Одна мысль о потере работы вызывает чувство страха и беспомощности. Если подобное случается в реальности, да еще при наличии невыплаченного кредита, то человек испытывает огромный стресс в таких обстоятельствах. Увольнение – это сложная ситуация в жизни, но поправимая. Кто знает, возможно, потеряв текущую работу, вы сможете найти другую, которая будет намного лучше прежней.
Совершенно ясно, что при отсутствии работы и при наличии кредита денег лишних нет. И нет источника финансовых ресурсов, чтобы на что-то жить и гасить кредитные обязательства. Если такая ситуация случилась именно с вами и вы не знаете, как выплачивать Кредит при потере работы, то эта статья будет полезна для изучения.
Что нужно сделать первым делом при потере работы
Итак, вы сейчас без официальной работы. Нужно предпринять некоторые шаги, чтобы облегчить ситуацию.
Обязательно нужно написать обращение в банк, в котором стоит сообщить о невозможности вовремя выплатить долг по кредиту с указанием причин. К своему заявлению обязательно приложите ксерокопии документов, которые являются доказательством описанной ситуации:
- Копия страницы трудовой книжки с имеющейся в ней записью об увольнении.
- Документ из центра занятости, подтверждающий постановку на учет в качестве безработного гражданина.
- Справку из больницы о проблемах со здоровьем.
- Бумагу из ЖЭКа о том, что на вашем иждивении находится несовершеннолетний ребенок и прочие лица.
Возможно, у вас есть в собственности имущество, продав или заложив которое, можно полностью оплатить долг по кредиту.
Кредитные карты большинства банков позволяют воспользоваться льготным периодом на протяжении 45–50 дней. По условиям большинства финансовых организаций в этот период за использование заемных денежных средств не начисляют проценты.
Данный льготный период используйте на то, чтобы найти средства на выплату кредита, чтобы избежать штрафов и пеней. Можно продать что-то из имущества либо найти банк с более выгодными условиями для того, чтобы перекредитоваться.
Изучите внимательно кредитный Договор на наличие нюансов, выгодных для вас в данной ситуации. Например, вы оставляли банку в Залог свое имущество.
А финансовая организация продала его коллекторскому агентству без вашего согласия. В этом случае нарушен Закон РФ о защите персональных данных.
Стоит обратиться в суд, который, вероятнее всего, вынесет решение о том, что вы освобождаетесь от выплат по всем обязательствам перед коллекторами.
Shutterstock
Оспорить можно и повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Для этого стоит обратиться к юристу, чтобы тот смог найти нарушения в договоре в кратчайшее время. С этой информацией можно обращаться в суд.
Официальные способы решения проблемы по кредиту при потере работы
Процедура реструктуризации долга
Чтобы получить разрешение на реструктуризацию долга, достаточно наличия двух причин в совокупности: потеря работы и непогашенный кредит. Это отличная возможность для того, чтобы получить заем с более выгодными условиями.Появляется возможность прекратить выплачивать штрафы и пени при несоблюдении условий договора.
Под реструктуризацией можно понимать соглашение между кредитором и заемщиком, по которому меняется схема платежей, если график оплаты долга, утвержденный в договоре, не может быть соблюден.
Программа реструктуризации является отличной возможностью решить финансовые проблемы, при этом кредитная история остается положительной. Для тех заемщиков, кто просрочил оплату долга, реструктуризация дает возможность выплатить накопившийся долг и при этом получить выгодные условия для оплаты оставшейся суммы кредита.
Заемщик максимально оценивает свои возможности, то есть определяет ориентировочную сумму, которую сможет реально вернуть.
После того как определились с суммой, представитель финансовой организации подбирает программу, которая максимально подходит в этой ситуации. Во многих договорах есть такой пункт, который так и называется – «перекредитование». Он предусматривает увеличение размера взносов при неизменном периоде.
Некоторые финансовые организации не включают в свой договор такой пункт. Не стоит переживать. Если до наступления сложной ситуации вы возвращали долг без проблем, то специалисты банка пойдут вам на встречу.
Если кредитор и заемщик пришли к добровольному соглашению, которое устраивает их обоих, то пени и штрафы не будут применяться. Банк разрешит продлить срок кредитования, не увеличивая сумму долга.
Банкротство
Есть еще один способ выхода из сложной ситуации. 01.10.2015 года вступил в силу закон РФ № 476 «О банкротстве». Знание этого закона поможет в сложной финансовой ситуации. Суд может признать вас банкротом, если совпадут два условия: долг по кредиту больше 500 000 рублей и просрочка выплат больше 3 месяцев. Для того чтобы обращаться в суд, нужно собрать пакет необходимых документов:
- Справка из банка с общей суммой долга перед ним.
- Справка о ваших доходах (форма 2-НДФЛ).
- Пакет документации на Право собственности на имущество (дача, машина, квартира и т. д.)
- Справка из Центра занятости.
- Квитанции, платежки, которые подтверждают расходы на содержание себя и своей семьи.
Когда суд принимает решение о признании вас банкротом, все штрафы и пени, начисленные банком, будут аннулированы. Кроме этого, назначается финансовый управляющий. Его задача – распродать ваше имущество для того, чтобы вырученными средствами оплатить долг по кредиту.
Возможность отказа от кредитных обязательств
Бывают ситуации, когда банк отказывает клиенту в реструктуризации долга. В данном случае заемщику предлагают самостоятельно реализовать свое имущество и вернуть кредит. Чаще так бывает при ипотеке.
Лучше всего вырученными деньгами максимально погасить заем. Если Недвижимость будет изъята на основе судебного решения, то продавать его будут по сильно заниженной стоимости. От рыночной цена может уменьшиться на 20–30 процентов.
За счет этой разницы можно погасить значительную часть долга.
- Очень важно, чтобы при отказе в реструктуризации банк разрешил продавать имущество, на которое оформлена Ипотека.
- Так можно решить сразу две задачи: выплатить кредит и купить жилье, пусть и меньшей площади.
- Таким образом, становится ясно, что отказаться от займа самостоятельно не получится, но могут появиться новые возможности для погашения долга.
Кредитные каникулы
Так называют отсрочку оплаты долга, когда смещают дату окончательной оплаты на период от месяца до года. В данный отрезок времени нужно продолжать выплачивать проценты, при этом размер кредита не изменится.
Нужно осознавать, что как только льготный период закончится, ежемесячная сумма по займу резко вырастет. Поэтому кредитные каникулы подходят для тех, у кого потеря работы – это временные трудности.
За этот период можно найти новый источник доходов.
Если была необходимость перевестись на другое место работы, это тоже можно успеть сделать. Таким образом, перенос срока выплаты по кредиту позволяет найти более надежный и выгодный источник доходов.
Страхование кредита на случай потери работы
Если вы решили взять кредит, то максимально обезопасьте себя от сложных финансовых ситуаций. Проще говоря, оформите страховку.
- Что такое страхование от потери работы
Эта услуга помогает выйти из сложной финансовой ситуации. То есть страховая компания помогает выплачивать кредит при потере работы и безработице. Она перечисляет своему клиенту ту сумму денежных средств, которую нужно ежемесячно выплачивать банку для погашения кредита. Это очень удобно и значительно облегчает жизнь в сложной ситуации.
Но стоит понимать, что полностью страховая компания не погасит ваш долг. Денежные средства будут поступать в течение 6–12 месяцев. Период зависит от выбранной программы страхования. За этот срок вполне можно найти себе новую работу, чтобы дальше продолжить выплачивать кредит самостоятельно.
Чаще всего финансовые организации предлагают оформить страховку, когда к ним обращаются за кредитом. Некоторые банки даже не дадут согласия на заем, если нет договора страхования. При этом ясно, что банк не является страховой компанией.
Кредитная организация часто заключает соглашение со сторонней страховой фирмой, которая поможет клиенту при потере работы. Банк заинтересован в возврате денежных средств заемщиком, поэтому ему выгодно сотрудничество со страховой организацией.
Shutterstock
Нужно понимать, что если вы решили уйти с работы по собственному желанию либо увольнение произошло из-за нарушения трудовой дисциплины, то возмещение выплачиваться не будет.Страховые организации гарантированно перечисляют денежные средства при разных причинах увольнения.
Но есть случаи, которые признаются всеми страховщиками в обязательном порядке:
- Потеря работы в связи с ликвидацией организации.
- Сокращение штата сотрудников.
- Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
- Наступление обстоятельств, не зависящих от воли сторон, при которых происходит расторжение договора. Это может быть призыв на военную службу, семейные обстоятельства, потеря работоспособности, выход на работу сотрудника, ранее выполнявшего эти обязанности (выход из декретного отпуска).
- Ситуации, при которых будет отказ в компенсации
Есть ряд ситуаций, при наступлении которых вы не можете претендовать на выплату страхового возмещения:
- Увольнение по собственному желанию.
- Потеря работы за нарушение трудовой дисциплины.
- Увольнение по соглашению сторон.
- Получение выплат от Центра занятости.
- Потеря работоспособности по вине работника. Такая ситуация может возникнуть, когда не соблюдалась техника безопасности либо пострадало здоровье во время пребывания сотрудника в состоянии алкогольного опьянения.
- При каких видах кредита можно применять страховку
Страховку можно оформлять и воспользоваться ею при любом виде кредита, будь то ипотека, потребительский заем, автокредит или же оформление кредитной карты.Договор страхования можно заключить в том банке, где оформляете кредит. Сотрудник финансовой организации поможет подобрать нужный вариант соглашения.
Можно самостоятельно заранее подыскать страховую компанию. Наверняка вы найдете более выгодные условия, но времени на изучение и поиски придется потратить намного больше.
- Чем полезен договор страхования
Страхование риска потери работы – правильное решение. На сегодняшний день нельзя быть полностью уверенным в том, что вы не потеряете работу по независящим от вас причинам.
Положительные стороны страхового соглашения:
- Страховая организация выплачивает долг по кредиту.
- Кредитная история не будет испорчена, можно в спокойном темпе искать новую работу.
- Вы не обремените своих родственников и знакомых кредитными обязательствами в случае непредвиденной потери работы.
- Оформление страховки происходит в кратчайшие сроки и стоит недорого.
- В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать
Если вы сумели накопить определенную сумму денежных средств, то вы можете ее потратить на выплату кредита.Оказать финансовую поддержку в сложной ситуации вам могут друзья и знакомые.
Но не каждый имеет такую поддержку. Поэтому важно заключить страховое соглашение, чтобы чувствовать себя уверенно при потере работы.
- Особенности договора страхования
Чтобы уберечь себя и кредитную организацию от финансовых сложностей, лучше всего при оформлении займа сразу заключить договор страхования.
На сегодняшний день индивидуальное страхование в России пока не очень востребованно и популярно.
Но если вы наблюдаете нестабильную ситуацию в организации, где работаете, то имеет смысл оформить страховой полис, который гарантирует выплату компенсации в случае потери работы.
К страхователю предъявляются следующие требования:
- Гражданин РФ.
- Возрастные ограничения: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. Некоторые страховщики устанавливают минимальный возраст, равный 21 году.
- Стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев.
- Общий трудовой стаж – более года.
- Страхователь работает на условиях бессрочного трудового договора.
Страховщики могут определять свои требования к клиентам.
- Стоимость страховых услуг
Каждая организация самостоятельно определяет стоимость своих услуг. Кто-то назначает фиксированную цену, а кто-то закрепляет в соглашении определенный процент от суммы кредитного договора. Стоит изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя.
Чаще всего стоимость по страховому соглашению составляет 0,8–5% от суммы кредита. Если цена фиксированная, то ее размер исчисляется от 200 рублей в месяц. Размер оплаты самого оформления страхового полиса варьируется в районе 5–10 000 рублей.
В связи с особенностями менталитета граждан РФ стоимость услуг по страхованию пока что достаточно высока.
Чаще всего люди даже и не думают оформлять страховку, а значит, платить ежемесячные взносы, если не видят риска потери работы. В основном за полисом спешат в тот момент, когда видят, что появилась угроза увольнения по причинам, не зависящим от них.
Что делать если нечем платить автокредит?
Если заемщик подписал кредитный договор, то он взял на себя обязательства погасить задолженность не только в полном объеме, но и по тому принципу, который утвержден графиком.
Следовательно, нужно понимать: нет возможности осуществить очередной платеж, будь готов заплатить Штраф и пеню, пообщаться с коллекторами или судебными приставами.
Результат неплатежеспособности заемщика зависит от того, как быстро сам должник начнет действовать.
Также стоит понимать, что последствия непогашения автокредита обусловлены как действующим законодательством, так и подписанным договором. Именно кредитный договор фиксирует права и обязанности каждой из сторон кредитных отношений, в нем прописывается величина штрафа, пени.
За просрочку и невыплату для заемщика предусмотрен штраф и Пеня. Штраф взимается 1 раз за неосуществление очередного платежа. Например, нужно было заплатить до 25 сентября. Не заплатил в срок, получи штраф, в октябре штраф будет начислен снова. Пеня начисляется за каждый день просрочки. Это 0,3-1,5% в день. Размер штрафных санкций прописывается в кредитном договоре.
После штрафа и пени к заемщику могут применить Арест имущества, его конфискацию и продажу на торгах.
Мера взыскания и наказания зависит от того, как долго клиент не платит по автокредиту. За несколько недель просрочки никто не будет подавать дело в суд или продавать его коллекторам. Проблемы начинаются при просрочке более 1 месяца.
Разберем самые эффективные и распространённые варианты, которые можно реализовать при невозможности оплатить автокредит.
Наиболее простой способ – это найти деньги где-то и погасить существующий долг. Если есть возможность, то лучше взять деньги у друзей и осуществить очередной платеж по кредиту.
В таком случае можно избежать лишних затрат. Не изменится в таком случае и кредитная история.
Конечно, долг друзьям придется погасить, но при хорошем варианте не нужно будет платить штраф, пеню, можно продлить срок возврата и т.д.
Если взять деньги в долг у друзей не получилось, то можно решить проблему по-другому – взять новый кредит в другом банке.
Поскольку кредит уже в некой мере погашен, то для осуществления частичного или полного погашения должно хватить суммы потребительского займа. Плюс такого метода в том, что потребительский займ выдают без залога, можно даже без поручителей.
Недостаток в том, что не всем способ будет доступен. Не все банки кредитуют тех заемщиков, у кого уже есть непогашенный кредит.
В таком случае можно пойти иным способом – оформить кредит, но уже под залог имеющейся недвижимости. Заложить повторно кредитный автомобиль не получиться. Но выбор делать в пользу такого метода нужно очень осторожно, поскольку при неоплате и нового кредита можно остаться и без ТС, и без недвижимости.
Третий способ решения проблемы, пожалуй, не самый радужный, но эффективный. Залоговый автомобиль отдается в банк и проблема с погашением кредита решается. Такой вариант возможен тогда, когда погашена малая часть кредита.
При оплате долга более 50% такой метод не рациональный. Ведь конфискованный автомобиль будет продан на торгах по цене, которая намного ниже рыночной.
Разницу между ценой и суммой долга заемщику вернут, но это будет очень невыгодное решение для клиента банка.
Лучшим вариантом будет не передача залогового автомобиля в банк, а самостоятельная продажа транспортного средства на рынке. Это четвертый способ.
Плюс метода в том, что автовладелец имеет возможность продать ТС дороже, чем это сделал бы банк. Правда, есть некая специфика продажи залогового автомобиля, но это также возможно.
Нужно получить предварительную консультацию в банке, поскольку без разрешения финансового учреждения сделать это невозможно.
Рефинансирование автокредита – это пятый эффективный способ, который поможет решить проблему. Суть метода в том, что заемщик оформляет новый кредит для погашения старого. Главное условие – условия по новому кредиту будут намного выгоднее, чем условия по старому долгу.
Рефинансирование может быть внешним и внутренним. Внешнее рефинансирование предполагает обращение за новым кредитом в новый банк. Внутреннее перекредитование – это ситуация, когда текущий банк готов выдать своему клиенту еще один кредит для погашения старого долга.
Рефинансирование доступно не всем. Для его получения у заемщика должна быть хорошая кредитная история, постоянный источник дохода, достаточный уровень платежеспособности.
Следующий способ, шестой, это заключение договоренности между заемщиком и банком. Как только у заемщика возникает просрочка, то он начинает пугаться и прятаться от банка. И это самое главное заблуждение.
Если у клиента есть реальные основания для просрочки, то банк может пойти на уступки, учитывая обстоятельства дела.
Например, если субъект потерял работу, его понизили в должности, он тяжело болен или заболел один из членов его семьи, то при документальном подтверждении банк может предоставить кредитные каникулы, реструктуризировать долг.
Кстати, при первых же проблемах с платежеспособностью рекомендуется обращаться в банк с письменной просьбой. Нужно проконтролировать, чтобы банк предоставил ответ на такое заявление. Это будет доказательством в суде, что заемщик пытался урегулировать ситуацию еще на самых первых порах появления проблемы.
Следующий способ является продолжением предыдущего варианта. Седьмой способ решения проблемы — это реструктуризировать задолженность. Следует сказать, что для банка такая методика является выгодной.
Все просто: сумма долга остается той же, только изменяется срок погашения, увеличивается количество платежей, следовательно, уменьшается сумма ежемесячного взноса. В рамках реструктуризации долга могут предоставляться кредитные каникулы на срок до 6 месяцев.
Как правило, срок льготного периода не превышает 12 месяцев.
В реструктуризации задолженности могут отказать. Например, банку может быть выгоднее начислить сначала пеню и штраф, а потом уже реструктуризировать долг. В любом случае о просьбе продлить срок погашения долга стоит обращаться в письменном виде. Даже если финансовое учреждение откажет в этом, то следует получать письменный отказ.
Реструктуризация автокредита может выражаться не только в продлении срока погашения, но также и в:
- изменении процентной ставки в сторону уменьшения – очень нечастая практика, банку не выгодно идти на такие меры;
- в ликвидации дополнительных комиссий, скрытых платежей;
- в конвертировании валюты.
Если автокредит был оформлен в иностранной валюте, то один из вариантов решить проблему – это перевести его в национальную валюту – в рубли. Но это очень непопулярная мера, банки в большинстве случаев отказываются от таких действий.
Но попытаться все-таки можно, нужно письменно обратиться с просьбой осуществить конвертирование. Применение такой меры, как правило, возможно в нестабильной экономической ситуации, когда есть давление на банк со стороны Правительства.
При стабильной финансовой ситуации конвертировать валютный автокредит в рублевый почти нереально.
Восьмой способ – это переоформить кредит на нового заемщика. И несмотря на кажущуюся непопулярность такого метода, есть желающие, готовые пойти на такие меры. Новому заемщику выгодно приобрести новое ТС по заниженной цене, а стоимость авто вернуть равными частями.
Предпоследний вариант решения проблемы – это некий бартер. Должник находит покупателя автомобиля. Но покупать авто он будет не за наличность, а за открытый депозит. Происходит обмен.
И самый последний вариант – это полностью игнорировать проблему. Сначала будут звонить с банка, потом с коллекторской конторы. Потом вся шумиха может утихнуть и дело передадут в суд.
Через судебных приставов ТС конфискуют, продадут и разницу вернут должнику. Но может быть и другая ситуация. Если стоимость авто небольшая, а остаточная стоимость кредита ничтожна, то банку легче простить долг, чем подавать Иск в суд.
Не стоит забывать и о сроке исковой давности. По его истечению конфисковать ТС будет трудно.
Таким образом, прежде, чем брать автокредит, нужно хорошо подумать о перспективе погашения обязательств. Стоит понимать, что платеж по долгу должен быть доступным для бюджета, не более 30-40%. Не стоит оформлять кредит тогда, когда существует риск не оплатить его.
Если же проблема возникла, и Вы понимаете, что в ближайшее время ситуация не, то нужно сразу предпринять меры по решению проблемы. Лучше предотвратить последствия, чем пытаться с ними разобраться.
К чему готовиться, если нет возможности платить по автокредиту?
Если не платить ежемесячные платежи по автокредиту, банк начнёт донимать заёмщика звонками, а также штрафовать. Поэтому важно разобраться, чего ждать от кредитора, если возникнут финансовые сложности с оплатой взятого кредита. 
Какие штрафы за просрочку предусмотрены?
За просрочку ежемесячного платежа по автокредиту банк начисляет штраф или пеню. Обычно это не более 0,5-0,6% от суммы за каждый пропущенный день. Размер штрафных санкций зависит от банка и условий договора.
Не только банкам, но и кредитным кооперативам или МФО запрещено требовать от клиентов штрафов более крупного размера. Это предусмотрено, в частности, информационным письмом ЦБ РФ от 8 июля 2021 г. № ИН-06-59/48.
Что предпримет банк, если перестать платить автокредит?
У банка есть стандартный набор действий на случай, если заёмщик решил забыть о необходимости оплачивать автокредит. Все кредиторы в этой ситуации работают по одной и той же схеме.
Если заёмщик пропустил платёж, то:
- Сумма следующего взноса уже увеличится на неоплаченный платёж (то есть вместо одного клиент должен будет внести уже два, потом три и так далее).
- Одновременно банк начислит штраф за допущенную просрочку. Это ещё более увеличит сумму очередного кредитного платежа.
- Чрез 5 дней информация о просрочке уйдёт в кредитное бюро (просроченная задолженность ухудшает кредитную историю).
Просрочка на день-два, даже неделю, не является критичной и опасной для заёмщика. Но если вы затягиваете выплаты больше, то придётся столкнуться с неприятными последствиями.
Первые действия банка
Если заёмщик и на следующий месяц продолжит игнорировать свои обязанности по оплате, то начнутся звонки из банка. Ему будут напоминать о необходимости закрыть просрочку также в виде SMS.
На начальном этапе это не сильно напрягает. Но если заёмщик не будет брать трубку и никак не станет контактировать с кредитными менеджерами, то его начнут разыскивать.
Это означает, что будут просматривать его соцсети и вычислять родственников, коллег и место работы. Далее будут обзванивать знакомых и спрашивать: как найти заёмщика и почему он не выходит на связь.
Обращаем внимание, что на этом этапе оплатить нужно только ежемесячные платежи, чтобы вернуться к прежнему графику выплат. Поэтому если есть возможность всё же закрыть долг по просрочке, то лучше это сделать.
Может ли банк забрать залоговый автомобиль?
Реализация залога для погашения кредита возможна только по решению суда. Для этого банк должен исчерпать все возможности добиться от заёмщика оплаты хотя бы части суммы просроченного долга.
Обычно:
- До 90 дней просрочки банк донимает заёмщика звонками и ждёт оплаты долга (в мелких банках до 120 дней и даже более).
- Примерно после трёх-шести месяцев бездействия банк обращается к заёмщику с письмом и требованием оплатить кредит в полном размере в добровольном порядке. Речь идёт не о сумме пропущенных платежей, а об остатке тела кредита и плюс все начисленные штрафы, проценты и пени на эту дату.
- Только спустя месяц, если долг не был возвращён, подаётся иск в суд о досрочном расторжении кредитного договора и реализации залога для погашения задолженности.
Обычно это происходит на 3-6 месяц просрочки без объяснения причин. Далее должен пройти еще 1 месяц на ответ по обращению банка и 2 месяца на судебный процесс.
Если же заёмщик готов реструктуризировать задолженность, то обращения в суд и реализации залога вообще не происходят. Продажа машины – крайняя мера, которая очень невыгодна банкам.
На что имеют право коллекторы и что им запрещено по закону?
Банки также могут продать проблемные кредиты коллекторам, которые будут заниматься их возвращением самостоятельно. Но это возможно только в том случае, если в тексте кредитного договора есть соответствующий пункт.
Коллекторы не имеют права:
- применять к заёмщику физическое насилие;
- унижать, оскорблять, давить на него через близких людей;
- шантажировать и забирать имущество без суда.
Коллекторы это не «выбивалы» долгов, а легальные компании, которые зарабатывают на проблемных кредитах. Они имеют право писать заёмщику письма, звонить и напоминать о долге, а также подавать в суд.
Только получив судебное решение, коллекторы могут обращаться к судебным приставам и добиваться ареста-продажи залогового автомобиля. Самостоятельно изымать машину у заёмщика коллекторы не вправе.
Что будет, если дело дошло до суда?
Судья рассмотрит дело со всех сторон и примет решение. Но даже этот вердикт не истина в последней инстанции и может быть обжалован в апелляционном и кассационном порядке.
Нужно знать, что:
- В суде заёмщик ещё имеет шанс договориться о реструктуризации долга и предотвратить продажу автомобиля для погашения кредита. Стороны могут заключить мировое сообщение и прийти к консенсусу.
- Задолженность будет реструктуризирована и заёмщик сможет оплачивать кредит маленькими платежами. Это ухудшит кредитную историю, но ЗАТО автомобиль можно будет сохранить.
Если же заёмщик вообще не явился в суд и не выходит на связь, либо отказывается платить по кредиту, то решение может быть не в его пользу. Это значит, что залог может быть арестован и реализован в счёт погашения долга.
Что делать, если нет возможности платить автокредит?
Финансовые трудности – дело временное и вы всегда можете договориться с банком о способах решения проблемы с оплатой кредита. Вам предложат целый ряд различных вариантов, которые помогут справиться с проблемой.
Кредитные каникулы
Например, заёмщику могут предложить кредитные каникулы на 3-6 месяцев. Обычно это означает, что в этот срок можно оплачивать только проценты (без тела кредита), либо весь кредитный платёж целиком (крайне редко).
Если вы, к примеру, потеряли работу, то за 3-6 месяцев вы вполне можете найти новую и вновь приступить к оплате кредита. Кредитные каникулы увеличивают срок выплаты кредита ровно на тот же срок (3-6 месяцев).
Кредитные каникулы увеличивают переплату банку. Чем скорее заёмщик откажется от них, тем лучше.
Рефинансирование займа
Рефинансирование — перекредитование под более низкую ставку. Эта мера так же может помочь в том случае, если вы чувствуете, что нет сил платить кредит. Для этого нужно найти банк с более низкой ставкой по автокредиту.
Далее:
- Подайте заявку новому кредитору.
- Если её одобрят, погасите старый кредит новым и начните оплачивать уменьшенные кредитные платежи.
Далеко не все заявки на рефинансирование одобряются. Всегда смотрят на кредитную историю и если уже были просрочки или опыт реструктуризации займа, то обычно отказывают в перекредитовании.
Реструктуризация автокредита
Реструктуризация автокредита – самая реальная и действенная мера если возникли финансовые трудности. Ведь банк может и не предоставить кредитные каникулы, а заёмщик может не найти банк с более низкой ставкой.
Обычно реструктуризация подразумевает:
- увеличение срока кредита (за счёт этого снижается размер ежемесячного платежа);
- смену классических платежей на аннуитетные;
- изменение валюты займа.
В любом случае платить после всех этих мер придётся гораздо меньше. Иногда платёж сокращается даже на 20-50%. Для реструктуризации придётся внести изменения в уже существующий кредитный договор.
Отсрочка платежей
Полную отсрочку платежей, пусть даже на 1-2 месяца, дают крайне редко. Но некоторые банки всё же иногда идут на такие уступки для хороших клиентов.
В случае отсрочки заёмщик просто получает временную передышку, но он всё равно обязан будет вернуться к выполнению своих обязанностей. Фактически это те же кредитные каникулы, но на полную сумму платежа.
Отмена штрафных санкций
Ещё реже случается отмена уже назначенных штрафов. Такое возможно разве что по решению суда, если выяснится, что банк наложил их несправедливо.
Например, мы уже упоминали о предельной ставке штрафа, установленной законом. Если банк начислил штрафные санкции выше этой ставки, заёмщик может обратиться к регулятору или в суд и добиваться их отмены.
Как оптимально расплачиваться, если возникли трудности?
Если трудности временные, то есть на 1-2 месяца, то лучше попросить о кредитных каникулах в банке или одолжить деньги у знакомых для погашения ежемесячных платежей. Иногда в этом деле может помочь кредитка.
Но если проблемы с деньгами серьёзные, то:
- проще продать машину;
- перекредитоваться в другом банке под низкую ставку ещё до того, как возникла просрочка;
- продать какое-то другое имущество – гараж или парковочное место для погашения автокредита.
Реструктуризация выгодна только, если вы намерены платить долг до конца срока. В этом случае вы сможете снизить платёж и уменьшить долговую нагрузку.
В любом случае заёмщик не должен прятаться от банка и не брать трубку. Наоборот, нужно общаться и объяснять ситуацию. Не лишним будет также посетить банк и попросить о помощи.
Заёмщику предложат разные варианты и это поможет избежать штрафов и увеличение задолженности. Если же игнорировать проблему, то долг будет расти, как снежный ком.
Могут ли посадить за неуплату кредита?
Нет. Это в принципе невозможно, так как в Уголовном кодексе РФ не существует подобной статьи для добросовестных заёмщиков, которые просто не справились с оплатой займа.
Уголовная ответственность предусмотрена для:
- владельцев очень крупных кредитов (от 1,5 млн. руб.), которые злостно уклоняются от оплаты;
- для финансовых мошенников.
Как взыскивается задолженность?
Задолженность по кредиту взыскивается, как и любая другая – через судебных приставов. После решения суда открывается исполнительное производство и заёмщику даётся месяц на добровольный расчёт.
По истечению этого срока, если деньги не внесены, приставы арестовывают автомобиль. Далее они выставляют его на продажу, а деньги переводят на счёт банка для погашения кредита. Остаток достаётся бывшему заёмщику.
Бывший владелец машины не сможет влиять на цену и другие важные факторы при продаже. Если банк спешит поскорей получить свои деньги, то авто продадут по бросовой цене, чтобы закрыть проблемный кредит.
Остаётся ли долг, если банк обанкротился?
Надежда каждого заёмщика – банкротство банка. Но случается это крайне редко. Если всё же кредитор обанкротился, то взысканием кредитов будет заниматься арбитражный управляющий.
Его цель – погасить как можно больше долгов банка-банкрота, а для этого требуются деньги. Скорей всего заёмщик получит письмо с требованием погасить кредит полностью, либо о том, что его долг приобрел коллектор или другой банк.
Даже при банкротстве банка автокредит нужно будет вернуть. Чаще всего долги приобретают санаторы – более крупные банки, которые выкупают имущество банкрота и присоединяют его клиентов к своим.
Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг?
Если потерян источник дохода или возникли другие серьёзные финансовые трудности, то можно продать автомобиль самостоятельно (но с согласия банка).
Далее:
- вы сможете закрыть задолженность в виде остатка по кредиту, штрафов и пр.;
- остаток денежных средств забрать себе.
Это позволит выручить за автомобиль реальную цену (при реализации залога цена часто бывает заниженной). Так что если вы знаете, что в ближайшие 3-6 месяцев ситуация с деньгами не улучшится, то продажа – лучший вариант.
Частые вопросы
При оплате автокредита часто возникают вопросы. Специалисты ответили на несколько основных запросов от владельцев займов:
- Если я буду платить автокредит частями, то есть не полный кредитный платёж, а только 20%, то что сделает банк? Это так же будет считаться просрочкой, но просто на меньшую сумму. Банк начислит штраф или пеню на оставшуюся сумму долга.
Кредитные менеджеры так же будут звонить и напоминать о долге. Но всё же эта мера лучше, чем полная неуплата. Сумма просрочки будет меньше и в будущем будет проще закрыть возникшую задолженность.
- Имеет ли право банк отобрать автомобиль, если у меня есть маленькие дети? Да. Наличие маленьких детей и других иждивенцев не является препятствием для взыскания и реализации залога (автомобиля).
Но в суде вы можете упомянуть об этом в своих пояснениях и попросить о рассрочке выплаты займа в связи с тяжёлым финансовым положением. Суд может пойти вам навстречу.
- Я хочу взять автокредит без залога в виде займа наличными. Поможет ли это избежать продажи автомобиля, если я вдруг перестану выплачивать кредит? На самом деле нет. Если банк-кредитор выиграет суд, то судебные приставы могут арестовать ваши счета и любое другое имущество. В том числе автомобиль.
Автокредит лучше выплачивать по графику. Иначе банк начнёт отравлять вам жизнь звонками, а потом ещё и обратится в суд. Проще реструктуризировать долг или попросить о каникулах. В крайнем случае – продать машину.
Что делать, если нет возможности платить автокредит
В соответствии с действующим законодательством обязательства по договору должны быть выполнены в надлежащем порядке.
Это в полной мере касается также обязательств по договору кредитования. В частности, как заемщик, так и банк должны надлежащим образом выполнять свои обязательства.
При невыполнении или ненадлежащем выполнении договорных обязательств могут быть применены различные меры ответственности. А что делать, если взял автокредит, но не могу платить? Этот вопрос интересует многих.
Ответственность сторон может быть предусмотрена не только в законодательстве, но и непосредственно в договоре, заключенном между сторонами. А какая ответственность может быть предусмотрена для каждой из сторон?
Банка
На практике в основном банки не нарушают своих договорных обязательств. Основная обязанность банка – предоставить сумму автокредита в соответствии с условиями договора.
В некоторых случаях в договоре кредитования может быть предусмотрен определенный срок осуществления перевода денежных средств.
Если банк не выполнил свою обязанность и не осуществил перевод в течение указанного промежутка времени, то заемщик имеет право расторгнуть заключенный договор кредитования. При этом сделать это можно в одностороннем порядке через суд.
В некоторых случаях в тексте договора может быть предусмотрена возможность начисления штрафных санкций за несвоевременный перевод денежных средств. Но на практике подобное встречается довольно редко.
Банк имеет также и другие обязательства. Например, банк должен сохранять банковскую тайну, а также личные данные клиента.
Заемщика
С заемщиком дело обстоит иначе. Во всех договорах кредитования четко предусмотрены меры ответственности заемщиков за невыполнение или ненадлежащее выполнение своих договорных обязательств.
Как правило, предусматриваются штрафные санкции за просрочку. В среднем ежедневно начисляется 0,5-1,5% от суммы просроченной задолженности.
Кроме того при просрочки платежей банк имеет полное право потребовать досрочное погашение полной суммы долга. В основном банки так и поступают, предъявляя соответствующее Исковое заявление в суд.
Следующее – возможность наложения ареста и взыскание предмета залога – автомобиля.
Наказание за просрочку или невыплату
Как уже говорилось выше, заемщик несет определенную ответственность за невыплату или просрочку.
В частности, к заемщику могут быть применены следующие меры ответственности:
- начисление пени и штрафных санкций за каждый день просрочки;
- возможность потребовать досрочное погашение всей суммы кредита;
- наложение ареста и взыскание предмета залога – автомобиля;
- наложение ареста и взыскание другого имущества заемщика.
Как правило, банк не предъявляет исковое заявление в суд за пару дней просрочки.
Если не осуществлять выплату по кредиту всего несколько дней, то единственная проблема, с чем столкнется заемщик, это – необходимость выплаты начисленных пени.
Конечно, просрочка отображается в кредитной истории заемщика, и наличие даже незначительной просрочки может в дальнейшем повлиять на возможность оформления и получения новых кредитов.
Данное обстоятельство нужно всегда учитывать, и если есть возможность погасить кредит вовремя, лучше не допускать просрочек.
После нескольких дней просрочки банк предпринимает определенные действия. Многие начинают звонить и напоминать о том, что у заемщика имеется непогашенная задолженность.
Если звонок не помогает, банк отправляет письменно уведомление, в котором говорится о необходимости погашения задолженности.
- Если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства в течение длительного промежутка времени, банк подготавливает пакет документов и предъявляет исковое заявление в суд с целью взыскания всей суммы задолженности.
- Судебное разбирательство по кредитному делу – не самый хороший и простой процесс.
- Как правило, суд назначает несколько судебных заседаний, рассматривает дело и после этого принимает соответствующее решение.
Если заемщик получил уведомление о том, что банк предъявил исковое заявление в суд, желательно пойти на назначенное судебное заседание и попробовать заключить мировое соглашение, что даст возможность получить дополнительное время для погашения кредитной задолженности.
В среднем судебные разбирательства по подобным делам длятся несколько месяцев.
После окончания рассмотрения дела суд принимает соответствующее решение. На практике в основном суды удовлетворяют исковые заявления финансовых организаций.
- Конечно, законодательство предусматривает возможность обжалования судебных решений, но это, как правило, не дает каких-либо результатов.
- После вступления судебного решения в законную силу банк предъявляет соответствующее заявление и получает Исполнительный лист для принудительного взыскания суммы задолженности.
- Исполнительный лист предъявляется судебным приставам вместе с соответствующими документами.
- На основании предъявленных документов судебный пристав принимает решение о возбуждении исполнительного производства, после чего судебный пристав предпринимает определенные меры, направленные на взыскание суммы задолженности.
- К числу этих мер можно отнести:
- розыск заложенного имущества (в этом случае автомобиля);
- наложение ареста на имущество должника, в том числе и на его банковские счета;
- арест и Конфискация предмета залога;
- принудительная продажа заложенного имущества;
- принудительная продажа другого имущества должника при нехватке полученных от продажи залога денег.
Исполнительное производство – процесс довольно сложный и неприятный. Судебные приставы приходят на место работы заемщика или ему домой, требуют выплаты долга и т.д.
И самое ужасное в этом процессе – конфискация автомобиля и его продажа на аукционе. При этом необходимо знать о том, что на практике, как правило, конфискованное имущество продается на аукционе по довольно низкой цене.
Сумма, полученная от продажи, может быть значительно ниже реальной рыночной стоимости автомобиля.
При этом если в результате продажи автомобиля полученная сумма недостаточна для полного погашения задолженности заемщика, судебный пристав может конфисковать другое имущество заемщика.
Например, если заемщик имеет дачу, она также может быть конфискована и продана на торгах по той же схеме, что и автомобиль.
Конечно, законодательство предусматривает перечень того имущества, которое не может быть продано в принудительном порядке. Например, нельзя продать на аукционе единственное жилье должника.
Что делать, если не могу оплачивать автокредит
Многих интересует вопрос о том, что делать, если нет возможности оплачивать автокредит. Многие также задаются следующим вопросом: «Что делать с машиной, если не могу платить автокредит»?
Конечно, если нет возможности выплатить сумму автокредита, необходимо заранее предпринять определенные меры.
Рекомендуется заранее обратиться в банк и рассказать о сложившееся ситуации. В этом случае велика вероятность получение отсрочки платежа.
Если заемщик точно знает, что в следующем месяце он не сможет осуществить ежемесячный платеж по кредиту, то желательно пойти в банк и написать соответствующее заявление, указав на невозможность погашения суммы кредита.
- Если ситуация усугубилась, и банк предъявил исковое заявление в суд, то в этой ситуации также можно предпринять определенные меры, если, конечно, заемщик не хочет потерять свою машину или иное имущество.
- В подобной ситуации лучше ходить на судебные заседания, сказать о готовности вернуть сумму долга и попробовать заключить мировое соглашение.
- Многие банки готовы уступить даже в подобной ситуации и заключить мировое соглашение, предоставив дополнительное время для погашения задолженности.
Если добиться заключения мирового соглашения не удалось, можно обжаловать судебное решение в вышестоящий суд. Конечно, добиться отмены решения вряд ли удастся, но можно получить дополнительное время.
Это даст возможность собрать необходимую сумму денег для погашения кредитной задолженности.
Если дело дошло до судебных приставов, то добиться поблажек практически невозможно. Конечно, можно спрятать машину и не говорить о ее местонахождении, но это – не решение проблемы.
Судебные приставы все равно ее найдут или наложат арест на другое имущество должника.
На какие уступки может пойти банк
Все банки хотят, чтобы их клиенты своевременно выполняли свои кредитные обязательства. Непогашение кредитной задолженности – причина дополнительных финансовых затрат. Именно поэтому многие банки готовы пойти на уступки.
В первую очередь это – предоставление дополнительного времени для погашения кредитной задолженности. Для этого необходимо обратиться в банк и предъявить соответствующее заявление.
При этом рекомендуется сделать это как можно раньше: в этом случае велика вероятность получения поблажки.
Также можно попробовать добиться рефинансирования. В этом случае банк предоставляет кредит на более длительный промежуток времени для погашения просроченной кредитной задолженности.
Это – основные уступки, на которые могут пойти банки. Соответственно, лучше своевременно выполнять свои кредитные задолженности, чтобы в дальнейшем не возникли проблемы, связанные с начислением пени и судебными разбирательствами.