Как вернуть комиссию и сумму по страховке которую оформил банк

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в Закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если Истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или Договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если Кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

• Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.
• С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.
• В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:
• То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные Услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой Эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание Юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Кредиты

/ 13 июля 2021 09:00

Из этой статьи вы узнаете, как работает страховка по кредиту и как вернуть ее не в ущерб себе.

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Не существует такого человека, который бы не слышал слово «кредит». Кредитные отношения возникают между физическим лицом (человеком) и финансовой организацией (банком). Когда человеку нужны деньги, он обращается в банковскую организацию и превращается в заемщика.

Банковский кредит — это некая денежная сумма, которая предоставляется банком-кредитором на определенный срок и на определенных условиях для удовлетворения финансовых потребностей заемщика.

Разберемся с терминологией:

• Заемщик – человек, который занимает определенную сумму денег;
• Кредитная организация – организация, которая готова ссудить определенную сумму денег;
• Ставка – измеряемая в процентах цена за использование денег кредитора;
• Кредитный договор – документ, отражающий все условия предоставления и возврата кредита.

Что такое страховка по кредиту

В момент оформления кредита клиенту предлагают заключить договор страхования от несчастных случаев. Любому банку хочется, чтобы заемщик вернул выданные ему в долг деньги в полном объеме и в положенный срок.

Чтобы это произошло, клиент должен быть платежеспособен в течение всего времени погашения.

Однако на пути заемщика могут возникнуть самые разные препятствия, начиная от болезни и заканчивая потерей работы. Если человек по какой-то причине не сможет вернуть долг, услуга страхования поможет ему рассчитаться с кредитором. Договор страхования заключается на добровольной основе.

Совкомбанк выручает! Возьмите кредит на выгодных условиях, а умный калькулятор кредита поможет рассчитать платеж. Введите желаемую сумму и срок кредитования, и система подскажет размер ежемесячной оплаты. Это легко, быстро и просто.

Кредитная организация, желая минимизировать риск, предлагает заемщику оформить страховку. Если заемщик не против, то страховка оформляется во время заключения договора на предоставление кредита.

Договор заключается со страховой компанией, которая может быть как партнером данного банка, так и отдельной организацией. При оформлении страховки оформляется страховой полис, который действует весь период кредитования. По условиям соглашения заемщик платит страховые взносы.

Так или иначе, сотрудники банка всегда объясняют будущим заемщикам преимущества оформления страховки. Но здесь необходимо понимать, что для банка доход со страховой суммы может доходить до 70% от суммы самой страховки. И этот доход, возможно, будет выше, чем сама сумма займа.

Если клиент банка соглашается на страхование, то банк может поменять ставку для клиента на более низкую. Поэтому перед оформлением кредита очень важно сравнить ставку по кредиту без страховки и с последующим подключением к программе страхования. Также важно сравнить суммы переплат.

Кто занимается страхованием

Сами банки не занимаются страхованием – для этого существуют страховые компании. Между банком, заемщиком и страховой заключается многосторонний договор. По его условиям страховая компания выступает в качестве страхователя, банк становится выгодоприобретателем, а заемщик – застрахованным лицом.

Здесь возникает большое неудобство для клиента. После подключения к страховой программе в сумму кредита включается страховая сумма, и списывается она сразу за весь период, а еще на нее начисляются проценты в период пользования займом.

Стоимость подключения к страховой программе гораздо выше, чем если бы вы сами обращались в страховую компанию. Сам коллективный договор размещен на сайте банка, а в программе по кредитной документации есть только заявление на присоединение.

Страховки бывают:

• коллективные;
• индивидуальные.

Во время индивидуального страхования клиент обращается в саму страховую компанию. Коллективные отношения – клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который становится страховым агентом.

Как вернуть страховку по кредиту

Раньше возврат части страховой суммы регламентировался самим договором страхования, и банки это делали неохотно. Но с 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки к закону «О потребительском кредите».

Любой клиент при досрочном погашении займа может получить перерасчет сверх уплаченной суммы за страхование. В течении 7 дней после досрочного погашения кредита заемщик должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами из банка о том, что кредит был погашен досрочно.

Сегодня стала популярна услуга возврата страховки по кредиту. Многие заемщики этим активно пользуются. Чтобы клиент банка мог вернуть страховой взнос, он должен написать заявление о возврате средств и отправить его в офис страховой компании.

В заявлении указывается номер счета и банковские реквизиты. Их можно узнать в банке, где открывался счет. Также на руках должна быть копия кредитного договора.

Страховка по кредиту может составлять до 30% от суммы самого займа. Переплата при этом сильно возрастает. Если клиент не успевает подать заявление в течение 14 дней, деньги ему не возвращаются. Здесь все будет зависеть от действий заемщика и самой страховой компании.

Какие виды страховок можно вернуть

Если заявление от заемщика о возврате страховки поступило в течение 14 дней после заключения договора, страховая компания отказать уже не может.

Но есть ряд моментов, о которых необходимо знать:

• При наступлении страхового случая страховая компания может отказать в возврате денежных средств, и это законно;
• Последует отказ, если заключался договор коллективного страхования.

Если вы вдруг решили отказаться от полиса страхования, сделать это следует в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие – отсутствие страхового случая в течение этого периода. В ряде случаев клиенту дается 14-30 дней на возврат страховки.

Совет от банка:

Чтобы избежать недопонимания, внимательно читайте договор. Именно в нем определены все условия взаимодействия сторон, в том числе по вопросу досрочного погашения займа и урегулирования всех вопросов при коллективном страховании.

Нейросеть Совкомбанка

Главная по финансам

Как вернуть страховку по кредиту: когда это возможно, особенности процесса

Проблема возврата страховки по кредиту довольна актуальна по ряду причин. В одних случаях потребители не желают доплачивать, если кредит уже закрыт, в других заемщики в принципе не хотят оплачивать навязанные страховки.

Повышение тарифа выплат – общая проблема, которая подталкивает к вопросам о возврате страховки (или хотя бы ее части).

Чтобы понять, что можно предпринять в том или ином случае, необходимо разобраться в законе и учесть определенные условия.

• Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
• Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
• С этим вопросом могут помочь 99 юристов на RTIGER.com

Решить вопрос >

Можно ли вернуть страховку по кредиту

Страхование при получении кредита – это дополнительная услуга. Но существует два вида полисов, которые банк имеет законное право требовать в обязательном порядке:

• страхование автомобиля (при автокредите);
• страхование залога (если кредит берется, например, под Залог недвижимости).

В таких случаях банки должны быть защищены, и вернуть средства по таким страховкам не получится.

Во всех остальных это возможно. Однако, несмотря на добровольный характер таких страховок, с их возвратом могут возникать определенные проблемы. К примеру, следующие:

1. Манипуляции сотрудников банка. Различными методами банк представляет страховку, как обязательную и необходимую. В некоторых случаях об этом говорят прямым текстом, в других – заранее умалчивают о такой услуге и навязчиво предлагают ее оформить уже во время подписания кредитного договора, к примеру.
2. Неправомерные условия со стороны банка. Речь о случаях, когда вам говорят, что без оформления конкретной страховки ( но не одной из тех, о которых мы говорили выше) кредит вам не выдадут.
3. Определенные условия, прописанные в договоре. Например, в договоре могут быть указаны ограниченные случаи, в которых вы можете вернуть страховку, или не указаны вообще – такие ситуации разрешаются особенно сложно. Ведь вы сами подписали, вас же никто не заставлял. А то, что эти условия могли быть прописаны мелким шрифтом или неоднозначно сформулированы, с формальной точки зрения, к сожалению, ничего не меняет. В подобных ситуациях лучше обратиться за помощью к юристам, как минимум за детальным правовым анализом.
4. Отказы страховых компаний в возвращении средств и другие.

Самый оптимальный способ возврата страховки – воспользоваться “периодом охлаждения”. Согласно закону, у вас есть две недели на то, чтобы передумать и отказаться от страховки. Для этого нужно написать соответствующее заявление и подать его в страховую организацию. В заявлении нужно указать реквизиты, на которые вы желаете получить возврат средств.

Деньги вам должны вернуть в течение десяти дней после подачи заявления.

Но что делать, если такой период упущен – или вы хотите вернуть средства при других условиях?

Как вернуть страховку после выплаты кредита

Гарантии, что у вас получится вернуть деньги по страховке после того, как вы погасили кредит, к сожалению, нет. Такие дела часто решаются очень сложно, ввиду разных факторов:

• условий договора;
• отсутствия в договоре каких-либо условий по страховке или ее возврату;
• позиции банка;
• поведения страховой компании и т.д.

Тем не менее, у вас есть возможность вернуть, по крайней мере, часть средств. При каких условиях это допустимо:

1. Вы полностью погасили долг по кредиту.
2. В договоре не указано четко, что возврат средств по страховке невозможен.
3. Договор страхования по данному кредиту еще действует, то есть, не подошел к концу действия в указанном порядке или не был расторгнут.

Также перед тем, как предпринимать действия для возврата денег, изучите договор на предмет другой информации. Вам нужно понять, кто выступает выгодоприобретателем по страхованию – банк или финансовая организация. От этого зависит, куда вам следует обращаться.

Если указан банк, то туда необходимо подать заявление-претензию, описать условия полученного кредита, указать на погашение долга и потребовать вернуть деньги по страховке. К такому документу следует также приложить:

• договор по кредиту;
• полис и договор по страховке;
• все платежные документы и справки, отражающие полное погашение долга по кредиту;
• свой паспорт.

Что обязательно должно содержаться подобном заявлении:

• реквизиты страховой организации;
• ваши данные;
• все необходимые сведения о кредите и страховке;
• точную сумму, которую вы заплатили за страховку;
• указание на “Закон о защите прав потребителей” – это необходимо как основание для вашего требования;
• реквизиты, по которым вы хотели бы получить средства.

Примерно такой же порядок (и содержание документов) требуется при обращении в страховую.

Если договор кредитного страхования уже не действует, решить такой вопрос в административном порядке не получится, а обращения в банк или организацию будут бесполезны. Если при таком раскладе вы все еще намерены вернуть средства, следует обращаться в суд.

Что следует помнить о сроках исковой давности:

• вы можете обратиться в суд по подобному вопросу в течение трех лет с того момента, как был подписан страховой договор;
• если вы все еще выплачиваете кредит, или займ оформлялся на срок более трех лет, следует предварительно ходатайствовать о восстановлении упущенных сроков давности.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.

Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:

1. Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
2. Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.

В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.

Если в банк, то можно подать:

• заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
• претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).

Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.

Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.

Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:

• наименование организации, куда вы подаете документ;
• ваши данные;
• номер договора по кредиту;
• все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
• просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
• дату погашения долга;
• бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
• реквизиты, по которым вы хотите получить средства.

Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).

Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.

Что вы обязательно указываете в претензии:

• те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
• все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
• факт нарушения прав потребителя;
• законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
• четкое требование возместить вам моральные убытки;
• реквизиты;
• адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
• срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
• свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).

В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:

• он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
• изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
• подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
• объяснит, как рассчитать средства для возврата.

В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.

Вернуть страховку по потребительскому кредиту

Остановимся на тех моментах, когда в договоре не указаны (или не учтены) условия возврата средств по страхованию. Чаще всего в таких ситуациях необходимо требовать возврата денег, опираясь на условия и нормы закона, которые этим условиям соответствуют.

Какие виды страховок могут быть при потребительских кредитах:

• жизни (например, от угрозы при болезнях или в экстренных, травматических случаях);
• добровольное медицинское;
• финансовых рисков;
• от случаев с причинением вреда или другого ущерба и т.д.

Как вы могли получить эту страховку (те самые условия, которые могут быть основанием для возврата по закону):

1. Вам ее навязали любым способом – например, уверили, что без нее кредит невозможен, или сказали, что так положено по закону.
2. Вам назначили проценты по навязанной страховке.
3. Проценты по страхованию были увеличены, о чем вас не предупредили (опять же, нужно изучить договор – некоторые банки оставляют за собой такую возможность в пунктах документа).
4. Вам выдали ее “автоматически”, как одно из само собой разумеющихся условий кредитования и т.д.

Если “период охлаждения” еще не закончился, подавайте заявление об отказе в страховую.

Если нет – определите условия, актуальные для вашей ситуации. Затем обращайтесь в банк или страховую – с заявлениями или претензиями. Каждое из них оформляется по тому же принципу, о котором мы говорили чуть выше, и они актуальны на любом этапе погашения кредита – вне зависимости от того, закрыли вы его или еще нет.

Что делать при отказе в возврате страховки

Банк или страховая могут отказать вам в вашей просьбе. Эти учреждения не любят расставаться с деньгами, но не опускайте руки раньше времени. Это лишь значит, что следует обратиться в вышестоящие инстанции – Роспотребнадзор или суд (если обращение в первый не дало результата).

Подать жалобу в Роспотребнадзор (в вашем или ближайшем городе) можно в течение года с момента оформления страховки.

Составляется она по принципу претензии в банк или страховую. В ней обязательно нужно указать:

• наименование кредитной или страховой организации, отказавшей вам;
• все сведения о кредите – сроки, суммы, проценты, если был погашен, то дату погашения и т.д.;
• номер договора;
• описание проблемы – детально и аргументированно изложите, на каком основании вы требуете возврата средств (по примеру выше);
• подкрепите свои основания указаниями на соответствующие статьи законов;
• подробно опишите действия организации – например, что они указали среди оснований для отказа (или укажите на их бездействие);
• выразите свои требования – обязать организацию вернуть вам средства.

К жалобе лучше приложить все документальные подтверждения вашей ситуации:

• копии договоров (по кредиту и по страховке);
• копию паспорта;
• все квитанции, выписки и другие платежные документы и т.д.

Если Роспотребнадзор также отказал вам в вашей просьбе, расстраиваться по-прежнему рано. Вы получите ответ, который будет доказывать факт вашего обращения и намерения вернуть деньги – значимое доказательство в суде. Добавьте к нему письменные отказы от банка или страховой и обращайтесь в районный судебный орган по месту регистрации.

Что нужно указать в исковом заявлении:

1. Ваши данные.
2. Наименование и адрес организации, неправомерно отказавшей вам в возврате страховки.
3. Ваши требования и основания – опишите ситуацию, выразите те же самые требования, о которых мы говорили в случаях с заявлениями и жалобами. Выражайтесь по факту, аргументированно. Не допускайте ошибок, неточных и двусмысленных формулировок.
4. Приложите копии договоров.
5. Также добавьте к заявлению все возможные документы, которые подтверждают ваши слова и доказывают вину банка или страховой.

Кроме возврата средств по страховке, в некоторых случаях правомерно требовать возмещения морального вреда или назначения штрафа (обычно в форме неустойки за пользование чужими средствами или просрочку возврата).

В суде будет иметь большое значение подготовленная стратегия защиты ваших прав. Нужно хорошо разобраться в основаниях, на которые вы будете делать упор, учесть все факторы ситуации. Доказательствами будут все документы, которые имеют отношение к данной финансовой сделке.

• Юридическая помощь при навязанной банковской страховке

Возврат банковских комиссий: основания, Процедура возврата | Правоведус

К сожалению, деятельность многих кредитных организаций часто нарушает права потребителей — в момент оформления договора кредитования банк может «навязать» клиенту различные комиссии. Незаконность этих сборов легко доказуема в рамках таких российских законодательных документов, как Закон о банках и банковской деятельности, Гражданского кодекса РФ и Закона о защите прав потребителей.

 Какие комиссии бывают у банков

Казалось бы, в кредитном договоре все очевидно — он должен включать в себя возвратную сумму основного долга и сумму начисленных на этот долг процентов. Однако, зачастую кредитная организация включает в договор множество различных комиссий, которые подлежат оплате единовременно или ежемесячно, могут начисляться в фиксированной сумме или в процентах. К таким платежам можно отнести:

1. комиссию за выдачу кредита;
2. комиссию за открытие и ведения ссудного счета; 
3. комиссию за рассмотрение кредитной заявки; 
4. комиссию за досрочное погашение кредита; 
5. комиссию за обслуживание кредита; 
6. комиссию за внесение денег на счет; 
7. другие обязательные платежи.

Почему взимание дополнительных комиссий незаконно

Несмотря на то, что банки довольно часто взыскивают дополнительные комиссии, уверяя, что данная процедура вполне законна, стоит лишь обратиться к букве закона и становится понятно – комиссии взимаются незаконно.

Так, статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные функции кредитного договора, согласно которого банк обязуется на определенных условиях предоставить клиенту сумму определенного размера, а клиент, в свою очередь, должен вернуть эти средства и начисленные проценты по ним в определенный срок.

В соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. При этом, выдача и обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета не могут считаться такой услугой, поскольку это непосредственная обязанность банка, предусмотренная нормативными документами.

То есть, заемщик, который оплачивает дополнительные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не были оказаны. Статья 16 Закона о защите прав потребителя дает заемщику возможность отказаться от оплаты таких услуг или требовать возврата денег, если они уже были оплачены.

Важно! Дополнительные банковские комиссии можно вернуть как после получения займа, так и после его погашения, однако не следует забывать о сроке исковой давности – вернуть деньги можно только, если с момента уплаты комиссии не прошло три года.

Как вернуть комиссию по кредиту

Существует несколько способов вернуть дополнительную комиссию, оплаченную в ходе оформления кредитного договора:

1. Заемщик вправе обратиться в банк с претензией.

Претензия в банк на возврат комиссии составляется в двух экземплярах, один из которых передается в банк, другой остается на руках у заявителя, где сотрудник банка ставит отметку о получении. Претензию в банк лучше передать лично, если такой возможности нет, можно направить почтовым отправлением с описью во вложении и уведомлением о получении. В претензии указываются сведения о заемщике и по конкретному кредитному продукту, в ней следует потребовать, чтобы кредитная организация, выдавшая займ, признала пункт договора, который предусматривает оплату комиссии, недействительным, и вернула заемщику денежные средства. Банк должен рассмотреть претензию клиента в течении 10 дней, в случае отказа в удовлетворении требований, заемщик вправе обратиться в суд, где помимо возврата комиссии потребовать компенсацию морального вреда, ссылаясь на статью 15 Закона № 2300-1, уплаты штрафа в размере 50% от основной сумы иска (статья 13 Закона № 2300-1) и возмещения судебных издержек. Важно! В случае, если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, заемщик вправе требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими деньгами (статья 395 ГК РФ). Проценты начисляются со следующего дня после уплаты комиссии и до момента возврата денег кредитной организацией. Расчет процента происходит, исходя из действующей ставки рефинансирования.

2. Клиент банка может передать жалобу в специализированную организацию.

В случае, если банк проигнорировал претензию заемщика, последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей. К жалобе следует приложить копию кредитного договора, а также квитанцию об оплате комиссии.

3. Заемщик вправе подать Иск в суд. Обращение в судебные органы является крайним шагом для заемщика.

Исковое заявление в суд о возврате комиссии по кредиту составляется по аналогии с претензией. К заявлению следует приложить кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию, если таковой есть, непосредственно копию самой претензии.

Исковое заявление о возврате комиссии по кредиту подается в мировой суд, если сумма иска не превышает 50 000 рублей и в районный при превышении этой суммы.

В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска государственная пошлина не уплачивается.

Сроки возврата комиссий по кредиту

В случае, когда банк сразу соглашается с требованиями заемщика, возврат денег происходит очень быстро – буквально в течении нескольких дней. Когда добровольно удовлетворить требования заемщика по возврату средств банк отказывается, процесс может затянуться на несколько месяцев.

Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается около месяца, в районном – не более двух месяцев. К этому сроку добавляется еще срок вступления решения в силу и подготовку исполнительного листа.

При этом, если банк решит оспорить решение суда, срок выплаты комиссии может увеличиться еще на несколько месяцев.

Компенсацию морального ущерба заемщик вправе потребовать от банка на основании того, что уплаченные им комиссионные средства находились в распоряжении кредитной организации определенный отрезок времени, принося доход. Получение данной выплаты требует доказательной базы – истец должен доказать, что он действительно испытывал физические и нравственные страдания в ходе попыток вернуть средства по комиссии.

Как возврат комиссии может повлиять на кредитную историю заемщика

Многие заемщики не используют возможность возврата уплаченных комиссии, полагая, что банки могут внести их в «черный список» и в последующем будет невозможно получить кредит в других финансовых организациях. Однако, данная теория не имеет своего подтверждения.

Во-первых, банки не станут нарушать закон о персональных данных, так как органы надзора могут применить к ним серьезные санкции.

Во-вторых, в условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, банк не станет рисковать своей репутацией и терять надежного платежеспособного клиента.

Какие имеет выгоды возврат комиссии по кредиту

Требование о возврате дополнительных комиссий за выдачу кредита имеет выгоду сразу в нескольких аспектах:

1. в социальном – подавая иск о возврате комиссии, истец подтверждает свои социальные права, нарушать которые никто не в праве;
2. в моральном – получив уплаченную комиссию обратно, заемщик удовлетворяет свои моральные ценности, аспект носит чисто психологический характер;
3. в экономическом – заемщик кредита может получить даже больше затраченных ранее средств – это полная сумма комиссии, процентная Неустойка (от 20 до 100%), процент за незаконное пользование чужими средствами (около 8% годовых), компенсация морального ущерба (до 10 000 рублей).

Таким образом, можно сделать вывод, что произвести возврат уплаченных при получении кредита комиссий может каждый заемщик, важно тщательно изучить каждый пункт кредитного договора и знать в полном объеме свои права потребителя в сфере банковской деятельности.