Поручительство — единственный способ получить кредит на крупную сумму. Им пользуются не только обычные люди, но и организации.

Почти всегда поручителям говорят, что их участие в получении кредита — чистая формальность.

Но ежегодно в России проходят тысячи судебных заседаний, на которых именно поручителей, а не заемщиков обязывают платить сам долг, проценты по нему и даже издержки по суду.

ТОП-5 неожиданностей для поручителей на суде

Мало кто читает Гражданский кодекс, прежде чем помочь другу получить кредит, а ведь все это там написано.

1. Должник и все его поручители несут ответственность перед банком в равной степени.
2. Смерть (а также тюремное заключение, признание недееспособности) заемщика не освобождает поручителя от обязанностей.
3. Суд, а также судебные приставы могут потребовать возврат долга не с того, кто брал кредит, а с поручителя.
4. В случае смерти поручителя его ответственность переходит к наследникам.
5. Приставы используют различные способы взыскания долга с поручителя, вплоть до ареста его имущества и счетов.

Как поручителю защититься от суда и приставов

Выходит, поручительство — это кабала, от которой невозможно избавиться? Если законом не определено иное, поручитель избавляется от обязательств только после полной выплаты кредита, поэтому не нужно поручаться, если у вас нет денег. Но есть несколько способов защитить себя, не отказывая заемщику в просьбе:

• Заключите с заемщиком договор о сроке поручительства — как только он закончится, вы не будете иметь к кредиту никакого отношения (но важно сохранить договор, потому что информация о вас останется в банке, и вас вызовут в суд в случае неуплаты кредита);
• Определите, кто и сколько будет возвращать в случае невыплаты долга (его, а также проценты, можно распределить по долям между поручителями и заемщиком);
• Изучите договор о выдаче кредита: как поручитель, вы можете настаивать на изменении условий вроде повышения процентов, взимания комиссии и прочего.

Заемщик не платит, пришла повестка: что делать?

Представим, что ситуация начала развиваться по плохому сценарию: вы поручились, человек потерял работу, и вам пришла повестка в суд.

Худшее, что можно сделать — выбросить повестку и притвориться, что ничего не происходит. Решение о том, кому платить, примут без вас — и не в вашу пользу. Ходите на заседания, отвечайте на вопросы и защищайте свои права.

Если судья решил, что вы самый платежеспособный человек в этом деле, действуйте так:

• подайте апелляцию в вышестоящий суд;
• попросите отсрочку либо рассрочку платежа;
• договоритесь с судебными приставами о самом комфортном способе взыскания долга.

И помните: если поручитель возвращает долг банку, он получает залог заемщика, а еще может потребовать у должника вернуть отданные за него деньги через суд и приставов.

Поручился за юрлицо? Подожди год — и можешь не платить

Если вам «повезло» поручиться в банке не за соседа, а за организацию (юридическое лицо), есть шанс вообще избежать необходимости платить за чужие долги. Когда кредит перестает платить обычный человек, банк подает на него в суд практически сразу.

А если долг появляется у крупной компании, банки часто предпочитают подождать.

Именно в таких случаях реализуются условия пункта 6 статьи 367 ГК РФ «Прекращение поручительства»: если заемщик перестал платить и банк в течение года не потребовал денег у поручителя, тот освобождается от своих обязательств.

Обычно банк начинает судиться с «юридическим» должником только тогда, когда в отношении него запускается процедура банкротства. Сначала вводится наблюдение, которое длится до полугода, затем конкурсное производство, по результатам которого кредитная организация получает деньги обратно. Если активов компании не хватило, начинается суд с поручителем.

Проблема в том, что процедура банкротства может занять несколько лет. Более того, она может закончиться финансовым оздоровлением должника.

Практика показывает, что иск поручителю нужно готовить, как только стало известно о начале процедуры банкротства, потому что в этот момент наступает его ответственность за возврат кредитных средств.

Если упустить момент, суд может вынести решение о прекращении ответственности поручителей, и банку останется смиренно ждать завершения конкурсного производства в отношении должника.

Наши дела по теме

Споры с банками и МФО

Поручительство по кредиту

Кредиты

/ 27 июля 2021 15:00

Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.

Поручительство по кредиту

Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.

Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.

Однако вы всегда можете рассчитать комфортную сумму, например, на калькуляторе ниже, и оформить кредит без поручителей.

Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.

Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.

Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.

Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными без справок и поручителей. Выберите удобную вам программу кредитования, рассчитайте ежемесячный платеж и оформите заявку онлайн без посещения офиса. Приложите минимум усилий и получите нужную сумму прямо на карту!

При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.

Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:

• соответствие возраста;
• наличие гражданства РФ;
• наличие официального трудоустройства;
• общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
• доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
• чистая кредитная история.

Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.

Какие нужны документы

Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:

• заявление в письменной форме;
• оригинал паспорта и копии всех страниц;
• копия трудовой книжки, заверенная в бухгалтерском отделе;
• справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут. 

За что несет ответственность поручитель

Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.

Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.

Ответственность поручителя

Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.

Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.

Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит.  Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.

Ответственность в случае невыплаты

Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.

Интересный факт:

До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.

Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.

Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:

• арестовать счета и заблокировать карты;
• назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
• изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
• ограничить выезд за границу.

Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.

Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.

Как смягчить ответственность

Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.

Как смягчить ответственность

В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.

Совет от банка:

Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.

Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.

Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица? 

Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.

Отказ от поручительства

Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.

Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.

Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.

Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.

Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.

В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.

Прекращение поручительства

Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.

Прекращение поручительства

Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.

Еще один вариант прекращения поручительства  — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.

Неприятный нюанс: даже смерть не избавит поручителя от обязательств перед кредиторами. В таком случае поручительство перейдет по наследству детям поручившегося лица, и они будут в полной мере отвечать за долги заемщика.

Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.

Ильвина Хазиева

Расскажу интересно о скучном и сложном. И пусть ваши финансовые страхи исчезнут!

Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.

Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.

Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. 

Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.

При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом. 

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 

Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.

При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.

Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Об ответственности поручителя по договору поручительства

По общему правилу поручитель и должник  отвечают перед кредитором солидарно, однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

Стоит отметить, что на практике в договоре поручительства редко предусматривается субсидиарная ответственность, поэтому, как правило, поручители несут ответственность солидарно с основными должниками.

В чем основная разница между данными вариантами ответственности? Если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор вправе, по своему выбору, обратиться сразу к любому из них, либо обратиться к ним одновременно.

При субсидиарной ответственности поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство, то есть в этом случае сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника.

К поручителю он может обратиться, если основной должник отказался удовлетворить требование или кредитор не получил от него ответ в разумный срок, а также в том случае, когда основной должник не отказался от исполнения, но очевидно не сможет сделать этого своевременно. Вместе с тем, при субсидиарной ответственности кредитор не вправе привлекать поручителя, если может (одно из двух):

• зачесть свое требование против встречного требования основного должника;

• взыскать средства с основного должника в бесспорном порядке.

Таким образом, субсидиарная ответственность является предпочтительнее для поручителя, а солидарная — для кредитора. Перед тем как приступить к взысканию изучите договор поручительства на предмет изменения вида ответственности поручителя и иных особых условий привлечения поручителя к ответственности. 

Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.

1998 N 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).

Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа.

В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки.

Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.

Интересно: Поручитель отвечает также за исполнение заемщиком обязательств по уплате мораторных процентов (процентов, начисляемых в рамках дела о банкротстве).

Данной позиции придерживается Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ в Определении от 10.12.

2018 № 305-ЭС18-12827 по делу № А40-134515/2017, основываясь на анализе норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банкротстве.

О сроках исковой давности

При составлении искового заявления в суд необходимо также учитывать положения о прекращении договора поручительства. Так, согласно ст.

367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Кроме того, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Таким образом, для взыскания задолженности с поручителя установлен сокращенный срок исковой давности.

Кредитная история поручителя

Конечно, поручитель – это не только хорошо знающий, но и близкий заемщику человек, готовый многим пожертвовать ради него. Только близкий друг или родственник может взять на себя ответственность за возврат чужого кредита. По сути, это основная функция поручителя – принять на себя долг заемщика, если он не способен его обслуживать.

Банк при этом получает дополнительную гарантию возврата своих средств. Ведь далеко не каждый заемщик готов рассматривать задержку платежей кредитору как неэтичный поступок, за который по сути заплатят другие клиенты банка.

Зато для многих людей недопустима ситуация, когда за их долги будут расплачиваться близкие. То есть это служит дополнительным стимулом для заемщика прилагать максимум усилий к недопущению такой ситуации.

Как правило, поручитель привлекается при оформлении ипотечного кредита или крупного кредита наличными. Обычно он нужен, если оказывается недостаточно высоким качество кредитной истории, имеются сомнения в стабильности доходов, велики риски снижения стоимости залога.

Также дополнительный гарант может пригодиться, если заемщик не может подтвердить свой доход официальной справкой по установленной форме.

Ответственность поручителя

Поручитель решает все эти проблемы. Он, как следует из названия, ручается за добросовестность заемщика и за то, что долг будет выплачен полностью и в срок. И ручается не просто своим честным именем, а всем своим имуществом и деньгами. Фактически такой человек выступает запасным заемщиком в случае несостоятельности первого.

То есть быть поручителем – серьезнейшая ответственность. Выгод же очень немного, если только не рассматривать моральные преимущества. Степень его доверия к заемщику должна быть абсолютной, потому что в случае отказа последнего от обслуживания долга или невозможности это сделать вся полнота ответственности за возврат кредита переходит к нему.

При этом самовольно прекратить договор поручительства невозможно. Даже в случае ссоры с заемщиком уклониться от исполнения обязательств не получится.

Поручитель так же, как заемщик, предоставляет все требуемые для кредита документы, включая согласие на запрос своей кредитной истории. Кроме того, в стандартный набор документов для оформления договора на поручительство входят справки с места работы, включая справку о доходах, анкетные данные.

Для одобрения заявки кредитная история поручителя имеет небольшое значение и рассматривается больше как основание для допуска или отказа в допуске субъекта к поручительству. И если кредитной истории у него нет, ее формируют так же, как у заемщика.

Особенности кредитной истории поручителя

Разница в названиях кредитных историй заемщика и поручителя совершенно не означает, что они друг от друга отличаются. По сути, это один и тот же документ, и если поручитель возьмет кредит, то сведения о нем внесут в ту же кредитную историю. Разница заключается прежде всего в записях, которые делает банк-кредитор, и их полноте.

Так, кроме идентификационных сведений в кредитную историю поручителя заносятся сведения о сумме кредита, дате заключения и сроке действия договора поручительства.

При этом процесс возврата кредита основным заемщиком в этой кредитной истории не фиксируется. То есть банк не должен каждый месяц дублировать в две кредитные истории сведения о сделанных основным заемщиком платежах.

И если кредит выплачен вовремя и полностью, запись о поручительстве может остаться единственной.

Но если основной заемщик прекратил обслуживание кредита, и у банка не осталось иных возможностей для возврата долга, тогда обязанность по его обслуживанию переходит к поручителю.

В этом случае банк информирует в его кредитной истории о переходе обязательств и начинает фиксировать там же процесс погашения займа.

То есть тот, кто дал гарантии возврата, по сути становится обычным заемщиком, пока не вернет долг со всеми процентами полностью.

Может ли кредитная история испортиться из-за поручительства

В том случае, когда обязанность по возврату долга переходит к поручителю, в кредитной истории делается соответствующая запись.

У некоторых возникает опасение, что эта запись при отказе или невозможности вернуть долг основным заемщиком может негативно отразиться на их ПКР. На самом деле ничего подобного не происходит.

Так как КИ отражает кредитоспособность только своего субъекта, она не учитывает степень добросовестности основного заемщика. Качество истории от этого не страдает, Персональный кредитный рейтинг не снижается.

Вместе с тем в случае невозможности выплат основным заемщиком все дальнейшие действия по возврату долга ложатся на поручителя. Новые платежи начинают фиксироваться в его кредитной истории и влиять на качество и значение ПКР. В данном случае будет большой ошибкой:

• пытаться оспорить свою обязанность платить по долгу;
• стремиться избежать или уклониться от ответственности;
• небрежно подходить к обслуживанию «не своего» займа.

Практика показывает, что любая просрочка будет не только фиксироваться и наказываться штрафными санкциями, но и уменьшать Персональный кредитный рейтинг уже поручителя. Соответственно, снизится доверие всех банков и шансы привлечь кредит на выгодных условиях.

То есть даже если поручитель считает случившееся несправедливым по отношению к нему, это не должно отражаться на его обязанности вернуть полностью кредит. Сперва он должен погасить долг. И только после этого может подать регрессный иск на своего товарища – недобросовестного заемщика, чтобы возместить потраченные средства.

На что влияет запись о поручительстве в кредитной истории

Факт поручительства в целом позитивно отражается на качестве кредитной истории и повышает Персональный рейтинг, хотя банки гораздо большее значение придают аккуратному и полному исполнению графика платежей.

Тем не менее поручительство при оформлении собственного кредита поднимает шансы на положительное решение и может помочь. Считается, что это свидетельствует о повышенном уровне ответственности потенциального заемщика.

Также такая кредитная история поднимает шансы на то, что банк без проволочек одобрит новое поручительство. Кредитор обязательно учтет положительный предыдущий опыт. На условиях кредита это вряд ли отразится, зато не будет повода отклонить кандидатуру поручителя.

Институт поручительства стал палочкой-выручалочкой для очень многих заемщиков, которые иначе не смогли бы получить кредиты. Значительная часть крупных займов, особенно ипотека, выдается с его помощью.

Но, принимая решение о готовности помочь кому-то по его просьбе, всегда следует все хорошо продумать и взвесить риски.

И никогда не ручаться за малознакомого человека, в честности которого нет стопроцентной уверенности.

Может ли поручитель взять кредит

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска.

Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику.

Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

1. Какие ограничения накладываются на поручителя?
2. Можно ли взять кредит поручителю?
3. Как банк рассматривает такие заявки?
4. Причины отказов
5. Как повысить вероятность одобрения?
6. Способы избавления от поручительства

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

• Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной.

При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя.

А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

• Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
• Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
• И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет.

И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику.

Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

• Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
• Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
• Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
• Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
• Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
• Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Как повысить вероятность одобрения?

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

1. Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
2. Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
3. Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
4. При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
5. Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
6. Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

1. Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
2. Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
3. Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:

• если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
• если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
• если поручительство переоформляется на третье лицо;
• если истек срок, обозначенный в договоре.

1. В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Кто такой поручитель по кредиту?

Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

• наличие гражданства РФ;
• соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
• официальное трудоустройство;
• стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
• чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
• чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

1. Письменное заявление.
2. Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
3. Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
4. Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику.

Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат.

Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

• арест счетов;
• изъятие и продажа имущества;
• вычитание 50% заработной платы;
• ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

• Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
• Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
• Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

• прекращаться вместе с действием кредитного договора;
• при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
• при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

• Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
• Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
• В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

• Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
• Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
• При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
• Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
• Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
• Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям.

от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 12,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

Кредит на карту Прайм выгодный от 300 000 до 5 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 19,9%
• Срок: от 1 года до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

Кредит «Наличными» владельцам зарплатных карт

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 50 000 до 7 500 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 15,9%
• Срок: от 1 месяца до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

от 200 000 до 3 000 000 ₽от 1 года 6 мес. до 5 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 200 000 до 3 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 9,9%
• Срок: от 1 года 6 мес. до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до недели

от 300 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 12,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день