Снижение суммы долга: в 2008 году взял кредитную карту в банке ренессанс кредит с лимитом

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать Кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Снижение суммы долга: в 2008 году взял кредитную карту в банке ренессанс кредит с лимитом
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Снижение суммы долга: в 2008 году взял кредитную карту в банке ренессанс кредит с лимитом

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Снижение суммы долга: в 2008 году взял кредитную карту в банке ренессанс кредит с лимитом

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно. Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Снижение суммы долга: в 2008 году взял кредитную карту в банке ренессанс кредит с лимитом

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения. Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

Как уменьшить платеж по кредиту

Заключив кредитный Договор с банком, заемщик берет на себя обязательства по своевременному погашению задолженности. Большая кредитная нагрузка, нестабильное финансовое положение, и прочие факторы вынуждают клиента на поиск вариантов уменьшения ежемесячных платежей по графику. Как уменьшить платеж по кредиту, и насколько это возможно, подробно расскажет сервис Brobank.ru.

Рефинансирование кредитов Открытие

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 5,5%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 21 года
Решение От 3 мин.

Когда следует задумываться об уменьшении суммы платежей

Проблема закредитованности населения в последние несколько лет стала особенно актуальной. В 2017 году общая сумма просроченной задолженности россиян перед банками составляла 2,7 трлн рублей. В 2019 году эта сумма выросла до 3 трлн рублей. Тенденция показывает, что ситуация в последующие годы не будет улучшаться.

Причины этого кроются в том, что определенная часть российских граждан оформляет кредиты, не задумываясь о том, как они их будут выплачивать. Специалисты отмечают, что вопрос о снижении ежемесячного платежа по кредиту следует поднимать, если на погашение долга уходит более 40% дохода заемщика.

Читайте также:  Размещение общежития в цокольном этаже жилого здания

Отдавая практически половину от своего заработка, заемщик ухудшает уровень своей жизни. В этом отношении вопрос необходимо решать только совместно с кредитором. Мнение о том, что банк в любом случае откажет — изначально ошибочное.

Несмотря на доступность информационно-правовых ресурсов, определенная категория граждан уверена, что снижение платежей по кредиту предусмотрено законом. Подобное утверждение не
совсем верное.

В ч. 16 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что изменение условий кредитного договора в сторону улучшения положения заемщика возможно по одностороннему решению банка. Под улучшением понимается изменение следующих условий:

  • Снижение процентной ставки.
  • Уменьшение или отмена платы за дополнительные Услуги, оказываемые банком.
  • Уменьшение или отмена пени, неустойки, штрафов.
  • Предоставление кредитных каникул.

Эти и другие меры — право кредитной организации, а не ее обязанность. Отношения по кредитному договору признаются двусторонними, поэтому ущемление прав одной стороны в пользу другой — невозможно.

При этом за банком сохраняется обязанность вовремя и надлежащим образом уведомить клиента об изменении условий кредитного договора. Соответственно, если договор заключен без нарушений, законодательных оснований обязать банк снизить платеж по кредиту — нет.

Варианты снижения ежемесячного платежа по кредиту

В российской практике подобные случаи встречаются достаточно часто. Несмотря на то, что позиция судов на стороне кредитных организаций, заемщикам удается добиться снижения ежемесячных платежей.

Отдельно следует пояснить о способе снижения платежей через суд. В Российской Федерации действует принцип добровольности и свободы договора. Это означает, что ничего не вынуждало заемщика подписываться под условиями договора, которые в определенный момент становятся для него невыгодными.

Вместе с этим, кредитор и заемщик на суде нередко приходят к мировому соглашению, результатом которого становится пересмотр первоначальных условий кредитного договора. Из более доступных вариантов снижения платежа целесообразно выделять следующие:

  • Снижение процентной ставки.
  • Реструктуризация.
  • Рефинансирование.

Если реструктуризация и рефинансирование — отдельные механизмы, то снижение процентной ставки может быть составной частью каждого из них.

Прямое назначение этих изменений заключается в улучшении текущего положения заемщика.

Частичное погашение общей суммы долга гарантирует уменьшение ежемесячного платежа, но такой вариант доступен лишь отдельной части заемщиков, не имеющих финансовых затруднений.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Снижение процентной ставки напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа по договору. С практической точки зрения это наиболее простой и быстрый способ снижения кредитной нагрузки.

Положительное решение банка в подавляющем большинстве случаев выносится при изменении условий кредитной программы, за оформление которой ранее взялся заемщик.

К примеру, в 2019 году заемщик оформил кредит по ставке 12,5%. Через год по этому же продукту банк снижает ставку до 9,5%.

В этом случае клиент имеет достаточные основания для подачи на имя кредитора заявления о снижении процентной ставки.

Еще одним поводом для обращения в банк на предмет снижения процентной ставки признается понижение ключевой ставки Банка России. На уже заключенные договоры понижение ключевой ставки не распространяется. Но это обстоятельство может помочь клиенту в решении вопроса в свою пользу.

Как обратиться в банк с просьбой об уменьшении процентной ставки

Внимание следует акцентировать на том, что банк не обязан идти навстречу заемщику, и менять первоначальные условия кредитного договора. Поэтому обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования.

В адрес банка подается заявление. Оно не имеет унифицированной формы. На официальных сайтах некоторых кредитных организаций для свободного скачивания размещаются бланки подобных заявлений. При обращении в кредитную организацию необходимо руководствоваться тремя основными правилами:

  • Новым клиентам банк по этому же кредитному продукту предлагает более выгодные условия.
  • Заявление составляется грамотным образом, с обозначением причин, по которым банк может пересмотреть условия кредитного договора.
  • К заявлению нужно прикрепить доказательства того, что сторонние банки по кредитам устанавливают ставки меньшего размера.

Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.

Кто может рассчитывать на положительное решение

Какого-либо алгоритма, следуя которому получится снизить ставку по кредиту, не существует. Ни одна схема не гарантирует заемщику положительный исход. Больше шансов на положительный исход при следующих обстоятельствах:

  • Отсутствие просрочек по кредиту.
  • Срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года).
  • Сумма текущей задолженности — от 500 000 рублей.
  • По кредиту не проводилась реструктуризация.
  • Клиент пользуется дополнительными услугами кредитной организации.

Эти моменты не являются безусловными. В случае их наличия, за банком закрепляется право на отказ в снижении процентной ставки без озвучивания причины подобного решения. На подачу повторного заявления может быть введен временный мораторий. Срок действия моратория — от одного месяца.

Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности

Реструктуризация — изменение условий договора в сторону их улучшения для заемщика. Эта мера не закреплена в законодательных актах, поэтому стороны обращаются к ней на основе добровольного и свободного решения.

Просроченная задолженность вредит не только заемщику, но и кредитору. Заключая кредитный договор, банк рассчитывает на своевременный возврат суммы с процентами. Просрочки по оплате тормозят процесс «работы» денег банка. По этим и некоторым другим причинам кредитная организация идет навстречу клиенту.

Что меняется после реструктуризации задолженности

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения между банком и клиентом. Единой программы, по которой меняются условия кредитного договора, — не существует. К этой мере банки прибегают индивидуально по отношению к каждому конкретному случаю.

Речь идет о праве банка, которое он использует по личному усмотрению. До реализации механизма кредитная организация тщательно анализирует потребности заемщика. В результате реструктуризации клиенту предлагается:

  • Увеличение сроков действия кредитного договора — увеличение сроков напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа.
  • Уменьшение процентной ставки — как отдельная мера в рамках реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул.
  • Отмена штрафов, неустойки, и прочих санкций за неисполнение условий договора со стороны заемщика.
  • Изменение графика платежей.

Эти инструменты используются банками как по отдельности, так и все одновременно. Реструктуризация проводится для того, чтобы заемщик смог нормально исполнять свои обязательства перед банком.

Если ожидаемый результат не достигается, и заемщик вновь выходит на просрочку, банк имеет основания требовать возврат полной суммы задолженности. Подобное условие должно быть предусмотрено дополнительным соглашением между сторонами.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — один из вариантов изменения условий кредитного договора в сторону их улучшения. Если сравнивать сложность реализации всех перечисленных вариантов, то рефинансировать кредит намного проще, чем, к примеру, добиться от банка права на реструктуризацию.

По основным условиям рефинансирование следует рассматривать в одной плоскости с реструктуризацией. Разница заключается в том, что первый способ — соглашение заключается с нынешним кредитором, а второй — со сторонней кредитной организацией.

Плюс, по рефинансированию банки предлагают конкретные условия — суммы, сроки, процентные ставки. В случае с реструктуризацией все решается на сугубо индивидуальном уровне.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма 5 000 000Р
Ставка От 6,9%
Срок кредита До 5 лет
Мин. сумма 50 000 руб.
Возраст От 20 лет
Решение От 1 мин.

Как рефинансировать кредит в банке

Если банк отказывает в снижении процентной ставки и реструктуризации, кредит можно рефинансировать. Практически у каждой крупной кредитной организации в линейке имеется соответствующий продукт. Для реализации механизма необходимо придерживаться следующей последовательности действий:

  1. Найти предложение банка о рефинансировании кредитов.
  2. Подать заявку.
  3. Предоставить банку документы — к стандартному списку документации может быть добавлена и копия кредитного договора.
  4. Дождаться решения кредитной организации.

Лучшие предложения банков по рефинансированию онлайн →

Решение в большинстве случаев принимается в течение 1-3 дней. Если оно будет положительным, новый кредитор полностью погасит задолженность заемщика по текущему договору. Временная вторым банком сумма станет предметом кредитного договора.

К рефинансированию целесообразно обращаться, если предложенные вторым банком условия в лучшую сторону отличаются от первоначальных. В идеале: уменьшенная ставка, комфортный ежемесячный платеж, подходящие сроки кредитования. По структуре подобные соглашения практически ничем не отличаются от стандартных кредитных договоров.

Официальные источники информации:

  • Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция) — ссылка.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

[email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Просроченная задолженность

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме.

Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат.

Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

Что будет, если не оплачивать долг? 

  • Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
  • Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
  • Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.
Читайте также:  Шансы в суде: какие шансы в суде на свидания если сына не видел с рожджения мать против свиданий

Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

  • НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.
  • НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.
  • НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.
  • НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

  • Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.
  • Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.
  • Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода. Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 
  • Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.
  • Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.
  • Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Назад

Банк «Ренессанс Кредит» заплатил заемщику за испорченную кредитную историю

В Белгородской области суд взыскал компенсацию морального вреда с банка «Ренессанс Кредит», который испортил кредитную историю своего клиента.

Как следует из материалов суда, житель города Губкина в 2016–2017 годах обратился в Сбербанк и «Россельхозбанк» с заявками на получение ипотечного кредита, однако везде получил отказы.

Их причиной стала негативная информация о потенциальном заемщике в бюро кредитных историй. По данным бюро, мужчина плохо исполнял обязательства по кредитному договору, взятому в 2007 году в КБ «Ренессанс Кредит» на сумму 166 200 руб.

С октября 2008 года за ним значились «хронические» просрочки платежей: в октябре – декабре 2008 года – от 1 до 29 дней, в январе 2009 года – от 30 до 59 дней и т. д.

Заемщик подал в одно из бюро кредитных историй заявление о внесении изменений в базу данных, оспаривая содержащуюся там информацию. Однако бюро сообщило, что банк «Ренессанс Кредит» подтвердил корректность сведений и все оставлено без изменений.

Направленное мужчиной в банк заявление об отзыве негативной информации из бюро кредитных историй было оставлено без удовлетворения.

Тогда мужчина подал Иск в Губкинский городской суд, требуя признать факт добросовестного и своевременного исполнения взятых им обязательств по погашению кредита. 

Суд, рассматривая дело, установил, что отрицательная кредитная история истца была сформирована из-за неправомерных действий КБ «Ренессанс Кредит». Как выяснилось, заемщик ежемесячно заранее, до наступления даты платежа, направлял средства на свой счет, открытый ему по условиям кредитного договора.

 Однако в октябре 2008 года, январе, апреле и июле 2009 года деньги списывались банком со счета позже графика и, соответственно, позже поступали на корреспондентский счет КБ «Ренессанс Кредит».

Затем же банк, действуя, по мнению суда, недобросовестно, в первоочередном порядке направлял поступившие от заемщика средства на погашение штрафных санкций, что противоречит ст. 319 ГК РФ.

 В дальнейшем банк ежемесячно на сумму просроченного основного долга начислял штрафные санкции и в первоочередном порядке производил их погашение из поступающей суммы платежа, увеличивая просроченную задолженность по основному долгу. В результате увеличивалась как сумма штрафных санкций, так и сумма просроченного основного долга.

Так, 14 октября 2008 года клиент перечислил деньги на счет КБ «Ренессанс Кредит», однако средства на счет были зачислены только 21 октября, на день позже 20 числа, установленного в графике платежей.

В связи с этим у заемщика образовалась задолженность в один день и были начислены 20,21 руб. штрафных санкций за просроченный платеж, которые погашались в первоочередном порядке при поступлении денежных средств.

В результате просроченный основной долг не был погашен. Указанная ситуация повторялась неоднократно.

В декабре 2010 года заемщик сделал последний платеж в соответствии с графиком погашения кредита.

При этом вплоть до декабря 2016 года банк так и не известил истца о наличии у него просроченной задолженности, которая за прошедшие годы выросла до 11 200 руб.

Об этом истцу стало известно уже в ходе выяснения обстоятельств, препятствующих получению ипотеки в других банках, после чего он погасил просрочку. Банк же после этого представил в бюро кредитных историй информацию о безнадежном долге.

Суд удовлетворил требования истца о признании факта добросовестного и своевременного исполнения им обязательств по кредитному договору с КБ «Ренессанс Кредит» и возложил на банк обязанность предоставить в бюро кредитных историй сведения об отсутствии со стороны истца нарушений обязательств. С банка взыскана компенсация морального вреда в 20 000 руб. в пользу истца, а также госпошлина в местный бюджет. Решение не было обжаловано и вступило в законную силу.

Каждый месяц вношу платеж по кредитке, но долг не уменьшается. В чем дело?

Кредитная карта – доступный и удобный инструмент, который помогает восполнить временное отсутствие денег. Но если пользоваться картой невнимательно, не мудрено оказаться в долгах. Разбираемся, как правильно вносить платеж по кредитной карте, чтобы избежать неприятностей с деньгами.

Иллюстрация с сайта https://gifer.com – https://i.gifer.com/N9gI.gifИллюстрация с сайта https://gifer.com – https://i.gifer.com/N9gI.gif

Как работает кредитка?

Для начала быстро напомним сам принцип работы кредитной карты. Суть проста – банк выдает вам карту с одобренным кредитным лимитом. В рамках лимита вы можете свободно тратить деньги банка, но, естественно, должны вернуть их с процентами.

Однако есть один большой плюс – льготный период, то есть время, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Если вернуть деньги до истечения льготного периода, платить за их использование не придется. Вы отдадите банку ровно столько, сколько взяли.

При этом льготный период, как правило, действует только для безналичных расчетов (другими словами – при снятии наличных с кредитки проценты начисляются сразу же). Стандартная длительность беспроцентного периода – до 56 дней, но существуют карты с беспроцентным периодом до 100 дней.

Подробнее о нюансах льготного периода мы писали раньше, например, здесь.

Что такое минимальный платеж по кредитке?

Если вы потратили деньги по кредитной карте и не вернули их до истечения льготного периода, нужно будет вернуть банку не только сумму кредита, но и начисленные проценты.

Допустим, вы записались на курсы по повышению квалификации и заплатили за них кредитной картой 100 тысяч рублей. Вернуть деньги до истечения льготного периода не получилось. При этом по вашей кредитной карте действует ставка 25% годовых. Это значит, что как только закончится беспроцентный период, на кредит начнут начисляться проценты.

И вам нужно будет ежемесячно вносить минимальный платеж. В зависимости от банка и конкретной карты, минимальный платеж может составлять от 1% до 10% от основной суммы долга + проценты, начисленные по карте. Пусть в нашем примере в составе минимального платежа нужно оплатить как минимум 1% от основной суммы долга.

При этом на сумму долга будут начислены проценты – 2083 рубля (при ставке 25% и сумме долга 100 тыс. рублей).

Таким образом, 3083 рубля – это та сумма (долг+ начисленные проценты), которую нужно вносить на карту для того, чтобы подтвердить свою благонамеренность и платежеспособность – то есть минимальный платеж по кредитке. Если перестать вносить минимальный платеж, это приведет к начислению штрафов и испортит кредитную историю.

Обратите внимание на кредитную карту «Кэшбэк» – это до 10% кэшбэка и 5 карт с кэшбэком в одной

Как быстро минимальный платеж уменьшает долг

Как правило, внесение минимального платежа уменьшает сумму основного долга очень медленно.

Иллюстрация с сайта https://gifer.com – https://i.gifer.com/EisP.gifИллюстрация с сайта https://gifer.com – https://i.gifer.com/EisP.gif

Смотрите сами. При ставке 25% на долг в 100 тысяч рублей будет начисляться не меньше 2083 рублей в месяц процентов. Если платить только минимальный платеж, то есть 1000 рублей + 2083 рубля процентов, это будет уменьшать основной долг не более чем на 1000 рублей в месяц.

Зачастую держатель кредитки исправно платит лишь минимальный платеж и ждет, что его долг через несколько месяцев будет погашен. На практике долг уменьшается очень медленно. Ведь минимальный платеж, если вносить его строго по графику, уменьшается с каждым месяцем, а значит, уменьшается и скорость погашения основного долга.

Если же вы при этом будете пользоваться картой, то срок увеличится, так как периодически будет увеличиваться и сумма долга. Если же в процессе будут допущены просрочки, банк может начислить штрафы и пени, что также увеличит долг и время его погашения.

Читайте также:  Образец генеральной доверенности на все полномочия от физического лица

Для наглядности вы можете воспользоваться одним из кредитных калькуляторов, например, таким.

Что же делать?

Выход прост – чтобы долг уменьшался быстрее, сумма ежемесячного платежа должна быть выше, чем минимальный платеж, установленный банком. Ведь чем больше денег вы будете вносить на кредитку, тем быстрее будет уменьшаться сумма долга, и тем дешевле вам, в конечном итоге, обойдется кредит.

Как не платить банку проценты и при чем тут грейс-период

Что такое полная стоимость кредита и как ограничивается?

Отзывы о Кредитах наличными в банке Ренессанс Кредит

вера, Курск, 24 янв, 2022

Подскажите,оформила онлайн заявку на кредит наличными,но там не отключается фин.защита,первый раз смогла убрать,а потом нет,не дает убрать ее больше,операторы говорят мы не можем вам ни чем помочь,ни по телефону,ни по смс((( и у кого просить помощи!?

1 комментарий

Ответ банка

Юрий Владимирович, Ижевск, 31 авг, 2021

15% годовых, Можно отказаться от ФинЗащиты без повышения процентной ставки.

очень много допов, смс, страховка, фин защита итд итп. но можно отказаться без повышения % ставки. Менеджеры не охотно отключают допы. говоришь отключите все, менеджер отключает какую то 1 услугу, говорит: хорошо банк пошел вам на встречу и отключил смс информирование (например) сумма ежемесячного платежа составит …, и так по каждой дополнительной…

Читать

8 комментариев

Ответ банка

Ольга Г., Краснодар, 21 июня, 2021

В общем оставила онлайн заявку на кредит. Мы до сих пор не знаем нужен ли он нам, но решили перестраховаться и взять деньги. В крайнем случае перекроем к зиме. Нам перезвонили. Одобрили. Приехали. Забрали. Проходит дня 2-3. Приходит смс — «Вам подключена услуга СМС уведомлений!».

Мне стало интересно с какого это перепугу. Мы в принципе всегда от этой…

Читать

4

Ответ банка

Сергей Михайлович, Москва, 15 июня, 2021

Оформили кредит быстро по телефону, на десятый день поехал в офис банка который находится в Химки на ул Маяковского дом 14 написать заявление на отказ от финансовой защиты, офис был закрыт ( на сайте было написано что работает до 18,00) пока доехал до другого банка естественно было уже поздно , на второй день с самого утра был в банк на химкинский…

Читать

0 комментариев

Ответ банка

Михаил Сергеевич, Ижевск, 18 дек, 2020

Единственный банк который отказал закрыть кредит досрочно.

Столкнулся с ситуацией что необходимо взять ипотеку, соответственно перед этим решил закрыть все кредиты, они были в почта банке, тинькофф и естественно в ренесансе. Все кредитные организации пошли мне навстречу и закрыли кредиты немедленно, ренессанс отличился… Платёж был 8го числа я к ними обратился 11.12.20(с просьбой закрыть кредит) и представляете,…

Читать

1 комментарий

Ответ банка

Артем, Йошкар-Ола, 05 нояб, 2020

Заявка и сумма в договре различны

С кредитным менеджером согласовали сумму заявки 500 тыс.руб. Одобрили сумму кредита 500 тыс.руб. Все по телефону, т.к. офиса в нашем городе нет. Затем Процедура оформления через личный кабинет приложения. Подпись договора по смс. В итоге на электронную почту получаю договор с суммой 581 тыс. руб. На вопрос откуда 81 тыс. Ответ что вероятно, может быть,…

Читать

0 комментариев

Ответ банка

Маргарита, Санкт-Петербург, 05 окт, 2020

Развели на дополнительные услуги

Умудрились впихнуть в тело кредита страховку, доп услуги по гибкому погашению и пакет комфорт-лайт. Сотрудница банка заверила, что никаких доп услуг не впихивает, а по факту просто пост-фактум вручила сертификат о страховке. О том, что надо было отказываться от доп услуг, по которым ни слова не было сказано, сотрудница также умолчала. По факту мошенничество…

Читать

0 комментариев

Ответ банка

Александр, Можайск, 18 сент, 2020

Взял кредит. Выяснилось что туда включены доп. услуги финансовая защита. Данная услуга мне не нужна. Написал заявление об отключении отправил заказным письмом. Письмо вручено. Говорят что заявление то есть то нету. Какая то не понятная ситуация.

0 комментариев

Ответ банка

Денис Холодилин, Благовещенск, 14 мая, 2020

Рассрочка в магазине Эльдорадо

Брали не дешевый телевизор в рассрочку в магазине Эльдорадо, подсунули рассрочку с навязанной страховкой и смс информированием,все эти услуги потянули на треть стоимости телевизора, с очень большим трудом добился встречи с директором филиала в нашем городе, с большим усилием согласились принять заявление на отмену страховки, смс информирование, сказали…

Читать

2

Ответ банка

Алексей Гладков, Фролово, 02 апр, 2020

Прошу расторгнуть договор.

Здравствуйте!В М-Видео оформил покупку онлайн в Вашем банке от 21 марта 2020 года .приехал курьер и был мною подписан договор.Сегодня 2 апреля.Деньги магазин не получил от Вас!Товар я не получил.В личном кабинете нет активных счетов.В связи с обстановкой в стране и невозможностью получить товар в текущем месяце по тем же обстоятельствам,Прошу расторгнуть…

Читать

2

Ответ банка

Людмила, Уфа, 24 МАР, 2020

Здравствуйте, 23 марта 2020 года оформила кредит в КБ «Ренессанс Кредит», в размере 301 тыс, из которых за Финансовый Помошник с меня удержали 5900 и за Финансовую защиту 40067. В банке при оформлении сказали, что это обязательно и отказаться не имею права. Пришла домой, позвонила по горячей линии, по телефону мне девушка ответила, что все это на добровольной…

Читать

7 комментариев

Ответ банка

Наталья, Москва, 20 мар, 2020

Банк лоялен к своим клиентам. И это замечательно!

При оформлении кредита возникло некоторое недопонимание. Сейчас все недоразумения решены. Банк пошёл мне навстречу. Я очень благодарна сотрудникам банка за понимание и сочувствие. По-настоящему клиентоориентированный банк!

1 комментарий

Ответ банка

Ирина, Рязань, 09 дек, 2019

Навязывают страховку, и после досрочного погашения не возвращают!

Добрый день! Оформляли 02.2019 кредит в банке Ренессанс Кредит, первое — ставка оказалась выше заявленной, навязали страховку(со словами что вам без нее не одобрят), запихали в кредит 3 страховки — 2 из них одинаковые( Финансовый помощник — различается только одна цифра договора страхового полиса). Кредит был полностью погашен в октябре 2019, после…

Читать

3

Ответ банка

марсель, Казань, 23 нояб, 2019

испортили кредитную историю!!!

я уже писал про эту ситуацию и банк в курсе уже! позовчера звонили из банка и сказали что им еще нужен 14 дней для решения этой ошибки!!! я вообще в шоке что вы вообще несете! вы дали в бюро кредитные историю русский Стандарт не правильную информацию. я требую что бы вы немедленно исправили свою ошибку!!!!!! почему я еще должен ждать 14 дней????!!!!…

Читать

1 комментарий

Ответ банка

, Краснодар, 08 окт, 2019

В течении месяца мне звонили сотрудники банка, и предлагали оформить кредит на очень выгодных условиях по заниженной ставке, сказали что это специальное предложение для меня, в итоге 5.10.19 я оформила кредит, хотела взять 100т.р , но менеджер банка сказала что одобрить могут только 150.т.р , толком про процентную ставку ничего не объяснила, только…

Читать

4

Ответ банка

Роза Маратовна, Краснодар, 03 июля, 2019

Написала заявление об отказе от навязанных услуг (подключение к финансовой защите и юр. помощь). Сотрудники банка (г. Краснодар ул. Ставропольская 83) Категорически, под разными предлогами отказывались принимать заявление!Прошу вернуть деньги за навязанные услуги в размере более 80 т.р. (что состаляет 23 % от суммы кредита)Прошу разобраться в данной…

Читать

1 комментарий

Ответ банка

Екатерина, Казань, 12 апр, 2019

Навязывают уже не страховку, а сервис- пакеты банка.

6 марта 2019 я обратилась в банк Ренессанс Кредит за потребительским кредитом. Ранее брала кредит в банке, ну думаю в этот раз знаю что навязывают страховку и от нее сразу можно отказаться. Но не тут то было. Кредитный специалист уверила меня, что никаких страховок нет. Тем не менее полученная мною сумма в размере 610000.00 руб, в кредитном договоребыла…

Читать

2

Ответ банка

Ольга Анатольевна, Бийск, 26 февр, 2019

Очень понравилось обслуживание

Обратилась через интернет за кредитом.быстро все оформили.даже в офис не приходила.дистанционно все решили и перечислили деньги на счет.спасибо за то,что помогаете людям.

0 комментариев

Ответ банка

Nor. Nickel, Санкт-Петербург, 16 янв, 2019

Врут в глаза и не краснеют 🙂

В августе 2018 года брал кредит в банке Ренессанс-Кредит. Также заключил договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750465*** на сумму 29 184 руб., хотя несколько раз пытался от него отказаться, но мне менеджер (фамилию менеджера я несомненно готов огласить) клялась и божилась (УСТНО), что СТРАХОВКА ОБЯЗАТЕЛЬНА,…

Читать

3

Ответ банка

Andrey, Домодедово, 10 янв, 2019

Невозможно отказаться от кредита после подписания договора

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *