Все уже в курсе, что микрозаймы лучше не брать вообще – МФО начисляют по ним гигантские проценты, а потом могут продать долг коллекторам. Но все же иногда происходит непредвиденная ситуация и без микрозайма не обойтись. Такие клиенты чаще выходят на просрочку, что сулит им проблемы. Мы разобрались, какие полномочия по взысканию долга есть у МФО и что будет, если долго не платить по микрозайму.
Еще несколько лет назад просроченный микрозайм грозил огромными проблемами – кроме процентной ставки в 3-5% в день, МФО могли начислять буквально любые штрафные санкции и пени на долг. Но затем в сфере микрофинансирования произошли серьезные перемены.
Сейчас микрофинансовые организации обязаны соблюдать достаточно жесткие требования, установленные законом для всех микрозаймов на сумму от 10 тысяч рублей:
- процентная ставка – не более 1% в день (365% годовых);
- общая сумма процентов и штрафных санкций не может превышать 1,5 величины основной суммы долга;
- в случае просрочки начислять проценты можно только на непогашенную часть основной суммы долга (то есть, проценты на проценты начислять нельзя);
- микрозаймы под Залог жилья запрещены.
Кроме того, Закон о потребительском кредите ограничивает возможность начисления штрафных санкций. Так, кредитор может начислять пеню в размере не более:
- если основные проценты продолжают начисляться на сумму задолженности – 20% годовых;
- если проценты уже не начисляются – 0,1% в день (или 36,5% годовых).
- Эти штрафные санкции касаются лишь суммы просроченной задолженности – то есть, той суммы, которую заемщик должен был оплатить, но не оплатил в срок.
- Правда, на практике около половины МФО вообще не начисляют этих штрафных санкций – в этом для них просто нет смысла, так как они все равно получают 365% годовых на сумму задолженности, а еще 20% особой роли не играют.
- Если же клиент не платит проценты и не погашает основную сумму долга, у МФО остается два варианта:
- взыскивать задолженность самостоятельно – обратиться в суд и получить Исполнительный лист, затем предъявить его в банке или взыскивать долг через судебных приставов;
- продать долг по договору переуступки коллекторскому агентству (есть еще вариант, когда коллекторы взыскивают долг на основании агентского соглашения).
В любом случае, с точки зрения заемщика это примерно одно и то же – и коллекторы, и сами МФО (их отделы взыскания) обязаны строго соблюдать требования закона. Например, не звонить по ночам, назначать не более 1 встречи в неделю и не трогать родственников должника, если он того потребует.
На этом законные возможности истребовать сумму долга для МФО завершаются. И всевозможные «силовые» способы взыскать долг вроде угроз по телефону или писем с обещанием засудить должника за мошенничество – незаконны.
Что МФО делают с долгами чаще всего
Микрозаймы в МФО выдаются по средней ставке около 350% годовых – как показывает статистика, почти все они выбрали максимально возможные ставки (хотя вскоре их могут урезать до 0,8% в день – или 292% годовых). Тем не менее, в реальности бизнес на микрозаймах – далеко не настолько рентабельный.
Все дело в огромном проценте клиентов, которые не в состоянии оплатить долги и выходят на просрочку. Так, в первые три квартала 2021 года МФО выдали 440 миллиардов рублей в микрозаймах, при этом 29,5% вышли на просрочку. Соответственно, сверхвысокие проценты от платежеспособных клиентов лишь перекрывают потери МФО по тем клиентам, которые не могут расплатиться с долгами.
А учитывая, что практически каждый третий микрозайм может стать проблемным, у МФО налажена Процедура работы с такими клиентами. Но, как показывает практика, в 2021 году МФО постепенно начали отказываться от продажи просроченной задолженности коллекторам:
- всего за год МФО продали долгов на 40 миллиардов рублей – это более чем вдвое меньше, чем в 2020 году (тогда было 90 миллиардов);
- средняя сумма продаваемого долга уменьшилась с 37 до 30 тысяч рублей;
- выросла цена продаваемых долгов – если раньше коллекторы скупали их за 5-10% от суммы, то сейчас средняя стоимость достигает 20%, а у некоторых МФО – 35-40% от основного долга.
Из всего этого следует, что МФО поняли, что лучше взыскивать долги самостоятельно – так можно получить от заемщиков больше, чем если просто продать долг коллекторам.
И действительно, через суд микрофинансовые организации могут истребовать с должника полную сумму долга (всю основную сумму и до 150% от нее в виде процентов и пеней), тогда как коллекторы дают лишь 20% от номинальной суммы долга.
С другой стороны, некоторые МФО начали продавать просроченные долги раньше – пока они не успевают дойти до максимально возможной суммы. Это тоже позволяет продать долг дороже – чем «свежее» Кредит, тем больше у коллекторов шансов взыскать его с должника.
С точки зрения заемщика продажа долга коллектору будет даже предпочтительнее, чем если он останется у МФО:
- при продаже долга его сумма фиксируется – если он не дошел до максимально разрешенных 250% от первоначальной суммы, выплатить долг будет проще;
- коллекторы скупают долги дешево, поэтому с ними проще договориться на снижение суммы – например, «срезать» часть процентов и пеней;
- коллекторы – профессиональные взыскатели и «играют вдолгую», поэтому с ними можно договориться на реструктуризацию или выплату долга частями.
Главное – чтобы коллектор был официально зарегистрированным (в реестре ФССП), тогда он должен соблюдать все требования закона, который защищает в первую очередь должника.
Если же в МФО решили взыскивать долг самостоятельно, то на сотрудников отдела взыскания распространяются все ограничения, предусмотренные для коллекторов – им нельзя часто звонить, назначать слишком много личных встреч и писать слишком много писем и СМС. Также они не вправе как-либо угрожать должнику и применять другие запрещенные меры.
Как идет взыскание на практике
Недавно в СМИ появился материал, в котором говорится – суды в последний год стали массово отказывать коллекторам в принудительном взыскании задолженности клиентов МФО, которые оформляли займы онлайн. Все дело в том, что МФО не может удаленно провести идентификацию клиента – а потому не может доказать суду, что займ брал именно этот человек.
Правда, это скорее исключение из правил – МФО начали более серьезно относиться к идентификации, а на выданные в офисе займы это вообще никак не распространяется.
Если же почитать реальные отзывы реальных клиентов о разных МФО, то первое, что бросается в глаза – это массовое навязывание дополнительных услуг (когда к займу на 6 тысяч может идти допуслуга за 4 тысячи рублей). А на втором месте – истории о том, как МФО пытаются «стрясти» с заемщиков просроченные долги.
Вот о чем пишут клиенты МФО касательно проблем с взысканием долгов (так как некоторые отзывы не подтверждены, мы не указываем название МФО):
- у клиента арестовали счет в Сбербанке по несуществующему судебному приказу (скорее всего, речь идет о принудительном исполнении приказа). Клиент пишет, что номера приказов меняются, а на сайте судебного участка нет информации об этом документе. Правда, вопрос в другом – вряд ли Сбербанк принял бы несуществующий приказ к исполнению, скорее всего, произошла путаница;
- у клиента при просрочке займа на 1 день МФО списала все деньги с карты. Причем списывали мелкими платежами по 300-500 рублей, а так как МФО присвоен «финансовый» MCC-код, банк посчитал это квази-кэш операцией и взял по 350 рублей сверху с каждого списания;
- клиенту с 14 днями просрочки по займу звонят по телефону и угрожают жизни (клиент уже составил заявление в правоохранительные органы);
- клиент взял в МФО заем в 15 тысяч рублей, должен был вернуть 17 тысяч, но допустил просрочку. При попытке оплатить долг с карты сумма к погашению выросла на 500 рублей плюс 7% от суммы. Пока клиент искал, как оплатить долг без комиссии, долг вырос еще на 150 рублей;
- клиент просрочил платеж на 2 дня, и насчитал 5 пропущенных звонков от МФО. Сотрудник потребовал оплатить долг в течение часа и общался в хамской манере – хотя клиент сообщил, что находится за городом и заболел;
- клиент просрочил оплату по микрозайму на 6 дней – ему начали звонить на работу, хамить коллегам и требовать от них собрать деньги на оплату долга;
- клиентка не могла оплатить весь долг сразу, но вносила проценты по нему. После того, как она какое-то время не вносила деньги вообще, обнаружила сломанный почтовый ящик, испорченную дверь в квартиру со сломанным замком и вставленное в двери письмо от коллекторского агентства, связанного с МФО;
- клиенту через пару дней просрочки получает звонки с угрозами – причем звонят также его знакомым. А еще МФО списывает деньги с карты клиента без его ведома;
- клиентка просрочила выплату на неделю, ей позвонил мужчина, который не представился, но начал угрожать и пугать тем, что разместит фото должницы в социальных сетях с припиской, что она мошенница;
- несколько пользователей жалуются, что МФО звонят и требуют вернуть долг за совершенно незнакомого человека, рассылают сообщения и вообще морально давят. Авторы жалоб никогда не имели дел с этими МФО;
- клиентка разрешила своему брату получить микрозайм на свою именную карту, но когда он не смог выплатить долг, МФО начала списывать деньги с ее карты.
Таким образом, истории в целом похожи: либо МФО начинает агрессивно взыскивать долг через несколько дней просрочки (хотя любая агрессия в адрес должника запрещена), либо клиенты жалуются на странные списания при попытке оплатить долг (или просто списания денег со счетов и их блокировку).
Большинство историй – нарушения законодательства о взыскании долгов, поэтому клиенты должны как-то фиксировать недобросовестные действия МФО и жаловаться на них в соответствующие органы. Правда, от необходимости выплачивать долг и риска получить судебный Иск это не спасет.
Платить МФО или ждать продажи коллекторам?
Если коллекторы (только легальные) уже давно обязаны соблюдать жесткие правила по общению с должниками, то МФО все же иногда позволяют себе агрессию и нарушение закона. А с учетом того, что взаимодействие с коллектором может быть выгоднее для должника, не будет ли более целесообразным для него подождать, пока кредитор продаст его долг взыскателю?
Прежде всего, МФО может уступить долг третьему лицу, только если в договоре был указан соответствующий пункт (и заемщик согласился с правом кредитора на передачу долга при просрочке).
Но если клиент – более-менее платежеспособный, не стоит ждать от микрофинансовой организации, что она сразу продаст такой кредит.
Как показывает практика, МФО могут ждать до полугода, пытаясь взыскать долг самостоятельно.
Кроме того, наличие просроченного долга перед МФО несет другие риски:
- МФО может подать в суд – это не только останавливает течение срока исковой давности, но и практически обнуляет шансы на то, что сумма долга будет снижена или он будет реструктуризирован. К тому же, тогда у должника могут списать сумму принудительно со счетов, а также запретить ему выезд за границу
- долг перед МФО копится до момента, когда вся сумма достигнет 250% от первоначальной суммы. При этом, если оплатить какую-то сумму, сразу спишутся проценты – а потом снова «набегут», пока долг снова не достигнет 250% (то есть, платить по чуть-чуть нет смысла – нужно гасить всю сумму сразу);
- чем дольше просрочка, тем сильнее испорчена кредитная история – причем ее портит как просрочка, так и сам факт обращения в МФО за займом;
- сотрудники МФО могут себя вести не очень корректно и морально давить на должника – но на это можно пожаловаться в соответствующие органы.
Поэтому стратегия выжидания в данном случае не работает – чем быстрее должник рассчитается перед МФО, тем быстрее он выйдет из проблемной ситуации.
При этом некоторые юристы советуют попытаться снизить долг в суде – если МФО или коллектор подаст иск, можно попросить суд соразмерно снизить сумму процентов и пеней.
Правда, для этого должны быть веские основания (например, снижение доходов, статус безработного, инвалидность, болезнь и т.д.).
А если долг уже продан коллекторам, стоит попытаться договориться с ними об урегулировании – вполне возможно, что сотрудники согласятся снизить сумму долга и разбить его уплату на части. Но вот специально ждать продажи своего кредита не нужно.
Взяли займ и не знаете как погасить все эти 732 процента годовых?
Здравствуйте, друзья. Что это я все о кредитах, да о банках. Нехорошо получается — совсем без внимания оставил микрофинансовые организации. С моей стороны это верх неприличия, я считаю.
Кроме того, мои читатели периодически задают вопросы: Что делать с займами? Как можно снизить эти огромные проценты? Можно ли бороться с микрофинансовыми организациями в суде? И все в таком духе.
Понятно, что от балды я бы писать не стал. Мне нужны были веские основания. Каждая моя статья — это чистая судебная практика и минимум лирики. Вы же пришли сюда за решением своих вопросов, а не для того, чтобы забивать голову чужим потоком сознания.
Так вот, давайте по порядку я отвечу на вопросы, которые сам же поставил в начале статьи. А Вы в х можете дополнять, поправлять и подсказывать мне, если знаете то, чего не знаю я. Такое бывает, и я этого не стыжусь. Ну, поехали.
Что делать с займами?
Итак, Вы подписали Договор займа и получили в долг 10 000 рублей. Возьму за основу среднюю сумму, поскольку суммы займов в большинстве случаев не превышают 15 000 — 20 000 рублей.
В Вашем договоре прописаны какие-то штрафы за просрочку, они минимальны, и составляют всего порядка 500 рублей. Но штрафы в этой истории далеко не главная опасность.
Почему? Да потому, что все эти компании давно знают — в суде размер неустойки (пени) можно прилично снизить, и должники об этом тоже знают, и этой возможностью пользуются.
Так вот, главная угроза в договоре займа для заемщика — это проценты. Вот на чем зарабатывают эти, так называемые, ростовщики.
Размер процентов во всех договорах займа с любой микрофинансовой организацией будет составлять порядка 2 % в день, и целых 732 % годовых.
Вы понимаете, что это за цифра? На минуточку, ставка рефинансирования Банка России составляет 8, 25 % годовых. Приличная разница, верно?
И вот, когда должник попадает в суд, он вдруг обнаруживает, что вместо 10 000 рублей, которые он занял, он должен вернуть все 100 000, причем, 90 000 из них — это проценты, предусмотренные договором займа.
Можно ли снизить эти огромные проценты?
В суде такой должник, конечно, может заявить ходатайство о применении судом статьи 333 ГК РФ. Речь идет о снижении неустойки. Об этой процедуре я подробно рассказывал в этой статье.
Освежите в памяти, если вдруг забыли. Но, возникает проблема.
Статья 333 ГК РФ предусматривает возможность по усмотрению суда снизить размер именно неустойки, и ее положения не распространяются на плановые проценты, предусмотренные договором.
То есть, если Вы придете в суд, в рамках искового заявления о взыскании с Вас долга по договору займа, с вероятностью в 95 % Ваше ходатайство о снижении неустойки останется без удовлетворения. Помните, Неустойка-то всего 500 рублей, а это — более чем соразмерный Штраф за нарушение условий договора.
Вся остальная сумма — это проценты, которые предусмотрены договором, и о которых Вы знали при получении займа. Их суд при всем желании снизить не может, иначе будут нарушены интересы кредитора, да и сам судья рискует выйти за рамки предмета спора. А это уже процессуальное нарушение, и совсем другая песня.
Но, не буду Вас пугать. Выход есть, господа! Вообще выход всегда есть, из любой, даже самой безнадежной ситуации, нужно только суметь его вовремя найти.
Так вот, в этой статье я расскажу и покажу Вам что нужно сделать, чтобы снизить размер процентов по договору займа.
Как бороться с микрофинансовыми организациями в суде?
Вот это, пожалуй, самый ожидаемый и полезный раздел всей статьи. И Вы, наверное, догадываетесь, почему. Сегодня я приготовил для Вас практическое руководство по снижению размера процентов по договору займа с микрофинансовой организацией. Ни больше, ни меньше.
Естественно, отстаивать свои права придется в суде, но, это, на мой взгляд, соразмерная цена за восстановление своих прав и имущественных интересов.
Забегая вперед, скажу, что Вы можете попытать свои силы, как в случае:
- Если у Вас уже есть задолженность, но микрофинансовая организация еще не подала на Вас в суд;
- Если Исковое заявление о взыскании с Вас суммы займа с процентами уже поступило в суд;
- Если суд уже вынес решение о взыскании с Вас задолженности по договору займа (этот вариант самый спорный из всех, но почему бы не попробовать).
Общий смысл Ваших действий будет одинаков во всех трех случаях, разница кроется лишь во времени.
Собственно, давайте сначала я опишу процесс работы, а затем уже покажу какие документы для этого понадобятся.
-
Вы просрочили несколько платежей по займу и Микрофинансовая организация грозится подать в суд. При этом Вам насчитаны огромные проценты, которые Вы точно не в состоянии выплатить. Что делать:
Подавайте в суд исковое заявление, которое я предложу Вам чуть ниже в статье, и нанесите свой удар первым. Понятно, что от погашения долга полностью Вас это не избавит, но сократить размер задолженности поможет в разы.
-
Микрофинансовая организация уже подала исковое заявление в суд. Вы вызваны в качестве ответчика. Что делать в суде:
Как я уже сказал, в большинстве случаев просить суд о применении статьи 333 ГК РФ, бесполезно. Но, если у Вас есть время, и если это не последнее заседание, Вы можете подать в суд Встречный иск. О чем этот встречный иск — конечно же об уменьшении размера процентов. Хотите узнать подробности — продолжайте читать статью.
-
Суд уже вынес решение и взыскал с Вас задолженность по займу. Тут смотрим внимательно:
Вариант 1. Решение не вступило в силу. В этом случае, не теряя времени, подавайте в суд исковое заявление, о котором я рассказываю на протяжении всей статьи, но образец которого до сих пор Вам не дал, и параллельно, пишите апелляционную жалобу.
В ней Вы можете изложить кратко, что Вы не успели подать встречный иск, что Вы это сделали только что, в подтверждение вот копия с отметкой суда о принятии, что решение незаконно, поскольку сделка (договор займа) противоречит закону, наконец, что до решения вопроса о незаконности самого договора займа решение о взыскании с Вас долга не может вступить в силу, иначе это нарушит Ваши права и законные интересы. В общих чертах так. Подробнее о том, как писать апелляционную жалобу, Вы можете почитать в отдельной статье по ссылке.
Вариант 2. Решение суда вынесено и вступило в законную силу. В этом случае подавайте только исковое заявление, никакие другие жалобы Вам не понадобятся. Подробности будут дальше.
Да. Самое главное. Не забываем о сроках исковой давности
Уверен, сейчас я многих разочарую, но, моей вины в этом нет. Кто-то находит, а кто-то теряет, вот простые истины нашей жизни. В юриспруденции все так же, только те или иные события привязаны с специальным срокам, которые мы, юристы, называем процессуальными.
Вы должны понимать, что подать исковое заявление и уменьшить размер процентов сможет не каждый из Вас, а только те, кто в данный момент времени имеет на руках важный козырь — не пропущенный срок исковой давности. Вот тут читаем внимательно.
В первую очередь. Срок исковой давности — это срок, в течение которого Вы имеете право обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. За пределами этого срока, Вы, конечно тоже можете обратиться в суд, но в таком случае, с вероятностью в 90 % Вас будет ждать отказ. Правда, шанс есть.
Дело в том, что о пропуске срока исковой давности должен заявить ответчик, и только он. В Вашем случае ответчик — это микрофинансовая организация. Если она об этом не заявила, суд не имеет права самостоятельно применять последствия пропуска срока.
Очень скользкая дорожка, я бы, если честно, на нее не рассчитывал.
Так вот.
Для определения срока исковой давности по договору займа, мы должны руководствоваться пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса РФ, согласно которому, сделка, совершенная на крайне невыгодных условиях, которую лицо вынуждено было совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона и воспользовалась, а проще говоря, это кабальная сделка, может быть признана судом недействительной, но только по иску самого потерпевшего. В нашем случае Потерпевший — это заемщик.
Иными словами, мы имеем дело с оспоримой сделкой, то есть со сделкой, которая может быть признана недействительной в судебном порядке.
А для таких сделок существует свой, сокращенный срок исковой давности, который составляет 1 (Один) год. Об этом нам говорит пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, согласно которому, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
При этом, исчисление этого срока начинается со дня, когда Истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. В нашем случае — это дата заключения договора займа.
Ведь заемщик, как сторона сделки, перед подписанием договора должна изучить его, ознакомиться со всеми его условиями, и, в итоге, свой подпись, принять их безоговорочно.
То есть, если с даты заключения Вами договора займа прошло более года, вероятность выиграть спор об уменьшении процентов в суде, будет стремиться к нулю. Если же год не истек, как можно скорее подавайте исковое заявление в суд.
И один важный момент, который может свести на НЕТ все Ваши попытки добиться справедливости. Это пресловутая судебная практика. Дело в том, что я в этой статье опираюсь на несколько реальных судебных актов, которыми требования должников были удовлетворены.
Но, на самом деле, такие судебные решения находятся в меньшинстве по сравнению с количеством отказов. Как ни печально это признавать, но Вы можете проиграть спор. И тут я Вам рекомендую — не сдавайтесь. Отказал суд — обжалуйте решение в апелляционную инстанцию. Отказали там — идите в кассацию. Стойте на своем до последнего.
В конце-концов, это Ваши деньги, и только Вам решать хотите ли Вы их сохранить или готовы расстаться с ними без боя.
Как правильно давать в долг и занимать с 1 июня 2018 года
С 1 июня вступили в силу десятки поправок к первой и второй части Гражданского кодекса. Они касаются различных аспектов финансовой деятельности физических лиц и компаний. Особенно много новшеств появилось в главе 42 «Заем и кредит».
Некоторые изменения касаются всех без исключения — например, теперь долг считается возмещенным с того момента, когда заемщик отдал деньги в банк, где находится счет займодателя (статья 810 ГК РФ).
Раньше обязательства с должника снимались только после того, как деньги поступали на этот счет, на что могло уйти несколько дней. От заемщиков требовали возместить ожидание.
Другие изменения будут интересны, в основном, юридическим лицам — например, теперь предметом займа могут быть не только деньги и вещи, но и ценные бумаги (статья 807 ГК РФ). Мы собрали для вас наиболее важные изменения, касающиеся получения и выдачи займов.
Изменения по займам для физических лиц
Обновленный Гражданский Кодекс РФ обязывает людей заключать письменные договоры, если они одалживают друг у друга деньги. Теперь, выручая соседа «до получки», вы можете потребовать у него проценты за пользование деньгами. А он, в свою очередь, может оспорить ваше требование через суд.
Займ больше 10 тысяч рублей? Заключайте договор!
Сумму займа, при которой стороны должны составлять письменный договор, увеличили в 10 раз. Раньше соглашение требовалось, если займ превышал 1000 рублей. Теперь сумма составляет 10 тысяч. Поправка содержится в статье 808 ГК РФ.
В статье 807 ГК РФ сказано, что должен содержать договор займа:
- обязанность займодавца передать деньги или вещи;
- обязанность заемщика вернуть равную сумму или количество вещей в определенный срок.
К договору можно приложить расписку о выдаче/получении займа. Но важно помнить, что она не заменяет основное соглашение, потому что не содержит условий и срока возврата денег.
Если граждане будут одалживать деньги без договора, никто их в тюрьму не посадит и даже не оштрафует.
Но в случае возникновения проблем (не вернули долг или проценты, займодавец требует больше, чем давал) отстоять свои права будет сложнее.
Например, в обновленной статье 812 ГК РФ сказано, что заемщик не может оспорить требования займодателя по причине отсутствия денег, если договор займа не был заключен в письменной форме.
Проценты по займу можно уменьшить через суд
В статье 809 ГК РФ появился пункт, который позволяет заемщику обратиться в суд с требованием уменьшить проценты по договору займа. И если суд встанет на его сторону, сумма выплаты будет пересчитана. Это касается не всех займов под проценты, а только тех, где ставка превышает среднерыночную в два и более раз.
Размер среднерыночной ставки можно посмотреть на сайте Центробанка РФ: например, в 2018 году средний процент по потребительскому кредиту составляет 23,075%. Эту цифру можно брать для составления договора займа между двумя физическими лицами, а также между физическим лицом и компанией.
Если процент превышает 46,1 — вот тогда можно идти в суд.
Означает ли это, что заемщики могут засудить микрофинансовые организации, которые выдают деньги под сотни процентов годовых? Вопрос неоднозначный. С одной стороны, на сайте ЦБ РФ есть средние значения для МФО, где величина процента варьируется от 30 до 800, в зависимости от суммы и срока займа.
И может сложиться ситуация, когда условия выдачи займа не соответствуют средней ставке. С другой стороны, в пункте 8 статьи 809 ГК РФ сказано, что поправка не касается юридических лиц, профессионально предоставляющих займы.
Кроме того, есть статья 421 ГК РФ «Свобода договора», по которой любой гражданский договор считается заключенным взаимно и добровольно — какие бы условия там ни были.
Сумму беспроцентного займа увеличили на 95 тысяч рублей
Раньше займодавец мог потребовать у заемщика проценты за пользование его деньгами, если размер одолженной суммы превышал пять тысяч рублей. Претендовать на проценты можно было, даже если соответствующий пункт отсутствовал в договоре.
Теперь проценты по умолчанию начисляются за займы свыше 100 тыс. рублей. Если способ их расчета не указан в договоре, считается, что размер процентов равен ключевой ставке ЦБ РФ. Разумеется, займодавец может отказаться от процентов, если не хочет обременять заемщика. За выдачу займа менее 100 тыс. рублей также можно потребовать процент. Но обязательно нужно указать это в договоре.
Нововведение описано в пункте 4 статьи 809 ГК РФ. Оно касается соглашений между физическими лицами и индивидуальными предпринимателями, но не относится к юридическим лицам.
Возвращать долг теперь можно не только за себя, но и за того парня
Теперь у физических лиц появилась возможность передать деньги третьему лицу, но расплачиваться с займодавцем самостоятельно. Поправка введена пунктом 5 статьи 807 ГК РФ. Некоторые юристы полагают, что нововведение может создать путаницу между понятиями «заемщик» и «поручитель» и дать мошенникам еще один повод для обмана людей, которые не любят внимательно читать договоры.
Изменения по займам для юридических лиц
Самым важным нововведением для юридических лиц стало понятие консенсуального договора займа.
Это тип соглашения, при котором обязательства заемщика и займодателя вступают в силу с момента его подписания, даже если деньги будут переданы позже.
У физических лиц все остается как прежде: договор вступает в силу с момента получения денег. Изменение позволит снизить риски бизнеса, когда под заемные средства приобретается оборудование.
От договора займа можно отказаться
Если до фактического получения денег займодатель или заемщик передумали, оба могут отказаться от своих обязательств. Например, компания, которая просила в долг, поняла, что условия договора для нее невыгодны.
Либо фирма, которая предоставляет деньги, узнала, что у заемщика есть финансовые трудности.
Отказаться без причины нельзя: пункт 3 статьи 807 ГК РФ обязывает стороны указать обстоятельства, при которых очевидно, что долг не будет возвращен вовремя.
И это еще не все
Поправки в Гражданский кодекс содержатся в законе 212-ФЗ от 26.07.2017. Они касаются не только займов, но и таких финансовых сфер, как:
- уступка права денежного требования;
- банковский вклад;
- банковский счет;
- аккредитив;
- условное депонирование.
Если вы получаете или предоставляете займы, имеете банковские вклады, используете безналичный расчет в своей работе — внимательно изучите все изменения Гражданского кодекса. А лучше — проконсультируйтесь с юристом по финансовому праву.
Наши дела по теме
Защита прав потребителей
Брал микрозайм 5 тысяч, просрочил полгода, коллекторы звонят, могут ли они подать в суд? и вообще что делать?
Елена Афанасьева Высший разум (660347) 6 лет назад
Что делать? Ничего! Ждать решения суда и выплатить долг, по суду он не должен быть более 7-8 тысяч, только суд не пропускайте. Проценты по закону обязаны быть соизмеримы с суммой долга. А еще лучше сходить в этот микрозайм и закрыть полностью долг.
Игорь Зиневич Юрист, Эксперт по недвижимости, банкротству, долгам, банкам, застройщикам 4 года назад
Коллекторы могут подать в суд, если привлечены банком или микрофинансовой организацией по агентскому договору. Это значит, что у них есть соответствующая Доверенность от кредитора.
Запросите у них эту доверенность в качестве подтверждения легальности их действий. Если коллекторы купили ваш долг, то они вправе самостоятельно (без всякой доверенности) обратиться в суд.
Тогда они действуют на основе договора цессии.
Любовь Профи (640) 6 лет назад
коллекторов на х… отправляй, никаких прав у них нет, 90е кончились давно. номер телефона смени. а если заявятся звони 02 и рассказывай сказку что тебя грозятся примерно убить))) коллекторов ты больше не увидишь. если не хочешь платить пусть организация в суд подает, много не присудят, еще и половину штрафов спишут. а там по обстоятельствам, с приставами всегда можно договориться.
L … Оракул (99365) 6 лет назад
Теперь пряься!
Антон Дёмин Оракул (88571) 6 лет назад
Стерилизуйтесь, чтобы не размножаться. Ну что за идиотизм — брать 5 тысяч, а теперь процентов 20-25 тысяч огрести на ровном месте… За полгода на пиве и сигаретах могли сэкономить такие деньги!
Павел Бояркин Мастер (2231) 6 лет назад 1. Коллекторов отправлять лесом, они — никто и звать никак.2. Не поддаваться на «страшилки» коллекторов типа уголовной ответственности или описи имущество. Уголовная ответственность вам не грозит (любимые статьи коллекторов — 159, 165, 177 вообще не канают). Описывать имущество коллекторы не могут, это могут делать только судебные приставы и только после решения суда. В квартиру коллекторов ни в коем случае не пускайте! Начнут ломиться — вызывайте полицию. 3. Посылайте «микрозаймы» в суд, поскольку в России единственный метод взыскания — судебный. Но в суд и «микрозаймы», и коллектора подают крайне редко, потому что там можно убрать все эти «штрафы», «комиссии» (читай — прибыль этих конторок), им проще Вам парить мозги, надеясь, что Вы в конечном итоге «сломаетесь» и пойдёте платить.
4. Срок исковой давности — 3 года с момента последнего платежа. 3 года прошло — считайте, что никому ничего не должны.
Олег Астапин Мастер (1271) 5 лет назад
Джек, для решения данной проблемы — изначально нужно успокоиться и взвешенно оценить ситуацию. В первую очередь необходимо от коллекторов потребовать официальный договор о передачи задолженности коллекторам. Далее, если они предоставят договор — договориться о минимальной суммы возврата долга.
Ели данного документа нет — то продолжать с ними разговор нет смысла — идите напрямую в микрокредитную компанию и уже ведите диалог с ними. В любом случае долг вернуть придется либо им — либо судебным приставам — это факт. По этой причине лучше решить весь вопрос как говориться «на берегу».
Самый простой Выход в данной ситуации — это перекредитоваться в сторонней микрофинансовой компании. Пример таких компаний можно найти в специальной статье по подбору займов — «Выбирай Банк». Вот на неё прямая ссылка — vkredit-online.ru/kredity-nalichnymi/kakoy-bank-vybrat—podskazhet-programma-vybiray-bank/.
Желаем успешного решения проблем!
Источник: vkredit-online.ru
алексей тимченко Ученик (195) 5 лет назад
Посылай всех их лесом. Ответ простоий . Подавайте в суд и по решению суда через судебных пристовов будут производиться платежи. И клади тел. Нех… с ними разговаривать и слушать что они пиз…
Олег Герасимов Ученик (108) 1 год назад Вообще не понимаю, почему многие люди не любят микрокредиты. Я его оформлял уже раз 5 в онлайне не выходя из дома и ни разу не платил проценты! Вот вам мой личный ЛАЙФХАК: наверняка, вы слышали, что многие организации готовы дать первый займ бесплатно, это у них такая Акция для новых клиентов. Зарплату задержали, понадобились деньги, наткнулся на одну из таких организаций на сайте микрокредитов . Выбрал список займов с данной акцией и оставил заявку в одну из них (первый раз брал в екапусте), заявку мне рассмотрели тут же! То есть я вообще нисколько времени не ждал, далее ввел номер карты и деньги поступили сразу же. Я в начале диву дался этому. Через неделю вернул микрокредит точно в срок и вообще не оплатил проценты. Зарплату задерживают часто, поэтому частенько прибегаю к услугам подобных организаций. С данной акцией обычно больше 5 точно есть. На том сайте можно специально сделать, чтобы только такие и отображались (показал на скрине ). Будьте умнее, берите без процентов или с минимальными переплатами, успехов!
Что несет 2020 новым заемщикам и должникам. Важные изменения в законе о потребительском кредите
С января 2019 года в России заработали изменения закона, который регулирует отношения, связанные с потребительскими кредитами. Законодатель в очередной раз сделал попытку приструнить кредитные учреждения и умерить их аппетиты.
Не станет исключением и 2020 год.
❶. Заем до зарплаты
Это относительно новый вид займа, который характеризуется следующим. Сумма займа не должна быть более 10 000 рублей. Срок займа – не более 15 дней.
Если Гражданин заключил договор займа именно с такими условиями, то следует знать, что сумма начисленных процентов по такому займу не должна превышать 3 тыс. рублей (или 30% от суммы займа). Ежедневная выплата по такому займу не должна превышать 200 рублей. Такой заем запрещено продлевать или увеличивать его сумму.
То есть если, к примеру, вы взяли 10 000 рублей в микрокредитной организации со сроком на 15 дней, то помимо основного долга кредитор вправе взыскать только 3 000 рублей. А следовательно, общая же сумма долга, независимо от срока просрочки, составит лишь 13 000 рублей.
Поэтому все звонки кредитора, который сообщает о размере долга в сотне тысяч и требует его погасить, пресекайте на корню. Теперь вы знаете, что должны кредитору только 13000 рублей.
❷. Предел задолженности
Новый закон устанавливает единое ограничение задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), который заключен сроком до одного года. С 1 января 2020 года размер задолженности не может превышать 1,5-кратной суммы такого займа.
После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности, независимо от длительности просрочки.
То есть как только размер вашего долга перед микрокредитной организацией дойдет до 1,5-кратного размера суммы займа, накопление задолженности останавливается.
Пример: заемщик, взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца.
Заемщик ни в какой момент времени, даже если просрочка составит и год, и два, и три, не должен будет кредитору более (10000+15000)= 25000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи).
Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.
Будьте грамотны, поскольку вашей безграмотностью пользуются недобросовестные кредиторы. Они делают вид, что о новых законах не знают и обращаются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности.
Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов.
Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.
Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, в нашей «Общественной приемной» вам обязательно помогут.
Но следует помнить, что на займы, которые были взяты заемщиками ранее января 2010 года, не будут распространяться новые правила. Так, к примеру, если заем был получен в период с января по 1 июля 2019 года, то переплета составит не более 2,5-кратного размера от взятого в долг займа.
Если в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года – то переплата составит не более двукратного размера от взятого в долг займа. И только для тех, кто возьмет заем после 1 января 2020 года, долг не должен быть выше 1,5-кратного размера суммы займа, независимо от срока просрочки.
❸. Предел процентной ставки
Могут ли посадить за неуплату микрозаймов в 2021 году
Многие люди привыкли обращаться в микрофинансовые организации, чтобы подправить свое положение. Однако не все успевают вернуть деньги вовремя, из-за чего появляются проблемы с коллекторами и судебными приставами. Не все знают, могут ли посадить в тюрьму за неуплату микрозаймов в 2021 году.
Предлагаем подробно разобрать эту тему, ее особенности и рекомендации для должников.
Что будет, если не платить за микрозайм в 2021 году
Первым делом важно отметить, что неуплата долга по микрозайму не является преступлением. Это момент гражданско-правовых отношений, за нарушение которых в качестве меры наказания не применяется тюремное заключение.
Однако в российском законодательстве существует статья, подразумевающее мошенничество в сфере кредитования.
Срок за мошенничество
Согласно 159.1 статье УК РФ, гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности, если намеренно взял займ для того, чтобы обмануть кредитную организацию и не вернуть деньги. Чтобы суд подтвердил этот факт, истец должен доказать следующие факты:
- Заемщик указал недостоверную информацию, получая микрозайм. Например, была завышена заработная плата, предоставлен неверный адрес, договор оформлен на чужой паспорт и так далее;
- Заемщик получил денежные средства любым способом по договору кредитования. Если деньги не были получены, то суд не может привлечь за мошенничество. Однако в таком случае работает статья о покушении на мошенничество;
- Заемщик изначально не собирался возвращать заемные средства и взял их для того, чтобы обмануть микрофинансовую организацию.
Таким образом, если гражданин верно указал все данные, получил деньги и даже начал их возвращать, но не смог полностью погасить задолженность из-за отсутствия возможности, то он не будет привлечен к уголовной ответственности.
Также вас не посадят, если выполнены не все пункты, описанные выше. Например, вы завысили заработную плату, чтобы получить больше средств, но не было цели обмануть МФО и не возвращать деньги.
Вместо этого действуют другие меры наказания, которые мы рассмотрим ниже.
Штрафы и пени
В первую очередь при наступлении задолженности кредитор начисляет дополнительные штрафы. Таким образом, к долгу прибавляется не только процентная ставка, но и пени. Однако важно отметить, что такая процедура должна быть прописана в договоре.
Черный список банков и МФО
Каждый клиент, обращающийся в банки или другие организации, занимающиеся кредитованием, получает кредитную историю. При этом кредиторы делятся этой информацией между собой. Если вы не вернули деньги, не отвечали на звонки или подобное, то МФО может внести вас в черный список.
После этого вы не сможете взять новый займ не только в этой компании, но и других. При этом выйти из черного списка практически невозможно.
Чаще всего банки вносят клиентов в такой список по следующим причинам:
- Частые просрочки;
- Наличие долгов;
- Наличие судимости, особенно за мошенничество;
- Предоставление недостоверной информации о себе;
- Оформление банкротства;
- Подозрение на мошенничество;
- Имущество клиента уже находится в судебном процессе;
- Отсутствие дееспособности;
- Отказ от исполнения судебных решений;
- Агрессивное поведение;
- Появление в офисе компании в неадекватном состоянии.
Передача долга коллекторам
Чаще всего дело должников микрозаймов передаются в коллекторские агентства. Такие организации перекупают ваш долг у МФО, чтобы впоследствии “выбить” его. К счастью, после 2017 года они были сильно ограничены в пользу заемщиков.
Представители коллекторских агентств могут взаимодействовать с клиентом следующими способами:
Что случится если не платить микрозаймы взятые через интернет?
О том, что будет, если не платить микрозаймы, клиенты МФО могут узнать из договора кредитования. Часть микрофинансовых организаций при оформлении кредита получает данные вашей банковской карты и разрешение на онлайн перевод денег.
Если вы не будете платить, то МФО через некоторое время просто начнет списывать средства со счета. Такая возможность принудительно вернуть долг есть у компаний, выдающих займы онлайн.
Вы сами дали разрешение на это кредитору, когда подписывали стандартный договор займа.
Популярность микрокредитования растет огромными темпами. Население предпочитает обращаться за финансовой помощью в микрофинансовые компании, которые хотя и проще выдают такие кредиты, но устанавливают огромнейшие проценты. И поэтому вопрос о том, что будет, если не платить микрозаймы, волнует многих.
Что думают эксперты
Эксперты считают, что микрофинансовые компании могут автоматически списывать деньги со счета клиентов, если те могут платить назначенные платежи. Причина – особенности подписания кредитного договора и заключения сделки.
Дело в том, что МФО работают дистанционно, для перечисления денег они запрашивают реквизиты платежной карты или банковского счета. Физическое лицо фактически самостоятельно предоставляет возможность списания денег.
Человек дает таким образом свое добровольное согласие.
Конечно, не все компании работают подобным образом. И не всегда деньги будут списываться автоматически. Есть и другой способ защиты и давления на должника.
Что будет, если не оплатить микрозаймы вовремя:
- С 1 дня просрочки МФО будет начислять огромные штрафные санкции, включающие штраф за сам факт допущения просрочки, плюс дополнительная Пеня за каждый день неуплаты.
- Будет применяться психологическое воздействие на должника. Например, постоянные звонки близким и друзьям, коллегам на работу, смс-сообщения и т.п.
- Долг могут продать коллекторским компаниям, которые работают с применением абсолютно иных мер.
В любом случае, никто не простит долг, как думает большинство должников. Кто-то пытается сменить номер, не отвечать на письма и звонки. Но фактически это плохо работает. У сотрудников компании есть доступ к различным информационным базам, поэтому звонить будут если не самому должнику, то его окружению.
Сейчас появилось мнение о том, что можно не погашать долг до тех пор, пока его не продадут коллекторам. Ведь в государстве принят новый закон о работе коллекторских компаний, и он накладывает некий мораторий на применение тех методов, которые были ранее. Но, поверьте, большинство коллекторов работает так, как и раньше. Лучше не иметь с ним дела и до подобной ситуации дело точно не доводить.
А что об этом свидетельствует законодательство?
Действующее законодательство, с одной стороны, защищает права заемщика.
Поскольку в стране наблюдается огромный бум на микрокредитование, государство пытается хоть каким-то образом защитить население.
И теперь максимальный размер всех начислений, включая проценты, не может быть более, чем 100%. Конечно, это уменьшает сумму общего долга, но никак не аннулирует саму возможность возврата долга.
Часто микрофинансовые компании или коллекторские компании угрожают заемщикам тем, что они смогут конфисковать имущество и забрать какие-то другие ценности. Например, забрать квартиру, дачу, транспортное средство. Так вот такие действия точно запрещены. Микрокредит не является залоговым займом, следовательно, имущество должника точно не подлежит конфискации.
Другая особенность в том, что конфисковать какую-то Недвижимость или даже денежные средства можно только по решению суда с привлечением судебных приставов. Иным способом никто не имеет таких полномочий по закону. И вот на такую ситуацию и рассчитывает должник. Он полагает, что судебное решение будет 100% в его пользу. Но поверьте, это не так.
Например, в интернете можно встретить мнение о том, что каждый человек теоретически может не платить микрозайм. Причины – электронный договор, отсутствие фактической подписи. Но реально это не так.
Договор в электронном виде – это такой же юридический документ, как иные виды документов. Подписав его с использованием специального кода, заемщик согласился с выполнением определенного ряда обязательств. Следовательно, он обязан вернуть долг.
Если он этого не сделает, то решение суда будет не в его пользу, а в пользу именно микрофинансовой организации.
Какие последствия существуют
Анализ рынка микрокредитования показывает, что реально существует огромное количество микрофинансовых компаний. Сервисы выдают займы достаточно просто, быстро, с запросом минимального комплекта документов. И поэтому людей, которые пользуются такими услугами, тоже большое количество. И многих волнует вопрос, что будет, если не отдать онлайн кредит, будут ли какие-то последствия?
Вот только часть из них:
- Испортится кредитная история. МФО, как и банки, и другие подобные финансовые учреждения передают информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам отражаются на кредитном рейтинге.
- Трудно будет взять еще один кредит или воспользоваться иными финансовыми услугами. Испорченная КИ не позволит гражданину РФ получить заем даже в МФО.
- Сумма долга с каждым днем будет возрастать в геометрической последовательности. Помимо огромных процентов, которые начисляют подобные сервисы, они еще применяют и крупные штрафы, пеню. За несколько месяцев сумма задолженности может возрасти в несколько раз и только в судебном порядке ее можно будет уменьшить.
- В жизни должника появятся ночные звонки, постоянные смс-сообщения, письма, могут быть даже угрозы со стороны коллекторов. В лучшем случае будет оказано психологическое воздействие.
Вариантов, что будет, если не платить микрозаймы, взятые через интернет, множество. Но лучше предупредить подобную ситуацию.
Если вы понимаете, что у вас нет денег, внести очередной платеж или вы не можете погасить долг в полном объеме, то лучший вариант – все-таки оформить банкротство.
Есть разные варианты оформления, поэтому лучше обратиться за финансовой консультацией и получить квалифицированную помощь юриста. Никто не говорит о том, что просто и быстро спишутся все долги, но будут рассмотрены разные варианты помощи.
Есть ли законные способы не платить микрокредит
Для многих вопрос о том, как законно не платить микрозайм, актуален. Но сразу отметим: реальных вариантов, которые позволили не платить долг и полностью его списать с физического лица, нет.
Самый простой способ решить проблему, когда нет денег платить, — это оформить отсрочку. Большинство микрофинансовых организаций самостоятельно предлагают пролонгацию платежа.
Клиент через личный кабинет заходит на сайт МФО и оформляет продление оплаты на тот срок, который ему подходит.
Такой вариант пролонгации позволяет избежать штрафных санкций и дополнительных проблем. Но главное понять, что доступна такая функция при условии, что заемщик сможет уплатить начисленные проценты. Погашение тела кредита будет продлено.
Если же никакой вариант не помог, то должник и МФО могут встретиться в суде. Часто такие компании продают долг коллекторам и уже те подают иск в правоохранительные органы. И здесь два аспекта:
- С одной стороны, долг придется вернуть все равно, поскольку решение будет вынесено в пользу кредитора. Каким образом будет выполнено обязательство, зависит от самого должника. Ему предоставят время на добровольное погашение долга, а потом уже подключат к работе исполнительные службы.
- С другой стороны, суд может уменьшить сумму долга. При объективных причинах у должника могут аннулировать штраф, пеню и т.п. Особенно это актуально в том случае, если заемщик заранее уведомил кредитора о возможных проблемах и наличии уважительных причин.
Но судебная практика показывает, что до 95% решений выносится в пользу компаний. И не важно, у заемщика были реальные причины неоплаты или он просто не желал погашать долг.
Проблема и в том, что простые люди не своевременно обращаются к юристам. Есть те, кто отказывается от такой помощи.
А МФО же обладают квалифицированными специалистами, которые могут грамотно защитить интересы своего работодателя.
Конечно, ни один юрист не может вам гарантировать факт того, что он поможет полностью списать долг. Все зависит от индивидуальных особенностей дела.
Например, банальное нежелание платить по своим долгам и уклонение от выполнения обязательств, никоем образом не может помочь в деле.
Но если человек реально не может вернуть микрозайм и не знает что делать, то квалифицированная юридическая помощь поможет решить проблемную ситуацию.
Не стоит рассматривать банкротство физического лица как способ, который полностью освобождает от обязательств абсолютно всех и всегда. Это не совсем корректное утверждение. Но для многих он стает единственным вариантом, как расплатиться с проблемными долгами при отсутствии финансовой возможности.
При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники: