Чем доступнее становится кредитование, тем больше банковские клиенты узнают о своих правах и возможностях. Например, раньше страховка по любой из ссуд (потребительский Кредит, кредитная карта, Ипотека и др.
) считалась сопровождающей услугой, от которой нельзя было отказаться. Сегодня же заемщик против называния полисов, а отказ от страховки по кредиту — нередкое явление.
Рассмотрим, что на этот счет говорит Закон и банковская практика.
Оформить потребительский кредит
Что дает страховка по кредиту?
Страхование призвано материально защитить банк и заемщика от последствий непредвиденных ситуаций. Сегодня выделяют четыре основных вида данной услуги:
- Страхование жизни и здоровья — действует в случае болезни или смерти страхователя, когда закрытие долга берет на себя страховая компания;
- Страхование от потери работы — дает возможность не выплачивать банку остаток задолженности;
- Страхование залогового имущества — гарантирует банку компенсации, если предмет залога был поврежден или испорчен;
- Страхование титула — действует, если утрачивается Право собственности (например, на жилье).
Кредит «Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)»Тинькофф Банк, Лиц. № 2673
до 700 тыс.
на срок до 5 лет
Подать заявку
Обязательными являются только две услуги: страховка авто и недвижимости. Остальные виды страхования — добровольные, и на этих полисах заемщики часто хотят сэкономить. Такой подход объясняется минусами страховки, которые в совокупности могут перевесить все плюсы:
| Плюсы | Минусы |
| При страховании жизни — материальная защищенность банка и заемщика | Сторонам сложно подтверждать страховые случаи (громоздкая Процедура); недостаточный размер выплат |
| При страховании от потери работы — гарантия выплат финучреждению даже в кризис | Перечень страховых случаев ограничен ликвидацией или банкротством юрлица (увольнение не берется в расчет) |
| При страховании залога — защита от последний ЧП и разл. инцидентов | В выигрыше чаще остается банк, а заемщику трудно доказать, что в порче имущества нет его вины |
Если клиент не видит для себя выгод, он вправе отказаться от полисов по страхованию жизни, титула и от потери дохода. Но насколько реально договориться с банком, кровно заинтересованном в страховке? Рассмотрим позицию закона на этот счет.
Кредит НаличнымиГазпромбанк, Лиц. № 354
до 5 млн
на срок до 7 лет
Подать заявку
Можно ли отказаться от страховки после получения кредита
Долгое время считалось, что страховка — обязательный «атрибут» любого кредита. Однако ГК РФ и Центробанком постановлено: заемщик вправе не только отказаться от полиса, он и вернуть за него деньги. Загвоздка в том, что такому клиенту кредитная организация может вовсе отказать в ссуде, не называя причины.
Но чаще заявителя поставят перед выбором:
- Оформить кредит со страховкой, но под более выгодный процент;
- Отказаться от страховки, но выплачивать большую ставку ежемесячно.
Клиенты опасаются, что кредит без полиса окажется дорогим, поэтому под давлением банка выбирают платить за ненужную услугу. На практике же, более высокий процент может оказаться выгоднее стоимости полиса. Так, в отдельных страховка составляет до 50% от размера всего кредита.
Взять кредит под Залог квартиры
Если же заемщик решает взять ссуду без страховки, он должен соблюсти условия:
- Возможность вернуть деньги указывается в договоре. Если документального подтверждения нет, возврата средств сложно добиться через суд.
- С 01.01.2018 вернуть полную стоимость полиса можно в течение 14 календарных дней с момента заключения договора (т.н. период охлаждения), если не наступил страховой случай.
- Частично вернуть стоимость полиса можно, досрочно погасив задолженность перед банком.
- Вернуть страховку могут лишь заемщики, у которых нет просрочек по выплатам.
Кредит «Целый год без %»Альфа-Банк, Лиц. № 1326
до 500 тыс.
на срок до 5 лет
Подать заявку
Важный нюанс касается размера выплат — полного или частичного. Если на момент отказа от страховки полис еще не начал действовать, клиент возвращает себе полную стоимость. Если же Договор о страховании вступил в силу, компания вычтет сумму за то время, что заемщик находился под ее материальной защитой.
Как отказаться от ненужной страховки Сбербанка?
Сбербанк, будучи крупным кредитором, ко всей продуктовой линейке прилагает полис. На примере банка рассмотрим, что делать клиенту, решившему отказаться от дополнительной услуги:
- Явиться в любое из отделений Сбербанка и попросить бланк заявления по отказу от страховки (допускается написать документ полностью от руки). В нем указывается: наименование страховой компании, адрес, персональные данные и реквизиты.
- Подготовить пакет бумаг, включающий: копию паспорта, копию кредитного договора, копию полиса, справку о том, что у заемщика не имеется открытых долгов перед банком. Приложить к документам заявление.
- Представить документы в отделении Сбербанка или отослать их по почте, заказав уведомление о вручении.
- Дождаться решения Сбербанка по заявлению и последующего зачисления средств.
- Если пакет бумаг отказываются принять, клиент вправе написать жалобу руководству финучреждения, а в крайнем случае — обратиться напрямую в Центробанк, Роспотребнадзор или Прокуратуру.
Кредит «Супер плюс онлайн»Совкомбанк, Лиц. № 963
до 3 млн
на срок до 5 лет
Подать заявку
Получить кредит с плохой историей
Опытным заемщикам известно, что от страховки можно отказаться и в момент заключения кредитного договора. Для этого необходимо:
- В момент оформления кредита сообщить, что вы не нуждаетесь в страховании.
- Написать заявление об отказе, настояв на проставлении на нем метки о приеме.
- Если сотрудник Сбербанка не принимает заявление, отправить его почтой (с подключением Услуги «Вручение с описью вложения).
- Если заявление снова проигнорировали, смело обращаетесь в вышестоящие инстанции.
Важный нюанс: если в договоре, подписанном заемщиком, страхование значилось добровольным, вернуть деньги за полис будет трудно. А вот отсутствие всякого пункта о страховке — серьезный повод обратиться в суд (об этом ниже).
Как написать заявление на возврат страховки?
В каждом финучреждении принят типовой бланк для заявления — именно его заполняет и подписывает заемщик. В Сбербанке такой документ включает:
- ФИО, паспортные данные, адрес и телефон страхователя;
- Серия и номер страхового договора, дата его заключения;
- Причины, по которым лицо отказывается от страховки (нужно выбрать один из вариантов): нет нужды в договоре страхования; в условия страхования обнаружены неприемлемые пункты; иные причины;
- Реквизиты для перечисления средств от стоимости страховки;
- Подпись страхователя и дата подачи заявления в финучреждение.
Кредит наличнымиБанк ВТБ, Лиц. № 1000
до 7 млн
на срок до 7 лет
Подать заявку
Образец отказа от страховки, принятого в Сбербанке, представлен ниже:
Как вернуть страховку, если ее навязали?
1 января 2018 года Центробанк выпустил новое указание, продлевающее «период охлаждения». Теперь в срок до 14 дней, наступивших с момента подписания договора, заемщик вправе вернуть полную стоимость страховки. Если претензия поступает позже, страховщик частично возмещает сумму полиса — за вычетом времени, что страховка реально действовала.
Требовать возврата можно двумя путями:
- Обратившись в банк с письменной просьбой;
- Через судебное разбирательство.
Как снизить процент по кредиту?
Начать всегда стоит во внесудебном порядке, причем с анализа имеющегося договора. Итак, если вы считаете, что страхование вам навязали, то:
- Внимательно перечитайте договор с финучреждением, включая сопутствующие документы.
- Если все условия четко прописаны, от идеи взыскать с банка стоимость полиса придется отказаться.
- Если об отказе от страхования не упомянуто, смело обращайтесь в банк с претензией и требованием освободить вас от выплат.
Кредит «Выгодная ставка»ТрансКапиталБанк, Лиц. № 2210
до 3 млн
на срок до 2 лет
Подать заявку
Дальнейшие действия будут зависеть от реакции банка. Как показывает практика, на подобные жалобы клиентам отвечают отказом.
Рассчитать потребительский кредит
Если банк не возвращает деньги за страховку
Если обращение в банк не дало результатов, заемщик вправе обратиться с исковым заявлением в суд. Для этого нужные следующие документы:
- Кредитный договор;
- Страховой договор (полис);
- Отказ финучреждения в письменной форме.
Содержание иска может сводиться к одному из двух нарушений со стороны банка — в договор были изначально включены несправедливые условия или заемщику были навязаны дополнительные услуги. При этом факт нарушения нужно доказать: например, записать беседы с сотрудниками организации на диктофон.
Взыскать с банка стоимость полиса проще с помощью адвоката.
Более компетентный в нюансах юриспруденции, такой специалист детально разберет условия страхования, подготовит Иск и будет представлять интересы клиента в суде.
Как показывает практика, выиграть дело реально. Так, российские заемщики неоднократно доказывали, что стоимость страховки без их ведома включалась в структуру минимального платежа.
Кредит «Наличными»Почта Банк, Лиц. № 650
до 6 млн
на срок до 7 лет
Подать заявку
Как расторгнуть договор страхования
«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.
Законодательство
Согласно ст.
958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.
Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.
Период охлаждения
Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.
Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.
Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.
Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.
Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.
Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.
К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.
Как воспользоваться периодом охлаждения
Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.
Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.
При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.
Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.
Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.
Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.
Расторжение страховок, оформленных при получении кредита
Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.
Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.
Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.
При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.
Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.
Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.
Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.
При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.
В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.
При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.
Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.
Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.
Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.
Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.
Расторжение договоров по добровольным видам страхования
При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.
Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.
Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.
В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.
Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.
В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.
Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.
С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.
Возврат страховки по кредиту
Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества.
Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.
Возможен ли отказ от страховки?
Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.
Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам.
С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете кредит.
При оформлении займа возможны три варианта страхования:
- жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
- кредитных рисков;
- залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).
В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.
Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк).
При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения.
Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.
Что говорится в новой редакции закона
Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.
Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.
Какую страховку можно вернуть
Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.
Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.
Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа.
То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно.
Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.
Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:
- с банком (кредитный договор);
- со страховой компанией (полис).
Порядок возврата страховки
Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.
Алгоритм действий:
- Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
- Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
- Дождаться зачисления денег на счет.
В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его.
После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК.
Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).
Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.
Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки
Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.
Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:
- Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
- Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.
При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки.
Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно.
То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.
Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки.
А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах.
Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.
Особенности возврата страховки в популярных банках
Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.
Сбербанк
Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.
Обратите внимание! Заявку лучше подавать в том отделении банка, где вы оформляли кредит.
ВТБ
Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней.
Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.
Альфа-Банк
Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.
Хоум Кредит
Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.
Почта-Банк
При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.
Россельхозбанк
При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.
Заключение
Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно.
Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег.
Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.
Возврат страховки по кредиту — отказ от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении
Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать.
Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно.
Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае.
- Можно ли отказаться от страховки
- О чем гласит новая редакция закона
- Какие страховки подлежат возврату
- Схема возврата страховых выплат
- Возврат в «период охлаждения»
- До и после 14 дней
- При досрочном погашении
- После уплаты кредита
- Возврат страховки самостоятельно
- Помощь юристов при возврате кредитной страховки
- Необходимые документы при возврате страховки
- Образцы заявления
- Как получить возврат по коллективной страховке
- Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки
- Реакция популярных банков на возврат страховки
- Дополнительные вопросы
- Заключительная часть
Можно ли отказаться от страховки
В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.
Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.
Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.
Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными.
От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии.
А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен.
Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование).
О чем гласит новая редакция закона
В 2020 году были внесены правки в следующие законы:
-
ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.
Возврат страховки — как вернуть деньги за страховку, вопрос о возврате денег за страховку: могу ли я вернуть кредитную страховку
19 июня 2019 June 19, 2019 08:19
Чeм пoзжe pacтopгaeтcя cтpaxoвoй дoгoвop, тeм мeньшe дeнeг cмoжeт вepнyть ceбe cтpaxoвaтeль пpи дocpoчнoм pacтopжeнии. Учитывaя, чтo плaтeж пo cтpaxoвкe жизни peдкo кoгдa пpeвышaeт 3-10 тыc. pyблeй в гoд, тo cyммa к вoзвpaтy мoжeт oкaзaтьcя нe тaкoй yж и бoльшoй.
- B ocтaльныx cлyчaяx paзмep cyммы, пoдлeжaщeй вoзвpaтy (BB), paccчитывaeтcя пo фopмyлe:
- BB = (1-M / N) x П,гдe M — кoличecтвo днeй, в тeчeниe кoтopыx дoгoвop пpocyщecтвoвaлN — кoличecтвo днeй в oплaчeннoм cpoкe cтpaxoвaнияП — cyммa yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии.
- Фopмyлы для пoдcчeтa cyммы к вoзвpaтy вceгдa yкaзывaютcя в пpaвилax cтpaxoвaния или тeкcтe cтpaxoвoгo дoгoвopa.
Boзвpaт пpи чacтичнoм дocpoчнoм пoгaшeнии
Mнoгиx клиeнтoв интepecyeт вoпpoc: мoгy ли я вepнyть кpeдитнyю cтpaxoвкy, ecли я пoгacил зaдoлжeннocть c oпepeжeниeм гpaфикa. Пpи дocpoчнoм пoгaшeнии зaймa y зaeмщикa чacтo пpoпaдaeт нeoбxoдимocть в cтpaxoвaнии.
Ecли, к пpимepy, дo oкoнчaния дoгoвopa cтpaxoвaния ocтaeтcя дoвoльнo мнoгo вpeмeни, тo имeeт cмыcл oбpaтитьcя c зaявлeниeм к cтpaxoвщикy и пoпpoбoвaть вepнyть cвoи дeньги.
К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, квитaнция oб oплaтe пoлиca.
- Пpи дocpoчнoм oткaзe в cлyчae дocpoчнoй выплaты кpeдитa, вoзвpaтy пoдлeжит чacть yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия пoлиca, yмeньшeннaя нa дoлю нaгpyзки в cтpyктype тapифнoй cтaвки.
- Ecли кpeдит гacитcя c oпepeжeниeм гpaфикa, нo дo зaкpытия дoлгa eщe дaлeкo, тo cтpaxoвaтeль впpaвe oбpaтитьcя к cтpaxoвщикy c пиcьмeнным зaявлeниeм oб измeнeнии paзмepa cтpaxoвoй cyммы и cтpaxoвыx пpeмий.
- Дaннoe зaявлeниe дoлжнo быть пoдaнo нe пoзднee, чeм зa 3 дня дo дaты yплaты oчepeднoгo cтpaxoвoгo взнoca и нe чaщe, чeм oдин paз в тeчeниe пepиoдa cтpaxoвaния. Cтpaxoвaя cyммa измeняeтcя c дaты нaчaлa oчepeднoгo пepиoдa cтpaxoвaния, зa кoтopый yплaчивaeтcя oчepeднoй cтpaxoвoй взнoc в нoвoм paзмepe
BAЖНO! Пpи дocpoчнoм зaкpытии кpeдитa, нa cлeдyющий гoд cтpaxoвки yжe мoжнo бyдeт нe пpoдлeвaть. Ecли дo oкoнчaния гoдoвoгo дoгoвopa ocтaлиcь cчитaнныe дни, тo зaчacтyю нeт никaкoгo cмыcлa вoзитьcя c дocpoчным pacтopжeниeм и вoзвpaтoм cтpaxoвoй пpeмии.
Boзвpaт cтpaxoвки пpи пoлнoй oплaтe кpeдитa
Ecли кpeдит зaкpыт, a пoлиc eщe пpoдoлжaeт дeйcтвoвaть, тo y зaeмщикa ecть двa вapиaнтa: ждaть eгo oкoнчaния либo дocpoчнo ocyщecтвить вoзвpaт cтpaxoвaния жизни и вepнyть ceбe чacть yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии (ecли тaкaя вoзмoжнocть пpeдycмoтpeнa cтpaxoвым дoгoвopoм).
Oбычнo тaкaя cитyaция вoзникaeт в тoм cлyчae, кoгдa cтpaxoвкa пoкyпaлacь нe в мoмeнт oфopмлeния зaймa, a cпycтя 1-3 мecяцa чтo бывaeт дocтaтoчнo peдкo, тaк кaк бaнки пpeдycмaтpивaют в этoм cлyчae штpaфныe caнкции для зaeмщикa.
Ecли cтpaxoвщик oткaзывaeт в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии, тo пpoщe вceгo нe дeлaть ничeгo. 3aкoнчитcя cpoк cтpaxoвaния и дaлee мoжнo нe пpoдлeвaть дoгoвop.
Нo, ecли к пpимepy, бpaлacь ипoтeкa и пocлe пoлyчeния мaтepинcкoгo кaпитaлa oнa былa пoгaшeнa дocpoчнo в тeчeниe 1-2 мecяцeв, тo выгoднo дocpoчнo pacтopгнyть дoгoвop и вepнyть ceбe xoтя бы чacть cтpaxoвoй пpeмии.
Paзyмнeй тaкжe вooбщe нe oфopмлять пoлиc, ecли плaниpyeтcя быcтpo зaкpыть кpeдит мaткaпитaлoм, дeньгaми, пoлyчeнными oт нacлeдcтвa или пpoдaжи дpyгoй квapтиpы, aвтoмoбиля или зeмeльнoгo yчacткa.
Ecть ли выгoдa в вoзвpaтe cтpaxoвки
Дocpoчнoe pacтopжeниe cтpaxoвaния жизни в бoльшинcтвe cлyчaeв нe выгoднo зaeмщикy. Дaжe пpи oткaзe в пepиoд oxлaждeния, бaнк мoжeт пoвыcить cтaвкy пo кpeдитy или oштpaфoвaть клиeнтa. Лyчшe вceгo изнaчaльнo выбиpaть кpeдитopa, кoтopый пpeдлaгaeт тoлькo oдин вид cтpaxoвaния — нeдвижимocти и нe штpaфyeт зaeмщикa зa oтcyтcтвиe дpyгиx cтpaxoвoк.
Пpи дocpoчнoм oткaзe cтpaxoвaтeля oт пoлиca, yплaчeннaя cтpaxoвщикy cтpaxoвaя пpeмия нe пoдлeжит вoзвpaтy, ecли дoгoвopoм нe пpeдycмoтpeнo инoe (cт. 958 ГК PФ) или ecли зaeмщик нe дoкaжeт в cyдe, чтo ycлyгy cтpaxoвaния eмy нaвязaли, нapyшив пpaвa пoтpeбитeля. Ecли жe вoзвpaт пpoизoшeл в пepиoд oxлaждeния, тo вepнyть мoжнo дo 100% cтpaxoвoй пpeмии.
Пpи ипoтeкe нa 20-30 лeт этo экoнoмия в cpeднeм 2-10 тыc. pyблeй в гoд. Нo нe зaбывaeм o тoм, чтo бaнк oднoвpeмeннo пoвыcит cтaвкy, чтo cpaзy «cъecт» вcю вooбpaжaeмyю пpибыль oт экoнoмии.
Пo пpaвилaм cтpaxoвaния, cтpaxoвщик oбязaн yвeдoмить кpeдитopa o тoм, чтo клиeнт yжe нe зacтpaxoвaн в тeчeниe тpex днeй.
Дaлee, ecли тaкoй пopядoк пpeдycмoтpeн кpeдитным дoгoвopoм, мoгyт пpимeнить caнкции в видe пepecмoтpa cтaвки пo кpeдитy.
Cкoлькo пpидeтcя пepeплaтить пpи зaймe в 100 тыc. pyблeй пoд 15% гoдoвыx:
Cтpaxoвaя кoмпaния peдкo oткaзывaeт в pacтopжeнии дoгoвopa. Этo вoзмoжнo в тex cлyчaяx, кoгдa ocтaлиcь cчитaнныe дни дo oкoнчaния пoлиca и нeт cмыcлa вoзитьcя c дoкyмeнтaми либo кoгдa клиeнт нe oплaчивaeт дoгoвop. Пpи дpyгиx ocнoвaнияx для oткaзa yжe мoжнo пиcaть жaлoбы peгyлятopy (бaнк Poccии) либo пoдaвaть иcк в cyд.
Oтвeт Бaнкa Poccии в любoм cлyчae пpигoдитcя, ecли бyдeт нaчaт cyдeбный пpoцecc, к тoмy жe, ecли oн пoлoжитeльный, тo кoмпaнию oбяжyт ycтpaнить нapyшeния в oпpeдeлeнныe cpoки, чтo выгoднo клиeнтy. Пoдaть жaлoбy c yкaзaниeм нoмepa дoгoвopa, peквизитoв cтpaxoвщикa мoжнo пpямo нa caйтe peгyлятopa, в oбщecтвeннoй пpиeмнoй.
Пpeждe чeм нaчинaть cyдeбнyю тяжбy co cтpaxoвoй кoмпaниeй, гдe oднoзнaчнo ecть юpидичecкий oтдeл, cтoит взвecить вce зa и пpoтив.
Пpoщe вceгo нaчaть пpoцeдypy oбжaлoвaния c пoдaчи пpeтeнзии нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвoй кoмпaнии.
Ecли клиeнт внoвь пoлyчил oткaз, тo мoжнo нaчинaть cyдeбнyю пpoцeдypy, кoтopaя включaeт пoдгoтoвкy иcкa, yплaтy гocпoшлины в зaвиcимocти oт цeны иcкa и yчacтиe в cyдeбныx зaceдaнияx.
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo OCAГO
Ecли зaeмщик oфopмляeт aвтoкpeдит, тo oбычнo пoкyпaeтcя пoлиc КACКO и OCAГO, a в кaчecтвe дoпoлнeния — cтpaxoвкa жизни. Пoлиc OCAГO являeтcя oбязaтeльным пo зaкoнy. B cлyчae eгo oтcyтcтвия ДПC мoжeт oштpaфoвaть вoдитeля.
Ecли этo пpeдycмoтpeнo кpeдитным дoгoвopoм, тo oбязaтeльнo и КACКO, кaк cтpaxoвaниe зaлoгa, мepa для oбecпeчeния кpeдитa. Нo пoлиc cтpaxoвaния жизни этo cкopee жeлaтeльный, чeм нeoбxoдимoe coпpoвoждeниe aвтoкpeдитa.
Для eгo вoзвpaщeния нyжнo пpoйти вышeoпиcaннyю пpoцeдypy:
- Boвpeмя пpeдyпpeдить cтpaxoвщикa o гoтoвнocти pacтopгнyть дoгoвop (минимyм зa мecяц).
- Пoдaть зaявлeниe нa pacтopжeниe и вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии.
- Дoждaтьcя oтвeтa cтpaxoвщикa и в нeкoтopыx cлyчaяx пepeчиcлeния cтpaxoвoй пpeмии нa cвoй бaнкoвcкий cчeт.
Pacтopгнyть дoгoвop cтpaxoвaния жизни имeeт cмыcл, ecли y aвтoвлaдeльцa бoльшoй вoдитeльcкий cтaж, и oн peдкo пoпaдaeт в aвapии. Пoвoдoм для oткaзa мoжeт тaкжe нeгaтивнaя peпyтaция cтpaxoвщикa, низкий ypoвeнь выплaт, нeгaтивныe oтзывы клиeнтoв.
Ecли y кoмпaнии мнoгo cyдeбныx пpoцeccoв c клиeнтaми пo пoвoдy oткaзoв в выплaтe вoзмeщeния, тo этo лишний пoвoд зaдyмaтьcя.
B нyжный мoмeнт, нecмoтpя нa eжeгoдныe плaтeжи, cтpaxoвщик мoжeт oткaзaть пo нaдyмaннoй пpичинe. Этo пpoиcxoдит дoвoльнo чacтo.
Пpичинoй мoжeт быть и бoльшoe кoличecтвo иcключeний в caмoм пoлиce, кoтopый cтaнoвитcя пpocтo фopмaльнocтью, нe гapaнтиpyющeй никaкиx выплaт.
Oткaз oт OCAГO
Ecли клиeнт нe знaeт, кaк вepнyть cтpaxoвкy пo OCAГO Pocгoccтpaxa или дpyгoй кoмпaнии, тo cтoит oбpaтитьcя к тpeбoвaниям зaкoнa. Pacтopгaeтcя OCAГO в cлyчae cмepти, ликвидaции cтpaxoвщикa или oтзывa y нeгo лицeнзии, гибeли мaшины, пpoдaжи aвтoмoбиля.
Кaк oткaзaтьcя oт нaвязaннoй cтpaxoвки пo OCAГO:
- Oбpaтитьcя в cтpaxoвyю кoмпaнию и пpeдocтaвить дoкyмeнты:
- зaявлeниe;
- пacпopт;
- пoлиc OCAГO;
- дoгoвop кyпли-пpoдaжи aвтoмoбиля, пoдтвepждaющий пpoдaжy;
- peквизиты cчeтa в бaнкe, кyдa бyдyт пepeчиcлeны дeньги.
- Дoждaтьcя oтвeтa cтpaxoвщикa в пиcьмeннoм видe.
- Пoлyчить дeньги нa cвoй cчeт.
- Пpи дocpoчнoм пpeкpaщeнии OCAГO cтpaxoвщик вoзвpaщaeт чacть cтpaxoвoй пpeмии в paзмepe дoли, пpeднaзнaчeннoй для ocyщecтвлeния cтpaxoвыx выплaт и пpиxoдящeйcя нa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия пoлиca.
- Дeньги нe вepнyт, ecли пoлиc pacтopгaeтcя пo инициaтивe cтpaxoвoй кoмпaнии (нaпpимep, в cлyчae мoшeнничecтвa клиeнтa).
- Moгyт вoзникнyть пpoблeмы c вoзвpaтoм тaкжe, ecли aвтoвлaдeлeц yeзжaeт нa длитeльный cpoк либo кoгдa cтpaxoвaя кoмпaния oбaнкpoтилacь или пoтepялa лицeнзию.
Дoкyмeнты для вoзвpaтa OCAГO
Дoкyмeнты, кoтopыe нeoбxoдимы для вoзвpaтa:
- двa экзeмпляpa зaявлeния;
- пoлиc OCAГO;
- кoпия пacпopтa, ИНН, кoпия ПTC;
- гeнepaльнaя дoвepeннocть (ecли дeлoм зaнимaeтcя пpeдcтaвитeлeм);
- пpaвoycтaнoвитeльныe дoкyмeнты нa aвтo;
- pacпeчaтaнныe бaнкoвcкиe peквизиты cчeтa в бaнкe;
- квитaнции o cтpaxoвыx взнocax.
Moгyт пoтpeбoвaтьcя и дoпoлнитeльныe дoкyмeнты (cвидeтeльcтвo o вcтyплeнии в нacлeдcтвo, cмepти cтpaxoвaтeля, cпpaвкa o cнятии мaшины c peгиcтpaциoннoгo yчeтa).
3aключeниe
Нa вoпpoc мoжнo ли вepнyть cтpaxoвкy зa кpeдит — oтвeт пoлoжитeльный. Бaнки кpoвнo зaинтepecoвaны в тoм, чтoбы зaeмщик был зacтpaxoвaн, нo лишниe тpaты нe вceгдa выгoдны клиeнтaм. Oни мoгyт oткaзaтьcя oт пoлиca в пepиoд oxлaждeния и вepнyть cвoи cpeдcтвa либo в любoe дpyгoe вpeмя c пepepacчeтoм cтpaxoвoй пpeмии.
Boзвpaт cтpaxoвoй пpeмии пpи pacтopжeнии дoгoвopa пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния — пpaвo, a нe oбязaннocть cтpaxoвщикa. B бoльшинcтвe cлyчaeв клиeнт нe пoлyчaeт ничeгo, пoэтoмy ocoбoгo cмыcлa иницииpoвaть pacтopжeниe y нeгo нeт.
Бoлee тoгo oткaз oт cтpaxoвки мoжeт пpoвoциpoвaть pocт кpeдитнoй cтaвки, ecли этo пpeдycмoтpeнo кpeдитным дoгoвopoм.
Лyчшe изнaчaльнo выбиpaть для кpeдитoвaния бaнки, гдe нeт штpaфoв зa вoзвpaт пoлиca либo вoвce нe тpeбyeтcя cтpaxoвкa жизни.