В 2015 году в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», была включена глава «О банкротстве гражданина». С этого момента на рынке стали появляться юридические фирмы, либо отдельные юристы, которые предлагают услуги по сопровождению процедуры личного банкротства.

Интернет пестрит рекламой, в которой обещают легко и быстро избавить клиентов от просроченных долгов по кредитам перед банками.

И, казалось бы, что может быть проще: снять с себя все обязательства, объявив себя банкротом, и жить спокойно? Заманчиво, не так ли? Но, прежде чем решиться на этот шаг, необходимо узнать, какие подводные камни могут Вас поджидать.

Процедура банкротства физических лиц имеет как положительные, так и негативные стороны. Давайте во всем разберемся, и тогда Вам будет намного проще решить, стоит ли запускать процедуру банкротства, или лучше пойти другим путем.

Содержание статьи

Что такое банкротство

Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.

Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:

• сам гражданин;
• кредитор (банк или другие финансовые организации);
• государственный орган — (чаще всего ФНС).

Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.

По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:

• фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
• очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
• размер задолженности превышает стоимость имущества должника.

Банкротство физического лица: стоит ли рисковать

Несомненно, в процедуре банкротства многих привлекает возможность аннулирования долгов, которые не получается закрыть за счет продажи всего своего имущества.

Но каковы последствия банкротства физического лица? Так ли выгоден человеку статус банкрота или стоит поискать другие пути решения проблем? У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов.

Но это не совсем так. Существуют два сценария решения финансовых проблем:

• реструктуризация долгов;
• реализация имущества.

Суть реструктуризации

Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях.

Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко.

Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:

• Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
• Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
• В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
• Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.

Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.

Особенности процедуры банкротства

Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?

Отсутствие опыта

Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.

Стоимость

Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы.

В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками.

Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.

Длительность

Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.

Признание сделок недействительными

Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.

Продажа имущества

Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.

• Списывают не все долги
• Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
• Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.

Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.

Что делать с кредитами в кризис?

Ограничения в правах во время банкротства

Здесь возникают трудности в следующем:

• на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
• физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
• запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
• банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
• запрещен выезд за границу по усмотрению суда.

Сколько времени занимает процесс банкротства

После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:

• у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
• есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
• происходит оспаривание судебного решения.

Иногда банкротство длится 1–2 года.

Последствия признания гражданина банкротом

К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:

• в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
• в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
• ограничение на банкротство в последующие 5 лет.

Более подробную информацию можно найти в Статье 213.30 «Последствия признания гражданина банкротом».

Опасные советы недобросовестных юристов

Человек, решившийся на банкротство, как правило, обращается в соответствующую фирму. С чего же предлагают начать дело недобросовестные юристы? В первую очередь они советуют подготовиться к банкротству, а именно формально избавиться от всего движимого и недвижимого имущества, кроме единственного жилья, так как все это подлежит продаже на торгах.

Но они зачастую не сообщают клиенту о том, что он, согласно ФЗ «О банкротстве», статьям Уголовного кодекса РФ 195 «Неправомерные действия при банкротстве» и 196 «Преднамеренное банкротство», может стать субъектом преступления.

Если правоохранительные органы установят, что гражданин до подачи заявления намеренно продавал имущество, чтобы скрыть его от кредиторов, в отношении него будет возбуждено уголовное дело. Также к уголовной ответственности могут быть привлечены лица, которые, имея большую задолженность и скрывая реальные доходы, намеренно создали условия для подачи заявления о банкротстве в суд.

Банкротство — не такой уж простой процесс, лучше несколько раз подумать перед тем, как начать его. В нашей компании работают грамотные специалисты, которые помогут разобраться с трудностями.

Что делать с просроченными кредитами

Безусловно, каждый случай индивидуален. Гражданин, запуская процедуру банкротства, должен учесть все риски, которые понесет. Будьте внимательны и честны. Прибегнув к процедуре банкротства, вместо ожидаемого «быстрого списания долгов» можно получить ряд болезненных запретов и ограничений и потерять все имущество.

Да, банкротство — это возможность законно списать долги через суд, однако, как видите, это не самая приятная процедура, имеющая к тому же много подводных камней. Кроме того, это не единственный вариант, чтобы избавиться от долгового бремени.

Зачастую гражданам, попавшим в сложную ситуацию, когда доходы резко снизились, намного выгоднее и проще начать сотрудничать с коллекторским агентством и продолжать свою деятельность, постепенно выплачивая долг.

Профессиональные агентства могут предложить Вам даже более выгодные условия погашения, чем банки, помогут вернуться к платежному графику и справиться с накопленными обязательствами, какой бы безвыходной ни казалась ситуация.

Почему стоит довериться коллекторскому агентству

Если у Вас накопилась задолженность, с которой Вы не справляетесь, Ваш кредит передали коллекторам или, возможно, грозит судебное разбирательство, не отчаивайтесь! Вы всегда можете проконсультироваться со специалистами коллекторского агентства по вопросам погашения обязательств, уточнить наличие и условия наиболее распространенных программ, акций, облегчающих погашение задолженности. Агентство «ЭОС», как компания с многолетним опытом работы с финансовыми обязательствами, всегда индивидуально подходит к решению задач своих клиентов и может помочь справиться с кредитными проблемами даже при сложных жизненных обстоятельствах. Мы заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить обязательства на максимально комфортных условиях. Агентство действительно помогает людям справиться с долговыми обязательствами с наименьшими потерями. Выход всегда найдется!

См. Энциклопедии и другие комментарии к статье 213.30 настоящего Федерального закона

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Абзац 1 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г. N 154-ФЗ) не применяется к гражданам, признанным банкротами до 1 октября 2015 г., если у них на момент обращения в суд, арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом с 1 октября 2015 г. имеются указанные в части 10 статьи 14 Федерального закона от 29 июня 2015 г.

N 154-ФЗ обязательства в размере не менее чем пятьсот тысяч рублей

2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. Абзацы 2 — 4 пункта 2 (в редакции Федерального закона от 29 июня 2015 г.

N 154-ФЗ) не применяются при рассмотрении дела о банкротстве, возбужденного с 1 октября 2015 г., в отношении обязательств гражданина, признанного банкротом до 1 октября 2015 г.

, которые не связаны с предпринимательской деятельностью и от которых гражданин не был освобожден при завершении конкурсного производства в связи с незаявлением их в деле о банкротстве в соответствии с пунктом 2 статьи 25 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 1 октября 2015 г.

) В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 настоящего Федерального закона, не применяется.

Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.

Пункт 3 изменен с 28 января 2018 г. — Федеральный закон от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ

См. предыдущую редакцию Положения пункта 3 (в редакции Федерального закона от 29 июля 2017 г. N 281-ФЗ) применяются в отношении юридических фактов, являющихся основаниями для признания лица не соответствующим требованиям к деловой репутации и имевших место со дня вступления в силу названного Федерального закона.

3.

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

• ШАГПозвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04
• ШАГПолучите консультацию специалиста
• ШАГВыберите оптимальный способ погашения задолженности

Что недоговаривают о банкротстве физических лиц?

Банкротство физических лиц появилось в нашей стране 1 октября 2015 года. Причем в первой редакции законопроект «о банкротстве физических лиц» был принят еще в 2012 году. Банковское сообщество без особого энтузиазма отнеслось к этой законодательной инициативе. Но после долгих дискуссий законопроект «о банкротстве физических лиц» был все-таки принят Государственной Думой в трех чтениях, одобрен Советом федерации и подписан Президентом РФ 29 декабря 2014 года. Однако в обозначенные сроки (1 июля 2015 года) и в той редакции он так и не вступил в силу.

Закон «о банкротстве физических лиц» был снова переработан и в обновленном варианте вступил в силу 1 октября 2015 года. Но даже в последней редакции закон вызывал много вопросов у судей, юристов, арбитражных управляющих и кредиторов. Весьма оперативно (13 октября 2015 года) Верховный Суд РФ внес ясность по некоторым спорным вопросам через свой Пленум №45. «Закон о банкротстве физических лиц» — общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». +

Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного суда РФ

Законодатели видели себе банкротство физических лиц, как цивилизованный инструмент по выходу из долгов:

Банкротство физических лиц: что происходит на практике?

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

1. Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
2. В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина — отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:

• единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
• предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
• орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду».

С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.

Фактически процедура реализации имущества превратилась в процедуру «списания долгов»

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов.

Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 500 000.

Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

1. Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
2. Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.

В каких случаях суд может оставить с долгами при банкротстве физ лица?

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

• Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
• Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
• Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Подобные вопросы не лишены здравого смысла, однако на практике основными причинами несписания долгов в по завершении процедуры банкротства являются:

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

• не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
• знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
• не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
• не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов:

В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве «грузчика Овсянникова» (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило «вдохновением» для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.

Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213.28 Федерального закона №127-ФЗ, вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок.

Судьи, «отказывающие в списании долгов» из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т.к.

это причиняет вред кредиторам, что недопустимо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.

Примеры дел, завершившихся без списания долгов по причине взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств:

При выдаче кредитов (займов) сотрудники банков и микрофинансовых организаций часто сами предлагают заемщику: «Давайте в анкете укажем доход побольше, чтобы Вам наверняка одобрили кредит».

Многие из заемщиков идут у них «на поводу» и сообщают «завышенный» доход при оформлении кредитов (займов). Иногда это происходит по причине наличия дополнительного не декларируемого заработка.

Иногда просто, потому что деньги очень нужны, и люди готовы сказать и подписать всё что угодно, лишь бы кредит одобрили!

С точки зрения закона подобные действия теоретически могут привести к несписанию долгов в процедуре банкротства гражданина – заемщика. Однако на практике по этой причине от долгов не освобождают не часто. Менее чем 10% от общего количества неуспешных дел завершились без списания долгов по этой причине.

К группе риска несписания долгов в большей мере относятся люди, предоставляющие поддельные документы (справки по форме 2-НДФЛ, трудовые книжки), нежели чем заемщики, указавшие завышенный доход в анкете при получении кредита.

Причем поддельными документами не являются документы с реальной печатью и подписью уполномоченного сотрудника компании, в которой Вы работаете.

Поддельные документы для получения кредита обычно изготавливают «черные» кредитные брокеры, оказывающие содействие при получении кредита.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за предоставления недостоверных сведений при возникновении обязательств (получении кредитов):

С точки зрения закона о банкротстве, если в реестре кредиторов есть кредитор, перед которым долг возник в результате преступления, то от долгов гражданин не освобождается по завершении процедуры банкротства физического лица. Причем не освобождаться в таком случае гражданин должен ото всех долгов, а не только от долга, связанного с преступлением.

Однако на практике встречаются случаи частичного неосвобождения от долгов (не освобождают от долга перед отдельными кредиторами, если судом было установлено, что при возникновении обязательств перед этими кредиторами гражданин предоставил им заведомо недостоверные сведения, совершил преступление).

Все имущество за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, а также денежные средства банкрота образуют так называемую конкурсную массу. Сокрытие имущества и денежных средств от финансового управляющего является «железобетонным» основанием для несписания долгов по завершении процедуры банкротства.

Т.е., к примеру, если в процедуре банкротства, Вы спрятали от финансового управляющего дорогостоящие картины Рембрандта, но он их все равно нашел, то в таком случае Вас от долгов не освободят.

Кроме того, важно помнить, что в процедуре реализация имущества заработная плата, пенсия и иные доходы (за исключением алиментов и пособий на детей) должны поступать в адрес финансового управляющего. Финансовый управляющий из этой суммы должен ежемесячно выдавать денежные средства в размере прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев.

Кроме того, если указанных денежных средств банкроту на жизнь недостаточно (к примеру, он снимает жилье), то через суд можно согласовать выдачу дополнительных денежных средств.

Оставшиеся денежные средства остаются в конкурсной массе, и по итогам процедуры банкротства (реализации имущества) они распределяются согласно очередности, установленной законом.

Если в процедуре реализации имущества выяснится, что банкрот скрыл доход (или его часть), то это относится к сокрытию имущества и является основанием для неосвобождения от долгов по завершении процедуры банкротства.

На практике есть случаи, когда гражданин не освобождался от долгов из-за того, что получал на руки пенсию через Почту РФ в полном объеме и не передавал разницу между размером пенсии и прожиточным минимумом финансовому управляющему. Также есть случаи, когда банкрот устраивался на работу, не сообщал об этом финансовому управляющему и получал заработную плату на руки.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за недостачи денежных средств в конкурсной массе:

В нашей практике (компании «Долгам.НЕТ») тоже есть одно дело, завершенное без списания долгов. Обычно принято говорить лишь о выигранных делах, которых у нас уже около тысячи. Но сейчас мы хотели остановиться на нашем неудачном деле по двум причинам:

1. Мы должны быть честны с нашими потенциальными клиентами и говорить не только «приятную слуху» информацию, но и о наших неудачах и их причинах;
2. Эта история очень поучительна для наших потенциальных клиентов, и мы часто ее рассказываем при заключении договора.

Наше единственное неуспешное дело завершилось без списания долгов, так как клиент не сообщил нам при заключении договора о наличии в совместной с супругой собственности автомобиля (он был зарегистрирован на нее).

Сообщить об этом он должен был нам в анкете клиента, которая является неотъемлемой частью нашего договора об оказании юридических услуг. Он думал, что ни мы, ни судья не узнают об этом.

Однако судья настоял на запросе сведений по имуществу супруги и всплыл довольно-таки дорогостоящий автомобиль, о котором при подаче заявления о банкротстве не было сказано ни слова.

У судьи было 2 варианта: продлить процедуру реализации с целью реализации совместно нажитого автомобиля, завершить процедуру без освобождения гражданина от долгов из-за сокрытия имущества. Суд выбрал второй вариант.

Какой вывод можно сделать из этой истории?

Очень важно до/при заключении договора на банкротство выкладывать свою ситуацию «как на духу» для того, чтобы мы могли объективно взвесить все «за» и «против», а также оценить перспективы списания долгов.

Задумываетесь о процедуре банкротства? Хотите получить честный и бесплатный анализ своей ситуации. Позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13.

Получить бесплатную консультацию

В настоящее время процент наших дел, завершенных со списанием долгов превышает 99,80%. А процент неуспешных дел у нас соответственно менее 0,20%, что в разы меньше среднего значения по России – 2%. Подобных результатов нам удается добиться за счет:

• глубокого анализа ситуации каждого потенциального клиента;
• накопленного опыта в банкротстве физических лиц с 2015 года (с момента появления института банкротства граждан в нашей стране);
• уникальной модели оказания услуг.

Об уникальной модели оказания услуг по банкротству физических лиц от «Долгам.НЕТ»:

На тарифных планах «Стандарт» и выше мы предоставляем финансовую гарантию списания долгов (если Вас от долгов не освободят, мы вернем полученные по договору деньги).

Кто бы Вам какие гарантии ни давал в процедуре банкротства физического лица (включая нашу компанию), Вы должны понимать, что процедура банкротства – это судебный процесс. А любой судебный процесс подразумевает состязательность сторон и не может иметь на 100% прогнозируемого результата. Иначе зачем вообще судья?

Гарантия успешного результата в процедуре банкротства – это своеобразная страховка: если произойдет неблагоприятный для Вас исход – Вам вернут деньги. Правда, могут не вернуть, или вернуть не в полном объеме. Всё зависит от условий договора и платежеспособности юридического лица (или индивидуального предпринимателя), с которым Вы заключили договор.

Так, например, одна из юридических фирм в Москве, обещает не просто вернуть деньги за услуги, а выплатить все долги за Вас, если по итогам процедуры банкротства суд не освободит от долгов.

А что, если долгов на 100 миллионов рублей? Сможет ли их выплатить фирма с уставным капиталом в 10 тысяч рублей в случае несписания долгов? Скорее всего, нет. Проще зарегистрировать новое юридическое лицо.

Именно этим путем ранее пошел собственник этой компании, сменив «вывеску» (юридическое лицо) для того, чтобы избежать оплаты налогов на куда более скромную сумму (1 миллион рублей).

Мы не даем пустых обещаний, но гарантируем, что:

• досконально изучим Вашу ситуацию на первичной бесплатной консультации и честно оценим перспективы банкротства;
• не будем навязывать ненужные Вам услуги;
• если возьмемся за Ваше дело, то доведем его до логического конца (при условии своевременного исполнения обязательств с Вашей стороны);
• Ваше дело будет вести один из лучших финансовых управляющих в России;
• будем всеми силами «биться» за Вашу финансовую свободу (вплоть до Верховного суда);
• если Вас от долгов не освободят, мы вернем денежные средства, оплаченные Вами за наши услуги.

Банкротство физлица кредитором

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Если гражданин с долгом более полумиллиона не платит и не подает на банкротство, то за него это могут сделать кредиторы. У них есть законное право пытаться вернуть долг, в том числе через банкротство физ.лица.

Казалось бы, должник от этого только в плюсе — не придется подавать заявление, искать деньги на процедуру. Но не все так радужно.

Расскажем, к чему готовиться, если кредитор подает на банкротство физического лица, и какие действия можно предпринять в рамках закона.

Когда кредитор может заявить о банкротстве должника

Требования к сумме долга

Банкротство физического лица по инициативе кредитора допускается при соблюдении двух условий:

• размер основного долга гражданина перед кредитором без учета пени и штрафов составляет 500 тысяч рублей или больше;
• просрочка исполнения долговых обязательств превысила 3 месяца.

Для подачи в суд заявления банк обязан уплатить госпошлину 300 рублей и внести на депозит суда предоплату за работу финансового управляющего — 25 тысяч рублей. В отличие от гражданина, банку не дают отсрочку платежа.

Банкротство физ.лица по требованию кредитора признается в Арбитражном суде по месту жительства должника. Банк или иной кредитор не может признать человека банкротом через МФЦ — внесудебное списание проводится только по заявлению должника.

Требования к доказанности долга

Как доказать финансовую несостоятельность должника? Согласно положениям Закона о банкротстве, обращение в суд с заявлением о признании гражданина некредитоспособным возможно, когда есть решения суда, подтверждающего требования кредитора. То есть перед тем как подать на банкротство физического лица должника, заявитель должен получить решение суда о взыскании денег.

Если договор займа заверен нотариально, можно подтвердить долг исполнительной надписью нотариуса.

Банки или, например, ФНС по долгам ИП могут не просуживать задолженность перед подачей заявления на признание должника финансово несостоятельным.

Закон устанавливает задолженности, по которым кредиторы могут подать в суд на банкротство должника без предварительного судебного взыскания долга. В этот список входят требования:

• об уплате обязательных платежей (налогов, взносов);
• подтвержденные документально долговые обязательства, признанные должником, но не исполненные;
• по договору с кредитной организацией (то есть банковские кредиты);
• о взыскании алиментов на детей, при этом обязательства не должны оспариваться;
• долги, основанием для которых служит вексель, опротестованный нотариусом в связи с неплатежом, неакцептом или недатированием акцепта.

Если гражданин задолжал по указанным выше обязательствам, то кредитор вправе обратиться в суд за признанием физ.лица банкротом, не тратя время на взыскание долга в обычном суде. Тогда к заявлению на банкротство должника нужно приложить доказательства своих требований.

Кроме того, к заявлению прикладывается выписка из ЕГРИП об отсутствии у физлица статуса ИП.

Может ли банк подать на банкротство должника? Да, при неуплате кредита более 3 месяцев при сумме задолженности свыше 500 тысяч рублей банк вправе заявить о банкротстве заемщика, не тратя времени на судебное взыскание долга.

Учитывая позицию КС России, в апреле 2021 разрешившего изымать единственное жилье граждан для погашения долга, важно взять инициативу в свои руки, чтобы не лишиться квартиры при банкротстве.

Что делать, если кредитор подал на банкротство должника

Если время упущено, и кредитор подал на банкротство физического лица, то должнику нужно правильно и быстро отреагировать на действия банка.

Даже если от кредитора не поступит уведомление о подаче заявления, узнать о своем принудительном банкротстве можно из определения суда.

Арбитражный суд пришлет определение на ваш почтовый адрес. Будут сообщены дата и время судебного заседания, адрес суда, просьба принести документы и заранее представить свою позицию по заявления кредитора о признании вас финансово несостоятельным.

Если вы не живете по прописке, проверить, подал ли банк на банкротство, можно в через картотеку https://kad.arbitr.ru/. Введите свои ФИО и выберите регион проживания (регистрации) и посмотрите, нет ли дел с вашим участием. Наш юрист бесплатно проверит на сайте судов и в Федресурсе, не подал ли кредитор в суд на банкротство — позвонить.

Получив определение, должник обязан направить в арбитражный суд отзыв. Копии отзыва нужно выслать почтой кредитору-заявителю и другим участникам дела (например, налоговой, поручителю). В отзыве отражаются следующие сведения:

Прекращение взыскания по исполнительному производствуСтатья по теме

• возражения на требования кредитора;
• общая сумма задолженности по требованиям всех кредиторов гражданина;
• перечень открытых гражданином в кредитных организациях банковских счетов;
• перечень открытых банковских счетов;
• перечень открытых исполнительных производств в ФССП;
• иная информация — пояснения о причинах просрочек, текущей финансовой ситуации.

К отзыву прилагается список имущества должника, его доходов до банкротства и перечень открытых банковских счетов и вкладов с остатками средств на них. При банкротстве гражданина по инициативе кредитора направление отзыва — не право, а обязанность должника. Ну и конечно, в интересах должника изложить свои возражения, объяснить суду ситуацию.

Выгодно ли кредиторам подавать на банкротство должника?

Признание физического лица банкротом влечет списание задолженности, которую не удалось погасить после реструктуризации долгов или продажи имущества. Возникает закономерный вопрос — зачем это кредиторам?

Есть ряд причин, почему банкротство физлица кредитором выгодно взыскателям.

• Возможность выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), а значит, предложить своего специалиста для ведения дела. По закону банк и должник не вправе указывать конкретную кандидатуру финуправляющего. Но на практике стороны всегда заранее договариваются с СРО о свободном и лояльном специалисте.Суд делает запрос в СРО, и организация предлагает суду нужного кандидата. Если СРО выбрал банк, то можно быть уверенным, что управляющий выполнит розыск имущества, оспаривание сделок должника, его/ее и супругов, проверку всех счетов и переводов.
• Возможность не списывать долги. Если банк подаст на банкротство, он будет требовать отказа в списании задолженностей. Ведь по закону гражданин обязан при долгах от 500 тысяч рублей и 3-месячной просрочке заявить о своей несостоятельности. Если банк его опередит, опоздание будут рассматривать как уклонение от обязанностей.

А если финуправляющий выявит вывод имущества, то на списание задолженностей не стоит рассчитывать. Когда суд признает действия должника недобросовестными, он отказывает в списании долгов после продажи имущества.

В 2021 появился реальный риск лишиться жилья, если кредитор подает на банкротство. Банк будет требовать продажи единственного жилья должника, если площадь квартиры значительно превышает соц. норму, и недвижимость куплена, когда у человека уже были долги. Вопрос о продаже жилья банкротов разрешил Конституционный суд РФ в Постановлении от 26.04.2021.

КС занял про-кредиторскую позицию: единственное жилье должника лишается исполнительского иммунитета, если должник действовал недобросовестно, и если квартира не соответствует имущественному положению должника.

Разъяснений о критериях шикарности КС не дал, но сослался на нормы социальной обеспеченности жильем (это 15-18 кв. м. на человека, норму устанавливают региональные власти).

Даже единственную квартиру могут продать — банкроту купят жилье согласно соц. норме в том же поселении.

Например, если должник живет в квартире с супругой и 2 детьми, то норма площади для него 72 метра. Если его апартаменты — 150 кв. метров, то пополнение конкурсной массы будет вполне существенное. У кредиторов есть интерес заняться переселением банкрота в квартиру поменьше.

Теперь банки более заинтересованы первыми заявить о банкротстве должника, чтобы, ссылаясь на злоупотребление правом и уклонение от уплаты, взыскать долг путем продажи единственного жилья.

Банковский финуправляющий

Итак, инициирование процедуры позволяет выбрать специалиста, который будет руководить банкротством физ.лица. Какие есть риски для должника при назначении лояльного к банку финуправляющего.

• Оспаривание сделок. Независимый управляющий действует в рамках закона и справедливости — он не будет оспаривать все подряд сделки. Только те, которые нарушают права кредиторов: дарение, продажа по цене менее 30% от рыночной, вывод денег, расчеты с одним аффилированным кредитором в ущерб другим (например, гражданин перед банкротством рассчитался с родственником, а банкам ничего не заплатил).Но действующий в интересах и по инициативе кредитора ФУ проверит все операции купли-продажи, обмена или дарения за последние 3 года: самого должника, его мужа или жены, детей, а также снятие денег, вывод денег за границу, на электронные кошельки, проверит расчеты ИП, действительность и целесообразность договоров.Не факт, что он найдет нарушения. Но попортить нервы гражданину своим беспрестанным контролем он способен.
• Розыск имущества. В процедуре принудительного банкротства гражданин попадет под тотальную проверку. Финуправляющий будет тщательно разыскивать все имущество, включая цифровые активы, счета за границей, имущество в России и за рубежом, имущество супругов и детей. Все, что выявлено, ФУ включает в конкурсную массу и отправляет на торги.
• Включение имущества в конкурсную массу. В судебной практике бывали случаи, когда микроволновая печь или телевизор становились «предметом роскоши».По закону физ.лицо может исключить из КМ предметы, необходимые для профессиональной деятельности, бытовых нужд и просто личные вещи.Стоимость предмета должна быть ниже 10 тысяч рублей. Если вы не хотите доказывать в суде оценочную стоимость своего дивана, мопеда или фотоаппарата — обратитесь к юристу, чтобы найти нормального фин.управляющего, который не будет инвентаризировать предметы быта и движимое имущество.

Учитывая широкий список тех, кто может подать на банкротство физического лица, гражданам нужно ответственнее относиться к своим долговым обязательствам. Если сумма долга перед кредитором более полумиллиона, обратитесь к юристу.

Переждать, пока пристав закроет исполнительное производство, или кредитору надоест взыскивать безнадежную задолженность, уже не удастся — с лишением единственного жилья иммунитета у банков и даже коллекторов появился четкий финансовый интерес банкротить физ. лиц, у которых есть дорогая недвижимость.

Последствия банкротства должника кредитором

Единственный плюс для физ. лица при объявлении его несостоятельным по заявлению банка — не придется искать деньги на оплату госпошлины и услуги финансового управляющего.

Если гражданин действительно чист перед кредиторами, денег и имущества у него нет, и сомнительных сделок не совершалось, то нет разницы, лично он подал на банкротство, или это сделал банк.

Но в этом случае кредитор навряд ли станет тратиться, чтобы списать должнику требования за свои деньги.

Банки обращаются за банкротством физ. лиц, когда точно знают о наличии собственности для продажи.

• Учитывая, от какой суммы можно обратиться за банкротством должника, право появляется, если чистый долг более 500 тысяч рублей — без процентов и штрафов.
• Если у гражданина нет имущества и доходов, то и банкротство не поможет банкам вернуть деньги, зато риск списания долгов есть;
• В ходе реализации имущества банку придется делиться с другими кредиторами, причем сначала закрывают расходы на саму процедуру, затем долг по алиментам, причинению вреда, затем долги перед работниками (если это банкротится ИП), и только в третьей очередь идут банки, МФО, коллекторы, налоговая и физ.лица с расписками.

Правовой статус инициатора банкротства дает кредитору право выбрать фин управляющего, но накладывает обязанность оплачивать все расходы в процедуре. На практике кредиторы подают на признание несостоятельности физ.лица: если уверены в наличии имущества для торгов, либо намерены оспорить сделки должника, чтобы вернуть ценные объекты в собственность и направить на торги.

Неплательщикам стоит знать, как готовиться к своей защите на суде, и лучше доверить это юристам. Наши юристы помогут с банкротством и разработают схему признания несостоятельности — для консультации по судебному и внесудебному списанию долгов позвоните нам или задайте ваш вопрос онлайн.

Маргарита Холостова

Финансовый управляющий

Александр Макаров

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев

Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров

Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев

Юрист по банкротству физлиц

Александр Раменский

Старший юрист по банкротству физ. лиц

Банкротство физ. лицДолгиЗакон о банкротстве Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.