Время чтения: 5 минут (-ы)

Некоторые воспринимают поручительство по кредиту, как знак вежливости или моральной поддержи, не осознавая материальной ответственности.

Хуже, когда поручителем выступают у малознакомого человека из-за того, что неудобно отказать. А после выясняется, что долг не обслуживается.

Что делать? В какие колокола звонить? А главное – как уберечь себя и свои деньги? Обо всем по порядку.  

Поручительство по кредиту – это письменное подтверждение, что поручитель возьмет на себя полную ответственность по исполнению кредитного договора, если этого не сможет сделать кредитополучатель. Договор заключается между банком и поручителем.

Ответственность поручителя:

• В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
• Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
• В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Петя попросил Ваню стать поручителем по кредиту на квартиру. Ваня согласился и подписал все бумаги, не глядя. Уже через месяц банк потребовал с Вани первую оплату, Петя об этом даже не узнал. А все потому, что договор предусматривал солидарную ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

Саша попросил Колю стать поручителем по кредиту на машину. Друзья договорились о субсидиарной ответственности по поручительству, ведь Саша уверен в своих финансовых возможностях, а Коле не нужно будет лишний раз вспоминать о своей ответственности. Однажды Саша просрочил платеж, но Коля об этом даже не узнал, ведь в скором времени Саша все выплатил.

Поручитель должен знать, что:

• Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
• Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
• Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.

Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.

Права поручителя:

• К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
• Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
• Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
• Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.

Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.

Что нужно знать перед согласием на поручительство

Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.

До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.

За информацией о наличии у потенциального кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам (такая информация содержится в кредитных отчетах) можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Условия получения кредитных отчетов доступны на официальном сайте НБРБ www.nbrb.by в разделе «Часто задаваемые вопросы».

Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.

Помимо этого, выясните:

• Для какой цели кредитополучателю необходимы деньги?
• На каких условиях кредитополучатель берет кредит?

Подумайте, взяли бы вы для себя кредит на такую сумму с такими же условиями? И дали бы вы лично сумму запрашиваемого кредита в долг будущему кредитополучателю?

Если какие-либо моменты заставляют вас усомниться в кредитополучателе, это стоит обсудить с ним. Чем честнее, тем лучше.

Допустим, в человеке, попросившем о помощи, сомнений нет. Деньги нужны на хорошее дело, да и условия банка устраивают. Дальше нужно подробно изучить договор:

• Внимательно прочтите условия договора, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы хотите поручиться. Желательно взять договор домой и досконально его изучить. Обратите внимание на обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что нет условий, смысл которых вам непонятен.
• Если какие-либо пункты договора вам неясны, просите сотрудников банка все подробно разъяснить, а если это необходимо – то даже подтвердить документально.
• Обратите внимание: ваша ответственность может быть ограничена договором поручительства. Вы можете быть поручителем не на весь кредит, а только на его часть. Сумма будет прописана в договоре поручительства.

Не стесняйтесь задавать банку любые вопросы о кредите и поручительстве – даже если они кажутся вам глупыми!

Оформление договора поручительства

Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:

• о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
• все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.

Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.

Подписав договор поручительства, вы соглашаетесь со всеми условиями банка и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.

Прекращение поручительства наступает:

• когда происходит исполнение основного обязательства (кредит полностью выплачен, проценты тоже);
• когда увеличивается сумма кредита или процентная ставка по нему без согласия поручителя (если иное не прописано в договоре);
• когда долг переводится на другого должника, отвечать за которого поручитель не согласен;
• когда происходят любые другие изменения по кредиту, влекущие за собой дополнительную ответственность или неблагоприятные последствия для поручителя и предварительно не согласованные с ним (если иное не прописано в договоре).

Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.

Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!

ВС: Поручитель не должен платить по долгам физического лица после его банкротства

Верховный Суд вынес Определение № 46-КГ19-14, в котором разобрался, может ли банк взыскать долг с поручителя, если заемщик – физическое лицо обанкротился.

31 октября 2014 г. между АО «Россельхозбанк» и индивидуальным предпринимателем Людмилой Стребковой был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 млн руб.

, а заемщик обязался возвратить полученные деньги и уплатить проценты за пользование кредитом с окончательным сроком возврата 20 октября 2017 г.

Обязательство заемщика по кредитному договору обеспечено поручительством Алексея Стребкова.

В п.

42 договора поручительства отмечалось, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в п. 2.4 договора. В силу п. 2.4 договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору.

23 декабря 2015 г. Людмила Стребкова прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя. Решением Арбитражного суда Самарской области от 27 мая 2016 г.

она была признана банкротом и в отношении нее ввели процедуру реализации имущества гражданина.

Так как заемщица обязательство по возврату кредита не исполнила, задолженность по состоянию на 27 мая 2016 г. составила более 1,6 млн руб.

1 февраля 2017 г. банк направил поручителю требование о досрочном взыскании образовавшейся задолженности.

Определением АС Самарской области от 3 февраля 2017 г. процедура реализации имущества Людмилы Стребковой была завершена, она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

6 февраля 2017 г. банк обратился в Центральный районный суд г. Тольятти с иском к Алексею Стребкову о взыскании задолженности за период с 1 октября 2015 г. по 27 мая 2016 г., а также расходов на уплату государственной пошлины в размере более 16 тыс. руб.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд исходил из того, что банк предъявил исковые требования к поручителю в объеме его ответственности, предусмотренной кредитным договором и договором поручительства, в пределах срока действия договора поручительства и до вступления в законную силу определения АС Самарской области, которым завершена процедура реализации имущества Людмилы Стребковой.

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, установив, что срок поручительства, как это предусмотрено ст. 190 ГК, установлен не был, а заемщик перестал надлежаще исполнять обязательства по уплате основного долга 28 октября 2015 г., пришла к выводу о том, что после названной даты у истца возникло право предъявления к поручителю требования о взыскании денежных средств.

Поскольку банк обратился в суд с иском лишь 6 февраля 2017 г., то есть с пропуском годичного срока, установленного п. 4 ст. 367 ГК для предъявления иска к поручителю в части возврата денег за период с 29 октября 2015 г. по 6 февраля 2016 г.

, апелляция пришла к выводу об исключении из расчета задолженности по кредиту периодических платежей за данный период. Так, суд частично удовлетворил исковые требования банка – с Алексея Стребкова были взысканы задолженность по кредитному договору в размере более 1,5 млн руб.

и расходы на уплату государственной пошлины в сумме более 15 тыс. руб.

Ответчик обратился в Верховный Суд. Изучив жалобу, Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ указала, что в силу п. 6 ст. 213.27 Закона о банкротстве требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

В п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве закреплено, что после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Таким образом, отметил Суд, по общему правилу, требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

«Соответственно, при завершении в отношении должника Стребковой Л.А. процедуры реализации имущества и освобождении ее от дальнейшего исполнения требований кредиторов ее обязательство, вытекающее из кредитного договора, прекращается», – посчитала высшая инстанция.

ВС сослался на п. 1 ст. 367 ГК (в редакции, действующей на момент заключения договора поручительства): поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Суд отметил, что апелляция сделала вывод о том, что банк обратился к поручителю с иском до прекращения обеспеченного поручительством обязательства Стребковой, поскольку определение АС Самарской области от 3 февраля 2017 г.

на момент подачи иска не вступило в законную силу, а потому иск подлежал частичному удовлетворению.

При этом, посчитал ВС, суд не учел особенности, установленные федеральными законами, регулирующими вопросы банкротства, относительно порядка вступления в законную силу и исполнения судебных актов, принимаемых по делам о банкротстве.

Так, он указал, что в силу ч. 1 ст. 223 АПК дела о банкротстве рассматриваются арбитражным судом по правилам, предусмотренным данным кодексом, с особенностями, установленными федеральными законами, регулирующими вопросы банкротства.

ВС отметил, что согласно п. 2 ст. 52 Закона о банкротстве судебные акты, предусмотренные п.

1 данной статьи, а также иные предусмотренные данным законом судебные акты арбитражного суда подлежат немедленному исполнению, если иное не установлено этим законом.

«Таким образом, с учетом специальной нормы Закона о банкротстве правовые последствия в виде обязательности судебного акта для указанного выше определения о завершении процедуры реализации имущества Стребковой Л.А. наступили с момента его принятия, то есть с 3 февраля 2017 г.», – подчеркнул Верховный Суд. В связи с этим он направил дело на новое рассмотрение в апелляционную инстанцию.

В комментарии «АГ» адвокат АП г. Москвы, к.ю.н. Константин Евтеев посчитал данное определение интересным. «Нельзя не согласиться с позицией Суда о том, что судебные акты, указанные в ст. 52 Закона о банкротстве, подлежат немедленному исполнению.

Отнюдь это не значит, что все решения суда первой инстанции, связанные с вопросами банкротства, можно называть “вступившими в законную силу” до истечения срока апелляционного обжалования либо вынесения постановления соответствующего суда.

Подразумевается, что правовые последствия в виде обязательности судебного акта для указанного выше определения о завершении процедуры реализации имущества наступили с момента его принятия», – отметил адвокат.

По его мнению, это особенно интересно во взаимосвязи с нормой о прекращении поручительства (п.1 ст. 367 ГК). «В сухом остатке получается, что после завершения процедуры реализации имущества индивидуального предпринимателя прекращаются и все договоры поручительств по его обязательствам.

Однако видится реальным взыскание долга с поручителя в аналогичной ситуации, с учетом рассматриваемого определения Верховного Суда», – посчитал Константин Евтеев.

Он также предположил, что нижестоящие суды принимали разные решения ввиду неоднозначности трактования указанной нормы, по крайней мере до сего момента.

Руководитель практики банкротства АБ «КИАП», адвокат Илья Дедковский отметил, что в целом позиция Верховного Суда не выглядит революционной – высшая инстанция просто напомнила нижестоящим судам содержание действующего законодательства.

Адвокат посчитал, что позиция нижестоящих судов выглядит крайне неубедительно: попытка обосновать сохранение кредитного обязательства тем, что банк заявил свои требования до вступления в законную силу решения по банкнотному делу, не основана ни на нормах закона, ни на каких-то общих принципах права. По его мнению, здесь в большей степени прослеживается позиция, что по справедливости должник должен платить, ведь он взял кредит.

Илья Дедковский считает, что Верховный Суд принял абсолютно правильное решение, указав, что кредитное обязательство прекратилось ввиду завершения процедуры банкротства заемщика. «Что касается вывода в отношении поручителя, то, на мой взгляд, обоснование должно быть совершенно другим.

Дело не в том, что Закон о банкротстве содержит специальные нормы о возможности исполнения судебных актов с момента их принятия, а не вступления в законную силу. Дело в том, что поручительство, являясь акцессорным обязательством по отношению к кредитному обязательству, прекратилось вместе с ним.

И совершенно не важно, прекратилось обязательство до подачи банком иска или после – обязательства в любом случае нет», – посчитал Илья Дедковский.

Особенности взыскания банком задолженности по кредитному договору с поручителя

Для обеспечения исполнения кредитополучателем кредитного договора банки часто заключают договоры поручительства. Поручители принимают на себя обязательства отвечать перед банком за исполнение кредитополучателем его обязательства по кредитному договору полностью или в части . Рассмотрим особенности взыскания с поручителей задолженности перед банком.

Когда и какие требования предъявить поручителю

Поручителю можно предъявить требование, когда кредитополучатель не возвращает в установленный кредитным договором срок сумму по этому договору полностью или в части. Как правило, сумма требования, предъявляемого к поручителю, равна сумме, не уплаченной кредитополучателем в установленный срок, если иное не предусмотрено договором поручительства .

Пример
Кредитополучатель уплатил банку в установленный договором срок сумму основного долга, а проценты за пользование кредитом не уплатил. Обязательства кредитополучателя обеспечены поручительством. К поручителю можно предъявить требование об уплате процентов.

По общему правилу, при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору поручитель и кредитополучатель отвечают перед банком солидарно — являются солидарными должниками . Солидарную ответственность не требуется предусматривать в договоре поручительства. Договором поручительства или законодательством может предусматриваться субсидиарная ответственность поручителя.

Солидарная ответственность

Солидарная ответственность кредитополучателя и поручителя (солидарных должников) заключается в том, что банк вправе требовать исполнения как совместно от солидарных должников, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга . При этом солидарные должники остаются обязанными до полного исполнения обязательств .

Пример
Кредитополучатель не уплатил в установленный срок банку сумму в размере 1000 руб. Банк предъявил требование на эту сумму одновременно к кредитополучателю и его поручителю. Кредитополучатель уплатил 500 руб.

, полагая, что остальную часть долга погасит поручитель. Однако частичная уплата не освобождает кредитополучателя от солидарной ответственности в размере оставшейся суммы долга. Банк правомерно предъявил второе требование на сумму 500 руб.

к обоим солидарным должникам.

Субсидиарная ответственность

Субсидиарная ответственность поручителя заключается в том, что он несет ответственность дополнительно к ответственности кредитополучателя (основного должника).

Порядок привлечения поручителя к субсидиарной ответственности отличается от солидарной тем, что первоначально требование о погашении задолженности предъявляется только к кредитополучателю .

К поручителю такое требование можно предъявить лишь в случае, когда кредитополучатель отказался исполнить требование банка или банк не получил ответа от кредитополучателя в разумный срок, установленный в требовании .

Пример
Договором поручительства предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя по обязательствам кредитополучателя. Кредитополучатель не вернул банку 1000 руб. в срок, установленный кредитным договором.

Банк направил кредитополучателю требование о возврате суммы, установив срок исполнения требования — в течение месяца со дня его получения. В течение 1,5 месяцев оплата не поступила, и ответ от кредитополучателя не получен.

Требование в размере задолженности кредитополучателя — 1000 руб. — банк предъявил к поручителю.

На заметку
Более выгодной для банка является солидарная ответственность поручителя и кредитополучателя, так как требование можно предъявить одновременно к солидарным должникам, что увеличивает вероятность исполнения требования.

Последствия предъявления требования к поручителю

После получения письменного требования либо претензии банка поручитель может удовлетворить это требование, претензию добровольно. Если поручитель этого не сделал, то банк может предъявить требование к поручителю во внесудебном или судебном порядке.

Цель предъявления требования — получить исполнительный документ, который при необходимости можно будет передать судебному исполнителю.

На заметку
Когда договор поручительства заключен не с субъектом хозяйствования, а с физическим лицом, предъявлять претензию не обязательно, если иное не установлено договором поручительства. Неприменение досудебного претензионного порядка можно предусмотреть в договоре поручительства, заключенном с организацией или индивидуальным предпринимателем (ИП) .

• Внесудебный порядок взыскания
• Условия применения
• Этот порядок реализуется при обращении банка к нотариусу за совершением исполнительной надписи, которая является исполнительным документом .
• Обращение к нотариусу во внесудебном порядке используется для предъявления требования к поручителю либо солидарного требования к поручителю и кредитополучателю о взыскании задолженности, неустойки (штрафа, пени) при следующих обстоятельствах в комплексе:
• — кредитополучатель и (или) поручитель не оспаривает требование банка ;
• — договор поручительства содержит существенные условия кредитного договора ;
• — у банка есть предусмотренный законодательством пакет документов, подтверждающих бесспорность требования к поручителю ;
• — поручитель проживает или находится на территории Республики Беларусь ;
• — со дня возникновения права на иск прошло не более трех лет .
• На заметку
  Бесспорные требования банка к поручителю не рассматриваются в суде в порядке приказного производства .
• Пакет документов
• Документы, которые банк подает нотариусу для совершения исполнительной надписи:
• — письменное заявление с просьбой о совершении исполнительной надписи, которое адресуется нотариальной конторе (нотариальному бюро) ;
• — кредитный договор и договор поручительства, их копии ;

— документ о расчете суммы задолженности, неустойки (штрафа, пени), если ее уплата предусмотрена договором, сроках погашения задолженности, подписанный руководителем или иным уполномоченным должностным лицом банка и скрепленный его печатью. Печать на расчете не требуется, если он подписан представителем взыскателя, уполномоченным на его подписание доверенностью.

1. На заметку
   Пакет документов для совершения исполнительной надписи банк может подать в любую нотариальную контору (нотариальное бюро) .
2. Нотариальный тариф
3. До совершения исполнительной надписи нужно уплатить нотариальный тариф в безналичном порядке на счет соответствующей территориальной нотариальной палаты либо нотариуса, осуществляющего нотариальную деятельность в нотариальном бюро .

Нотариусу представляется документ об уплате нотариального тарифа: дополнительный экземпляр платежного поручения, платежного ордера, экземпляр платежного поручения, платежного ордера, составленный на бумажном носителе при осуществлении электронных платежей, с отметкой банка об их исполнении. В отметке банка должны содержаться дата исполнения платежного поручения, платежного ордера, оригинальный штамп банка и подпись ответственного исполнителя .

На заметку
Нотариальный тариф за совершение исполнительной надписи составляет 5 процентов от взыскиваемой суммы, но не менее 10 процентов базовой величины (БВ) и не более 1000 процентов БВ . При этом для расчета принимается БВ в размере, установленном на день совершения исполнительной надписи .

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в заявлении о совершении исполнительной надписи, — 1000 руб. Нотариальный тариф составляет 5 процентов от этой суммы: 50 руб.

Срок совершения исполнительной надписи

По общему правилу, нотариус совершает исполнительную надпись в день получения от банка заявления и пакета документов, необходимых для совершения исполнительной надписи, в том числе подтверждающих уплату нотариального тарифа. Для выполнения большого объема работы, необходимой при совершении исполнительной надписи, данный срок продлевается до трех рабочих дней .

• В некоторых случаях нотариус откладывает или приостанавливает совершение исполнительной надписи, в частности:
• — совершение исполнительной надписи откладывается на срок не более 10 рабочих дней по заявлению кредитополучателя, поручителя о желании обратиться в суд и оспорить право банка на взыскание или факт наличия задолженности, обязанности ее погашать ;
• — совершение исполнительной надписи приостанавливается до разрешения дела судом в случае получения сообщения суда о поступлении от кредитополучателя, поручителя заявления об оспаривании наличия задолженности или права банка на ее взыскание .
• Судебный порядок взыскания
• Условия применения
• Этот порядок реализуется с помощью направления в суд искового заявления с требованием об уплате сумм по кредитному договору и договору поручительства.

Судебный порядок взыскания используется банком, когда невозможно взыскать задолженность во внесудебном бесспорном порядке, так как имеется спор. Например, отсутствуют документы, необходимые для взыскания на основании исполнительной надписи, нотариус отказал в совершении исполнительной надписи .

Иск можно предъявить в рамках одного судебного процесса ко всем солидарным должникам — соответчикам. Если же иск предъявлен только к поручителю, то он обязан привлечь к участию в деле кредитополучателя .

На заметку
Иск подается в экономический суд, когда :
— кредитополучателем и поручителем является организация или ИП;
— поручителем по обязательствам кредитополучателя — ИП является организация, а впоследствии ИП утратил этот статус, при этом кредит предоставлялся для осуществления ИП предпринимательской деятельности.
Иск подается в суд, когда хотя бы одним из солидарных должников (соответчиков) или единственным ответчиком является гражданин .

1. Пакет документов
2. В суд подаются следующие документы :
3. — исковое заявление с копиями по числу ответчиков — солидарных должников. Требования к форме и содержанию иска установлены законодательством;
4. — документ об уплате госпошлины;
5. — документ, подтверждающий полномочия представителя банка, если иск подписан представителем.
6. При обращении с иском в экономический суд дополнительно подаются документы, подтверждающие :
7. — соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, если договором поручительства, кредитным договором не установлено, что такой порядок не используется;
8. — обстоятельства, на которых основаны исковые требования;
9. — государственную регистрацию банка в качестве юридического лица.

На заметку
По общему правилу подсудности иск подается в суд по месту нахождения (жительства) ответчика .

В некоторых случаях с иском можно обратиться по месту нахождения (жительства) одного из ответчиков по выбору банка, в частности :
— в экономический суд: когда соответчики находятся на территории разных областей Республики Беларусь или областей (области) и города Минска;
— в суд: когда соответчики проживают или находятся в разных местах.

Государственная пошлина

При обращении в экономический суд ставка госпошлины зависит от цены иска :

Цена иска	Ставка госпошлины
до 100 БВ	25 БВ
от 100 до 1000 БВ	5 процентов от цены иска, но не менее 25 БВ
от 1000 до 10000 БВ	5 процентов от 1000 БВ, плюс 3 процента от суммы, превышающей 1000 БВ
от 10000 БВ и более	1 процент от цены иска, но не менее суммы, рассчитанной как 5 процентов от 1000 БВ плюс 3 процента от суммы, превышающей 1000 БВ

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в исковом заявлении с требованием к солидарным должникам — кредитополучателю и поручителю, — 1000 руб. Это меньше, чем 100 БВ (чем 2300 руб.). Следовательно, нужно уплатить госпошлину в размере 25 БВ — 575 руб.

При обращении в суд уплачивается госпошлина по ставке 5 процентов цены иска .

Пример
Сумма задолженности по кредитному договору, указанная в исковом заявлении с требованием к солидарным должникам — кредитополучателю и поручителю, — 1000 руб. Госпошлину нужно уплатить в размере 50 руб.

Сроки рассмотрения дел в суде первой инстанции

В экономическом суде дело рассматривается в срок не более двух месяцев со дня вынесения определения суда о назначении дела к судебному разбирательству .

Дело с участием иностранных лиц, находящихся за пределами Республики Беларусь, рассматривается экономическим судом первой инстанции в срок не более семи месяцев со дня вынесения определения о назначении дела к судебному разбирательству, если иное не установлено международным договором Республики Беларусь .

В суде гражданское дело рассматривается не позднее двух месяцев со дня поступления заявления в суд . Дела с участием иностранных граждан, проживающих за границей, и иностранных юридических лиц рассматриваются судом первой инстанции не позднее одного года со дня поступления заявления в суд .

«Досрочное истребование задолженности» — что это?

Досрочное истребование задолженности, или, как его еще называют, досрочное истребование кредита, для одних заемщиков может стать кульминацией в череде финансовых неудач, а для других — громом среди ясного неба. Что все это значит, что делать в подобной ситуации и у кого попросить помощи? Об этом читайте в нашей статье.

Что значит досрочно?

Когда вы заключаете кредитный договор с банком, согласно действующему законодательству в тексте документа обязательно указывается не только сумма кредита, но и срок, в течение которого деньги необходимо вернуть с процентами. Однако в отдельных случаях банк вправе потребовать возврата всей суммы займа до истечения срока действия договора. Сам договор при этом может быть расторгнут.

«При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом», — ст.33 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»

Кто в зоне риска

О каких же нарушенных обязательствах идет речь? их не так много:

• нарушение графика платежей — вы вносите оплату несвоевременно либо не в полном объеме и у вас появляется просроченная задолженность
• нецелевое использование целевого кредита — вы взяли ипотеку, но не купили жилье и не сделали ремонт, а потратили деньги на отдых или вложили в бизнес

Кроме того, негативным сигналом для кредитора будут аресты счетов и имущества, предписания судебных приставов о взыскании задолженности (по другим кредитам или по алиментам), которые косвенно говорят об ухудшении финансового положения клиента и о рисках невозврата кредита.

Почему банки идут на этот шаг?

Досрочное истребование задолженности — одна из крайних мер воздействия на должников. Она применяется только к тем клиентам, в отношении которых возникают обоснованные подозрения, что с погашением кредита могут возникнуть или уже есть серьезные проблемы.

С помощью подобных требований финансовые организации пытаются защитить себя от самых негативных последствий, ведь если клиенты не будут возвращать кредиты, сами кредиторы понесут серьезные убытки и не смогут выполнять уже свои обязательства — выдавать новые кредиты и обеспечивать доходность депозитов.

Стоит отметить, что досрочное истребование задолженности не применяется в отношении ответственных заемщиков: если вы вовремя погашаете кредит, банк не имеет права требовать от вас возврата полной суммы раньше истечения срока договора. В этом случае закон на вашей стороне.

Требует или не требует?

Досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам обязательно придет уведомление о том, что банк принял решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно.

Обычно это официальное письмо от банка, в котором он сообщает о готовности расторгнуть кредитный договор, а также указывает сумму задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания.

Обратите внимание: даже на этой непростой стадии взаимоотношений с кредитором еще можно прийти к взаимопониманию.

Если вы действительно испытываете финансовые трудности, которые не позволяют вам своевременно погашать кредит, обязательно позвоните представителю банка и сообщите о текущем положении дел. Благодаря вашей инициативе банк может отменить требование досрочно вернуть весь кредит.

Ни один банк не заинтересован в потере клиента и ухудшении его кредитной истории, поэтому всегда готов пойти навстречу тем, кто действительно хочет выполнить свои обязательства.

Полезный совет: даже если вы можете платить совсем небольшую сумму, но регулярно — делайте это! Кредитор будет видеть, что вы хотите ликвидировать свою задолженность. Так риск расторжения кредитного договора снизится.

Если вам пришло уведомление о досрочном истребовании задолженности от банка «Открытие»:

• позвоните специалисту банка по телефону 8 800 500-70-44 или закажите обратный звонок
• будьте готовы обсудить со специалистом возможные варианты погашения кредита
• если вы попали в затруднительное финансовое положение, подготовьте документы, достоверно подтверждающие снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Вам могут предложить программы по снижению финансовой нагрузки, такие как реструктуризация кредита, рефинансирование или изменение графика платежей
• если все предложения банка вам не подходят — погасите кредит в отведенный вам срок согласно уведомлению о досрочном истребовании задолженности

Когда банк может списать деньги со счета поручителя

Задали два интересных вопроса по поводу списания банком денежных средств со счета поручителя:
1. Могут ли с поручителя требовать доверенность для списания денег, разве это необходимо?
2. Можно ли списать деньги со счета поручителя без его присутствия, так как он находится за пределами страны?

Отвечаю сразу на оба, так как ответы на них близки по своей сути:

Часто в качестве обеспечения по кредиту банки просят (требуют) дополнительные гарантии в виде поручительства какого-либо физического или юридического лица. Это означает, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то требования банка будут удовлетворены за счет поручителей.

Заявление о безакцептном списании со счета поручителя

Перед выдачей кредита Банк подписывает договор поручительства с другим физическим лицом (родственником, коллегой или знакомым заемщика). Одновременно с этим Банк часто просит (требует) поручителя (как и заемщика) подписать специальное заявление (поручение) о безакцептном списании денежных средств с их счетов в этом Банке.

То есть речь идет о бесспорном списании денежных средств с банковских счетов без распоряжения их владельцев. В нашем случае, подписывая такое заявление, поручитель разрешает Банку списывать деньги с его счета в погашение кредита в необходимых случаях без его особого распоряжения и без его участия.

Таким образом, ни о какой классической доверенности (тем более нотариальной) здесь речи не идет. И Банк не вправе требовать какой-то особой доверенности от владельца счета.

В случае отказа от подписания заявления о безакцепте Банк может отказаться от такого поручителя и выдача кредита заемщику останется под вопросом.

Если же поручитель не против, но у него нет счета в этом Банке, то зачастую ему открывают новый «нулевой» счет, к нему и оформляют заявление о бесспорном списании.

Возможно у поручителя и имеется счет в другом банке, но оформлять безакцепт в таких случаях Банку заемщика очень муторно (необходимо согласие и участие другого банка), да и неизвестно, будут ли на том счете деньги в нужный момент, поэтому обычно с этим не связываются.

Если безакцепт есть. Поручитель согласен заплатить за заемщика

Если заявление (поручение) о безакцептном списании оформлено, то в дальнейшем присутствие поручителя в Банке при списании его средств не является обязательным. Деньги в таком случае Банк может списать уже без него и без его особого распоряжения (главное — были бы деньги на счете!).

Если же договор поручительства оформлялся, а заявление о безакцепте нет, то в случае просрочки заемщика Банк не может самостоятельно списать деньги со счета поручителя. Необходимо его явное, добровольное согласие и распоряжение на конкретный перевод.

В таком случае поручитель может сам добровольно перечислить Банку необходимую сумму обычным платежным поручением. Совершить такой перевод он может как лично, так и с помощью средств дистанционного банковского обслуживания.

Если безакцепт не оформлен. Поручитель хочет, но не может заплатить за заемщика

Если заявление о бесспорном списании средств со счета не оформлялось, но поручитель готов добровольно погасить просроченный платеж (долг) заемщика, сделать это не всегда удается. Например, поручитель не пользуется интернет-банкингом, а сам находится в этот момент за границей.

В этом случае Банк не может самостоятельно, без распоряжения владельца списать деньги с его счета (юридически не имеет права). И проценты, штрафы и пени по кредиту будут расти дальше до того момента, пока поручитель не появится в банке, чтобы оформить платежное поручение.

Однако, поручитель может по свое доброй воле, загодя или при необходимости, оформить доверенность на управление своим счетом на другое лицо, в которой предусмотреть возможность совершать платежи и на подобные цели.

Поручитель не согласен или не в состоянии платить за заемщика

Если заявление о бесспорном списании средств со счета не оформлялось и поручитель не согласен добровольно погасить просроченный платеж (долг) заемщика (либо не в состоянии это сделать), Банк не вправе блокировать или списывать с его счета деньги в одностороннем порядке.

В этом случае Банк может и будет вынужден обратиться в суд с заявлением о взыскании долга с заемщика и поручителя. Также до вынесения окончательного судебного решения он может просить суд наложить арест на денежные средства поручителя в размере просроченного долга и процентов.

В этом случае блокировать средства на счете поручителя Банк может только после решения суда об их аресте, а списать деньги в погашение долга только после вступлении в силу решения суда о его взыскании.

В общем, как-то так.

Читайте «Финансовый вопрос» также в Telegram: @finqa !