Кредит по ноутбуку: придя в магазин мне предложили заплатить за месяц кредита и и тогда только мне смогут его

Когда практически весь мир ушел на карантин, многие остались без источника дохода, из-за чего нет возможности вернуть ранее взятые микрозаймы. Не отдавать микрозайм можно, но важно быть готовым к последствиям. И поэтому мы решили рассказать что будет, если не платить микрозаймы, взятые через Интернет.

Содержание:

Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Все зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

Наиболее распространенные ситуации, в которых заемщик может не отдавать долг на законных основаниях:

  • Банкротство. Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство — это дорогостоящее «удовольствие» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заемщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.
  • Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть – это законно. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки – в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть договор с МФО закон не предусматривает.
  • Реструктуризация долга. Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заемщика. Например, может быть понижена процентная ставка или предоставлено дополнительное время на выплату кредита без накопления процентов. Условия реструктуризации зависят от МФО.
  • Рефинансирование долга. Это процедура, при которой заемщик обращается в другую МФО для оформления нового займа, чтобы погасить существующий.
  • Выкуп долга. МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

На практике попасть под любую из этих ситуаций крайне трудно. Есть возможность добиться процедуры реструктуризации или рефинансирования, но они не позволяют не выплачивать долг совсем, а просто меняют условия выплат.

Рекомендуем к прочтению: Как рефинансировать ипотеку и сэкономить деньги?

А сколько можно не платить по микрозайму?

Согласно законодательству, величина долга заемщика ограничивается суммой кредита, умноженной на 1,5. То есть, если заемщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут капать до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

%offer_id=2001346%

%offer_id=2002268%

Что будет по закону, если не платить микрозаймы

Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

Чтобы не пришлось сталкиваться с проблемами при выплатах, мы рекомендуем оформить подписку на наш сервис Защита от мошенников. Мы проинформируем вас по СМС не только о о допущеннных просрочках, но и если кто-то попытается оформить на кредит без вашего ведома.

Кредит по ноутбуку: придя в магазин мне предложили заплатить за месяц кредита и и тогда только мне смогут его

Популярные мифы о невыплатах

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

  • Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
  • Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
  • Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
  • Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
  • Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Кредит по ноутбуку: придя в магазин мне предложили заплатить за месяц кредита и и тогда только мне смогут его

Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?

Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП,  то чаще всего вопрос стараются решить мирно. МФО не выгодно портить себе репутацию.

Поэтому, когда угрожают отнять квартиру, посадить в тюрьму и т.д. – это исключение из правила и скорее всего вы столкнулись с нелегальным игроком.

В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности …», который вступил в силу 1 января 2017 года. 

Если коллекторы звонят и напрямую угрожают, должник может обратиться в полицию или в ФССП в зависимости от характера нарушения. Так, например, правом для обращения в ФССП являются звонки и сообщения с 10 вечера до 8 утра в будние дни или с 8 вечера до 9 утра в выходные дни. Есть еще причины подать заявление в ФССП:

  • Коллектор не представился в начале разговоре по телефону;
  • Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном стиле;
  • Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица – родственники, друзья или знакомые;
  • Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.
  • Коллектор звонит и отправляет сообщения чаще разрешенного законом количества раз.  

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию. 

Рекомендуем к прочтению: ТОП 5 способов как узнать задолженность

Как происходит взыскание долга

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

  • Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.
  • Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить  судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

  1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

  2. Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

  3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Кредит по ноутбуку: придя в магазин мне предложили заплатить за месяц кредита и и тогда только мне смогут его

Не могу оплатить долги по займам — что делать?

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Полезные рекомендации от специалистов

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

  • Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
  • Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
  • Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Отзывы неплательщиков

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Все сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

Читайте также:  Нет возврата залога: очень. В залог оставила 500 р. Цветы под мой заказ должны были закупаться специально

  «Лучше сразу честно признать, что не может выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моем случае, но не могу ручаться за другие организации»

«А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права»

Таким образом, сотрудничество с МФО – наилучший способ выйти из ситуации с минимальными потерями.

8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами? :: Новости :: РБК Инвестиции

Мы давно привыкли пользоваться кредитками. Их легко получить, ими удобно пользоваться. Но с ними и легко угодить в «долговую яму». Рассказываем, как избежать проблем с кредитными картами

Кредит по ноутбуку: придя в магазин мне предложили заплатить за месяц кредита и и тогда только мне смогут его

Sean MacEntee/Flickr

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период».

Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет.

Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты.

Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент.

Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты.

«Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер.

Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

 Банки СегодняБанки Сегодня

Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Читайте также:  Лишение прав: муж в момент нахождения за рулем автомобиля был задержан оперуполномоченным

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

Какие бумаги вам точно понадобятся:

Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.

Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.

Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.

Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).

Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.

Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.

Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).

Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно!!! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;

продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;

снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает – объявите себя банкротом

Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:

Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.

Ограничение на выезд за границу.

Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.

Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.

Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

Читайте также:  Семейные проблемы: я живу в браке уже 5 лет, муж работал в Сибири, я жил далеко

Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Во сколько происходит списание за кредит

При оформлении кредита заемщика всегда знакомят с графиком погашения задолженности. Клиент должен выполнять все прописанные там условия, вносить средства в нужной сумме до указанной даты. Если совершить просрочку, можно столкнуться со штрафами. Важно знать все правила погашения кредита, чтобы сохранить свой кошелек и репутацию.

Все банки, предложения которых вы видите на Бробанк.ру, применяют аннуитетную схему погашения. Это значит, что ежемесячно клиент должен до указанной даты положить на счет сумму, которая каждый период будет идентичной. Такой способ гашения наиболее комфортен заемщикам. Теперь рассмотрим, во сколько происходит списание за кредит, и другие важные моменты закрытия ссуды.

Кредит наличными МТС Банк

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 5.9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 20 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение 5 минут

Дата платежа и дата списания — разные вещи

В графике погашения вы видите, какого числа и в каком размере нужно заплатить. Но это дата списания средств. Именно в это число автоматическая система проверит состояние счета и спишет с него деньги в размере обязательного ежемесячного платежа.

Даже если вы положите на счет больше, система спишет ровно столько, сколько положено по графику.

Некоторые путают дату списания с датой внесения платежа. Но дело в том, что заплатить вы можете сегодня, а деньги на счет поступят только завтра или даже послезавтра. Тут все зависит от метода оплаты, который использовал заемщика. Есть моментальные, а есть те, проведение платежа по которым занимает несколько дней.

В итоге:

  • дата списания — число, когда деньги уже должны лежать на счету. В этот день произойдет списание средств;
  • дата платежа — число, в которое клиент заплатил. И не факт, что эта дата совпадает с датой списания.

Порой люди видят число в графике и идут платить именно в этот день, а потом удивляются пеням за просрочку. А дело в том, что некоторые методы оплаты не предполагают моментальное зачисление средств. В итоге платеж приходит на счет уже после даты списания, фиксируется просрочка.

Как заплатить день в день

Всегда лучше платить заранее. Такие рекомендации дают все кредитные менеджеры при консультировании заемщика. Лучше делать это минимум за 3 рабочих дня перед датой списания, тогда проблем не возникнет. Например, в графике стоит 17 число: соответственно, лучше сразу взять за правило оплачивать до 14. А если между датами попадают выходные, учитывайте их и платите еще раньше.

Но порой все же случаются ситуации, когда срок погашения кредита поджимает, и остался для оплаты всего один день (то есть уже наступила дата списания). В этом случае нужно пользоваться вариантами оплаты, предполагающими моментальное зачисление денег на кредитный счет.

Банки всегда указывают именно на моментальные методы, точный перечень вариантов лучше уточнять у своего кредитора. Информацию можно получить на его сайте или по телефону горячей линии.

Стандартно моментальные методы выглядят так:

  • перевод со своего дебетового счета на кредитный через онлайн-банк. То есть перечисление делается в рамках счетов одного банка;
  • через кассу кредитной организации;
  • через банкомат банка-кредитора;
  • некоторые банки создают на своих сайтах онлайн-формы, через которые можно моментально оплатить кредит с карты любого банка.

Часто банки выдают дебетовые карты, привязанные к кредитном счету. Поэтому для оплаты ссуды достаточно положить деньги на эту карточку. Например, это актуально для всех заемщиков Сбербанка. В итоге выбираете любой моментальный вариант пополнения, кладете деньги на карту — и все, система сама спишет платеж.

Если платеж по кредиту выпадает на выходной

В течение действия кредита несколько раз будет происходить ситуация, когда дата списания попадает на выходной или праздничный день. Здесь уже нужно открыть график и смотреть, что там написано. В этом случае дату списания кредиторы могут устанавливать не свое усмотрение.

Если оплата кредита выпадает на выходной, возможны следующие варианты:

  • банк придерживается правила, что платеж все равно должен поступить в обозначенную дату. Тогда в графике будет видно, что каждый месяц дата списания — неизменно одно и то же число;
  • большинство банков переносят дату на ближайший рабочий день. Например, если платеж по кредиту выпадает на субботу, срок сдвигается до понедельника;
  • реже кредиторы переносят оплаты на день, предшествующий выходному или праздничному. В этом случае нужно быть крайне внимательным и следить за графиком.

Как видно, единого эталона нет. Смотрите график — там все прописано. Если графика по каким-то причинам нет, уточняйте информацию в интернет-банке, в офисе или путем звонка на горячую линию банка.

Во сколько происходит списание ежемесячного платежа

Если в графике указано 17 число, это значит, что заемщик может внести оплату в любое время до окончания этого дня, то есть до 23:59. Но, опять же, не путайте дату списания и дату платежа. Даже выбирая моментальные способы оплаты, берите в расчет, что нужно платить хотя бы за час, то есть до 23:00 текущего дня.

В этот день автоматическая система проверяет состояние счета, она может делать это несколько раз в день. И последняя проверка проводится поздно вечером. Если денег не будет на счету, фиксируется просрочка, начинается начисление пеней.

Учитывайте, что большинство банков работают по московскому времени. Если нужно точно знать последнее время списания, лучше позвонить на горячую линию банка.

Техническая просрочка

В некоторых банках фигурирует такой термин, как техническая просрочка. Они не спешат начислять пени сразу, как только зафиксируют просрочку. То есть принимают во внимание, что нарушение может случиться не по вине заемщика

На деле нередко случается, что платеж не проходит вовремя по техническим причинам, по вине посредника, который немного задержал проведение транзакции. Банк предполагает, что произошла именно техническая просрочка, поэтому 1-2 суток не начисляет пени. Но учитывайте, что такое правило действует не во всех кредитных компаниях.

Как оплачивается кредит

Если действовать согласно графику и общим правилам погашения, проблем вообще не возникнет. Предварительно обязательно узнайте у банка все способы внесения платежей и выберете тот, который вам наиболее подходит.

При выборе метода оплаты всегда уточняйте, сколько будет проводиться платеж.

Сейчас банки предлагают большой ассортимент способов гашения, поэтому трудностей с оплатой у заемщика быть не должно. Например, если рассмотреть Альфа-Банк, он предлагает такие методы:

  • в интернет-банке или мобильном приложении, если перевод делается с “родного” счета или карты, то есть в рамках одного банка, зачисление моментальное;
  • через банкоматы и кассы банка-кредитора, зачисление день в день;
  • моментальное зачисление через терминалы Киви, Киберплат и Европлат. Комиссия — 1-2%, минимально 50-100 рублей;
  • салоны Евросеть, Билайн, Мегафон, Связной, магазины Эльдорадо, пункты Золотой Короны. Зачисление до 2 рабочих дней, комиссия — 1%, минимально 50 рублей;
  • отделения Почты России. Платеж проводится до 5 рабочих дней, комиссия — 2%, минимально 40 рублей.

На этот перечень можно ориентироваться, выбирая канал погашения. Многие банки также применяют эти способы и создают свои дополнительные.

Если положить на счет больше или меньше

Например, ежемесячный платеж — 3500 рублей, но по каким-то причинам на счету оказывается меньшая сумма, допустим, 3450 рублей. Система спишет то, что лежит на счету, и зафиксирует просрочку. То есть на эти недоплаченные 50 рублей будет начисляться пеня. Более того, этот факт может отразиться в кредитной истории, поэтому важно платить по графику.

Если положить больше, то система спишет ровно столько, сколько положено, остальное остается на счету. Можно учесть эти деньги при внесение следующего ежемесячного платежа, положить меньше.

Некоторые полагают, что при внесении большей суммы будет проведено частичное досрочное погашение кредита. Такая операция возможна, но для ее выполнения необходимо направлять в банк заявления. Без него частичное закрытие и пересмотр графика будут невозможными.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.