Сегодня взять Кредит не так уж и сложно, а вот погасить его вовремя оказывается под силу не всем. Если начались просрочки, то банк начинает активно искать должника и пытается с ним связаться, чтобы напомнить об оплате. В этой ситуации очень важно знать, имеют ли право банки звонить родственникам и друзьям по поводу моего просроченного кредита, и что делать в этом случае. Подробности далее.
Потребительское кредитование очень востребовано среди россиян, так можно легко получить деньги практически на любые цели – покупка мебели, бытовой техники, ремонт, оплата путевки – на все это можно получить наличные. Причем выдача денег сегодня максимально упрощена, многие банки выдают кредиты и карты с минимальным набором требований и документов.
Увы, но не все заемщики справляются со своими обязательствами, и не могут оплачивать задолженность точно в срок. Начинаются просрочки, и сразу же за ними следуют звонки из банка. Кредитная организация при этом четко следует закону – в соответствии с ФЗ «О банках», компания обязаны предпринять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности.
Кредитор заинтересован в возврате своих денег, поэтому он начинает всеми способами связываться с должником, используя все имеющиеся у него контакты. Данные берутся из кредитного договора, в котором сам заемщик указывает свой телефон и данные ближайших родственников или друзей, которые выступают контактными лицами.
Соответственно, единственная цель, которую преследует банк – это возврат своих денег. И если заемщик от него скрывается, то он начинает обзвон всех, кто указан в договоре.
Имеют ли право банки звонить родственникам и друзьям?
Следует знать, что банковские и иные кредитные организации, например, МФО, имеют полное право на совершение звонков как самому заемщику, так и его контактным лицам. При этом должны соблюдаться четкие правила осуществления взаимодействия и взыскания задолженности, которые детально описаны в ФЗ №230 «О коллекторах».
Описанные в нем условия распространяются не только на коллекторов, но и на банки. Нас особенно интересует статья 4, часть 5-я данного закона – там сказано о том, как именно взыскатель имеет право взаимодействовать с третьими лицами, к которым относятся родственники, знакомые, соседи должника и т.д.
Общение с ними возможно при одновременном соблюдении двух требований:
- Должник подписал кредитный Договор, в котором он письменно выразил согласие на взаимодействие с банком,
- Третьи лица, к которым обращается взыскатель (банк) не выражает по этому поводу своего несогласия.
Если же родственники, друзья или просто близкие люди, которым поступают звонки от банка, в разговоре четко выражают свое несогласие с таким общением, то звонки должны прекратиться. Это требование законодательства.
Если вы указаны в кредитном договоре просто как контактное лицо, то вы не обязаны общаться с банковским представителем, вы не давали банку права на использование своих личных данных. И если вы не хотите, чтобы звонки продолжались, то можно сообщить звонящему о своем решении, и попросить удалить свой номер из базы данных.
Когда звонки банка друзьям и родственникам законны?
Все, что описано выше применимо только к людям, которые никоим образом в получении кредита не участвовали. То есть контактные лица не несут никакой ответственности по кредиту, и выплачивать его не обязаны, равно как и общаться с представителями банка.
Но все меняется в том случае, если основной заемщик при оформлении кредита привлекал третье лицо в качестве участника договора – созаемщика или поручителя. Как правило, поручителями становятся близкие друзья, например, при получении крупной суммы денег наличными, а созаемщиками становятся супруги при приобретении недвижимости или автомобиля в совместную собственность.
Если вы являетесь одной из сторон договора, либо вы наследуете имущество и долги умершего заемщика, то банк имеет полное право не только вам звонить, но и требовать оплаты кредита. Изучим возможные варианты в этой ситуации:
- Поручитель В соответствии со ст. 323 ГК РФ поручитель несет субсидиарную (то есть, равную) ответственность с основным заемщиком, и если тот перестаёт платить по кредиту, то банк вправе адресовать свои требования к человеку, который за него поручился. И только после того, как вы исполните все обязательства, вы сможете требовать долг от основного заемщика. Если вы также откажитесь платить, то ваша кредитная история будет испорчена, данные о просрочке попадут в БКИ, а за каждый день пропущенного платежа будет идти Пеня и штрафы. Сумма будет ежедневно возрастать, и если в течение нескольких месяцев оплата так и не поступит, то банк будет иметь право взыскивать долг через суд.
- Наследник В том случае, если основной заемщик умирает, не успев погасить кредит полностью, то его долг переходит к близким родственникам, которые наследуют его имущество (статья 1175 ГК РФ). Если наследник один – весь долг переходит к нему, если несколько – долг пропорционально делится. Требовать от наследника оплаты долга банк может только в размере наследуемого имущества. Если же вы вовсе отказались от вступления в наследства, то вам в принципе ни звонить, ни требовать оплаты долга не имеют права.
Что делать, если звонят родственникам и друзьям по поводу вашего кредита?
Если же банк звонит родственникам или друзьям, которые не относятся ни к поручителям, ни к наследникам, то такое взаимодействие возможно только в рамках ограничений, и только в том случае, если третьи лица не против такого общения. Звонки им осуществляются крайне редко, только если найти должника иным способом не представляется возможным.
Банк обязан соблюдать требования российского законодательства о количестве, и качестве взаимодействий. Все они определены законом ФЗ №230:
| Количество звонков | 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц |
| Время звонков | С 8.00 до 22.00 в будние дни, с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники |
| Смс-сообщения | Не более 2 смс в день |
| Адресность | Звонки допустимы только с официальных номеров компании, со скрытых номеров звонить или писать нельзя |
| Ограничения | В разговоре не допустимы угрозы, оскорбления, вымогательство, нецензурная лексика |
Что делать людям, которым звонят по чужому кредиту? Не стоит паниковать, помните о следующих моментах:
- Вы никому ничего не должны, с вас не имеют права ничего требовать;
- Вы поддерживаете разговор только при собственном желании на это;
- Обязательно спросите, кто и по какому вопросу вам звонит;
- На всякий случай – включите во время звонка запись разговора и предупредите об этом собеседника;
- Если представитель банка разглашает вам конфиденциальные сведения, напомните ему о банковской тайне (ст. 7 Закона № 230-ФЗ),
- Если с вас требуют оплатить чужой кредит – напомните, что такие требования подпадают под определение вымогательства, и это является уголовно наказуемым деянием (163 УК РФ),
- Если вам неприятен этот разговор, и вы не хотите, чтобы он продолжался или вам звонили еще раз, то нужно четко выразить свое несогласие продолжать общение с банком, и попросить удалить ваш номер из базы. Данное правило закреплено ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ.
Как прекратить звонки от банка третьим лицам?
Редко, но все же бывает так, что даже после того, как вы предельно четко сообщили банковскому сотруднику о своем нежелании как-либо взаимодействовать в дальнейшем, звонки все равно продолжаются. Или их количество превышает допустимые законом нормы, либо поступают они в неурочное время.
Во всех этих случаях родственники, друзья и иные третьи лица должны отстаивать свои права. При любых нарушениях они получают основание для обращения в полицию или прокуратуру. Удобно, что сейчас можно направить заявление в электронную приёмную через Интернет.
Если вы относитесь к группе лиц, которых кредиторы не имеют права беспокоить, обязательно сообщите об этом собеседнику. Если это не помогает – отразите данный факт в своей жалобе.
Кого не имеют права беспокоить:
- Беременных женщин,
- Инвалидов 1 группы,
- Больных людей, находящихся на лечении в стационаре,
- Пенсионеров старше 70 лет,
- Несовершеннолетних.
В любом случае – отстаивайте свои права. Если отказ от взаимодействия не подействовал, обязательно пишите жалобы в профильные ведомства – нарушение установленных законом правил грозит организациям не только серьезными проверками, но также и правовыми последствиями.
Как общаться с представителем банка на этапе взыскания просроченного кредита?
 Процедура принудительного взыскания задолженности по действующему кредиту на досудебном этапе предполагает привлечение к индивидуальной работе с заемщиками уполномоченных сотрудников службы безопасности банка или привлеченных представителей коллекторских агентств. Специалисты вправе в рамках должностных полномочий напрямую общаться непосредственно с должниками или их официальными представителями (юристы, антиколлекторы, Наследники, поручители и опекуны).
Права и обязанности представителей банка Коллекторы и сотрудники кредитных отделов по действующему законодательству имеют практически одинаковые должностные инструкции. Представителям банков запрещается угрожать клиенту расправой или предпринимать любые действия, которые могут навредить должникам. Ужесточение требований к сборщикам долгов произошло в результате неоднократного превышения полномочий сотрудниками различных коллекторских агентств. Представители кредитора имеют право:
Сотрудник коммерческого банка или привлеченного коллекторского агентства обязан официально представиться во время общения с должником. Специалисту запрещается оскорблять адресата и его близких. В случае возникновения различных конфликтных ситуаций, вызванных угрозами или намерением причинить какой-либо вред здоровью и имуществу, заемщик вправе привлечь правоохранительные органы. Задачей работников кредитной организации является информирование должника. Представителям кредитора запрещено:
При здравом подходе к работе с задолженностью стороны могут отыскать приемлемые варианты для решения проблем. В результате внесённых изменений заемщик освобождается от крупных ежемесячных платежей. Он получает возможность оптимизировать процесс выплат, не допуская возникновения продолжительных просрочек. Как общаться с представителем банка? По большей части на этапе общения с недобросовестными заемщиками сотрудники банков и многочисленных коллекторских агентств применяют методы легкого психологического воздействия. Поскольку существует риск записи разговора, специалисты стараются вести себя максимально деликатно. Некоторые организации нанимают независимых экспертов или вовсе используют автоответчики для выполнения автоматической рассылки уведомлений.
Не стоит реагировать на угрозы и грубый тон собеседника. Профессионал, который занимается взысканием кредита, будет общаться максимально вежливо, поскольку наличие оскорблений во время обращения к должнику считается достаточным основанием для обращения в полицию. Если представитель кредитной организации все же допускает оскорбления в адрес клиента, записи разговоров могут быть использованы в качестве доказательства для возбуждения уголовного дела. В результате опытные сотрудники банков стараются не переходить черту на этапе индивидуальной работы с должниками. |
Защититься от незаконных действий позволит привлечение опытных юристов. Помощь в борьбе с произволом сборщиков долгов предоставляют антиколлекторские агентства. Существует несколько нюансов, связанных с процессом кредитования, поэтому эксперты стараются внимательно изучить параметры сделки. Например, банк может использовать агентский договор или продать задолженность коллектору. Что могут предложить представители банка? Заемщики, которые сталкиваются с возможными просроченными платежами, могут обратиться в ближайшее отделение выбранной для сотрудничества кредитной организации для пересмотра условий текущей сделки. В этом случае представитель банка рассмотрит поступившую заявку от клиента, приняв решение о дальнейшей стратегии действий. Если заемщик проявляет инициативу, снижается риск столкновения с грубым, непрофессиональным и откровенно хамским отношением сотрудников кредитной организации. К тому же во время действия процедур по реструктуризации долгов кредитор не привлекает независимых сборщиков долгов (коллекторов), которые печально известны своими полулегальными и нелегальными методиками работы с неплательщиками. Пересмотр условий договора включает изменение любого из следующих компонентов сделки: С какими банками сотрудничает связной
Салоны связи упростили процедуру кредитования для своих клиентов. Теперь вы можете получить потребительский заем на покупку электронной техники, не выходя из павильона. «Связной» предлагает оформить договор в одном из своих офисов или на сайте компании. Если приглянувшийся товар стоит от 3000 рублей, сотрудники компании помогут заключить сделку с банком.
С какими банками работает связной
Оформить заём в магазине «Связной» можно у стойки агента кредитования. Он проконсультирует клиента, а также оформит кредитную заявку. Для заполнения анкеты вам понадобятся следующие документы:
- Оригинал паспорта (в некоторых отделениях будет достаточно ксерокопии с хорошо пропечатанным фото).
- Документ, подтверждающий личность (автоправа, студенческий билет, СНИЛС, загранпаспорт).
- Чек на интересующий товар (его выписывает работник салона).
Вы можете отправить заявку одновременно во все банки. На данный момент со «Связным» сотрудничают следующие компании:
- Тинькофф Банк;
- Альфа-Банк;
- ОТП Банк;
- Хоум Кредит;
- МигКредит;
- Почта Банк.
Если заявку одобрили несколько финансовых организаций, агент кредитования подберет для вас договор с выгодными условиями. Процентная ставка и переплаты во всех банках приблизительно одинаковы. Поэтому обратите внимание на следующие параметры, влияющие на данные факторы:
- Наличие отделений в вашем регионе. Преждевременное погашение кредита, изменение суммы выплат, отказ от товара и расторжение договора осуществляются в офисе финансовой организации. Заключая договор займа, узнайте адреса ближайших банковских отделений.
- Погашение кредита без комиссий. Зачисление средств через банкоматы и терминалы кредитующего банка происходит в течение 1—2 дней. Процент за перевод средств не снимается.
- Положительная кредитная история. Вовремя выплаченный микрозайм поможет получить более серьезный кредит. Сотрудники вышеперечисленных банков чаще заключают договора с постоянными клиентами.
От того, с какими банками сотрудничает Связной, зависит его профессиональная репутация. Отметим, что Тинькофф Банк в июле 2017 года открыл сеть собственных банкоматов.
Прибыль компании на 2016 год составила 7 млрд рублей, а процент неработающих кредитов упал до 10%. Коммерческий банк Хоум Кредит занимает второе место по рентабельности активов и является лидером российского рынка потребительских кредитов.
Организация МигКредит специализируется на выдаче микрозаймов и входит в десятку лучших МФО по стране.
Покупка online
Взять в кредит электронику можно также и на сайте компании. Для этого необходимо подобрать товар стоимостью от 3000 руб. и выбрать вкладку «Оформить в кредит».
Следующим шагом будет вход на сайт под своей учетной записью или заполнение регистрационной анкеты (если учетная запись ранее не была заведена). Если у вас есть промокоды, то активировать их можно в корзине с заказом. Вы сможете забрать покупку в ближайшем из официальных магазинов. Среди способов оплаты выберите «Кредит online» и завершите процедуру оформления заказа.
Система перенаправит вас на страницу оформления кредитного договора. Далее необходимо выполнить следующие действия:
- Ознакомьтесь с информацией о том, какие банки дают кредит в Связном, и выберите подходящую организацию.
- В открывшемся окне подберите размер первоначальной выплаты и ежемесячных взносов.
- Внесите достоверные паспортные данные без пропусков и сокращений.
- Укажите место работы, трудовой стаж и уровень вашего ежемесячного дохода.
- Заполните персональную анкету: контакты, данные об образовании, а также семейном положении.
- Добавьте одно контактное лицо, через которое банк сможет связаться с вами при необходимости.
- Отметьте/ пропустите графы «Страхование жизни», «Страхование потери работы».
- Далее придумайте кодовое слово, которое пригодиться для звонков в банк.
Нажав кнопку «Подтвердить», клиент соглашается с условиями договора и передает персональные данные на обработку в центр кредитования. Если вы хотите отказаться от заказа, то расторгнуть кредитное соглашение можно, набрав номер телефона горячей линии 8-800-700-43 43 (звонок бесплатный). Отмена доставки будет проведена в тот же день.
Немного о страховке
Большинство покупателей не заинтересованы в страховании потребительских займов. Тем не менее, страховка помогает:
- возместить банку основной долг клиента;
- освободить заемщика от выплаты кредита в трудные жизненные моменты;
- при страховых случаях с родных кредитора не будет взыскана задолжность по кредиту.
Оплата кредита или какой банк обслуживает Связной лучше
Погасить заём вы можете как в салоне Связного, так и в отделении банка. Оплата производится через терминалы и кассы.
Новые клиенты, не зарегистрированные в системе «Связной», оплачивают кредит только наличными. Лица, внесенные в базу компании, могут совершать переводы через банкоматы.
В этом случае заемщики идентифицируются с помощью кода договора либо через именную каточку «Связной клуб».
Если вы не любите возиться с платежными документами, ознакомьтесь с дополнительными услугами кредитующего вас банка. Такие партнеры, как Хоум Кредит банк и Тинькофф, предлагают заемщикам «Связного» оформить дебетовую карту. Ежемесячно с вашего счета будет автоматически списываться плата за кредит и очереди в кассу останутся в далеком прошлом.
Напомним, что в терминалах, принадлежащих компании-кредитору, проценты за оплату не снимаются. Сетью собственных банкоматов владеют Почта Банк, Тинькофф, ОТП Банк, Альфа Банк (Альфа-Рау), а также Хоум Кредит.
Досрочное погашение возможно уже в первый месяц кредитования. Расчет стоимости выплаты чаще всего проводится в офисе финансовой организации. Отметим, что заемщики Альфа Банка могут получить бесплатную онлайн-консультацию от специалиста. Достаточно оставить заявку на официальном сайте банка или позвонить в центр кредитования.
В случаях, когда купленная техника вышла из строя, клиент имеет право расторгнуть договор с кредитным агентством. При замене неисправного товара на новый, сотрудники компании «Связной» аннулируют договор кредитования на бракованный товар и оформляют новую сделку с банком.
Законен ли телефонный террор? Как банки выбивают долги по ипотеке
«Из-за сложной финансовой ситуации я задержал выплату по кредиту. Через неделю мне начали звонить коллекторы. Потом начались звонки и моим родителям.
В результате у мамы поднялось давление, ситуация в семье стала напряженной», – рассказывает свою историю один из ипотечных заемщиков. И таких случаев – тысячи.
Банки превращают требование платежа в настоящий телефонный террор, пугая и должников, и их родственников. Законны ли такие действия? Будем разбираться.
«Они звонили круглыми сутками…»
«С моим бывшим мужем мы в разводе уже больше года. Во время нашего замужества он оформлял кредит на автомобиль, указав мой номер телефона в графе контактов близких родственников.
Очевидно, сейчас он прекратил выплачивать долг, а беседовать с коллекторами приходится мне», – пишет на форуме Ирина, жительница Московской области. По ее словам, звонки поступали круглыми сутками и с разных номеров.
На все претензии женщины банк отвечает односложно: «Помогите нам связаться с должником, который не выходит на связь».
Ирина заблокировала телефон банка, но финансовая организация вновь продолжила звонки уже с других номеров. Теперь женщина вовсе перестала брать трубку, если номер ей не знаком.
Банки могут делать не более одного звонка с напоминанием в день. Lori.ru
Подобные истории и рассказы регулярно появляются на тематических форумах, и немалую часть потерпевших составляют ипотечные заемщики.
В список обзвонов попадают не только сами должники, но и их родственники, друзья и даже коллеги по работе, контакты которых были даны при оформлении кредита.
Коллекторы могут звонить с разных телефонных номеров, на протяжении нескольких месяцев, с утра и до позднего вечера. Многие жертвы телефонного терроризма меняют свои номера, чтобы избавиться от навязчивых звонков.
А что по закону?
Закон разрешает банкам использовать несколько способов воздействия на должников. А еще – на созаемщиков и поручителей, прописанных в кредитном договоре.
По закону банк может:
- направлять должнику письма с требованиями погасить долг и пени, начисленные за просрочку;
- звонить по телефонам, указанным в договоре, соблюдая требования закона;
- передавать дело о взыскании долга коллекторам;
- требовать погасить долг через суд.
Звонить сотрудникам банков разрешено только по рабочим дням и в дневное время. Количество звонков от банков также ограничено:
- не более одного звонка в день;
- не больше двух в неделю;
- не больше восьми в месяц.
Большинство банков соблюдают эти правила. Нарушают требования закона чаще всего коллекторы. Они звонят и в ночное время, и в выходные дни, забывая про нормы.
Избавиться от таких навязчивых собеседников можно. Для этого нужно узнать имя и фамилию звонящего, а также название организации, которую он представляет.
И коллектор, и сотрудник банка не имеют права отказать в этой информации. Собрав нужные данные, можно заявить в полицию или прокуратуру.
Можно ли звонить родственникам?
Звонить родственникам, друзьям и коллегам должника банки не могут по закону. Требование связаться с заемщиком также незаконно. Всем, кто столкнулся с такой проблемой, юристы рекомендуют требовать у банка исключить ваш номер из кредитного договора. Если звонки не прекращаются, есть три варианта действий:
- написать жалобу руководству банка;
- обратиться в полицию;
- заявить в прокуратуру.
Начать лучше с мирного решения проблемы. Подготовьте письменное обращение на имя генерального директора банка и расскажите о своей проблеме. Жалобу нужно отправить по почте заказным письмом с уведомлением. Ответ должен прийти в течение 60 дней. Если реакции на жалобу нет, а звонки по-прежнему продолжаются, можно действовать более решительно и обращаться в полицию.
- Можно не платить? Какие льготы банки предоставят россиянам, заболевшим коронавирусом
- Ипотека уже дорожает! Какие банки подняли процент
- Подписывайтесь на канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости
Проблемы с валютой в Тинькофф несравнимо серьезней, чем в других банках — Приёмная на vc.ru
Сегодня всем банкам непросто с выдачей валюты населению. К сожалению, ситуация в Тинькофф на порядок хуже, чем в других банках. Даже тех, которые вошли в санкционные списки.
{«id»:371697,»gtm»:null}
Сперва сравним с тем, что происходит в других банках, чтобы история о Тинькофф была в контексте. Есть знакомые, которые хранили валюту не в Тинькофф и успешно сняли ее в четверг-субботу: из Сбербанка, ВТБ, Альфы. Схема везде одинаковая: заказывают наличные в отделение, через 1-2 дня приходят и забирают.
Что происходит в Тинькофф:
- Доставку валюты на дом «временно приостановили». Раньше эквивалент 2 млн руб. и выше можно было заказать домой. В четверг 24 февраля утром я попросил о такой услуге. Сначала у меня уточнили, по какому адресу доставить, с каких счетов снять. А в конце сообщили, что услуга приостановлена. По состоянию на полдень 27 февраля она не возобновлена.
- В центральном офисе валюту не выдают. Как известно, у Тинькофф нет отделений. Я подумал, что, может быть, в этой кризисной ситуации они откроют кассу в центральном офисе. Но мое предположение не подтвердили — заказать и получить валюту в центральном офисе нельзя.
- Зарезервировать валюту в банкомате под конкретного клиента нельзя. Можно было бы представить, что инновационный банк при отсутствии офисов разрешит резервировать валюту в банкомате. Но нет.
- Партнерских точек выдачи наличных, где можно было бы зарезервировать валюту, тоже нет. В общем, нет вообще никакого места, куда можно было бы приехать с твердой уверенностью, что запрошенная сумма долларов или евро тебя будет ждать.
В сегодняшней ситуации, единственный вариант снять валюту со счета в Тинькофф — успеть приехать в банкомат после пополнения, пока валюту еще не разобрали.
Доставка и резервирование валюты не работают. Остается только пытаться добраться до банкомата, когда в него только что завезли валюту, но другие желающие еще не успели ее забрать. Это выливается в огромные очереди у банкоматов Тинькофф и потраченное зря время.
Как в красках выглядят дни клиента Тинькофф Премиум в Москве конца февраля 2022 года (сам прошел штук пять таких веселых циклов):
- смотришь на карте в приложении, в каких банкоматах есть хотя бы пять тысяч долларов или евро (точный остаток свыше этих сумм в приложении не указан)
- пишешь в чат: «Вижу, что в банкомате на ул. Сусанина есть евро. Смогу ли там снять ХХ ХХХ евро?»
- если ответили положительно — едешь к этому банкомату
- через 15-40 минут поездки подходишь к банкому и обнаруживаешь там очередь с фото выше
- в тот момент, когда следующий человек в очереди достиг банкомата и развернулся с криком: «Ребята, валюты в банкомате больше нет» — идешь обратно к автомобилю, чтобы повторить цикл
Дорогой Тинькофф Банк, это не тот сервис, который могут ожидать не только премиальные, но и вообще клиенты. Мои знакомые из «традиционных» и «не инновационных» банков, снявшие валюту в отделениях, смеются надо мной. Вы убрали доставку валюты ровно в те дни, когда эту услугу стала наиболее актуальной, но не предложили ничего взамен.
Надо еще учесть, что мне нужны суммы в пределах десятков тысяч евро и долларов. Не сотни тысяч. А представьте, что ведь есть клиенты Премиума с сумма по 200-400 тысяч долларов (ведь Private начиется с $500K). Снять такую сумму в принципе невозможно, если только ты не подкараулишь инкасаторов, пополняющих штук двадцать банкоматов подряд.
{«contentId»:371697,»count»:0,»isReposted»:false,»gtm»:null}
{«id»:371697,»gtm»:null}
Банки массово отказывают россиянам в кредитах. Почему и что с этим делать
Секрет ФирмыСекрет Фирмы
В разгар коронавирусного кризиса банки отклонили две трети обращений за кредитами от зарплатных клиентов, хотя именно они обеспечили прирост заявок в июне — на 21% по сравнению с началом кризиса. При этом в марте банки одобрили почти половину заявок от зарплатных клиентов.
Главная причина — в том, что заёмщики теряют доходы либо сталкиваются с их значительным снижением: реальные располагаемые доходы населения во втором квартале 2020 года упали на 8% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Снижение доли одобрения именно по зарплатникам говорит о максимальном ужесточении политики банков по выдаче кредитов, отмечают эксперты Национального рейтингового агентства (НРА).
Почему отказывают в кредите: 5 причин
Российские банки вправе отказать в кредите без объяснений, поэтому для большинства заёмщиков так и остаётся тайной, почему они не получили одобрения. Но типичные причины хорошо известны.
Первая причина — это ваше положение или возраст
Отказать в кредите могут из-за возраста и семейного положения, пояснил вице-президент фингруппы QBF Владимир Масленников: «Редко одобряют заявки студентов, потенциальных призывников,, пенсионеров и людей предпенсионного возраста. Трудно получить кредит женщинам в декрете и мужчинам, на попечении которых находится более трёх детей».
Намеренно скрывать семейный статус не стоит, объяснил эксперт: «Можно выбрать банковский продукт, для использования которого не требуется справка от работодателя, тогда шансы, например, у женщин в декрете, будут точно такими же, как у остальных клиентов». К примеру — оформить товарный кредит в магазине, где не требуют справок, или выпустить кредитку.
«Компенсировать риски, связанные с особенностями семейного положения клиента, может залоговое обеспечение, то есть кредит легче оформить под Залог квартиры, дачи, участка земли, машины», — отметил Масленников.
Обжаловать решение банка об отказе в выдаче кредита не получится в силу того, что банки имеют право отказывать без объяснения причин, сказала Ольга Туренко, адвокат конторы «Бородин и партнёры»: «Остаётся только продолжать пробовать, подавая заявки в разные банки и увеличивая тем самым свои шансы на получение кредита».
Вторая причина — место работы
Банк внимательно оценивает место работы заёмщика и его ежемесячный доход. Среди факторов риска — низкая зарплата, неофициальная работа или частая смена места официального трудоустройства, отметил Владимир Масленников. Не всегда кредиты дают представителям редких профессий или специальностей, которые подвергаются массовым сокращениям.
Отказы могут получить люди, находящиеся на опасной для здоровья и жизни службе, — к примеру, сотрудники МЧС, МВД и Минобороны. Финансовый директор Сравни.ру Алексей Грибков рекомендовал таким заёмщикам обращаться в специализированные банки, которые кредитуют сотрудников силовых ведомств.
Не каждый банк предоставит заёмные средства стартаперу или индивидуальному предпринимателю. Зачастую банки считат, что если заёмщик занимается бизнесом или создал стартап, то у него нет стабильного источника дохода.
«В этом случае могут помочь привлечение поручителя и (или) залог, которые выступят как дополнительная гарантия выплаты по кредиту», — сказала Ольга Туренко.
Ещё один вариант — обратить внимание на банки, которые работают с залогами и специализируются на кредитовании предпринимателей, посоветовал Алексей Грибков.
Предпринимателей кредитуют охотнее, если они работают по найму, а ИП — их дополнительный источник дохода, отметил Масленников: «Предпринимателям будет проще оформить кредит, если они могут предоставить отчётность своих компаний за несколько лет, которая свидетельствует о стабильном развитии дела».
Третья причина — ваши слова
Заявку может завернуть и служба безопасности — и проблема здесь в том, что базы, с которыми сверяются безопасники, многочисленны и несовершенны. Среди них — данные Федеральной службы судебных приставов, налоговиков, ГИБДД, ГУВД, ГУФСИН и «чёрные списки банков».
Узнать наверняка, что дело именно в СБ, сложно, но можно действовать на упреждение, отметил Алексей Грибков: «Мы рекомендуем периодически следить за своим кредитным рейтингом и проверять наличие вашей фамилии в различных списках на сайте финмониторинга».
Вариант решения проблемы — подавать заявки в другие банки в расчёте на то, что там требования службы безопасности окажутся не такими жёсткими.
Четвёртая причина — это ложь, просрочки и недобросовестность
Если есть просрочки, данные об этом вносятся в кредитную историю, а значит, клиенту могут отказать в кредите именно по этому основанию, сказала руководитель компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая.
Алексей Грибков посоветовал запросить отчёт из кредитного бюро, чтобы понять, как история займов выглядит для банка: «Если действительно видны просрочки, самый лучший способ — взять кредитную карту с небольшим лимитом, сделать покупку на 5–10 тыс. рублей и аккуратно выплачивать долг по ней в течение шести месяцев. Мониторить свою кредитную историю можно и в режиме реального времени с помощью специальных сервисов».
Банкрот обязан предупреждать сотрудников банка о своём статусе — в противном случае в его действиях будет состав преступления, сказала Ольга Туренко. По её словам, один из вариантов — это исправление кредитной истории, услуга, которую предоставляет ряд банков. Но это процесс затратный и длительный, который может и не принести результата, отмечает Эксперт.
Исправить кредитную историю — не означает, что историю о просроченных платежах навсегда удалят — она всё равно останется в базе, отметила Елена Веревочкина, управляющая Санкт-Петербургским филиалом РГС Банка.
«На рынке есть банковские программы, которые предполагают поэтапную выдачу небольших кредитов заёмщикам с плохой кредитной историей. Изначально выдается кредит на сумму до 10 000 на срок не более 10 месяцев.
После погашения первого кредита выдается второй кредит на сумму 20 000 руб., далее третий — на 60 000 руб.
Это шанс показать банкам идеальную платёжную дисциплину, которая будет отражена в кредитной истории», — объяснила она.
Высокая долговая нагрузка
Долговая нагрузка — это процент зарплаты, который вы отдаёте банкам по всем кредитам. Как правило, разрешённый максимум — это 30–40% заработка, иначе, как показывает опыт банков, заёмщик перестаёт платить.
Перед обращением в банк посчитайте, сколько вы уже платите по кредитам — и, если не укладываетесь в 30–40%, сначала рассчитайтесь по предыдущим кредитам, посоветовал Павел Бабушкин, контент-директор «Банки.ру».
Служба безопасности может усмотреть мошеннические действия, например, в многократных задержках по предыдущим ссудам, объяснил Масленников.
«Если именно это случилось, важно как можно быстрее погасить проблемный кредит, а затем предоставить объяснения нарушения обязательств.
Например, банк может отнестись более благосклонно к клиенту, который не выплачивал долг во время болезни, но теперь полностью здоров и может предоставить справки об этом», — сказал он.
В любом случае необходимо запросить отчёт и посмотреть, что могло пойти не так, отметил Грибков: «Далее напишите заявление в данный банк с подробным объяснением ситуации. На основании вашей информации банк может скорректировать вашу историю и поправить статус».
Пятая причина — это чужие ошибки
Ситуации, когда человек оказывается якобы должен по чужим кредитам, действительно, случаются. Такое бывает, когда у вас есть полный тезка и в системе произошла ошибка, объяснила Валентина Зебницкая.
По её словам, есть два варианта решения этой проблемы:
Если беспокоит банк по кредиту, который вы не брали, обратитесь в ближайшее отделение с документами (паспорт, ИНН, СНИЛС), чтобы подтвердить свою личность.
Если у вас есть ИП либо беспокоят приставы, придётся потратить чуть больше времени:
проверьте сведения о должнике в сервисе «Банк данных исполнительных производств» на сайте Федеральной службы судебных приставов;
после этого обратитесь к судебному приставу, возбудившему исполнительное производство: лично или по телефону.
Для пристава нужно подготовить заявление об ошибочной идентификации гражданина как должника по исполнительному производству и приложить документы: копию паспорта, СНИЛС, ИНН. Так можно отменить наложенные ограничения.
Чтобы ускорить процесс, необходимо одновременно обратиться с заявлением в Центральный банк РФ и полицию.
Если ваш «кредитор» банк, то проблему несложно решить в досудебном порядке, но в случае, если вы «должны» микрофинансовой организации, добиться справедливости будет сложнее, сказала гендиректор «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова.
«МФО обычно не имеет отделов по связи с клиентами и ограничивают внешние контакты, поэтому мы советуем сразу писать в их адрес досудебную претензию и в случае их молчания готовиться к суду.
В итоге вы добьётесь справедливости, но на это уйдёт от шести месяцев».