Сегодня активно используются как кредитные, так и потребительские карточки. Стоит разобраться, в чем разница между ними.
Что такое кредитная карта?
Под кредитной понимается карточка, которая предназначена для того, чтобы совершать операции, по которым осуществляются расчеты за счет финансов, предоставляемых клиенту банком в рамках установленного лимита с учетом условий заключенного договора. Банком устанавливается лимит с учетом платежеспособности своего клиента.
Важно! Подобные карточки могут заменить потребительский Кредит или заем на неотложные нужды. Их главным достоинством является возможность использования кредита без отчетности перед банковскими сотрудниками о целевом использовании кредита. Кроме того, имеется льготный период.
Вот причины, почему они считаются выгодными:
- У банков отпадает необходимость в разветвленных сетях отделений для совершения операций с деньгами, потому что большинство таких операций клиент может легко выполнить самостоятельно.
- Обработка карточных операций является более автоматизированной, чем обработка совершаемых операций по классическим займам. Благодаря этому, удешевляется себестоимость.
- Карточные кредиты являются более доходным продуктом по сравнению с обычными кредитами, благодаря дополнительным операционным комиссиям, которые возникают в процессе обслуживания банковской карты.
Важно! По таким карточкам имеются бонусные программы. Благодаря предлагаемым бонусам, пользователь может расплачиваться за предлагаемые товары или в дальнейшем получать скидки.
Потребительская карта
А также выделяют потребительские карты. Они подразделяются на кредитные и дебетовые. У первых имеется свой лимит и ставка. Например, у Tinkoff размер процентной ставки составляет 12%. Размер лимита по ней составляет 300000 российских рублей.
Дебетовая разновидность предназначена для получения зарплаты и хранения денежных средств. Помимо этого, повседневные покупки совершаются именно с дебетовых карт.
Внимание! Выбирая лучшие дебетовые карточки, необходимо учитывать ряд критериев: проценты на остаток, снятие денежных средств без комиссии, цена обслуживания. По этим критериям лучшей признана карта от Тинькофф, предлагающая тридцати процентный кэшбек и 10% на остаток.
В чем разница?
Кредитная разновидность отличается от потребительской тем, что ее можно использовать только по необходимости. В остальное время она выступает в роли резерва. А также у нее имеется возобновляемый лимит. Другими словами, банком ежемесячно предоставляется определенная сумма.
Сегодня банки предлагают клиентам как потребительские, так и кредитные карты. Последние предназначены для совершения операций, по которым осуществляется расчет за счет финансов, предоставленных клиенту банком.
Потребительские карточки подразделяются на кредитные и дебетовые. Первые предназначены для погашения займов, а дебетовые – для получения зарплаты и хранения денежных средств.
- Хотите узнать, как заработать более 450% годовых на фондовом рынке?
- Получите бесплатный курс по инвестициям в высокодоходные инструменты, которые принесли более 1 млн$ за 2020 год.
- Я, Андрей Абречко, Эксперт в инвестициях с 12-летним опытом и основатель «Академии Высокодоходных Инвестиций» приглашаю вас принять участие моем бесплатном курсе, на котором вы узнаете:
- — какие инструменты являются самыми высокодоходными в 2021 году;
- — что такое IPO и SPAC и как начать зарабатывать на них от 100% годовых;
- Я разберу мой реальный кейс, где на наглядном примере покажу, как мне удалось сделать более 450% годовых за 2020 год.
- Курс состоит из 5 небольших уроков, которые будут приходить вам в Телеграм и вы сможете смотреть их в любое удобное время.
- Переходите по ссылке и начинайте бесплатное обучение ????
- Перейти и подписаться.
На карту пришел чужой кредит: как не потерять свои и чужие деньги
В последний месяц участились случаи, когда на карты Сбербанка клиентам приходили странные займы. Владельцы карт ни за какими ссудами не обращались, однако на карты приходят заемные средства в размере от десяти до 50 тысяч рублей.
В подобных ситуациях нужно действовать правильно, иначе можно лишиться не только не своих, но и своих денег на банковском счете. Как поступать в ситуации, когда вам на карту пришли заемные деньги, которые вы не просили, расскажет Bankiros.
ru в этом материале.
Почему стали возможны ошибочные займы
Как рассказывают участники таких происшествий, вернуть деньги обратно банку совсем непросто. Многие в принципе находятся в растерянности, потому что ни с чем подобным не сталкивались. Давайте разберемся с планом действий на абстрактном примере.
Допустим, на карту Сбербанка клиенту приходит зачисление в 15 тысяч рублей. Владелец карты точно уверен, что никаких зачислений ему прийти не должно. Однако деньги пришли. Кто-то обрадуется неожиданному подарку и поспешить его обналичить. Но делать так не нужно ни в коем случае.
Вклад «Максимальный доход»
Bankiros.ru
Чтобы не столкнуться с неприятностями, сначала нужно выяснить источник поступления этих средств. В СМС-оповещении о подобных зачислениях источник не указывается, что уже должно вызвать у вас подозрения. В данный момент все зачисления имеют обязательную маркировку с точными данными источника, например, пособие на ребенка, целевая субсидия, пенсионная выплата и другое. В подозрительных же переводах такой маркировки нет.
Чтобы выяснить источник поступлений, придется обратиться в банк. В большинстве случаев оказывается, что деньги вам перечислила микрофинансовая организация, которая получила ваши данные.
Если вы зайдете на сайт подобного МФО, то найдете информацию о том, что такие займы они выдают всего под один-два процента. Но важно прочитать все, что написано на сайте мелким шрифтом.
И вот там можно найти строчку, что обещанные один-два процента начисляются каждый день. Так, в год ставка по кредиту может быть выше 365%.
Bankiros.ru
Обычно на сайтах МФО нет никаких платежных реквизитов, чтобы вернуть зачисление назад. Банк тоже не сможет отправить такой перевод обратно в МФО. Поэтому вернуть такие средства очень непросто. На сайтах МФО указан только номер телефона, по которому вы можете связаться с микрофинансовой компанией.
Вклад «Ценный актив смарт»
Операторы компании могут сказать вам, что отменить получение займа очень просто. Достаточно отправить слово «Подтверждаю» в ответном СМС от компании. Якобы это отменяет получение займа и возвращает средства обратно в МФО. На самом же деле так вы, наоборот, подтверждаете получение займа, его оформление и согласие со всеми условиями предоставления заемных средств.
Дальше ситуация везде типичная: отправить деньги назад не получается. Даже если выслать деньги по указанным реквизитам, а МФО обычно их скрывают, перевод вернут обратно вам. Компании совершенно невыгодно, чтобы вы вернули деньги быстро.
Ведь за каждый день, пока деньги у вас, они могут получить пару процентов сверх суммы. Сколько дней придется потратить на то, чтобы вернуть деньги обратно, не знает никто. Обычно МФО специально не выходят на связь с гражданами и не принимают деньги на свой счет в течение нескольких месяцев.
Это поможет накопить достаточную сумму, чтобы обратиться в суд и взыскать задолженность.
Bankiros.ru
Что делать если вам на карту пришла непрошенная ссуда?
Чтобы не попасть в неприятную историю, после получения таких зачислений лучше обратиться к нотариусу и зафиксировать у него факт поступления средств. После постарайтесь узнать название организации.
Юрист сможет узнать адрес и другие данные компании по ее ИНН. После этого вы составите официальное нотариальное письмо в организацию с предложением вернуть деньги без начисления процентов. Обычно проценты по таким займам начисляются сразу же при зачислении.
Поэтому лучше не терять время и ничего не подтверждать у МФО.
После этого обратитесь в свой банк и напишите заявления на получение ошибочного перевода, возьмите себе, заверенную банком, копию обращения.
Если вам позвонят из МФО по поводу выданных средств, обязательно запишите разговор на диктофон. Обязательно озвучьте, что вы никаких заявок на оформление займа не отправляли и готовы вернуть деньги через банк получателя.
Для этого сотрудники МФО должны подать заявление в ваш банк об ошибочном переводе на ваше имя. Вам нужно будет только подтвердить возврат. Не подтверждайте никакой информации в разговоре с сотрудником МФО или в СМС. Именно по этой же причине не нужно отвечать «да» на неизвестные звонки.
Запись вашего голоса могут использовать в мошеннических схемах.
Bankiros.ru
После этого обратитесь в прокуратуру и Роспотребнадзор и подайте жалобу на МФО из-за навязывания своих услуг таким способом.
Попросите сотрудников правоохранительных органов узнать реквизиты этой компании, по которым вы можете вернуть им деньги.
Если МФО не отзовет свой перевод назад, то деньги вы сможете выслать по ее реквизитам. Если деньги вернутся вам обратно, зафиксируйте этот факт в банке.
В ПФР пояснили, как докупить стаж для выхода на пенсию
Все документы обязательно сохраните на тот случай, если дело дойдет до судебного разбирательства. Помните, что если вы ничего не оформляли и не подписывали в МФО, то вы не должны платить никакие штрафы, неустойки и пени. Вы просто не могли ничего знать об условиях кредитования.
После разрешения ситуации стоит заменить карту на новую. Потому что подобные случаи уже свидетельствуют о том, что данные вашей карты есть в свободном доступе и проблема может повториться.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, как изменятся зарплаты.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена РудневаЖурналист / Bankiros.ru
Опасности кредитной карты. Как не попасть в долговую кабалу банка
Сейчас многие граждане берут кредит по различным кредитным картам, не вникая в условия договора, а затем узнают, что «счетчик» слишком много намотал, что проценты слишком велики и так далее.
— Айдар Байдаулетович, что такое кредитная карта?
— Кредитная карта — это банковская платежная карточка, которая дает возможность осуществлять безналичным платежом расчеты за счет денег, аккумулированных на ней. Это могут быть зарплатные деньги, или банковские деньги, которые банк предоставил клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Сегодня эти пластиковые платежные карточки приобретают в Казахстане слишком большой оборот, слишком большое значение. В стране, в которой ничего не производится, в стране, где в обращении очень мало денег, высокая безработица, инфляция и прочее, карточки вдруг приобрели широкий размах, не соответствующий экономическому и финансовому состоянию.
Среди этих карточек есть такие, которые вводят в заблуждение наших граждан. К ним нужно подходить исключительно осторожно. Их существует много видов, форматов, концепций, различных схем и их банки выкидывают на рынок великое множество.
В стране, где, в том числе банкам не на чем зарабатывать, где банки не являются кредиторами ни экономики, ни промышленности, ни сельского хозяйства, кредитные карты стали орудием высасывания денег из населения, этакими «денежными пылесосами».
— Когда это началось?
— Где-то в конце девяностых годов прошлого века. Банкам это очень выгодно и со временем они стали лоббировать, продавливать свои интересы через организации, через акционеров, через свои ресурсы и даже через тех, кто брал в банках кредиты. Вводили свои карточки в трудовых коллективах.
Они стали заключать договора, чтобы оплата заработной платы в данных организациях осуществлялась через тот или иной банк и перечислялась на карточку.
В результате банки охватили достаточно большую часть населения, крупных компаний, государственных учреждений, организаций для оплаты через банковские карточки.
В настоящее время в Казахстане более 12 млн. держателей, они имеют более 14 млн. платежных карточек. Из них три четверти — в основном зарплатные, расчетные, студенческие карточки.
На них наши банки очень хорошо зарабатывают. Банки имеют комиссию при начислении денег на счета клиентов и при снятии этих денег через банкомат держателями.
В результате банки дважды имеют комиссию на одной и той же сумме.
У разных банков комиссия составляет от 0,5 до 1,0 процента. В среднем по стране одна транзакция дает банку от 70 до 100 тенге. Теперь представьте, когда у нас количество держателей миллионы, какие суммы только на комиссиях имеют банки.
Потом эти карточки стали развиваться, как, например, развиваются ценные бумаги, идут производные, придумываются новые схемы и стратегии.
Сюда можно отнести различные бонусные карточки, которые выпускают крупные торговые сети. Сюда можно отнести различные карточки, которые предлагают банки для кредитования потребительских товаров и получения бонуса.
Сюда можно отнести попытку установить POS-терминалы во всех торговых точках.
Последнее новшество — появились потребительские карточки, выпускаемые банками, которые, честно говоря, навязывают нашим гражданам в качестве потребительского кредита, но при этом банки не раскрывают до конца все те «мины», все опасности, которые в них таятся. Это лукавство, а точнее просто Обман, дорого обходится клиентам.
— В чем вы усматриваете «мины» и опасности?
— Люди жалуются, что у них появляются крупные суммы задолженностей, когда они уже думали, что погасили, или сильно уменьшили сумму заимствования. Банки могут взять процент не от той суммы, которую снимает клиент. Плюс могут быть различные комиссии, о которых вам забыли сказать или вы не поинтересовались сами.
Вкратце хочу сказать, что ни в коем случае нельзя увлекаться банковскими карточками, ни в коем случае нельзя сразу хватать то, что предлагает вам банк и пользоваться этим. Особенно надо быть внимательным к любым услугам банков, которые они вам сами предлагают. В последнее время уже и по телефонам звонят многократно и навязывают потребительские кредиты и другие Услуги.
В договорах не всегда указана вся информация. Или указана мелким шрифтом. Банки, например, могут ссылаться на полный Договор, который имеется на их сайте. Но ведь его не все читают, это во-первых, а, во-вторых, в договор, который на сайте, банки могут внести изменения, в результате клиент всегда будет проигравшей стороной.
Заключая любой договор с банком, подробно ознакомьтесь с полным вариантом договора. На сайте банка или в бумажном виде — не имеет значения. Не стесняйтесь задавать любые вопросы. Часто банки специально пускаются на разные хитрости, чтобы непосредственно в момент подписания человек не мог сразу во всем разобраться.
А потом уже поздно что-либо требовать, доказывать. Человек уже подписал, и вообще не заглядывает на этот сайт, он забыл, ему некогда, а если даже и заглянет, то уже поздно, он все равно уже подписал договор.
Таким образом, банки хитрят, а наш Гражданин рад, счастлив, что банк дает ему такой «подарок», потому что не ведает, что в этом «подарке» сидят и скрытые проценты и непонятные комиссии, которыми он будет вас душить.
— Откуда выползают эти скрытые проценты?
— Допустим, вы открыли кредитный лимит на миллион тенге и решили взять оттуда кредит не миллион, а гораздо меньше, например, сто тысяч.
Как я уже сказал выше, правильно, когда банк возьмет с вас проценты именно с этих ста тысяч тенге, то есть, допустим, один процент или 1 тысяча тенге, а он берет с миллиона, то есть один процент со всей суммы, а это уже десять тысяч. Это финансовое преступление, финансовая махинация, но наши граждане этого не знают.
Они спокойно, ничего не подозревая, ходят себе, а в это время счетчик работает, начисляет на них большие проценты, и вдруг в один прекрасный день человека просто «убивают» сообщением, что у него, оказывается, уже сто тысяч набежало. Банк же не скажет, что они будут брать проценты со всей кредитной суммы, а не с той, которую снял клиент.
Думаю, там, в банках целые группы «специалистов-изобретателей» сидят и придумывают разные схемы, как обхитрить клиента. Еще и психологов подтягивают. Поэтому надо всегда быть в тонусе, когда имеешь дело с казахстанскими банками. Достаточно увлекательная игра получается. Только если не проигрывать, конечно.
— Неужели нельзя найти на них управу?
— Это непросто и нервотрепки много. Когда гражданин поймет, что он попал в капкан и начнет предъявлять претензии, банки скажут, мы же говорили вам. Просто вы не помните, подзабыли.
В крайнем случае, могут сказать, мы забыли вам сказать, почему вы сами не читаете договор, вон, откройте сайт нашего банка, там все написано, почему вы не смотрите, какая наша вина? И вот в такой ситуации, когда на сайте банка все есть, человеку практически невозможно доказать, что он оказался жертвой очень техничной и очень хитрой, коварной банковской игры. Люди попадаются на доверчивости, на незнании, но банк это не интересует, это для них не аргумент.
— Так какова судебная перспектива таких дел?
— Перспектива очень туманная. Формально у банка есть все основания доказать, что его вины здесь нет. Во-первых, есть договор, который вкладчик подписал собственноручно. Во-вторых, если в бумажном экземпляре договора нет каких-то пунктов, они говорят, у нас на сайте все висит, почему не смотрите.
Между тем, в договоре, который на руках у вкладчика-получателя, маленькими буквами написано, смотрите на такую-то сноску, смотрите на пункт такой-то на сайте банка или еще что-нибудь. То есть формально может оказаться так, что у суда не будет оснований для удовлетворения иска обманутого получателя денег.
Тем более, ресурсы и возможности банка и отдельно взятого гражданина несопоставимы.
— Что делать? Должна же быть хоть какая-то реакция на банковский произвол.
— Сейчас, когда таких случаев появляется все больше и больше, думаю, Национальный банк и Комитет финансового надзора должны вмешаться в эту ситуацию и очень жестко. Допустим, внести в законодательство норму о том, чтобы с пострадавших таким образом людей не брать набежавшие проценты. Только в этом я вижу выход, иначе таких людей станет очень много.
Многие еще даже не подозревают, что они уже попали. Они взяли большую сумму в кредитных карточках, часть использовали, а часть осталась, обрастает немыслимыми процентами, которые человеку нужно выплатить. А он ни сном, ни духом, ничего не подозревает, ходит, работает, живет, радуется. До определенного момента, когда ему зачем-то понадобится прийти в банк.
— У банков хорошие методы завлекаловки, мол, кредитная карта, это ваш надежный запасной кошелек и так далее. У кого денег нет или в обрез — безотказно поддаются такому соблазну.
— Да, форм завлекаловки, искушений для нашего наивного, с маленькими деньгами человечка, очень много. Над этими формами и методами во всем мире целые институты работают. А простому человеку кажется, что это действительно очень удобно, это кошелек, он всегда при тебе и деньги можешь снять в любой момент, практически сколько хочешь. В определенных пределах, конечно.
Мол, стиральную машинку или холодильник или мобильник ребенку — да без проблем! Да в любой момент! Еще и по нулевой ставке! Ничего не теряю! Наоборот! Удобно! Купил сразу, а расплачиваешься не торопясь, понемножку… Конечно, человек верит. И действительно удобно, если честно играть.
А то, что там могут быть подводные камни, которые затягивают человека в кабалу и накидывают ему аркан на шею и душат его, это ему невдомек.
— Итак, ваши советы нашим пользователям, что вы еще подскажете им как финансист.
— Во-первых, ко всем видам банковских, кредитных, потребительских, бонусных и прочих карточек, которые выдаются сейчас в различных финансовых учреждениях, торговых сетях и так далее, нужно относиться очень внимательно и очень осторожно.
Во-вторых, если вам предлагают всякие карточки для потребительских целей и у вас действительно есть нужда в этом — подробно ознакомьтесь с договором, посмотрите сайт банка, на который он делает ссылку.
Категорически нельзя подписывать, если вы невнимательно ознакомились с условиями договора или вам что-то непонятно до конца, или что-то кажется вам сомнительным.
В-третьих, зачастую бывает, что единственная карточка, от которой трудно отказаться и которую тебя насильно заставляют взять, это карточка, куда работодатель перечисляет твою зарплату. Все остальные карточки — добровольный выбор человека и он сам себя может загнать в эту кабалу, а может не загнать, поэтому надо быть исключительно внимательным и осторожным.
Торгын Нурсеитова
Как отказаться от кредитной карты — можно ли это сделать?
На сегодняшний день есть просто огромное количество статей, которые рассказывает о том, как взять кредит. Но иногда многие люди начинают понимать, что кредитные услуги не приносят результатов, которых ожидали.
Скорее, наоборот многие карты могут принести минусы и поэтому от их использования необходимо отказаться. Сделать это быстро получается не всегда и теперь пришло время узнать, как избавиться от кредитной карты.
Что такое кредитная карта?
Кредитная карта — это определенная банковская услуга, от которой порой действительно сложно избавиться. Есть несколько причин, из-за которых кредитные карты действительно могут не устраивать. Основными причинами, которые делают кредитные карты неудобными считаются:
- Высокие процентные ставки;
- Неприятные штрафы;
- Дорогостоящее обслуживание, которое не является качественным;
- Высокие комиссии.
Из-за этих недостатков люди не желают самостоятельно их брать и поэтому многие банки выполняют навязывание кредитных карт.
В основном многие неприятности появляются из-за того, что люди просто невнимательно читают договор во время ее оформления.
Чтобы избежать подобных ситуаций, вам необходимо не просто тщательно изучить все условия, но и посоветоваться с юристами, которые могут увидеть в договоре все недостатки.
На данный момент навязывание кредитных карт происходит практически в каждом банке. Основной причиной, из-за которой многие люди соглашаются на их использование считаются плюсы, которые готов предложить практически каждый банк.
Если банки не предоставляли бы преимущества, тогда соответственно люди просто перестали бы использовать подобную услугу. Основным преимуществом подобной услуги считается то, что использовать средства, которые располагаются на этой карте можно полностью бесплатно.
Также многие магазины во время расчета картой часть средств могут возвращать обратно вам на карту.
Конечно, здесь вы не сможете встретить значительной суммы средств, но приятные бонусы действительно способны удивить. Если для вас плюсы превышают количество минусов, тогда соответственно необходимо просто перейти к использованию подобных карт. Но многие люди все равно стараются ее выбросить. Если вы столкнулись с подобной проблемой, тогда помните, что просто выбросить эту карту нельзя.
Деньги за ее использование будут продолжать начисляться, а на эту сумму также будут начисляться штрафы. В итоге, через определенный период вы можете столкнуться со значительной суммой средств, которая набежит через определенный период. Соответственно, банк не будет предупреждать вас сразу о том, что начали начислять проценты. Вам могут сообщить об этом только через определенный период времени.
Конечно, если вы не планируете использовать подобную карту, тогда помните о том, что он нее необходимо отказаться, как можно скорее. Сделать это можно двумя способами. Вы можете закрыть карту официально или просто воспользоваться ее рефинансированием. Наиболее популярным считается второй способ.
Если вы желаете использовать свою кредитную карту, тогда помните, что в этом случае, вам лучше всего оформить рефинансирование. Рефинансирование — это услуга, которая подразумевает частичное кредитование на другую карту. Помните, что для этого вам также потребуется приступить к оформлению второй карты.
Если вы не желаете использовать свои карты, тогда использовать этот способ не рекомендуется. Но, если вы все таки планируете использовать этот способ, тогда помните о том, что вы должны иметь хорошую кредитную историю и вовремя погашать свои средства.
Если вы уже задолжали своему банку, тогда помните, что карту вам не дадут, а соответственно воспользоваться подобным способом будет просто невозможно.
Если ранее вы не знали, как избавиться от кредитной, карты, тогда помните, что всегда можно выполнить рефинансирование.
Если вы обратились в банк и все таки взяли кредитную карту, тогда помните о том, что за ее обслуживание, вам необходимо будет платить. Срок, с которого банк начнет брать плату за обслуживание начинает идти с момента подписания договора. В большинстве случаев каждый банк может иметь собственную сумму платы. Узнать ее можно будет только после обращения в банк.
Если вы не желаете платить средства, тогда помните, что это бывает практически невозможным.
Единственным моментом, когда вам не придется отдавать средства за обслуживание карты считается момент, когда вы ее просто не используйте. Если нет необходимости, тогда постарайтесь просто не брать эти карты.
Теперь вы точно знаете, как избавится от кредитной карты, а также как перестать платить за обслуживание своей карты.
Теперь кредитную карту можно оформить здесь. Если вы планируете также оформить себе кредитную карту, тогда обязательно помните о том, что она действительно должна быть вам необходима. На данный момент многие банки выполняют навязывание кредитных карт, которые просто не нужны. Также во время оформления изучите все возможности и условия, на которых предлагается оформление подобной карты.
15 ситуаций, когда лучше взять кредитную карту, а не кредит наличными
Банки СегодняБанки Сегодня
Итак, расскажем про 15 ситуаций, когда лучше взять кредитную карту
Когда в принципе нужна банковская карта
Если у вас нет пластиковой карты вообще или вам нужна ещё одна, а ещё необходим кредит, то можно совместить эти две потребности. Кредитные карты ничем не хуже дебетовых. Они делаются в примерно одинаковые сроки, и условия использования у них (за исключением кредитного лимита) практически не отличаются.
К кредиткам также часто подключают различные дополнительные функции – от кэшбека до мильных программ. Не говоря уже о том, что кредитный лимит может выручить в непредвиденной ситуации. В целом, если вы умеете обращаться с деньгами, то кредитная карта может быть даже удобнее дебетовой. Естественно, со своими нюансами.
Кстати, при хранении собственных денег на некоторых кредитных картах можно получать процент на остаток – небольшой (до 5-7%), но всё равно приятно. Такой пластик объединяет в себе сразу три функции – кредита, дебетовой карты и вклада.
Когда испорчена кредитная история
В случае, когда ранее были проблемы с выплатами уже взятых кредитов, получить займ наличными будет не так-то просто. Но это не значит, что денег от банка добиться не получится.
При плохой кредитной истории банки всё же охотнее одобряют кредитные карты, чем потребительские кредиты. Но стоит ожидать, что лимит будет минимальным.
Впрочем, между нулём кредитных денег и небольшой суммой на карточке явно выигрывает последняя.
К слову, расплачиваться с таким займом самому клиенту всё-таки немного проще, чем с обычным. Потому что проценты начисляются только на истраченные деньги. И то не сразу – спасибо льготному периоду. Кроме того, при использовании кредитки также можно постепенно улучшать кредитную историю. Главное – вовремя класть деньги на карту, чтобы не допустить очередной просрочки.
Когда есть предложение от банка
Предодобренные кредитные карты – более привлекательное предложение, нежели массовые продукты. У них, как правило, проценты значительно ниже, лимиты больше, а условия мягче. Да и банк более лоялен к клиенту, которому сам же предложил взять кредитку.
Конечно, даже у предодобренных карточек проценты всё равно выше, чем у потребительских кредитов наличными. Но ЗАТО к пластику прикручено достаточно дополнительных возможностей и функций, за счет чего он становится заметно выгоднее простого займа.
Когда нужны дополнительные привилегии
Если позволяет уровень доходов, то можно оформить кредитную карту с привилегиями. Особенно яркими плюсами обладают «платиновые» карты. Но и стоимость обслуживания в год у них соответствующая. Из основных преимуществ подобных банковских продуктов можно выделить повышенный кредитный лимит и сниженную процентную ставку.
Кроме того, карты премиум-класса обладают широким спектром бонусов – от повышенного кэшбека и пропусков в VIP-залы аэропортов до скидок в магазинах-партнёрах банка. Кроме того, зачастую для таких продуктов банки создают более выгодные условия обслуживания. Например, не берут комиссию за снятие кредитных денег в банке или позволяют снимать заметно больше.
Также есть список дополнительных услуг, которые оформляются к пластику премиум-класса: страхование в поездках заграницу, бесплатные (или с хорошей скидкой) юридическая, медицинская помощь, консьерж-сервис и многое другое.
Когда нужны бонусные программы
Многие банки прикрепляют к кредитным картам различные бонусные программы. Они позволяют получать определенный кэшбек в виде баллов или бонусов, которые впоследствии можно потратить в банке же. Большинство бонусных программ ориентировано на путешественников – им предлагаются билеты и брони за накопленные баллы. При высоком уровне трат можно даже накопить на полноценный отпуск.
Впрочем, баллы можно потратить на что угодно, если это не специальная «мильная» программа. Зачастую банки держат целые магазины с товарами, которые можно приобрести за бонусы. А ещё их принимают многие партнёры банков – магазины, рестораны, сервисы заказа такси и так далее.
Когда нужны небольшие суммы
Если вам нужно взять в кредит буквально несколько тысяч рублей, то бесполезно обращаться за потребительскими кредитами. Как правило, у них задана нижняя планка, сумму меньше которой банк не даст – ему будет попросту невыгодно. А если взять больше – то эти деньги начнут «жечь карман» и быстро разойдутся. И тогда придется возвращать значительно больше денег, чем задумывалось.
Конечно, кредитная карта не спасет от синдрома «горящего кармана». Там тоже есть определенные минимальные лимиты – чаще не ниже 10 тысяч рублей. Но с кредиткой велик шанс, что деньги не будут потрачены просто потому, что они есть. Да и тратить так удобнее – можно взять хоть 100 рублей взаймы, хоть 1000 – никаких нижних планок нет.
Когда кредит нужен надолго
Кредитные деньги по карте можно возвращать долго, вплоть до окончания срока действия пластика. Достаточно вносить минимальные платежи – и тогда никаких штрафов и пеней начисляться не будет. Единственный минус «долгого» возврата – серьезная переплата процентами. Впрочем, если другого выхода нет, то ничего не поделать.
В свою очередь кредит наличными в банке одобряют на конкретный срок. И если сумма небольшая, то и срок возврата будет, соответственно, маленьким. А это неудобно, если вы хотите «растянуть» выплату надолго – например, по причине отсутствия лишних денег.
Когда не хочется платить процент
Эта ситуация может показаться абсурдной – как это, не платить процент, если у кредиток годовая ставка обычно больше, чем у потребительских займов? Но на самом деле всё просто – за счёт льготного периода можно избавиться от процентов вообще.
Кредитные карты, как правило, позволяют безвозмездно пользоваться деньгами банка в течение определенного времени – обычно от 50 до 200 дней. Если успеть выплатить всю сумму за это время – вы не переплатите ни копейки. Но если просрочить хотя бы на день – то банк «накинет» проценты за все время пользования суммой.
Также выгодно то, что проценты начисляются только на истраченные деньги, а не на весь лимит сразу. Потребительский же кредит весь облагается годовой ставкой, даже если потратили вы всего ничего.
Когда наличные кредитные деньги неудобны
Потребительский кредит зачастую выдаётся наличными. При получении больших сумм это неудобно – деньги имеют большой объём и могут влезть не в каждый кошелёк. А в некоторых городах попросту страшно носить при себе много денег, даже если нужно дойти просто от банка до дома.
Кредитная карта лишена этого недостатка. Лимит средств на ней не афишируется, в отличие от размера полученного кредита наличными – нередки случаи, когда при получении итоговую сумму слышит всё отделение. Кроме того, носить маленькую пластиковую карточку попросту удобнее, чем пачку денег. И проблем с разменом тоже нет.
Важно помнить: не надо брать кредитку, если вам нужны наличные. У большинства таких карт установлены большие комиссии за снятие денег в офисах и банкоматах.
Когда вы планируете поехать заграницу
В путешествии кредиткой расплачиваться намного удобнее, чем наличными деньгами, по нескольким причинам. Во-первых, перевозить с собой большую сумму наличкой неудобно – ее можно потерять, ее могут украсть.
Во-вторых, спрогнозировать точный размер трат в отпуске трудно – по закону подлости, взятого кредита на конкретную сумму не хватит, а у карточки есть определенный лимит (как правило, он довольно большой). И, наконец, в-третьих: наличку нужно будет обменивать в пунктах обмена валюты на местные деньги.
А при оплате кредиткой смена валюты происходит автоматически по курсу банка, а не местных обменников.
Кроме того, нельзя забывать о различных привилегиях для путешественников. С учетом бонусных программ и льгот для поездок заграницу кредитная карта более выгодна, нежели займ наличными. Но выгода привилегий уже зависит от того, какие условия предлагает банк – в некоторых учреждениях бонусных программ для поездок нет.
Когда нужен денежный резерв на непредвиденную ситуацию
В текущей ситуации у каждого обязательно должна быть подушка безопасности на случай возможных проблем с деньгами.
И если у вас не получается отложить собственные средства, а в безопасности себя чувствовать всё-таки хочется, то лучше взять кредитную карту с лимитом требуемого размера и спрятать до лучших времен.
Недостаток потребительского кредита в этом плане – его неудобно получать «заранее». Потому что с момента оформления на деньги начинают «капать» проценты. А карта просто лежит – на лимит ничего не начисляется, пока не снять кредитные деньги.
Да, кредитка – не панацея. Взятые деньги все равно придется возвращать. В идеале – в пределах льготного периода. Но не у каждой семьи есть возможность отложить деньги в подушку безопасности хотя бы в размере 2-3 зарплат. А карта в случае болезни или потери работы поможет какое-то время прожить более-менее нормально. Хотя потом придется постараться, чтобы быстро вернуть долги.
Когда деньги могут срочно понадобиться позже, а не при получении
Если вы знаете, что в ближайшее время вам может понадобиться (но не обязательно понадобится) крупная сумма денег, то лучше взять кредитку, а не займ наличными.
Потребительский кредит в этом плане неудобен тем, что если деньги не понадобятся, то придется возвращать его и переплачивать за «накапавшие» за это время проценты.
Даже если прошел месяц, то при высокой ставке можно переплатить довольно серьезно.
Кредитка же просто лежит, если она не нужна. И требует денег только за годовое (или помесячное, в зависимости от тарифа) обслуживание. Ей можно воспользоваться в любой момент времени, даже спустя год после приобретения.
И никаких переплат (помним про льготный период). Фактически это деньги «про запас», которые не мозолят глаза и всегда есть.
И носить их с собой удобнее – маленькая карточка в кошельке почти незаметна, чего не скажешь о крупной сумме наличных.
Когда кредитные деньги нужны часто
Если вам постоянно не хватает денег на покупки, то кредитка – лучший вариант. Карта позволяет совершать неограниченное количество покупок в пределах лимита. Так что можно приобрести всё, что нужно.
Но главное – вовремя вернуть взятое, чтобы не провалиться в кредитную яму. Удобно и то, что кредитный лимит постоянно возобновляется, сколько бы вы ни тратили денег.
И не нужно каждый раз бегать в банк и оформлять новый кредит.
Важно: даже кредиткой нужно пользоваться осторожно – если у вас нет денег, чтобы обеспечивать долг, то лучше вообще не влезать в кредиты.
Потребительский кредит можно взять и потратить за один раз, а потом придется его выплачивать. И не каждый банк согласится дать ещё один кредит, если у клиента уже есть один или два. Так что в этой ситуации карточка явно выигрывает.
Когда нужно сделать много небольших или незапланированных покупок
Если вы предполагаете, что в ближайшее время вам нужно будет совершить несколько покупок, на которые сейчас у вас нет денег, то хорошим решением будет заранее оформить кредитную карточку.
Она позволит потратить ровно столько денег, сколько понадобится. Естественно, в пределах кредитного лимита.
Но если предоставить все документы, то не составит труда получить достаточно большую сумму в распоряжение.
Потребительский кредит в этом плане не так удобен, особенно если нужно сделать незапланированные приобретения. Потому что трудно предугадать, сколько денег понадобится. Если взять небольшую сумму – ее обязательно не хватит. А если одолжить у банка больше денег, то останется излишек.
Когда нужно регулировать сроки и размеры платежей
Кредит наличными подразумевает, что каждый месяц в пределах срока возврата клиент будет делать равные платежи. При небольшом сроке они могут быть довольно большими и «отъедать» серьезную часть заработной платы. Это не всегда удобно, потому что трудно прогнозировать соотношение доходов и расходов на каждый месяц в пределах времени выплаты кредита.
А вот займ по карте можно возвращать намного дольше – часто банки ставят сроки в несколько лет.
При этом ежемесячный платёж может быть совсем небольшим – в пределах нескольких процентов от суммы долга (от 3 до 10%).
За счет чего удобно возвращать займ, если возникают временные трудности с деньгами – в «проблемный» месяц можно заплатить меньше, а более крупный платёж внести при более благоприятной ситуации с финансами.