака, а имущество куплено после его регистрации – кредит также может быть поделен.
В результате лицо, на которое оформлен кредит, будет обязано выплатить бывшему законному супругу денежную компенсацию в размере ½ выплаченных денежных средств.
Мирное урегулирование
Всегда предпочтительнее вопросы распределения бремени выплаты долга решать путем заключения соглашения (между сожителями или супругами). Такое соглашение может быть заключено в простой письменной форме. Самое главное – подробно прописать в нем условие о том, как будут распределяться долги, нажитые парой за время сожительства.
Ведь на практике суды, как правило, отказывают в разделе кредита, взятого одним из сожителей, поскольку законных оснований для этого нет, а вот заранее заключенный договор может предопределить судебное решение или вовсе «убережет» вас от судебных тяжб.
Выигранные дела
Как ни странно, в практике очень часто встречаются ситуации, когда кредит оформляется на одного сожителя, а вещь, которая на эти «кредитные деньги» приобретается – на другого. В частности, у нас был случай, когда наша клиентка обратилась с иском о признании права собственности на долю кладовки к своему бывшему сожителю. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что истица и ответчик проживали вместе 3 года. В период совместного проживания они приобрели кладовку в многоквартирном доме и оформили ее на ответчика. Изначально кредит они погашали совместно. После расставания ответчик отказался выплачивать остаток кредита, оформленный на имя нашей клиентки. Кладовку он также считал только своей.
Восстановить справедливость помогла сумма кредита по кредитному договору, которая полностью соответствовала стоимости кладовки по договору купли-продажи с ответчиком.
Веским доказательством стала выписка из банка, по которой было видно, что с банковской карты нашей клиентки был осуществлен перевод на банковскую карту ответчика. Справка о доходах ответчика полностью подтверждала, что его заработка бы на покупку кладовки не хватило. В итоге суд удовлетворил требования нашей клиентки. Вступая в отношения сожительства важно понимать, что у вас с другим человеком в любом случае появится общий быт. Соответственно будет потребность в покупке вещей, в том числе дорогостоящих.
Принимая решение об оформлении кредита на вас или вашего сожителя, вопрос о его погашении нужно решить заранее. Идеальным вариантом будет обременение кредитом обоих.