Возникновение болезни не является основанием, которое освобождает заёмщика от необходимости платить по кредиту. Временная нетрудоспособность может составлять несколько дней, недель или месяцев (например, если сломана нога). Если заёмщик работает, то работодатель обязан платить зарплату по больничному листу. Эти деньги можно направлять на погашение долга.
Исключения
Иногда спасти от уплаты по кредиту может страховка. Часто она оформляется при ипотеке. Многие программы страхования жизни и здоровья заёмщиков предусматривают защиту на случай потери работоспособности. Например, если заёмщик получит травму, которая приведёт к инвалидности первой или второй группы, то страховщик выплатит остаток долга банку.
С 31 июля 2019 года вступит в силу Закон «об ипотечных каникулах», который позволит не платить по ипотеке до полугода, если заёмщик стал инвалидом первой или второй группы или утратил трудоспособность на срок более двух месяцев. Потом возвращать долг всё равно придётся (включая пропущенные платежи).
Но и в случае ипотечных каникул есть определённые ограничения: ими смогут воспользоваться те, кто никогда не прибегал к этой мере в прошлом и чья Ипотека на единственное жильё не превышает 15 миллионов ₽ (в будущем правительство может пересмотреть эту сумму).
Опять же, на другие кредиты, например потребительские, эта система не распространяется.
2. Служба в армии
Банки редко дают кредиты людям призывного возраста. Но если они выдали деньги молодому человеку, а его призвали на службу, то это не является причиной не платить по кредиту.
В такой ситуации возможны три варианта развития событий:
- досрочное погашение кредита;
- продолжение выплат во время службы (платить за призывника могут, например, родители или он сам);
- возврат долга со штрафами после окончания службы, но до этого банк может обратиться в суд и арестовать имущество должника.
3. Потеря работы
Потеря работы или сокращение дохода не являются основаниями для приостановки платежей по кредиту. Избежать проблемы могла бы помочь «подушка безопасности», то есть запас денег, которого бы вам хватило на несколько месяцев жизни и платежей по кредиту. Если её нет, можно попробовать занять средства на выплату кредита у близких.
Исключения
Страховка по кредиту. Её можно оформить при оформлении любого кредита. Но она также не избавит от необходимости платить по кредиту сразу. Работает это так: если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему нужно встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом.
Далее, по истечении временной франшизы (обычно это 3–6 месяцев), страховщик начнёт компенсировать банку платежи по кредиту (но тоже в течение фиксированного времени, например, 6–9 месяцев). Но и такая страховка имеет ограничения.
Например, если вы покинете работу по своей инициативе или по соглашению сторон, страховая компания платить, скорее всего, ничего не будет.
Ипотечные каникулы. С 31 июля 2019 года вступит в силу закон, по которому в случае снижения дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год заёмщик по ипотеке сможет отложить платежи по кредиту на срок до шести месяцев. Потом платить всё равно придётся.
Как не допустить в будущем
Откладывать с каждой зарплаты часть денег в «подушку безопасности». Идеальный размер этого фонда должен быть соразмерен вашим тратам вместе с платежами по кредиту за 3–6 месяцев.
4. Переезд за границу
Если вы решили совсем уехать из России, но у вас ещё есть непогашенный Кредит, то можно погасить его досрочно или продолжать оплату из другой страны. Если вы приостановите выплаты, то банк обратится в суд и попытается взыскать долг.
5. Арест
Проблемы с законом не являются основанием, освобождающим от выплаты кредита. Заёмщик обязан платить кредит, но технически может иметь сложности:
- невозможность перевода денег в банк;
- отсутствие денег для погашения долга.
Решение проблемы может быть таким:
- Поиск человека, на которого можно написать Доверенность на право оплаты кредита (это может быть родственник или любой другой человек, который готов помочь).
- Кредит за должника может платить созаёмщик или поручитель.
- Через доверенное лицо можно попросить банк о кредитных каникулах, о реструктуризации долга или его погашении за счёт продажи имущества должника.
Что будет, если не платить по кредиту?
Штрафы. Банк начислит их за каждый день просрочки по ставке, указанной в кредитном договоре.
Изъятие залога. Если заёмщик не платит по залоговому кредиту, например по ипотеке, то банк может обратиться в суд с заявлением об изъятии залога. Имущество продадут и покроют вырученной суммой остаток долга по кредиту. Если что-то останется, разницу вернут заёмщику.
Арест имущества. Если залога по кредиту не было, то судебные приставы могут арестовать имущество должника.
Ограничение на выезд за границу. Если сумма долга по кредиту или другому обязательству превысит 30 000 ₽, то судебный пристав может вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из России.
Испорченная кредитная история. Просрочка по кредиту отражается в кредитной истории заёмщика. Это снизит шанс на получение кредита при следующем обращении.
Уголовная ответственность. Согласно статье 177 Уголовного кодекса РФ, при злостном уклонении от уплаты кредиторской задолженности в размере от 2,25 миллиона ₽ суд может назначить одно из наказаний:
- Штраф до 200 тысяч ₽ или в размере заработной платы за 18 месяцев;
- обязательные работы на срок до 480 часов;
- принудительные работы на срок до двух лет;
- арест на срок до шести месяцев;
- лишение свободы на срок до двух лет.
Отец взял кредит, а потом у него случился инсульт
Мой отец пенсионер. С матерью он в разводе несколько лет, но прописан в ее квартире, чтобы не пропали надбавки к пенсии. Пару месяцев назад отец узнал, что у него рак желудка, начал ходить по врачам и взял кредит на 70 тысяч рублей.
Он не успел внести даже первый платеж, и у него случился инсульт. Ухаживать за ним некому. Мы отдали его в частный дом престарелых. На оплату уходит вся его пенсия, плюс мы добавляем свои деньги. Платить еще и по кредиту слишком дорого. Со всеми процентами и страховкой к возврату там сейчас выходит 140 тысяч.
Как правильно поступить в такой ситуации? Стоит ли мне уведомить банк? И что будет, если просто не платить этот кредит?
Эдуард
Если же вообще не платить, банк будет вправе обратиться в суд или продать долг коллекторам. Поскольку ваш отец узнал о раке до того, как взял кредит, болезнь вряд ли признают страховым случаем. А вот с инсультом все не так однозначно.
При подписании кредитного договора банки часто предлагают подключить страховку. Страховая компания погасит долг, если заемщик потеряет работу, станет нетрудоспособным или умрет.
Обычно болезнь считается страховым случаем, если она была выявлена уже после подписания договора и привела к смерти застрахованного. Если о болезни было известно еще до заключения договора страхования, вряд ли ее признают страховым случаем. Еще Договор может предусматривать, что нужно произвести какое-то количество выплат, прежде чем страховка заработает.
Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Если не выплачивать кредит, банк будет вправе обратиться в суд. По решению суда взыскивать долг могут судебные приставы.
В случае смерти заемщика долги считаются частью наследства. Если вы решите вступить в Наследство, то будете обязаны выплатить кредит в рамках унаследованной доли. Надеюсь, что ваш отец быстро поправится и эта информация вам не пригодится.
Я вижу два варианта действий.
Рекомендую обсудить этот вопрос с другими членами семьи. Возможно, кто-то из родных согласится выплатить долг, а потом будет постепенно возвращать эти деньги, забирая какую-то часть пенсии вашего отца. Так переплата будет ниже и отец не окажется в ситуации, в которой может лишиться сразу половины пенсии.
Для досрочного погашения надо уточнить в банке точную сумму долга на дату оплаты. Также важно узнать, за сколько дней нужно уведомить о досрочном погашении и каким способом. Чем раньше вы это сделаете, тем меньше будет переплата по кредиту. Если ваш отец не может сам произвести выплату, это можете сделать вы или кто-то из ваших близких: банк не будет проверять, кто именно погасил долг.
Банк не обязан идти навстречу заемщикам. Кроме того, ваш отец взял кредит недавно и еще ни разу за него не заплатил, что не способствует тому, чтобы банк согласился помочь. Но шансы все равно есть, так что можно попробовать.
На мой взгляд, в вашей ситуации лучше всего досрочно погасить кредит. Так ваш отец точно не столкнется с взысканием. не будет лишнего стресса, при этом переплата по кредиту будет небольшой. Но какой бы вариант вы ни выбрали, советую действовать как можно быстрее.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Что делать с кредитом, если заболел коронавирусом — Юридическая консультация
Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) отказаться от начисления пеней и штрафов в тех случаях, когда заемщик просрочил выплаты, заболев коронавирусом.
Кроме этого, финансовым организациям рекомендовано реструктурировать задолженность таких клиентов. Реструктуризация подразумевает пересмотр условий кредита, например, удлинение срока выплат с уменьшением ежемесячных взносов или отсрочку платежей на определенный период. При этом, если кредит реструктурирован с 1 марта по 30 сентября 2020 г., это не ухудшит кредитную историю заемщика.
Заемщику нужно обратиться в банк, МФО или КПК, где взят кредит или заем, с соответствующим заявлением и документом, подтверждающим заболевание. Поскольку инфицированный коронавирусом обязан соблюдать карантин, необходимо связаться с финансовой организацией по телефону, сообщить о диагнозе и выяснить, в какой форме и в какие сроки документы должны быть предоставлены.
Банк России также рекомендует финансовым организациям до 30 сентября 2020 г. не обращать взыскание на Недвижимость, которая находится у них в залоге, если заемщики, больные коронавирусом, просрочат выплаты по ипотеке.
Страховым компаниям тоже рекомендовано идти навстречу клиентам, заболевшим коронавирусом. Например, если договор страхования предусматривает регулярные взносы, Банк России предлагает давать клиентам отсрочку и не начислять им штрафы во время болезни.
Даже если человек не болел, но испытывает трудности с погашением кредита, у него есть право воспользоваться кредитными каникулами.
3 апреля 2020 г.
вступил в силу Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные Законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который дает гражданам и предпринимателям возможность получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в случае, если их доходы снизились из-за пандемии коронавируса. Кредитные каникулы должны предоставить, если доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий обращению, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Во время кредитных каникул финансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита. Заявление о предоставлении кредитных каникул необходимо подать в банк, МФО или КПК до 30 сентября 2020 г.
Однако проценты по кредиту во время каникул будут начисляться — ведь заемщик продолжает пользоваться деньгами кредитора. По ипотечным кредитам — по ставке, указанной в договоре.
А по потребительским кредитам, займам и кредитным картам на время каникул будет установлена льготная ставка — 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату подачи заявления об отсрочке.
Закрытие кредита по инвалидности
Получение инвалидности – тяжелый удар для любого человека. Но еще хуже, если оформлен кредит. Никто при подаче документов на ипотеку или потребительский заем не планирует терять здоровье или работу. Но ситуации бывают разные, и надо выйти из положения с минимальными последствиями для имущества и последующей жизни гражданина.
Возможно ли закрытие кредита по инвалидности, какие действия следует предпринимать, а на какие шаги лучше не соглашаться, расскажет Бробанк.
Какие ситуации не освободят от выплаты
Некоторые заемщики ошибочно полагают, что ряд жизненных обстоятельств приведет к списанию долгов в банке. Но это не так. Кредитор не освободит от выплат при:
- болезни, травме или назначении группы инвалидности, которая не относится к страховым случаям или если у заемщика не была оформлена страховка;
- службе в армии;
- смерти супруга;
- потере работы, если не была оформлена страховка, на этот страховой случай;
- переезде за границу;
- заключении под стражу или полном ограничении свободы.
Никакая из перечисленных ситуаций не освобождает от выплат по кредитным обязательствам. Заемщик обязан продолжить погашать кредит или подать заявку на кредитные каникулы. Автоматическое списание или закрытие кредита по инвалидности по инициативе банка тоже невозможно.
Какие есть возможности на законных основаниях не выплачивать кредит
На законных основаниях не выплачивать взятый ранее кредит можно в таких случаях:
| Процедура | Как работает | Последствия |
| Страховой случай | При оформлении кредита банки настаивают на оформлении страховки. Она пригодится, если возникнет страховой случай. Например, появление инвалидности, увольнение по сокращению или при ликвидации предприятия. Заемщик может обратиться в страховую компанию за помощью. | В зависимости от условий страхования страховщик определенное время исполняет обязательства заемщика. |
| Кредитные каникулы | Банки могут одобрить перерыв в выплатах по займу полностью или частично. Срок каникул от 1 до 6 месяцев. Но просто так их не дают. Нужны документы, которые подтвердят финансовые трудности, а также заявление заемщика на каникулы. | Каникулы закончатся, долг останется. Их выгодно оформить, если предполагается улучшение финансового положения. |
| Реструктуризация кредита | Заемщика не освободят от ежемесячных выплат полностью, но уменьшат их. Это позволит снизить финансовую нагрузку. При реструктуризации увеличивается общий срок выплаты кредита. Новый график погашения и размер ежемесячного платежа фиксируют дополнительным соглашением к договору. | Наиболее реальный выход для большинства заемщиков, которые получили инвалидность и не справляются с выплатами. |
| Банкротство заемщика | Если изначальная сумма кредита выше 0,5 млн рублей, и в процессе выплаты возникла тяжелая финансовая ситуация, можно провести процедуру банкротства. Сделать это не просто. Понадобится доказать тяжелое финансовое положение. Кроме того у банкротов возникает несколько ограничений, после завершения процедуры. | Если другого выхода нет, можно решиться на такой шаг. |
| Списание кредита | Такое случается очень редко. Банкам невыгодно идти на такой шаг. Закрыть могут задолженности только на небольшую сумму, и в том случае, если добиться выплат от заемщика невозможно. Списать небольшой кредит могут, если у должника нет имущества, которое можно конфисковать для компенсации. | Суммы в десятки или сотни тысяч никто никогда не спишет. |
Ситуаций, когда заемщика освободят от кредитных обязательств полностью, очень мало. Чаще всего должники при ухудшении материального положения сами обращаются в банк с просьбой облегчить нагрузку по выплате или приостановить платежи на время.
Как взаимодействовать со страховой компанией
Инвалидность – страховой случай. Если не отказаться от страховки при оформлении кредита, можно рассчитывать на определенную компенсацию от страховой компании. При получении инвалидности заемщиком для закрытия кредита по страховке понадобится:
- Изучить договор страхования и полис, который был оформлен еще до возникновения инвалидности.
- Отыскать список страховых случаев, при которых можно получить помощь от страховой компании.
- Как можно раньше отправить в страховую компанию уведомление о наступлении страхового случая. Важно уложиться в сроки, которые указаны в договоре страхования, иначе можно лишиться шанса на финансовую поддержку. Страховые компании очень жестко относятся к выполнению этого условия. При нарушении сроков никаким образом не удастся доказать свою правоту. Если заемщик не может оповестить страховщика сам, можно это поручить другому лицу.
- Доказать документально наступление страхового случая. Для этого следует собрать справки и заключения комиссии, где указано, что заемщик признан инвалидом 1 или 2 группы. Только в таком случае можно рассчитывать на помощь страховщика. Если присвоена 2 группа, некоторым заемщикам могут отказать в компенсации. Еще ниже шансы, если присуждена 3 группа инвалидности.
После этого страховая компания рассмотрит документы и примет решение. Могут одобрить погашение всей суммы выплат банку за инвалида или вносить платежи за клиента только до тех пор, пока он не вернется на работу. Все нюансы оговорены в договоре страхования.
Обращение в банк
Погашение кредита страховкой при наступлении инвалидности положено заемщику не всегда. Например, инвалиду 1 группы с большей вероятностью окажут финансовую поддержку, чем инвалиду 2 группы, который сохранил физическую возможность трудоустроиться.
Если получена инвалидность, а страховая компания отказывается компенсировать кредит, лучше обратиться к кредитору, поставить его в известность о возникшей проблеме и найти решение. Сотрудники банка могут пойти навстречу и снизят процентную ставку или предложат альтернативные варианты выхода из проблемной ситуации:
- реструктуризацию кредита;
- рефинансирование;
- кредитные каникулы.
Рефинансирование задолженности означает получение кредита на более выгодных для заемщика условиях. Новый кредит для погашения предыдущего оформляют в том же банке или в другом. При рефинансировании можно объединить несколько разных займов в один. Если такая же ситуация возникла с другими долгами, таким путем ее разрешить удобнее всего.
Можно попробовать решить проблему своими силами. Одним из вариантов будет продажа имущества, которое оформлено в качестве залога при выдаче кредита. Перед тем как продать залоговое имущество, обязательно уведомить банк о своем намерении. Иначе продажа залога незаконна.
Преимущество самостоятельной продажи залога – владелец сможет выручить больше денег от продажи имущества, чем банк при реализации имущества с торгов. А именно через аукцион кредитор продаст Залог, если заемщик не сможет погасить задолженность.
Могут ли инвалиды получить кредит
Банк на законных основаниях может отказать инвалиду в оформлении кредита. Инвалидность клиента – то обстоятельство, при котором увеличивается вероятность, что заемщик не справится с кредитными обязательствами. Проблемы со здоровьем могут привести к трудностям с официальным трудоустройством.
Даже если на данный момент инвалид получает солидную прибыль, рассчитывать на то, что он и в дальнейшем будет справляться с кредитными обязательствами, большинство банков не станет. Кроме того, значительная часть доходов инвалида уходит на лечение, поэтому свободных денег у этой категории клиентов в разы меньше, чем у здоровых.
Но, невзирая на это в РФ есть банки, которые готовы выдать кредитные средства инвалиду. Условия такого кредитования будут жестче. Потенциальному заемщику вряд ли одобрят большую сумму. Можно рассчитывать только на маленький потребительский кредит с небольшим сроком выплаты. При этом инвалиду придется предъявить большое количество документов.
Сотрудники тщательно будут тщательно изучать кредитную историю заемщика, поэтому оформление может затянуться надолго. Кроме того инвалида попросят предоставить залог или привлечь поручителя. Такими способами банк минимизирует свои риски в случае ухудшения финансового положения или здоровья инвалида.
Как банки работают с должниками
Если возникли проблемы в финансовой сфере или получена инвалидность, не стоит надеяться, что банк забудет о долге. У каждой кредитной организации проработан четкий алгоритм работы с недобросовестными клиентами, которые не выполняют кредитные обязательства.
Действия банков могут незначительно отличаться, но в основном они схожи:
- Сначала работник банка обзванивает недобросовестных заемщиков, чтобы выяснить причину невыплат по кредиту.
- С первого дня просрочки заемщику начисляют штрафы и пени. Даже если нарушение было одноразовым, все равно придется оплатить штраф. Штрафные санкции, которые будут применять по отношению к клиенту, прописаны в кредитном договоре. Чем дольше затягивать с погашением долга, тем больше становится сумма штрафов и неустоек.
- Сведения о недобросовестном клиенте отправляют в Бюро кредитных историй. В итоге кредитная история портится, и любому кредитору, к которому заемщик захочет обратиться за займом, это будет известно.
- Если должник в течение определенного срока не выходит на контакт с кредитором и не выплачивает задолженность, банк передает дело по взысканию кредита коллекторским агентствам. Согласие заемщика для этого не требуется, банк может обратиться к услугам коллекторов на законных основаниях.
- Если заемщик длительное время отказывается выполнять обязанности по кредиту, банк может подать заявление в суд. Если кредит был продан коллекторам, они тоже могут обратиться в суд. Обычно кредиторы выигрывают суды, и заемщику не остается ничего, кроме как оплатить накопившуюся задолженность со всеми штрафами и пенями.
Если не доводить ситуации до крайности, можно прийти к компромиссу. Каждому заемщику надо понимать, что при получении займа автоматически возникают обязательства по возврату денег. Поэтому изменение жизненных обстоятельств, в том числе и получение инвалидности, не окажет решающего значения. Кредитор хочет вернуть деньги и ему не важно, кто их будет платить страховщик или заемщик.
Последствия уклонения от погашения кредита
Заемщику все равно придется выплатить долг, который у него накопился, но при этом его ожидает несколько неприятных последствий:
- Изъятие и продажа залога. Если кредит был выдан под залог какого-либо имущества или заемщик прекратил рассчитываться за ипотеку, банк изымет залог и продаст его. Из вырученных денег он заберет всю сумму, которую должен заемщик. Остальные деньги, если они будут, банк вернет клиенту.
- Арест имущества. Если залога не было, судебные приставы могут наложить арест на имущество заемщика.
- Запрет на выезд из страны. При сумме долга от 30 тысяч рублей заемщику могут ограничить право на пересечение границы.
- Плохая кредитная история. Уклонение от обязательств перед кредиторами отразится на кредитном рейтинге заемщика. В дальнейшем банки будут отказывать в оформлении займов. Кроме того будет сложно оформить страховку или трудоустроиться на хорошую должность, потому что в этих случаях также запрашивают кредитную историю.
По итогам судебных разбирательств заемщику могут назначить:
- штраф до 200 тысяч рублей;
- принудительные работы до 2 лет;
- арест до полугода;
- лишение свободы до 2 лет и обязательные работы до 480 часов.
Способы наказания недобросовестных заемщиков достаточно жесткие, поэтому не стоит доводить до такого. Если получили инвалидность и появились проблемы с финансами, ставьте в известность банк, наладьте контакт с кредитором, и не уклоняйтесь от обязательств.
Чего еще не стоит делать, если нет денег на погашение кредита
При получении инвалидности и отказе страховой компании в выплате компенсации, лучшим всего идти в банк и объяснять проблему. Сотрудники подскажут пути решения, и заемщик сможет облегчить кредитное бремя. Кредитная история не испортится, а банк поймет, что перед ним добросовестный клиент, готовый к сотрудничеству.
Чего не стоит делать:
- Брать несколько новых займов на оплату предыдущих. Сложность в том, что получить одобрение на новый заем на выгодных условиях окажется достаточно сложно, если уже допущены просрочки. Банки вряд ли согласятся сотрудничать с клиентом с испорченным кредитным рейтингом. Если к этому прибавить еще и полученную инвалидность, шансы становятся слишком маленькими. Если заем одобрят, условия по нему будут невыгодными: повышенная процентная ставка, оформление имущества под залог. Так банк снижает собственные риски, а заемщику приходится сложнее. В этом случае не надо путать рефинансирование по пониженной ставке и микрозаймы в кредитных организациях, которые изначально не выгодны по сравнению с кредитами в банках.
- Менять мобильный телефон, место жительства, уехать из города или страны. Такие действия не помогут избежать суда. Информация об испорченной кредитной истории все равно будет зафиксирована в БКИ и доступна всем российским банкам. Поисками недобросовестных заемщиков занимаются правоохранительные органы.
- Обращаться в антиколлекторские компании. Подобные организации вряд ли помогут полностью избавиться от задолженности. Кроме этого, антиколлекторские бюро предлагают свои Услуги не бесплатно. Сотрудничество с агентами компании предполагает общение с коллекторами. Если деятельность коллекторов ограничивается только донесением информации, этим можно заняться самому. Если же коллекторы переходят к насилию, нарушают закон, можно обратиться в ФССП. Также антиколлекторские бюро берут на себя реструктуризацию долга. Но об этом можно бесплатно договориться с банком. Если же дело дойдет до судебных разбирательств, антиколлекторские агенты могут выступить в роли адвокатов. Но все эти услуги лягут на должника еще большим финансовым бременем.
Помните, чем раньше выйти на связь с банком, тем лучше. Не обостряйте ситуацию.
Полезные ссылки:
- Статья 177 УК РФ. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности
- Статья 382 ГК РФ. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу
- Статья 25 ГК РФ. Несостоятельность (банкротство) гражданина
Об авторе
Клавдия Трескова – Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.
Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.
ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
Зачем нужна страховка по кредиту: каковы плюсы, как вернуть
Потребителям банковских услуг нравятся многочисленные возможности, которые предоставляются благодаря потребительским кредитам, но не нравятся страховки, которые предлагают оформить сотрудники банка при подписании договора. Скептиков можно понять, ведь никто не хочет переплачивать по сумме ежемесячного взноса при погашении кредита – особенно, если это не обязательно. В их понимании потребительское кредитование – это лёгкие деньги, и большинство клиентов уверены в том, что вернуть их банку будет просто.
Теперь давайте взглянем на ситуацию по-иному и вспомним о понятии «форс-мажор». Мы много раз слышали истории о том, как простой потребительский кредит превращается в проблему, если взявший его заёмщик вдруг теряет стабильный доход или попадает в больницу.
Даже при уходе заёмщика из жизни по причине наступлении несчастного случая или болезни его долговые обязательства перед банком не прекращаются – их «унаследуют» ближайшие родственники.
Пора признать, что внезапная болезнь, травма или потеря дохода – это то, что может случиться не только с «другими».
Давайте разберёмся, как страховка к кредиту может помочь в подобной ситуации.
Виды страховок
Страховые программы, которые вам предложат при заключении кредитного договора, делят на обязательные и добровольные. Первые необходимы для страхования залогового имущества – для автокредитования либо ипотеки. Согласно ст. 323 Гражданского кодекса и в соответствии с требованиями Федерального закона №102-ФЗ отказаться от них нельзя.
Добровольных видов страхования намного больше. Они действуют в случаях:
- потери работы из-за различных обстоятельств (сокращение штата, ликвидация компании);
- утери трудоспособности из-за болезни или травмы;
- ухода заёмщика из жизни;
- утраты прав собственности на объект недвижимости при ипотечном кредитовании
В большинстве случаев стоимость страховки составляет 30% от общей суммы кредита, выдаваемой на руки. Сумму страховой премии разбивают на равные части, добавляя к ежемесячной выплате.
Что дает?
Страховка к потребительскому кредиту даёт финансовую защиту клиенту и гарантии банкам, которые разумеется, заинтересованы в том, чтобы заём был погашен полностью. Именно поэтому финансовые организации мотивируют своих заёмщиков оформлять страховые программы, снижая ставки.
В свою очередь, клиенту приобретение страхового продукта также даёт гарантию: при неблагоприятных событиях он или его Наследники по закону при помощи страхового возмещения от страховой компании смогут погасить задолженность перед банком. Более того, остатком страховой суммы можно будет распорядиться по своему усмотрению. Такая защита позволит клиенту чувствовать себя более уверенно, не беспокоясь о внезапных затруднениях.
Казалось бы, выгода очевидна, однако клиенты банков часто испытывают недоверие к страховым продуктам и страховым компаниям в принципе. Здесь мы дадим всего один совет: старайтесь иметь дело только с большими и проверенными финансовыми организациями.
Банк, который дорожит своей репутацией, избирательно подходит к выбору страховых компаний-партнёров, основываясь на длительной и сложной процедуре аккредитации и рейтингах страховой компании.
Банк прежде всего заинтересован в возврате кредитных средств, поэтому при отказе страховой компании выплатить сумму страхового возмещения, банковские сотрудники самостоятельно проведут расследование. Если решение об отказе в выплате страхового возмещения окажется необоснованным, компанию заставят изменить это решение.
Получается, клиент и банк действуют заодно: оба прежде всего заинтересованы в исполнении условий кредитного договора. Первый – чтобы выполнить обязательства по кредиту, второй – чтобы вернуть деньги, не допуская просрочки по кредиту.
Крупнейшие банки страны, такие как «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк», «Газпромбанк», «Росбанк», «Райффайзенбанк» сотрудничают с лидерами рынка страхования. Подобные компании готовы предложить своим клиентам множество разнообразных продуктов и большую гибкость условий.
Однако клиенту нужно понимать, что при оформлении страхового полиса он должен правильно и «правдиво» заполнить заявление на страхование. Нельзя скрывать наличие хронических заболеваний или потенциально опасных увлечений, таких как сноубординг или альпинизм.
Да, чем больше вероятность наступления тех или иных рисков, тем выше будет Тариф и, соответственно, стоимость страховой программы.
Однако, если при наступлении страхового случая выяснится, что его причиной стало обстоятельство, которое человек утаил, страховщик будет вправе ответить ему отказом в выплате страхового возмещения.
Как вернуть?
Если после подписания документов вы всё-таки решили, что страховка вам не нужна, можно воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». Это установленный законом срок – 14 календарных дней с момента подписания договора страхования, в который заёмщик может расторгнуть договор со страховщиком и вернуть страховую премию.
Как отказаться?
Вы имеете право заранее отказаться от страховки при оформлении кредита, и серьёзные финансовые организации не будут навязывать вам эту услугу. Однако при отказе банк вправе установить более высокую процентную ставку, либо вовсе отказать в выдаче кредита.
Ещё стоит учитывать, что возврат – это долгий процесс, и часто этим пользуются недобросовестные консалтинговые компании. Такие агентства предлагают «помощь» в оформлении возврата страховой премии, хотя, как мы уже знаем, клиент легко может сделать это самостоятельно в течение 14 дней.
В действительности заёмщика вовлекают в длительный процесс, доводят ситуацию до судебного иска, не забывая при этом брать комиссию за свои услуги. Если же «помощники» не успеют договориться с банком до окончания периода охлаждения, то клиент не сможет вернуть страховую премию, как и комиссию, которую уже заплатил юристам.
Результатом этого будет не только потеря денег, но и неоправданный негатив по отношению к банку и страховой компании.
Что в итоге?
Если речь идёт о небольшом потребительском займе, то, вероятно, в страховке нет особого смысла. Однако, когда вы берёте крупный кредит на много лет, лучше не испытывать судьбу, помня, что скупой платит дважды. Обезопасив себя, свою семью от возможных рисков, вы выиграете намного больше: сэкономите нервы и не будете опасаться неожиданностей, которые сможет принести и сегодняшний день.
Даже после того, как кредит будет полностью погашен, вы, возможно, пожелаете страховать свою жизнь и здоровье в дальнейшем. Это будет разумное, взвешенное решение человека, который думает о завтрашнем дне и желает сохранять контроль над происходящим.
Что такое страхование кредита и надо ли от него отказываться — Лайфхакер
Обычно под этим понимают заключение договора, по которому страховая компания погасит задолженность заёмщика перед банком при наступлении страхового случая. Какого именно — зависит от содержимого документа. Чаще всего речь идёт о жизни и здоровье должника. Соответственно, претендовать на выплаты он может в следующих случаях:
- смерти (здесь получателем будет уже семья, которая наследует и долги тоже);
- временной нетрудоспособности из‑за болезни или несчастного случая;
- потери трудоспособности из‑за инвалидности.
Страховые продукты могут быть разными и защищать, например, от потери работы или других жизненных неурядиц.
Но это не все страховки, которые могут сопровождать заём. Например, кредиты на новые автомобили обычно подразумевают каско, то есть максимальную страховку машины от повреждений и угона. Иногда банки соглашаются обойтись обязательным ОСАГО, но это повышает для них риск, что клиент не вернёт деньги.
Ипотека часто сопровождается страхованием жилья от разрушений, чуть реже — титульным страхованием. Последнее пригодится, если сделку признают недействительной из‑за, например, споров по наследству или мошенничества с квартирой в прошлом. В общем, банк сам решает, какой набор страховок он хочет видеть.
Поэтому, рассуждая о страховках по кредиту и особенно оформляя заём, нужно понимать, какой именно договор вы заключаете, нужен ли он вам и защитит ли в спорной ситуации.
Обязательна ли страховка по кредиту
Те, кто оформляет ипотеку, должны застраховать объект от рисков утраты и повреждения. Но ипотека не обязательно означает, что вы купили жильё в кредит и живёте в нём. Можно взять такой кредит и под залог имеющейся недвижимости — например, получить деньги на бизнес, а в качестве гарантии предоставить квартиру. В этом случае её тоже нужно застраховать.
В остальных случаях полис оформляется только добровольно. Банкам запрещено навязывать эту услугу, называя её обязательной. Более того, сотруднику следует сообщить, что от страхования можно отказаться или — при желании — обратиться в любую аккредитованную банком организацию, а не только в «дочку» банка. А ещё подробно рассказать о фактических тратах на полис.
Что будет, если отказаться от страхования кредита
В целом ничего страшного. Но кое‑какие последствия возможны.
Вам могут отказать в кредите
Банк не обязан объяснять, почему не даёт вам деньги. В конце концов, есть много дополнительных параметров, по которым они оценивают заёмщика.
Вам предложат менее выгодные условия по кредиту
Делать так закон не запрещает. Банк обязан предложить клиенту сопоставимый вариант, доступный без страховки. То есть разница не будет драматической. На практике она может составлять 1–2%.
Ставка может увеличиваться в зависимости от наличия полиса. Допустим, вы оформили страховку на год и получили низкий процент. Но кредит у вас на пять лет. Если спустя 12 месяцев вы не продлите полис, ставка может вырасти — но это тоже должно быть прописано в договоре на кредит.
Что делать, если хочется отменить страховку
Бывает, что вы поддались на уговоры сотрудника банка и получили полис. Или невнимательно прочитали кредитный договор и поставили подпись не только под ним, но и под документом на оформление страховки. В таком случае можно вернуть деньги.
По закону у вас есть такое право, но только в течение 14 дней. Это так называемый период охлаждения, когда вы можете взвесить все за и против и передумать. Отказаться от полиса разрешается, только если страховой случай не наступил и речь идёт о добровольном страховании. Например, страховать жизнь и здоровье при кредитовании не обязательно. Такой полис можно вернуть.
Прежде чем отказываться от страховки, внимательно перечитайте кредитный договор и выясните, какие последствия могут вам грозить. Например, для вас увеличится процент. Или, допустим, окажется, что отказ от страховки нарушает условия договора. Тогда придётся досрочно отдать долг.
Чтобы отказаться от страховки, напишите заявление в свободной форме и сообщите о своём намерении. Укажите, как вы хотите получить деньги. И добавьте реквизиты, если выбираете перевод. Приложите к отказу копии полиса, паспорта, чека об оплате. Лучше печатать заявление в двух экземплярах — на свой попросите у сотрудника страховой поставить отметку о том, что они зарегистрировали обращение.
На возврат денег у компании 10 рабочих дней. Если договор уже начал действовать, из суммы вычтут деньги пропорционально прошедшему сроку.
Когда возникают проблемы, жаловаться можно в Роспотребназор и Центробанк. Первый занимается правами потребителя, второй следит за страховыми компаниями.
Как вернуть часть страховки, если выплатил кредит досрочно
Бывает, что заёмщик не против страховки и оформляет полис на всё время, что будет перечислять деньги банку. А потом он выплачивает долг досрочно, и получается, что часть суммы была потрачена зря. С 2020 года страховые обязаны возвращать остаток затрат на полис. Правда, есть нюансы:
- Страховой договор должен быть заключён после 31 августа 2020 года.
- Это добровольное страхование.
- Оно оформлено при получении кредита.
- Страховой случай не наступил и страховых выплат не было.
Чтобы вернуть часть денег, нужно подать в страховую заявление и документы, подтверждающие ваши отношения, — всё как в предыдущем пункте. Только на возврат денег у страховой будет уже 7 рабочих дней.
Когда стоит подумать о страховании кредита
Не оформлять страховку или отказаться от неё можно, но не всегда стоит это делать. Например, если кредит крупный и на много лет, а она позволяет снизить процент.
Затраты на полис могут помочь сэкономить на переплатах. Особенно при аннуитетных платежах, когда всю сумму с процентами делят на равные части — по числу месяцев займа.
Структура платежа при этом неодинакова: в первые годы его большую часть составляют проценты.
Посмотрим, сколько можно сэкономить, на примере. Возьмём в кредит 1,5 миллиона на 15 лет со ставкой 9% без страховки или 8%, но со страховкой, которая обойдётся в 10 тысяч рублей за год. В первом случае переплата за первые 12 месяцев составит 133 тысячи рублей, во втором — 118 тысяч. Даже с учётом трат на страховку выгода составит 5 тысяч.
Ещё при крупном многолетнем кредите не помешает задуматься о подушке безопасности. Если с заёмщиком что‑то случится, его родственники рискуют унаследовать не только имущество, но и долги.
А скорбеть лучше, если ты защищён финансово. В случае тяжёлой болезни тоже будет не до выплат по кредиту. При этом банк в ситуацию вряд ли войдёт, это коммерческая структура.
Так что погасить долг за счёт страховки будет неплохо.
Поэтому, если берёте кредит и речь зашла о страховке, не рубите с плеча, всё посчитайте и примите взвешенное решение. Только внимательно читайте договор, чтобы полис действительно сработал, а не оказался просто бумажкой.
Что делать, если наступил страховой случай
Лучше всего выяснить алгоритм действий прицельно на сайте вашей страховой компании. Там вы найдёте список документов, который нужно собрать, чтобы подтвердить происшествие. Затем его нужно отправить вместе с заявлением страховщику.
Как отмечает Банк России, порядок рассмотрения заявлений определяется внутренними документами страховщика. Так что срок реагирования лучше искать в вашем договоре. Но никто не запретит жаловаться на бездействие компании, если вам кажется, что они затягивают с ответом. Обратиться можно к финансовому уполномоченному, в том числе онлайн.