Как разобраться с банком: в ноябре 2010 г. приобрели технику в кредит через ОПТ банк сроком

Доброго дня всем читателям Irecommend!

Сегодня отзыв о моём опыте кредитования в ОТП Банк. Бывает, что клиент начинает рассказ со слов: «Угораздило же меня связаться…»

Про себя так сказать не могу, оба раза решение было взвешенно и без торопливости. Я читала анкету и Договор перед тем как подписать.

А как иначе? Я осознавала, что это Кредит, а банк — юридическое лицо, которому я по закону должна вернуть деньги в долг и проценты в срок. И им наплевать какие там у меня «обстоятельства».

Конечно, бывают исключения, и финансовые организации идут навстречу неудачливому клиенту. Но это редкое исключение и строго по желанию первого. Требовать и обижаться, посылая тысячи проклятий нерезонно.

*** Мои кредиты ***

В первый раз кредит брала на технику 3 года назад. Пока готовила отзыв, документы не нашла для фотографий, но они есть (храню), если откопаю, тоже прикреплю. Проценты средние, выплатила, забыла.

Через два года решила оформить опять рассрочку в Аскона. О да, у меня тоже тоже была увлекательная история с этой сетью!

И вместе с мебелью я стала стала «счастливой» обладательницей кредитного договора с ОТП Банк.

На словах была РАССРОЧКА.

Рассрочка платежа – это способ приобретения товара, при котором покупателю предоставляется право оплачивать покупку равными частями с определенным промежутком времени.

По сути — КРЕДИТ, ведь я заключала договор кредитования. А это совершенно другая тема.

Банковский кредит — сумма, которую банк одалживает клиенту для покупки товара на временное пользование под определенный процент.

Как связать эти два понятия?

*** Кредиторассрочка !? Это как!? ***

Да, оба раза я оформляла кредит, но тут есть ДВА НЮАНСА:

Во-первых,Тариф кредитного продукта был непростой, а акционный.

Маркетинговая акция: 0-0-10 А2

Это указано в договоре ниже.

СТОП! А как же процентная ставка — 14,5% и проценты?

Несмотря на то, что ставка была 14,5% фактически я «как бы» не переплачивала. Почему?

Во-вторых, магазин скидывал сумму переплаты от цены приобретаемой вещи в кредит. Вот так это выглядит наглядно (подчеркнула красным).

Выходило следующее:

• Аскона уменьшила общую цену товаров на 5.628 рублей (фото ниже, обведено красным).
• Переплата ОТП банк — 5.700 рублей.

То на то и выходило Весёлый смайлик, честные условия, если бы ни маленькая хитрость: я всё равно переплатила Аскона, потому что при кредитовании я лишаюсь повсеместной скидки всем 10% (Вы знали, что имея карту Visa, Askona может может предложить скидку? Почему может? А потому что сотрудники редко кому это говорят, только тем, кого уболтать на товар хотят). И ещё цены на мебель и матрасы немного подрастают в программе, чуть-чуть… процентов эдак на десять. Чудо, не иначе!

Так что никакая это не рассрочка, а самый настоящий кредит даже на словах. Такие дела.

*** Аннуитетные платежи — это так удобно, бла-бла-бла ***

Тут ничего поделать нельзя. Условия есть условия. У меня это по 8.900 рублей ежемесячно.

Аннуитетные платежи = равные платежи.

Что бесит? А то что все (любые банки) сотрудники заливаются соловьём по выгоду таки платежей, дескать, клиент сумму запомнит. Уверена, что у дееспособных и ответственных граждан такой проблемы не возникнет.

Все мы знаем, в первую очередь погашаются проценты по кредиту на остаток задолженности по кредиту. В большинстве банков это так.

Однако аннуитетные платежи максимально растягивают погашение основного долга (тела кредита). Посему выходит картина как на диаграмме ниже, составленной по моему кредиту. Оранжевым цветом я выделила проценты.

Основная нагрузка по кредиту клиента ждёт во второй половине «срока». Чем медленнее уменьшается долг, тем больше вы переплатите. К этому добавляется срок: чем больше месяцев, тем выгоднее финансовой организации. Но не вам.

*** Так почему я выбрала ОТП ***

Разницы не было, у всех примерно одинаковые условия. ОТП был знаком, поэтому он. Погашала заранее через Евросеть за 89 рублей при сумме 8.900 рублей. Выходило 1% от суммы зачисления. Немного. Деньги приходили через сутки точно.

Комиссия, всего 89 руб.

*** Мои оценка и мнение ***

Я ставлю банку — 4. Почему нет? Ничего плохого он мне не сделал. Ну прислал карту, так я её даже не забирала. Мне такие «презенты» не нужны. По кредиткам самые зверские условия, поверьте на слово. Ведь тратить деньги приятно, а отдавать не очень. Обдумывать надо, а не вскрывать конверты и бежать за покупками.

Звонками не достаёт. Недавно письмо прислали (я заявку делала на сайте), что готовы предоставить кредит наличными. Пока я не оформляла. Банк как банк. По последнему кредиту в 83,500 рублей на 10 месяцев я переплатила 5,700 рублей. Адекватно.

Поэтому банк рекомендую. Жаль, офисы в Москве.

А тут // ссылка // мой отзыв о магазине матрасов Аскона: как правильно составлять заявление по ст. 26.1 ЗоЗПП. Ведь каждая покупка через интернет — дистанционный способ продаж.

На этом всё. Всем кто дочитал, спасибо за внимание.

Как банки обманывают россиян при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита позволяет заемщику снизить процент переплаты и «тело» самого долга. Однако такие действия невыгодны кредитным организациям, и хотя они не могут запретить должникам погасить ссуду досрочно, то они прибегают к определенным уловкам, рассказали эксперты «Аргументам и фактам».

Что обычно указывается в кредитном договоре? Размер процентной ставки, график платежей, штрафы за просрочку, а также условия досрочного погашения заема. При этом у каждого банка свои правила на этот счет.

Одни могут установить требования минимального срока пользования, другие – выставить лимит по разовой сумме платежа для частичного досрочного погашения. Некоторые снижают сумму ежемесячного платежа, но не срок займа.

Нюансов много, поэтому эксперты советуют тщательно изучать договор перед тем, как его подписывать.

Как отмечают юристы, по закону заемщик имеет право вернуть досрочно всю сумму полученного кредита или ее часть. Однако перед этим человек должен сообщить об этом организации не менее чем за тридцать дней до дня возврата займа, если более короткий срок не предусмотрен договором.

Кредит «Наличными (онлайн заявка)»Bankiros.ru

Если человек решил досрочно внести в банк деньги без какого-либо уведомления, банк платеж не примет:

«Так делать нельзя. Финансовая организация не сочтет, что это досрочное погашение, и просто спишет деньги в счет долга ,то есть без перерасчета суммы ежемесячного платежа или срока кредита», – говорят юристы.

Если заемщик перед уплатой не поинтересовался о том, как после перерасчета изменится график, все подписал и со всеми пунктами согласился, то банк оформит все так, как будет выгодно ему.

Если хотите быстро отправить заявку во все банки на кредиты или кредитные карты, скачивайте приложение Bankiros.ru.

Для заемщика самая выгодная схема – уменьшить срок кредита и сохранить сумму ежемесячного платежа. Как объясняют эксперты, итоговая переплата по кредиту станет меньше, поскольку кредитные организации начисляют проценты на остаток долга: чем меньше долг, тем меньше сумма начисленных процентом. Они приводят пример:

«Вы взяли кредит на пять миллионов рублей на пять лет по ставке 10% годовых. Досрочно выплатили миллион рублей, осталось четыре, но срок не сократился. Вы также будете платить пять лет по ставке 10%. Совсем другое дело, когда уменьшается срок платежа».
Кредит «MTS Cashback»Bankiros.ru

Очередная ситуация: заемщик взял кредит размером 1,5 миллиона рублей, ежемесячный платеж – 38 044 рубля по ставке 10% годовых.

В таком случае выплачивать долг пришлось бы четыре года, а ежемесячно банк начислял бы проценты за использование кредитных средств, начиная с 12 740 рублей (при первом платеже) и уменьшая сумму пропорционально объему основного долга. В конце срока сумма переплат по процентам составит 325 881 рубль.

Но если заемщик решит внести, допустим, 300 тысяч рублей и не уменьшать ежемесячный платеж, то срок займа сократится на 11 месяцев, тело кредита уменьшится до 1,2 миллиона, а сумма выплаченных процентов по итогу составит 201 310 рублей. Экономия при досрочном погашении – 124 571 рубль.

А если можешь закрыть кредит полностью? В таком случае эксперты советуют внести всю сумму полностью вплоть до копеек, попросить у банка справку о закрытии кредита и подтверждение того, что долгов у вас больше нет. Это позволит избежать в будущем судебных разбирательств и штрафов.

Кредит Наличными

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что более выгодно оформлять: самозанятость или ИП.

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Анастасия ЕговцеваЖурналист / Bankiros.ru

Цб объяснил правила отказа от дополнительных услуг по кредиту

Поправки в Закон о потребительском кредите дадут заемщику право отказаться от дополнительных услуг, навязанных вместе с кредитом / Ведомости

Банки не должны отказывать клиенту в возврате денег за дополнительную услугу, навязанную при получении кредита, если он не предоставил документы, которые могут подтвердить наличие или отсутствие причины для отказа банка вернуть деньги. Такое разъяснение банкирам дал Банк России, следует из его ответа в Ассоциацию российских банков (АРБ), с которым ознакомились «Ведомости».

С 30 декабря заработают поправки в закон о потребительском кредите, они дадут заемщику право отказаться от дополнительных услуг, навязанных вместе с кредитом.

Период охлаждения составит 14 календарных дней и будет распространяться на любые дополнительные Услуги (юридическое сопровождение, консультации, телемедицина и др.), если заемщик был вынужден приобрести их вместе с получением кредита.

Клиент сможет вернуть уплаченные за услугу деньги за вычетом фактически понесенных расходов на ее оказание к моменту отказа. Для этого надо будет обратиться с заявлением к поставщику услуги (кредитору или третьему лицу). На его рассмотрение дается семь рабочих дней.

При отказе третьего лица в выплате заемщик вправе требовать у банка вернуть средства – он будет обязан выплатить деньги или сообщить об отказе с обоснованием причин.

У банков есть несколько причин для отказа возвращать деньги за дополнительную услугу: у банка есть информация, что Гражданин ее не оплатил, третье лицо уже вернуло деньги, услуга была полностью оказана до заявления об отказе или же заемщик пропустил сроки обращения в банк или к третьему лицу для оформления возврата.

Но обязанности заемщика предоставлять банку документы, подтверждающие существование/отсутствие факта для отказа, закон не устанавливает, пишет ЦБ. Отказ банка возвращать деньги заемщику из-за непредоставления последним подтверждающих документов ЦБ счел противоречащим закону.

Более того, банки сами должны получать у третьих лиц информацию, подтверждающую их право не возвращать заемщику средства, или данные, необходимые для расчета итоговой суммы возврата.

Условия информационного обмена между кредитором и третьим лицом могут устанавливаться на договорной основе, пишет ЦБ.

Заемщик не должен предоставлять информацию или документы, связанные с оказанием ему допуслуг третьими лицами, кроме даты обращения, жаловались ЦБ банкиры в письме АРБ.

Но установленные сроки (семь рабочих дней) рассмотрения требования заемщика о возврате денег могут быть недостаточны для проверки достоверности информации, связанной с оказанием таких услуг.

Именно поэтому, указано в письме АРБ, банки хотели бы получить право требовать подтверждающие документы, а в случае их непредоставления отказать в возврате денег.

В октябре прошлого года ЦБ и Роспотребнадзор направляли в финансовые организации информационное письмо, в нем регуляторы заявили о недопустимости включать в договор оказания дополнительных платных услуг условий, ограничивающих право отказаться от них или усложняющих процедуру отказа по сравнению с предусмотренным законом порядком.

За девять месяцев этого года россияне пожаловались на банки 107 200 раз. Общее число обращений снизилось на 28,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года за счет сокращения обращений по поводу кредитных каникул.

Наибольшую долю среди жалоб традиционно составили вопросы потребительского кредитования – 32,4% от общего числа. При этом доля жалоб на навязывание допуслуг за год выросла на 2,5 п. п. до 11,7% (5171).

Впрочем, больше всего граждане по-прежнему жалуются на взыскание долгов (25,4%) и проблемы с погашением (25,2%).

Новая норма может существенно сократить число поставщиков дополнительных услуг, доступных потребителю, сказал представитель ВТБ: с учетом разъяснений регулятора их круг будет ограничен только теми контрагентами, у которых есть договорные отношения с банком, а это приведет к удлинению процедуры выдачи кредита.

Сейчас все добросовестные участники договора защищены, считает директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов: клиент не обязан собирать документы для подтверждения того, что он не пользовался услугой, и банк при желании всегда может запросить информацию у компаний о предоставленных дополнительных услугах. Предположим, сказал Каганов, недобросовестный клиент воспользуется услугой, но сообщит банку, что не пользовался, и попытается вернуть деньги, банк проверит информацию и будет исходить из реальной ситуации.

Отзывы о Кредитах наличными в ОТП Банке

Олег, Санкт-Петербург, 10 нояб, 2021

Позвонила девушка, сказала, что кредит одобрен, нужно приехать в отделение.Проехал пол города.Ждал своей очереди.Наконец сел и всё повторилось…., паспорт,…данные…Через минуту отказ! .Даже не попросили справку.Или, хотя бы зайти в портал Госуслуг.Пол дня потеряно.Ну откажите сразу, по телефону.Самая низкая оценка.

2

Владлен, Москва, 29 окт, 2021

Быстрое поступление средств на карту

У меня около 9% вышло по кредитной ставке. Условия считаю, что нормальные, тем более с учетом того, что в этот банк обращался впервые. Да и по оформлению было плюс-минус быстро и просто. Единственное, что справку о доходах подавал, а больше ничего. Деньги получил на карту. Сразу увидел в приложении поступление.

0 комментариев

Сергей Ш., Москва, 27 окт, 2021

Предложили невысокую ставку

Очень срочно нужны были деньги. Ипотечный вариант не подходил, так как у нас строительство ИЖС. Промониторив варианты ставок, решил обратиться в этот банк за потребительским кредитом. По предложению ставка была ниже, чем у других банков, но когда пришло ободрение, все равно ставка оказалась выше, но на уровне среднестатистических предложений. Поэтому…

Читать

0 комментариев

Павел, Москва, 25 окт, 2021

Процесс оформления кредита оказался простой

Я в банк обратился для получения кредита. Надеялся, что обойдусь без залога, но сумма была серьезная, поэтому естественно потребовали дополнительных гарантий. В итоге оформлял машину в Залог. Оказалось, что процесс оформления намного проще, чем я ожидал. Сотрудникам отделения на проспекте Мира отдельное спасибо за содействие и помощь!

0 комментариев

Сергей, Москва, 21 окт, 2021

Меня устраивает ставка по кредиту

Оплачиваю кредит в банке уже несколько месяцев. Меня устраивает ставка и в целом удобство оформления и внесения платежей. В банк по сути можно было даже не приходить, все вопросы решаются онлайн. Может, и не так быстро как они обещают (3 минуты), но все равно не затягивали с решением. А после согласования заявки деньги поступили на карту в тот же день….

Читать

0 комментариев

Эдуард, Москва, 18 окт, 2021

В целом по услугам все устраивает

Вот уже три года являюсь клиентом этого банка. Дважды брал кредит и благополучно погашал задолженность. Обслуживание в банке на хорошем уровне, в том числе и служба поддержки онлайн. В чате можно получить ответы на интересующие вопросы. В целом по услугам все устраивает, только рекламные сообщения периодически напрягают.

0 комментариев

зуева анастасия, Челябинск, 14 окт, 2021

Мне онлайн одобрили заявку на кредит. Звонили из Москвы с одобрением. Звонили из челябинского филиала, назначили встречу. Отпросилась с работы. Пять минут и кредит не одобрили. Никому не советую этот банк. Мутный и нечистоплотный.

1 комментарий

Егор Вишенин, Москва, 14 окт, 2021

Рад, что взял кредит именно в этом банке, так как тут процент огонь мне предложили на старте. На месте в момент подтверждения он немного был увеличен. Но это в любом случае лучше, чем было в других банках. Сумма в месяц выходит адекватная, поэтому я всем вполне доволен и рекомендую этот банк всем своим знакомым.

0 комментариев

Андрей, Самара, 14 окт, 2021

Навязывание допуслуг при кредитовании

Оформлял кредит в ОТП Банке в Самаре. Естественно к кредиту добровольно-принудительно прилагалась страховка. Сотрудник сказал, что нужно оплатить дополнительно 5 000 руб за страховку. Через кассу банка я оплатил. Когда пришел домой и стал разбирать документы увидел, что меня просто «развели» как не грустно это признавать. Да, к кредиту выдали страховой…

Читать

2

Михаил Юрьевич, Москва, 13 окт, 2021

Введение в заблуждение потенциального клиента.

Введение в заблуждение клиента. Ситуация получается у многих банков! При онлайн заявке и по телефону предварительно подтвердили кредит без предоставления документа о подтверждения дохода. Несколько раз уточнил у менеджера, что приеду в отделение банка только с паспортом и больше никаких документов. Прекрасная девушка, на голубом глазу, искренне похлопав…

Читать

4

Антон, Москва, 11 окт, 2021

Простое оформление кредита

Очень простой список документов для оформления кредита. Потребовался только паспорт и простая справка о доходах. По ставке ожидал около 7%, согласовали 7,5% — нормально! Дополнительно предлагали страховку, отказался. При этом менеджер просто предложил услугу и просто убрал ее, когда я сказал что она не нужна – никакой навязчивости!

0 комментариев

Яков Н., Москва, 05 окт, 2021

Оформление быстрое. Приятная и вежливая менеджер. Условия по процентной ставке в целом соответствуют тому, что указано на сайте банка. Единственное, советую в любом случае взять справку на работе о зарплате, чтобы не ездить в отделение несколько раз, потому что вас скорее всего в любом случае попросят ее привезти.

1 комментарий

Фаина, Москва, 04 окт, 2021

Брала кредит на холодильник

Примерно месяц назад брала кредит на холодильник. Старый сломался сильно, не подлежит ремонту. Обратилась в банк, кредит дали быстро, только менеджеры были не вежливые, задавала вопросы по несколько раз, тк они просто игнорили. В итоге, по процентам вышло хорошо, в целом, осталась дольная, холодильник новый прекрасный)))

1 комментарий

Александр Иванович, Красноярск, 24 сент, 2021

Пытался взять кредит (раньше был их клиентом и никаких просрочек никогда не делаю ни в каком банке, даже гасил досрочно даже в этом банке), заполнял анкету онлайн и после того как мне перезванивал менеджер, что кредит одобрен и мне надо пройти в офис с паспортом для оформления. Еду в офис, там по новой подают заявку (почему то) и в итоге отказ, просил…

Читать

4

Миша, Москва, 22 сент, 2021

Подавал заявку на кредит на сайте банка

Подавал заявку на кредит на сайте банка. Там конечно написано, что решение за несколько минут, но реально видимо на это рассчитывать не стоит) лично я сам после подачи документов перезвонил в банк и уточнил, что по моей заявке. Оформил правда потом кредит в течение дня и всю сумму мне выдали в полном объеме.

1 комментарий

Анатолий, Москва, 20 сент, 2021

Второй раз оформляю тут кредит

Что могу сказать. Второй раз оформляю тут кредит. В целом норм условия и норм отношение сотрудников. Но опыт показывает, что надо быть готовым к тому, что могут затребовать дополнительные документы. Не стоит ориентироваться только на список на сайте. У меня к примеру запросили копию трудовой. Пришлось потратить время, ЗАТО ставку предложили действительно…

Читать

1 комментарий

Максим Игоревич, Новороссийск, 17 сент, 2021

Менеджеры обманывают людей по телефону

Пытался два раза взять кредит (раньше был их клиенто и никаких просрочек никогда не делаю ни в каком банке), оба раза заполнял анкету онлайн и после того как мне перезванивал менеджер, на прямой вопрос «кредит предодобрен или абсолютно одобрен?» Менеджеры всегда говорили, что кредит одобрен и уам надо пройти в офис за деньгами с паспортом. Еду в офис,…

Читать

2

Антон Ледянов, Москва, 14 сент, 2021

Устраивает быстрый процесс одобрения заявки

Второй раз оформляю здесь кредит. Устраивает быстрый процесс одобрения заявки и нормальные условия по процентам. Правда в первый раз мне нужна была совсем небольшая сумма, и видимо поэтому не требовали справку с работы. А на этот раз пришлось получать справку о доходах. Но в любом случае по процентам получается нормально.

1 комментарий

Света, Москва, 14 сент, 2021

Вся информация есть в приложении

Оплачиваю свой кредит четко по графику и проблем не знаю. У меня вся информация в приложении, вижу свой график. Вношу платеж и сразу все фиксируется. Очень удобно! Да и оформление было комфортным и быстрым. Только пришлось предоставить справку с работы (может, потому что на тот момент я еще не была клиентом банка).

1 комментарий

Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет Юрист

Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).

Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.

• После закрытия кредита необходимо в первую очередь закрыть и кредитный счёт.

Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.

В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.

• Не забудьте закрыть дополнительные банковские продукты, которые могли использоваться вместе с займом.

Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.

Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.

Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.

Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.

Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:

• Первый шаг: подайте заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней. Но следует внимательно прочитать кредитный договор: там могут быть прописаны и иные условия.
• Второй шаг: проконтролируйте правильный расчёт суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
• Третий шаг: внесите нужную сумму на счёт.
• Четвёртый шаг: после погашения кредита обязательно возьмите справку из банка, что займ и кредитный счёт закрыты.

Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.

Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.

Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.

А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит.

Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока.

Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.

Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.

Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.

Защита заемщиков от своеволия банков

Типичные случаи нарушения прав клиентов кредитных организаций и способы их защиты

Ситуация

Часто при оформлении потребительского кредита банки деликатно убеждают клиентов в необходимости страхования жизни, здоровья и от потери работы: «Если не застрахуетесь, у вас будет более высокий процент по кредиту, вам же невыгодно». Некоторые пугают отказом в выдаче кредита. Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов.

Закон

На стороне заемщика следующие положения законов:

• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

Решение проблемы

Если вы пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги, вернуть деньги можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования или после досрочного погашения кредита. Как это сделать – читайте в статье «Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки».

• Если ваши права нарушают, можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
• Судебная практика
• Примеры из судебной практики помогут разобраться в ситуации:

• Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»;
• Постановление Президиума Верховного Суда Республики Северная Осетия-Алания от 28 июня 2018 г. № 44г-17/2018;
• Постановление Верховного Суда РФ от 24 апреля 2015 г. № 308-АД15-2962 по делу № А32-39204/2013.

Ситуация

Заемщикам навязывают не только страховые, но и другие необязательные услуги. Типичные примеры: клиенту внушают, что ему необходимо СМС-информирование или услуги по открытию и ведению банковского счета за отдельную плату, хотя он пришел в банк за кредитом.

Закон

• Ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях;
• положения нормативно-правовых актов, которые прямо относятся к соответствующим дополнительным услугам.

Решение проблемы

В данном случае сложно будет доказать, что клиент не желал оказания дополнительных услуг. Для этого придется обращаться в суд и истребовать банковскую документацию, если она не размещена на официальном сайте, в которой предусмотрен порядок получения кредита.

Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Федеральную антимонопольную службу. Можно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.

Обратите внимание: 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ; № 328-ФЗ и № 329-ФЗ).

Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Судебная практика

• апелляционное определение Новгородского областного суда от 18 июля 2018 г. по делу № 33-1691/2018;
• Определение ВАС РФ от 21 февраля 2012 г. № ВАС-1639/12 по делу № А40-69814/11-145-594.

Ситуация

Действующее законодательство не содержит норм, предоставляющих банку право в одностороннем внесудебном порядке изменять условия кредитного договора. Поэтому внесение изменений в договор возможно или по соглашению сторон, или в судебном порядке.

Типичные примеры правонарушений – указание на право банка:

• по собственному усмотрению изменить набор операций, услуг и функций, связанных с использованием кредитной карты;
• аннулировать, заблокировать или приостановить использование кредитной карты и отказать клиенту в возобновлении, замене или выдаче новой карты;
• по собственному усмотрению расширять перечень операций или аннулировать отдельные их виды;
• изменить в договоре очередность погашения задолженности по кредиту (вопреки положениям ст. 319 ГК РФ);
• в любое время изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему мобильного банка, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
• изменять набор услуг, предоставляемых клиенту через систему интернет-банкинга, и прекратить ее работу – как с предварительным уведомлением клиента, так и без него;
• в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов или изменить правила их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (в такой ситуации нужно просить указать норму закона, на основании которой это возможно);
• а также указание условия о согласии клиента с тем, что банк вправе в любой момент в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в договор.

Закон

• Ст. 310, п. 1 и 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

1. Решение проблемы
2. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд с требованием признать недействительными включенные в договор условия о праве банка на одностороннее изменение тарифов и порядка предоставления услуг.
3. (Что делать, если финансовая организация списывает комиссии незаконно, читайте в статье «Банки взимают с клиентов незаконные комиссии».)
4. Судебная практика

• Постановление Верховного Суда РФ от 10 декабря 2014 г. по делу № 307-АД14-1846; № А56-70080/2013;
• апелляционное определение Московского городского суда от 10 марта 2015 г. по делу № 33-4972.

Ситуация

Чтобы было проще взыскать денежные средства с заемщика в случае, если он вдруг перестанет выплачивать кредит, банк может включить в кредитный договор условие о допустимости списания средств с любых счетов заемщика. Но это незаконно.

Закон

• П. 1 ст. 845, ст. 854 Гражданского кодекса РФ;
• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• ч. 2 ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях.

• Решение проблемы
• Эффективным способом защиты прав будет обращение в Общество защиты прав потребителей, Роспотребнадзор или суд.
• Судебная практика

• Постановление Верховного Суда РФ от 4 декабря 2015 г. № 306-АД15-12206 по делу № А12-46554/2014;
• постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14 мая 2014 г. по делу № А45-11571/2013.

1. Ситуация
2. Недопустимо указание в договоре условия о предоставлении кредита только в безналичной форме, без возможности его получения наличными денежными средствами в банке, или, наоборот, только в наличной форме.
3. Закон

• Ст. 861 Гражданского кодекса РФ;
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
• Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации».

• Решение проблемы
• Эффективным способом защиты прав может оказаться обращение в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, прокуратуру или суд.
• Судебная практика

• Определение Верховного Суда РФ от 25 декабря 2017 г. № 310-КГ17-18602 по делу № А35-21/2016;
• постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Поскольку заемщики не всегда следят за почтовой корреспонденцией, банк может попытаться обезопасить себя включением в договор условия о том, что направленное уведомление считается полученным заемщиком по истечении определенного периода времени (например, спустя 15 или 30 дней с момента отправки почтового отправления). Однако это незаконно.

Закон

• Федеральный закон от 17 января 1992 г. № 2202-1 «О прокуратуре Российской Федерации»;
• «Правила оказания услуг почтовой связи», утвержденные Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 г. № 234.

Решение проблемы

Можно обратиться в суд с требованием о признании рассматриваемого условия договора недействительным. Также можно обратиться в Общество защиты прав потребителей с просьбой помочь разобраться в ситуации или в прокуратуру, которая проведет проверку.

Судебная практика

• апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 г. по делу № 33-17037/2019;
• постановление Второго арбитражного апелляционного суда от 31 августа 2009 г. по делу № А29-5334/2009.

Ситуация

Информация о банковских услугах обязательно должна включать сведения об основных потребительских свойствах услуг, условиях их приобретения и цену в рублях. Поэтому если в кредитном договоре не указана цена услуги, это является нарушением прав заемщика.

Закон

• Ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
• п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

1. Решение проблемы
2. Для защиты своих прав целесообразно обратиться в Общество защиты прав потребителей, направить жалобу в Центральный банк РФ или Роспотребнадзор.
3. Судебная практика

• Постановление Верховного Суда РФ от 3 июля 2015 г. по делу № 306-АД14-8252; № А72-1324/2014;
• постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 августа 2014 г. по делу № А72-1324/2014.

Ситуация

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый Кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

Закон

• Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

Решение проблемы

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные».

В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор.

Если нарушения будут обнаружены, то составлять Исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

Судебная практика

• Определение ВАС РФ от 11 ноября 2009 г. № ВАС-14906/09 по делу № А40-13792/09-120-18;
• Решение Верховного Суда РФ от 29 октября 2002 г. № ГКПИ02-860;
• постановление Арбитражного суда Московского округа от 10 декабря 2019 г. № Ф05-2022/2016 по делу № А40-31510/2015;
• постановление ФАС Московского округа от 7 сентября 2009 г. № КА-А40/8497-09 по делу № А40-13792/09-120-18.

• Чтобы обезопасить себя, нужно знать свои права и типичные случаи их нарушения.
• Следует внимательно слушать сотрудника банка и просить разъяснить любые неясные моменты. Важно полностью перечитать договор и иные документы (график платежей и т.п.). Если какие-то условия непонятны, попросите сотрудника банка их объяснить или возьмите проект договора с собой и передайте юристу или адвокату для проведения юридической экспертизы его условий. По закону договор или его отдельные условия в дальнейшем могут быть признаны недействительными, но на практике этого сложно добиться, потому лучше сразу во всем разобраться.
• В случае сомнения в правомерности предъявляемых банком требований необходимо обращаться в Общество защиты прав потребителей, Центральный банк РФ, ФАС России, Роспотребнадзор, Роскомнадзор или иные органы или организации в соответствии с их компетенцией. А можно попросить юриста или адвоката разобраться в ситуации.