Как сказать мужу про долги по кредитам — с таким вопросом часто обращаются женщины, оказавшиеся в долговой яме и не способные найти выход из трудной ситуации.
Молчание в таком случае может привести к еще большим финансовым трудностям (накоплению штрафов и пени), а признание — к разрушению семьи.
Что делать в такой ситуации? Как рассказать мужу о наличии долгов, и как решить вопрос с задолженностью? Поговорим об этом подробно.
У жены долги по кредитам — реальные истории
Многие женщины после свадьбы испытывают дефицит денежных средств и вынуждены обращаться в банки или МФО для оформления кредита.
Деньги используются на разные цели — покупку бытовой техники, приобретение предметов одежды, уход за собой и прочее. В дальнейшем жизненная ситуация меняется, к примеру, женщина теряет работу.
Супруга не справляется с обязательствами, не может признаться мужу в наличии долгов и все больше погрязает в финансовую яму.
В результате возникает патовая ситуация. Если сказать мужу — будет скандал и, возможно, развод. Если ничего не предпринимать, при передаче долга коллекторам муж все равно узнает о долгах от посторонних лиц.
- Ниже рассмотрим три жизненные ситуации, в которых у жены долги по кредитам, и она не может признаться супругу о сложившихся обстоятельствах.
Как сказать мужу про долги по кредитам — советы психолога
Ситуация трудная, но единственно правильное решение для женщины — во всем признаться супругу. Психологи дают следующие рекомендации:
- Переживать за свою жизнь не стоит, ведь по законодательству долги наследуются. Это означает, что поговорить с мужем и рассказать ему про Кредит все равно придется. Важно сразу определиться с возможной реакций и подготовиться к ней психологически, а также выстроить линию защиты. Действовать необходимо при наличии четкого плана действий.
Муж должен знать, на что потрачены деньги. Если они принесли пользу, вероятность негативной реакции ниже.
- Разговор необходимо начинать при появлении первой благоприятной обстановки. Оба супруга должны быть в хорошем расположении духа. Обязательные условия — хорошее физическое состояние, отсутствие болей, сытость и сексуальное удовлетворение. В ином случае общение стоит отложить.
- Начинать диалог рекомендуется плавно, с применением вступительных фраз, к примеру, «Мне нужна твоя консультация…», «У меня возникла ситуация, в которой необходима твоя помощь…» и так далее. После этого требуется объяснить суть поступка и мотивы.
- Нельзя обвинять мужа в недостаточном внимании или денежных средствах. Такой подход может вылиться в еще большую агрессию. На данном этапе всю вину нужно валить на себя и сетовать на природную женскую глупость.
Зная, как сказать мужу про долги, удается избежать серьезного конфликта и ссор. В дальнейшем решением проблемы можно заниматься совместно.
Консультация по долгам
Как сделать так, чтобы долг по кредиту не стал задолженностью бывшей жены
Финансовые конфликты часто приводят к ссорам между супругами, а иногда заканчиваются бракоразводным процессом. Чтобы этого не произошло, нужно принимать меры и попытаться решить проблему с долгом.
Здесь выделяются такие пути:
- Если кредитов несколько, необходимо оформить один крупный займ и с полученных денег погасить все мелкие задолженности. В этом случае проще справляться с долговыми обязательствами.
- Можно сходить в банк и попросить о реструктуризации долга, передав документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации. Благодаря пересмотру графика или продлению сроков выплат, долги супругов по кредитам будет проще погасить.
- Еще один вариант — рефинансирование в другом банке. Суть заключается в поиске финансового учреждения, предлагающего лучшие условия займа. Для помощи в этом вопросе можно обратиться за консультацией.
В вопросе задолженности лучше не медлить, и сразу принимать меры по информированию супруга (если решить вопрос своими силами не удается). Вместе с мужем легче решить проблему и покрыть долг по кредиту.
Списать долги? Поможем
Кредит до брака — кто должен платить
Бракоразводный процесс, сопровождаемый разделом имущества, всегда отнимает много сил.
Особенно, если в процессе разбирательств обнаруживаются «подводные камни», такие как кредит до брака.
Иногда добрачные долги обнаруживаются и во время супружеской жизни, когда выясняется, что муж до бракосочетания набрал кредитов, или жена брала займы.
Мы обратились за помощью к финансовым экспертам портала https://get-zaim.info/, чтобы разобраться, что делать, если муж взял кредит до брака, и кто должен платить за него.
Личные и общие долги супругов
Согласно Семейному Кодексу Российской Федерации, имущество супругов делится на две категории: личное и совместное (статьи 34 и 36). То же самое касается долговых обязательств (ст. 45).
Личным считается имущество каждого из супругов, приобретенное до вступления в Брак, полученное в дар или в Наследство. Добрачные долги – долги по обязательствам, взятым до бракосочетания.
Ответственность по этим кредитам несет только тот, кто их брал.
Общее имущество, как и обязательства – это имущество и долги супругов, приобретенные в процессе совместного проживания (статьи 36 СК, и 256 ГК РФ). Если муж или жена берет кредит уже в браке, ответственность за него возлагается на них двоих. Даже если Ипотека на дом, кредит на покупку мебели, бытовой техники, оформлены на жену, муж несет ответственность по ним.
Могут ли заставить мужа платить кредит жены (и наоборот)
Банки и другие кредитные учреждения по закону не имеют права требовать от мужа кредит, взятый до брака женой, и наоборот. Это сугубо личное обязательство, ответственность по которому несет только должник.
Исключение составляют случаи, когда в судебном порядке доказано, что взятые в долг средства были потрачены на общие нужды. Если муж взял кредит до брака, чтобы купить квартиру, сделать ремонт в доме, или вместе отправиться в свадебное путешествие, долг признается общим. Согласно ст. 45 (ч. 2) Семейного Кодекса, в таком случае личное обязательство становится совместным.
Хоть по закону нельзя привлечь одного супруга к ответственности по кредиту, взятому до брака другим, существует нюанс. При отсутствии у должника личной собственности, которая может быть отчуждена в пользу погашения задолженности, он может отвечать общим имуществом (ч. 1 ст. 45 СК).
Суд может потребовать выделить долю совместной собственности, принадлежащую должнику. Если жена взяла кредит до брака, это может быть выкуп половины общей квартиры или машины мужем (она становится его личной собственностью), или продажа, с разделом выручки.
С денег, полученных женой, и будет взыскан долг по кредиту.
Как разделить добрачные долги
Разделить добрачные долги при разводе можно несколькими способами.
- Выплата должником. Если кредит взят на личные цели, то платит по нему только тот, кто брал в долг.
- Личная договоренность. Супруги могут самостоятельно решить, как платить по добрачному кредиту, взятому на общие цели.
- Судебное разбирательство. Если разводящаяся пара не достигает согласия по спорным вопросам, разрешить их можно в судебном порядке.
Лучше всего мирно решить, кто что получит и за что отвечает при разделе имущества. Например, муж сам выплачивает добрачные долги, взятые на общие расходы, но взамен получает большую долю от общей собственности. Но если конфликт не разрешить полюбовно, придется обращаться в суд.
Кредитный тупик, или Почему за долги одного из супругов должна платить вся семья? Расследование «Витебских вестей»
Тэги: #семья, #Яндекс.Новости, #деньги
Как известно, все нажитое в браке имущество становится общим.
Но при этом в отечественной системе кредитования физических лиц сложилась парадоксальная ситуация: муж или жена может оформить потребительский кредит на значительную сумму без согласия второй половинки.
При этом в случае проблем с оплатой, очень часто приходится расставаться с совместно нажитым имуществом и семейными сбережениями. Возникает резонный вопрос — делятся ли между супругами их долги и что делать, чтобы не оказаться в подобной ситуации?
- {wbamp-show start}
- {wbamp-show end}
- {wbamp-hide start}
- {wbamp-hide end}
- Банковская тайна
Признаюсь, долгое время наивно полагал, что раз все нажитое в браке имущество общее, то и любые финансовые дела, тем более кредиты – совместные. Но не все так просто.
В редакцию за советом обратилась женщина: несколько лет назад они вместе с мужем взяли кредит на тысячу рублей – супруг захотел приобрести новый строительный инструмент. Тогда мужчина имел стабильную работу и неплохой доход – ежемесячные выплаты по 30-40 рублей никого не смущали.
Жена, отвечающая за все семейные платежи, исправно их вносила, и через некоторое время задолженность была погашена. Но недавно муж неожиданно потерял работу. С горя запил, донельзя истощив и так небогатый семейный бюджет. Средства на возлияния супруг нашел… благодаря кредитной карте.
Ничего не сообщив жене, отправился с паспортом в банк и возобновил кредитную линию. Учреждение, очевидно, поверило своему постоянному клиенту с хорошей долговой историей, раз там даже не попытались уточнить, как может рассчитываться с долгом человек без зарплаты.
Его супруга забила в колокола спустя несколько месяцев – мужу пришло письмо с уведомлением, что из-за постоянных просрочек банк подает в суд на принудительное взыскание, мол, ждите судебных исполнителей.
Очевидно, что раньше письма-предупреждения супруг благополучно получал и игнорировал. Состоялся серьезный разговор, но точную сумму долга муж скрывает, платить не собирается.
В финансовом учреждении, сославшись на банковскую тайну и полную Дееспособность супруга, ей такую информацию не предоставили.
— Что же получается? – задается вопросом женщина. – Как платить – так из семейного бюджета, фактически из моего кармана, ведь муж-должник не работает. При этом о его новом кредите я ничего не знала, да и в банке все скрывают. Где справедливость?
Бремя долга
Вооружившись паспортом и легендой о том, что мне для презента супруге срочно нужны 2 тыс. рублей, я отправился в кредитные отделы пяти банков, где по интернету обещают «быстрое оформление потребительских кредитов без справок о доходах и поручителях».
Забегая вперед, отмечу, что везде (!) я вполне бы смог получить меньше чем за час на руки от 1500 до 2200 рублей. И жена бы ничего не узнала. При этом я специально указывал зарплату в 500 рублей, отягощенную ежемесячной выплатой по кредиту на Недвижимость в 100 рублей, надеясь, что это станет дополнительными причинами для отказа в кредите.
Но, оказывается, это не проблема – в одном из банков мне вообще заявили, что если бы я принес справку с работы (нужен стаж не менее трех месяцев), то даже при зарплате в 240 рублей (если, конечно, не будет больше долгов) я могу рассчитывать на кредит до 3 тыс. рублей (!).
С одной стороны, для кого-то – это действительно спасение, но с другой, выходит, банк не волнуют, что фактически бремя долга ляжет на всю семью – ведь прожить за 150-200 оставшихся рублей в месяц нереально. При всем этом супруга в неведении.
Из пяти банков мне отказали лишь в первом – эксперимента ради я указал только 400 рублей дохода, неверное место работы и образование. Кстати, до проверки обещали аж 2200 руб. на руки почти под 22% годовых на три года. Позвонить жене банковские работники даже не пытались.
За исключение одного специалиста, которого удалось убедить ее не тревожить. Спрашивали номера коллег, родственников и… не звонили. Однажды набрали коллегу, которую я попросил представиться моей тетей. Несмотря на то, что она не смогла ответить на вопрос, сколько же у меня детей, кредит одобрили. У меня, говорят, хорошая долговая история.
Стоит отметить, что ставки по потребительским кредитам «без лишних документов» варьируются от почти 14% до 29,7% годовых. Нужно быть готовым к тому, что за кредитование без справок и поручителей придется переплачивать. Где-то это до 3% комиссии за снятие наличных, где-то страховка от несчастного случая (59 руб.), где-то обязательное ежегодное медицинское страхование на 200-300 рублей.
Итак, подведем итоги. Во-первых, Потребительский кредит на относительно небольшую сумму при стабильной, пусть и небольшой, зарплате вам действительно выдадут без лишних бумаг и поручителей. Во-вторых, нужно тысячу раз подумать прежде чем лезь в долговую кабалу.
Получить потребительский кредит достаточно несложно и банк, по сути, не сильно беспокоится, сможете ли вы реально платить по нему, если у вас в семье, например, двое маленьких детей и жена без работы. А вы вдруг заболели или потеряли источник дохода. Это ваши проблемы и банковская тайна для второй половинки.
Справедливости ради я везде интересовался, что будет, если кредитополучатель не сможет вносить плату.
– Нас это не волнует, пока не будет просрочек, – отвечали мне. – В крайнем случае можно прийти в банк с просьбой увеличить сроки кредитования, освободить от штрафных санкций, но проценты все равно будут начисляться, и долг придется вернуть пусть и позже, но сполна.
Доверяй, да проверяй
В каждом банке есть службы, внимательно анализирующие все кредитные заявки. Мой приятель, долгое время работающий в этой сфере рассказал, что все финансовые учреждения настроены на то, чтобы минимизировать риски.
Любого кредитополучателя досконально проверяют по кредитному регистру (например, при наличии нескольких просрочек по старым долгам о новом кредите в банке можно и не мечтать), анализируются занятость, семейное положение, количество детей, в некоторых банках даже оценивается внешний вид.
Это позволяет риск-менеджерам и специальным компьютерным программам высчитывать максимальные суммы ежемесячных платежей по кредиту, чтобы должнику и его домочадцам оставался хотя бы Прожиточный минимум (как на него прожить, другой вопрос).
К тому же сегодня законодательно установлено, что выплаты по всем кредитам не должны превышать 40% от среднемесячного дохода должника.
При этом мой знакомый не скрывает, что зачастую банки не уведомляют вторую половинку о кредите партнера. Потому что это не обязательно.
– Это претензии к одному из супругов, а не к банкам, – говорит он. – Просто доверяйте друг другу.
– Судебных исполнителей не интересует, знает или нет о долге муж или жена, – отмечает заместитель начальника отдела принудительного исполнения Первомайского района Витебска Кристина Мельникова. – Банки обращаются в суд о взыскании долга, к нам приходит Исполнительный лист, и начинается работа – выходим по месту жительства, выясняем имущественное положение должника.
Бывает, конечно, его родные искренне удивляются нашему приходу, но, как правило, банки их к этому уже подготавливают. Чаще всего страдают женщины – мужья берут кредиты, не платят, а арестовывать приходится общее имущество.
Впоследствии придется уже в суде доказывать, что, например, телевизор или компьютер – не должника, а его жены (приобретенные до брака или полученные в подарок), детей. И если нет соответствующих документов, хотя бы гарантийного талона с фамилией и инициалами, это будет проблематично.
К тому же должник может заявить, что брал кредит в интересах семьи, чтобы купить, скажем, автомобиль. И обратное доказать, трудно. К слову, развод ситуацию не исправит: срок исковой давности по долгам – три года. Платить все равно придется.
По словам специалиста, в Первомайском районе Витебске даже есть «постоянные клиенты» – должники, которые, имея просроченные кредиты, все равно умудряются брать новые.
– У нас есть люди, которые имеют по 8-10 кредитов до 10 тыс. рублей и не платят, – рассказывает Кристина Мельникова.
– При этом они как-то берут новые – в фирмах «Быстрые деньги», у сотовых операторов, покупая мобильные телефоны.
Даже обязанные лица – лишенные родительских прав и возмещающие большие суммы на содержание своих детей. Они вроде бы трудоустроены, но реально их платежеспособность крайне низкая.
Юридический аспект
Что же делать, чтобы семья не оказалась в кредитном тупике?
По словам адвоката юридической консультации №2 Витебска Дмитрия Корунного, согласно действующему законодательству имуществом супруги должны распоряжаться сообща. Но при этом для совершения ряда юридически значимых действий не требуется письменного согласия второй половинки. Нет такого правила и при оформлении кредита.
– Взятый кредит не относится к семейным долгам в том случае, если был потрачен исключительно на личные нужды должника, – отмечает Дмитрий Константинович.
– Но если за эти деньги были приобретены вещи для совместного использования (машина, квартира и так далее), то взыскание может быть обращено на совместно нажитое имущество супругов. Одно из самых неприятных последствий – супруг не может или отказывается выплачивать кредит.
В этом случае вносить необходимые суммы в банк все равно придется в добровольном или принудительном порядке. Второй вариант развития событий – пара решает развестись, но кредит по-прежнему остается непогашенным.
При разделе имущества придется доказывать в суде, были ли потрачены кредитные средства в интересах семьи или на личные цели кредитополучателя. Еще одна ситуация – не успев погасить кредит, супруг умирает.
Тогда после вступления в наследство второй половинке или родственникам, придется отвечать за долги умершего. Выплачивать банковский кредит необходимо пропорционально имуществу, полученному в наследство. Регулировать такие споры можно и с помощью брачного договора – даже находясь в браке, можно разделить не только имущество, но и обязательства, в том числе долги.
Что ж, ситуация проясняется, но не до конца. Что мешает обязать банки сообщать об обращении за кредитом вторую половинку кредитополучателя? Кстати, есть смысл не скрывать свои долги от домочадцев, а в случае тяжелой жизненной ситуации просто обратиться в банк.
По информации Ассоциации белорусских банков, финансовые учреждения страны уже реструктуризировали задолженность 6 тысяч клиентов на 2 млрд рублей.
Чаще всего банки предоставляют отсрочку (рассрочку) по погашению основного долга и уплате процентов, приостанавливают начисление процентов, изменяют сроки погашения кредитов, снижают или полностью отменяют проценты за просрочку платежей.
Фото из открытых источников.
Неличные счеты: что делать, если мошенники взяли на вас кредит
Внезапной долг на ваше имя — неприятная и обременяющая ситуация. Порой ожидать подвоха можно даже от собственного супруга, который оформил крупный кредит без ведома второй половинки. Как решить проблемы с чужим займом — выясняли «Известия».
Как мошенники берут кредит на чужое имя
На Урале мошенники взяли кредит на имя учительницы без ее ведома, взломав аккаунт на «Госуслугах». Сначала женщине пришло SMS о том, что ее номер на портале изменен: там были указаны чужие почта и телефон.
Она исправила данные, но уже на следующее утро не смогла зайти на сайт. Доступ пришлось восстанавливать через МФЦ, однако и в этот раз пришло подозрительное сообщение.
Тогда пострадавшая сделала скриншот с чужими данными.
Инцидент напомнил о себе через месяц. Учительница получила письмо, где коллекторы требовали вернуть 15 тыс. рублей. Оказалось, кредит на ее имя взяли через два дня после первого взлома. Совсем недавно ей пришла информация о новом займе, оформленном на ее имя. Сейчас общая сумма ущерба составляет 20,5 тыс. рублей. Женщина обратилась в полицию.
Что предпринять, если узнали про долг
Как правило, человек узнает об оформленном на него кредите от Федеральной службы судебных приставов, когда возбуждается исполнительное производство. А также от банка или микрофинансовых организаций (МФО), когда получает уведомление о просрочке платежа по кредиту.
В такой ситуации прежде всего следует проверить, не потерян ли паспорт, советует Юрист Анна Пойлова.
— Если паспорта нет, необходимо обращаться в полицию. Обязательно возьмите справку об утере, так как впоследствии она будет служить доказательством отсутствия документа, — говорит собеседница «Известий».
Далее необходимо подать с заявлением о мошенничестве в правоохранительные органы. Важно предусмотреть факт того, что на человека могут быть оформлены и другие кредиты. Но с заявлением такие возможности пресекаются.
Если пострадавший получил уведомление от банка или МФО, то через эту же организацию нужно требовать признать кредитный Договор недействительным, так как подпись заемщика является фальшивой.
Схожая Процедура предусмотрена, если «должнику» пришло судебное решение, говорит старший преподаватель департамента правовых дисциплин университета «Синергия» Александр Алексеев.
— Необходимо ознакомиться с материалами дела в суде. Это позволит понять, на основании какого кредитного договора был выдан кредит.
Далее, после иска, проводится Экспертиза подлинности подписи человека в договоре. Если она фальшивая, то суд признает договор недействительным. На основании этого отменяются все ранее принятые судебные акты.
Если какие-то суммы были взысканы, то подается Иск о возмещении убытков.
Также эксперты советуют обратиться в интернет-приемную Центрального Банка России. Там можно предоставить доказательства, что в момент выдачи кредита человек находился в другом городе или был на работе.
Что делать, если супруг взял кредит без ведома жены
На интернет-форумах с юридической консультацией по теме внезапного кредита можно найти комментарии со схожей историей: «Муж взял в банке три кредита без моего согласия, теперь запил и остался без работы. Кредит платить нечем, рассказал только сейчас. Может ли банк заставить платить меня долги мужа?» — спрашивает одна из пользовательниц.
Адвокат и руководитель уголовной практики BMS Law Firm Александр Иноядов в беседе с «Известиями» поясняет:
— По обязательствам супругов в период брака такие долги признаются общими. В суд обратиться можно, но нужно доказать, что денежные средства не использовались на общие для семьи цели: семейный бизнес, совместный отпуск, семейные покупки, образование детей и т.д.
Еще хуже, если один из супругов оформил кредит на имя другого, ничего при этом не сообщив.
«Шесть лет назад мой бывший муж взял кредит на мое имя и не выплатил его, я об этом узнала только что. Сейчас мне пишут коллекторы, чтоб я явилась к ним в офис…» — описывает ситуацию пользовательница из Казахстана.
Руководитель практики разрешения споров адвокатского бюро «Плешаков, Ушкалов и партнеры» Анастасия Подковко отмечает, что такая ситуация не является обыденной и в принципе невозможна без какого-либо злоупотребления со стороны ее участников: либо мужа, либо займодавца/кредитора, либо обоих.
— В такой ситуации жене остается только обратиться в суд с иском к кредитору о признании договора займа недействительным и доказывать, что она кредит не брала. Причем при рассмотрении такого дела не обойтись без почерковедческой экспертизы, так что обманутой супруге необходимо при планировании затрат на судебное дело также иметь в виду и этот фактор, — предупреждает Эксперт.
Как выплачивать кредит после развода
Кредитный договор, заключенный на одного из супругов, при расторжении брака не переоформляется, подчеркивают эксперты. Действующее российское законодательство исходит из принципа раздельных долгов супругов.
Однако признать заем совместным все-таки можно. По словам Анастасии Подковко, для этого кредитор или супруг-заемщик должен доказать следующие обстоятельства: заем был потрачен на нужды семьи или заем был взят с согласия второго супруга и второй супруг знал о возникновении такого долга. Тогда при разделе имущества остаток кредита распределяется между супругами в равных долях.
- В случае раздела долга по ипотеке бывшие муж и жена обязаны проинформировать кредитора о разделе долга, а банк, в свою очередь, оформляет новый кредитный договор и каждому созаемщику выдается собственный график платежей.
- Особая ситуация складывается при банкротстве супруга-должника.
- В этом случае, даже если долги супруга-банкрота являются его личными, суд не будет выделять его личное имущество для их погашения, как того требуют семейное и гражданское законодательство.
— Вместо этого всё выявленное имущество супруга-банкрота будет продано с торгов за бесценок, а жена должника получит лишь половину от вырученной от продажи на торгах суммы, что несоизмеримо меньше стоимости имущества, которую она получила бы при его разделе в обычном порядке, — растолковала адвокат. — Чтобы избежать таких ситуаций, паре можно порекомендовать заключить соглашение о разделе имущества до возникновения проблем с долгами.
В каких случаях придется выплачивать чужой кредит
Тем не менее существует несколько ситуаций, когда Гражданин обязан погасить чужой кредит. Во-первых, если он является созаемщиком.
— Нередки ситуации, когда заем нужен одному из супругов, но его доходов не хватает для того, чтобы банк одобрил такой кредит. В этом случае второй супруг, имеющий больший доход, может выступить созаемщиком.
Кредит в таком случае будет являться совместным.
И даже если второй супруг не имел никакого отношения к распоряжению полученными деньгами, он будет обязан его гасить наравне с самим основным заемщиком, — пояснила Подковко.
Во-вторых, если гражданин является поручителем. Причем по общему правилу поручитель отвечает перед кредитором наравне с основным должником, то есть кредитор может обратиться к поручителю напрямую, не обращаясь при этом к основному должнику. Однако солидарный характер ответственности поручителя можно изменить в договоре поручительства.
В-третьих, граждан обязан погасить чужие долги, если лицо приняло наследство, в состав которого входят долги наследодателя.
— В этом случае гражданин также обязан погасить чужой долг, но в пределах стоимости имущества, полученного в наследство. Если гражданин отказывается от принятия наследства, то и долги он также гасить не должен, — уточнила адвокат.
Как узнать про неожиданный долг
Принимая во внимание, что действующим российским законодательством банковская тайна находится под строгой охраной, узнать о чужих долгах (например, о долгах супруга) из открытых источников невозможно. Однако можно ориентироваться на косвенные признаки, свидетельствующие об изменении уровня жизни человека: крупные покупки, подозрительные звонки и т.п.
Если же необходимо обезопасить себя и промониторить возникновение внезапного долга на свое имя, можно обратиться в Бюро кредитных историй, направив запрос через сайт Центробанка. Подать заявку можно онлайн на портале госуслуг или лично, обратившись в любой банк или любое бюро кредитных историй.
Сожительство. Граждански брак. Раздел кредитов. Помощь юриста
На сегодняшний день сожительство стало для нас нормой. Современные россияне не стремятся как можно скорее вступить в законный брак. Считается, что официальная регистрация – это ответственный шаг, к которому нужно готовиться.
Один из способов проверки чувств «на прочность» – совместное проживание и ведение общего быта. Пары, решившиеся на сожительство, не замечают, как недели и месяцы совместной жизни превращаются в годы.
Естественно, что на время сожительства жизнь не останавливается, и люди продолжают покупать движимое и недвижимое имущество. Но средств для приобретения желаемой вещи хватает далеко не всегда. По уровню своей «популярности» в нашей стране сожительство уступает разве что кредитованию.
Современного россиянина окружает столько выгодных предложений с низкими процентными ставками, что он не замечает, как берет кредит, потом второй, третий, их становится все больше… Но сожители, хоть и считают себя «родственными душами», с правовой точки зрения таковыми не являются.
И особенно это хорошо прослеживается, когда они после многолетней «проверки чувств» расстаются. Ведь довольно часто кредит оформляется на кого-то одного из «неофициальных супругов», а тратится потом на их общие нужды, или вообще на личные цели другого сожителя.
Если с законными супругами все более или менее понятно – их имущество относится к общей совместной собственности, и, как правило, делится пополам, то с сожителями все намного сложней. Можно ли «поровну» разделить кредиты сожителей, оформленные в период их совместного проживания? И, если нет, то, как тогда делить?
Как себя обезопасить?
Возможные варианты
Мирное урегулирование
Выигранные дела Основная проблема состоит в том, что сожительство часто необоснованно приравнивают к официальному браку. В суд, как правило, пытаются подать заявление «о разделе совместно нажитого», каковым кредит сожителей не является. Таким образом, изначально важно понимать, что кредит, оформленный на вас в период сожительства – только ваш и ничей больше!
Как себя обезопасить?
Если вы со своим любимым человеком приняли решение жить вместе, и в ближайшем будущем свадьбу не планируете, а купить какие-то очень нужные, бытовые, но дорогостоящие вещи очень хочется, взять кредит, конечно, можно. Но! Даже оформляя кредит на себя, лучше сделать вашего «гражданского супруга» поручителем. Допустим, сожитель берет потребительский кредит на сумму 100 000 рублей. На эти деньги пара едет отдыхать на море. Через какое-то время бывшая возлюбленная покидает его, оставляя с разбитым сердцем и непогашенным кредитом. Но! Если мужчина, на которого оформлен кредит, принципиально перестанет его выплачивать, «взор банка» обратится на поручителя – его бывшую сожительницу. Или оформляйте кредит сразу на вас обоих. Понятно, что в случае чего ваш сожитель может и перестать его выплачивать, но вы хотя бы обезопасите себя от доказывания того, что кредит нужен был вам обоим, для ваших совместных целей.
Если кредит был взят до брака, то поделить его в соответствии с желаниями обоих супругов поможет брачный договор.
В нем указывается пункт, согласно которому добрачные долги, также как и общая совместная собственность, делятся пополам (или в любом другом соотношении, по вашему желанию).
Когда кредит поделить не получиться?
Естественно, если кредит был взят кем-то из сожителей в период их совместного проживания, и потрачен исключительно на личные цели этого «супруга», то переложить его на плечи другого сожителя не получится. Это случаи, когда кто-то из пары берет кредит на покупку себе сотового телефона, например, и впоследствии лично им пользуется. Также, по общему правилу, кредит, оформленный в «гражданском браке» на одного из сожителей, разделу не подлежит и выплачивается лицом, на которого он оформлен. Возможные варианты
- Если кредит был взят до брака, но впоследствии пара оформит отношения официально (в ЗАГСе), то кредит можно будет считать совместным.
- Если кредит был взят до брака, а имущество куплено после его регистрации – кредит также может быть поделен.
В результате лицо, на которое оформлен кредит, будет обязано выплатить бывшему законному супругу денежную компенсацию в размере ½ выплаченных денежных средств.
Мирное урегулирование
Всегда предпочтительнее вопросы распределения бремени выплаты долга решать путем заключения соглашения (между сожителями или супругами). Такое соглашение может быть заключено в простой письменной форме. Самое главное – подробно прописать в нем условие о том, как будут распределяться долги, нажитые парой за время сожительства.
Ведь на практике суды, как правило, отказывают в разделе кредита, взятого одним из сожителей, поскольку законных оснований для этого нет, а вот заранее заключенный договор может предопределить судебное решение или вовсе «убережет» вас от судебных тяжб.
Выигранные дела
Как ни странно, в практике очень часто встречаются ситуации, когда кредит оформляется на одного сожителя, а вещь, которая на эти «кредитные деньги» приобретается – на другого. В частности, у нас был случай, когда наша клиентка обратилась с иском о признании права собственности на долю кладовки к своему бывшему сожителю. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что истица и ответчик проживали вместе 3 года. В период совместного проживания они приобрели кладовку в многоквартирном доме и оформили ее на ответчика. Изначально кредит они погашали совместно. После расставания ответчик отказался выплачивать остаток кредита, оформленный на имя нашей клиентки. Кладовку он также считал только своей.
Восстановить справедливость помогла сумма кредита по кредитному договору, которая полностью соответствовала стоимости кладовки по договору купли-продажи с ответчиком.
Веским доказательством стала выписка из банка, по которой было видно, что с банковской карты нашей клиентки был осуществлен перевод на банковскую карту ответчика. Справка о доходах ответчика полностью подтверждала, что его заработка бы на покупку кладовки не хватило. В итоге суд удовлетворил требования нашей клиентки. Вступая в отношения сожительства важно понимать, что у вас с другим человеком в любом случае появится общий быт. Соответственно будет потребность в покупке вещей, в том числе дорогостоящих.
Принимая решение об оформлении кредита на вас или вашего сожителя, вопрос о его погашении нужно решить заранее. Идеальным вариантом будет обременение кредитом обоих.
Что делать, если вы оказались должником МФО, но денег не брали — Право на vc.ru
В информационном пространстве много материалов о том, как не стать жертвой мошенников, в частности тех, которые используют ваши персональные данные для получения микрокредитов.
{«id»:87374,»gtm»:null}
Но вот только не стать жертвой мошенников можно в одном случае — если у вас нет паспорта, вы не пользуетесь никакой социальной инфраструктурой (поликлиники, больницы, школы, социальные фонды и так далее), не являетесь клиентом банков и вообще не общаетесь с людьми.
Во всех других случаях риск есть, и он составляет 50% на 50%. То есть либо вы станете жертвой мошенников, либо нет. Но практически никто не говорит, что делать людям, которые в один прекрасный день внезапно обнаружили, что должны каким-то непонятным кредиторам деньги.
Я хочу поделиться своим опытом и рассказать о том, как, сам того не зная, стал должником МФО (микрофинансовых организаций) и что я делал, чтобы восстановить справедливость.
Я в высшей степени законопослушный гражданин. По профессии я юрист, что накладывает на меня дополнительные обязательства в плане социальной ответственности. В моей жизни было несколько кредитов (как крупных, так и более мелких), но никогда ни по одному из них не было просрочек или невыплат.
В общем, у меня всегда была идеальная кредитная история. Многие банки были счастливы видеть меня в лице заёмщика. Но два года назад в один прекрасный день раздался звонок, причём на мой личный, не рабочий номер, который знает весьма ограниченное количество людей. Не очень вежливый мужчина спросил, когда я собираюсь вернуть долг.
— Простите, какой долг? — возмутился я.
— Как, 7500 рублей по кредиту, который вы оформили у нас три месяца назад. Правда, за это время ещё проценты набежали в размере 15 тысяч рублей. Итого вы должны нам 22 500 рублей, — уже не так напряжённо ответил мужчина на другом конце.
— Кому — вам? — уточнил я.
— МФО «ВКармане», — ответил собеседник.
Честно говоря, я подумал, что это какая-то ошибка, потому что никаких денег ни у этой МФО, ни у какой-либо другой я не брал, поэтому решил проигнорировать звонок.
Такая ситуация повторялась неоднократно на протяжении следующих двух месяцев. Опять же, я игнорировал звонки (как мне тогда казалось) мошенников из МФО «ВКармане». В некоторой степени вся эта ситуация меня даже веселила, так как моя совесть была чиста — я точно знал, что ни у кого денег в долг не брал.
Масштаб катастрофы я смог оценить только тогда, когда решил рефинансировать действующий ипотечный кредит на волне снижения банковских ставок. Я был, мягко говоря, удивлён, когда один за другим мне начали отказывать банки, даже те, с которыми у меня были прекрасные отношения.
Недолго думая, я решил проверить свою кредитную историю. Через ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй) я узнал, что моя история хранится в следующих БКИ (Бюро кредитных историй): НБКИ, «Эквифакс» и БКИ «Русского Стандарта».
Запросив отчёты о кредитной истории, я несколько удивился, увидев там огромное количество запросов из различных МФО на получение займов. Их было минимум 20 штук.
Связав всё воедино, я вдруг осознал, что предполагаемый мошенник — вовсе не МФО «ВКармане» (она же ООО МФК «Джой Мани»), а совсем другие люди, завладевшие моими персональными данными и подавшие заявки на микрокредиты от моего имени в различные организации везде, где можно было получить деньги через онлайн-заявку.
Стало совершенно очевидно, что дальше игнорировать ситуацию невозможно и у меня нет никакого выбора, кроме как разобраться в ней.
Многие МФО настолько упростили процедуру выдачи кредита, что для его одобрения достаточно ввести на сайте паспортные данные, указать любой номер телефона, подтвердить через SMS, которое придёт на указанный номер, что ты якобы владелец паспортных данных и тебе выдадут заём в онлайне на карту!
В последствии МФО разыщет настоящего владельца паспортных данных и начнёт требовать долг с него, а также внесёт сведения о просрочках в его кредитную историю.
Первое, что я сделал, — определил, в чём именно заключается нарушение моих прав, чтобы знать, в какую инстанцию с этим нужно обращаться. Советов, что делать, в интернете полно, только почти все безграмотные, пришлось разбираться самому.
Навскидку имели место три нарушения. Первое — собственно сами финансовые обязательства перед МФО по возврату займа, которого я не брал, плюс проценты по кредиту.
Второе — незаконная обработка моих персональных данных, согласия на которую я МФО не давал.
Третье — включение в мою кредитную историю не соответствующей действительности информации о наличии якобы имевших место обращений от моего имени в МФО.
Я начал с третьего пункта и, в соответствии со статьёй 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», направил заявление в БКИ ООО «Эквифакс Кредит Сервисез» и АО «НБКИ» с требованиями исключить из моей кредитной истории не соответствующие действительности сведения. Шаблоны заявлений я взял на сайте БКИ.
В соответствии с пунктом пять той же статьи ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обновляет сведения по заявлению субъекта кредитной истории (то есть меня) на основании информации, полученной от источников её формирования (то есть МФО).
БКИ здесь выступает как псевдонадзорный орган. На основании заявления субъекта кредитной истории он запрашивает у МФО и банков, соответствует ли информация действительности.
Если МФО или банк не сопротивляется и подтверждает, что да, информация не соответствует действительности, то она исключается из кредитной истории.
Если МФО упорствует — тогда БКИ не вмешивается и надо разбираться в суде.
Надо отдать должное МФО — в большинстве случаев они признали, что информация действительности не соответствует, и удалили её. В итоге часть запросов о микрозаймах была удалена из БКИ, и в моей кредитной истории осталось менее половины не соответствующих действительности записей.
Для каждой из оставшихся МФО я подготовил персональное требование и направил им по электронной почте. Надо отметить, что и здесь большая часть оставшихся организаций отреагировала адекватно и прислала письма с извинениями.
Таким образом, в моей кредитной истории осталось только несколько организаций, в том числе и МФО «ВКармане», которые твёрдо стояли на своём и не хотели подтверждать несоответствие информации во внесудебном порядке.
Кстати, тогда моя кредитная история была достаточно очищена для того, чтобы банки снова хотели со мной работать.
Одно МФО даже прислало мне на Whatsapp фотографию какого-то бородатого человека на фоне стремянки — причём из паспорта видно, что у злоумышленников была только часть моих реальных паспортных данных, остальное они выдумывали. Тем не менее это не помешало им оформить на моё имя кредит.
Параллельно я обратился в Роскомнадзор с требованием провести проверку на предмет нарушений действующего законодательства со стороны МФО — с точки зрения незаконной обработки моих персональных данных. Роскомнадзор отреагировал на обращение, но прислал стандартную отписку, согласно которой если у меня есть какие-то вопросы, то я могу самостоятельно выяснять их с МФО.
Я не стал тратить время на обжалование ответа Роскомнадзора, поскольку как юрист прекрасно понимал бессмысленность своих действий.
Тем временем мне позвонил участковый по адресу моей постоянной регистрации и попросил дать объяснения, так как к ним уже обратилась МФО «ВКармане».
Я, конечно, пришёл и дал все необходимые объяснения, приложил фотографию предполагаемого злоумышленника с якобы моими паспортными данными, но в данной ситуации это не могло помочь.
Вообще, в гражданско-правовых спорах (таким является случай с МФО) обращаться в полицию бессмысленно, так как они не имеют полномочий для урегулирования подобных ситуаций — если долг по договору займа, разбираться с этим может только суд.
Максимум, чем могут помочь в полиции, — принять заявление и попросить МФО отстать от честного человека. Даже если кредитор проникнется и действительно перестанет донимать вас звонками, через год-другой он может продать долг другой организации, и разбираться придётся уже с ней.
Тем временем срок исковой давности на оспаривание договора займа (один год) будет пропущен, и обращаться в суд будет бесполезно. Поэтому я рекомендую не тратить время на обращение в полицию, а направляться прямиком в суд, что я и сделал.
В нашем законодательстве есть два варианта: пытаться признать договор незаключенным или недействительным. В большинстве своём в подобных случаях граждане предъявляют требования о признании договора недействительным. Но это не совсем верно.
На мой взгляд, в этом случае надо было идти именно по первому пути, так как я ни в каком виде не выражал свою волю на заключение этого договора, бумаги подписали какие-то злоумышленники якобы от моего имени. Для подтверждения они использовали не принадлежащий мне номер телефона.
Надо отметить, что наше законодательство предусматривает такую конструкцию, как АСП (аналог собственноручной подписи), но сначала именно я (а не кто-то другой) должен дать согласие на заключение договора с использованием АСП.
Сейчас получалось, что АСП была настроена на чужой номер телефона, а для заключения договора использовались мои паспортные данные. Соответственно, договор получается незаключенным. Требовать признавать недействительным то, чего нет, не имеет смысла.
Не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.
Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.
Так как договор между мной и МФО «ВКармане» не был заключён, то я не мог попасть под действие Закона «О защите прав потребителей», согласно которому могу обратиться в суд по месту своей постоянной регистрации, соответственно, согласно закону, я мог подать иск только по месту нахождения ответчика, а это город Новосибирск.
Судиться так далеко от дома мне совсем не хотелось, поэтому я нашёл лазейку. В ГПК (гражданско-процессуальном кодексе) есть положение о том, что иски о незаконной обработке персональных данных могут рассматриваться в суде по месту жительства истца.
Поэтому, помимо требования о признании договора займа незаключенным, мне пришлось предъявить требования обязать ответчика прекратить незаконную обработку моих персональных данных, так как никакого письменного согласия на это я не давал.
В итоге состоялся суд. На первое заседание ответчик из Новосибирска не явился. В ходе этого заседания было удовлетворено моё ходатайство направить судебные запросы сотовому оператору — владельцу номера телефона, с которого пришло подтверждение якобы моей АСП и в банк, в который были переведены деньги от МФО «ВКармане».
Целью этих запросов было подтверждение того, что номер телефона принадлежит не мне и что счетов в указанном банке я не имею и никогда не открывал.
На второе заседание пришёл ответчик (не поленился приехать из Новосибирска), но к тому моменту были готовы результаты запросов, из которых следовало, что указанный номер телефона принадлежит не Гусятникову П.П., а некому ИП в Хабаровском крае, а счетов в указанном банке Гусятников П.П. никогда не имел.
Это послужило доказательством моей непричастности к кредитной истории с МФО «ВКармане». Суд полностью удовлетворил мои требования: признал договор незаключенным, обязал МФО «ВКармане» прекратить обработку моих персональных данных, исключить несоответствующие действительности сведения из моей кредитной истории, а также возложил на них Судебные расходы.
Обжаловать решение суда первой инстанции ответчик не стал. Более того, он добровольно исполнил обязательства и возместил мне судебные расходы в размере 20 тысяч рублей.
Стоит добавить, что расследование со стороны полиции о краже моих персональных данных так и не закончилось ничем. Мошенников не нашли и материалы дела передали по адресу регистрации МФО «ВКармане».
В заключение хочу ещё раз отметить, что не стоит возлагать надежду на правоохранительные органы. В подобных ситуациях необходимо обращаться в суд. В полицию имеет смысл отнести заявление только для того, чтобы у суда было лишнее подтверждение того, что вы добропорядочный человек, который оказался жертвой.
Надеяться на то, что правоохранительные органы разрешат вашу ситуацию с нежданными кредиторами, бессмысленно, так как полиция просто не имеет на это полномочий.