Наследство по кредиту от супруга

Иногда от умершего родным может достаться не только его Наследство, но и долги. Когда Наследники должны отвечать по обязательствам умершего и что делать с долгами по наследству, расскажет Bankiros.ru.

Bankiros.ru

Как принять наследство с долгами и избежать проблем

В наследственную массу входят имущество умершего, его права и обязанности. Так, долги по кредитам также являются наследством. Это значит, что по ним будут отвечать наследники должника. Если их несколько, то сумма долга делится пропорционально их доле в наследстве. Каждый из родственников получает у нотариуса свидетельство о своем праве в наследстве.

Чтобы получить наследство, Гражданин должен его принять – подчеркивает пункт первый ст. 1152 Гражданского кодекса РФ. Пока наследник не принял наследство, он не отвечает по долгам умершего.

За процедуру вступления в наследство отвечает Нотариус. Юрист также уведомляет кредиторов о смерти должника. Однако перед вступлением в наследство гражданину имеет смысл посетить финансовую организацию, клиентом которой был умерший.

Наследник сможет уточнить детали кредитного договора, узнать о задолженности и обсудить дальнейшие действия по кредиту: возможно его можно рефинансировать или реструктуризировать. А вот переоформлять Кредит на себя не стоит.

Банк может оформить его для вас на других – менее выгодных условиях.

Вклад «Добро пожаловать»

При желании вы можете инициировать процедуру банкротства умершего. Такая Процедура не отличается от банкротства физического лица. В данном случае для погашения долга умершего реализуют его имущество. Так, Наследственная масса уменьшится пропорционально сумме долга.

Bankiros.ru

Если наследников несколько, им нужно заранее договориться о том, в каком порядке и объеме они будут вносить платежи. Такое соглашение может быть устным или заверенным нотариально. Оно поможет избежать как недоплаты, так и переплаты по кредиту.

Наследники не должны платить по кредиту больше суммы, которую они унаследовали. Если долг равен миллиону рублей, а вы получили в наследство имущество на 250 тысяч рублей, то оплатить вам нужно только эту наследуемую сумму. Если у умершего были только долги и никакого имущества, вы не обязаны платить ничего.

Как законно снизить сумму выплат по долгам умершего

Если вместе с наследуемым имуществом и правами, вы также получили долги, можно снизить процент по ним. Банк будет начислять проценты и штрафы на долг умершего, пока не получит свидетельство о его смерти. Однако рассчитать сумму долга он может только со дня вступления в наследство.

Вклад «Ценный актив смарт»

Наследники должны оперативно уведомить банк о смерти заемщика и написать заявление на приостановку начисления процентов. За пользование кредитом они начисляются в любом случае. А вот проценты за просрочку платежей не могут начисляться банком до момента вступления в наследство.

Если такие уже начислены, необходимо написать заявление на перерасчет процентов за просрочку платежей. Если банк отказывается снизить сумму, необходимо обратиться в суд.

Bankiros.ru

Имущество в залоге можно унаследовать только при принятии гражданином долгов умершего. Наследник должен погасить задолженность и штрафы по ней. Если умерший исправно вносил платежи и не имеет штрафов по кредиту, наследник просто получает обязанность вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Оформить на себя собственность, которая является банковским залогом, можно сразу после вступления в наследство. Для этого необходимо обратиться в банк и внести изменения в кредитный Договор. Важно, что при этом залоговое имущество останется таковым, пока кредит не будет полностью погашен (ст.353 Гражданского кодекса РФ).

Вклад «Трать и копи» Bankiros.ru

Не выплачивать долги по наследству можно, если вы:

1. Отказываетесь от наследства. Например, вы понимаете, что сумма долга превышает сумму наследуемого имущества. В таком случае банку придется ждать, когда имущество станет выморочным и на него уже никто не претендует. После этого кредитор может потребовать у государство забрать его в счет долга.
2. Если умерший оформил страхование жизни. В этом случае полную сумму задолженности, штрафы и проценты по ней банку выплачивает страховая компания. Наследники должны обратиться в банк и страховую компанию и предоставить свидетельство о смерти заемщика. Список дополнительных документов можно уточнить у страхового агента.
3. Если у вас нет информации о том, заключал ли ваш родственник договор страхования, нужно обратиться в банк. Обычно страховой полис заключают одновременно с оформлением кредита, поэтому у банка есть такая информация.

Вклад «Растущий процент»

Страховая компания может отказать в выплате, если нарушены сроки обращения или причина смерти страхователя не установлена. Отказать могут также, если причина смерти не является страховым случаем. Часто это:

• суицид;
• несчастный случай при занятии экстремальными видами спорта;
• алкогольная или наркотическая интоксикация.

Если вы узнали о страховке позже и уже внесли платежи, вы можете вернуть уплаченные средства. Суд признает это неосновательным обогащением банка.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, кому из пенсионеров помогут с долгами.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru

Когда долги умершего супруга придётся погашать, даже не вступая в наследство?

Ни для кого уже не секрет, что в наследство можно получить и имущество, и задолженность, которую придётся погашать. Но иногда приходится платить по долгам, даже не приняв наследство. Рассказываем, почему так происходит, и как избежать подобных ситуаций.

Не вступила в наследство

В качестве примера возьмём супругов, живущих в квартире. Недвижимость записана на жену, а мужа — ничего, кроме долгов. Поэтому, когда муж умирает, она не видит смысла вступать в наследство, чтобы не тратить лишние деньги и не заниматься бумажной волокитой.

Может быть, она не стала обращаться к нотариусу ещё и потому что её муж остался должен банку около 100 тысяч рублей. История об этом умалчивает.

Долг перед банком.  lifebryansk.ru

Банк нашёл наследника

Кредитная организация узнаёт о смерти заёмщика и начинает искать наследников самостоятельно, поскольку к нотариусу никто не обратился.

Обнаруживает вдову, которая проживает в квартире, записанной на неё, но купленной во время брака. Это значит, что недвижимость является совместно нажитым имуществом и половина принадлежит мужчине.

Поскольку женщина проживает в данной квартире, она в соответствии с законодательством фактически вступила в наследство. Поэтому банк потребовал погасить долг мужа.

Кредит застрахован

Вдова направила в кредитную организацию копию свидетельства о смерти, чтобы страховая компания оплатила задолженность, потому что кредит был застрахован. Но страховщик отказался это сделать, поскольку нужны были дополнительные документы, а именно выписка из медицинской карты мужа. Женщина этот документ не предоставила.

Итогом всех событий стал Иск банка в суд о взыскании 100 тысяч рублей с супруги умершего заёмщика. Самое важное в этой истории то, что суд встал на сторону банка. Вдова пыталась оспорить решение в апелляционной и кассационной инстанциях, но оно осталось прежним.

Суды обязали выплатить долг по кредиту.  e-news.su

Суды удовлетворили иск кредитной организации, руководствуясь следующими основаниями:

• супруга фактически вступила в наследство, проживая в квартире, приобретённой в период брака, а значит приняла и долги мужа;
• женщина отказалась предоставить страховой компании нужные документы, поэтому ей придётся погашать долг самой.

Что делать?

Подобных историй множество, и каждый раз банк выигрывает дело, поскольку, как ни крути, Закон на их стороне.

Чтобы не попасть в подобную ситуацию, нужно обязательно вступать в наследство, но предварительно проверив, есть ли у наследодателя долги, по которым придётся платить. Если имеются долги перед банками, то следует узнать, застрахованы ли они.

При наличии страховок можно смело вступать в наследство. Правда, придётся побегать по больницам, потому что медики нередко отказывают в выдаче документов, которые требуются страховым компаниям.

 Здесь, конечно, играет большую роль, насколько велико имущество и стоит ли ради него бегать по инстаниям.

Правда и мифы о деньгах в Telegram от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 3,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 5,9%
• Срок: от 6 месяцев до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

от 100 000 до 3 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 до 3 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 8,9%
• Срок: от 3 месяцев до 5 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: не требуется
• Обеспечение: Залог
• Решение: день в день

от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 30 000 до 3 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 5,99%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 2 минут

Кредит «Под залог квартиры» от 200 000 до 15 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 200 000 до 15 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 8,9%
• Срок: от 3 месяцев до 15 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: не требуется
• Обеспечение: залог
• Решение: день в день

Как защитить имущество супруга от кредиторов после его смерти?

В 2018 году муж взял потребительский кредит на личные нужды. Сумма кредита — 860 000 Р. Еще он оформил кредитную карту на 200 000 Р. Три года платил исправно, потому что работал. Сейчас у мужа онкология и первая группа инвалидности. Недавно он настоял на том, чтобы оформить свою квартиру на меня. Еще он переуступил мне свои права аренды на земельный участок.

Несколько вопросов:

1. Если муж умрет, должна ли я, как жена, выплачивать его долг по кредиту? Я ничего не буду наследовать.
2. Может ли кредитор после смерти супруга требовать выделить долю в моем имуществе?
3. Если потребительский кредит на личные нужды мужа, говорит ли это о том, что жена не обязана в дальнейшем выплачивать долг по кредиту? Или это придется доказывать через суд?

Желание вашего мужа заранее избавить вас от претензий кредиторов понятно. Но в вашей ситуации все не так просто.

С одной стороны, поскольку вы не будете ничего наследовать, к вам не перейдут и обязательства по кредитам. Но они могут сохраниться, если долг признают общим. Если банк-кредитор запустит такой судебный процесс и выиграет его, то кредиты придется погашать вам.

В этом случае то, что супруг переоформил на вас свое личное имущество, не поможет уберечь его от взыскания. Именно о таком развитии ситуации вам нужно подумать в первую очередь.

То, что кредиты были оформлены в браке, — краеугольный камень вашей ситуации.

Общее имущество ставится под угрозу взыскания и в том случае, если долг личный, но деньги были потрачены на нужды семьи.

Таким образом, банк может потребовать от вас, как от жены, погасить долг мужа. И обычно банки это делают. Он может добиться взыскания в суде, но только если докажет, что долг по кредитам общий или деньги потрачены на семейные нужды.

Такая ситуация складывается сейчас, пока ваш супруг жив. Но его смерть изменит обстоятельства.

Разбираемся, как начать и закончить ремонт без переплат: от проекта до приемки Покажите!

Признать долг общим в вашей ситуации банк сможет только через суд. Для этого кредитору придется доказать, что оформить потребительский кредит и кредитную карту вы решили совместно, вы были созаемщиками или вы, жена, одобрили получение кредита мужем. Либо что полученные деньги потрачены на семейные нужды.

Если суд признает долг общим, вам придется его погашать за счет общего имущества. А если его нет или окажется недостаточно — за свой личный счет. Поэтому то, что муж переписал на вас квартиру, может не сыграть никакой роли.

Более того, учитывая обстоятельства совершения сделок, их можно оспорить: потенциально они нарушают права кредиторов.

Имущество и имущественные права, отчужденные в вашу пользу, после смерти мужа должны были бы войти в наследственную массу. Если бы вы приняли наследство, то были обязаны погашать долги по кредитам.

Если бы отказались и других наследников не было, то банк взыскал бы задолженность за счет выморочного имущества.

Поскольку сделки с квартирой и имущественными правами аренды земельного участка вы с супругом уже совершили, отыгрывать назад поздно. Теперь формально это ваше личное имущество. Остается только ждать, какие шаги предпримет банк, если платежи по кредитам прекратятся.

Если муж умрет, а долг останется, то банк, вероятно, попробует обратить взыскание на общее имущество супругов, даже если вы не примете наследство. Но кредитору придется доказать, что долг общий. Вы доказывать обратное не обязаны.

Рекомендую вам привлечь юриста и объяснить ему суть вашей ситуации. Возможно, у вас получится найти способ обезопасить себя на будущее. Однако в любом случае вы должны понимать, что, как бы вам ни хотелось сберечь имущество от взыскания, любые ваши шаги в создавшейся ситуации будут говорить об уклонении от исполнения обязательств.

Что делать?Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Задать свой вопрос

Кредит умершего — кто платит, если человек умирает, кредит по наследству

Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах.

Иногда Завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания.

Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника. 

1. Законодательная база по кредитам умершего
2. Не наследуемые по закону долги
3. Платят ли родственники долги за умершего
4. Сроки исковой давности
5. Порядок действий после смерти заемщика
6. Как поступить второму заемщику, если первый умер
7. Как поступить поручителю
8. Случаи наследования кредита страховой компанией
   1. Страховой случай
   2. Как поступить наследнику при страховке займа
9. Возможное освобождение от страховых обязательств
10. Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
11. Наследуется ли автокредит после смерти
12. Размер выплат по кредиту умершего
13. Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
14. Могут ли банки передать долг коллекторам 
15. Как не возвращать долг
16. Обязательства поручителей и созаемщиков
17. Дополнительные вопросы
18. Заключение

Законодательная база по кредитам умершего

Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки. 

За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества. 

Не наследуемые по закону долги

По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

• право на Алименты;
• возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
• административные штрафы.

Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ). 

Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ). 

На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества. 

Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего. 

Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту. 

Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:

• найти кредитный договор и узнать сумму долга;
• сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
• направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.

Сроки исковой давности

Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ). 

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

• смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
• сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий после смерти заемщика

Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций. 

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества. 

Случаи наследования кредита страховой компанией

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре. 

Страховой случай

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику. 

Как поступить наследнику при страховке займа

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика. 

Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа. 

Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города. 

Возможное освобождение от страховых обязательств

Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях: 

• самоубийство;
• хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
• гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
• смерть в местах лишения свободы;
• гибель в результате военных действий;
• смерть в результате ядерной аварии;
• истек срок действия страховки.

Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе. 

Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно. 

Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы. 

Наследуется ли автокредит после смерти

Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.

При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку. 

Размер выплат по кредиту умершего

Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой. 

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору. 

Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя. 

При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется. 

Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.

Как не возвращать долг

Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным. 

Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права. 

В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества.

Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются Малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять.

Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Обязательства поручителей и созаемщиков

При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов. 

В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества. 

Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

Дополнительные вопросы

№1. Сколько времени дается на принятие наследства?

Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. 

№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?

Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств. 

№3. Можно ли принять только часть наследства?

Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме. 

№4. Как не платить кредит за умершего родственника?

Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки? 

Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре. 

№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?

Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя. 

Заключение

Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату.

Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику.

Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.

Когда придется выплачивать кредит за супруга, даже если не обращаться за его наследством к нотариусу

Возможно, для многих это станет неожиданностью, но получение наследства не всегда является реальной выгодой.

Основной подвох заключается в том, что к наследнику переходят не только деньги, недвижимость и другое имущество наследодателя, но и его долги (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

• Чаще всего наследникам приходится отвечать на претензии банков, требующих вернуть кредит наследодателя.
• Но поскольку кредит, как правило, сопровождается страхованием жизни и здоровья заемщика, у наследников есть все шансы быть освобожденными от выплаты долга, так как страховая компания обязана выплатить компенсацию банку.
• Однако примеры из жизни показывают, что даже при наличии договора страхования наследники, увы, не всегда защищены от выплаты кредита.
• И, что самое обидное, зачастую это происходит из-за ошибок самих наследников.

Вот случай из судебной практики

У женщины умер муж. Кроме нее других претендентов на наследство мужа не было.

Но она не спешила вступать в права наследника: дом, который они купили с мужем еще в браке, и так был зарегистрирован на ее имя, а на мужа не было оформлено никакого ценного имущества.

Более того, у него был непогашенный банковский кредит почти на 100 тысяч рублей. Поэтому женщина не стала обращаться к нотариусу, прекрасно понимая, что в итоге ей ничего не достанется, кроме выплаты кредита за мужа.

1. Однако банк, которому задолжал ее муж, не удовлетворился ответом нотариуса о том, что никто не обращался за открытием наследственного дела, и разыскал наследников самостоятельно.
2. Они выяснили, что в доме, приобретенном в браке, проживает вдова, и потребовали от нее погасить долг по кредиту, мотивируя это тем, что она фактически приняла наследство супруга (статья 1153 Гражданского кодекса РФ).
3. В ответ женщина сослалась на страховой полис мужа, предоставила в офис банка копию свидетельства о его смерти и наотрез отказалась платить.
4. Через некоторое время она обратилась в суд в качестве ответчика по иску банка — и там ее аргумент о страховом возмещении, которое должен был получить банк по договору, не сработал.
5. Суд отметил, что вдова продолжала жить в доме, который был приобретен во время брака — и поэтому находился в совместной собственности супругов (то есть половина дома принадлежала наследодателю, несмотря на то, что в документах собственником значилась только жена).

Поскольку пользование имуществом наследодателя после его смерти приравнивается к фактическому принятию наследства, вдова была признана наследницей (даже несмотря на то, что она не обращалась к нотариусу). Она не отказалась от наследства формально, поэтому суд постановил, что она фактически приняла его.

• Кроме того, суд постановил, что отказ страховой компании выплатить возмещение банку был правомерен.
• Дело в том, что по договору страхования выплата производилась на основании следующих документов: свидетельства о смерти заемщика и выписки из амбулаторной карты пациента с данными обо всех посещениях заемщиком медицинского учреждения до заключения договора страхования.
• Но была представлена только незаверенная копия свидетельства о смерти заемщика: вдова отказалась принести другие документы, несмотря на просьбы банка.

Поэтому суд постановил, что наследница виновата в том, что не представила вовремя все документы, и банк не получил страховую выплату. Поэтому она должна была выплатить долг по кредиту.

Это решение было несколько раз обжаловано — но все вышестоящие суды оставили его в силе (Восьмой КСОЮ, дело № 8 Г-21105/2020).

Если бы женщина вовремя подала документы в страховую компанию, она бы выиграла спор с банком.

Чтобы не платить долги за наследодателя, вы должны:

• сослаться на то, что по закону наследник не должен платить больше стоимости принятого им наследства (ст. 1175 ГК РФ),
• запросить договор страхования жизни и здоровья заемщика и внимательно изучить условия страхового возмещения.
• подать в банк письменное заявление о том, что страховой случай произошел и он должен обратиться в страховую компанию за выплатой, приложив все документы, предусмотренные правилами страхования (ст. 961 ГК РФ).

Если нет желания иметь дело с кредиторами наследодателя, лучше сразу подать нотариусу официальный отказ от наследства.

В этом случае вы не будете признаны фактическим наследником и не будете обязаны оплачивать долги умершего родственника.

Любовь с долгами по наследству

Что будет, если долги супруга перешли по наследству, а денег на их погашение нет? Отберут ли единственное жилье?

Долги входят в состав наследства. И если наследники принимают его фактически (т.е. без обращения к нотариусу – например, в результате проживания в квартире умершего и оплаты ЖКХ, пользования его автомобилем и т.п.) или юридически (т.е. посредством обращения к нотариусу), то долги наследодателя придется погашать им (ст. 1175 ГК РФ).

Не переходят по наследству права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, например обязательство по уплате алиментов (ст. 1112 ГК РФ). При этом задолженность по алиментам является долгом, не связанным с личностью, а потому обязанность по ее погашению переходит к наследникам должника1.

(В статье «Если в наследство получили долги…» вы сможете прочитать о том, что должны знать наследники в таких случаях: как отказаться от наследства и долгов; кто отвечает по долговым обязательствам, если по кредитному договору есть поручитель; может ли страхование жизни при кредитовании избавить наследников от необходимости выплачивать долги и др.).

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из них – в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

После принятия наследства наследникам придется не только погасить задолженность наследодателя по кредитному договору, но и уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ). То есть они первоочередно наследуют имущество независимо от наличия у умершего других родственников. Поэтому расплачиваться с долгами наследодателя будет не только переживший супруг, но и, вероятно, дети. При этом большую роль играет их возраст. Разберемся в ситуации.

Если ребенку не исполнилось 14 лет, то по всем обязательствам отвечают его законные представители, в нашем случае – переживший супруг (отец или мать). С 14 до 18 лет ребенок имеет право с согласия законных представителей распоряжаться имуществом, в том числе расплачиваться с долгами.

Но обратите внимание: такая необходимость может возникнуть, только если ребенок получил наследство, является поручителем по договору или если имущество, например квартира, находится в совместной собственности его и родителя – пережившего супруга.

До наступления полного совершеннолетия взыскать долги с ребенка можно, лишь если он достиг 14 лет и имеет собственный доход, не входящий в перечень доходов, взыскание на которые не может быть обращено (ст. 101 Закона об исполнительном производстве).

Часто о полном комплекте долгов наследникам становится известно лишь после вызова в судебное заседание, от приставов или недовольных контрагентов по договорам и т.п.

Бывает, дверь квартиры «разукрашивают» в неприличной форме, и только после обращения родственников в полицию и проведения проверки выясняются обстоятельства дела.

Вот и получается, что наследники узнают о долгах наследодателя от третьих лиц.

Порой удается найти документы или переписку, которые дают основания полагать, что у умершего были долги. Но даже такие доказательства нельзя считать достоверными на 100%, ведь должник мог погасить долги полностью или частично.

За уточнением информации можно обратиться к тем, кому предположительно был должен наследодатель. Однако нужно помнить о возможной недобросовестности кредиторов.

Каждого проверять на полиграфе не будешь, а потому вполне вероятно взыскание ранее выплаченной или неподтвержденной суммы.

Рекомендую возвращать денежные средства уже после обращения к вам тех, кому был должен наследодатель, и только в случае представления подтверждающих документов, чтобы хоть как-то защититься от неправомерных действий. Конечно, подтверждающие документы можно и подделать.

Поэтому нужно будет провести независимую экспертизу подписи должника (это можно сделать путем обращения в экспертную организацию или уже непосредственно в суде в результате назначения судебной экспертизы).

Подобные вопросы на практике разрешаются в каждом конкретном случае индивидуально2.

Кредиторы и займодавцы сами решают, будут они взыскивать долги или простят их. Если они желают получить переданные наследодателю денежные средства, а наследник не хочет их отдавать, то они обратятся в суд.

Если и после вынесения судом решения наследник отказывается погасить долги, кредиторы и займодавцы обратятся к приставам для принудительного взыскания, и в итоге деньги все равно придется отдать.

Поэтому с ними лучше идти на контакт и договариваться о выплате.

Лишиться единственного жилья можно, только если оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание (абз. 1 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Часто с таким требованием в суд обращаются банки3, и тут защита прав членов семьи должника зависит от профессионализма юриста или адвоката, представляющего их интересы.

Основным обстоятельством, препятствующим лишению жилья, является возврат ипотечного кредита – пусть не полностью в положенный срок, но хотя бы частично. Юрист или адвокат поможет собрать доказательства такого возврата (чеки, квитанции и т.п.).

Важна и переписка с банком в случае, например, когда необходима реструктуризация кредита (изменение условий кредитования в результате потери работы, получения инвалидности и т.д.).

Возможность обращения взыскания на единственное жилье подтверждена в недавно вынесенном Постановлении Конституционного Суда РФ от 26 апреля 2021 г. № 15-П4.

По сути, оно представляет собой дополнительное закрепление установленного законодательством положения о возможном лишении ипотечного жилья, хотя оно и является единственным (подробнее об этом – в новости «КС подтвердил возможность обращения взыскания на единственное жилье»).

Таким образом, если должник решит не выплачивать ипотеку без согласования этого решения с банком, то единственного жилья его вполне могут лишить.

1 Пункт 10 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2019) (утв. Президиумом ВС РФ 25 декабря 2019 г.).

2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании». Пункт 5 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (2017) (утв. Президиумом ВС РФ 26 апреля 2017 г.). Пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 г.).

3 Определения Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 80-В12-2 и от 6 августа 2013 г. № 24-КГ13-4, Постановление Президиума ВАС РФ от 26 ноября 2013 г. № 6283/13 по делу № А65-15362/2009.

4 Постановление Конституционного Суда РФ от 26 апреля 2021 г. № 15-П.