Вопрос про кредит: жены и детей и родителей у него нет

О тонкостях оформления ипотеки с созаемщиками, ее плюсах и минусах читайте в нашем материале

Studio Romantic/shutterstock.com

Оформить ипотеку можно сразу на несколько человек — в данном случае они становятся созаемщиками. Причем это могут быть и люди, которые не связаны брачными или родственными узами. Например, два друга решают инвестировать в новостройку и покупают квартиру в ипотеку вдвоем.

Такая Ипотека в складчину имеет свои плюсы. К примеру, можно получить большую сумму кредита, поскольку учитываются общие доходы. Для банков наличие созаемщика — это дополнительная страховка, так как ответственность за выплату кредита несут несколько человек. Как оформить и платить ипотеку на двоих — рассказываем вместе с банковскими экспертами и юристами.

Что такое ипотека с созаемщиками

Оформление ипотеки на двух и более лиц — достаточно распространенная практика на рынке кредитования жилья. В данном случае ипотеку получает основной заемщик и привлекается так называемый созаемщик. Автоматически созаемщиками становятся супруги, если только иное не обозначено в брачном договоре или один из супругов не имеет российского гражданства.

Лица, не состоящие в официальном браке, также могут стать созаемщиками и оформить ипотеку на двоих.

Для этого нужно будет оформить один кредитный Договор, по которому первый человек будет основным заемщиком, а второй — созаемщиком, рассказал руководитель юридической практики компании «Интерцессия» Кирилл Стус.

При этом требования и ответственность перед банком созаемщики будут нести одинаковую — вне зависимости от размера доли в ипотечной квартире, который также прописывается в договоре и может не зависеть от финансовых вложений обеих сторон.

«Согласно ст. 323 ГК РФ, если один из созаемщиков прекратил вносить ежемесячные платежи, эта обязанность ляжет на второго участника договора, но изначально в кредитном договоре прописывается распределение кредитных обязательств», — отметил Юрист.

Созаемщик по ипотеке несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик.

Требования банков к созаемщикам

Ипотека с привлечением созаемщиками есть во всех банках. Правда, у каждого свои требования к числу созаемщиков — обычно не более трех-четырех. При этом степень родства не имеет значения, для банка они будут являться созаемщиками, несущими солидарную ответственность по кредитному (ипотечному) договору, отметил директор розничных продуктов банка «Дом.РФ» Евгений Шитиков.

«Созаемщиками могут быть гражданские супруги, родители (в том числе и усыновители), дети (в том числе и приемные), родные и сводные братья или сестры. В этом случае в расчете возможной суммы кредита всегда учитывается общий доход.

При этом одну ипотеку вместе могут взять максимум четыре человека», — добавил руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.

В Промсвязьбанке (ПСБ) чаще всего созаемщиками выступают официальные супруги. Но ими могут быть и ближайшие родственники.

«Например, льготную или «Семейную ипотеку» в ПСБ могут взять также несколько созаемщиков (максимальное количество — 4 человека), в том числе супруги, состоящие в официальном браке, гражданские супруги, родители, совершеннолетние дети, полнородные или неполнородные братья и сестры, тети, дяди, двоюродные и троюродные браться и сестры, бабушки и дедушки со стороны отца и матери заемщика. При рефинансировании ипотеки также можно учесть доходы до четырех членов семьи, в том числе гражданских супругов», — пояснили в банке.

Требования к созаемщикам обычно аналогичны тем, что банки предъявляют к заемщикам. Это наличие трудового стажа, хорошая кредитная история и достаточный доход для обслуживания кредита. Что касается возраста созаемщика, то обычно на момент возврата кредита ему не должно быть больше 75 лет.

Что касается суммы первоначального взноса, то ее размер рассчитывается от стоимости приобретаемого объекта и не зависит от количества заемщиков.

Например, если ипотеку оформляется на двоих, это не значит, что каждый должен внести первоначальный взнос по 15-20% от стоимости жилья.

«В данном случае минимальная сумма первоначального взноса определяется отдельными программами кредитования и не зависит от количества заемщиков и степени их родства», — пояснил Евгений Шитиков из банка «Дом.РФ».

Поручитель и созаемщик

Созаемщиков часто путают с поручителями, но их права и обязанности различаются. Созаемщик — это по сути тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал Кредит. Поручитель выступает для банка гарантом того, что задолженность по ипотеке будет погашена в оговоренный срок.

Он не обязуется выплачивать кредит или следить за графиком ежемесячных платежей. Его доходы не учитываются при расчете максимальной суммы выдаваемого заемщику кредита. Поручитель не имеет прав на Недвижимость, а созаемщик может быть собственником. Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком.

С поручителем банк заключает отдельный договор поручительства.

Права созаемщика

Созаемщик, подписывая договор ипотечного кредитования, не только берет на себя бремя по обслуживанию кредита, но и наделяется определенными правами. К ним относятся:

• созаемщик может получить долю в приобретаемой недвижимости, но он не становится собственником по умолчанию. «Право собственности распределяется в порядке, предусмотренном договором. Если в договоре предусмотрено, что собственником становится только один созаемщик — то второй прав собственности не приобретает, однако, и не освобождается от ответственности и обязательств созаемщика», — пояснил Кирилл Стус.
• право вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении и гасить кредит досрочно.
• право на рефинансирование ипотеки.
• право получать информацию о состоянии ипотечного счета, просрочках и пенях.
• созаемщик также имеет право на налоговый вычет. Для этого покупаемая в ипотеку недвижимость или ее доля должны оформлена в собственность на созаемщика. Он также должен подтвердить, что уплачивает налоги и несет расходы на погашение ипотечного кредита.

Созаемщик, подписывая договор ипотечного кредитования, не только берет на себя бремя по обслуживанию кредита, но и наделяется определенными правами. Например, на налоговый вычет.  ( smolaw/shutterstock.com)

Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком

Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:

1. Поиск лучших предложений по ипотеке.

2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,

3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:

• анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
• документ, подтверждающий личность (паспорт);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
• СНИЛС;
• дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.

4. Далее банк проверяет документы, проводит кредитный скоринг заемщика и созаемщика и выносит решение по заявке: одобряет сумму кредита и условия его выдачи (срок, ставка).

5. Если стороны устраивают условия, составляется договор, в котором определяются доли сторон в приобретаемой недвижимости.

6. Подписание всеми сторонами кредитного договора, выдача ипотеки и регистрация сделки в Росреестре.

Руководитель направления ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников:

— В оформлении ипотеки на двух и более заемщиков существенных отличий от оформления на одного нет: все заемщики предоставляют аналогичные пакеты документов, аналогичный кредитный договор подписывается со всеми. Но при этом возможно выделение долей в приобретаемой недвижимости. В каждом банке это определяется по-своему.

Пресс-служба ПСБ:

— При заполнении ипотечной заявки необходимо указать сумму первоначального взноса. Банк в свою очередь при одобрении кредитной заявки учитывает совокупный доход всех участников сделки.

Каждый созаемщик заполняет анкету, указывая степень родства, и предоставляет полный пакет документов, включая паспорт, СНИЛС, свидетельство о браке, документы о подтверждении доходов и др.

При заключении ипотечной сделки каждый из созаемщиков подписывает кредитный договор и несет солидарную ответственность по нему. Страховая сумма также рассчитывается пропорционально сумме дохода каждого из созаемщиков на этапе одобрения заявки.

Как платить ипотеку с созаемщиками

Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.

Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия».

«Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит.

Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили.

По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.

Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет.  ( Urban_Reporter/shutterstock.com)

Преимущества и недостатки

Ипотека с созаемщиком имеет ряд преимуществ и недостатков. К плюсам недвижимости таким способом можно отнести:

• Наличие созаемщика увеличивает шансы получить ипотеку на более выгодных условиях и увеличить размер кредита, а значит приобрести квартиру большой площади.
• Платить ипотеку вдвоем проще, так как обязательства по выплате ложатся на обоих. А в случае невыполнения обязательств по объективным причина у одного заемщика, второй может взять кредитную нагрузку на себя.
• Каждый созаемщик может воспользоваться налоговыми вычетами (основным и по процентам по кредиту) и вернуть часть потраченных средств.
• Для банка ипотека с созаемщиком — дополнительная страховка возврата кредита, поскольку лиц, ответственных за его обслуживание больше.
• При получении ипотечного кредита с созаемщиками решается вопрос, затрагивающий распределения долей в будущей собственности, без необходимости оформлять Брак.

К недостаткам такой ипотеки можно отнести:

• Если у одного из созаемщиков возникнут финансовые трудности, банк будет требовать уплату долга со второго созаемщика.
• Если у созаемщика плохая кредитная история, то получить одобрение на ипотеку будет сложно.
• Если один из созаемщиков захочет продать свою долю, а второй не даст на это согласие и откажется выкупить долю сам, будет сложно найти компромисс.

По мнению Кирилла Стуса, главный «подводный камень» такой ипотеки — право на наследование. Если официальные супруги или родственники могут наследовать имущество друг друга, то в случае, если речь идет о гражданском браке — унаследовать долю другого человека можно только по завещанию.

Что делать, если родственник взял кредит, а звонят из-за долга вам? Часть I

Родственников, к сожалению, не выбирают, и универсальных методов решения проблемы нет. Но есть определённые условия, при которых вы должны платить по кредиту вашего дяди. И есть те, при которых не должны.

Гротескная ситуация, которая встречается на финансовых форумах. «Брат-отца-моего брата взял кредит и, представляете, указал мой номер телефона! Теперь у него куча долгов, а звонят мне и требуют заплатить!».

Родственников, к сожалению, не выбирают, и универсальных методов решения проблемы нет. Но есть определённые условия, при которых вы должны платить по кредиту вашего дяди. И есть те, при которых не должны.

Итак, можно условно выделить три типа ситуаций:

1. Когда вы точно не должны платить.
2. В которых вы обязаны платить по закону.
3. Когда по факту вы платить не обязаны, но лучше это сделать.

Каждая ситуация зависит от многих условий.

«Когда мне придётся платить по кредиту?»

Здесь также несколько ситуаций, которые нужно рассмотреть отдельно.

1. Если вы поручитель по кредиту родственника

Например, ваш племянник просит вас стать его поручителем по кредиту, чтобы оплатить учёбу. Вы соглашаетесь, но когда племянник задолжал банку, с вами связались и потребовали погасить долг.

Вы — поручитель по кредиту и разделяете ответственность перед банком вместе с заёмщиком. Поэтому кредитная организация потребовать погасить долг. Такая же история с МФО, если вы выступаете поручителем.

2. Если вы — созаёмщик родственника

Вы с братом решили купить машину, договор оформили на брата, а вы стали созаёмщиком. Автомобилем вы пользуетесь по очереди, но вдруг брата повысили и предложили работу в крупном городе. На радостях он сообщил, что машину дарит вам, а кредит выплатит сам. В итоге через несколько месяцев вам звонят из банка и говорят, что платежи по кредиту никто не вносит.

Оформляя кредит вместе с родственником-созаёмщиком, вы ставите подписи в договоре вместе и отвечаете в равной степени. Кредитору всё равно, кто будет платить — вы или ваш брат, как вы договорились между собой на словах. Банку важны стабильные платежи. Поделить долг нельзя, как и ответить, что «а мой брат сказал, что будет платить сам».

Если по кредиту не платить, банк может забрать залоговую машину и продать, чтобы погасить долг. Если же вы не передавали автомобиль банку в Залог, то кредитор может подать на вас и созаёмщика в суд, чтобы взыскать деньги.

3. Долг перешёл по наследству

Ваша тётя включила вас в своё Завещание, например, оставила вам земельный участок без построек. Когда вы начали оформлять Наследство, то узнали, что на тёте «висел» кредит, по которому она долго не платила.

Оцените размер долгов и подумайте, стоит ли вам вступать в наследство? Все долги умершего родственника, который включил вас в завещание, переходят к наследникам. Но только после того, как вы вступите в наследство, банки, МФО и другие организации могут начать требовать с вас оплату долга.

Если вы вступаете в наследство, то долг вы выплачиваете в пределах стоимости того имущества, которое вам перешло. Например, земельный участок, который вы получили, стоит 1 млн рублей. Именно в пределах такой суммы с вас могут потребовать погашение долга.

«Когда я не должен платить по чужому кредиту?»

Вы не подписывали никаких бумаг по кредитному договору родственника? Не выступали поручителем, созаёмщиком? Член семьи живёт отдельно от вас и у вас нет совместного имущества, например, квартиры, которую он передал в залог банку? Иными словами, юридически вы никак не участвуете в кредитном договоре. В таком случае долги вашего родственника — не ваши проблемы.

Как ваш номер оказался у банка? Скорее всего, член семьи просто указал телефон, чтобы по долгам звонили не ему.

Что делать в этом случае?

Никакие долги вы оплачивать не обязаны. Потому что юридически на вас повлиять ни банк, ни коллекторы (если дело уже передали им) не имеют права. Ваш номер в договоре — это всего лишь способ связи, а не согласие погашать долг. Позвоните родственнику и попросите его объяснить ситуацию банку.

https://www.youtube.com/watch?v=Zw8JvuM4A8I

Есть ещё пара ситуаций, когда вы можете помочь родственнику погасить долг. Но только не на основе буквы закона, а исходя из благих побуждений. Читайте об этом во второй части материала «Выберу.ру».

Не буди лихо, пока не подписался на нас в Дзене.

Правда и мифы о деньгах в Telegram от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 4,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

Кредит «Рефинансирование» от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 4,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: рефинансирование
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: поручительство
• Решение: до недели

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 5,9%
• Срок: от 6 месяцев до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

Кредит «Рефинансирование»

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 5,9%
• Срок: от 6 месяцев до 7 лет

• Цель: рефинансирование
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 3-х дней

от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 50 000 до 4 200 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 5,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: больше недели

Порядок выплаты кредита супругами

В случае ипотеки долговые обязательства считаются нажитыми совместно, как и имущество. Они приобретены во время брака и являются общей ответственностью. Поэтому при разделе общего имущества долги делятся между супругами пропорционально присужденным им долям.

То есть, когда супруги делят ипотечную квартиру по долям при разводе, соответственно долг разделится пропорционально тем долям, которые они получают.

Когда супруги берут кредит, они становятся созаемщиками. Тут нет трудностей при разделе совместного кредита.

А если кредит взял один из супругов?

Если это касается кредита, непосредственно связанного с имуществом, таким как квартира, вопрос решается так же. То есть долг делится пропорционально долям. Исключение составляют случаи, когда есть заключенный брачный договор, который также можно оспорить в судебном порядке.

Если речь идет об обычном потребительском кредите, который взял один из супругов, то в данной ситуации получается, что кредит «висит» на одном. Раздел в этом случае невозможен.

Кредит можно разделить, если на это даст согласие банк, выдавший кредит. Чтобы второе лицо стало ответственным за выплату кредита, нужно перезаключить договор с банком.

Но, естественно, супруг, на котором «висит» кредит, взятый в браке, заинтересован его разделить со своим бывшим супругом и чтобы тот также отвечал по кредитным обязательствам. Есть способы, чтобы заемщик компенсировал то, что он один выплачивал кредит.

Супругу, взявшему кредит, могут быть компенсированы его кредитные обязательства передачей ему в собственность имущества сверх полагающегося по закону. То есть когда супруги делят совместное имущество, тот из них, у которого есть кредит, получает при разделе больше имущества. Ему будет принадлежать часть имущества, пропорциональная той части кредита, которую он еще должен выплатить.

А если нет такого имущества?

В этом случае заемщик может в судебном порядке потребовать от жены или мужа компенсации, соответствующей половине доли фактически произведенной им выплаты по кредиту. Но чтобы получить эту компенсацию, он должен выплатить часть кредита.

Например, муж с женой развелись, у них остался невыплаченный кредит, взятый в браке. Один супруг погашает часть кредита своими деньгами после развода. Допустим, осталось выплатить от кредита 200 тысяч рублей. Муж выплатил 100 тысяч, после чего он может обратиться в суд и потребовать взыскать половину этой суммы (50 тысяч рублей) с бывшей жены. Суды обычно взыскивают эти деньги.

Тут действует компенсационный порядок. Ты должен заплатить, чтобы тебе компенсировали. Возможно, это выглядит со стороны не очень справедливо.

При разводе можно заключить соглашение по долгам, если обе стороны согласны. В нем будет прописано, что второй супруг будет помогать выплачивать кредит после развода. Но может возникнуть ситуация, что супруг перестает помогать платить второму супругу кредит, и в этом случае можно через суд взыскать компенсации за выплату этого кредита.

Может ли супруг взять кредит без ведома другого? Тогда ответственность ляжет на двоих?

Когда человек берет кредит, то по факту этот кредит «висит» на нем.

То есть банк не может по умолчанию требовать что-то от второго супруга, если он в получении кредита никак не участвовал и заключение договора с банком происходило без его ведома.

Как доказать, что второй супруг ничего не знал про кредит?

Доказательства должен предоставить тот человек, который хочет, чтобы кредит был общим. Он должен подтвердить документально, что кредит был взят с согласия второго супруга или без его согласия, но деньги ушли на семейные нужды. И так как существует спор (один говорит, что про кредит знал второй супруг, а тот отрицает), то все будет доказываться в суде.

Кредит можно признать общим только в той ситуации, если он возник по инициативе обеих сторон или деньги были потрачены на семейные нужды.

Если один из супругов умер, кто выплачивает кредит?

Обычно, если кредит большой, то он застрахован. Ипотека всегда страхуется. Поэтому в первую очередь нужно изучить кредитный договор и договор страхования.

Если умирает супруг, взявший кредит, это, как правило, страховой случай. Соответственно, остаток кредита выплачивает страховая компания.

Второй момент — являются ли супруги созаемщиками. Если речь идет об ипотечном кредите, то это может быть так. В данной ситуации второй супруг будет выплачивать кредит. Нужно узнать, является ли он поручителем и, соответственно, отвечает ли по обязательствам. Существует много разных нюансов, которые будут решаться с наследниками.

Можно не вступать в наследство и тем самым отказаться от выплаты долгов. Но нужно все взвесить и понять, выгодно ли вступать в наследство, если есть кредиты. Возможно, размер долгов превышает стоимость наследуемого имущества.

Кроме этого, бывает, что супруга — не единственный наследник. Могут быть другие Наследники первой очереди — родители, дети. В целом, когда человек вступает в наследство, к нему переходят долговые обязательства пропорционально доле имущества, которое переходит по наследству.

Нужно обращаться к нотариусу после открытия наследственного дела, узнать о кредитах и принимать решение.

Супруг, взявший кредит, теряет работу. Обязан ли другой выплачивать кредит?

Если супруги находятся в браке и деньги были взяты на семейные нужды, то они договариваются, кто будет выплачивать. Деньги берут из семейного бюджета.

Если у мужа есть кредит, могут ли со счета жены списать эти деньги?

По данным Банка России на начало 2020 года россияне набрали кредитов более чем на 17,6 трлн рублей.

Если посмотреть на банковскую статистику, долги наших соотечественников можно поделить на две большие категории: потребительские и ипотечные.

На сегодняшний день достаточно сложно представить себе семью без хотя бы одного кредита, поэтому вопрос раздела занятых сумм волнует многих. Тем более что некоторые браки длятся меньше, чем тянутся сроки выплат по кредитам.

Недавно мне пришел интересный вопрос: если у мужа есть кредит, могут ли со счета жены списать эти денежные средства? Ответ на него читайте в этой статье.

Что входит в состав общего имущества супругов?

Согласно статье 34 Семейного Кодекса РФ под общим имуществом супругов понимается имущество, нажитое во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено — находится в их совместной собственности. По российскому законодательству у супругов могут быть свои личные долговые обязательства. Проще говоря, брать долги, например, мужа можно только из имущества, которое принадлежит именно ему.

Более того, статья 253 Гражданского кодекса РФ и статья 35 Семейного кодекса РФ устанавливают презумпцию согласия супруга на действия другого по распоряжению общим имуществом. Однако действующее законодательство не содержит положение о том, что согласие предполагается и в том случае, если у одного из супругов появились долговые обязательства перед третьими лицами.

Будет ли жена оплачивать долги своего мужа?

В случае заключения одним из супругов договора займа, такой долг может быть признан общим, но только при условии траты денежных средств в полном объеме на расходы семьи. В таком случае по обязательствам будут отвечать оба супруга.

Если, к примеру, муж подписал кредитный договор и в нем нет подписи супруги, долг становится его личным и не будет относиться к совместным долгам. В случае, если кредит платить нечем, сумма долга будет взыскана с того супруга, чье имя содержится в договоре. Вообще жена может добровольно ежемесячно вносить необходимую сумму за неплатежеспособного супруга, но Закон ее к этому не обязывает.

В том случае, когда один из супругов не работает и не имеет никакого отношения к личному долговому обязательству другого, с него по нормам действующего законодательства нельзя взыскать сумму образовавшейся задолженности (обратить взыскание на имущество и т.д.).

Когда супруги совместно отвечают по имеющимся долгам?

Заключен договор поручительства

Например, если супруг своевременно не выплачивал взносы по ипотеке, а супруга стала поручителем, тогда банк будет предъявлять требования именно к ней.

Согласно ст. ст. 363, 365 Гражданского кодекса РФ поручитель отвечает перед кредитором в случае, если должник не исполняет свои обязательства надлежащим образом. После этого к поручителю (в объеме удовлетворенных требований) переходят права кредитора по этому обязательству, в том числе и права залогодержателя.

Супруги являются созаемщиками

Если супруги являются созаемщиками, банк имеет право требовать денежные средства от любого из них, даже в после развода.

Например, если один из созаемщиков погасит ипотеку, то он потом имеет право потребовать от другой стороны возврата части денежных средств (так называемое регрессное требование).

Грехи отцов: почему вам могут отказать в кредите из-за родственников

Розничное кредитование укрепляет свои позиции. Цифры не врут: в Штатах долговая нагрузка на домохозяйства достигла во II квартале 2018 года отметки $13,3 трлн. В России за 2017 год совокупный объём потребительских кредитов увеличился без малого на 11% и составил 12,5 трлн руб.

Между тем повышаются риски, которые несут финансовые организации, предоставляющие такие займы. Как развивается ситуация сейчас, какие существуют перспективы у скоринга и к чему готовиться — об этом расскажу подробнее. Стремясь снизить риски дефолтов, банки тестируют различные инструменты скоринга заемщиков.

В частности, чтобы повысить точность скоринга, кредитные организации стараются поставить себе на службу инновационные методы и технологии. Технологии ИИ радикально меняют облик финансового сектора и принципы, по которым тот живёт.

Кредитные организации и сами создают скоринг-продукты на базе методов machine learning и искусственного интеллекта, и прибегают к сторонним разработкам.

Один из передовых стартапов в инновационном скоринге — ZestFinance (США).

Основанная на ИИ, его платформа собирает и анализирует данные из множества источников, в том числе сведения об онлайн-активности выбранных лиц; правда, в отличие от многих конкурирующих платформ, в ZestFinance информацию из соцсетей не используют, считая её малопригодной для своих целей. 

Отталкиваясь от тысяч сигналов, алгоритмы сервиса высчитывают, какой степени доверия заслуживает человек.

Помимо всего прочего, система помогает выявить перспективных заёмщиков среди тех, кому кредитные организации по формальным признакам обычно отказывают в ссудах (например, короткая кредитная история или вообще её отсутствие).

Говоря о сферах применения решения, достаточно добавить, что в ZestFinance инвестировал китайский интернет-гигант Baidu, с тем чтобы построить скоринг-платформу, которая использовала бы данные о поведении пользователей в поисковике.

В отличие от ZestFinance, гонконгская Lenddo делает ставку именно на оценку профилей заёмщика в социальных сетях и круга его друзей. При удачном прохождении такого «социального скоринга» одобряется микрокредит, обычно в несколько сотен долларов (стартап делает ставку на развивающиеся страны с низким средним доходом населения).

В целом, с развитием технологий data science становится возможным выявление всё более сложных закономерностей в массивах больших данных — были бы сами данные. Так что финансовые организации стремятся агрегировать максимально широкий пул информации о потенциальном заёмщике, и информации по возможности разносторонней.

Муж/жена не платит кредит: кто, за кого и когда в семье отвечает по долгам

Сразу после регистрации брака у супругов возникает ряд специальных прав и обязанностей в отношении имущества, общих расходов и долгов. Подразумевается, что при совершении сделок, в том числе при получении кредитов, муж и жена действуют разумно, решения принимают вместе и с взаимного согласия.

Поэтому банку не обязательно требовать письменное согласие второго супруга на кредитование одного из членов семьи, так как у мужа и жены возникнут общие обязательства.

Если муж взял кредит и не платит, то взыскание могут обратить на имущество семьи. Такая же ситуация возникает, если все просроченные кредиты записаны на жену. О вариантах кредитования и привлечения к ответственности супругов читайте в нашем материале.

Варианты кредитования супругов в семье

Взаимные права и обязанности мужа и жены описаны в Семейном кодексе РФ (СК РФ). Кредит является гражданской сделкой, а заключение договора с банком будет иметь для супругов следующие последствия:

• муж и жена отвечают по обязательствам солидарно — это означает, что, если один из супругов не платит кредит, взятый в браке, то и взыскание могут обратить на его долю в имуществе семьи;
• подразумевает, что муж или жена знают и соглашаются на подачу заявки, оформление кредита на второго супруга — в некоторых случаях можно признать договор недействительным, если заемщик заведомо знал о несогласии с оформлением кредита, но все равно подал заявку в банк;
• если муж не платит кредит, взятый до регистрации брака, жене не придется отвечать по его обязательствам — например, жена может законно отказаться платить по всем кредитам, взятым мужем до свадьбы;
• если супруги разводятся, они делят не только имущество, но и общие обязательства — по умолчанию, раздел идет в равных долях, но суд может изменить их размер.

В договоре с банком всегда указывается только один основной заемщик. Именно с него начнется взыскание просрочки в досудебном или судебном порядке. Но для погашения долга по кредиту пристав вправе арестовать и реализовать часть общего имущества семьи. Следовательно, второй супруг будет тоже отвечать по обязательствам заемщика, так как состав общего имущества уменьшится.

Как суд поделит кредитные долги при разводе? Закажите звонок юриста

У супруга заемщика может возникать дополнительная ответственность по кредитам. Это возможно, если муж или жена участвует в кредитном договоре как созаемщик или поручитель.

Для банка привлечение поручителей и созаемщиков снижает риски невозврата кредита, упрощает процесс взыскания.

Банк сможет предъявить требования и иски о взыскании не только напрямую к основному заемщику, но и к поручителю и созаемщику, либо одновременно ко всем участникам договора.

Потребительский кредит

Потребительский кредит выдается на личные нужды заемщика. Если заемщик состоит в зарегистрированном браке, то это значит, что его личные нужды одновременно являются и нуждами семьи. Например, если кредит взят на ремонт или на оплату отпуска, то деньгами будет пользоваться и второй супруг.

Есть отдельные исключения, когда муж или жена берут кредит без ведома второго супруга, тратят его не на нужды семьи, а на посторонние цели. Примером может быть участие в азартных играх, оплата расходов на поездку в отпуск в одиночестве, на содержание любовницы и т.д.

В такой ситуации у второго супруга есть возможность не платить по кредитам. Но в судебном порядке придется доказать, что второй супруг ничего не знал о действиях заемщика, либо что все деньги не дошли до семьи.

При большой сумме потребительского кредита можно повысить шансы на одобрение заявки, если привлечь созаемщика или поручителя. Обычно такими лицами являются члены семьи или ближайшие родственники. Дав согласие быть поручителем или созаемщиком, супруг, согласно закону о потребительском кредите, принимает на себя обязательства по кредиту.

Жена брала большой потребительский кредит, но потратила его на салоны красоты, кому его

выплачивать? Спросите юриста

Автокредит

Автокредит подразумевает получение денег в банке на строго определенную цель — покупку автомобиля. Приобретенная машина регистрируется только на одного из супругов, но право собственности на нее возникает одновременно у мужа и жены. Так как по автокредиту на автомобиль, как правило, оформляется залог, то банк сможет обратить на него взыскание при просрочке.

Второй супруг, не являвшийся заемщиком, никак не сможет добиться отказа во взыскании, сохранить машину, если только полностью не погасит долг.

Если на автомобиль не оформляется залог — а такие автокредиты сейчас приобретают все большую популярность — то тогда дело о неуплате просрочки банк будет решать со страховой компанией. Так как обратная сторона освобождения от залога — это обязанность оформить страховку на автомобиль на «все случаи жизни», в том числе, и на возможность потери доходов.

Плюс у такого кредита есть — машина не в залоге у банка. Но есть и минус — обходится такой кредит, в целом, дороже. А стоимость автомобилей после пандемии ковида на рынке в России очень сильно выросла.

Можно ли продать автомобиль, который находится в залоге у банка? Да, но надо соблюсти ряд

суровых правил. Спросите об этом юриста

Ипотека

У ипотечного кредита тоже есть специальная цель — приобретение нового или строящегося жилья, или, например, квартиры на вторичном рынке. Специальные нюансы возникают и при возникновении обязательств по ипотеке:

• приобретаемая недвижимость становится общей собственностью супругов, даже если зарегистрирована только на основного заемщика;
• банк обязательно привлечет к договору второго супруга как созаемщика, поэтому у него возникнет солидарная ответственность по оплате ипотеки;
• если заемщик не выплачивает ипотеку, банк вправе сразу начать взыскание с созаемщика-супруга, либо подать Иск одновременно на мужа и жену;
• при большой просрочке по ипотеке банк сможет продать заложенную квартиру в досудебном порядке или через суд, что влечет ухудшение имущественного положения сразу обеих супругов.

Муж и жена несут солидарную ответственность по кредитам, взятым в браке

Если кредит получен до регистрации брака, его обязан платить только сам заемщик. При взыскании кредита банк вправе добиться реализации имущества в размере той доли, что причитается должнику. Не платить по кредитам мужа можно, если он получен без согласия жены, или потрачен вопреки нуждам семьи.

Если муж ни с того, ни с сего вдруг не хочет платить ипотеку, то жена обязана сама вносить платежи, так как является созаемщиком. Но половину расходов на оплату ипотечного кредита она сможет взыскать со второго супруга. Такое же правило действует после расторжения брака, так как кредитные обязательства от факта расторжения брака не меняются.

Кредитная карта

Кредитная карта — это аналог потребительского кредита. Хотя кредитка выдается персонально на мужа или жену, деньги прямо или косвенно тратятся на общие нужды семьи. Поэтому при подаче иска на просрочку банк укажет ответчиком владельца кредитной карты, но сможет обратить взыскание на общее имущество семьи.

За какой долг по кредитной карте банк подаст иск на клиента в суд?

Спросите юриста

Какая ответственность наступает при неоплате кредитов одним из супругов

При неоплате кредитов у обоих супругов возникает солидарная ответственность. Исключений из этого правила не очень много, но они есть. Ниже расскажем, какая из мер наказания «прилетит» жене, если муж не платит кредит. И об обратной ситуации, когда должником является жена, рассмотрим порядок привлечения к ответственности — он не будет сильно отличаться.

Когда муж или жена обязаны отвечать по долгам второго супруга

Они обязаны отвечать практически всегда, так как солидарная ответственность супругов прямо предусмотрена законом. Порядок взыскания может отличаться для разных ситуаций:

• если жена не является поручителем или созаемщиком, взыскание будет осуществляться только с мужа, но за долги могут реализовать общее имущество семьи;
• если жена выступала по договору поручителем, банк вправе предъявить к ней требования и иски, если основной заемщик (муж) не выплачивает кредит;
• если жена является созаемщиком, с нее могут начать взыскание сразу после образования просрочки.

Жена не освобождается от обязательства даже после развода, если кредиты были взяты в период брака. Но при разводе можно сразу урегулировать все спорные вопросы, связанные с погашением кредитов.

Например, мужчина и женщина могут оформить соглашение через нотариуса или через суд, указать в нем порядок выплат банку.

Также допускается возложение обязательств по кредиту только на одного из супругов, если он получит денежную компенсацию.

Что будет, если при разводе муж предложит банку другого созаемщика с доходами выше,

чем у бывшей жены?

Но при этом помните, что вывести бывшего супруга из созаемщиков по кредиту крайне сложно. Банки очень неохотно идут на такой «финт».

Когда можно не платить просроченные кредиты за мужа или жену

Несмотря на принцип солидарной ответственности супругов, в некоторых случаях жена может не платить долги мужа. Скорее всего, такие спорные вопросы будут рассматриваться в судах при взыскании просрочки. Жена может на законном основании не отвечать по обязательствам мужа:

• если кредитный договор на мужа заключен до официальной регистрации брака;
• если жена докажет, что муж знал о ее несогласии на получение кредита, но все равно получил деньги;
• если муж потратил все деньги на нужды, никак не связанные с интересами семьи.

Жена может заранее побеспокоиться о снятии с себя ответственности за кредиты мужа. Например, она может подать иск на признание сделки недействительной в том случае, если узнает об оформлении кредита без ее согласия. Если суд аннулирует сделку, муж-заемщик будет обязан вернуть все деньги банку из своих личных средств.

СК РФ позволяет менять режим общей собственности супругов. Например, они могут оформить брачный договор или нотариальное соглашение, где укажут о распределении имущества и обязательств. По такому соглашению кредит могут признать личным обязательством одного из супруга.

Но если дело дойдет до взыскания, банк сможет заявить о нарушении своих интересов, если соглашение противоречит кредитному договору. В любом случае, требования и иски будут предъявлены к заемщику по кредитному договору, даже если в соглашении указано иное.

От чего защищает общее имущество, нажитое в браке, договор? И в каких случаях он будет

бесполезен? Спросите юриста

Взыскание просрочки за счет общего имущества

На заложенное имущество по автокредитам и ипотеке могут обратить взыскание независимо от того, кто из супругов заключал договор с банком. Но если взыскивается просрочки по потребительским кредитам или картам, то могут возникать следующие варианты:

• реализация может осуществляться в отношении части имущества, пропорционально доле мужа-должника (обычно это 50% от общих активов супругов, если иную долю не определит суд);
• если у мужа-должника есть личное имущество, его могут арестовать и продать полностью;
• личное имущество жены не могут забрать за долги мужа. Но то, что имущество не принадлежит должнику, надо доказывать документами.

Личное имущество неприкосновенно при взыскании по долгам супруга-должника. Например, это могут быть объекты и вещи, приобретенные до брака, полученные по дарению или по наследству. Если пристав включит личное имущество в опись и выставит на реализацию, жена вправе обжаловать такие действия.

Не имеет смысла дарить второму супруг все свое личное имущество, чтобы избежать обращения взыскания по кредитным долгам. Банк вправе оспаривать сделки должника, если их целью был уход от ответственности. В зависимости от условий сделки, такой иск можно подать в течение 1 или 3 лет с момента, когда банк узнает о нарушении своих интересов.

Можно ли переводами по кредиту по карте доказать, что автомобиль или квартира были приобретены

до брака? Задайте вопрос юристу

Наследование кредитов умершего супруга

Супруг входит в состав наследников первой очереди умершего, наряду с детьми и родителями.

Если дать согласие на вступление в наследство после смерти мужа-заемщика, автоматически возникнет правопреемство по кредитам. Платить банку придется основной долг и проценты на сумму, не превышающую стоимость полученного имущества.

Не платить кредиты после смерти мужа жена может, если откажется вступать в наследство, не примет имущество покойного.

Для этого можно подать письменный отказ нотариусу, либо вообще не участвовать в наследственном деле.

Если у покойного заемщика были другие наследники, им придется платить долги банку в том случае, если они согласятся принять наследство — после получения нотариального свидетельства.

Что делать, если муж набрал кредитов без согласия жены

В большинстве случаев при рассмотрении заявки банк не будет требовать письменное или устное согласие супруга. Подразумевается, что муж и жена принимают все решения вместе. Поэтому может сложиться ситуация, когда супруг узнает о получении денег вопреки взаимным договоренностям.

В некоторых случаях это позволит избежать ответственности по погашению кредитов. Например, если жена не платит кредит, взятый тайно и без согласия мужа, такую сделку можно оспорить через суд. Нет, кредит, скорее всего, не признают незаконным или недействительным. Просто все средства придется по решению суда возвращать только тому супругу, кто его и брал.

Как доказать незаконность получения кредита в суде? Закажите консультацию юриста

Оспаривание сделки

Если муж или жена набрали кредитов без ведома второго супруга, то такие сделки можно оспорить через суд. Но при подаче и рассмотрении иска нужно доказать, что заемщик заведомо знал о несогласии с получением кредитов. Сделать это очень сложно, так как супруги вряд ли заранее оформляют письменное несогласие через нотариуса или иным способом.

Поэтому суд будет исследовать косвенные доказательства, анализировать действия сторон, их взаимную переписку и общие финансовые возможности по выплате этих кредитов.

Если кредитный договор признают недействительным или действия получателя кредита — недобросовестными, то заемщику придется возвращать все деньги банку. Если заемщик не вернет кредит, банк начнет с него взыскание.

При рассмотрении иска можно ссылаться на решение суда, которым подтверждается несогласие на заключение кредитного договора.

Это может стать основанием для отказа в привлечении к ответственности супруга, который не знал о получении кредита.

Раздел имущества и долгов через суд

Муж и жена могут делить имущество и долги по соглашению, через суд. Сделать это можно как при разводе, так и в период брачных отношений. По соглашению или решению суда будет определена доля каждого супруга. Обычно все делится поровну, но в некоторых ситуациях размер долей может быть изменен.

Отметим, что соглашение супругов или решение суда не влечет замену стороны по кредитному договору, если на это не даст согласие банк. Получить такое согласие практически невозможно, так как это повлечет дополнительные риски для кредитной организации. Поэтому долг будут требовать именно с того супруга, который указан заемщиком в договоре.

Супруги расстались так, что даже простые беседы между ними невозможны, только через

юристов. Как поделить имущество и долги?

Списание долгов

Супруги могут списать общие или личные кредиты через банкротство. Процедуру может пройти отдельно муж или жена. Также допускается совместное банкротство супругов. Суд примет решение о списании кредитов после реализации имущества.

По долгам банкрота реализация проводится в отношении семейного имущества в целом. Но супруг должника вправе требовать выделения своей доли или причитающейся ему части средств от реализации. При совместном банкротстве на торги выставят все активы семьи.

Ответственность мужчины и женщины в гражданском браке

Если мужчина и женщина живут вместе и ведут совместное хозяйство без официальной регистрации брака, то следует помнить, что нормы семейного права по обязательствам супругов на них не распространяются. Это значит, что вся ответственность по кредитному договору наступает только для лица, которое является заемщиком.

Совместного имущества в гражданском браке нет, поэтому отвечать за долги другого лица не придется. Исключением являются только требования к поручителям и созаемщикам, которыми могут быть и гражданские супруги.

Если вам нужна помощь при разделе кредитных долгов или защите от взыскания, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, подготовим документы для судебного разбирательства и документы для подачи на признание банкротства.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты