Коллекторы могут установить размер задолженности, если да то откуда берут такие суммы?

Коллекторы могут взыскивать долги на основании доверенности от кредитора, либо по договору цессии после их выкупа.

В первом случае коллекторская организация является только представителем банка, МФО или другого кредитора, не может сама рассчитывать задолженность или начислять проценты.

Если долг продан коллекторам, они вправе осуществлять те же действия, что и первоначальный кредитор, в том числе доначислить неустойку.

Могут ли коллекторы начислять проценты?

Могут, так как суть обязательства не меняется после продажи долга коллекторам.

Если в кредитном договоре с банком прописано, что заемщик должен уплачивать проценты, например, 20% годовых, то после продажи долга место банка по этому кредитному договору займет коллекторское агентство.

Сам Договор не изменится, заменяется сторона в обязательстве: все права займодавца (кредитора) переходят к агентству — требовать долг, начислять проценты, пени, неустойки.

В большинстве случаев Банк или МФО не обязан спрашивать согласия у должника, если планирует продать задолженность другим лицам, ст. 382 ГК:

Исключение — наличие в первоначальном договоре пункта, где прямо указано на необходимость получить согласие заемщика. На практике, банк никогда не включает такие положения в договор, чтобы не ограничивать себя при взыскании или продаже задолженности. Более того, в кредитных договорах и договорах с МФО обычно прописывается согласие на продажу долга третьим лицам.

К примеру, в Тинькофф банке условие о переуступке выглядит так:

Если клиент не подал письменный запрет на уступку, банк вправе продать долг коллекторам.

Вот по каким вариантам возможно начисление процентов, если взысканием будут заниматься коллекторы:

• если банк выдает коллекторской организации Доверенность на взыскание, он сам будет рассчитывать неустойку и другие штрафные санкции (коллекторы фактически оказывают Услуги вместо отдела взыскания — представляют интересы банка при переговорах и встречах);
• если заключен договор цессии, должника уведомляют о продаже долга, и дальнейшее пени начисляют коллекторы;
• даже если истек срок исковой давности, коллекторы вправе начислять проценты, хотя взыскать их через суд они не смогут.

Обратите внимание! Даже после продажи долга заемщик вправе знать, по каким основанием ему начисляют штрафные санкции и требуют деньги. Коллекторы обязаны предоставить полную информацию о размере основного обязательства, периоде просрочки, условиях расчета неустойки. Справку о задолженности на момент заключения договора цессии можно требовать и у первоначального кредитора.

Узнав о продаже долга, не имеет смысла бездействовать и ждать, что коллекторы «забудут» про вас. Ниже расскажем о доступных вариантах защиты, которые помогут остановить начисление процентов, либо снизить их размер.

Есть вопросы по процедуре банкротства?

Оставьте свой телефон, наш Юрист перезвонит вам через 1 минуту и поможет разобраться. Это бесплатно.

Варианты защиты должника, если на долг насчитываются проценты

Если банк или МФО продали долг по цессии, просить у них отсрочки по оплате, реструктуризации по кредиту или приостановки начисления пени поздно. Как защитить свои интересы:

• если продан долг, взысканный по решению суда, можно просить отсрочку или рассрочку по оплате, добиваться снижения размера удержаний. Требуйте у коллекторов копии документов о долге. Если Кредит/микрозайм взыскан по судебному приказу, о котором вы не знали, подайте ходатайство об отмене судебного приказа;
• если коллекторы выкупили задолженность, по которой истек срок исковой давности, при взыскании через суд нужно сразу подавать ходатайство о прекращении дела;
• • если коллекторы предлагают договориться, и фирма выглядит серьезной:
  • — компания есть в реестре ФССП; — вас письменно уведомили об уступке, предоставили документы,
  • — разговаривают спокойно и готовы к диалогу

  рассмотрите этот вариант. Коллекторы выкупают у банков и МФО сложные и невозвратные кредиты за 1-10% от стоимости, поэтому если должник заплатит 30% и более — они уже в выигрыше. Возможно, удастся скинуть часть долга и выкупить свой же займ со скидкой. Расчеты в таком случае проводите только после подписания соглашения о погашении долга.

• если коллекторская организация подала Иск, а срок давности не истек, можно просить у суда снизить размер неустойки по ст. 333 ГК РФ (несоразмерность основному обязательству);

• чтобы полностью приостановить начисление процентов и списать долги, нужно подавать на банкротство.

Совет юриста. Особенно важен последний из перечисленных пунктов. Как только арбитраж возбудит дело о банкротстве, начисление неустойки и других штрафных санкций будет приостановлено. В рамках банкротного дела реально списать большинство долгов, в том числе выкупленных коллекторскими организациями.

Естественно, в ходе банкротства можно потерять имущество, столкнуться с ограничениями. Однако при поддержке опытных юристов все последствия банкротства будут смягчены, а вы добьетесь освобождения от кредитного бремени.

Можно использовать все перечисленные способы защиты. Например, нет смысла подавать на банкротство, если срок давности по взысканию задолженности истек — можно решить этот вопрос в обычном исковом порядке, если коллекторы вообще станут требовать просроченную задолженность.

Однако если у коллекторов есть на руках решение суда и Исполнительный лист, а выкуп долга подтвержден договором цессии, и сумма больше 250 тыс. рублей, банкротство может оказаться единственным реальным вариантом защиты.

Подробнее о правилах и условиях начисления процентов коллекторскими организациями вы можете узнать у наших специалистов. Обращайтесь, мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Как вам статья?

Автор статьи

Алексей Жумаев

Об авторе

Алексей — действующий арбитражный управляющий. Общий стаж юридической практики более 10 лет. Работал с проблемными активами в крупнейших российских и зарубежных банках, а также в Агентстве по страхованию вкладов.

Больше информации

С какой суммой работают коллекторы минимально

Главная › Бизнес

Почему банки делают это?

1. Правила Центрального Банка требуют избавляться от проблемных займов. 2. Низкие показатели ссудного портфеля понижают рейтинг финучреждения.

3. Трудоемкость самостоятельного взыскания долга понуждает продавать обязательства.

Кредитно-финансовым учреждениям легче избавиться от должников и отбелить себя пред ЦБ, передав долг и получив за это хоть какие-то деньги, чем самим заниматься взысканием. Этот процесс происходит максимально скрыто. Порой должник даже не подозревает, что у него изменился кредитор.

В каких случаях возможна продажа долга?

• Судовое производство кажется банку бесперспективным; • У заемщика нет собственного имущества, а есть много незакрытых займов в других банках; • Отсутствие поручителей по кредиту, которые могли бы заплатить долг; • Беззалоговость кредита.

Если займ авто или ипотечный – банк вряд ли его продаст, ведь залоговое имущество можно реализовать. • Если должник не платил по займу более полугода. • Если у займа истек срок давности. Тогда кредит продается задешево.

Поэтому, за какой процент выкупают коллекторы долги, они никогда не признаются, ведь сумма выкупа всегда намного меньше требуемой ими.

• Сумма долга «обросла» уже значительными штрафами и санкциями и взыскать ее будет проблематично.

Когда долг попадает к коллекторам

Если долг уже в руках коллекторов – они чаще всего работают по комиссионной схеме.

Какой процент берут коллекторы за взыскание долга? Размер вознаграждения коллекторского агентства составляет в среднем около 25% от общей суммы долга из каждых взысканных средств.

«Цессийный» метод практикуется очень редко, потому что нет никакой гарантии, что коллекторам удастся вернуть долг. Чаще всего проблемный ссудный портфель передается им в обслуживание от банка на определенный срок и за оговоренный процент.

• • Уточнить полномочия коллектора; • Фиксировать на фото, аудио, видео устройства все общение с коллектором, для дальнейшего предъявления этих материалов в суде; • Писать жалобу в полицию в случае некорректного общения (угроз, ночных звонков и визитов); • Не подписывать никаких документов; • Можно пробовать торговаться с коллекторами, снизив требуемую сумму до минимальной; • Нужно сходить в банк и взять выписку задолженности, чтобы иметь на руках точную картину дела, ведь коллекторы нередко преувеличивают размер взыскиваемых средств;
• • Не платить коллекторам напрямую.
• Есть еще один выход – это выкуп долга у коллекторов, в случае полного владения ними договором.
• Как это происходит:

1. Необходимо подобрать надежное доверенное лицо. 2. Связаться с коллекторами и договориться о встрече. 3. Изучить внимательно цессионный договор (он, и только он является ключевым в этой сделке!).

4. Доверенное лицо подписывает договор передачи и получает всю сопутствующую документацию – акт приема-передачи, исполнительные листы и судебные бумаги.

Выкупить долг у коллекторов – это отличный выход. Ведь потратив часть денег, можно избавить себя от их назойливого внимания, от возможного банкротства и исполнительного производства. Если брать во внимание, какие коллекторы покупают суммы кредитов и сколько они за это платят (иногда дисконт доходит до 99%), то потратить заемщику придется сравнительно немного.

По такой же схеме можно выкупить долг по кредиту у банка. Доверительное лицо (родители, друзья коллеги) заключают с банком договор цессии и получают все бумаги. Далее, новому кредитору остается только установить правопреемство и дать исполнительные документы обратно в службу приставов.

Почему банки не продают долги заемщикам напрямую?

• Заемщик, который отказывается выполнять свои кредитные обязательства, в глазах банка становится мошенником. А вести дела с мошенниками – это недопустимая практика. • Банки не хотят, чтобы этот способ стал массовым – продав долг одному заемщику, они будут вынуждены продать за бесценок и другому. Это может пошатнуть всю кредитную систему и привести к кризису.

Заемщик также может воспользоваться услугами антиколлекторов – это обычно дипломированные юристы, которые занимаются такого рода делами. Выходов из подобной ситуации много. Цель у них остается одна – это избавиться от кредитной задолженности, побороть страх ареста имущества, очистить свою кредитную репутацию, убрать запрет на выезд за пределы страны и вести спокойную жизни в будущем.

Навлечь коллекторов может даже неоплаченный телефонный счёт

О том, как работают коллекторские агентства и как помочь тому, кто попал в долговую яму, рассказала во время онлайн-конференции Елена Докучаева, генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн».

— В народе коллекторов называют вышибалами. Для этого есть реальные основания?

— Вышибалами нас называть очень сложно. Мне кажется, сам термин «вышибание» подразумевает физическое воздействие. Это не входит в наш арсенал.

Методы, которые мы используем, иные, а это явление, прямо скажем, новшество для российского рынка.

Мало кто представляет, как мы работаем, а в основе работы лежит очень серьезный анализ, методы прогнозирования, и наш бизнес намного ближе к банковскому бизнесу, чем к «вышибанию».

В основе работы лежит такой принцип: если человек не хочет отдавать, мы должны узнать, что же кроется за его нежеланием. Должник просто не понимает ситуации? Или является мошенником? Или жалко денег? Задача коллектора — разобраться, что лежит в основе нежелания платить, и рассказать, какие последствия грозят.

Во-первых, сначала будут приезжать коллекторы, а потом судебные приставы — ничего приятного в этом нет. Во-вторых, невозможно взять кредит в будущем. Кроме того, задолженность будет только увеличиваться. Если выстроить правильную схему погашения долга, то платить придётся меньше. Вот это и надо объяснить должнику.

— Если человек просрочит кредит, ждет ли его какое-то наказание, кроме ваших звонков и визитов?

— Конечно, наказание человека ждет. Во-первых, если долг задокументирован — а мы с такими долгами и работаем, — то должника ожидает судебное преследование, вынесение решения, приход судебных приставов и Конфискация имущества в счёт долга. По нынешнему законодательству, не пустить пристава в дом уже не получится — он придёт, опишет имущество и изымет за долги.

Второй момент: если должник планирует выехать за пределы России, это невозможно по решению суда, пока он не погасит долги. Если имеет место злостное уклонение или выявлено намеренное введение банка в заблуждение, это повлечет уголовную ответственность.

— А от какой суммы вы начинаете работать? Говорят коллекторы возвращают долги даже сотовым операторам. Но не три копейки же?

— Конечно, не 3 копейки, потому что вознаграждение агентства — процент от взысканной суммы. Вообще, сумма долга, за которую мы берёмся, зависит от ситуации, но это всегда не менее 1000 рублей (как правило, сумма значительно больше). Для сотовых операторов долги начинаются примерно от 8 000 рублей, по банковским кредитам — от 25 000 рублей.

— Что будет, если игнорировать визиты и звонки ваших сотрудников?

— Ничего хорошего не будет. Это приведет к суду, и платить по долгу все равно придется — рано или поздно, — а долговая нагрузка только увеличится. Поэтому, если вы хотите жить в постоянном страхе, можно проигнорировать звонки коллекторов и попытку решить проблему мирным способом. Если же ваша цель — выйти из ситуации, лучше пойти на контакт и найти решение, которое устроит обе стороны.

— Если должник не отдает деньги, коллекторы будут преследовать его бесконечно или через какое-то время прекратят?

— Это зависит от ситуации. Если работаем по поручению банка, по истечению срока поручения коллектор может прекратить работу, но это не значит, что прекратится взыскание долга. Будут повторяться попытки вернуть задолженность, получая новую информацию о должнике.

Ведь со временем у человека может поменяться и ситуация, и отношение к долгу. Поэтому все зависит от того, как коллекторы работают с долгами. Иногда коллекторские агентства даже выкупают задолженность у своего клиента и сами становятся кредиторами.

Не все коллекторские агентства могут себе это позволить, но это достаточно распространенная практика, и количество сделок увеличивается.

С какой суммой работают коллекторы

Оформляя в банке или другом кредитном учреждении займ, необходимо понимать, что в случае невозврата денежных средств, на сумму долга может обращено взыскание.

Большинство кредиторов предпочитают, чтобы эти функции выполняли коллекторские компании, которые занимаются взысканием проблемной задолженности на профессиональной основе.

Возникает вопрос: с какой суммой работают коллекторы и когда ждать от них радикальных действий, если кредит не погашен вовремя? Попробуем найти ответы в нашей статье.

Основания для взыскания

Взыскание образовавшейся задолженности проводится тогда, когда заемщик перестал выполнять свои финансовые обязательства. Одно дело, если просрочен один платеж, но другое дело, когда заемщик давно перестал платить, и сумма долга накопилась приличная. Кредиторы могут, как самостоятельно заниматься взысканием задолженности, так и привлекать коллекторов. Здесь есть три варианта:

1. С коллекторской компанией заключается агентский договор, в рамках которого коллекторы выполняют взыскание и получают за это определенное вознаграждение;
2. Долг передается по договору цессии коллекторам, которые будут иметь право требования от своего имени;
3. Долг коллекторам по исполнительному листу продан после вынесения судебного решения о взыскании.

В любом случае у коллекторов должен быть соответствующий документ, на основании которого они требуют возврат денежных средств.

От какой суммы работают коллекторы

Правоотношения кредитора и заемщика по большей части регулируются кредитным соглашением, которое они заключили. В договоре должны быть оговорены сроки внесения платежей, штрафные санкции в случае просрочки обязательств, порядок взыскания.

Так, если заемщик не внес вовремя установленную сумму, за каждый день неоплаты начисляется Неустойка. В любой момент кредитор вправе выставить должнику претензию с требованием погашения займа.

Если этот метод не приносит результата, дело передается коллекторам.

Что делать, если банк продал долг по кредиту коллекторам без уведомления, кому платить

Что делать, если долг продан коллекторам, кому платить, должен ли я банку

Начнем с того, что при возникновении такой ситуации все Ваши обязательства перед бывшим кредитором могут считаться исчерпанными. Можете спокойно удалять номера сотрудников из телефонной книги. Дел с ними иметь больше не придется. Но действительно ли произошла передача прав. Ведь в большинстве случаев, когда Вас беспокоят, это никак не связано с цессией (переуступком). 

В самом распространенном случае заключается договор иного типа. И он схож с агентским. Это просто аутсорсинг, часть проблем компании переходит к помощнику. И теперь вместо отдела взыскания занимается вопросом агентство. 

Доводы вполне адекватны. В банковских организациях используется более лояльный, демократичный и клиентский подход к истребованию. Без серьезного давления на человека. И сугубо законными методами без каких-либо нареканий. Ведь любое отклонение – это колоссальный удар по репутации. А для учреждения такое неприемлемо.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Вот почему, многие переживают, как быть, если банк продал долг по кредиту коллекторам. Эти ребята действуют зачастую намного грубее. Конечно, фактического беспредела, который наблюдался лет десять-пятнадцать назад уже нет. Это не собрание рэкетиров, а юристы. Просто они не связаны репутационными рисками.

Поэтому законные дозволения используют по максимуму. Звонят вплоть до законом установленного предела, посещают клиента лично с высокой периодичностью. Порой придумывают различные небылицы, стараются ввести человека в заблуждение, если он не знаком с юридическими тонкостями сферы.

Но угрозы насилием или физическая расправа – такого ждать не стоит. 

Законна ли передача прав 

Основной нормой, которая предоставляет нам исчерпывающую информацию, является 230-ФЗ ГК РФ. Она регламентирует и возможность, и порядок. Но четкого определения все равно не дает, не озвучивает и никаких запретов.

Выходит, что с точки зрения законодательства, это вполне легитимная Процедура. Впрочем, в ином случае вопроса, что делать, если твой долг продали коллекторам, и не существовало бы.

Никто не пойдет на незаконный шаг, это же фактически мошенничество.

Такое действие возможно, но есть и сдерживающий фактор. А именно – сам кредитный договор. В нем зачастую в качестве существенных условий черным по белому прописывается аспект, регламентирующий возможность цессии. И часто для этого используют форму, по которой передавать полномочия организация может, но лишь с письменного согласия самого заемщика.

Если поступило письмо, где сообщается, что компания «N» является новым владельцем Вашей задолженности, первым делом возьмите в руки договор. И внимательно посмотрите, не обязан ли был кредитор в таком случае попросить Вашего согласия. При наличии подобной записи в документе, действие можно считать незаконным.

Есть ли такое право у банковской организации 

По сути, мы уже уточнили, что есть. Но, что если банк продал долг коллекторам с обеспечением, к примеру. Как поступить с залогом? Все просто, такое невозможно. Ситуация нелегитимна, ГК прямо запрещает реализацию сделок продажи требования с обеспечением. Также это невыгодно.

Если есть гарант, куда логичнее реализовать его и покрыть частично задолженность. Или даже полностью. Ведь за такой специфический товар, как задолженность, компания выручит совсем немного. Обычно это не более 50%. А в большинстве случаев приходится сбывать совсем за бесценок.

Читайте также:  Сделка с недвижимостью: у меня старенькая мама, у нее трехкомнатная квартира – что лучше оформить дарственную

В районе 20%. 

Сразу становится понятно, что учреждение идет на такой шаг точно не от хорошей жизни. Она понимает, что, даже если обратится в суд, то издержки, трата времени и ресурсов, выделение юристов – все это встанет в цену, даже выше той, что может вернуться. 

Как займы могут продать 

Мы выяснили, что залоговые ссуды не подходят для подобной процедуры. Еще сюда можно отнести еще и долгосрочные и крупные займы, социальные программы. Вторые просто нельзя, а первые нелогично.

Ведь так играют роль серьезные суммы, ради них можно и судиться. Обычно речь идет о нескольких миллионах рублей.

Хотя, сейчас, когда Гражданин может реализовать процедуру банкротства, перспективы уже не выглядят так радужно для организации. 

Но все же, банк хочет продать долг коллекторам лишь тогда, когда на кону стоят небольшие деньги. Это потребительские ссуды, экспресс-займы и иное. Об ипотеке и автокредите речи тоже не идет, ссуды относятся к обеспеченным. 

Обязанность уведомления

Такой аспект существует. Даже если цессию можно организовать без согласия заемщика, уведомить его необходимо заранее.

Большая часть компаний не пренебрегает своими обязанностями, исправно шлет письма. Но иногда они не доходят до адресата.

Собственно, серьезной ошибки в этом нет, что-то выиграть в суде, оперируя таким аргументом, не выйдет. Но пока уведомления не было, Вы имеете право не платить. 

Проверка владельца

Итак, что делать, если банк отдал долг коллекторам – в первую очередь нужно проверить, кто сейчас владеет задолженностью. На самом ли деле имела место переуступка, или работает обычный агентский договор. Проверить можно без особых сложностей.

В ответ на пришедшее письмо или звонок от новых владельцев, просто уточните, что не намерены идти ни на какой контакт, пока не будет фактических доказательств. Это вся документация по заемщику, а также сам договоренность об уступке.

Причем заверенный нотариально, если Вам предоставят всего лишь копию.

Пока требования не исполнят, Вы лично никому не обязаны. 

Пошаговая инструкция для должника 

Итак, алгоритм действий должен выглядеть примерно следующим образом:

• Отправляем заявление о проверке документации по договору цессии. Вам обязаны предоставить всю запрошенную информацию без проволочек.
• Идем к предыдущему кредитору и получаем полную конкретику по суммам. Количественный фактор финансовых средств, наличие штрафов, увеличение объема займа в виду действия пени.
• Собираем всю доказательную базу, включая все письма от агентства. Это пригодится, если дело дойдет до суда или передачи прав на самом деле не было.

В итоге когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, что делать – это не самый важный вопрос. Обвинять организацию в том, что письмо не пришло – не слишком логично. Особых дивидендов не принесет.

Да и ситуация значительно не меняется. Беспокоить Вас будут чаще, так уж работают агентства, но шанс перехода дела в суд серьезно снижается. Эти компании не любят решать споры в ходе судопроизводства, не их специфика.

 

Особенности процесса

Сама процедура проходит без Вашего присутствия. Значение для клиента имеют только последствия. Они будут в виде интенсивности и давления.

Вам станут чаще звонить, чаще писать, возможно, будут обращаться к родственникам и коллегам. Но если Вы заподозрите хоть какое-то нарушение со стороны компании, сразу обращайтесь в суд.

Это избавит Вас от дальнейших посягательств и сможет смягчить ситуацию с займом. 

Что делать, если ваш долг продали коллекторам

Теперь подытожим основные аспекты кратко. Если задолженность ушла новым лицам – не переживайте. Просто убедитесь, кто сейчас является владельцем, а после можете приступать к оплате обязательств с той же периодикой. 

Какие кредиты продают

Все мелкие, потребительские, нецелевые и без наличия залогов. Крупные суммы, наличие обеспечения – это табу для организаций. Зачастую уходят невостребованные ссуды, замороженные на время. Выгоды не предвидится, а человек уже на грани инициации процедуры банкротства. 

В такой ситуации, вопрос, что делать, если мой долг продали коллекторам, в принципе излишен. Продолжать процедуру разумеется.

На каком основании кредитор так поступает

Дело в том, что нет оснований для препятствования. В принципе, если есть момент, который запрещает уступку, ее и не последует. Социальный займ, запись в договоре о необходимости согласия и так далее. 

Права заемщика при цессии

К основным можно отнести возможность требования всех сведений, которые подтверждают наличия переуступки. А кроме того, всей сопроводительной документации. 

• Если же цессия произошла без согласия, когда оно прописано в начальных документах, смело можете обжаловать ее в суде.
• Ведь в случаях, когда банк продал долг коллекторскому агентству без наличия на то легитимных доводов, суд отменяет такую сделку без каких-то проблем. 

Платить агентству или нет

Это скорее моральный выбор. Ничего не изменилось, новый кредитор имеет такой же статус, как и предыдущий. Так что человек должен сам решить, оплачивать ли свои обязательства. Но стоит помнить, что риск перехода дела в суд серьезно снизился после переуступки. 

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Что делать с угрозами при взыскании

Специалисты юридической компании «Нетдолгофф» советуют сразу идти в прокуратуру. Записать телефонный разговор, собрать письма, скопировать СМС-сообщения. И прямиком в правоохранительные органы. Сейчас алгоритм обработки таких запросов уже отработан до автоматизма. Мы давно не в 90-ых.

Первые неприятности при появлении агентств

Как уже отмечалось, звонки и еще раз звонки. С 9 утра до 9 вечера не более пяти штук. Готовьтесь, что будут все пять. А также личные встречи не реже одного раза в неделю. Можно просто не открывать дверь или отказываться от диалога. Проблема в том, что это все легальные методы. И вот их будут использовать с упорством назойливо жужжащего комара. 

Если не предоставлены документы о переуступке

Значит, Вам врут. Агентство работает как аутсорсинг. Никаких прав у них нет. И если Вам заодно прислали новые реквизиты для расчета, не вздумайте что-то переводить. Пока нет бумаг, никаких денежных сумм передавать строго не рекомендуется.

А вот когда документы поступили, и если банк продал долг коллекторам, кому платить понятно – новому кредитору. 

Имеют ли право коллекторы начислять проценты, что делать должнику? — БФ

Типичная ситуация: кредит был просрочен, должник избегает разговоров с кредитором. Банк продает долг коллекторам, те требуют оплаты — и просроченного кредита, и процентов. В этой статье мы хотим поговорить о законности требований коллекторских агентств — могут ли они насчитывать проценты после заключения договора цессии, насколько законны их требования, и что делать должнику.

Законно ли начисление процентов по проданному кредиту?

Для начала давайте разберемся с правовым статусом коллекторского агентства. Согласно законным положениям, это компания, которая входит в государственный реестр коллекторских агентств, но не является:

• кредитной организацией;
• некредитной финансовой компанией.

Деятельность коллекторских агентств регулируется:

• Национальной Ассоциацией профессиональных коллекторских агентств;
• Федеральной службой судебных приставов.

Если коллекторское агентство осуществляет деятельность, имея свидетельство ФССП, числится в госреестре ФССП и покупает кредитный договор с полноценным оформлением всех документов, оно может начислять проценты и неустойки за их невыплату. Но их суммы ограничиваются договором цессии и первичными ставками по кредиту.

Коллекторы не вправе ставить клиента «на счетчик» и насчитывать какие-то иные суммы сверх того, что предусмотрено договором займа. Что это значит?

Коллекторы могут потребовать только оплаты процентов на сумму просроченного кредита, который они выкупили. Размер штрафных санкций предусмотрен договором. Таким образом, после того как долг продан коллекторам, проценты начисляются в прежнем размере, указанном в кредитном договоре.

Какие права по отношению к должнику есть у коллекторов? Закажите звонок юриста

Как работают коллекторские агентства: классификация договоров о долге и последствия

Практика показывает, что коллекторов можно поделить на 2 группы. В зависимости от категории, к которой причисляется агентство, отличаются и возможные последствия, способы борьбы с коллекторами.

1. Агентства, которые работают по агентскому договору или по доверенности. Они могут взыскивать долги с проштрафившихся должников, но кредитором по-прежнему остается банк. Агентский договор заключается между коллекторским агентством и банком, но не является переуступкой права требования.

   Банк просто нанимает коллекторов работать вместо собственного отдела взыскания, Должнику следует рассчитываться с банком.

2. Агентства, которые выкупили долг по договору цессии у банка. Если в кредитном договоре нет запрета на передачу долга третьим лицам, и заемщик не подавал дополнительно письменный запрет, банк вправе заключить договор цессии с коллекторами, не спрашивая согласия клиента. В договоре займа меняется сторона, и уже кредитором должника и истцом в суде выступает агентство.

   Банк обязан уведомить гражданина о состоявшейся продаже долга.

Даже если вы получили такое уведомление, потребуйте у коллектора копию документов о продаже долга. Стоит проверить, состоит ли КА в реестре ФССП, и дополнительно запросить в банке/МФО справку об остатке долга.

Заметим, что МФО быстрее заключают договоры цессии с коллекторами, чем банки. Последние нередко привлекают агентства на основании доверенности, продажа осуществляется в самых запущенных случаях.

Банки и МФО продают кредиты коллекторам законно

И коллекторы, купив долг, имеют право насчитывать на него проценты и штрафы. Правда, сумма и размер этих санкций не должны превышать те, что прописаны в первичном кредитном договоре.

Правда, некоторые крупные розничные банки всегда стремились продавать коллекторам даже очень свежую просрочку. Делается это для поддержания низкого уровня убыточности кредитного портфеля.

Что делать, если коллекторы требуют деньги для оплаты процентов?

Итак, коллекторы требуют не только возврата просроченного кредита, но и начисляемые после перепродажи договора проценты. Если долг продан по цессии, начисление законно. Не стоит избегать контактов или придумывать оправдания, по которым вы не можете оплатить проценты.

Это неэффективный инструмент, который не принесет результата. У должника есть следующие варианты действий:

• 1 вариант: отправить коллекторов в суд. В суде просить о снижении размеров неустойки, чтобы срезать проценты. Но суд поможет отменить только те начисления, которые коллекторы придумали «от себя». Начисленные по первоначальному договору суммы процентов и штрафов суд не отменяет. Или отменяет лишь в случае крайне плачевного состоянии финансов должника.
• 2 вариант: договориться. Возможно, что коллектор или вы сами предложите согласовать удобные условия расчетов: уменьшить и зафиксировать размер долга (чтобы проценты не капали) и установить график выплат. Например, еженедельные, ежемесячные, или всю сумму к конкретной дате.На самом деле у коллекторов нет никаких механизмов истребования, кроме писем и звонков 2 раза в неделю. Арестовывать, забирать, а тем более портить имущество они не в праве.Как прекратить прессинг коллекторов, мы уже рассказали здесь.
• 3 вариант: жаловаться, если коллектор превышает полномочия.
  1. Обратиться к регулятору ЦБ с жалобой на незаконную продажу долга коллекторам, если ваш договор с банком не предусматривает уступку долга третьим лицам.
  2. Обратиться в НАПКА с жалобой на действия коллекторов.
  3. Обратиться в ФССП с жалобой.
  4. Найти хорошего адвоката и обратиться в Прокуратуру с заявлением о незаконной предпринимательской деятельности коллекторов.

Если сложно понять, как и куда подавать жалобу в конкретном случае — обратитесь на телефон горячей линии ФССП 8 (800) 250 39 32 или к нашим юристам в форме обратной связи. Мы бесплатно подскажем, как бороться с коллекторами в вашей ситуации.

Важно! Храните любые документы и справки о задолженности, присылаемые коллекторами, записывайте на диктофон разговоры. В дальнейшем они позволят доказать факт требования, если дело дойдет до суда или необходимо будет приложить свидетельства к жалобе.

Еще следует обратить внимание на срок исковой давности — если требования долга заявляют спустя 3 года после его образования, и за это время задолженность не была просужена, можно попытаться оспорить взыскание. По закону, право на требование долгов прекращается ровно через 3 года.

Если вам необходима помощь юристов — позвоните нам или пишите онлайн, мы поможем защитить законные интересы в борьбе с коллекторами и их притязаниями.

Видео по теме. Соловьев: Закон о банкротстве физических лиц

Загрузка…

Если долг продан коллекторам, проценты насчитываются?

Банки охотно продают коллекторам безнадежные, по их мнению, долги, а коллекторские агентства с не меньшей охотой их покупают. Вот только страдают от таких сделок должники, которые не знают, кому теперь платить, как именно погашать задолженность, насколько законны требований новых кредиторов об оплате.

И довольно популярные вопросы среди граждан: что будет, если долг продан коллекторам, проценты насчитываются по нему или нет, как и куда платить? Постараемся детально в них разобраться.

Насколько законно начисление коллекторами процентов?

Действующее законодательство четко определило полномочия коллекторов, а также установило ряд требований к осуществляющим коллекторскую деятельность компаниям. Одно из главных таких требований — организация обязана быть включена в единый государственный реестр, который находится в ведении ФССП России.

Отсутствие коллекторов в этом реестре однозначно указывает на незаконность начисления процентов по купленному кредиту, да и на незаконность самой покупки просроченной задолженности в целом.

Стоит выделить следующие условия, при соблюдении которых коллекторские агентства вправе начислять проценты по купленному у банка или МФО долгу:

• агентство обязано быть официально зарегистрировано (лицензировано), а его основная деятельность лежать в области работы по взысканию просроченных задолженностей;
• присутствие юридического лица в Едином реестре ФССП обязательно;
• долг передан КА по договору цессии, являющимся единственном законным основанием для его истребования новым кредитором;
• в первоначальном кредитном договоре определены проценты по кредиту, а также размеры штрафов и неустоек за просрочки.

Даже при соблюдении указанных условий коллекторы не вправе устанавливать процентные ставки, превышающие отраженные в первоначальном договоре. Ниже — пожалуйста, они даже могут отменить проценты или сделать скидку на оплату, но ставить должника «на счетчик» и вводить персональные, придуманные ими же штрафы коллекторы не вправе.

Что могут сделать коллекторы в рамках взыскания долга

Полномочия коллекторских агентств ограничены не только законом № 230-ФЗ, но и условиями кредитного договора, заключенного должником с первоначальным кредитором. Эти условия не могут в одностороннем порядке меняться ни самим заемщиком, ни первоначальным или новым кредитором, в роли которого выступают коллекторы после покупки долга.

В обязанности работников коллекторских агентств входит обязательное уведомление должника о факте перехода прав требования, размере основного долга, начисленных процентах и пени, подлежащих взысканию.

При этом итоговая величина начисленных процентов и прочих штрафных санкций не может более чем в 3 раза превышать размер основного долга. А проценты начисляются непосредственно на реальный остаток задолженности, а не на полную сумму долга по договору.

Кроме того, коллекторские агентства вправе применять начисление процентов только при соблюдении ряда условий:

1. Долг был выкуплен им у кредитора официально, что сделало его правопреемником долговых требований.
2. В кредитном договоре отражена возможность начисления процентов, а также введения штрафов и пени за просрочки и неуплату кредита.
3. Заемщик неоднократно нарушал установленные договором кредитования обязательства.

На практике коллекторские службы нередко предъявляют должникам требования погашения задолженностей с излишне начисленными процентами.

Часто указываемые причины:

• затраты, связанные с розыском должника;
• затраты, понесенные при покупке долгового обязательства;
• «юридическое сопровождение» перехода прав требований;
• штрафы за просрочки.

Такие начисления процентов незаконны и их нужно оспаривать. Наиболее простой для должника способ узнать, не требуют ли коллекторы от вас «лишнего» — сопоставить размер долга, указанный в кредитном договоре с размером предъявленных КА требований. Либо взять в банке справку о величине задолженности на момент ее продажи агентству.

Положения ст. 395 ГК РФ предусматривают начисление пеней и штрафов на неуплату в размере, установленном договорными обязательствами, а при отсутствии таковых — в размере, не превышающим ставку рефинансирования ЦБ.

Как быть, если коллекторы выкупили ваш долг и требуют проценты

Банки не сразу прибегают к такому решению, как продажа просрочки коллекторской службе. Первоначально с неплательщиком работает собственная служба взыскания банка (если она есть, если нет — то те же коллекторы, но по агентскому договору).

Затем банком определяется целесообразность обращения в суд. Если задолженность признается безнадежной, то её продают коллекторам, должнику же отправляют уведомление о передаче прав требований сторонней организации.

И тогда вам нужно действовать максимально быстро:

1. Сначала обратиться в банк и получить выписку по кредитному счету или справку о размере задолженности.
2. Имея документ на руках, спокойно ждать звонка коллекторов, но первыми с ними не связываться.

Когда ваш долг продан коллекторам, то, руководствуясь нормами законодательства, они обязаны направить вам уведомление об этом, в состав которого входит целый пакет документов:

• сведения об организации, выкупившей долговые обязательства;
• указание новых банковских реквизитов для оплаты задолженности;
• заверенная копия договора цессии;
• справка о задолженности, где указана сумма основного долга и расчет процентов;
• требование погасить задолженность, поданное на официальном бланке организации;
• уведомление о последствиях, наступающих в случае неуплаты долга.

По закону должник на протяжении 14 дней вправе рассматривать поступившие документы, затем обратиться к коллекторам для решения вопроса с задолженностью.

Любые промедления со стороны должника чреваты начислением штрафов (если они предусмотрены первоначальным кредитным договором) или обращением коллекторского агентства в суд за принудительным взысканием. Здесь есть 2 варианта:

1. При задолженности меньше 500 тысяч рублей коллекторы обращаются в суд за получением судебного приказа в упрощенном порядке, который в дальнейшем передают приставам для возбуждения исполнительного производства. Автоматически судом будут назначены все проценты и пени по просрочке.
2. При долге более 500 тысяч рублей взыскание в суде будет осуществляться в порядке искового производства, но если вы не примете участия в заседании, оно пройдет без вас. В 90% случаев суды принимают решения заочно и полностью удовлетворяют требования кредиторов, что чревато для должника увеличением размера задолженности.

Кроме того, если банк продал коллекторской службе займ с обеспечением, то залоговое имущество переходит в распоряжение нового кредитора. Тогда коллекторам ничто не мешает потребовать удержания залогового имущества и обратить на него взыскание согласно ст. 359 Гражданского кодекса РФ.

ГК РФ Статья 359. Основания удержания